...wdwd...PAGEPAGE1...wd...關(guān)于成立小額貸款有限責(zé)任公司工程可行性報告及籌建方案一、籌建情況根據(jù)省金融辦文件要求，擬成立小額貸款有限責(zé)任公司，注冊資本為5000萬元人民幣，股東為*****股東組成。公司經(jīng)營以國家產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，以依法經(jīng)營、控制風(fēng)險、公平守信、平等自愿為經(jīng)營原則，對具有開展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)、農(nóng)戶、個體工商業(yè)者等提供小額貸款，扶持和促進(jìn)中小企業(yè)、農(nóng)戶、個體工商業(yè)者快速、安康地開展，成為**區(qū)新城區(qū)中小企業(yè)、農(nóng)戶、個體工商業(yè)者的盟友。二、成立依據(jù)根據(jù)《中華人民共和國公司法》、《中國銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》（銀監(jiān)發(fā)[2008]23號）、結(jié)合本地實際，籌建小額貸款有限責(zé)任公司。三、出資人簡介四、公司組織構(gòu)造公司方案編制人員**人，采取董事長授權(quán)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制?？偨?jīng)理主持公司全面工作，公司設(shè)信貸管理部、財務(wù)會計部財務(wù)部、綜合管理部。各部門職責(zé)如下：信貸管理部：擬定業(yè)務(wù)開展規(guī)劃和市場營銷戰(zhàn)略方案，制定業(yè)務(wù)營銷方案并組織實施；負(fù)責(zé)目標(biāo)客戶的市場調(diào)研，收集潛在客戶信息，分析市場動向、特點和開展趨勢；負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)初審和上報工作；負(fù)責(zé)信貸政策和制度的組織實施及信貸檢查；提醒客戶及時還款付息，負(fù)責(zé)對到期貸款業(yè)務(wù)進(jìn)展清收。負(fù)責(zé)監(jiān)視風(fēng)險控制體系執(zhí)行情況，對信貸資產(chǎn)風(fēng)險進(jìn)展分級管理，針對各類風(fēng)險資產(chǎn)提出處置建議；按規(guī)定對貸款工程進(jìn)展貸中審查，明確發(fā)表審查意見；提議召開貸款評審會議；認(rèn)真解讀國家或省級人民政府的政策規(guī)定，積極應(yīng)對“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險，研究政策對“三農(nóng)”貸款的風(fēng)險補償、化解；擬定不良資產(chǎn)管理方法，指導(dǎo)和監(jiān)視不良資產(chǎn)的清收工作，做好損失類資產(chǎn)的初步認(rèn)定及核銷申報。負(fù)責(zé)對公司的經(jīng)濟(jì)活動和經(jīng)營決策，提供法律可行性意見或建議；財務(wù)會計部：組織編制公司年度財務(wù)預(yù)算，并監(jiān)視執(zhí)行；負(fù)責(zé)公司會計核算業(yè)務(wù)，編制會計報表及內(nèi)部管理報表；負(fù)責(zé)公司資金管理工作。按會計監(jiān)視工作標(biāo)準(zhǔn)的要求進(jìn)展會計監(jiān)視管理。綜合管理部：負(fù)責(zé)公司法務(wù)、內(nèi)務(wù)及行政制度建設(shè)；負(fù)責(zé)公司內(nèi)部協(xié)調(diào)和外部聯(lián)絡(luò)；負(fù)責(zé)公司行政文書的制作及檔案的管理；負(fù)責(zé)公司人力資源管理；負(fù)責(zé)公司資產(chǎn)的保管、清理和登記；負(fù)責(zé)公司日?？己丝记诤桶踩Ｐl(wèi)；組織召開貸款評審會議，負(fù)責(zé)審貸會的記錄和表決統(tǒng)計，負(fù)責(zé)下達(dá)貸款審批通知。審查合同，審核公司相關(guān)文件和法律事務(wù)文書；為各部門提供法律咨詢和法律幫助，配合各部門辦理合同的報批、鑒證和公證，經(jīng)委托配合或代理參加訴訟、調(diào)解、仲裁及其他非訴訟活動，維護(hù)公司的合法權(quán)益等工作。