我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)問題研究摘要小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要構(gòu)成部分，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展發(fā)揮著不可替代的作用，對(duì)擴(kuò)大就業(yè)、改善民生、促進(jìn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新有重要意義。而且隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融服務(wù)與小微企業(yè)的關(guān)系也越發(fā)密不可分，為了促進(jìn)小微企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，就要根據(jù)小微企業(yè)金融服務(wù)的內(nèi)容、特點(diǎn)及現(xiàn)狀，提供與之相匹配的金融服務(wù)，但小微企業(yè)自身、金融機(jī)構(gòu)、政府在金融服務(wù)過程中還存在諸多不足，亟待完善，基于此，本文從多角度出發(fā)對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行研究，從而詳細(xì)分析我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)存在的問題，并提出一些相關(guān)可靠的建議。希望能夠?yàn)樘嵘∥⑵髽I(yè)金融服務(wù)水平提供有效幫助?！娟P(guān)鍵詞】小微企業(yè)金融服務(wù)問題建議

AbstractSmallandmicrobusinessesareanimportantpartofChina'snationaleconomicdevelopmentandplayanirreplaceableroleintheoveralldevelopmentofthenationaleconomy.Theyareofgreatsignificancetoexpandingemployment,improvingpeople'slivelihoodandpromotingentrepreneurshipandinnovation.Andwiththecontinuousdevelopmentofeconomy,therelationbetweenfinancialservicesandsmallmicroenterpriseisalsoincreasinglyinseparable,inordertopromotethehealthyandsustainabledevelopmentofsmallmicroenterprises,willbebasedonthecontentandcharacteristicsofsmallmicroenterprisefinancialservicesandthepresentsituation,toprovidematchingoffinancialservices,butthesmallmicroenterpriseitself,financialinstitutions,governmentmanydeficienciesstillexistintheprocessoffinancialservices,tobeperfect,basedonthis,thisarticleembarksfromtheanglesofsmallmicroenterprisefinancialservices,anddetailedanalysisoftheproblemsexistinginthesmallmicroenterprisefinancialserviceinourcountry,andadvancessomeSuggestionsonrelevantandreliable.Itishopedthatitcanprovideeffectivehelpforimprovingthefinancialservicelevelofsmallandmicroenterprises.Keywords:Smallandmicrobusinesses;financialservice;problem;proposal

目錄TOC\o"1-3"\h\u一、小微企業(yè)金融服務(wù)概述 一、小微企業(yè)金融服務(wù)概述（一）小微企業(yè)金融服務(wù)的內(nèi)容及特點(diǎn)小微企業(yè)金融服務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)對(duì)于小型、微型企業(yè)提供金融支持，使小型微型企業(yè)獲得小額的金融產(chǎn)品或服務(wù)。首先小微企業(yè)和大型企業(yè)不同的是，他們一般不會(huì)聚集在較大的工業(yè)園或者大型的商業(yè)區(qū)，不會(huì)成為體量很大，占據(jù)市場(chǎng)主體的企業(yè)，而是由微型、個(gè)體工商戶、家庭作坊式等人員較少，結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單等小型、微型形式構(gòu)成，他們分布也比較廣泛并且十分分散，很多都零散分布于小型工業(yè)園、社區(qū)、街道、小型商貿(mào)區(qū)等，由此十分不易被金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)。導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)采取金融支持的過程中難以確定目標(biāo)客群，這就增加了小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)服務(wù)相互了解和提供精準(zhǔn)服務(wù)的困難。其次，由于小微企業(yè)比起大中型企業(yè)來說經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對(duì)薄弱，“輕資產(chǎn)”是小微企業(yè)發(fā)展的一個(gè)顯著特征，企業(yè)的資金需求較少。小型、微型企業(yè)一般有小微企業(yè)、家庭作坊企業(yè)、個(gè)體工商戶等幾種簡(jiǎn)單的組織形式。在總資產(chǎn)方面，小微企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不復(fù)雜，除了一部分自己的外，很多都是親友借款和各種形式的貸款，大多數(shù)企業(yè)總資產(chǎn)不超過1000萬(wàn)元。因此，資本需求通常不是很高，絕大多數(shù)的資本需求規(guī)模集中在數(shù)十萬(wàn)或數(shù)百萬(wàn)之間。再次，小微企業(yè)對(duì)資金的需求周期不長(zhǎng)，時(shí)間比較緊迫。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，存在明顯的資金短缺問題。在生產(chǎn)企業(yè)中，廠房和設(shè)備的價(jià)值不大，無法彌補(bǔ)企業(yè)的融資缺口，由于小微企業(yè)大多集中在加工制造、商貿(mào)流通等領(lǐng)域，所以小微企業(yè)往往把大部分的資金去購(gòu)買生產(chǎn)制造所需要的原材料，因此小微企業(yè)的資金用途往往是很單一的去購(gòu)買原材料，但是小微企業(yè)生產(chǎn)所需的原材料大部分都對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)敏感，價(jià)格波動(dòng)較大，往往是一天一個(gè)價(jià)，所以小微企業(yè)要抓住購(gòu)買時(shí)機(jī)，如果錯(cuò)過購(gòu)買時(shí)機(jī)，可能需要承擔(dān)高昂的資金成本，以及資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)規(guī)模等。