第第頁(yè)緒論1.1論文的選題意義/背景及目的1.1.1選題意義/背景伴隨著我國(guó)商業(yè)化經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)也隨著社會(huì)的需求，不斷地進(jìn)步，高效的發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管是伴隨著近現(xiàn)代中國(guó)經(jīng)濟(jì)行政部門的設(shè)立而體現(xiàn)的，由此可見保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管發(fā)展是有著濃厚歷史的積淀的。慢慢的人們對(duì)保險(xiǎn)的產(chǎn)品相關(guān)要求也不斷提升，所以保險(xiǎn)業(yè)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)和人民的生活需求各方面也越來(lái)越重要，保險(xiǎn)業(yè)是否能正常且健康的發(fā)展，給社會(huì)人民提供有利的保障，能否給一國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)現(xiàn)代化建設(shè)起到有效幫助，監(jiān)管就是保險(xiǎn)業(yè)的的關(guān)鍵作用。2020年及以后保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展及及監(jiān)管的重要發(fā)展方向是什么呢？我認(rèn)為：一是提高監(jiān)管短板，二是提升保險(xiǎn)服務(wù)的經(jīng)濟(jì)能力，三是擴(kuò)展保險(xiǎn)的全面認(rèn)知對(duì)開開放。1.1.2選題的目的保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)特殊的風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，是一個(gè)國(guó)家對(duì)人民經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊粋€(gè)重要組成部分，對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)和人民群眾的生活穩(wěn)定很重要，為此個(gè)人的希望保險(xiǎn)業(yè)有更完善的體制，服務(wù)于人民。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀分析1.2.1國(guó)際差異從保險(xiǎn)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)在處于最早階段，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)是從80年代才興起的，截止目前已經(jīng)有20年了，國(guó)外的保險(xiǎn)相對(duì)國(guó)內(nèi)是很早的已經(jīng)有上百年了，以香港來(lái)說(shuō)，就已經(jīng)有100多年了，所以時(shí)間上的積累和制度的成熟不是是國(guó)內(nèi)不能比的，國(guó)外的保險(xiǎn)制度和監(jiān)督系統(tǒng)、運(yùn)營(yíng)體系已經(jīng)相當(dāng)?shù)某墒炝?，?guó)外對(duì)保險(xiǎn)的要求是非常高的，所以從業(yè)保險(xiǎn)的人員素質(zhì)也很高，在咱們國(guó)內(nèi)，保險(xiǎn)給人的感覺就是誰(shuí)都可以做，想做就做，想來(lái)隨時(shí)來(lái)的那種，沒有一點(diǎn)要求。1.2.2現(xiàn)狀分析就大環(huán)境來(lái)說(shuō)，國(guó)外的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)力很大歷史悠久，所以只能依靠產(chǎn)品的完善去吸引客戶，但是在國(guó)內(nèi)，保險(xiǎn)就是被的幾家大型公司壟斷了，市場(chǎng)壟斷是不健康的現(xiàn)象，在這樣的市場(chǎng)之下還有工作人員的素質(zhì)及產(chǎn)品等都可以說(shuō)是不健康的。我所說(shuō)的是目前的情況，但是隨著新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子上臺(tái)，我相信情況會(huì)越來(lái)越好的。1.3論文的主要工作內(nèi)容此次主要針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的問(wèn)題提出相對(duì)的解決方法，進(jìn)行了學(xué)習(xí)和建議，希望保險(xiǎn)監(jiān)管體系越來(lái)越完善，維護(hù)公民對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心。保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的發(fā)展史2.1保險(xiǎn)的起源人類社會(huì)的起源就面臨著各種各樣的事故和自然災(zāi)害，在面臨各種無(wú)法預(yù)估的意外，祖先們就已經(jīng)萌生了對(duì)付意外和災(zāi)害保險(xiǎn)方法。很久以前就非常重視堆谷防備荒地，春秋時(shí)代孔子的‘三更女一’思想就有代表性的見解。