南京財經大學保險學復習資料

第一章、風險與保險

1、風險的特性

客觀性、損失性、不確定性（空間、時間、損失程度）

2、風險分類

純粹風險（無獲利機會I投機風險（有獲利機會）

3、風險管理的過程（理解）

風險識別、風險估測、風險評價、選擇風險管理技術、風險管理效果評價

4、風險管理措施

①風險回避(消極)；②損失控制；③風險融資

5、風險與保險的關系

①風險的客觀存在是保險產生和存在的自然前提

②在風險管理中，保險仍然是最有效的措施之一

③保險的發(fā)展與風險管理的發(fā)展是互相增進的。

6、保險與賭博

都存在一定的偶爾性

(1)在賭博場所，風險是由交易自身發(fā)明出來的；而在保險場所，風險是客觀存在的，

不管你投保與否。

⑵賭博所面臨的風險是投機風險；而保險所面臨的風險是純粹風險。

7、可保風險的理想條件

①有大量獨立相似的風險載體

②風險應有發(fā)生重大損失的也許性

③損失的發(fā)生具有偶爾性

④損失在時間、地點和金額等方面是易確定的

⑤巨災一般不會發(fā)生

⑥經濟上的可行^性

8、

(1)按性質：社會保險、商業(yè)保險、政策保險;

(2)按標的：財產保險、人身保險、責任保險、信用保證保險；

(3)按業(yè)務承保方式不一樣：原保險、再保險、共同保險、反復保險

(4)按實行方式：強制保險、自愿保險

9、保險的職能

①單一職能：損失賠償

②雙重職能：損失賠償、經濟給付

③多職能：包括‘保障"、"分攤風險"、"損失賠償"

④基本職能、派生職能：（基本）損失賠償、分散危險；（派生）防災防損、投資

第二章、保險協(xié)議

保險協(xié)議概念及必備條件

保險協(xié)議是保險當事人雙方為明確雙方權利義務的一種具有法律約束力的協(xié)議。

條件：①當事人必須具有完全的民事權利能力和民事行為能力

②是雙方當事人意思表達一致的行為

③必須合法

2、保險協(xié)議特性及含義

①雙務性：當事人雙方都享有權利和承擔義務；

②射幸性：保險辦議履行的成果建立在事件與否隨機發(fā)生的基礎上;

③附和性：保險人根據一定的規(guī)定，制定出保險協(xié)議的基本條款；投保人根據該條款,

或同意接受,或不一樣意投保,一般狀況下無權修改其中條款；

④條件性：只有在具有協(xié)議規(guī)定的條件的狀況下，保險人才履行自己的義務；否則，

保險人可不履行自己的義務；

⑤賠償性：財產保險協(xié)議規(guī)定保險人賠償被保險人的損失(不超過損失的數額);人身

保險協(xié)議具有給付性；

⑥個人性：財產保險協(xié)議保障遭受損失的被保險人個人，而不是遭受損失的財產。

3、保險協(xié)議的主體

(1)當事人：保險人、投保人

(2)關系人：被保險人、受益人、保單所有人、保險協(xié)議輔助人

4、保險利益

保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。

5、保險協(xié)議形式

投保單、保險單、暫保單、保險憑證、批單

6、保險協(xié)議的簽訂和生效

(1)簽訂：要約(表明I承諾(接受)

(2)生效：一般協(xié)議成立即生效，協(xié)議額外約定的除外。

7、投保人的義務

①繳納保費的義務

按約定期限及金額繳納保費是投保人最重要義務。

②告知義務

(1)“危險增長”的告知義務

(2)保險事故發(fā)生的告知義務

③防止損失擴大的義務

8、保險人的義務

①確定損失賠償責任

②履行賠償給付義務

9、保險協(xié)議效力的變更

(1)協(xié)議無效：①原因：約定無效、法定無效；②范圍：所有無效、部分無效；③時

間：自始無效、失效

(2)協(xié)議中斷和復效

10、保險協(xié)議的解釋原則

①文義解釋②意圖解釋③有助于非起草人的方式解釋④補充解釋原則

11、協(xié)議爭議的處理方式

①和解②調解③仲裁④司法訴訟

第三章：保險原則

1、保險利益及應當具有的條件

(1)含義：使投保人對投保標的的所具有的法律上承認的經濟利益

(2)條件：①法律承認；②客觀存在；③經濟可璃立

2、各類保險利益確定(純熟理解和掌握)

①財產保險的保險利益確定

(1)所有權人對其所有的財產；

(2)擁有合法的占有、使用、收益、處分權中的一項或幾項權利的法人及自然人對財

產的保險利益。

(3)他物權人對依法享有他物權的財產，如承租人對承租的房屋；

(4)公民、法人對其因侵權行為或辦議而也許承擔的民事賠償責任；

(5)保險人對保險標的的保險責任；

(6)債權人對既有的或期待的債權等。

②人身保險的保險利益確定

第一，人身關系，即本人。任何人對其生命和身體都具有最大利害關系，因而投保人

對自己的身體或生命具有保險利益，可以以自己的生命和身體為保險標的投保多種人身險。

第二，親屬關系。家庭組員間由于具有婚姻、血緣、撫養(yǎng)或贍養(yǎng)關系而產生了經濟利

益關系。一般認為，夫妻之間、父母子女之間互相具有保險利益。此外投保人對與其有撫

養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關系的家庭其他組員、近親屬具有保險利益。

第三，雇傭關系。企業(yè)對于其雇員在受雇期間，從事本職工作時的人身安全負有責任，

因而企業(yè)或雇主對其雇員具有保險利益。

第四，債務關系。債權人對債務人有保險利益。該項保險利益以債務人實際承擔的債

務為限。

第五，協(xié)議或財務管理關系。本人對為其管理財產或具有其他利益關系的人具有保險

利益。

③團體保險的保險利益

團體保險一般由該團體的負責人或有關人員代理投保。人數眾多，投保人并未征求每

一被保險人的書面同意。保險人對投保人簽發(fā)一份保險單外，一般得對每一被保險人簽發(fā)

