農(nóng)行農(nóng)民工信用體系建設(shè)調(diào)研報(bào)告摘要本報(bào)告旨在深入探討中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)行”）在農(nóng)民工信用體系建設(shè)方面的現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)與未來發(fā)展路徑。農(nóng)民工群體作為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要力量，其金融需求的滿足與信用體系的完善息息相關(guān)。報(bào)告通過分析當(dāng)前農(nóng)民工信用體系建設(shè)的必要性與緊迫性，結(jié)合農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”及普惠金融領(lǐng)域的既有基礎(chǔ)，剖析了在實(shí)踐中面臨的信息采集難、評價(jià)模型不適用、產(chǎn)品服務(wù)單一及風(fēng)險(xiǎn)控制等核心問題。在此基礎(chǔ)上，報(bào)告提出了一系列針對性的策略建議，包括構(gòu)建多元化信息采集機(jī)制、優(yōu)化信用評價(jià)模型、創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)、強(qiáng)化科技賦能與風(fēng)險(xiǎn)防控等，以期為農(nóng)行更好地服務(wù)農(nóng)民工群體、履行社會責(zé)任、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供參考。一、引言（一）調(diào)研背景與意義農(nóng)民工是我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程中涌現(xiàn)的一支新型勞動大軍，為城市發(fā)展和農(nóng)村繁榮作出了巨大貢獻(xiàn)。然而，由于其流動性強(qiáng)、收入不穩(wěn)定、缺乏傳統(tǒng)抵押物及信用記錄不健全等特點(diǎn)，農(nóng)民工群體在獲取正規(guī)金融服務(wù)時(shí)往往面臨諸多障礙，這不僅制約了其個(gè)人發(fā)展和家庭福祉的改善，也不利于社會整體信用環(huán)境的構(gòu)建和普惠金融的深入推進(jìn)。農(nóng)業(yè)銀行作為國有大型商業(yè)銀行，始終秉持“服務(wù)‘三農(nóng)’、做強(qiáng)縣域”的戰(zhàn)略定位。加強(qiáng)農(nóng)民工信用體系建設(shè)，既是農(nóng)行履行社會責(zé)任、踐行普惠金融理念的內(nèi)在要求，也是拓展藍(lán)海市場、培育新增長點(diǎn)、實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。通過構(gòu)建科學(xué)、高效的農(nóng)民工信用體系，農(nóng)行能夠更精準(zhǔn)地識別客戶、評估風(fēng)險(xiǎn)、創(chuàng)新產(chǎn)品，從而提升對農(nóng)民工群體的金融服務(wù)質(zhì)量與效率。（二）調(diào)研范圍與方法本報(bào)告的調(diào)研范圍主要集中于農(nóng)行在部分農(nóng)民工輸出大省及主要流入地城市的分支機(jī)構(gòu)。調(diào)研方法采用文獻(xiàn)研究、內(nèi)部訪談、案例分析及對農(nóng)民工群體的間接調(diào)研相結(jié)合的方式。通過梳理國家相關(guān)政策文件、學(xué)術(shù)研究成果，訪談農(nóng)行一線業(yè)務(wù)人員、風(fēng)險(xiǎn)管理及產(chǎn)品研發(fā)部門負(fù)責(zé)人，并分析現(xiàn)有農(nóng)民工金融服務(wù)案例，力求全面、客觀地反映農(nóng)行在農(nóng)民工信用體系建設(shè)方面的實(shí)際情況。二、農(nóng)民工信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀與挑戰(zhàn)（一）農(nóng)民工信用體系建設(shè)的必要性與緊迫性1.滿足農(nóng)民工金融需求的基礎(chǔ)：農(nóng)民工在創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)、子女教育、醫(yī)療等方面存在多樣化的金融需求，健全的信用體系是其獲得信貸支持、降低融資成本的前提。2.優(yōu)化社會信用環(huán)境的關(guān)鍵：農(nóng)民工群體數(shù)量龐大，其信用行為對社會整體信用水平影響深遠(yuǎn)。建立其信用體系有助于提升全社會誠信意識。3.推動普惠金融發(fā)展的必然要求：農(nóng)民工是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對象之一，信用體系的缺失是制約普惠金融向該群體滲透的主要瓶頸。4.