因此，小微企業(yè)的金融服務(wù)需求往往被用于單一目的，其中大部分是為了周轉(zhuǎn)，他們的商業(yè)計(jì)劃周期不長(zhǎng)。最后小微企業(yè)擔(dān)保能力不強(qiáng)。小微企業(yè)具有規(guī)模比較小、資產(chǎn)又有限、不動(dòng)產(chǎn)抵押物少特點(diǎn)，無法完全憑借自己的信用條件取得融資，其自身?xiàng)l件難以滿足金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)擔(dān)保物的要求。由于小微企業(yè)自身實(shí)力薄弱，使小微企業(yè)在請(qǐng)求金融支持過程中無法提供足夠的抵押物，對(duì)有固定資產(chǎn)置換需求的小微企業(yè)而言，金融機(jī)構(gòu)沒有適合企業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)期貸款產(chǎn)品，因此，小微企業(yè)在向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)金融服務(wù)的過程中，往往就會(huì)無法提供有效的質(zhì)押。而且低質(zhì)押率在商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制中被認(rèn)為其風(fēng)險(xiǎn)水平高，所以要提高金融服務(wù)，小微企業(yè)的擔(dān)保機(jī)制則有待改善。（二）小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，小微企業(yè)在各個(gè)民生領(lǐng)域都發(fā)揮自己獨(dú)特的作用，服務(wù)了民生、推動(dòng)了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的發(fā)展、壯大了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)，在人民生活中更是舉足輕重、扮演著不可或缺的角色和有著重要地位。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)在處于不斷向前發(fā)展和推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、新能舊能互相轉(zhuǎn)化、全面深化各項(xiàng)改革、增加效率提高質(zhì)量等多種變化，面臨復(fù)雜局面，國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)現(xiàn)在也出現(xiàn)各種各樣的變局，多元化和全球化趨勢(shì)不斷加深。因此，促進(jìn)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升我國(guó)的經(jīng)濟(jì)力量，促進(jìn)小型、微型企業(yè)的發(fā)展就是必不可少的一環(huán)。小微企業(yè)是搞好國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的重要一員，讓小微企業(yè)金融服務(wù)得到發(fā)展空間，則是促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的直接有效途徑和手段。小微企業(yè)，其實(shí)是指一些規(guī)模比較小、資產(chǎn)又有限的企業(yè)。這幾年，我國(guó)小微企業(yè)的企業(yè)數(shù)量逐年增加，根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以知道，我國(guó)注冊(cè)的小微企業(yè)數(shù)量在今年大約達(dá)到在六千五百萬(wàn)戶，全國(guó)企業(yè)總數(shù)量中占比最多的，達(dá)到百分之九十四的可以說都是小微企業(yè)的數(shù)量，百分之八十以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)都是由中小微企業(yè)創(chuàng)造的，百分之七十以上的技術(shù)創(chuàng)新是由中小微企業(yè)創(chuàng)造的，百分之六十以上的國(guó)民生產(chǎn)總值是由中小企業(yè)創(chuàng)造的、百分之五十以上的稅收是由中小微企業(yè)繳納的，由此可見我國(guó)小微企業(yè)在各個(gè)領(lǐng)域都發(fā)揮著關(guān)鍵又無法替代的重要作用。一般而言，小微企業(yè)存活下來的幾率相對(duì)較低，自身基礎(chǔ)薄弱，到金融機(jī)構(gòu)貸款的資格條件有所缺乏，企業(yè)成立前三年從金融機(jī)構(gòu)獲取有效的金融支持十分困難。相比小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造出來的各種社會(huì)價(jià)值和扮演的重要角色來說，支撐其健康可持續(xù)發(fā)展所要配有的金融支持和提供的服務(wù)明顯不夠。鑒于小微企業(yè)對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出的重大貢獻(xiàn)，和在人民生活生產(chǎn)中承擔(dān)起的重要責(zé)任，因此對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)和其接下來的發(fā)展也引起了我國(guó)政府的重視和持續(xù)關(guān)注，經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)以來，相繼提出了許多重大方針政策和指導(dǎo)意見用來推動(dòng)和扶持小微企業(yè)金融服務(wù)的健康有序發(fā)展。與此同時(shí)，金融服務(wù)供給與小微企業(yè)融資需求之間仍然有著差距和相互不匹配的問題，面向小微企業(yè)金融服務(wù)仍是金融機(jī)構(gòu)提供金融支持的薄弱部分?？傮w來看，社會(huì)各界機(jī)構(gòu)都可幫助小微企業(yè)，但對(duì)于提供金融服務(wù)來說，銀行業(yè)則是主力軍。能為大多數(shù)小微企業(yè)提供各類金融服務(wù)服務(wù)的機(jī)構(gòu)中，其中銀行是資金量最大、提供服務(wù)成本低的機(jī)構(gòu)，但銀行對(duì)其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度是十分有限的，要求高準(zhǔn)入門檻較高，除了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以外的其他小額貸款機(jī)構(gòu)則杠桿約束較大，對(duì)小微企業(yè)提供金融服務(wù)還存在很多局限，而且資金量小，相比銀行來說成本高。在這些機(jī)構(gòu)提供金融支持的小微企業(yè)范圍之外，還有許許多多的小微企業(yè)金融服務(wù)需求很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)得不到相應(yīng)的幫助，在這片市場(chǎng)中還存在許許多多空白還有灰色地帶，所以必須給這部分小微企業(yè)提供更多可能性，去發(fā)現(xiàn)去解決去填補(bǔ)這些空白。