長春市互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響——以九臺農(nóng)商銀行農(nóng)安支行為例目錄TOC\o"1-2"\h\z\u摘要 引言隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)涉及到的領(lǐng)域逐漸加深，逐漸滲透到生活的方方面面，互聯(lián)網(wǎng)一方面進入實體領(lǐng)域的生產(chǎn)企業(yè)發(fā)展過程中，幫助企業(yè)降低生產(chǎn)成本提高生產(chǎn)效率，另一方面隨著金融業(yè)的繁榮發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐漸進入金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)和金融相機和的互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以其成本低。效率高等特點迅速吸引了一些群眾，對商業(yè)銀行的個人存款業(yè)務(wù)、個人信貸業(yè)務(wù)和個人理財業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了許多影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對吉林省商業(yè)銀行的發(fā)展也產(chǎn)生了重要的影響，同時吉林省商業(yè)銀行也都逐漸意識到互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性并逐漸開展互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)，但是在建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中也存在一些問題，充分地認識互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響，分析吉林省商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)中存在的問題，并且做出相應(yīng)的改進措施，對吉林省商業(yè)銀行何種各金融行業(yè)的良好發(fā)展有重要的現(xiàn)實意義。1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及特點1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融相結(jié)合的一種新型的金融模式，這種模式通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)來實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)中資金的交付、融通和投資等活動。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要有第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸和互聯(lián)網(wǎng)理財和第三方金融服務(wù)平臺等方式[2]，我國互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年的發(fā)展十分迅速，用戶人數(shù)和業(yè)務(wù)規(guī)模增長速度都非常迅速。1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的特點互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展當(dāng)前主要呈現(xiàn)出以下幾個特點：第一，高效便捷。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢就是方便快捷高效，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要去營業(yè)網(wǎng)點，人工操作來來提供能夠服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融則通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)業(yè)務(wù)操作，客戶不需要去營業(yè)網(wǎng)點，只需要一部手機或者一臺電腦就能完成一般的金融操作，實現(xiàn)了隨時隨地辦理業(yè)務(wù)，非常方便快捷[1]，在一定程度上提高了金融業(yè)務(wù)的交易效率。第二，成本較低。傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式需要顯示網(wǎng)點而且占用資金，經(jīng)營成本較高[4]，而互聯(lián)網(wǎng)金融通過線上交易，減少了線下網(wǎng)點的設(shè)立，甚至沒有線下網(wǎng)點，用戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行交易，客戶交易過程不需要去跑去營業(yè)網(wǎng)點，互聯(lián)網(wǎng)金融在不同地區(qū)和銀行之間進行轉(zhuǎn)賬匯款的過程中一般也不收取手續(xù)費，節(jié)約了企業(yè)經(jīng)營和客戶的時間與交易成本。第三，覆蓋較廣，發(fā)展較快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融擺脫了時間和空間的限制。消費者可以根據(jù)自己的需要隨時隨地的選擇自己需要的金融產(chǎn)品，客戶群體更加廣泛，金融服務(wù)變得更加直接和高效[3]。一般商業(yè)銀行在辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)的時候，尤其是信貸業(yè)務(wù)對客戶的要求較高，限制較多，這些限制就使得商業(yè)銀行喪失一些客戶資源。而互聯(lián)網(wǎng)金融有效地解決了小微企業(yè)和初創(chuàng)型企業(yè)的資金需求，可以更好地實現(xiàn)位各行各業(yè)的人實現(xiàn)全面的金融服務(wù)，受到了客戶的廣泛歡迎，實現(xiàn)了較快的發(fā)展。第四，管理較弱，風(fēng)險較高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于是新興事物，對互聯(lián)網(wǎng)金融尚未形成全面完善的監(jiān)管體制和征信系統(tǒng)，法律法規(guī)對于快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的滯后性，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)由于發(fā)展迅速，內(nèi)部管理也存在許多薄弱的地方，對開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的客戶也缺乏有效的管理[5]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅面對傳統(tǒng)的金融風(fēng)險還要面對互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻較低，相應(yīng)的帶來了較高的信用風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)面交易和數(shù)據(jù)的風(fēng)險更加明顯，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著較弱的管理和較高的風(fēng)險。