助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效途徑：農(nóng)民工是連接城鄉(xiāng)的重要紐帶，其信用能力的提升有助于促進(jìn)資金、技術(shù)等要素向農(nóng)村回流，支持家鄉(xiāng)建設(shè)。（二）農(nóng)行在農(nóng)民工信用服務(wù)方面的既有探索與基礎(chǔ)農(nóng)行憑借其遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和長期服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)驗(yàn)積累，在農(nóng)民工金融服務(wù)方面已開展了一系列有益嘗試：*基礎(chǔ)賬戶服務(wù)：為農(nóng)民工開立工資卡、提供存取款、轉(zhuǎn)賬匯款等基礎(chǔ)金融服務(wù)，積累了一定的客戶基礎(chǔ)信息。*小額信貸產(chǎn)品：推出了如“惠農(nóng)e貸”等面向農(nóng)村地區(qū)的小額信用貸款產(chǎn)品，部分產(chǎn)品已開始嘗試向符合條件的農(nóng)民工群體延伸。*電子銀行渠道：大力推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道，為農(nóng)民工提供便捷的遠(yuǎn)程金融服務(wù)。*與政府合作：在部分地區(qū)，農(nóng)行與地方政府人社、住建等部門合作，參與農(nóng)民工工資代發(fā)等項(xiàng)目，間接獲取了部分農(nóng)民工的就業(yè)及收入信息。（三）當(dāng)前面臨的主要挑戰(zhàn)盡管農(nóng)行已具備一定基礎(chǔ)，但在農(nóng)民工信用體系建設(shè)的具體推進(jìn)過程中，仍面臨諸多挑戰(zhàn)：1.信息采集難度大，數(shù)據(jù)維度單一：*信息分散且共享不暢：農(nóng)民工的個(gè)人基本信息、就業(yè)信息、收入信息、履約信息等分散在公安、人社、住建、稅務(wù)、用工單位等多個(gè)部門和主體，各部門間數(shù)據(jù)壁壘尚未完全打破，農(nóng)行難以全面獲取。*信息真實(shí)性核實(shí)難：農(nóng)民工收入多為現(xiàn)金形式，或通過非正規(guī)渠道發(fā)放，缺乏穩(wěn)定的銀行流水證明；工作單位變動頻繁，職業(yè)信息難以追蹤。*主動提供信息意愿低：部分農(nóng)民工對個(gè)人信息保護(hù)意識較強(qiáng)，或?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)缺乏信任，不愿主動提供詳細(xì)信息。2.傳統(tǒng)信用評價(jià)模型適用性不足：*過度依賴傳統(tǒng)指標(biāo)：現(xiàn)有信用評價(jià)模型多依賴于抵押物、銀行信貸記錄等傳統(tǒng)指標(biāo)，而農(nóng)民工往往缺乏這些“硬信息”。*缺乏針對性評價(jià)維度：農(nóng)民工的職業(yè)穩(wěn)定性、技能水平、雇主評價(jià)、社區(qū)口碑等“軟信息”難以量化并納入評價(jià)體系。*動態(tài)調(diào)整機(jī)制缺失：農(nóng)民工的收入和就業(yè)狀況季節(jié)性、周期性波動較大，現(xiàn)有模型難以實(shí)現(xiàn)信用評分的動態(tài)更新。3.金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新不足，匹配度不高：*產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重：針對農(nóng)民工群體的專項(xiàng)信貸產(chǎn)品種類較少，多為傳統(tǒng)產(chǎn)品的簡單調(diào)整，未能充分考慮其流動性、小額、短期、高頻的融資需求特點(diǎn)。*服務(wù)流程繁瑣：部分信貸產(chǎn)品申請手續(xù)復(fù)雜，審批周期長，與農(nóng)民工對金融服務(wù)便捷性的需求存在差距。*非信貸類信用服務(wù)匱乏：除信貸服務(wù)外，在信用激勵(lì)（如利率優(yōu)惠、額度提升）、信用修復(fù)、信用知識普及等方面的服務(wù)不足。4.風(fēng)險(xiǎn)識別與控制難度較大：*信用風(fēng)險(xiǎn)：由于信息不對稱和信用評價(jià)難，農(nóng)民工信貸業(yè)務(wù)的違約風(fēng)險(xiǎn)相對較高。*操作風(fēng)險(xiǎn)：部分農(nóng)民工金融知識水平有限，易受詐騙或誤操作導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)。*流動性風(fēng)險(xiǎn)：農(nóng)民工工作流動性強(qiáng)，一旦遷移，貸后管理和催收難度加大。5.外部配套環(huán)境尚不完善：*法律法規(guī)支持不足：針對農(nóng)民工信用信息采集、共享、使用以及失信懲戒的法律法規(guī)體系尚不完善。*社會信用文化培育滯后：部分農(nóng)民工信用意識淡薄，對違約后果認(rèn)識不足。*缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與補(bǔ)償機(jī)制：針對農(nóng)民工信貸的政策性擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等機(jī)制尚不健全，銀行獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)壓力較大。三、農(nóng)民工信用體系建設(shè)的對策與建議針對上述挑戰(zhàn)，農(nóng)行應(yīng)從戰(zhàn)略高度重視農(nóng)民工信用體系建設(shè)，統(tǒng)籌規(guī)劃，多措并舉，穩(wěn)步推進(jìn)：（一）構(gòu)建多元化信息采集與共享機(jī)制，夯實(shí)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)1.深化政銀合作，打通數(shù)據(jù)壁壘：積極與地方政府溝通協(xié)調(diào)，爭取接入人社（社保、醫(yī)保、就業(yè)登記）、住建（建筑工人實(shí)名制）、稅務(wù)、市場監(jiān)管、法院等部門的政務(wù)信息平臺，批量獲取農(nóng)民工的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。探索建立數(shù)據(jù)共享的安全機(jī)制和利益補(bǔ)償機(jī)制。2.加強(qiáng)與核心企業(yè)及行業(yè)協(xié)會合作：與大型用工企業(yè)（如建筑集團(tuán)、制造企業(yè)、家政服務(wù)公司）、人力資源服務(wù)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會等建立合作關(guān)系，獲取農(nóng)民工的employment信息、工資發(fā)放記錄、工作績效評價(jià)等一手?jǐn)?shù)據(jù)。3.創(chuàng)新農(nóng)戶信息采集模式，挖掘“軟信息”：借鑒“惠農(nóng)e貸”推廣經(jīng)驗(yàn)，依托農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)人員和“三農(nóng)”客戶經(jīng)理，深入農(nóng)民工輸出地和輸入地社區(qū)，通過實(shí)地走訪、與農(nóng)民工及其家屬、雇主、鄰居訪談等方式，采集其道德品質(zhì)、家庭狀況、勞動技能、還款意愿等“軟信息”。4.引導(dǎo)農(nóng)民工主動授權(quán)與信息更新：通過簡化流程、優(yōu)化體驗(yàn)、加強(qiáng)信息安全承諾和宣傳教育，提高農(nóng)民工主動提供和更新個(gè)人信息的意愿。探索建立信息貢獻(xiàn)與信用激勵(lì)掛鉤機(jī)制。（二）優(yōu)化信用評價(jià)模型，提升評價(jià)科學(xué)性與精準(zhǔn)度1.構(gòu)建農(nóng)民工專屬信用評價(jià)指標(biāo)體系：在傳統(tǒng)指標(biāo)基礎(chǔ)上，增加并權(quán)重化體現(xiàn)農(nóng)民工特點(diǎn)的指標(biāo)，如：*就業(yè)穩(wěn)定性：行業(yè)類型、雇主規(guī)模、連續(xù)工作時(shí)長、換工頻率等。*收入能力與穩(wěn)定性：工資水平、收入發(fā)放方式（銀行代發(fā)占比）、季節(jié)性收入波動情況等。*履約歷史：水電氣繳費(fèi)記錄、通訊繳費(fèi)記錄、租金支付記錄、以往小額信貸或消費(fèi)貸還款記錄等。*社會關(guān)系與聲譽(yù)：社區(qū)評價(jià)、雇主評價(jià)、老鄉(xiāng)或工友推薦、是否為黨員或村/社區(qū)干部等。*技能水平與發(fā)展?jié)摿Γ郝殬I(yè)技能證書、培訓(xùn)經(jīng)歷等。2.運(yùn)用大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)賦能模型：利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，整合內(nèi)外部多源異構(gòu)數(shù)據(jù)，通過機(jī)器學(xué)習(xí)算法構(gòu)建動態(tài)信用評分模型，實(shí)現(xiàn)對農(nóng)民工信用狀況的精準(zhǔn)畫像和實(shí)時(shí)更新。3.推行“白名單”與“分級分類”管理：基于信用評價(jià)結(jié)果，對農(nóng)民工進(jìn)行“白名單”篩選和信用等級劃分，實(shí)施差異化的信貸政策和服務(wù)策略。（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，滿足多樣化信用需求1.開發(fā)針對性信貸產(chǎn)品：*小額信用貸款：基于信用評價(jià)結(jié)果，提供無需抵押擔(dān)保、額度適中、期限靈活、利率優(yōu)惠的小額信用貸款產(chǎn)品，用于日常消費(fèi)、子女教育、技能培訓(xùn)、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等。