6.1儲蓄存款和商業(yè)銀行【學(xué)習(xí)目標(biāo)】——明確目標(biāo)，有的放矢。1.了解儲蓄存款的含義、類型、特點(diǎn)和我國的主要儲蓄機(jī)構(gòu)。2．掌握存貸款利息的計(jì)算。3．明確商業(yè)銀行的性質(zhì)和主要業(yè)務(wù)。(重點(diǎn))4．正確理解利率變動對經(jīng)濟(jì)的影響。(難點(diǎn))【精華回放】——爭分奪秒，鞏固舊知。1..我國為什么要重視就業(yè)問題？2.如何解決我國的就業(yè)問題？3.勞動者要樹立哪些就業(yè)觀?4.我國為什么要依法維護(hù)勞動者的權(quán)益?5.如何依法維護(hù)勞動者的權(quán)益？（注意從政府、勞動者和企業(yè)三個(gè)角度進(jìn)行）【自主學(xué)習(xí)】——帶著下列問題，自主閱讀課本，在教材中圈劃出問題答案，試著快速記憶。1.什么是儲蓄存款？我國主要的儲蓄機(jī)構(gòu)主要是什么？2.存款利息的含義，它受那些因素的影響？如何計(jì)算利息？3.我國儲蓄可以分為哪兩類？4.什么是商業(yè)銀行？我國商業(yè)銀行的主體是什么？5.商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)有哪些，各自的地位如何？【質(zhì)疑解惑】——在自主學(xué)習(xí)中遇到的問題，提交小組討論解決，存在分歧的，小組間或提交全班討論解決?！净犹骄俊俊葌€(gè)人獨(dú)立思考，在此基礎(chǔ)上發(fā)揮小組集體智慧，共研共究，交流展示學(xué)習(xí)成果。探究一：中國人民銀行日前宣布，1月份我國金融運(yùn)行繼續(xù)保持良好的發(fā)展勢頭，貨幣供應(yīng)量增長加快，金融機(jī)構(gòu)貸款繼續(xù)增加，儲蓄存款增長較快，城鄉(xiāng)居民本外幣儲蓄存款月末余額為9.81萬億元，同比增長20%，增幅是1998年以來最高的。當(dāng)月儲蓄存款新增3716億元，同比多增2400億元。(1)影響居民儲蓄持續(xù)增長的因素有哪些？提示：①根本原因是我國經(jīng)濟(jì)的快速持續(xù)發(fā)展。②居民收入水平是影響儲蓄的主要因素之一。③利率水平。④物價(jià)水平。⑤制度因素，如住房制度、教育制度、醫(yī)療制度、退休養(yǎng)老制度、就業(yè)制度等。（2）農(nóng)民工小張將打工多年的積蓄50萬元存入當(dāng)?shù)劂y行，存款期限2年，存款年利率為3.5%。存款期滿時(shí)，小張獲得的存款利息是多少？提示：50×3.5%×2＝3.5萬元。探究二：針對目前我國居民的儲蓄存款余額一直居高不下的狀況，不同的主體會有不同的考慮。第一，居民會考慮什么樣的存款方式才適合自己；第二，商業(yè)銀行會考慮怎樣才能讓這些存款尋找到合適的投資對象；第三，國家會考慮如何發(fā)揮儲蓄存款應(yīng)有的功能。(1)居民選擇儲蓄方式的立足點(diǎn)是什么？居民應(yīng)該如何根據(jù)自身需要選擇適當(dāng)?shù)膬π罘绞?？提示：立足點(diǎn)：居民選擇儲蓄方式的立足點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)收益的最大化和風(fēng)險(xiǎn)的最小化。如何選擇：活期存款流動性強(qiáng)、靈活方便，適合個(gè)人日常生活富余資金的存儲；定期存款存期長，比較固定，積累性強(qiáng)，適合居民結(jié)余款和積少成多的大宗用款的存儲需要。(2)商業(yè)銀行開展貸款業(yè)務(wù)的立足點(diǎn)是什么？商業(yè)銀行應(yīng)該如何選擇適當(dāng)?shù)馁J款對象？提示：立足點(diǎn)：商業(yè)銀行開展貸款業(yè)務(wù)的立足點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)利潤的最大化。如何選擇：商業(yè)銀行的貸款對象主要有工商業(yè)貸款和消費(fèi)貸款，貸款時(shí)，銀行要評估借款人的信用狀況，根據(jù)評估的結(jié)果決定是否發(fā)放貸款。(3)國家更好地發(fā)揮儲蓄存款功能的立足點(diǎn)是什么？