但是隨著我國(guó)小微企業(yè)越來越得到重視，金融服務(wù)越來越得到改善，金融體系越來越完善，都在一定程度上緩解了小微企業(yè)存在的資金不足等金融服務(wù)問題，不過從整體來看，小微企業(yè)的金融服務(wù)問題仍然存在，依然不可忽視。二、小微企業(yè)金融服務(wù)面臨的難題（一）小微企業(yè)自身問題1.小微企業(yè)自身實(shí)力薄弱為優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，國(guó)家激活民間資本活力，降低企業(yè)登記設(shè)立門檻，符合條件的社會(huì)群體范圍越來越廣，小微企業(yè)質(zhì)量就良莠不齊。而且小微企業(yè)整體來說相對(duì)規(guī)模較小，而且有些小微企業(yè)采用家族為核心經(jīng)營(yíng)模式，所以就會(huì)以家族為核心形成管理層，這就給小微企業(yè)實(shí)施管理制度增加了困難，組織結(jié)構(gòu)得不到不完善，創(chuàng)利能力缺乏可持續(xù)性，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)較小，內(nèi)部管理機(jī)制體制相對(duì)混亂，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過于靈活，還貸積極性不高，經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定等諸多問題，再加之多數(shù)小微企業(yè)都沒有健全的財(cái)務(wù)制度，日常財(cái)務(wù)管理過程中隨取隨用，同時(shí)一些小微企業(yè)甚至沒有會(huì)計(jì)人員，會(huì)導(dǎo)致沒有嚴(yán)格的收支記錄，財(cái)務(wù)報(bào)表不完整，財(cái)務(wù)報(bào)表不可靠，以及沒有良好連續(xù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)記錄，導(dǎo)致財(cái)務(wù)信息不夠透可靠透明。由于進(jìn)一步放寬小微企業(yè)登記設(shè)立時(shí)的性質(zhì)限制，定位不清晰，產(chǎn)品專業(yè)化程度以及技術(shù)門檻較低，策略不明確，產(chǎn)品市場(chǎng)份額較小，很容易受到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)原材料以及小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品市場(chǎng)的價(jià)格波動(dòng)帶來的影響，穩(wěn)定性不足，創(chuàng)新發(fā)展明顯不足也無法抵抗較大的風(fēng)險(xiǎn)。2.小微企業(yè)不注重信譽(yù)建設(shè)小微企業(yè)信用問題在經(jīng)營(yíng)過程中不容忽視，在企業(yè)信用交易中，小微企業(yè)存在大量的違約、欺詐和逃稅行為，以降低經(jīng)營(yíng)成本，產(chǎn)品在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中也存在假劣等不誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)問題，小微企業(yè)很容易產(chǎn)生信用問題原因則來自于企業(yè)本身不注重信譽(yù)建設(shè)，而且隨著小微企業(yè)自身資金周轉(zhuǎn)能力差，自有資金占總資金少部分的融資方式，不夠強(qiáng)的抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力和應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和波動(dòng)的敏感反應(yīng)能力差，在一定程度上也影響到企業(yè)信用。再者,小微企業(yè)的擔(dān)保情況并不是很完善，固定資產(chǎn)占比低，缺少抵押資產(chǎn)，而且為了眼前的高額利潤(rùn)，不法制造假冒偽劣的產(chǎn)品，售后服務(wù)也是形同虛設(shè)，做不到誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，得不到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。諸多小微企業(yè)可能存在著合同違約情況，應(yīng)收賬款無法收回，應(yīng)付賬款就無法按時(shí)支付，最終使得發(fā)放貸款的商業(yè)銀行來承擔(dān)小微企業(yè)的損失，加速小微企業(yè)破產(chǎn)，產(chǎn)生糾紛。還存在惡意欠債逃債的情況，使得很多金融支持機(jī)構(gòu)不良貸款率提高而且降低對(duì)其信用評(píng)級(jí)。3.小微企業(yè)從業(yè)人員綜合素質(zhì)低許多小微企業(yè)的職能部門十分有限，有時(shí)并不設(shè)置專門的人力資源管理部門，又由于企業(yè)資金有限，經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品科技含量較低，經(jīng)營(yíng)人員存在學(xué)歷較低、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差，對(duì)整體行業(yè)基本情況的了解可能都十分有限的情況。在企業(yè)人力資源管理方面，小微企業(yè)存在隨意性，大部分以企業(yè)主的意向?yàn)橹鲗?dǎo)，對(duì)于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)投入大量資金和精力，從而忽視了人力資源的管理，需要正視的是，目前，很多金融支持機(jī)構(gòu)在審核考慮怎樣提供金融支持時(shí)，都會(huì)將小微企業(yè)人員離職率和小微企業(yè)從業(yè)員工的綜合素質(zhì)納入審核考慮過程，然后進(jìn)行對(duì)小微企業(yè)未來的發(fā)展前景的評(píng)估。與此同時(shí)，小微企業(yè)自身對(duì)于人力資源管理還存在工作環(huán)境差，薪酬結(jié)構(gòu)差異大，晉升空間小，工作內(nèi)容強(qiáng)度高，社會(huì)保障不完善，無法滿足從業(yè)人員的期望等造成員工流失的問題。此外,為了進(jìn)一步節(jié)省和控制企業(yè)的成本,企業(yè)沒有建立相關(guān)的評(píng)估和培訓(xùn)激勵(lì)機(jī)制,使企業(yè)無法保留或真正培養(yǎng)所需人才,形成一個(gè)惡性循環(huán)的小微型企業(yè)的就業(yè)形勢(shì)。(二)金融機(jī)構(gòu)存在的問題

