銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制計(jì)劃模板一、總則（一）計(jì)劃目的本計(jì)劃旨在規(guī)范本行信貸業(yè)務(wù)操作，有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障信貸資產(chǎn)安全，提升信貸業(yè)務(wù)綜合效益，促進(jìn)本行信貸業(yè)務(wù)持續(xù)、健康、穩(wěn)健發(fā)展。（二）計(jì)劃依據(jù)本計(jì)劃根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及本行章程、信貸管理制度等相關(guān)規(guī)定制定。（三）適用范圍本計(jì)劃適用于本行各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)，包括對(duì)各類法人客戶、自然人客戶的貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證、擔(dān)保等表內(nèi)外信貸業(yè)務(wù)。本行各部門、各分支機(jī)構(gòu)在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，均須遵守本計(jì)劃的規(guī)定。（四）基本原則1.審慎經(jīng)營原則：信貸業(yè)務(wù)開展應(yīng)堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)為本，審慎評(píng)估借款人的還款能力和意愿，確保信貸資金安全。2.全面性原則：風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)覆蓋信貸業(yè)務(wù)的全流程，包括貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)，以及所有信貸產(chǎn)品和客戶群體。3.制衡性原則：建立健全信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)之間的相互制約機(jī)制，明確各部門、各崗位的職責(zé)與權(quán)限，確保不相容崗位分離。4.動(dòng)態(tài)管理原則：根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、客戶經(jīng)營狀況及本行風(fēng)險(xiǎn)偏好的變化，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估和管理，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)控制策略。二、組織架構(gòu)與職責(zé)分工（一）董事會(huì)與高級(jí)管理層1.董事會(huì)：負(fù)責(zé)審定本行整體風(fēng)險(xiǎn)偏好和信貸戰(zhàn)略，審批重大信貸風(fēng)險(xiǎn)政策和制度，對(duì)本行信貸風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)最終責(zé)任。2.高級(jí)管理層：負(fù)責(zé)組織實(shí)施董事會(huì)審定的信貸風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略和政策，制定具體的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度和操作規(guī)程，組織開展信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制工作，確保信貸風(fēng)險(xiǎn)在可承受范圍內(nèi)。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.牽頭制定和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度、流程和工具。2.負(fù)責(zé)信貸風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和報(bào)告。3.對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門和分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制工作進(jìn)行指導(dǎo)、檢查和評(píng)價(jià)。4.提出風(fēng)險(xiǎn)限額調(diào)整建議，監(jiān)控限額執(zhí)行情況。5.組織開展信貸風(fēng)險(xiǎn)排查和壓力測(cè)試。（三）信貸業(yè)務(wù)部門1.嚴(yán)格執(zhí)行本行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度和政策，在授權(quán)范圍內(nèi)開展信貸業(yè)務(wù)。2.負(fù)責(zé)貸前調(diào)查的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性，準(zhǔn)確識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)。3.負(fù)責(zé)貸后管理的具體實(shí)施，包括客戶監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、資產(chǎn)質(zhì)量分類及風(fēng)險(xiǎn)化解等。4.及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)告重大信貸風(fēng)險(xiǎn)事件。（四）授信審批部門1.依據(jù)本行信貸政策和審批標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立審查和審批。2.確保審批過程的合規(guī)性和審批決策的審慎性。3.對(duì)審批過程中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提出明確的風(fēng)險(xiǎn)控制要求。（五）內(nèi)控合規(guī)與審計(jì)部門1.對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度的健全性和有效性進(jìn)行監(jiān)督檢查。2.對(duì)信貸業(yè)務(wù)全流程的合規(guī)性進(jìn)行審計(jì)，揭示操作風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。3.對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中出現(xiàn)的問題提出整改意見和問責(zé)建議。（六）分支機(jī)構(gòu)1.嚴(yán)格執(zhí)行總行制定的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制政策和制度。2.負(fù)責(zé)轄區(qū)內(nèi)客戶的營銷、調(diào)查、貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。3.及時(shí)向上級(jí)行報(bào)告信貸風(fēng)險(xiǎn)情況。三、信貸業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)控制（一）客戶準(zhǔn)入與授信政策管理1.客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)：明確各類客戶的基本準(zhǔn)入條件，包括但不限于主體資格、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)前景等。