國家應(yīng)該用怎樣的手段達(dá)到相應(yīng)的目的？提示：立足點(diǎn)：國家更好地發(fā)揮儲蓄存款功能的立足點(diǎn)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展和人民生活水平的穩(wěn)步提高。如何達(dá)到：國家可以運(yùn)用利率手段，在必要的時(shí)候，針對不同的情況提高或者降低存貸款利率。【構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)】——在回顧本課所學(xué)知識的基礎(chǔ)上，自主構(gòu)建本課時(shí)的主干知識框架，形式多樣，詳略得當(dāng)。模式一：模式二：【遷移運(yùn)用】——獨(dú)立完成下列練習(xí)，小組內(nèi)互批，存疑問題組內(nèi)討論，檢驗(yàn)一下，要細(xì)心哦基礎(chǔ)題做一做：1．央行2017年4月14日下午發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2017年一季度人民幣存款增加5.06萬億元。人民幣存款余額不斷增長的原因可能是()①我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，人們收入不斷增加②存款儲蓄比較安全，無貶值風(fēng)險(xiǎn)③隨著未來收入不確定性的增加，居民消費(fèi)意愿減少④我國的社會保障體系已非常完善與健全A．①②B．②④C．①③D．③④【解析】本題考查儲蓄存款。②“無貶值風(fēng)險(xiǎn)”表述錯(cuò)誤，存款儲蓄的風(fēng)險(xiǎn)主要來自通貨膨脹帶來的貨幣貶值；④表述不符合實(shí)際情況；①③正確解釋了人民幣存款余額不斷增長的原因。故選C。2.我國是世界上居民儲蓄率最高的國家之一。近幾年來居民儲蓄余額一直居高不下，雖然很高的居民儲蓄對我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)給予了有力的資金支持，但不利于解決我國消費(fèi)不足的問題。下列可以有效地解決我國城鄉(xiāng)居民存款儲蓄過快增長的措施有()①提高銀行存貸款利率②完善社會保障體系③拓寬投資渠道④完善個(gè)人消費(fèi)信貸，改善消費(fèi)環(huán)境A．①②④ B．①③④ C．①②③ D．②③④【解析】完善社會保障體系，居民沒有后顧之憂，就能擴(kuò)大消費(fèi)，減少存款，②正確；拓寬投資渠道，使居民投資多樣化，可減少存款占投資的比例，③正確；完善個(gè)人消費(fèi)信貸，改善消費(fèi)環(huán)境，能擴(kuò)大消費(fèi)，減少存款，④正確；提高銀行存貸款利率，會增加存款，①不選。故選D。3．小張有10萬元，原本他打算到銀行整存整取1年，后來考慮到5年后要買房子交首付，就改為整存整取5年期。如果按照下表中的銀行利息率，小張的10萬元整存整取1年和5年，到期后他得到的利息分別是()存期1年2年3年5年銀行利息率(%)3.254.104.655.10A．325元5100元 B．3250元25500元C．3250元30600元 D．650元10200元【解析】依據(jù)存款利息＝本金×利息率×存款年限，小張的10萬元整存整取1年獲得的利息為×3.25%×1＝3250(元)；整存整取5年獲得的利息為×5.10%×5＝25500(元)。故選B。4．作為投資手段，無論是活期儲蓄還是定期儲蓄都存在風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)是指()A．若發(fā)生通貨膨脹，存款會發(fā)生貶值B．商業(yè)銀行比較容易破產(chǎn)C．定期存款提前支取會損失利息D．存折丟失，容易被人盜取【解析】在市場經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行存在破產(chǎn)的可能，但這并不等于說商業(yè)銀行比較容易破產(chǎn)，B錯(cuò)誤；題干強(qiáng)調(diào)的是活期儲蓄和定期儲蓄存在的共同風(fēng)險(xiǎn)，C不符合題意；材料說的是投資風(fēng)險(xiǎn)，D與題意無關(guān)。故選A。5．下列對商業(yè)銀行表述正確的是()A．