保險卡（在我國為保險證\T殳說團體保險的投保人對被保險人不具有保險利益,而僅對

其重要人員具有保險利益。此外，團體保險有兩種狀況，一是將該保險作為團體的一項福

利，予以團體內的人員；二是團體僅作為代埋投保，保險費由團體內的每一人員交納。在

這兩種狀況下，0］體對其人員，雖然是重要人員也不具有保險利益。因而，團體保險的每

T呆險的受益人，只能是每一被保險人的家眷或被保險人本人或其指定的人。否則，團體

保險應視為無效。

④責任保險的保險利益確定

責任保險的保險標的是被保險人依法（或協(xié)議）對他人的財產損失或人身傷亡承擔民

事損害的經濟賠1嘗責任。

⑤信用保險的保險利益確定

信用保險的保險標的是多種信用行為。在經濟交往中，當義務人因種種原因不能履約

時,會使權利人遭受經濟損失。因而，權利人對義務人的信用品有保險利益，而義務人對

自身的信用品有當然的保險利益。

3、保險利益存在的時效

一般狀況下，在保險協(xié)議有效期內，可保利益一直存在，未發(fā)生轉移或消滅，保險協(xié)

議才有效。也有例外（海上保險X

4、保險的基本原則（案例）

①可保利益原則：可保利益是指投保人或被保險人對保險標的因具有多種利害關系而

享有的經濟利益。

可保利益構成的條件：必須是確定的或可實現的；必須具有經濟價值且可以估計；必

須是合法的。

自始至終存在保險利益。告知、保證

②最大誠信原則：保險雙方在簽訂和履行保險協(xié)議步，必須保持最大程度的誠意，雙方

都應遵守信用,互不欺騙和隱瞞。

最大誠信原則內容：

(1)告知：告知是投保人的義務。

違反告知義務的法律后果：①協(xié)議無效；②保險人享有保險協(xié)議解除權，或采用提高

保險費率或減少保險金額的措施是協(xié)議繼續(xù)生效

(2)保證：投保人對某一事項的作為或不作為或擔保某一時想的真實性。

保證與告知的區(qū)別：都是投保人或保證人根據最大誠信原則應盡的義務，但兩者間還

是有區(qū)別的，重要表目前：告知是在簽訂協(xié)議步投保人所做的陳說，而保證則是保險協(xié)議

的一部分。告知事項只有載于協(xié)議才可以成為保證；告知申報的是一種事實問題，只需投

保人如實反應即可，且告知內容是可以撤回或者改正,而保證則規(guī)定與客觀事實完全一致,

一旦違反，無論對保險人有無損害，保險人都可以宣布保險辦議無效。

(3)棄權與嚴禁反言(案例時應用，掌握)：

①棄權，就是指協(xié)議當事人一方清晰地懂得對方違約，卻作出某種行為，表達其不加

反對甚至同意時，該方的行為就也許構成法律上的棄權，導致其原有的某項協(xié)議權利的臨

時甚至最終喪失。

②嚴禁反言，也稱為嚴禁翻供，嚴禁反悔、嚴禁抗辯或者失權。在法律上，當協(xié)議一

方的行為引起對方相信他無意嚴格堅持其協(xié)議項上的權利時，該方就也許被嚴禁反言，導

致喪失原有協(xié)議權利?？梢娺@種情形下的棄權和嚴禁反言是一種邏輯上的連貫過程。

③近因原則：保險事故的發(fā)生與損失事實的形成這兩者之間有直接因果關系的存在才

能構成保險賠償的條件。

前一種原因屬于戰(zhàn)爭行為，是財產保險的除外責任;

④損失賠償原則（合用財險）:在保險標的遭受保險責任范圍內的損失時，保險人應按

照協(xié)議規(guī)定，以貨幣形式賠償被保險人遭受的損失，或者以實物賠償,或修復原標的。

賠償程度:①以實際損失為限；②以保險金額為限;③以被保險人對保險標的的可保

利益為限。上述三種狀況里，以副氐的為限。

⑤損失賠償原則的派生原則

I、代位追償原則（僅使用財險）：是指保險人按照保險協(xié)議的規(guī)定,對保險標的的所

有或部分履行賠償義務后，有權獲得被保險人的地位，向對保險標的的損失負有責任的第

三方進行追償。

n、反復保險的分攤原則：①比例責任；②限額責任；③次序責任

第四章、人身保險

1、人身保險的概念、特點、分類

（1）概念：人身保險是指以人的生命和身體為標的的保險

（2）特點：①定額保險；②給付性保險；③指定受益人；④保險期較長；⑤儲蓄性；

⑥被保險人為自然人

（3）分類：①保障范圍：人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險

②保險期限：長期（人壽保險\一年期（人身意夕的害保險\短期（旅客意

夕物害保險）

③實行方式：自愿保險（大部分1強制保險（旅客意夕M為害保險）

④投保方式：個人保險、團體保險

2、人壽保險的特性及概念

(1)概念：以人的生命為保險標的，以人的生死為保險事故，當發(fā)生保險事故時，保

險人對被保險人履行保險金給付責任的保險。

(2)特性：①風險特殊，經營穩(wěn)定

②長期性

③儲蓄性，日益成為投資手段

④以壽險精算為確定保費基礎

3、人壽保險常用條款(理解，案例用到)