1.金融服務(wù)過于保守，發(fā)展存在制約性許多大型商業(yè)銀行把重點(diǎn)放在中國(guó)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，如北上廣深等一、二線城市，而大多數(shù)地方銀行也把重點(diǎn)放在大中型企業(yè)上。他們更愿意把相關(guān)的金融服務(wù)提供給為資產(chǎn)相對(duì)穩(wěn)定的，風(fēng)險(xiǎn)低的大中型企業(yè)，如國(guó)企、事業(yè)單位、百?gòu)?qiáng)企業(yè)等，由于他們具有充足的資本穩(wěn)定性特征，以此來謀取當(dāng)?shù)卣淖晕野l(fā)展，他們對(duì)于小微企業(yè)的貸款等業(yè)務(wù)并不感興趣，覺得小微企業(yè)無利可圖，與大中型企業(yè)的金融業(yè)務(wù)相比，小微企業(yè)的金融產(chǎn)品明顯少了許多，這種現(xiàn)象也導(dǎo)致了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融產(chǎn)品根本滿足不了我國(guó)眾多的小微企業(yè)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，小微企業(yè)真正所需要進(jìn)行的的審批環(huán)節(jié)、發(fā)放程序與大中型企業(yè)是沒有很大區(qū)別的。而且，相比大中型企業(yè)，小微企業(yè)金融服務(wù)的管理成本高，在選擇服務(wù)的對(duì)象時(shí)，機(jī)構(gòu)會(huì)更傾向于大而穩(wěn)定的客戶。對(duì)于我國(guó)小微企業(yè)真正所需要面對(duì)的金融服務(wù)問題，金融機(jī)構(gòu)沒有更開放包容，只是保守的看待，對(duì)于小微企業(yè)的各項(xiàng)審核條件和流程都要求嚴(yán)格，雖然避免了一部分的金融風(fēng)險(xiǎn)，但也讓喪失了許多潛在的客戶資源。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)專業(yè)人才相對(duì)有限，無法充分了解小微企業(yè)需要的金融服務(wù)變化以及企業(yè)現(xiàn)狀，掌握的各項(xiàng)信息也十分有限，導(dǎo)致發(fā)展存在制約性。2.金融服務(wù)缺乏創(chuàng)新意識(shí)由于小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理能力靈活且有限，金融機(jī)構(gòu)不可能通過單一的貸款資金服務(wù)來滿足和面對(duì)小微企業(yè)所在的市場(chǎng)環(huán)境。很多商業(yè)銀行都發(fā)行各類金融產(chǎn)品來幫助小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)，盡管每個(gè)銀行都有自己的金融產(chǎn)品以及產(chǎn)品特點(diǎn)，但多數(shù)銀行的小微企業(yè)金融產(chǎn)品都是理念概念化，未能有效結(jié)合當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)真正的所憂、所需，缺少實(shí)質(zhì)性，導(dǎo)致信貸產(chǎn)品推廣緩慢、產(chǎn)品創(chuàng)新少、業(yè)務(wù)難以形成規(guī)模，雖然形成了一定的差異化產(chǎn)品供小微企業(yè)選擇，但是這些產(chǎn)品的可操作性和針對(duì)性并不是很強(qiáng)，而且沒有小微企業(yè)專門的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，不能根據(jù)區(qū)域、行業(yè)以及企業(yè)狀況來提供合適的匹配的金融產(chǎn)品或服務(wù)。而且由于小微企業(yè)的數(shù)量太多，以至于銀行的金融產(chǎn)品還呈現(xiàn)出供不應(yīng)求的現(xiàn)象。3.專營(yíng)機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量有待提升盡管大多數(shù)的國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立了針對(duì)小微企業(yè)的專營(yíng)機(jī)構(gòu)，專門提供小微企業(yè)金融服務(wù),但沒有投入大量精力在小微企業(yè)金融業(yè)務(wù),只有在下支機(jī)構(gòu)才會(huì)配有相應(yīng)專門的小微企業(yè)金融服務(wù)客戶經(jīng)理,沒有其他多家網(wǎng)點(diǎn)，造成了小微企業(yè)客戶市場(chǎng)的巨大缺口。雖然有專人負(fù)責(zé)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，但是人員服務(wù)積極性不高而且效率較低，服務(wù)差別小，考核壓力大，長(zhǎng)期下來雙方都喪失積極性。其次小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)獨(dú)立性不強(qiáng)，不能單獨(dú)配置金融服務(wù)資源，過程較為繁瑣，也不能實(shí)行獨(dú)立的會(huì)計(jì)核算，在已設(shè)立小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，其中還有大部分還將專營(yíng)機(jī)構(gòu)安排在公司中的一個(gè)業(yè)務(wù)下屬部門，更加使其獨(dú)立不能真正發(fā)揮作用，機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性不夠，自然就會(huì)影響其開展對(duì)應(yīng)的專業(yè)化小微企業(yè)金融服務(wù)。最后資源配置不夠合理，因?yàn)樯虡I(yè)銀行在對(duì)自我資產(chǎn)進(jìn)行相關(guān)合理配置的時(shí)候，需要充分仔細(xì)靠產(chǎn)各項(xiàng)監(jiān)管相關(guān)指標(biāo)，對(duì)于小微企業(yè)的不良貸款也包括在其中，所以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)往往就沒有為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的內(nèi)在激發(fā)動(dòng)力，在分析比較了優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)之后，放棄像一部分小微企業(yè)這樣市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)過高的企業(yè)，而想向資金穩(wěn)定、充足、風(fēng)險(xiǎn)更小、成本更低的企業(yè)靠攏，導(dǎo)致銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中愿意面向小微企業(yè)提供金融服務(wù)的人力資源儲(chǔ)備不充足，對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)需求了解積極性不高，認(rèn)識(shí)的不深刻不詳細(xì)，不能為小微企業(yè)提供專業(yè)有效的金融服務(wù)。(三)政府存在的問題1.立法缺失，政策體系不健全