2互聯(lián)網(wǎng)金融對吉林省九臺農(nóng)商銀行農(nóng)安支行的影響2.1對存款業(yè)務(wù)的影響商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的資金來源，九臺農(nóng)商銀行的個人存款業(yè)務(wù)也在其銀行業(yè)務(wù)中占主要部分，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給吉林省九臺農(nóng)商銀行農(nóng)安支行的存款業(yè)務(wù)帶來了巨大的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅具有傳統(tǒng)存款的特點，還提供高額的利息回報，獲得了大量用戶的青睞，用戶數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模都大幅度增加[6]，導(dǎo)致商業(yè)銀行的散戶大幅度減少，商業(yè)銀行個人存款業(yè)務(wù)下降，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品通過對銀行存款的分流之后再回到銀行體系，這樣就提高了銀行負債資金的成本。吉林省九臺農(nóng)商銀行農(nóng)安支行的存款業(yè)務(wù)規(guī)模，近幾年個人存款業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸下降。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大量出現(xiàn)，一些基金公司和互聯(lián)網(wǎng)公司展開合作，推出貨幣性基金，收益遠遠高于活期存款，而且安全性和流動性和活期存款類似，該產(chǎn)品推出后就對九臺農(nóng)商銀行農(nóng)安支行的存款業(yè)務(wù)造成了沖擊，如圖2.1所示，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品分流了吉林省九臺農(nóng)商銀行的部分銀行存款，使得銀行活期存款大大減少。圖2.1九臺農(nóng)商銀行存款分流規(guī)模趨勢/億元數(shù)據(jù)來源：九臺農(nóng)商銀行資料整理得出為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，九臺農(nóng)商銀行農(nóng)安支行也出臺了一些政策，2017年12月開始調(diào)整了個人儲蓄存款利率，如下表2.1所示。調(diào)整后的利率留住了一部分客戶，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還是在一定程度上分流了九臺農(nóng)商銀行農(nóng)安支行，降低了個人存款的業(yè)務(wù)規(guī)模。表2.1九臺農(nóng)商銀行農(nóng)安支行人民幣存續(xù)存款利率調(diào)整表/年利率%整存爭取定期存款基準利率儲蓄存款執(zhí)行利率三個月1.11.43半年1.31.69一年1.51.95兩年2.12.73三年2.753.575自2017年12月1日開始執(zhí)行2.2對信貸業(yè)務(wù)的影響傳統(tǒng)的商業(yè)銀行包括九臺農(nóng)商銀行都對貸款對象有比較苛刻的貸款條件，只有通過了銀行的審查、信譽情況良好的而且具備足夠的還款能力的客戶才能夠從銀行貸到款項，并且在這個過程中貸款的審批流程比較繁瑣，時間相對較長，一些中小企業(yè)很難從銀行取得貸款。但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則簡化了貸款業(yè)務(wù)的手續(xù)，從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)取得貸款的“門款”更低，費用和花費的時間都更少，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無論從貸款前的評估還是貸款后的監(jiān)督都極大地簡化了流程[8]，縮短了信貸業(yè)務(wù)辦理時間，使得一些個人和中小企業(yè)能夠迅速滿足融資需要，一些個人和中小企業(yè)開始傾向于從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行融資。目前九臺農(nóng)商銀行的貸款業(yè)務(wù)和信貸系統(tǒng)還屬于人工操作，對于急需資金的客戶，還不能實現(xiàn)便捷化的服務(wù)，拉大了貸款業(yè)務(wù)的處理周期和人工成本，降低了客戶體驗。相比之下互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信貸業(yè)務(wù)“門檻”較低、放款較快能夠迅速滿足一些個人和中小企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點，能夠高效率的滿足客戶的資金需求[7]，所以導(dǎo)致許多有資金需求的個人和中小企業(yè)更多的開始向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尋的貸款，這一情況就使得九臺農(nóng)商銀行的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模降低，經(jīng)營壓力增大。2.3對理財業(yè)務(wù)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，出現(xiàn)了大量的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品和商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品從投資者角度來看都是先投資后收益的本質(zhì)，并且一些互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益一般都超過了銀行定期產(chǎn)品的利率。例如一些P2P理財產(chǎn)品的投資收益率基本能達到10%到20%，而九臺農(nóng)商銀行的理財產(chǎn)品的回報率一般在6%左右，雖然九臺農(nóng)商銀行在基準利率的基礎(chǔ)上適當(dāng)?shù)恼{(diào)整了三個月至三年的定期存款利率，但是和P2P理財產(chǎn)品的投資回報率相比還是相差很多[12]。