在海外很久以前就已經(jīng)產(chǎn)生了保險(xiǎn)意識(shí)的鄒行，在國(guó)外曾經(jīng)就有一種互助基金組織，進(jìn)入該組織的每個(gè)成員向組織收取一部分費(fèi)用，用來(lái)承擔(dān)成員死后的喪葬費(fèi)，已經(jīng)有了未雨綢繆想法。這么多保險(xiǎn)中起源最早的是海上保險(xiǎn)，海運(yùn)是最早的交通運(yùn)輸方式，意外的正是海上意外保險(xiǎn)的發(fā)展，將整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展都帶動(dòng)了。隨之人們生活中常見的自然災(zāi)害火災(zāi)、地震、洪水、泥石流等也日益擴(kuò)展。發(fā)展過(guò)程中，隨之一度出現(xiàn)了人身保險(xiǎn)等越來(lái)越廣泛全面。2.1.1保險(xiǎn)的市場(chǎng)定位在這個(gè)經(jīng)濟(jì)化時(shí)代，各大保險(xiǎn)企業(yè)雖然確定了目標(biāo)，但是想順利進(jìn)入市場(chǎng)，并且想打開當(dāng)前的實(shí)際問(wèn)題，是有一定考驗(yàn)的。就各大保險(xiǎn)企業(yè)根據(jù)同行產(chǎn)品和消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的需求及認(rèn)知，經(jīng)過(guò)越來(lái)越專業(yè)化的改個(gè)篩選創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)本企業(yè)的產(chǎn)品更吸引客戶群體與眾不同，并通過(guò)一些搞笑的營(yíng)銷手段，然客戶對(duì)該產(chǎn)品的感知度有所吸引和接受的過(guò)程。簡(jiǎn)而言之，就是各大保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)對(duì)客戶群體的需求制定適合客戶的產(chǎn)品并且能夠吸引且讓客戶感知的調(diào)查研究，確定該產(chǎn)品上市后能有很好的反饋，這就是市場(chǎng)定位。市場(chǎng)定位是各大保險(xiǎn)業(yè)要立足于同行中的一個(gè)重要組成部分，他關(guān)系到在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上，本企業(yè)及公司的產(chǎn)品能否形成競(jìng)爭(zhēng)力的大問(wèn)題。目前各大保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)定位分為倆大類：遵循市場(chǎng)定位策略的類型，尋求不同的市場(chǎng)定位策略。遵循市場(chǎng)定位策略方針的核心內(nèi)容是一個(gè)保險(xiǎn)公司在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，這樣就與同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相同體系的公司形成對(duì)比，要不斷努力維護(hù)。如果某個(gè)企業(yè)采用跟隨型市場(chǎng)，那么相對(duì)同業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)上就要更加突出，有相對(duì)優(yōu)勢(shì)，在選擇客戶群體和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的都要全面了解。尋求不同的市場(chǎng)定位策略是保險(xiǎn)公司中基本長(zhǎng)期遵循的戰(zhàn)略，與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手形成對(duì)比差異，那么公司在產(chǎn)品和客戶至上的服務(wù)，還有目標(biāo)客戶的選擇上及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的取長(zhǎng)補(bǔ)短上都要顯示出自己的優(yōu)勢(shì)，較強(qiáng)的公司在自己加上自己特有的技術(shù)資源等，形成差異的競(jìng)爭(zhēng)。2.1.2保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作目前有越來(lái)越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司。如果我想買保險(xiǎn)，我不知道該選哪種產(chǎn)品，選哪家公司，如果只有一家保險(xiǎn)公司就好了。這種想法是非常錯(cuò)誤的，不利于保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新，有了同行競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)才會(huì)越來(lái)越好，服務(wù)越來(lái)越完善。比如社會(huì)上只有一家保險(xiǎn)公司，他接受所有人的投保，每個(gè)人都會(huì)有可能生病，相對(duì)來(lái)講年紀(jì)越大生病的概率越大，生命的風(fēng)險(xiǎn)越高。這種情況下，如果國(guó)家只有一家保險(xiǎn)公司，所有人都可以投保，交的錢也都是一樣的，但是相對(duì)年輕的人生病率少，年級(jí)大的人常常生病，結(jié)果年輕人肯定覺得自己吃虧，老年人占了便宜。