我國(guó)政府主要是靠發(fā)行規(guī)章制度來鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)投資，但是相比法律法規(guī)還是缺少?gòu)?qiáng)制性以及指導(dǎo)性。盡管，國(guó)內(nèi)很多地方已經(jīng)全面建立相關(guān)政策體系，面向小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展方面出臺(tái)了一系列的政策法規(guī)，但是絕大多數(shù)都是偏重在理論設(shè)計(jì)等概念方面，沒有真正的落實(shí)到實(shí)處，理論付諸于實(shí)踐仍然沒有達(dá)到要求，導(dǎo)致政府發(fā)布的相關(guān)政策法規(guī)在小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展中難以發(fā)揮它真正應(yīng)有的作用。還有很多政府制定的相關(guān)政策在實(shí)際向企業(yè)落實(shí)的過程中，偏向了一部分盈利能力強(qiáng)、發(fā)展經(jīng)營(yíng)前景穩(wěn)定的企業(yè)，使一部分真正需要政府扶持政策支持的小微企業(yè)得不到受益。地方在促進(jìn)小微企業(yè)融資上雖然投入了大量的時(shí)間精力，也投放了許多的公共社會(huì)資源，然而整體上的協(xié)調(diào)性來說不能達(dá)到應(yīng)該有的成效，沒體現(xiàn)出整體性地域性上的不同，對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展沒有長(zhǎng)期性規(guī)劃。這種地方扶持政策成效不高問題的造成，不光因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)自身無法有效及時(shí)地利用的掌握國(guó)家政策對(duì)于扶持小微企業(yè)的方向，還有一部分原因則是對(duì)于日益出現(xiàn)的小微企業(yè)新問題、新現(xiàn)象政府部門相關(guān)的政策體系和法律支持不夠完善。2.缺乏信息共享平臺(tái)，信用體系不健全小微企業(yè)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的特色產(chǎn)品服務(wù)了解不夠，銀行機(jī)構(gòu)也難以掌握小微企業(yè)實(shí)際融資需求和授信資質(zhì)等情況，銀企信息不對(duì)稱問題突出。目前銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)支持小微企業(yè)的積極性在不斷提高，但在服務(wù)時(shí)授信模式和風(fēng)險(xiǎn)控制的標(biāo)準(zhǔn)仍然以大中型企業(yè)為基礎(chǔ)，不知道小微企業(yè)有哪些融資需求，缺乏信息系統(tǒng)性和完整性，特別是反映小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的財(cái)務(wù)信息和評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)水平的信用信息，使得金融機(jī)構(gòu)在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)，容易一刀切，一概而論，提供同質(zhì)化的產(chǎn)品服務(wù)，無法快速、全面、方便的獲得小微企業(yè)需求信息，也缺乏有效手段和途徑選擇出優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)。而很多小微企業(yè)由于種種原因，在產(chǎn)生金融服務(wù)需求時(shí)也難以了解哪些金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可以便利地獲取服務(wù)，不了解金融機(jī)構(gòu)針對(duì)小微企業(yè)特點(diǎn)推出的金融服務(wù)的特色產(chǎn)品，不能及時(shí)清晰了解并獲得金融機(jī)構(gòu)相關(guān)產(chǎn)品或者服務(wù)信息。目前來講，我國(guó)征信體系發(fā)展速度趕不上我國(guó)小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)等的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，尚處于有待繼續(xù)發(fā)展階段，又由于中小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間信息共享平建設(shè)尚未完善，仍有信息不對(duì)稱問題存在，就需要搭建有一個(gè)不以盈利為目的地方征信系統(tǒng)，在這一方面我國(guó)現(xiàn)有的征信體系相對(duì)來說比較單一和薄弱，征信體系相對(duì)單一，政策性擔(dān)保相對(duì)滯后，地方征信系統(tǒng)沒有清晰明確的規(guī)劃，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)較少、也沒有有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度，這些問題都使小微企業(yè)在獲得所需金融服務(wù)時(shí)出現(xiàn)重重困難。3.監(jiān)管機(jī)制不完善小微企業(yè)金融服務(wù)屬于金融監(jiān)管部門的管轄范圍，在地方金融監(jiān)管部門則存在對(duì)融資性擔(dān)保公司監(jiān)管粗放不細(xì)致和監(jiān)管的不到位等不同形式的問題，很多地方政府監(jiān)管部門有時(shí)過度重視金融監(jiān)管，要求過于苛刻，忽略了金融監(jiān)管的最終目標(biāo)就是要促進(jìn)小微金融發(fā)展，但有時(shí)會(huì)以過硬的金融監(jiān)管手段試圖來替代金融發(fā)展，替代發(fā)展措施，最終使得監(jiān)管部門的監(jiān)管與發(fā)展的職責(zé)混亂不分明，不能形成聯(lián)合有效的力量，導(dǎo)致小微金融監(jiān)管效率的低下。還有很多微小金融機(jī)構(gòu)并沒有獲得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，因此由金融監(jiān)管部門監(jiān)管和規(guī)范小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管得不到應(yīng)有的重視，并且是缺乏相關(guān)的法律依據(jù)的，也無法做到實(shí)時(shí)監(jiān)管，而且缺乏完整的針對(duì)監(jiān)管的內(nèi)容、技術(shù)和方式監(jiān)管框架，就出現(xiàn)一些問題，比如對(duì)于作為監(jiān)管對(duì)象的的小微企業(yè)和小微企業(yè)提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)邊界模糊，對(duì)于小微企業(yè)金融服務(wù)行業(yè)某些不規(guī)范的業(yè)務(wù)行為監(jiān)管也缺少監(jiān)管和規(guī)范其行為的法律依據(jù)，監(jiān)管部門用來監(jiān)管小微行業(yè)的手段、隊(duì)伍相對(duì)薄弱等。長(zhǎng)期以來，沒有加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，沒有真正做到以監(jiān)管促發(fā)展，沒有及時(shí)的規(guī)范不合法合規(guī)的行為，沒有為小微企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)搭建良好的監(jiān)管平臺(tái)，使小微企業(yè)的金融服務(wù)發(fā)展在監(jiān)管上出現(xiàn)一些漏洞。改善小微企業(yè)金融服務(wù)建議（一）小微企業(yè)層面1.加強(qiáng)在自身經(jīng)營(yíng)管理的制度體系建設(shè)首先，小微企業(yè)要充分認(rèn)識(shí)自身的資本結(jié)構(gòu)，將更多的時(shí)間精力放到必要的制度體系建設(shè)上，提高效率，提高約束力，注重培養(yǎng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的自身素質(zhì)，改善金融服務(wù)條件。