淺析新冠疫情對醫(yī)療保險的影響及建議摘要：新冠肺炎疫情爆發(fā)后，全球經(jīng)濟(jì)受到了嚴(yán)重影響。本文分析了疫情常態(tài)化過程中醫(yī)療保險面臨的挑戰(zhàn)，并結(jié)合后疫情時代的實際情況，提出了發(fā)展醫(yī)療保險的建議，以促進(jìn)我國長期醫(yī)療服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。關(guān)鍵詞：新冠疫情；醫(yī)療保險；發(fā)展建議目前，全球疫情形勢依然嚴(yán)峻，在黨中央的正確領(lǐng)導(dǎo)下，經(jīng)過全國人民的共同努力，我國疫情得到了有效控制。但新冠肺炎疫情的影響一直持續(xù)至今，對我國保險業(yè)產(chǎn)生了一定影響。保險業(yè)如何根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及疫情帶來的挑戰(zhàn)，及時調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與更新保險產(chǎn)品，謀求創(chuàng)新發(fā)展，是后疫情時代必須認(rèn)真思考和研究的議題。一、新冠疫情對醫(yī)療保險的影響分析（一）新冠肺炎的出現(xiàn)妨礙了長期醫(yī)療保險普及國內(nèi)長期醫(yī)療保險的保險產(chǎn)品大多通過個險代理人和第三方中介渠道進(jìn)行銷售。而且突發(fā)疫情也給保險中介行業(yè)帶來了很大的沖擊，個險渠道同樣面臨著業(yè)務(wù)拓展難的問題、隊伍留存的不穩(wěn)定性，等等，在某種程度上，它妨礙了長期醫(yī)療保險工作的普及。與此同時，保險條款也有了一定程度專業(yè)化，疫情導(dǎo)致保險公司正在大力推廣費率可調(diào)型的長期醫(yī)療險，遭遇到巨大的困境。與此同時，“短險長做”問題也不易被消費者認(rèn)識到長期醫(yī)療保險。健康保險業(yè)務(wù)受疫情“催化”快速發(fā)展，年平均增長率在30%以上。但在它迅猛發(fā)展的同時，部分保險公司的銷售行為不夠規(guī)范，把短期健康險當(dāng)作長期健康險來賣，以滿足消費者長期保障需求的問題漸漸顯露。消費者購買短期醫(yī)療保險的時候，不只是考慮了保障的問題，還要斟酌續(xù)保，不能理賠。于是保險公司以增加產(chǎn)品銷量為目的，短期醫(yī)療保險一些產(chǎn)品術(shù)語或者宣傳材料上采用了“自動續(xù)保”“承諾續(xù)?！薄敖K身限額”字樣，這種方式不易讓消費者對長期醫(yī)療保險有所了解，也不易購買。一但它的賠付率超過了期望，就停止銷售該商品，對消費者的利益造成很大傷害。中國銀保監(jiān)會明確表示，短期健康險不承諾續(xù)保擔(dān)保。根據(jù)中國銀保監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)，百多家保險公司經(jīng)過整改，停止銷售近兩千種短期健康保險產(chǎn)品。（二）“醫(yī)療通脹”現(xiàn)象的出現(xiàn)制約著長期醫(yī)療保險的開展“醫(yī)療通脹”和“通貨膨脹”大體一致，指醫(yī)療行業(yè)的貨物、服務(wù)越來越昂貴了，主要表現(xiàn)為醫(yī)藥費，手術(shù)費，住院費，檢測費等、掛號費和其他費用。也就是看病越看越貴，醫(yī)療花費不斷增加。“醫(yī)療通脹”之所以會出現(xiàn)，大概有以下幾個方面，在生活水平不斷提高的今天，民眾樂于挑選高質(zhì)量的醫(yī)院，醫(yī)生，藥品；二是因為日常不良的行為習(xí)慣所致，患長期慢性病人群漸增，并且逐漸擴(kuò)散到年輕人中；三是隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，新的醫(yī)療設(shè)備和藥品造成了醫(yī)療費用的上升。在“醫(yī)療通脹”的沖擊下，長期醫(yī)療保險產(chǎn)品因其保障期限的延長，晚期保險公司難以準(zhǔn)確預(yù)估與控制醫(yī)療費用，繼而影響產(chǎn)品定價，造成賠付水平節(jié)節(jié)攀高，有損失的危險。所以保險公司對于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品是持審慎的態(tài)度，制約著其創(chuàng)新發(fā)展。二、疫情背景下我國醫(yī)療保險的發(fā)展建議（一）努力向消費者宣傳，引導(dǎo)其接受長期醫(yī)療保險產(chǎn)品政府要符合公眾對長期醫(yī)療保險的訴求，鼓勵各保險公司在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)，持續(xù)提升自身的風(fēng)險管控能力，發(fā)展長期醫(yī)療保險產(chǎn)品。以及保險公司正在研發(fā)費率可調(diào)整的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品，要對消費者進(jìn)行細(xì)致而正確的產(chǎn)品宣導(dǎo)，包括它的第一次費率調(diào)整的時機(jī)、費率調(diào)整誘因、費率調(diào)整上限，等等，減少無謂的爭議。