而且互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的門檻較低一般幾千到幾萬元的投資都可以，這就吸引了一些具有較少理財資金的客戶，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品相對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品來說，門檻相對較高，九臺農(nóng)商銀行也推出了固定理財產(chǎn)品，但是其個人理財產(chǎn)品一般的最低存款金額都在5萬元以上，而且短期理財產(chǎn)品的種類不夠豐富，申購贖回的靈活性較差，相比之下互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品門檻低、贖回靈活、操作方便快捷、高收益等優(yōu)點凸顯[9]，逐漸吸引了越來越多的投資者開始選擇互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，對九臺農(nóng)商銀行等商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)造成了沖擊。3吉林省商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)中存在的問題3.1互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)能力較低隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對客戶的吸引越來越大，紛紛開始自己的互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)，吉林省包括九臺農(nóng)商銀行在內(nèi)的商業(yè)銀行也都投入了一些精力和財力進行互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，但是和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)相比，由于起步較晚和互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)人才和技術(shù)的不足導(dǎo)致商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)專業(yè)技術(shù)水平較低，在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上還存在著一些問題[10]。雖然已經(jīng)初步建立了網(wǎng)上銀行和電子銀行等互聯(lián)網(wǎng)渠道，但是在利用互聯(lián)網(wǎng)進行客戶的處理和關(guān)系的維護等方面仍然需要進一步完善。需要在自身創(chuàng)建的互聯(lián)網(wǎng)平臺上面創(chuàng)建信貸系統(tǒng)，使客戶可以靈活方便的在互聯(lián)網(wǎng)平臺上面進行信貸業(yè)務(wù)的操作。在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)管理之間，各部門沒有進行足夠的互動，相互之間的資源沒有實現(xiàn)共享共用，互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)能力和資源利用效率較低。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品單一當(dāng)前包括九臺農(nóng)商銀行在內(nèi)的商業(yè)銀行也都意識到了互聯(lián)網(wǎng)平臺的重要性，基本都已經(jīng)建設(shè)了自身的網(wǎng)上銀行和電子銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，推出了一些自己的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，但是當(dāng)前商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品基本上大同小異，基本上都是處于產(chǎn)品復(fù)制階段，產(chǎn)品創(chuàng)新度不夠，各商業(yè)銀行之間同質(zhì)化競爭嚴重[13]。吉林省商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)建設(shè)面臨著差異化定位的問題，要在保障商業(yè)銀行線下經(jīng)營發(fā)展的情況下開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，積極調(diào)研客戶需求，針對當(dāng)?shù)乜蛻舻牟煌枨笥嗅槍Φ拈_發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，提高自身互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面，隨時隨地提供便捷的服務(wù)，各種不同的金融產(chǎn)品滿足客戶不同的需求，避免和其他金融機構(gòu)之間產(chǎn)品的同質(zhì)性，避免同質(zhì)化競爭現(xiàn)象，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，不斷的研發(fā)自身特色產(chǎn)品，走差異化和特色化的道路，增強自身在金融市場中的競爭能力。3.3客戶服務(wù)體驗有待提升商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式就是在網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，吉林省包括九臺農(nóng)商銀行在內(nèi)的商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)大都是參照傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運作模式開發(fā)出來的，一些互聯(lián)網(wǎng)金融客戶群體大部分也都來自于網(wǎng)點客戶，對客戶的開發(fā)缺乏科學(xué)的系統(tǒng)和技術(shù)的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推廣還沒有充分展開，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展滯后。而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品都是根據(jù)市場和客戶的需求進行研發(fā)，更容易滿足客戶的需求，客戶的服務(wù)體驗感較強。一些商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品從自身和客戶風(fēng)險控制的角度設(shè)置了一些復(fù)雜的措施，所以在客戶進行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作時和互聯(lián)網(wǎng)金融公司的金融產(chǎn)品相比辦理的流程和時間較長，客戶的服務(wù)體驗有待提升[11]。