一、抵押權的基礎認知：從生活場景到法律定義演講人抵押權的基礎認知：從生活場景到法律定義01抵押權的設立與效力：從“一紙合同”到“權利生效”02主體層面：抵押權涉及三方主體——03抵押權的實現(xiàn)與消滅：從“權利沉睡”到“落地執(zhí)行”04目錄2025高中法學基礎學抵押權課件同學們，當我們談論“法律與生活”時，總會遇到這樣的場景：父母為購置房產(chǎn)向銀行申請貸款，銀行要求以房產(chǎn)作為“抵押”；或者親友創(chuàng)業(yè)時，用機器設備作為擔保向金融機構借款。這些生活中的“抵押”，其實都指向民法中一項重要的擔保制度——抵押權。作為《民法典》物權編的核心內容之一，抵押權不僅是保障交易安全的“穩(wěn)定器”，更是我們理解現(xiàn)代經(jīng)濟活動中“信用”與“責任”關系的關鍵切入點。今天，我們將從基礎概念出發(fā)，逐步揭開抵押權的“全貌”，在案例與規(guī)則的交織中，感受法律如何為我們的生活“兜底”。01抵押權的基礎認知：從生活場景到法律定義1生活中的“抵押”與法律上的“抵押權”大家是否注意過，當父母簽署房貸合同時，合同里總會出現(xiàn)這樣的條款：“借款人以所購房產(chǎn)為抵押，擔保貸款本息的償還；若逾期未還，貸款人有權依法處置該房產(chǎn)?！边@里的“抵押”，就是抵押權的典型應用場景。從法律視角看，抵押權是指債權人對于債務人或第三人提供的、不轉移占有的財產(chǎn)，在債務人不履行到期債務或發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權的情形時，依法享有就該財產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋嗬?。需要特別注意三個關鍵詞：不轉移占有：抵押財產(chǎn)仍由抵押人（債務人或第三人）占有使用，這與質押（需轉移占有）、留置（基于合法占有產(chǎn)生）有本質區(qū)別。例如，用房產(chǎn)抵押時，房主仍可居住；用車輛抵押時，車主仍可駕駛。1生活中的“抵押”與法律上的“抵押權”優(yōu)先受償：當債務人破產(chǎn)或有多筆債務時，抵押權人可就抵押財產(chǎn)的變價款優(yōu)先于普通債權人受償。比如，A公司向銀行抵押廠房借款100萬，又欠B供應商50萬未還，若A破產(chǎn)，銀行可先從廠房拍賣款中拿走100萬，剩余部分才用于償還B的債務。從屬性：抵押權是為擔保主債權存在的“從權利”，主債權消滅（如債務還清），抵押權也隨之消滅；主債權轉讓，抵押權一并轉讓（法律另有規(guī)定或當事人另有約定除外）。1.2抵押權的“主體”與“客體”：誰能抵押？什么能抵押？要理解抵押權的運行，必須明確“誰可以成為抵押關系中的主體”以及“哪些財產(chǎn)可以作為抵押財產(chǎn)”。02主體層面：抵押權涉及三方主體——主體層面：抵押權涉及三方主體——抵押權人：通常是債權人（如銀行、出借人）；抵押人：可以是債務人（如借款人自己用房產(chǎn)抵押），也可以是第三人（如父母用自己的房產(chǎn)為子女借款抵押）；債務人：主債務關系中的義務人（可能與抵押人重合，也可能分離）?？腕w層面：并非所有財產(chǎn)都能抵押。