當(dāng)然在一個多元化的發(fā)展社會，不同收入的人對保險產(chǎn)品有不同要求。所以在開發(fā)長期醫(yī)療保險產(chǎn)品時，讓它迎合了不同社會群體對人才的要求，也是不切實際，保險公司可先進(jìn)行高收入群體之間的普及宣傳，然后擴(kuò)散到各個人群。同時經(jīng)營費率可調(diào)型長期醫(yī)療險，深入調(diào)研，了解用戶對費率調(diào)整接受情況，對自己的經(jīng)營情況進(jìn)行適時的檢討與規(guī)范。此外，還應(yīng)認(rèn)真研發(fā)長期醫(yī)療險產(chǎn)品，妥善處理好費率上調(diào)與健康客戶離職之間的沖突，不應(yīng)由于強(qiáng)調(diào)在某一特定時期“保證續(xù)?！倍l(fā)生，并將長期醫(yī)療保險產(chǎn)品進(jìn)行減法處理，例如，降低保險責(zé)任和保險利益。后疫情時代，高企保險公司，除了使用個險代理人及第三方中介渠道出售長期醫(yī)療保險之外，也可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行宣傳，破解新冠肺炎疫情導(dǎo)致產(chǎn)品推廣障礙。互聯(lián)網(wǎng)渠道具有更加靈活多樣等優(yōu)點、針對性強(qiáng)，銷售成本相對低廉，能較好的提高推廣效果，擴(kuò)大長期醫(yī)療保險產(chǎn)品覆蓋面，由此增加了消費者對費率可調(diào)型遠(yuǎn)期醫(yī)療保險的接受意愿。（二）創(chuàng)新長期醫(yī)療保險產(chǎn)品設(shè)計，積極擴(kuò)大投保群體保險公司應(yīng)清楚地認(rèn)識到，創(chuàng)新和發(fā)展長期醫(yī)療保險旨在健全我國醫(yī)療保障體系，保障人民多層次醫(yī)療保障需求。同時確保保險公司不虧錢，可持續(xù)發(fā)展，要使多數(shù)居民都能繳納得起長期醫(yī)療保險保費，從而拓寬承保人群，切實破解“死亡螺旋”難題。首先，產(chǎn)品設(shè)計上要注意消費者有無長期的支付能力。中國近6億人每月大約掙1000元，在新冠肺炎疫情的沖擊下，這批人的日子更不好過。所以各保險公司都能得到政府的指導(dǎo)，設(shè)計一種能符合中低收入群體標(biāo)準(zhǔn)的保險，然后通過在不同保障范圍內(nèi)拓展附加險，為高收入群體提供選擇，使低收入或者高齡人群不會因為保險費率過高被動性退保。當(dāng)然，還可參考新加坡政府為確保居民長期支付能力而設(shè)計的“強(qiáng)制性醫(yī)療儲蓄賬戶”。其次，在長期醫(yī)療保險中使用了更詳細(xì)，更全面的健康告知問卷，真正起到健康告知對健康險核保的效果，有效地避免了逆選擇問題的出現(xiàn)。第三，將高端醫(yī)療保險產(chǎn)品中的“預(yù)授權(quán)管理等”（所謂預(yù)授權(quán)，就是被保險人在就醫(yī)之前，事先通知保險公司，征得保險公司的同意）運(yùn)用到長期醫(yī)療保險產(chǎn)品中，保險公司在治療環(huán)節(jié)通過早期的干預(yù)，能夠減少過度就診和過度收費問題。（三）提高保險公司管理效率，降低經(jīng)營成本和綜合費用率由于中國長期醫(yī)療保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，這種保險產(chǎn)品容易受到外在醫(yī)療政策的影響，容易出現(xiàn)“醫(yī)療通脹”、再保險安排的局限性及其他方面的影響，不確定的危險更大，所以，保險公司要不斷提升自身的管理效率，減少經(jīng)營成本，提高綜合費用率。首先，著力提高管理人員及職工內(nèi)控意識，通過定期的培訓(xùn)，建立獎勵機(jī)制，使之養(yǎng)成正確內(nèi)部管理意識，主動積極地參與管理。二是盡快構(gòu)建風(fēng)險預(yù)測和防范機(jī)制，增強(qiáng)職工風(fēng)險意識。核保環(huán)節(jié)要認(rèn)真調(diào)查投保人健康告知情況，界定可保和不可保范圍，做到精準(zhǔn)定價；理賠環(huán)節(jié)要制定嚴(yán)格的索賠審批制度及索賠標(biāo)準(zhǔn)，以及提升索賠人員專業(yè)化水平等，增強(qiáng)索賠風(fēng)險意識。在長期醫(yī)療保險中，不只考慮到產(chǎn)品，銷售、風(fēng)控等要素的同時也要兼顧會計與償付能力要素，持續(xù)改進(jìn)對長期醫(yī)療保險產(chǎn)品運(yùn)行情況的監(jiān)管，完善內(nèi)部審計工作，為企業(yè)的長期平穩(wěn)經(jīng)營提供了有力的保證。參考文獻(xiàn)[1]李琴,梁冰,蒙健華,等.應(yīng)對新冠肺炎的醫(yī)保服務(wù)實踐探析[J].2021(2020-11):1564-1566.[2]鎖凌燕.從新冠肺