公司組織構(gòu)造如下列圖：五、市場可行性分析（一）新城區(qū)工農(nóng)業(yè)開展情況我區(qū)非國有中小企業(yè)的數(shù)量已經(jīng)超過了1萬家，占全部注冊企業(yè)數(shù)的99%，工業(yè)總產(chǎn)值和利稅分別占到了%和%，提供了大約80%的城鎮(zhèn)就業(yè)時機。我區(qū)中小企業(yè)、農(nóng)戶、個體工商業(yè)者開展勢頭強勁，已經(jīng)成為推動我區(qū)經(jīng)濟(jì)高速運轉(zhuǎn)的助推器，為我區(qū)經(jīng)濟(jì)開展做出了巨大的奉獻(xiàn)。但長期以來，中小企業(yè)、農(nóng)戶、個體工商業(yè)者所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟(jì)和社會開展中的地位疏不相稱，嚴(yán)重制約了我區(qū)中小企業(yè)的開展壯大。我區(qū)位于**市中心區(qū)域快捷便利的交通網(wǎng)絡(luò)四通八達(dá)，人民群眾觀念新潮前衛(wèi)，易于承受新思想、新文化。**人均年收入達(dá)多元，消費水平較高，商業(yè)興旺，國內(nèi)外知名品牌深受消費者的青睞，是國內(nèi)外知名廠家拓展市場的理想城區(qū)。近年來轄區(qū)民營企業(yè)取得長足開展，但大局部民營企業(yè)存在著流動資金和技術(shù)改造資金短缺的問題。中小企業(yè)融資難突出表現(xiàn)在：一是獲得銀行信貸支持少，二是直接融資渠道狹窄。中小企業(yè)難以通過資本市場來公開籌集資金，主要依靠自己的原始積累和民間借貸來解決資金短缺問題。大力開展中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)，已成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)開展的重要舉措，那里解決了中小企業(yè)融資難的矛盾，那里的民營經(jīng)濟(jì)就插上了騰飛的翅膀。由于中小企業(yè)自身在財務(wù)、管理、信譽等方面存在的先天缺乏，銀行的貸款門檻又比擬高，加之沒有專業(yè)機構(gòu)對中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)，使銀行的信貸與中小企業(yè)巨大的資金需求難以架起合作的橋梁。鑒于以上情況分析，為適應(yīng)市場需求，經(jīng)過充分論證，組建*區(qū)*小額貸款，以促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的全面開展。（二）新城區(qū)金融開展情況由于現(xiàn)在社會信用體系不健全，中小企業(yè)信用評價難以操作，致使不少技術(shù)過關(guān)，產(chǎn)品市場潛力大、科技含量高、市場前景、就業(yè)容量大，短期內(nèi)就可生產(chǎn)較大經(jīng)濟(jì)效益甚至成為經(jīng)濟(jì)開展支柱的企業(yè)因受資金缺乏的困擾，無法迅速做大做強。民間金融信用企業(yè)數(shù)量大，銀行貸款很難取得，信用社擔(dān)保貸款的放大倍數(shù)不高，利息上浮后中小企業(yè)的貸款本錢高；擔(dān)保公司業(yè)務(wù)范圍有限，不能滿足企業(yè)的需求；缺少資信評級機構(gòu)，擔(dān)保機構(gòu)的資信得不到確認(rèn)和公正；擔(dān)保確認(rèn)過程繁瑣、時間長、時效差等諸多問題，致使中小企業(yè)貸款難，信用擔(dān)保業(yè)務(wù)開展滯后，增加了商業(yè)性金融機構(gòu)的放貸風(fēng)險，影響了中小企業(yè)社會信用度的提升和金融資本的聚集，對引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)開展、調(diào)整產(chǎn)業(yè)構(gòu)造、支持和推動地方經(jīng)濟(jì)的開展產(chǎn)生了諸多不利因素。中小企業(yè)資金緊張、貸款難。中小企業(yè)融資難主要存在五個方面的原因：一是各大商業(yè)銀行為防范金融風(fēng)險，在實施“大城區(qū)、大企業(yè)、大工程”的戰(zhàn)略前提下，審批貸款手續(xù)嚴(yán)格，貸款條件更加標(biāo)準(zhǔn)；二是不少中小企業(yè)財務(wù)制度不健全，測定風(fēng)險指標(biāo)困難，無法取得貸款；三是因無法落實擔(dān)保機構(gòu)而被拒貸（比例高達(dá)60%）；四是多層次，多元化融資市場尚未形成；五是局部中小企業(yè)貸款不良率相對較高，而銀行信貸政策嚴(yán)、信貸門檻較高。