*場景化信貸產(chǎn)品：結(jié)合農(nóng)民工集中的消費(fèi)場景（如租房、購車、家電購買）、創(chuàng)業(yè)場景（如小攤販、農(nóng)家樂），開發(fā)場景化、線上化的信貸產(chǎn)品。*工資貸/代發(fā)貸：針對在農(nóng)行代發(fā)工資的農(nóng)民工，根據(jù)其工資流水和信用狀況，提供便捷的信用貸款。2.優(yōu)化服務(wù)流程，提升便捷性：簡化貸款申請、審批、發(fā)放流程，推廣線上申請、自動審批、隨借隨還模式，依托手機(jī)銀行等電子渠道，實(shí)現(xiàn)“足不出戶即可辦貸”。3.拓展非信貸信用服務(wù)：*信用激勵(lì)：對信用良好的農(nóng)民工，在貸款額度、利率、手續(xù)費(fèi)等方面給予優(yōu)惠，優(yōu)先提供金融服務(wù)。*信用修復(fù)：建立合理的信用修復(fù)機(jī)制，允許農(nóng)民工通過主動履約、參加信用培訓(xùn)等方式修復(fù)不良信用記錄。*信用知識普及：開展金融知識和信用意識宣傳教育，提升農(nóng)民工的信用素養(yǎng)。4.提供綜合性金融服務(wù)包：除信貸外，整合存款、支付結(jié)算、理財(cái)、保險(xiǎn)（如意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)）、匯兌等服務(wù)，滿足農(nóng)民工全方位金融需求。（四）強(qiáng)化科技賦能與風(fēng)險(xiǎn)防控，保障體系可持續(xù)運(yùn)行1.加強(qiáng)金融科技應(yīng)用：*推廣移動金融服務(wù)：依托手機(jī)銀行、微信銀行等平臺，為農(nóng)民工提供7x24小時(shí)便捷金融服務(wù)。*利用生物識別技術(shù)：推廣人臉識別、指紋識別等技術(shù)在身份核驗(yàn)、業(yè)務(wù)辦理中的應(yīng)用，提升安全性和便捷性。*建設(shè)農(nóng)民工信用信息平臺：探索建設(shè)農(nóng)行內(nèi)部或與外部機(jī)構(gòu)共建的農(nóng)民工信用信息平臺，實(shí)現(xiàn)信息的集中管理、查詢與應(yīng)用。2.構(gòu)建多維度風(fēng)險(xiǎn)防控體系：*貸前審慎評估：嚴(yán)格執(zhí)行客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，利用大數(shù)據(jù)模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。*貸中動態(tài)監(jiān)測：對貸款資金用途、借款人還款能力變化進(jìn)行跟蹤監(jiān)測。*貸后精細(xì)化管理：建立快速、高效的貸后催收和不良處置機(jī)制。對于異地農(nóng)民工，可探索與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)或合作組織聯(lián)合進(jìn)行貸后管理。*引入外部風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制：積極爭取政府性融資擔(dān)?；稹L(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的支持，或與保險(xiǎn)公司合作開發(fā)信用保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。（五）加強(qiáng)組織保障與多方協(xié)同，營造良好生態(tài)環(huán)境1.強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)與資源投入：農(nóng)行應(yīng)將農(nóng)民工信用體系建設(shè)納入重要戰(zhàn)略議程，成立專項(xiàng)工作小組，明確責(zé)任部門，加大在人力、物力、財(cái)力上的投入。2.加強(qiáng)內(nèi)部協(xié)同聯(lián)動：推動總行與分支行、各業(yè)務(wù)條線（公司、個(gè)金、三農(nóng)、科技、風(fēng)險(xiǎn)等）之間的協(xié)同配合，形成工作合力。3.積極爭取政策支持：主動向監(jiān)管部門、地方政府匯報(bào)工作進(jìn)展，爭取在數(shù)據(jù)共享、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确矫娴恼咧С帧?.加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)與金融教育：通過多種渠道向農(nóng)民工宣傳信用體系建設(shè)的意義、個(gè)人信用的重要性以及農(nóng)行的相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)，提升其信用意識和金融素養(yǎng)。四、結(jié)論農(nóng)民工信用體系建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。中國農(nóng)業(yè)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”和普惠金融的主力軍，在這一領(lǐng)域