商業(yè)銀行是唯一有權(quán)吸收存款的金融機(jī)構(gòu)B．隨著銀行業(yè)的發(fā)展，各類股份制銀行逐步成為商業(yè)銀行的主體C．無論何種性質(zhì)的商業(yè)銀行，其經(jīng)營的目的都是為了營利D．國有商業(yè)銀行是我國金融體系中最重要的組成部分【解析】A表述有誤，商業(yè)銀行只是吸收存款的主要金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社、郵政儲蓄也可以吸收存款。我國的商業(yè)銀行以國家控股銀行為主體，是我國金融體系中最重要的組成部分，B、D均可排除。故選C。6．________是我國商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行營利的主要來源。()A．存款業(yè)務(wù)B．貸款業(yè)務(wù)C．結(jié)算業(yè)務(wù)D．保險(xiǎn)代理【解析】存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)；貸款業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行營利的主要來源；結(jié)算業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)之一；代理保險(xiǎn)屬于商業(yè)銀行為我們提供的服務(wù)，故選B。高考題看一看：1.（2016年高考上海政治17）網(wǎng)貸平臺上一款號稱年利率3％的“低息貸款”，若借10000元，需先扣除2000元“保證金”（到期抵充應(yīng)還本金）。一年后需除歸還本金及約定利息外，還得支付1000元“管理費(fèi)”。為幫助同學(xué)們認(rèn)清“低息”的真相，陳同學(xué)計(jì)算出該17.網(wǎng)貸平臺上一款號稱年利率3％的“低息貸款”，若借10000元，需先扣除2000元“保證金”（到期抵充應(yīng)還本金）。一年后需除歸還本金及約定利息外，還得支付1000元“管理費(fèi)”。為幫助同學(xué)們認(rèn)清“低息”的真相，陳同學(xué)計(jì)算出該產(chǎn)品的利率實(shí)際應(yīng)為A.3.75％B.13％C.16.25％D.33％【解析】10000當(dāng)中扣除2000元保證金并不歸還，這說明貸款的本金是10000－2000＝8000元，支付的實(shí)際利息應(yīng)是10000×3%+1000＝1300元，貸款利率＝利息/本金×年限，所以他的實(shí)際利率應(yīng)為（10000×3%+1000）÷（100002000）÷1×100%=16.25%。答案選C。2．（2015年高考上海卷16）某商業(yè)銀行一年和兩年定期存款利率分別是2.25%和2.85%，存款到期不取，銀行會自動將利息并入本金再轉(zhuǎn)存一定年份。陳醫(yī)生有80000元現(xiàn)金，考慮到可能的應(yīng)急需要，他選擇了“定存一年自動轉(zhuǎn)存一年”的存款方式。兩年后陳醫(yī)生實(shí)際獲得的利息與“定存兩年”相差()A.2719.5元B.1024.98元C.960元D.919.5元【解析】利息的計(jì)算公式為：利息＝本金×利息率×存款期限，按照材料描述，陳醫(yī)生如果選擇“定存一年自動轉(zhuǎn)存一年”，那么他的利息收入為：80000*2.25%+（80000+80000*2.25%）*2.25%=3640.5元；如果選擇“定存兩年”，他的利息收入為80000*2*2.85%=4560元；兩種方式相差45603640.5=919.5元，故本題選D。3．（2015年高考課標(biāo)卷Ⅱ14）2015年5月，我國存款保險(xiǎn)制度正式實(shí)施。按照存款保險(xiǎn)制度規(guī)定，成員銀行繳納保費(fèi)形成保險(xiǎn)基金，當(dāng)成員銀行破產(chǎn)清算時(shí)，使用銀行保險(xiǎn)基金按規(guī)定對存款人進(jìn)行償付。這一制度對銀行發(fā)展的積極意義在于（）①防范金融風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定金融秩序