①不可爭條款:又稱不可抗辯條款，是指自人身保險協(xié)議簽訂時起，超過法定期限（一

般規(guī)定為二年）后，保險人將不得以投保人在投保時違反如實告知義務如誤告、漏告、隱

瞞某些事實為理由，而主張協(xié)議無效或拒絕給付保險金。

前款規(guī)定的協(xié)議解除權，自保險人懂得有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。

自協(xié)議成立之日起超過二色的，保險人不得解除協(xié)議;發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠

償或者給付保險金的責任。

保險人在協(xié)議簽訂時已經懂得投保人未如實告知的狀況的，保險人不得解除協(xié)議;發(fā)生

保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。

②年齡誤告條款

《保險法》三十二條規(guī)定："投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不

符合協(xié)議約定的年齡限制的，保險人可以解除協(xié)議，并按照協(xié)議約定退還保險單的現金價

值。保險人行使協(xié)議解除權，合用本法笫十六條笫三款、第六款的規(guī)定。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保

險人有權改正并規(guī)定投保人補交保險費，或者在給付俁險金時按照實付保險費與應付保險

費的比例支付。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應付保險費的，保

險人應當將多收的保險費退還投保人?！?/p>

③復效條款：協(xié)議履行過程中,在一定的期間內,由于失去某些協(xié)議規(guī)定的必要條件,

致使協(xié)議失去效力，稱為協(xié)議中斷；一旦在法定或約定的時間內所需條件得到滿足，協(xié)議

就恢復本來的效力，稱為協(xié)議復效。

第三十七條協(xié)議效力根據本法第三十六條規(guī)定中斷的，經保險人與投保人協(xié)商并到達

協(xié)議，在投保人補交保險費后，協(xié)議效力恢復。不過，自協(xié)議效力中斷之日起滿二年雙方

未到達協(xié)議的，保險人有權解除協(xié)議。

保險人根據前款規(guī)定解除協(xié)議的,應當按照協(xié)議約定退還保險單的現金價值。

④寬限期條款：對協(xié)設約定分期支付保險費的，投保人支付首期保險費后，未準時交

付續(xù)期保險費的，法律規(guī)定或協(xié)議約定予以投保人一定的寬限時間（一般為1個月或2個

月），在寬限期期間，保險協(xié)議效力正常。

在寬限期內，雖然投保人沒有繳納保險費，協(xié)議仍然有效。假如此時發(fā)生保險事故，

保險人應給付保險金，但要從中扣除應繳而未繳的保險費。

第三十六條協(xié)議約定分期支付保險費投保人支付首期保險費后，除協(xié)議另有約定外，

投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費，或者超過約定的期限六土且未

支付當期保險費的，協(xié)議效力中斷，或者由保險人按照協(xié)議約定的條件減少保險金額。

被保險人在前款規(guī)定期限內發(fā)生保險事故的，保險人應當按照協(xié)議約定給付保險金，

但可以扣減欠交的保險費。

⑤自殺條款：將自殺作為責任免除條款，重要是為了防止蓄意自殺者通過保險方式謀

取保險金，防止道德危險的發(fā)生。

不過，自殺畢竟是死亡的一種，保險企業(yè)用以計算保險費的死亡率中包括了多種死亡

原因，其中也包括自殺。領取死亡保險金的是受盜人，完全免除保險人的責任，會給受盜

人的生活帶來很大的困難。并且，大多自殺是一時沖動產生的，很少有人在投保時就計劃

好2年之后自殺。雖然當時有這種想法，2年之后思想往往也會發(fā)生變化。因此，為到達

一種平衡,自殺條款規(guī)定了一種"二年"的期限。

4、人壽保險新產品及特點

(1)新產品：變額壽險、力能壽險、變額力能壽險

(2增長壽險產品彈性②突出受限的儲蓄型和盈利性，對壽險投資提出更高規(guī)定③

保險與儲蓄分離

L人生意外傷害保險的概念、保險責任必須滿足條件、責任期、給付方式

(1)概念：以被保險人因遭受非本意的、外來的、忽然的意外事故傷害導致殘廢或死

亡為給付條件的人身保險

(2)構成：①傷害：致害物(直接)；致害對象(被保險人的身體)；致害事實

②意外：事先不能預見；違反被保險人的主觀意愿

(3)責任期：T殳是90天或180天

(4)給付方式：死亡——100%;殘廢——殘廢程度

6、意外傷害保險特點

①承保的條件相稱寬松而保險金的給付條件較為嚴格

②保險期限較短且有責任期限的約定

③純費率完全根據職業(yè)和生活環(huán)境而定

④定額給付具有特殊性

第五章、財產損失保險

1、財產保險概念、分類

(1)概念：指以多種財產物資和有關利益為保險標的，以賠償投保人或被保險人的經

濟損失為基本目的的一種社會化經濟賠償制度

(2)分類：①火災保險：財產保險基本險、財產保險綜合險、家庭財產保險等

②運送保險：貨品運送保險、機動車輛保險、船舶保險、航空保險

③工程保險：建筑工程保險、安裝工程保險、科技工程保險等

④農業(yè)保險：種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等

2、火災保險概念、分類

(1)概念：指寄存在固定場所并處在相對靜止狀態(tài)的財產物資為保險標的，由保險人

承擔保險財產遭受保險事故損失的經濟賠償責任的一種財產保險。

(2)我國開辦的火險:

①企業(yè)財產保險：財產保險基本險(火災、雷擊、爆炸、飛行物體和空中運行物體墜

落、停水停電等導致的損矢、必要且合理的施救費用）;財產保險綜合險（范圍更廣泛）

②機器設備損壞保險

③家庭財產保險

3、絕對免賠率、相對免賠率、賠償額（超額保險判斷）

絕對免賠率：當保險事故損失不不小于等于絕對免賠額時，不賠償；超過時，賠償超

額部分

相對免賠率：當保險事故損失不不小于等于絕對免賠額時,不賠償；超過時，賠償全

額

賠償額：保險賠償額二（保險財產實際損失額+施救費）X保險保障程度（或者保險

金頷/保險價值）

4、運送保險概念、特性

概念：以處在流動狀態(tài)下的財產為保險標的的一種保險。

特性：①保險標的具有流動性②保險標的的出險地點多在異地③第三者責任大

5、機動車輛保險

機動車輛保險是運送工具保險中的重要業(yè)務，它以機動車輛自身及其第三者責任等為

保險標的，其保險客戶重要是擁有多種機動交通工具的法人團體和個人，其保險標的重要

是多種類型的;氣車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。

(-)機動車輛損失保險

機動車輛損失保險是指被保險人或其容許的合格駕駛員使用投保車輛過程中，遭受保

險責任范圍內的自然災害或意外事故，導致本車毀損時，保險人根據保險協(xié)議的規(guī)定,在

保險金額范圍內對被保險人進行經濟賠償的保險。

保險責任：①碰撞、傾覆、火災、爆炸。

②雷擊、暴風、龍卷風、洪水、破壞性地震、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石

流、隧道坍塌、空中運行物墜落。

③全車失竊在3個月以上。

④載運保險車輛的渡船遭受自然災害或意外事故（僅限于有駕駛人員隨車照顧者I

⑤發(fā)生保險事故后保險人對車輛采用施救、保護措施所產生的必要和合理費用

（二）交強險規(guī)定：但凡對第三方導致損失的，無論與否有責任，都是交強險賠償范

圍（必須投）

（三）機動車笫三者責任保險（計算）

機動車輛第三者責任險是承保被保險人或其容許的合格駕駛人員在使用被保險車輛時

因發(fā)生意外事故導致第三者的人身傷害或財產損失，依法應由被保險人承擔經濟賠償責任

的風險。（選擇投、交強險基礎上限額以上賠償）

免責范圍：①被保險人所有或代管的財產。

②私有車輛的被保險人及其家庭組員，以及他們所有或代管的財產。

③本車的駕駛人員。

④本車上的一切人員和財產。

⑤拖帶的未保險車輛或其他拖帶物所導致的損失。

⑥保險車輛發(fā)生意外事故，引起停電、停水、停產、停業(yè)或停駛導致的損失以及多種

間接損失。

⑦酒后開車或無有效駕駛證時導致的損失。

過靠（四人?某車主將其所有的車輛向A保險企業(yè)投保車輛損失險，保險金額12萬元;

向B保險企業(yè)投保第三者責任險，賠償限額20萬元。后發(fā)生交通事故，導致對方車輛財

產損失12萬元^人身傷害所支付的醫(yī)療費6萬元；本車全戰(zhàn),車輛損失15萬元和人身傷

害所支付的醫(yī)療費2萬元。經交通管理部門裁定，車主負所有責任。則：（1）A保險企業(yè)