商業(yè)銀行要從客戶的角度出發(fā)針對自身的資源和市場定位，以客戶為中心作為客戶服務(wù)理念，簡化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品流程，提升自身互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品便捷高效的功能，重視客戶體驗，提升自身的服務(wù)質(zhì)量。3.4風(fēng)險防范意識較低互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給金融服務(wù)帶來便利的同時也帶來了許多的風(fēng)險，金融行業(yè)自身的風(fēng)險就比較難控制，而互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險又變化較快，所以互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險范圍更大，變化更快。但是企業(yè)和投資者對風(fēng)險防范的意識沒有能夠跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，人們積極地投入到互聯(lián)網(wǎng)金融市場中，對于個人投資者而言由于信息不對稱和對自身風(fēng)險承受能力評估不足等原因，導(dǎo)致一些投資者在投資經(jīng)驗和風(fēng)險承受能力方面明顯不足[15]，但是仍然和風(fēng)險承受能力較強的客戶進行同樣的投資活動，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理程度較低和企業(yè)和業(yè)務(wù)人員急功近利，沒有對客戶的風(fēng)險提供充足的提醒，自身風(fēng)險意識和對風(fēng)險的控制能力也較低，導(dǎo)致風(fēng)險出現(xiàn)的時候更多的是手足無措的表現(xiàn)，不能很好的規(guī)避風(fēng)險。4吉林省商業(yè)銀行提升互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策4.1轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新管理方式互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給商業(yè)銀行的經(jīng)營管理帶來了較大的沖擊，商業(yè)銀行要在自身已有的優(yōu)勢基礎(chǔ)上轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景下，站在客戶的角度思考客戶的需求，幫助客戶迅速地解決其實際金融需求，樹立客戶至上、服務(wù)最優(yōu)、產(chǎn)品第一的經(jīng)營理念，方便快捷的為客戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)[25]。商業(yè)銀行借鑒互聯(lián)網(wǎng)那個金融快速發(fā)展的經(jīng)驗，參考其方便快捷的用戶體驗和普遍服務(wù)大眾的運營模式，以滿足客戶體驗為基本理念，為客戶提供個性化的服務(wù)。商業(yè)銀行本身具有較多的物理網(wǎng)點和豐富的客戶資源的優(yōu)勢，對常規(guī)的物理網(wǎng)點和互聯(lián)網(wǎng)金融進行有效的管理，二者相互結(jié)合，取長補短，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沒有的優(yōu)勢，制定有效的措施及時進行自身業(yè)務(wù)和管理的升級，以簡化業(yè)務(wù)服務(wù)手續(xù)，防范風(fēng)險，提高服務(wù)效率作為新的管理理念，根據(jù)客戶的實際需求，實現(xiàn)管理方式的有效轉(zhuǎn)變[14]。各商業(yè)銀行之間要加強溝通交流，或者可以開展相應(yīng)的合作，對于各自的優(yōu)勢和先進的經(jīng)營管理進行學(xué)習(xí)，加強新媒體的應(yīng)用，提升宣傳力度。商業(yè)銀行要樹立開放的思想，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的先進觀念，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新管理方式，立足實際、以客戶為中心創(chuàng)造與商業(yè)銀行發(fā)展相適合的經(jīng)營理念和管理方式，有效提升商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營效率。4.2與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)的同時也帶來了許多的機遇，商業(yè)銀行積極地進行互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)的同時，還要積極推進與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營理念先進，有更多的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和經(jīng)營管理以及科技人員，具有較強的創(chuàng)新意識，善于利用大數(shù)據(jù)，能夠有效掌握信息流和信息來源，有廣泛的互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)實踐經(jīng)驗，信息科技能力和互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)能力較強[17]。商業(yè)銀行有更加優(yōu)質(zhì)的客戶資源、雄厚的資金實力、更完善的經(jīng)營管理及風(fēng)險控制機制和更廣泛的影響力。商業(yè)銀行應(yīng)該積極加強和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，取長補短，研發(fā)建立更適合商業(yè)銀行的、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，加強大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，將互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)務(wù)相融合，利用共享的網(wǎng)絡(luò)平臺對客戶的需求進行針對性分析和數(shù)據(jù)挖掘，達到雙方的合作共贏。提高自身的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平和業(yè)務(wù)能力，拓展服務(wù)渠道，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的客戶信息，設(shè)計更加豐富的金融產(chǎn)品[21]，為客戶提供更加專業(yè)和高效便捷的服務(wù)，通過和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，為有潛力的中小企業(yè)提供融資的平臺，提升客戶滿意度。