對(duì)國家產(chǎn)業(yè)政策限制或淘汰的行業(yè)、環(huán)保不達(dá)標(biāo)企業(yè)、信用記錄不良企業(yè)等實(shí)行嚴(yán)格準(zhǔn)入限制或禁入。2.授信政策制定：根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展規(guī)劃及本行風(fēng)險(xiǎn)偏好，制定年度及中長期授信政策，明確重點(diǎn)支持、審慎支持、限制支持的行業(yè)和客戶類型。3.客戶評(píng)級(jí)授信：建立科學(xué)的客戶信用評(píng)級(jí)模型，對(duì)客戶進(jìn)行統(tǒng)一評(píng)級(jí)。根據(jù)客戶信用等級(jí)、經(jīng)營狀況、還款能力等因素，綜合確定客戶的最高授信額度。授信額度應(yīng)與客戶的實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力相匹配。（二）貸前盡職調(diào)查1.調(diào)查內(nèi)容：對(duì)借款人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、還款來源、擔(dān)保情況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面、深入、細(xì)致的調(diào)查。2.調(diào)查方式：采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的方式進(jìn)行調(diào)查。現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查應(yīng)實(shí)地走訪客戶，核實(shí)相關(guān)信息；非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查可通過查詢征信系統(tǒng)、行業(yè)信息、財(cái)務(wù)報(bào)表等方式進(jìn)行。3.調(diào)查責(zé)任：調(diào)查人員對(duì)調(diào)查資料的真實(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，撰寫詳細(xì)的盡職調(diào)查報(bào)告，明確提出調(diào)查意見。（三）審查與審批1.審查內(nèi)容：審查部門對(duì)調(diào)查材料的完整性、合規(guī)性、調(diào)查結(jié)論的合理性進(jìn)行審查，重點(diǎn)關(guān)注借款人的還款能力、還款意愿、擔(dān)保的有效性、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施的充分性等。2.審批權(quán)限與程序：嚴(yán)格按照授權(quán)權(quán)限和審批程序進(jìn)行審批。對(duì)于大額、高風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)提交貸審會(huì)（或類似決策機(jī)構(gòu)）集體審議決策。審批人員應(yīng)獨(dú)立判斷風(fēng)險(xiǎn)，審慎行使審批權(quán)。3.審批標(biāo)準(zhǔn)：審批應(yīng)符合本行信貸政策、客戶評(píng)級(jí)授信結(jié)果和風(fēng)險(xiǎn)控制要求，確保每一筆信貸業(yè)務(wù)都有可靠的還款來源和有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。（四）合同簽訂與放款管理1.合同管理：信貸業(yè)務(wù)審批通過后，應(yīng)與借款人、擔(dān)保人簽訂規(guī)范的借款合同、擔(dān)保合同等法律文件。合同條款應(yīng)明確、具體，符合法律法規(guī)要求，充分維護(hù)本行權(quán)益。2.放款審核：放款前，應(yīng)對(duì)借款合同的簽訂、擔(dān)保手續(xù)的落實(shí)、審批條件的執(zhí)行情況等進(jìn)行最終審核，審核通過后方可放款。3.支付管理：按照合同約定的用途和方式進(jìn)行貸款資金支付管理，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用，防止挪用。（五）貸后管理1.日常監(jiān)控：定期對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、擔(dān)保狀況及貸款用途等進(jìn)行跟蹤監(jiān)控。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，設(shè)定科學(xué)的預(yù)警指標(biāo)和閾值。對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)（如財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化、經(jīng)營出現(xiàn)異常、涉訴等），及時(shí)進(jìn)行分析、評(píng)估，并采取相應(yīng)的預(yù)警措施。3.貸后檢查：根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和貸款金額大小，確定不同的貸后檢查頻率和檢查深度。檢查人員應(yīng)撰寫貸后檢查報(bào)告，及時(shí)反映客戶風(fēng)險(xiǎn)變化情況。4.資產(chǎn)質(zhì)量分類：按照監(jiān)管要求和本行規(guī)定，對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量狀況。對(duì)不良信貸資產(chǎn)，應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行清收、盤活或處置。（六）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.預(yù)警信號(hào)識(shí)別：通過貸后管理、市場(chǎng)信息、監(jiān)管通報(bào)等多種渠道，及時(shí)識(shí)別各類信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。2.預(yù)警響應(yīng)機(jī)制：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的嚴(yán)重程度，啟動(dòng)不同級(jí)別的預(yù)警響應(yīng)程序，明確各部門的職責(zé)和處置時(shí)限。3.風(fēng)險(xiǎn)處置措施：對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的信貸業(yè)務(wù)，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)緩釋、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)分散等措施。對(duì)已形成不良的信貸資產(chǎn)，制定清收處置方案，采取包括催收、訴訟、重組、核銷等多種方式進(jìn)行處置。（七）信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類與撥備管理1.資產(chǎn)質(zhì)量分類：嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定和本行制度，對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確分類，如實(shí)反映資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。2.