雖然國(guó)家近幾年降低了設(shè)立小微企業(yè)的條件門檻，但是小微企業(yè)從業(yè)本身應(yīng)該對(duì)自身有充分的認(rèn)知和了解，了解自身資本結(jié)構(gòu)，有規(guī)范的的管理體系框架和依據(jù)，避免不良資產(chǎn)的介入和操作安全隱患，提高效能，不斷提高創(chuàng)新能力和未來可持續(xù)發(fā)展能力。其次，小微企業(yè)要根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)管理制度的要求，有現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，主動(dòng)建立規(guī)范嚴(yán)明的企業(yè)管理制度，積極采取相應(yīng)的措施，改變家族式的任人唯親，粗糙的管理模式，不斷提高企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)管理水平，優(yōu)化創(chuàng)新企業(yè)管理的體制機(jī)制，努力使企業(yè)向規(guī)范化方向發(fā)展。再次，重視并不斷改善企業(yè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)管理，明確各部門職責(zé)，加強(qiáng)內(nèi)部制衡，加強(qiáng)管理人員和財(cái)務(wù)人員的職業(yè)素養(yǎng)培訓(xùn)，努力滿足金融機(jī)構(gòu)授信條件。最后，調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)技術(shù)改造，增強(qiáng)創(chuàng)新能力和市場(chǎng)開拓能力，提高企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的生命力，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)自身的和制度體系建設(shè)和經(jīng)營(yíng)管理的能力提升加強(qiáng)小微企業(yè)信用建設(shè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，信用的意義對(duì)于一個(gè)企業(yè)來說勝過資金，是企業(yè)發(fā)展的推力。小微企業(yè)要注重誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，有相關(guān)誠(chéng)信的企業(yè)文化建設(shè)，自身信用的建設(shè)，培育企業(yè)信譽(yù)，優(yōu)化信用環(huán)境，既注重社會(huì)效益，又注重經(jīng)濟(jì)效益。如果一個(gè)小微企業(yè)的信用度高，在市場(chǎng)中樹立了自身信用形象，就更容易獲得市場(chǎng)中各類投資者的好感，其中包括金融服務(wù)機(jī)構(gòu)愿意提供金融服務(wù)的偏向，使金融機(jī)構(gòu)增加一個(gè)優(yōu)質(zhì)的客戶資源，為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展更可能獲得所需的金融服務(wù)資源。想要解決小微企業(yè)信用建設(shè)中存在的一些問題，小微企業(yè)就要提供正確的財(cái)務(wù)報(bào)表以及審計(jì)報(bào)告，不虛報(bào)，不欺瞞，企業(yè)從業(yè)人員也要誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，不制造假冒偽劣的產(chǎn)品，更注重品質(zhì)，力所能及的做好產(chǎn)品的售后服務(wù)，提高企業(yè)自身誠(chéng)信形象，不違約，不欺詐，不偷稅漏稅，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的信賴感，令金融服務(wù)機(jī)構(gòu)愿意去了解，增加金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)提供金融服務(wù)的信賴感。3.提升小微企業(yè)人才素質(zhì)人才是小微企業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要資源和基礎(chǔ)，相比其他企業(yè)，小微企業(yè)尤其重要要重視。隨著小微企業(yè)的不斷發(fā)展壯大，需要不斷從業(yè)人員的加大培訓(xùn)力度，不依靠極少數(shù)和幾個(gè)核心員工，而要培育真正意義上的團(tuán)隊(duì)，提高企業(yè)管理層和員工的道德修養(yǎng)、文化水平和業(yè)務(wù)能力。不再沿用老舊，或者是任人唯親的用人模式，根據(jù)每個(gè)員工的個(gè)人能力、特點(diǎn)和專業(yè)技能，提供特定的適合的工作任務(wù)。一方面推動(dòng)企企合作。生產(chǎn)制造類的小微企業(yè)可以充分運(yùn)用與大中型企業(yè)間的商業(yè)往來和產(chǎn)業(yè)聯(lián)系，吸取大中型企業(yè)在管理、技術(shù)等方面高素質(zhì)人才培養(yǎng)方式上的經(jīng)驗(yàn)，在合作中不斷改進(jìn)自身，邀請(qǐng)專業(yè)人才為小微企業(yè)提供指導(dǎo)，取得雙贏。小微企業(yè)還可以向?qū)I(yè)咨詢、中介類企業(yè)尋求合作，接受其高級(jí)專業(yè)人才的相關(guān)管理技術(shù)培訓(xùn)咨詢和服務(wù)。小微企業(yè)也可以向資源優(yōu)勢(shì)企業(yè)借力各類高素質(zhì)人才服務(wù)。二是重點(diǎn)推動(dòng)企校合作。小微企業(yè)可以為高校教師提供各類教學(xué)和活動(dòng)實(shí)踐和科研項(xiàng)目，邀請(qǐng)高校有經(jīng)驗(yàn)的教師進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)講解，還可以為高校在校生或畢業(yè)生提供實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，培育企業(yè)所需高素質(zhì)人才。（二）金融行業(yè)層面1.發(fā)展差異化戰(zhàn)略目前，在我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)待小微企業(yè)的評(píng)價(jià)體系與大型企業(yè)的評(píng)價(jià)體系存在著較大的差別，金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)更看重企業(yè)的財(cái)務(wù)、規(guī)模等因素，使得小微企業(yè)在評(píng)價(jià)中體現(xiàn)不出其優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)，比起金融機(jī)構(gòu)以往適用于各種大中型企業(yè)的評(píng)級(jí)體系，隨著近幾年小微企業(yè)金融服務(wù)需求的不斷增加，用在小微企業(yè)中則出現(xiàn)各種弊端，不太適用。