而為數(shù)眾多的中小企業(yè)又是經(jīng)濟(jì)開展的主力軍，在創(chuàng)造國內(nèi)生產(chǎn)總值、稅收和創(chuàng)造城鎮(zhèn)就業(yè)崗位等方面，做出了積極奉獻(xiàn)。但很多中小企業(yè)都面臨融資的困難，而不能正常開展。目前，我區(qū)家民營企業(yè)及個體工商戶調(diào)查說明：100家較大的中小企業(yè)中90%的企業(yè)感到生產(chǎn)資金缺乏，其中有大局部企業(yè)感到融資比兩年期更加困難。剩余較小企業(yè)及個體工商戶感到資金短缺，籌資無門。另一方面，從企業(yè)資金的主要來源看，銀行貸款時企業(yè)取得外部資金的重要渠道，存量貸款企業(yè)中外部資金30%靠銀行貸款取得；20%靠其他典當(dāng)取得；50%靠其他渠道來取得。有80%的企業(yè)根本無法獲取貸款。存量貸款企業(yè)中有60%的企業(yè)已獲取部門貸款，但再想獲取貸款有難度。中小企業(yè)資金缺口在千億元左右，融資難的問題已經(jīng)成為了中小企業(yè)成長前進(jìn)中的桎梏，急需建設(shè)*區(qū)*小額貸款。（三）組建小額貸款公司的必要性分析大力開展中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)，已成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)開展的重要舉措，那里解決了中小企業(yè)融資難的矛盾，那里的民營經(jīng)濟(jì)就插上了騰飛的翅膀。由于中小企業(yè)自身在財務(wù)、管理、信譽等方面存在先天缺乏，資信等級測定困難，銀行的貸款門檻高，加之專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)對中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保服務(wù)單一（現(xiàn)房抵押），使銀行的信貸與中小企業(yè)巨大的資金需求難以架起合作的橋梁。鑒于以上情況分析，為適應(yīng)市場需求，經(jīng)過充分論證，組建小額貸款公司是時代的要求，社會開展的需要，是解決中小企業(yè)貸款難、融資那問題的重要途徑，政府有號召，企業(yè)有愿望，法律上有保護(hù)，政策上允許，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)開展的進(jìn)程中，小額貸款公司必定會發(fā)揮不可替代的作用，故建設(shè)*區(qū)**小額貸款是切實可行的。（四）組建小額貸款公司的可行性小額貸款行業(yè)是符合中國經(jīng)濟(jì)開展的需要，符合WTO規(guī)則的新興朝陽產(chǎn)業(yè)。目前在我國南方等經(jīng)濟(jì)興旺地區(qū)小額貸款公司根據(jù)政策已經(jīng)成立，眾多上區(qū)公司都投入巨資加盟貸款行業(yè)，民營經(jīng)濟(jì)迅猛開展，貸款業(yè)務(wù)市場需求巨大，為公司帶來了廣闊的開展空間。貸款時信譽證明和資產(chǎn)責(zé)任結(jié)合在一起的金融行為，其最根本和最重要的屬性就是具有經(jīng)濟(jì)杠桿的屬性。他可以集中地、系統(tǒng)地按照特定目的，根據(jù)專業(yè)貸款機構(gòu)自身的實力與信譽，承當(dāng)自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我開展的責(zé)任，在社會經(jīng)濟(jì)資源的配置過程中發(fā)揮杠桿作用，引導(dǎo)社會資金和商品的流向和流量，促進(jìn)實現(xiàn)財盡其用，物暢其流，提高整個社會的經(jīng)濟(jì)效益。因而它正在成為國家實現(xiàn)一定的政策目的的有效服務(wù)手段。1、經(jīng)營理念公司堅持貸款“安全性”、“流動性”、“效益性”三性原則，建設(shè)貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查的“審、貸、查”三別離制度奉行“穩(wěn)健開展、誠信經(jīng)營、高效服務(wù)”的經(jīng)營理念，。公司建設(shè)現(xiàn)代企業(yè)法人治理機構(gòu)，自愿入股，自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，自擔(dān)風(fēng)險。