應賠償多少？為何？（2）B保險企業(yè)應賠償多少？為何？

分析：（1）A保險企業(yè)應賠償12萬元。由于A保險企業(yè)承保車輛損失險，只負責賠

償本車的財產損失；又由于保險金額是12萬元，雖然在本次事故中，本車輛實際價值為

15萬元，故保險企業(yè)只賠償12萬元。

(2)B保險企業(yè)應賠償18萬元。由于B保險企業(yè)承保笫三者責任險，賠償限額為20

萬元,在本案例中，由于車主責任導致對方車輛財產損失12萬元和人身傷害6萬元，合

計18萬元，未到達20萬元的賠償限額。

6、貨品運送保險

貨品運送保險是以運送中的貨品為保險標的，承包期因自然災害或意外事故而遭受的

損失的一種財產保險。

特性：①保險期限采用倉至倉條款②保險估值具有定值性③承運方的影響巨大

7、建筑工程保險

大部分建筑工程保險單附加交叉責任條款，其基本內容就是：各個被保險人之間發(fā)生

的互相責任事故導致的損失，均可由保險人負責賠償，不必根據各自的責任互相進行追償。

8、農業(yè)保險

農業(yè)保險的保險標的是農業(yè)種植業(yè)中的多種農作物。

特性：①保險標的的種類繁多②出險責任不易劃分③投保人的逆選擇嚴重

分類：①種植業(yè)保險②養(yǎng)殖業(yè)保險

第六章、責任保險

1、責任保險的概念、特點及分類

概念：責任保險是一種以被保險人對第三者依法應承擔的民事賠償責任為保險標的，

以第三者向被保險人提出損害賠償規(guī)定的保險，屬于廣義財產保險范圍。

特點：①責任保險產生與發(fā)展的基礎是健全的法律制度

②以保障被保險人的利益為直接目的，以保障第三者的利益為間接目的

③責任保險只有賠償限額而無保險金額

④責任保險賠償處理中的復雜性

分類（以承保對象不一樣）:①公眾責任保險

②產品責彳壬保險

③雇主責彳壬保險

④職業(yè)責任保險

2、責任風險的概念

責任風險是指法人或公民在生產經營、業(yè)務活動以及平常生活中，因疏忽或過錯導致

他人人身傷害或財產損失而依法應對受害方承擔經濟賠償責任的也許性。（分類：直接責任

風險、轉嫁責任風險、協(xié)議責任）

1責任保險的承保方式

（-）作為完全獨立的險種單獨承保

（二）作為與財產險相聯絡的險種獨立承保

（三）作為一般財產險業(yè)務中的附加險承保

（四）作為一般財產險業(yè)務中的基本責任承保

4、責任保險的承保基礎

（1）期內發(fā)生式：以責任事故發(fā)生的時間為承?；A，即只要應由被保險人負責的

民事損害賠償責任事故在保險期間內發(fā)生，不管責任事故何時被發(fā)現，也不管被保險人提

出的索賠是在保險期間內還是在期滿之后，保險人都應當承擔賠償責任。

(2)期內索賠式：以被保險人提出的索賠時間為承保撤出，即不管責任事故發(fā)生在保

險期間內還是保險期限之前，只要被保險人在保險期間內提出索賠，保險人均應予賠償。

5、公眾責任保險概念、分類、賠償限額和免賠額

(1)概念：公眾責任保險，重要承保被保險人(企業(yè)、機關、團體、家庭、個人以及

多種組織單位等)在多種固定場所或地點進行生產經營活動時,因發(fā)生意外事故而導致他

人人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。

(2)分類:

①綜合公眾責任保險

②場所責任保險

③承包人責任保險

④承運人責任保險

⑤環(huán)境責任保險

⑥其他公眾責任保險

(3)賠償限額和免賠額:

賠償限額：公眾責任保險賠償限額確實定一般有兩種措施：一是規(guī)定每次事故賠償限

額，無合計賠償限額；二是規(guī)定每次事故賠償限額，同步規(guī)定保險期內合計賠償限額。(國

內公眾責任保險單賠償限額一般包括保險人對第三者人身傷亡或財產損失的最高賠償限額

及訴訟費用\

免賠額：免賠額是被保險人對每次事故的自負額。免賠額有絕對免賠額和相對免賠額

之分，公眾責彳小呆險一般使用絕對免配額。

6、影響公眾責任保險費率的原因（多選）

①被保險人的業(yè)務性質、產生損害賠償責任也許性的大??；

②被保險人的風險類型；

③被保險人的管理水平與管理效果；

④被保險人以往事故和賠償記錄；

⑤承保區(qū)域范圍的大小；

⑥司法管轄范圍。

7、產品責任保險概念、特點、保險責任、賠償限額和免賠額

(1)概念：指承保因生產商和銷售商生產、銷售或修理的產品存在缺陷，致使顧客或

消費者在使用過程中由于意外事故發(fā)生而遭受人身傷害或財產損失，依法應由被保險人(產

品的生產商、銷售商或修理商)承擔的經濟賠償責任。

(2)特點：①不承擔產品的自身損失，只承擔因產品導致的非產品自身的損害。

②強調續(xù)保的持續(xù)性和保險的長期性。

③規(guī)定保險協(xié)議雙方有良好的協(xié)商和信息溝通能力。

④產品責任保險對于生產性企業(yè)，尤其是外向型生產性企業(yè)的作用越來越重要。

(3)保險責任:

I、在保險有效期內，由于被保險人所生產、銷售的產品或商品在承保區(qū)域內發(fā)生事

故，導致使用、消費或操作該產品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財

產損失，依法應由被保險人負責時，保險人在保單規(guī)定的賠償限額內負責賠償。保險人在

替被保險人履行賠償責任時應滿足如下條件：①該產品事故必須在保險有效期內發(fā)生；②

事故必須具有"意外"和"偶爾"的性質；③最高賠償金額不能超過保單中規(guī)定的賠償限

額。

口、被保險人為產品事故應支付的訴訟、抗辯費用及其他經保險企業(yè)事先書面同意支

付的合理費用，保險企業(yè)也負責賠償，但本項費用與賠償金額之和以保險單明細表中列明

的責任限額為限。

(4)賠償限額和免賠額

賠償限額：在產品責任保險中，一般實行每次事故賠償限額和保單合計賠償限額，即

保險人對每一次產品事故規(guī)定一種最高賠償限額，對保險有效期內的賠償合計規(guī)定一種最

高限額。

免賠額：產品責任保險下的免賠額與公眾責任保險下的免賠額的規(guī)定同樣，僅限于對

每次事故第三者的財產損失。

&影響產品責任保險費率厘定的原因

①產品的特點和也許對人體或財產導致損害的風險大小

②承保的地區(qū)范圍

③產品制造者的技術水平和質量管理狀況。

④賠償限額與免賠額的高下

9、職業(yè)責任保險概念、特點

概念：指承保多種專業(yè)技術人員因在從事技術工作時的疏忽或過錯導致其客戶或他人

的人身傷害或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。

特點：職業(yè)責任保險除具有一般責任保險的特點外，還具有如下特性：

①職業(yè)責彳J1呆險是以完善的法律制度作為其存在和發(fā)展的基礎。

②職業(yè)責彳丑呆險承保的是被保險人因職業(yè)疏忽、過錯導致的對第三者的賠償責任。

③由于職業(yè)責任保險責任事故的發(fā)生與索賠時間的不一致，因此職業(yè)責任保險多采用

期內索賠式為承?；A。

④對于大部分職業(yè)來說，投保職業(yè)責任保險不僅是由于受到責任和風險的壓力,更是

為了以此來提高自身信譽,增強競爭實力。

⑤職業(yè)責任保險人多是以團體作為投保人。

10、雇主責任保險概念

指承保雇員在保險期間內從事本職工作時,遭受意外事故導致傷殘、死亡或患有與職

業(yè)有關的職業(yè)性疾病，依法或根據雇用協(xié)議應由雇主（被保險人）承擔的經濟損害賠償責

任。

11、雇主責任保險與勞動保險的區(qū)別

①雇主責任保險是基于雇主由于過錯或疏忽而產生的法律賠償責任的保險，勞動保險

雖然也承保雇員遭受人身傷亡或疾病時的雇主賠償責任，但不考慮雇主有無過錯責任。

②雇主責任保險由雇主支付保險費,而勞動保險常常由政府、雇主和雇員一起支付保

險費。

③雇主責任保險的賠償金由雇主領取，而勞動保險的賠償金直接交給受傷雇員（或有

法院交給雇員\

④雇主責任保險屬于商業(yè)保險,而勞動保險屬于社會保險。

12、雇主責任保險的賠償限額和免賠額

賠償限額：一般以雇員若干個月（一般12、36或48）的工資收入作為賠償限額

免賠額：一是按金額確定，即設每次事故免賠金額；二是準時間確定，一般的免賠時

間為七天至十五天（雇員的工資X目前保險市場上的雇主責任保險單T殳都是準時間確定

免賠額的。

第七章、信用保險和保證保險

工信用保險的概念、特性、分類

(1)概念：指權利人向保險人投保義務人信用的一種保險，其原理是把義務人的保證

責任轉移給保險人，當義務人不能履行其義務時，由保險人承擔賠償責任。

(2)特性：①承保風險的特殊性

②經營方式的特殊性

③保險協(xié)議的特殊性

④對保險人規(guī)定的嚴格性

(3)分類：I、商業(yè)信用保險：①賒銷信用保險②貸款信用保險③個人信用保險

n、出口信用保險——>出口信用風險的保險責任重要包括：商業(yè)風險和政治風

險

m、投資保險

2、信用保險的作用

①協(xié)助企業(yè)進行風險控制，提高企業(yè)的競爭能力

②增進貿易活動的健康穩(wěn)定發(fā)展

③有助于一國出口創(chuàng)匯

3、保證保險概念、特性及分類

(1)概念：指被保證人(債務人)根據權利人(債權人)的規(guī)定，祈求保險人擔保自

己信用的一種保險。

(2)特性：①保證保險的當事人波及三方：保證人，即保險人；被保證人，即投保人

（債務人）；權利人，即被保險人（債權人\

②保證保險中，保險人在保險事故發(fā)生且對被保險人進行賠償后,有權利向投保人進

行追償,而在一般財產保險中,投保人不存在被追償的責任。

③保證保險協(xié)議是保險人對投保人的債務償付、違約或失誤承擔附屬性責任的書面承

諾,實際上是對權利人的擔保。

④保險人必須嚴格審查投保人（被保證人）的資信。

⑤保險費實質上是保險企業(yè)以自身名義提供擔保而收取的手續(xù)費用。

（3）分類：I、忠誠保證保險：

①概念：承保雇主因其雇員的不誠實行為而遭受經濟損失時,由保險人作為保

證人承擔賠償責任的一種保險。

②分類：指名保證保險、職位保證保險、怎括保證保險、偽造保證保險、3D

保單

口、確實保證保險：

被保證人因無力或不履行應盡義務而使權利人遭受損失時，由保險人負賠償

責任的保證保險。

印、產品質量保證保險：

①概念：指被保險人因制造或銷售的產品喪失或不能到達協(xié)議規(guī)定的效能而應

對使用者承擔經濟賠償責任時，由保險人對質量有缺陷的產品自身以及由此引起的的有關

間接損失與費用負賠償責任的保險。

②保險責任和除外責任:

保險責任;(1)被保險人對消費者負責修理或更換有質量缺陷產品的費用和損失;