由于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)方式日益靈活，比起大中型企業(yè)，小微企業(yè)更需要不同于大中型企業(yè)差異化的金融服務(wù)，不同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期的小微企業(yè)所需金融服務(wù)也各有不同，又由于小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期比起大中型企業(yè)短的原因，差異化戰(zhàn)略就顯得十分必要，以往傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和評(píng)估模式已不適用,因此，促進(jìn)我國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，在小微企業(yè)中建立和運(yùn)用不同于其他大中型企業(yè)的差別化的評(píng)估模式必不可少。發(fā)展差異化戰(zhàn)略，首先要將小微企業(yè)細(xì)分，劃分標(biāo)準(zhǔn)可以是小微企業(yè)的注冊(cè)金額，也可以是小微企業(yè)的成長(zhǎng)階段，然后根據(jù)具體情況給予同一水平下的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)管控服務(wù)，也可以進(jìn)行商圈的整體評(píng)估，以小微企業(yè)為基本單位的整體評(píng)估。這種差異化經(jīng)營(yíng)模式可以滿足各小微企業(yè)的需求，有利于提高金融服務(wù)機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)效率。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)在受理貸款申請(qǐng)時(shí)，也不能獨(dú)獨(dú)依靠小微企業(yè)提供的的財(cái)務(wù)報(bào)表，更需要關(guān)注的是小微企業(yè)財(cái)務(wù)信息以外的各項(xiàng)信息搜集與處理。2.優(yōu)化金融服務(wù)產(chǎn)品，提高創(chuàng)新意識(shí)優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)方的關(guān)鍵是優(yōu)化金融服務(wù)小微企業(yè)的功能、服務(wù)方式、創(chuàng)新業(yè)務(wù)、推出小微企業(yè)特色產(chǎn)品。小微企業(yè)對(duì)于金融產(chǎn)品服務(wù)的需求是日新月異，不斷變化的，市場(chǎng)基礎(chǔ)廣泛，既有分散的小額單戶需求，又有企業(yè)全生命周期的全流程服務(wù)需求，只是還沒有完全適合于小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的，符合小微企業(yè)金融服務(wù)需求的金融服務(wù)產(chǎn)品種類。因此金融機(jī)構(gòu)必須要結(jié)合小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況和小微企業(yè)不同于其他企業(yè)的層面制定和提供有針對(duì)性的、適合于小微企業(yè)個(gè)性的服務(wù)產(chǎn)品，將金融科技力量賦能金融機(jī)構(gòu)，開發(fā)小微企業(yè)金融服務(wù)專用的金融配套技能技術(shù)和相關(guān)的金融工具，完善自身的金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。嘗試推出針對(duì)不同小微企業(yè)的不同金融產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)各項(xiàng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求，避免短貸長(zhǎng)用或者適度降低針對(duì)小微企業(yè)不良貸款的容忍度。還要建立符合小微企業(yè)特點(diǎn)和需求的專業(yè)機(jī)制，對(duì)于不同類型、不同地區(qū)的小微企業(yè)制定相應(yīng)的策略，有不同的應(yīng)對(duì)團(tuán)隊(duì)，打破傳統(tǒng)，面向不同類型企業(yè)定制和打造專屬特性化服務(wù)產(chǎn)品，還可以為特定小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)開發(fā)出特色的產(chǎn)業(yè)金融模式，在各類小微產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)推廣為不同金融產(chǎn)品零售業(yè)務(wù)，最終形成小微企業(yè)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)，商業(yè)銀行等各類傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)加速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分利用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)工具，精確信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展，不斷使小微金融服務(wù)模式發(fā)展創(chuàng)新，向精細(xì)化精準(zhǔn)化發(fā)展。不斷增強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)，與科技企業(yè)深度合作，用科技力量突破物理阻礙，從而服務(wù)更多的小微客戶。3.提升小微客戶服務(wù)體驗(yàn)金融機(jī)構(gòu)要不斷提高服務(wù)效率，應(yīng)該促進(jìn)專業(yè)小微金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)集聚的區(qū)域建立發(fā)展專業(yè)支行，擴(kuò)大專營(yíng)機(jī)構(gòu)服務(wù)地區(qū)小微企業(yè)的業(yè)務(wù)服務(wù)規(guī)模，提高相應(yīng)的小微企業(yè)獲得金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的便利程度和體驗(yàn)豐度，盡量在每個(gè)小微企業(yè)所在區(qū)域或者相關(guān)選定的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)都開設(shè)小微企業(yè)專營(yíng)金融服務(wù)部門，為小微企業(yè)提供更快捷、更有效率的服務(wù)，不斷促進(jìn)小微金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。在開展金融服務(wù)業(yè)務(wù)過程中，金融機(jī)構(gòu)要真正打造貼心、親民的品牌服務(wù)，實(shí)際去考察了解當(dāng)?shù)匦∥⒖蛻籼攸c(diǎn)和真實(shí)需求。在服務(wù)小微企業(yè)的業(yè)務(wù)時(shí)間上，盡可能地做到早開門晚關(guān)門，與小微客戶的生產(chǎn)進(jìn)度時(shí)間相匹配，為各專營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)能夠更加高效的利用時(shí)間為小微企業(yè)客戶提供金融服務(wù)提供業(yè)務(wù)時(shí)間上的便利。