2、經(jīng)營范圍（1）小額貸款對象：主要為符合國家產(chǎn)業(yè)政策，產(chǎn)品適銷對路，技術(shù)含量高、低風(fēng)險、高效益、有開展前景、有利于拉動全區(qū)經(jīng)濟(jì)開展的各類中小企業(yè)、商業(yè)企業(yè)、“三農(nóng)”工程、個體工商戶及具有完全民事行為能力的自然人等。（2）貸款方式：針對中小企業(yè)、“三農(nóng)”工程及自然人在經(jīng)營活動中出現(xiàn)的資金需求，只提供實物抵押貸款、股權(quán)企業(yè)質(zhì)押貸款等多樣化全方位的貸款服務(wù)，幫助企業(yè)克制經(jīng)營過程中出現(xiàn)或遇到的資金障礙，為企業(yè)經(jīng)營活動的順利開展和誠信度的提高助一臂之力。（3）貸款種類：主要解決中小企業(yè)等所需的中、短期工程及流資貸款。包括中小企業(yè)貸款中、短期工程及流資貸款，商業(yè)企業(yè)流資貸款，農(nóng)業(yè)種植業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖業(yè)貸款，農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)貸款，個體工商戶、自然人貸款等。辦理各項中小企業(yè)開展、管理、財務(wù)等資訊業(yè)務(wù)。主要是從金融的角度為企業(yè)制定開展戰(zhàn)略當(dāng)好參謀；從經(jīng)營的角度對企業(yè)的經(jīng)營活動，特別是財務(wù)狀況進(jìn)展診斷、分析、當(dāng)好良醫(yī)；從合理配置人力資源的角度為企業(yè)提高融資技能當(dāng)好教練；從提升核心競爭力的角度使企業(yè)在金融資本的競爭力方面能夠迅速提升當(dāng)好籌劃師。3、風(fēng)險分析風(fēng)險是指客觀事物中客觀存在的、因人們對事物未來開展?fàn)顟B(tài)不明確、難把握而出現(xiàn)引發(fā)損失產(chǎn)生的可能性。主要是抵押物和質(zhì)押物風(fēng)險，即企業(yè)在提供抵押物、質(zhì)押物時，設(shè)置不合理，，在債務(wù)方不能履行債務(wù)、通過法律程序執(zhí)行抵押物、質(zhì)押物或要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)時，不能足額、補償代償額所造成損失的風(fēng)險；小額貸款機構(gòu)面對的是很多制度不健全的中小企業(yè)處于不利局面，業(yè)務(wù)拓展極其困難，只靠有限的信貸資金利息收入很難彌補可能發(fā)生的不良及呆賬資產(chǎn)，就更談不上養(yǎng)人和開展了，所以我們應(yīng)當(dāng)主要針對企業(yè)個人的車輛作抵押，提供額度小、時間短、周轉(zhuǎn)快的、辦理方便的快速貸款方式。小額貸款公司風(fēng)險主要是貸款風(fēng)險。貸款風(fēng)險主要是由貸款機構(gòu)自身、借款企業(yè)和信用擔(dān)保方面因素綜合作用而產(chǎn)生和成長的。在貸款公司方面，有客觀原因，也有主觀原因。客觀原因，主要是非公有制信用體系建設(shè)處于萌芽狀態(tài)、風(fēng)險補償機構(gòu)不健全、信用評估標(biāo)準(zhǔn)難統(tǒng)一、保險公司不愿保險等等。在主觀方面，主要有：缺乏對風(fēng)險進(jìn)展專業(yè)經(jīng)營管理的人才隊伍、機構(gòu)內(nèi)部審批制度不健全不完善內(nèi)設(shè)機構(gòu)缺乏制衡機制、存在人情貸款現(xiàn)象、存在貸款人的道德風(fēng)險等等。貸款公司風(fēng)險生長的外部因素，主要包括經(jīng)濟(jì)體制、宏觀政策、市場供求、借款人經(jīng)營管理狀況及社會信用狀況等因素。貸款公司風(fēng)險生長內(nèi)部因素，主要包括貸款政策、貸款方式、貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查、鼓勵與約束機制等因素。在貸款企業(yè)方面，主要存在市場風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、政策風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、道德風(fēng)險、自然風(fēng)險等等。必須通過自己審慎的風(fēng)險評判而認(rèn)識風(fēng)險，加強對信用風(fēng)險的經(jīng)營和管理，并以其專長來經(jīng)營、控制風(fēng)險。