(2)5?償消費者因產品質量不符合使用原則而喪失使用價值的損失以及由此引起的額

外費用

(3)被保險人根據法院的判決或有關政府部門的命令，收回、更換或修理已投放市場

的有質量缺陷的產品所遭受的損失和費用。

除外責任：(1)保險企業(yè)不負責產品消費者故意行為或過錯引起的損失；

(2)消費者未按闡明書規(guī)定安裝、調試和使用所引起的損失；

(3)產品的自然消耗或磨損；

(4)產品生產時國內市場技術水平尚不能發(fā)現的缺陷；

(5)產品在運送途中因外部原因導致的損失和費用；

(6)因產品的缺陷而致使他人人身傷亡的醫(yī)療費用、住院和護理等其他費用或財產損

失。

4、產品質量保證保險與產品責任保險的區(qū)別：

(1)性質不一樣。產品質量保證保險是保證保險的一種，而產品責任保險則屬于責任

保險。

(2賠償范圍不一樣。產品質量保證保險只賠償由于質量問題引起的產品自身的損失,

不負責由于產品缺陷導致第三者的損害責任。產品責任保險恰好相反，只賠償由于產品缺

陷引起的損害責任，而不賠償產品自身的損失。

(3)承擔責任的條件不一樣。產品質量保證保險的賠償不以消費者或使用者的損害為

要件，只要產品不符合協(xié)議規(guī)定的質量規(guī)定就可提出索賠。而產品責任保險賠償的前提是

因產品缺陷導致侵權行為,即導致消費者或使用者的損害發(fā)生。

第八章、再保險

特性

概念：再保險亦稱分保，是保險人通過簽訂協(xié)議而把自己承擔的風險責任所有或部分

地轉移給另一種保險人的保險。

特點：合作性、責任性

2、再保險與原保險的關系

(-)聯絡

①兩者都是保險人對風險或責任的承擔、分散和轉嫁。

②再保險與原保險具有持續(xù)性，兩者互相依存。

③再保險關系的建立同原保險關系的建立合用同樣的保險原則。

（二）區(qū)別

繳納保費的方式不一樣。

①原保險:投保人繳保費給保險人

②再保險：分出入繳分保費給分入人，分入人繳分保傭金給分出人

（三）比較

①協(xié)議當事人不一樣:原保險當事人一保險人、投保人，再保險當事人“原保險人、

再保險人

②保險標的不一樣：原保險一被保險人的財產、人身、信用及有關利益和責任；再保

險一分出人的責任。

③協(xié)議性質不一樣：原保險——財產險具有賠償性、人身險具有給付性，再保險——

具有賠償性。

④協(xié)議主客體廣度不一樣：原保險——多為國內一家保險企業(yè)承保;再保險——成千

上萬的協(xié)議匯聚為一種分保協(xié)議，再分給若干個、甚至上百個保險人。

頭再保險的微觀作用

(1)對分保分出人：①分散風險，均衡業(yè)務量；

②控制責任，穩(wěn)定業(yè)務經營;

③擴人承保能力，增長業(yè)務量;

④減少營業(yè)成本,提高經濟效益

(2)對分保接受人：①擴大風險分散面；

②節(jié)減營業(yè)費用；

③是借鑒先進保險經臉和技術的重要途徑

(3)對被保險人：①加強安全保障；

②簡化投俁手續(xù)；

③提局?企業(yè)信用；

④支持自辦保險

4、再保險的藥贓用

(-)對整個保險的作用

①建立風險分散網絡

②提高保險企業(yè)的經營管理水平

③提供理解國際保險市場的途徑

④增進保險業(yè)健康發(fā)展

(-)宏觀管理及經濟效用

①再保險是政府管理保險業(yè)的措施之一

②國際經濟合作的手段

③再保險為國家發(fā)明外匯收入

④再保險為國民經濟的發(fā)展積聚資金

(二)再保險的社會意義

通過再保險來保障俁險人的經濟賠償能力，從而到達分散風險，均衡責任，保障人

民生活的安定與財產的安全。

5、再保險的實行方式

I、比例再保險：比例再保險是分出人與分入人簽訂協(xié)議，按照保險金額比例來分擔

原保險責任的一種分保措施。

(1)成數再保險：成數再保險是原保險人將每一危險單位的保險金額，按照約定的分

保比率分給再保險人的再保險方式。

特點：協(xié)議雙方利益一致；手續(xù)簡化，節(jié)省人力和費用；缺乏靈活性；不能均衡風險

責任。

(2)溢額再保險：分出企業(yè)以保額為基礎，規(guī)定每個風險單位的一定額度作為自留額,

并將超過自留額即溢額的部分轉給分入企業(yè)。再保險人以自留額的一定倍數(或稱線數)

約定分保限額。當保險金額超過約定的自留額時，分出企業(yè)將超過部分分給再保險人。

分入企業(yè)按照所承擔的溢額占總保險金額的比例收取分保費，攤付分保賠款

自留額十分出額二協(xié)議容量

特點：可以靈活確定自留額；對大額或高額業(yè)務的處理有彈性；協(xié)議雙方的經營成

果不完全一致；手續(xù)繁瑣，費時費力。(應用最廣泛)