撥備計(jì)提：根據(jù)信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類結(jié)果和風(fēng)險(xiǎn)狀況，按照審慎原則足額計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備，確保撥備能夠充分覆蓋預(yù)期信用風(fēng)險(xiǎn)。四、風(fēng)險(xiǎn)偏好與限額管理（一）風(fēng)險(xiǎn)偏好設(shè)定明確本行在信貸業(yè)務(wù)方面愿意承擔(dān)的總體風(fēng)險(xiǎn)水平和風(fēng)險(xiǎn)類型，包括對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等的容忍度。風(fēng)險(xiǎn)偏好應(yīng)體現(xiàn)本行的戰(zhàn)略目標(biāo)和經(jīng)營理念，并傳導(dǎo)至信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)。（二）風(fēng)險(xiǎn)限額管理1.行業(yè)限額：根據(jù)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況和授信政策，設(shè)定各行業(yè)的信貸投放限額，防止行業(yè)集中風(fēng)險(xiǎn)。2.客戶限額：對(duì)單一客戶、集團(tuán)客戶設(shè)定授信限額，防范大額風(fēng)險(xiǎn)暴露。3.產(chǎn)品限額：對(duì)特定信貸產(chǎn)品設(shè)定限額，控制新產(chǎn)品或高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的過快增長。4.區(qū)域限額：根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、信用環(huán)境等因素，設(shè)定區(qū)域信貸投放限額。5.限額監(jiān)測(cè)與調(diào)整：定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)限額的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)環(huán)境或本行風(fēng)險(xiǎn)偏好發(fā)生重大變化時(shí)，及時(shí)對(duì)限額進(jìn)行調(diào)整。五、風(fēng)險(xiǎn)控制工具與系統(tǒng)支持（一）風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型不斷完善客戶信用評(píng)級(jí)模型、債項(xiàng)評(píng)級(jí)模型、違約概率（PD）、違約損失率（LGD）、風(fēng)險(xiǎn)敞口（EAD）等風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型，提高風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。（二）信貸管理系統(tǒng)優(yōu)化信貸管理系統(tǒng)功能，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸業(yè)務(wù)全流程的電子化操作和管理，包括客戶信息管理、授信審批、合同管理、放款管理、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等模塊，提高信貸管理的效率和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。（三）征信系統(tǒng)與信息共享充分利用人民銀行征信系統(tǒng)及其他外部信息渠道，獲取客戶信用信息，加強(qiáng)與同業(yè)的信息交流與共享，防范客戶多頭授信、過度授信風(fēng)險(xiǎn)。（四）抵質(zhì)押品管理建立健全抵質(zhì)押品評(píng)估、登記、保管、處置等管理制度，確保抵質(zhì)押品的真實(shí)、合法、有效，充分發(fā)揮抵質(zhì)押品的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用。六、內(nèi)部控制與審計(jì)監(jiān)督（一）內(nèi)部控制1.崗位分離與制衡：明確信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的崗位職責(zé)，實(shí)現(xiàn)調(diào)查、審查、審批、放款、貸后管理等崗位的相互分離和有效制衡。2.授權(quán)管理：嚴(yán)格執(zhí)行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)制度，各級(jí)機(jī)構(gòu)和人員在授權(quán)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁越權(quán)操作。3.操作流程規(guī)范：制定標(biāo)準(zhǔn)化的信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程，明確各環(huán)節(jié)的操作要求和時(shí)限，確保業(yè)務(wù)操作的規(guī)范性和一致性。（二）審計(jì)監(jiān)督內(nèi)部審計(jì)部門定期或不定期對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度的執(zhí)行情況、信貸業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、信貸資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)性等進(jìn)行審計(jì)檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)提出整改建議，并跟蹤整改落實(shí)情況。對(duì)重大信貸風(fēng)險(xiǎn)事件和違規(guī)行為，按照規(guī)定進(jìn)行問責(zé)。七、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處理機(jī)制（一）應(yīng)急預(yù)案針對(duì)可能發(fā)生的重大信貸風(fēng)險(xiǎn)事件（如行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)、大額客戶違約等），制定專項(xiàng)應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急組織架構(gòu)、響應(yīng)程序、處置措施、資源保障等。（二）應(yīng)急演練定期組織開展信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急演練，檢驗(yàn)應(yīng)急預(yù)案的有效性和可操作性，提高應(yīng)對(duì)突發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)事件的能力。八、培訓(xùn)、考核與持續(xù)改進(jìn)（一）培訓(xùn)與教育定期組織信貸從業(yè)人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制知識(shí)、法律法規(guī)、業(yè)務(wù)技能等方面的培訓(xùn)，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和專業(yè)素養(yǎng)。（二）考核評(píng)價(jià)將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制指標(biāo)（如不良貸款率、撥