防范小額貸款風(fēng)險，核心環(huán)節(jié)關(guān)鍵在于最大限度地排除或減少外部因素和內(nèi)部因素對小額貸款風(fēng)險的綜合作用、助長作用，使小額貸款風(fēng)險的“生長”產(chǎn)生“斷路”。4、控制和防范風(fēng)險措施在經(jīng)營活動中，效益是核心目標(biāo)，開展是根基目標(biāo)，安全是前提目標(biāo)，效益是開展和安全的出發(fā)點和歸宿點，離開了效益，再快即開展和最大的安全也毫無意義；開展是效益最大化的根基，沒有開展，也就談不上效益的最大化；安全是開展和效益的約束性條件，只有安全經(jīng)營，才能確保開展的可持續(xù)運行和效益的可持續(xù)擴(kuò)大，我公司擬采取的控制和防范措施：(1)加強工程評估、嚴(yán)把審核關(guān)。貸款前期可行性論證必須嚴(yán)密，采用信用分析5C法原則（個人品質(zhì)、經(jīng)營條件、抵押擔(dān)保、能力、資本實力），強化對貸款風(fēng)險的全面調(diào)查、系統(tǒng)分析、仔細(xì)研究、專家論證、科學(xué)評估。目前可以只開展汽車抵押、保理業(yè)務(wù)、上市公司簽署的第三方擔(dān)保的借款。（2）嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險發(fā)生過程和節(jié)點。要加強對貸款風(fēng)險成長階段的分析、研究和預(yù)防、控制，把握好貸款從進(jìn)入關(guān)注類以后到進(jìn)入損失類整個階段的三個關(guān)鍵節(jié)點：貸款進(jìn)入次級類時的節(jié)點、貸款進(jìn)入可疑類時的節(jié)點、貸款進(jìn)入損失類時的節(jié)點。在貸款進(jìn)入次級類節(jié)點時，要系統(tǒng)分析原因。尋找對策，預(yù)防、減少和防止風(fēng)險發(fā)生。借貸企業(yè)的還款能力出現(xiàn)明顯問題，依靠正常經(jīng)營收入無法保證足額歸還本息的原因是多方面的，主要表現(xiàn)為企業(yè)經(jīng)營嚴(yán)重惡化、現(xiàn)金流量嚴(yán)重萎縮、財務(wù)虧損巨大。主要防范手段應(yīng)該是加強對貸款企業(yè)的貸后信貸管理，幫助貸款企業(yè)恢復(fù)和加強經(jīng)營管理，隨時掌握企業(yè)財務(wù)動態(tài)，加強財務(wù)監(jiān)控。5、健全崗位職責(zé)制度，嚴(yán)格按章標(biāo)準(zhǔn)操作。建設(shè)健全各種規(guī)章制度，完善內(nèi)控體系，從嚴(yán)治理機構(gòu)，組織、協(xié)調(diào)、制約各部門、各相關(guān)人員，嚴(yán)格按照科學(xué)、實用的業(yè)務(wù)規(guī)程進(jìn)展操作：實行審、貸、查別離制度，增強操作的透明度和責(zé)任制；建設(shè)貸款限額審批制度，實行內(nèi)部稽核制度，建設(shè)貸款業(yè)務(wù)報告制度，定期報告業(yè)務(wù)動作情況；嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，及時預(yù)警擔(dān)保風(fēng)險，加強過程控制，注重貸款事后的及時性和連續(xù)性監(jiān)視，對已經(jīng)出現(xiàn)的貸款事故要盡早處理；對高風(fēng)險貸款工程要重點關(guān)注，專人監(jiān)控，提前制定追索方案，盡力降低代償率和損失率；嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，確?！叭椤辟|(zhì)量，制定完善明晰的貸款“三查”流程圖、貸款“三查”標(biāo)準(zhǔn)以及檢驗“三查”工作質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)，使貸款“三查”制度執(zhí)行有路徑、有標(biāo)準(zhǔn)、檢查貸款“三查”工作落實執(zhí)行的好壞評判有依據(jù)、有準(zhǔn)繩。首先，要全面做好貸前調(diào)查，對借款人有關(guān)資料進(jìn)展收集、整理、歸納、分析和判斷，通過各種方法驗證借款人有關(guān)信息資料的真實性，重點抓貸款信息資料真實性管理。其次，要認(rèn)真開展貸時審查，重點抓好風(fēng)險量化預(yù)防控制管理，仔細(xì)分析、論證貸款發(fā)放的風(fēng)險隱患程度，決定貸款與否，選用適當(dāng)?shù)膿?dān)保方式，增強擔(dān)保決策的科學(xué)合理性；并嚴(yán)格執(zhí)行審查與貸款別離制度，實行貸款審批委員分工負(fù)責(zé)制，增強擔(dān)保審查的準(zhǔn)確性和公正性。