(3)分層溢額再保險：在原有溢額的基礎上，設置多層次的溢額。第一溢額是指保險

金額超過度出企業(yè)自留額以上的部分，笫二溢額是指保險金額超過度出企業(yè)自留額及第

溢額協(xié)議中各再保險人責任總額以上的部分，第三溢額以此類推。溢額再保險的多層次設

計，既滿足了分出企業(yè)對大額或高額風險分散的需要，也使風險責任平均化。

口、非比例再保險：非比例再保險是以賠款金額為基礎來確定分出企業(yè)自付責任和接

受企業(yè)分保責任的在保險方式

(1)險位超頷分保(鎖定損失超額再保險)：以每一風險單位的賠款為基礎

確定自留額和分出額

(2)事故超額分保

(3)事故超額分保一分層再保險

6、非比例再保險與比例在保險的區(qū)別

Q)自負責任與分保責任確實定基礎不一樣

比例再保險是以保險金額為基礎來確定自負責任和分保責任的，接受企業(yè)的責任額要

受原保險金額大小的影響；而非比例再保險是以賠款為基礎來確定自負責任和分保責任的,

接受企業(yè)的責任額不受原保險金額大小的影響，而與賠款總額有關聯。

(2)分保費計算的方式不一樣

比例再保險的分保費完全按原保險費率計算，是投保人支付的原保險費的一部分，且

按照分出業(yè)務的同一比例支付；非比例再保險是采用單獨的費率制度，再保險費以業(yè)務年

度的凈保險費為基礎，由訂約雙方協(xié)議而定，另行計算，與原保險費沒有比例關系。非比

例再保險與比例再保險比較，保險費的量要少得多，一般采用年初預付，年終調整的付費

方式。

(3)分保手續(xù)費與否支付不一樣

在比例再保險中，分出企業(yè)一般規(guī)定接受企業(yè)支付一定比例的分保乎續(xù)費；而在非比

例再保險中，分出企業(yè)一般不規(guī)定接受企業(yè)支付分保手續(xù)費。

(4)保險費準備金與否扣留不一樣

比例再保險往往規(guī)定扣留保險費準備金，以便應付未了責任和其他意外；非比例再保

險的接受企業(yè)一般不對個別風險負責，僅在賠款超過起賠點時才予負責，因此,一般不扣

存保險費準備金

(5)賠款的償付方式不一樣

比例再保險的賠款償付，除個別巨災賠款分出企業(yè)規(guī)定接受企業(yè)以現金賠償外，一般

都通過賬戶處理，按期結算，例如通過季度賬單或六個月賬單進行結算；而非比例再保險

的賠款多以現金償付，接受企業(yè)于收到分出企業(yè)的損失清單后短期內如數償付。

7、非比例再保險的優(yōu)缺陷

(1)長處：

①非比例再保險使分出企業(yè)能將風險控制在一定的程度之內，有助于其業(yè)務經營的穩(wěn)

定。

②非比例再保險起賠點以內的大量小額賠款由分出企業(yè)承擔，因此分出企業(yè)付出的保

險費較少。

③非比例再保險不必分出企業(yè)編制業(yè)務報表，且?guī)沼嬎惚容^簡樸，一般是年初預付

保險費,年終予以結算，比較節(jié)省經營費用。

④在非比例再保險中，接受企業(yè)可以較早得到保險費，并且既不需要提存保險費或賠

款準備金，也不需要支付保險費手續(xù)費，可以充足地運用資金。因此再保險人樂于接受這

種再保險方式。

(2)缺陷:

①在非比例再保險中，一般沒有分保傭金的規(guī)定，即再保險接受人不分攤分出企業(yè)承

攬及管理業(yè)務的費用，顯然，這對分出企業(yè)較為不利。

②非比例再保險一般不規(guī)定再保險人提存準備金，這樣使分出企業(yè)得不到接受企業(yè)履

行義務的保證，使分出企業(yè)承擔著一定的信用風險。

③非比例再保險保險費率不像原保險那樣有客觀的原則，很大程度上依賴于分出企業(yè)

的主觀意志,給較為合理地制定再保險費率帶來一定的困難。

④在非比例再保險中，分出企業(yè)自負責任額確實定與保險金額及風險大小無直接關系。

8、再保險市場的概念

從實多種再保險業(yè)務活動的再保險互換關系總和，也是指買賣再保險的場所

第九章、保險經營

1、保險經營特性

①保險經營是一種特殊的服務活動;

②保險經營的負債性;

③保險經營的成本和利潤的計算具有特殊性;

④保險經營具有分散性和廣泛性

2、保險經營原則

①風險大量原則

②風險選擇原則

③風險分散原則

3、展業(yè)：

保險展業(yè)是保險企業(yè)積極積極爭取保險業(yè)務的一1頁重要環(huán)節(jié)，也是為社會公眾提供保

險保障的一項服務工作。通過展業(yè)可以擴大保險企業(yè)保費來源，積累雄厚的保險基金，增

強企業(yè)在保險市場上的競爭力。保險展業(yè)是保險經營活動的基礎，是保險企業(yè)所有活動的

先導，在保險企業(yè)經營中有著重要作用。

重要分為：直接展業(yè)、代理人展業(yè)、經紀人展業(yè)

4、保險防災與社會防災

保險防災是社會防災工作的一部分；但兩者有著明顯的區(qū)別，重要表目前如下的幾種

方面：

①防災的主體不一樣

保險防災的主體是保險企業(yè)，社會防災的主體是社會專門防災部門或機構。

②防災的對象不一樣

社會防災的對象十分廣泛，遍及社會所有的團體和個人，而保險防災的對象重要是保

險企業(yè)所承保的保險標的。

③防災的根據不一樣

保險企業(yè)是根據保險協(xié)議有關權利和義務對等關系的規(guī)定開展防災工作。社會防災部

門則是根據國家有關法令和規(guī)定，對防災工作提出規(guī)定、督促檢查。

④防災的手段不一樣

保險企業(yè)是向被保險人提出防災提議，促使其采用措施進行風險防備。假如拒不整改,

則不予承保或不承擔賠償責任。社會防災部門則可以運用行政手段促使單位和個人采用措

施消除危險隱患，對不執(zhí)行或違反規(guī)定的單位和個人可以予以一定的行政或經濟懲罰。

5、理賠原則

①重協(xié)議、守信用的原則

②實事求是的原則

③積極、迅速、精確、合理的原則

6、保險投資有四大原則

安全性；收益性；流動