根據(jù)《民法典》第395條，允許抵押的財產(chǎn)包括：建筑物和其他土地附著物（如房屋、果園）；建設用地使用權（注意：農村宅基地使用權一般不能抵押，但土地經(jīng)營權可以）；海域使用權；生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品（如工廠的機器、庫存商品）；正在建造的建筑物、船舶、航空器（如未完工的商品房、在建船舶）；主體層面：抵押權涉及三方主體——交通運輸工具（如汽車、飛機）；法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。同時，《民法典》第399條明確禁止抵押的財產(chǎn)包括：土地所有權（我國土地歸國家或集體所有，不能抵押）；宅基地、自留地、自留山等集體所有土地的使用權（法律規(guī)定可以抵押的除外，如“三權分置”下的土地經(jīng)營權）；學校、幼兒園、醫(yī)療機構等為公益目的成立的非營利法人的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他公益設施（避免影響公共利益）；所有權、使用權不明或有爭議的財產(chǎn)（防止無權處分）；依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)（權利受限）。主體層面：抵押權涉及三方主體——舉個真實案例：2022年某地農民老張想擴大養(yǎng)殖規(guī)模，向信用社借款20萬。信用社要求抵押，但老張的宅基地不能抵押，于是他用承包的50畝土地的經(jīng)營權（已辦理登記）作為抵押，最終順利獲得貸款。這體現(xiàn)了“法律允許抵押的財產(chǎn)”在實踐中的靈活應用。03抵押權的設立與效力：從“一紙合同”到“權利生效”1抵押權的設立：書面合同與登記的“雙保險”很多同學可能認為“抵押就是口頭說‘我用這個東西擔?！保蓪Φ盅簷嗟脑O立有嚴格要求。根據(jù)《民法典》第400條，設立抵押權，必須簽訂書面抵押合同。合同內容需包括：被擔保債權的種類和數(shù)額（如“擔保100萬借款本金及利息”）；債務人履行債務的期限（如“2025年1月1日至2030年1月1日”）；抵押財產(chǎn)的名稱、數(shù)量等情況（需具體到“XX小區(qū)X棟X單元X室，面積100㎡”）；擔保的范圍（是否包括主債權、利息、違約金、實現(xiàn)抵押權的費用等）。僅有合同還不夠，登記是抵押權生效或對抗第三人的關鍵。根據(jù)財產(chǎn)類型不同，登記的效力分為兩種：1抵押權的設立：書面合同與登記的“雙保險”登記生效主義：針對不動產(chǎn)（如房屋、建設用地使用權）和正在建造的建筑物，抵押權自登記時設立。若未登記，抵押合同有效，但抵押權未設立，債權人無法就該財產(chǎn)優(yōu)先受償。例如，甲用房屋抵押向乙借款，若未辦理抵押登記，乙只能要求甲承擔違約責任（如賠償損失），但不能直接拍賣房屋。登記對抗主義：針對動產(chǎn)（如生產(chǎn)設備、車輛、船舶），抵押權自抵押合同生效時設立；未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。例如，甲用汽車抵押向乙借款，未登記；后甲將汽車賣給不知情的丙并過戶，乙的抵押權無法對抗丙，只能要求甲賠償。這里需要強調：抵押合同的效力與抵押權的設立是兩回事。即使未辦理登記，只要合同符合法律規(guī)定（如雙方自愿、內容合法），抵押合同依然有效，抵押人需承擔“未設立抵押權”的違約責任。這體現(xiàn)了《民法典》區(qū)分“合同效力”與“物權變動”的立法理念。1232抵押權的效力：對抵押人、抵押權人及第三人的約束抵押權設立后，會對各方主體產(chǎn)生特定權利義務，這是理解抵押權“實際作用”的核心。