再次，要及時做好貸后檢查，要重點抓貸款風(fēng)險生長的預(yù)警和處置管理，理順與政府、執(zhí)法部門等之間的關(guān)系。對借款企業(yè)信用狀況進(jìn)展跟蹤記錄，連續(xù)三年以上信用優(yōu)良者可逐步實行公司授信制度，不講信譽者，公司不提供貸款服務(wù)；風(fēng)險保證和擔(dān)保制度，公司規(guī)定一旦發(fā)生損失貸款，先用企業(yè)風(fēng)險保證金抵扣；運行檢測制度，對承受貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，特別是現(xiàn)金流量等財務(wù)狀況進(jìn)展及時跟蹤檢測，一旦借款企業(yè)出現(xiàn)信用惡化信號，采取防范措施，將風(fēng)險控制在萌芽狀態(tài)；債權(quán)追償制度，對到期的貸款，提前一個月或一周發(fā)出催款通知書，催促企業(yè)按期還款：對逾期貸款，采取不需借款者再確認(rèn)的處理抵押或質(zhì)押物、不需提起法律訴訟即可完成抵押物處置的方法來保障債權(quán)。（五）小額貸款公司的開展前景分析1、我區(qū)經(jīng)濟(jì)的迅猛開展為小額貸款公司提供了堅實的生存與開展根基，現(xiàn)在**市場上民間借貸的利率在36%左右，這是算比擬低的，可見市場需求的旺盛。2、小額貸款業(yè)務(wù)開展的趨勢我國《借款條例》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《物權(quán)法》等法規(guī)中專門規(guī)定了貸款條件及原則及尺度，因此，專業(yè)的小額貸款公司在參考專業(yè)銀行的貸款管理方法后開場成為企業(yè)快捷、簡便的融資方式之一。由于無論是商業(yè)信用還是銀行信用，在我國都是稀缺資源，專業(yè)的貸款公司能夠從事涵蓋企業(yè)及個人有關(guān)商業(yè)信用和銀行信用的業(yè)務(wù)，根據(jù)中央及地方政府的政策行業(yè)準(zhǔn)入限制也比擬少，其開展前景受到越來越多的企業(yè)和其他融資者的關(guān)注，所以小額貸款業(yè)務(wù)本身正在成為一個新的融資熱點。未來貸款公司的業(yè)務(wù)開展將呈現(xiàn)以下特點：第一、貸款業(yè)務(wù)操作的商業(yè)和市場化程度越來越高；第二、選擇符合國家產(chǎn)業(yè)政策的企業(yè)選擇所熟悉的產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域開展貸款業(yè)務(wù)；第三、向金融機構(gòu)申請再貸款；四是需要通過相關(guān)貸款和增值服務(wù)業(yè)務(wù)來建設(shè)貸款業(yè)的補償機制。從我國貸款業(yè)開展的總體趨勢來看，目前仍處于探索階段，但隨著市場經(jīng)濟(jì)的開展，己呈現(xiàn)出較快的開展態(tài)勢，主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一、己形成以政府政策支持下的多元化資金來源體系，包括明星企業(yè)出資發(fā)起、民營互助、股份聯(lián)合等；第二、資金來源多元化，實收資本及兩家銀行再貸款；第三行業(yè)建設(shè)不斷進(jìn)步，專門從事信用貸款業(yè)務(wù)的機構(gòu)大量涌現(xiàn)，專業(yè)人才隊伍和專有技術(shù)己逐步形成，業(yè)務(wù)操作在向標(biāo)準(zhǔn)化開展，專業(yè)分工不斷細(xì)化，品種也呈多樣化開展趨勢；第四、相關(guān)法律環(huán)境得到完善，繼《借款條例》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》,《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》之后，與之配套的司法解釋也即將出臺，《小額貸款機構(gòu)管理方法》也己上報有關(guān)部門；第五、建設(shè)貸款風(fēng)險分散的社會化機制得到認(rèn)同，按照自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我開展原則，信用貸款所介入的市場交易關(guān)系的利益主題都應(yīng)承當(dāng)與其利益相對的經(jīng)營風(fēng)險。銀行“獨霸市場”的局面己有改變；第六、業(yè)務(wù)開展呈現(xiàn)國際化趨勢，經(jīng)濟(jì)全球化、網(wǎng)絡(luò)化趨勢和我國參加世貿(mào)組織，都將為我國貸款業(yè)務(wù)拓展國際化開展空間。