4.3積極創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展主要是因為其能夠根據(jù)市場需求，方便快捷的滿足客戶的金融需求，當(dāng)前商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)過程中存在著金融產(chǎn)品單一，同質(zhì)化競爭等現(xiàn)象，商業(yè)銀行在今后互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)過程中要注意不能照搬互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融產(chǎn)品，要根據(jù)自身經(jīng)營和客戶的特點積極創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品[16]。要積極利用現(xiàn)代信息和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對客戶進行分析，掌握客戶的消費習(xí)慣，根據(jù)客戶日常消費習(xí)慣設(shè)計相關(guān)的金融產(chǎn)品，滿足客戶日常需求，提高產(chǎn)品的個性化。根據(jù)自身的優(yōu)點和內(nèi)外部的環(huán)境，創(chuàng)新出多樣化的網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財和移動金融服務(wù)等產(chǎn)品類型，不斷地創(chuàng)新和研發(fā)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，拓展更多的領(lǐng)域，服務(wù)更多的人群，提供優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，積極開拓市場空間。從客戶的需求出發(fā)，針對不同的目標(biāo)客戶挖掘其真實需求，并結(jié)合其自身特點，進行實地考察和調(diào)研，有針對性的設(shè)計出特色化和多樣性的金融產(chǎn)品，充分滿足客戶需求[18]。例如對于中小微企業(yè)，銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品應(yīng)該重點開發(fā)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對這些中小微企業(yè)進行細分，充分了解客戶需求，根據(jù)中小微企業(yè)資金需求短、頻、快等特點設(shè)計開發(fā)出針對這些企業(yè)的特色產(chǎn)品和服務(wù)，充分做好中小微企業(yè)融資市場。4.4加強風(fēng)險防范體系建設(shè)商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中本身就會面臨著許多不同的風(fēng)險，而在進行互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)的過程中，還要面臨著互聯(lián)網(wǎng)帶來的相應(yīng)的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)帶來的風(fēng)險變化較快，較難把握，所以商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)的過程中要加強風(fēng)險防范體系建設(shè)，將過去經(jīng)營過程中的風(fēng)險控制和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，加強風(fēng)險防范體系建設(shè)，不斷的完善風(fēng)險控制體系[22]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融建設(shè)的過程中，要把互聯(lián)網(wǎng)平臺的安全性放在首位，確保網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的平穩(wěn)性，這方面的風(fēng)險主要來自于技術(shù)方面的風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)是在互聯(lián)網(wǎng)平臺運作的基礎(chǔ)上的，所以計算機系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的影響比較大，例如遭受計算機病毒和黑客攻擊而導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓，或者造成客戶資料泄露和資金損失等風(fēng)險，商業(yè)銀行要借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)防范風(fēng)險的經(jīng)驗，在計算機系統(tǒng)方面全面升級風(fēng)險防范系統(tǒng)，利用多重安全防護技術(shù)加固防火墻，全面檢測各項指標(biāo)，對可能出現(xiàn)的風(fēng)險及時處理，在風(fēng)險識別和控制方面進行嚴格的管理，避免相關(guān)風(fēng)險的發(fā)生[20]。還有一部分來自于業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險，在互聯(lián)網(wǎng)金融簡化流程的過程中不能放松客戶征信體系的建設(shè)，力爭在源頭上降低信用風(fēng)險，在業(yè)務(wù)開展過程中也要加強對員工的規(guī)范管理，避免發(fā)生操作風(fēng)險，提高自身風(fēng)險防控的能力，逐步完善自身的風(fēng)險防范體系。結(jié)論在經(jīng)濟迅速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷進步的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是順應(yīng)發(fā)展潮流的體現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融順應(yīng)市場發(fā)展，根據(jù)其自身高效快捷、成本較低、能夠有效滿足客戶需求等特點，實現(xiàn)了快速的發(fā)展，逐漸的給商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來了一些影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展在吉林省的影響也逐漸增大，對吉林省商業(yè)銀行也產(chǎn)生了較大的影響。本文以九臺農(nóng)商銀行農(nóng)安支行為例具體分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給吉林省商業(yè)銀行在存款業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)和理財業(yè)務(wù)等方面帶來的影響。