對抵押人的效力：占有、使用、收益權：抵押人可繼續(xù)使用抵押財產(chǎn)（如居住抵押的房屋、駕駛抵押的車輛），并收取收益（如出租房屋的租金）。但需注意，若債務到期未履行，抵押權人有權收取抵押財產(chǎn)的天然孳息或法定孳息（如果實、租金），但需通知應當清償法定孳息的義務人（《民法典》第412條）。處分限制：抵押期間，抵押人可以轉讓抵押財產(chǎn)（《民法典》第406條），但需及時通知抵押權人；若轉讓可能損害抵押權，抵押權人可要求提前清償債務或提存。例如，甲將汽車抵押給乙后，將車賣給丙，若甲未通知乙且轉讓價款明顯低于汽車價值，乙可要求甲提前還錢或把賣車款提存（由第三方保管，待債務清償后處理）。2抵押權的效力：對抵押人、抵押權人及第三人的約束對抵押權人的效力：優(yōu)先受償權：這是抵押權的核心，即債務到期未履行時，抵押權人可就抵押財產(chǎn)變價款優(yōu)先于普通債權人受償。抵押權保全權：若抵押財產(chǎn)價值減少（如抵押的房屋因火災損毀），抵押權人可要求抵押人恢復財產(chǎn)價值或提供相應擔保；若抵押人不恢復且不提供擔保，抵押權人可要求債務人提前清償債務（《民法典》第408條）。抵押權處分權：抵押權人可將抵押權隨主債權一并轉讓，或為其他債權設定擔保，但需符合法律規(guī)定。對第三人的效力：2抵押權的效力：對抵押人、抵押權人及第三人的約束若第三人善意取得抵押財產(chǎn)（如不知情的買受方），已登記的抵押權可對抗該第三人；未登記的抵押權則不能對抗（如前所述的汽車轉讓案例）。若第三人為抵押財產(chǎn)承租人，“抵押不破租賃”規(guī)則需滿足“先租賃后抵押”且租賃合法有效，否則抵押權實現(xiàn)時，承租人的租賃權可能不受保護（《民法典》第405條）。例如，甲先將房屋出租給乙，后抵押給丙并登記，若甲未還款，丙拍賣房屋時，乙的租賃合同繼續(xù)有效；但若甲先抵押給丙，后出租給乙，丙拍賣房屋時，乙的租賃合同對受讓人無約束力。04抵押權的實現(xiàn)與消滅：從“權利沉睡”到“落地執(zhí)行”1抵押權的實現(xiàn)：條件、方式與順序抵押權并非“自動生效”，需滿足法定條件才能啟動實現(xiàn)程序。實現(xiàn)條件：主債權已到期且未受清償（如借款到期未還）；當事人約定的實現(xiàn)抵押權的情形出現(xiàn)（如合同約定“若債務人連續(xù)3個月未付息，抵押權人可實現(xiàn)抵押權”）；債務人不履行債務非因債權人原因（如債權人無正當理由拒絕受領導致債務未清償，抵押權人不得直接實現(xiàn)抵押權）。實現(xiàn)方式：1抵押權的實現(xiàn)：條件、方式與順序根據(jù)《民法典》第410條，抵押權人可與抵押人協(xié)議以抵押財產(chǎn)折價（雙方協(xié)商定價，抵償債務）、拍賣（通過公開競價出售）或變賣（一般通過市場定價出售）。若協(xié)議損害其他債權人利益（如低價折價損害普通債權人），其他債權人可請求法院撤銷該協(xié)議；若協(xié)商不成，抵押權人可請求法院拍賣、變賣抵押財產(chǎn)。清償順序：當同一財產(chǎn)上存在多個抵押權時，清償順序至關重要。根據(jù)《民法典》第414條：已登記的抵押權，按照登記的時間先后確定清償順序；已登記的先于未登記的受償；未登記的抵押權（僅適用于動產(chǎn)），按照債權比例清償。1抵押權的實現(xiàn)：條件、方式與順序例如，甲用汽車先后抵押給乙（登記于3月1日）、丙（登記于3月10日）、?。ㄎ吹怯洠杩罘謩e為50萬、30萬、20萬。若汽車拍賣得70萬，乙優(yōu)先受償50萬，丙受償剩余20萬，丁無法受償；若拍賣得100萬，乙50萬、丙30萬、丁20萬。