鼓勵(lì)小微客戶經(jīng)理?yè)碛小芭c客戶做朋友”的服務(wù)態(tài)度，與客戶交流不過分注重地點(diǎn)，金融服務(wù)廣告宣傳也要符合小微企業(yè)分布特征，不選在大型的工業(yè)區(qū)或者是大型的高端商業(yè)區(qū)，而是要在社區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部、街道等小微用戶聚集區(qū)。不要覺得小微企業(yè)規(guī)模小，利潤(rùn)少就不去經(jīng)營(yíng)發(fā)展，要懂得積少成多，最后厚積薄發(fā)，薄利多銷，加大創(chuàng)新力度，增強(qiáng)服務(wù)功能。將金融服務(wù)往外延伸，在服務(wù)之外去主動(dòng)了解客戶的金融服務(wù)需求，為客戶做些力所能及的事情，努力成為牢固又靈活的伙伴關(guān)系，讓小微企業(yè)客戶真正感受到金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的真誠(chéng)態(tài)度。（三）外界角度1.完善相關(guān)政策扶持，健全政策體系政府要加快推進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)的扶持政策變革，激發(fā)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)積極服務(wù)小微企業(yè)的內(nèi)在動(dòng)力和主動(dòng)性，通過出臺(tái)相關(guān)扶持小微企業(yè)金融服務(wù)政策法律法規(guī)和規(guī)章制度的作用推動(dòng)更多的金融資源能夠真正的服務(wù)到小微企業(yè)身上，使之受益。要加大扶持力度，從政策立法角度扶持一批具有發(fā)展前景和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的小微企業(yè)，注重部門統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和政策立法合力互補(bǔ)，最終維護(hù)好落實(shí)好小型、微型企業(yè)獲得所需的金融服務(wù)，保障其合法的權(quán)利。大力推動(dòng)近幾年推出的普惠金融發(fā)展策略實(shí)施，保障各項(xiàng)金融資源分配的相關(guān)政策的實(shí)施，先試點(diǎn)，再逐步實(shí)現(xiàn)，始終堅(jiān)持積極穩(wěn)健的發(fā)展戰(zhàn)略，尤其是對(duì)于一些技術(shù)創(chuàng)新型小微企業(yè)，社會(huì)信用度好的誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)，或者說是發(fā)展前景被十分看好的小微企業(yè)，又或者有助于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的特色小微企業(yè)等。應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況從稅收、金融以及社會(huì)等多方面建立小微企業(yè)政策扶持體系。適當(dāng)對(duì)一部分前景好的小微企業(yè)進(jìn)行稅收優(yōu)惠或是對(duì)一些企業(yè)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，制定出臺(tái)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，緩和小微企業(yè)所面對(duì)的資金困境,考慮削減金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的小微企業(yè)貸款的營(yíng)業(yè)稅，當(dāng)?shù)卣部梢韵蛐∥⑵髽I(yè)采購(gòu)一部分產(chǎn)品來扶持和維系一些優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的進(jìn)一步向好發(fā)展。當(dāng)?shù)卣€可以進(jìn)行一系列的相關(guān)制度創(chuàng)新和財(cái)政稅收上的優(yōu)惠，小微企業(yè)有需求，當(dāng)?shù)卣拖朕k法，讓金融支持的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)也能獲取部分的收益補(bǔ)償，使其他相關(guān)機(jī)構(gòu)也能提高對(duì)小微企業(yè)的金融投資。最后，靈活運(yùn)用好相關(guān)政策支持工具體系，如貨幣財(cái)政政策、差異化戰(zhàn)略和國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)的扶持激勵(lì)政策，探索深化小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展道路和有效手段。2.加強(qiáng)信息共享，優(yōu)化社會(huì)信用擔(dān)保體系解決小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間存在的的雙方信息溝通渠道屏障十分必要。首先這就需要通過第三方政府層面提供一個(gè)可靠、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的信息共享平臺(tái)，從而形成有效的信息新平臺(tái)。解決缺信息問題，就要地方政府通過建設(shè)平臺(tái)和改善機(jī)制來化解，要求有金融服務(wù)需求的小微企業(yè)通過平臺(tái)按時(shí)提供企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表與經(jīng)營(yíng)信息，確保企業(yè)信息是可靠的，并且是既準(zhǔn)確又是十分連續(xù)的，然后建立規(guī)范的平臺(tái)審核機(jī)制對(duì)小微企業(yè)金融支持提供值得信賴的信息保證和可靠的依據(jù)，使相關(guān)金融機(jī)構(gòu)能及時(shí)了解到小微企業(yè)所需金融服務(wù)的真實(shí)需求，化解存在的雙方信息不對(duì)稱問題。而且我們不能單方面的依靠企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)來評(píng)價(jià)和判斷定義一個(gè)小微企業(yè)的好壞，還要注重采用專業(yè)的高素質(zhì)的人才、發(fā)展前景、技術(shù)、企業(yè)信用等其他非財(cái)務(wù)類信息，關(guān)鍵是要?jiǎng)訂T和發(fā)揮各方各界等多方職能和作用，不斷地完善和改進(jìn)小微企業(yè)金融征信機(jī)制，化解小微企業(yè)要獲取金融服務(wù)中的缺信用問題，要建立專門的信用評(píng)審機(jī)制針對(duì)于小微企業(yè)，提高對(duì)于小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)結(jié)果的準(zhǔn)確度和可靠性。還要大力推動(dòng)擔(dān)保體系與渠道不斷完善和拓寬，促進(jìn)地方小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與創(chuàng)造社會(huì)效益的統(tǒng)一協(xié)調(diào)發(fā)展。在現(xiàn)有社會(huì)征信體系的大框架下，建立完善的地方征信體系，以央行為基礎(chǔ)，加之小微、互聯(lián)網(wǎng)、