一些商業(yè)銀行意識到了互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性，逐漸開始了互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)，本文隨后具體分析了吉林省商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)中存在的問題，分析到其在互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)中存在著互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)能力較低、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品單一、客戶服務(wù)體驗有待提升、風(fēng)險防范意識較低等問題。吉林省商業(yè)銀行在今后的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)的過程中要轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新管理方式、與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、積極創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、加強風(fēng)險防范體系建設(shè)，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，進行互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高自身在金融市場中的競爭能力和經(jīng)營效率，有效地滿足吉林地區(qū)金融服務(wù)的需求，促進當(dāng)?shù)亟鹑谑袌龊徒?jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。參考文獻[1]王越男.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展對國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)影響及應(yīng)對措施研究[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué),2014.[2]張恒．互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型研究[J].中國市場，2017，（06）:51-52.[3]陳征.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略[J].中國市場,2018,06:80-81.[4]楊小力.我國商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新發(fā)展策略研究[J].產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究，2016（02）:93-95.[5]金玉芳.基于商業(yè)銀行的科技金融發(fā)展現(xiàn)狀及創(chuàng)新策略研究[J].經(jīng)貿(mào)實踐，2018,04:148-149.[6]郝文靜.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響[J].財經(jīng)界(學(xué)術(shù)版),2018,（02）：11.[7]陳倩.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下直銷銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)，2016.[8]李張珍.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的商業(yè)銀行創(chuàng)新[D].中國社會科學(xué)院研究生院，2016.[9]鄢仁鑫.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響分析[D].上海師范大學(xué)，2015.[10]陳瑩.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行存款的影響研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)，2016.[11]張翔.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響分析[J].財經(jīng)界,2017(02).[12]高煒.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響研究[J].經(jīng)貿(mào)實踐,2016(02).[13]謝平,鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究,2012(12).[14]張郁松,張圣智.互聯(lián)網(wǎng)金融時代的挑戰(zhàn)[J].中國外資,2013(01).[15]孫艷玲.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存款影響研究—以余額寶為例[D].蘭州大學(xué)，2018.[16]廖潤東.淺談互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對策[J].金華職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報,2015（1）.[17]王少劍,林舒.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的及對策研究［J］.海南金融,2016（6）.[18]于潤鴻.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響分析[J].內(nèi)蒙古金融研究，2013，（09).[19]明儀皓,朱盈盈,張蕾.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對策[J].互聯(lián)網(wǎng)金融，2014(11):59－62．[20]黃建康，趙宗瑜.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行的影響及對策研究——基于價值體系的視域[J].理論學(xué)刊，2016(1):61——68．[21]張美佳.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及其對策研究[J].赤峰學(xué)院學(xué)院學(xué)報(自然科學(xué)版)，2017(12):173——175．[22]劉洋.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊及其應(yīng)對策略研究[D].山