2抵押權的消滅：權利終止的法定情形抵押權不會“永久存在”，當以下情形出現(xiàn)時，抵押權消滅：主債權消滅：債務已清償、抵消、免除等（如借款人還清貸款本息）；抵押權實現(xiàn)：通過折價、拍賣、變賣等方式已受償（如銀行拍賣抵押房產(chǎn)后收回貸款）；抵押財產(chǎn)滅失且無代位物：若抵押財產(chǎn)因自然災害等滅失，且無保險金、賠償金等代位物（如房屋因地震倒塌且未投保），抵押權消滅；若有代位物（如保險公司支付的賠償金），抵押權及于代位物（《民法典》第390條）；抵押權人放棄抵押權：債權人書面聲明放棄抵押權（需注意，放棄可能損害其他擔保人利益，需承擔相應責任）；其他法定情形：如主合同無效導致抵押權無效（如借款合同因違法被認定無效，抵押權也隨之無效）。2抵押權的消滅：權利終止的法定情形以“抵押財產(chǎn)滅失”為例：2023年某沿海城市遭遇臺風，張某抵押給銀行的漁船被摧毀，保險公司賠付了50萬保險金。此時，銀行的抵押權及于該50萬保險金，可要求張某將保險金用于提前清償貸款或提存。四、抵押權的現(xiàn)實意義與法治素養(yǎng)培養(yǎng)：從“紙上規(guī)則”到“生活智慧”1抵押權的經(jīng)濟價值：激活“沉睡資產(chǎn)”的法律密碼在現(xiàn)代經(jīng)濟中，抵押權是“信用”與“資產(chǎn)”轉化的橋梁。據(jù)統(tǒng)計，我國中小企業(yè)融資中，70%以上依賴抵押擔保。通過抵押權，企業(yè)可以用設備、存貨等“靜態(tài)資產(chǎn)”換取“動態(tài)資金”，個人可以用房產(chǎn)、車輛等財產(chǎn)獲得創(chuàng)業(yè)、教育、醫(yī)療等急需資金。例如，浙江某鄉(xiāng)鎮(zhèn)的竹編工匠，用自家廠房（集體建設用地使用權）抵押獲得貸款，擴大生產(chǎn)規(guī)模，帶動了當?shù)胤沁z產(chǎn)業(yè)發(fā)展。這正是抵押權“物盡其用”價值的體現(xiàn)。2抵押權的法治啟示：規(guī)則意識與風險防范對同學們而言，理解抵押權不僅是學習法律知識，更是培養(yǎng)“規(guī)則意識”和“風險思維”的過程。未來，當我們參與經(jīng)濟活動時：01作為抵押人（或債務人），需明確“抵押不是簡單的‘擔保’，而是可能失去財產(chǎn)的風險”。簽署抵押合同時，要仔細閱讀條款，評估自身償債能力，避免因“大意”導致財產(chǎn)損失。02作為抵押權人（或債權人），要重視“登記”的作用。特別是針對動產(chǎn)抵押，務必辦理登記，否則可能因“未登記”無法對抗善意第三人。03作為旁觀者（如家庭成員參與抵押），要提醒親友注意抵押財產(chǎn)的合法性（如避免用公益設施、爭議財產(chǎn)抵押），防范“無效抵押”風險。042抵押權的法治啟示：規(guī)則意識與風險防范我曾參與社區(qū)普法活動，遇到一位老人因幫兒子借款，用唯一住房抵押卻未告知家人。后來兒子經(jīng)營失敗，銀行要求實現(xiàn)抵押權，老人面臨“無家可歸”的困境。這個案例讓我深刻意識到：抵押權的背后，是法律對“契約精神”的維護，更是對“人”的關懷。尊重法律規(guī)則，本質上是保護自己和他人的權益。結語：抵押權——連接“信用”與“責任”的法治紐帶同學們，抵押權不是冰冷的法律術語，而是我們生活中“信用經(jīng)濟”的“安全鎖”。它既保障了債權人的利益，讓資金“敢流動”；又賦予抵押人融資的可能，讓財產(chǎn)“活起來”。從購房貸款到創(chuàng)業(yè)融資，