3、市場需求的特點與產(chǎn)品戰(zhàn)略開展趨勢（1）、融資貸款市場空間巨大，具有巨大的數(shù)量上的增長潛力，金融機構(gòu)在傳統(tǒng)融資市場中的機遇和業(yè)務(wù)空間源于融資市場的市場化程度，但我國的融資市場的市場化程度不高、制度不完善，導(dǎo)致資金市場的供需雙方之間嚴(yán)重缺乏信用橋梁，不能相互滿足。貸款機構(gòu)由于受制與產(chǎn)權(quán)構(gòu)造和內(nèi)部治理構(gòu)造等根基原因，使得其在決定是否放貸和放貸條件方面，不是完全按市場化規(guī)劃運作，以致很多本該獲得貸款時機并具備商業(yè)貸款條件的企業(yè)無法獲得貸款。市場信用的缺失和貸款機構(gòu)風(fēng)險評估技術(shù)的落后，使得決定是否貸款的條件過分依賴于借款人能否提供足額的實物擔(dān)?；虻谌降男庞弥С帧６S多企業(yè)客觀上又沒有能力提供物的擔(dān)保，或以物為第三方擔(dān)保。資金市場的這些供需構(gòu)造矛盾給．小額貸款公司創(chuàng)造了非常好的市場機遇和條件，只要能堅持分析了解市場的需求和問題所在，不斷創(chuàng)新，運用靈活的業(yè)務(wù)操作方法，同時擴(kuò)大自身的資本規(guī)模，就能在傳統(tǒng)的貸款融資領(lǐng)域拓展出廣闊的業(yè)務(wù)空間。（2）、金融創(chuàng)新產(chǎn)品貸款業(yè)務(wù)的市場潛力。隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷開展，金融市場規(guī)模迅速擴(kuò)大，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，如各類債券的發(fā)行，包括企業(yè)債券、可轉(zhuǎn)換債券、次級債券、零息債券；信托創(chuàng)新品種，包括房地產(chǎn)開發(fā)、根基設(shè)施建設(shè)等在內(nèi)的各種信托集合資金方案；證券投資保本型基金品種：資產(chǎn)證券化品種包括房地產(chǎn)抵押貸款證券化品種（MBS）、不良資產(chǎn)證券化等；還有各類衍生交易，如有關(guān)貨幣、利率、股票及商品的遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)、互挨（調(diào)期）產(chǎn)品以及各類構(gòu)造性融資等。這些金融創(chuàng)新活動具有廣闊的市場前景，各類市場機構(gòu)（包括以從事傳統(tǒng)存款信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在內(nèi)）都在不斷進(jìn)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尋找新的業(yè)務(wù)和利潤增長點。而這些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的開展，特別是當(dāng)涉及向市場推銷金融創(chuàng)新品種時，都需要經(jīng)歷一個市場認(rèn)同的過程。所謂的市場認(rèn)同，就是市場對這些金融產(chǎn)品的投資價值及投資保障（即獲利能力確實定性）確實認(rèn)。為了增進(jìn)市場的初始認(rèn)同，以及增強產(chǎn)品的信用度，時常需要對這些金融創(chuàng)新產(chǎn)品的投資價值的可實現(xiàn)性提供資金支持。金融創(chuàng)新作為我國經(jīng)濟(jì)所面臨的重大課題和急迫任務(wù)，在這項業(yè)務(wù)的開展過程中，必然存在著大量的小額貸款業(yè)務(wù)空間和時機。小額貸款市場因此一也將隨著我國經(jīng)濟(jì)活動的升級和金融化，自身涌現(xiàn)出許多新的業(yè)務(wù)品種，并使得小額貸款業(yè)務(wù)本身表達(dá)出“緩解金融市場供求矛盾”的業(yè)務(wù)優(yōu)勢。六、公司效益測算公司效益依據(jù)以下指標(biāo)測算：總投資：資本金5000萬元，假設(shè)第一年貸款3000萬元，第二年貸款4000萬元，第三年貸款5000萬元。費用：人工本錢10人*10萬=100萬元；經(jīng)營場地租金、固定資產(chǎn)折舊費、辦公費等35萬元，每年增加20萬；稅金：營業(yè)稅5%，城區(qū)建設(shè)稅7%，教育附加稅3%，所得稅25%；公司貸