因此就有一家保險(xiǎn)公司站出來(lái)，提出一種新的競(jìng)爭(zhēng)方式，稱為細(xì)分。公司把客戶群體分為倆種，一種是年輕人，一種是老年人，按照年齡等級(jí)劃分，年輕人賣年輕人的保險(xiǎn)，保費(fèi)低一點(diǎn)，老年人買老年人的保險(xiǎn)，保費(fèi)會(huì)高一點(diǎn)。這樣就吸引了大量的年輕人投保。第三家公司又站出來(lái)了，稱我們不僅會(huì)把人群細(xì)分化為倆種，我們還會(huì)把投保人分成為100種，同歲的人放到同一個(gè)組里?？上攵?，一家公司比另一家公司更加完善更加有吸引力。這樣下去，保險(xiǎn)同行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈是在向好的方向發(fā)展，不僅把可以客戶群體按照同歲的標(biāo)準(zhǔn)區(qū)分，還能按照月，天等來(lái)化分，越來(lái)越細(xì)分。人們也更愿意到這樣的公司買產(chǎn)品。這就會(huì)形成保險(xiǎn)業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，提高產(chǎn)品的一個(gè)重要解決辦法，不僅可以細(xì)分，把不同的客戶進(jìn)行精準(zhǔn)分類，而且進(jìn)行加總，就是在每一個(gè)細(xì)分的組里面，沒增加一個(gè)分，就會(huì)增加成員人數(shù)。因此保險(xiǎn)公司通過(guò)這樣方法，使得保險(xiǎn)的產(chǎn)品更加有價(jià)值，更多客戶的認(rèn)可讓公司能夠在市場(chǎng)越來(lái)越能站住腳。2.2政策支持大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)我們國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)主要通過(guò)政策指導(dǎo)、法律上的保障和一部分資金進(jìn)行扶持。保險(xiǎn)行業(yè)的優(yōu)惠政策：（1)農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)的保險(xiǎn)可以免稅。根據(jù)《營(yíng)業(yè)稅暫定條例》第八條的規(guī)定，向提供農(nóng)畜產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司不征收營(yíng)業(yè)稅。（2）大型保險(xiǎn)公司有可退還的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且繳費(fèi)年限超過(guò)一年的，不征收營(yíng)業(yè)稅。不征收營(yíng)業(yè)稅的具體危險(xiǎn)種類，應(yīng)在按照國(guó)家要求發(fā)布的免稅營(yíng)業(yè)稅具體風(fēng)險(xiǎn)類別內(nèi)引入。一般人壽保險(xiǎn)有26種，養(yǎng)老金有18種，健康保險(xiǎn)有25種。此外，大型保險(xiǎn)公司還要因地制宜，符合國(guó)家稅務(wù)發(fā)布的那些免費(fèi)險(xiǎn)種，由各自的省、自治區(qū)、直轄市等計(jì)劃范圍內(nèi)的市財(cái)政局、稅務(wù)局等按照要求審批通過(guò)后，就可以不用收取營(yíng)業(yè)稅。(3)對(duì)于那些開辦個(gè)人投資分紅型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)企業(yè)取得的保費(fèi)收入，是不用收取營(yíng)業(yè)稅的。(4)農(nóng)林牧業(yè)類、畜類等保險(xiǎn)合同是暫時(shí)不收取印花稅。(5)人身壽險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同不收印花稅。前幾天國(guó)務(wù)院發(fā)表的《關(guān)于加快現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》。其中指出，要高度重視“三農(nóng)”保險(xiǎn)，創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要支持憂患于農(nóng)民；保障農(nóng)民群眾的利益，多方位全面的完善保險(xiǎn)體系。2.3保險(xiǎn)的業(yè)發(fā)展是潛力無(wú)窮整體來(lái)講保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展時(shí)間還是比較短的，從很長(zhǎng)的歷史看依然比較年輕，還具有很多的可能性和想象空間。我國(guó)保險(xiǎn)的發(fā)展及深度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及歐美國(guó)家的，也就說(shuō)人均保費(fèi)和保險(xiǎn)的覆蓋率，自然是有很大的提升空間的。隨之保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，科學(xué)技術(shù)、AI發(fā)展等都為保險(xiǎn)提供了快速方便的技術(shù)工具，實(shí)現(xiàn)智能化保險(xiǎn)、線上業(yè)務(wù)保險(xiǎn)，帶來(lái)成本節(jié)減的同時(shí)，也推動(dòng)了公司由保險(xiǎn)傳統(tǒng)行業(yè)邁向互聯(lián)網(wǎng)公司；而且有國(guó)家政策的大力支持，開放外資保險(xiǎn)公司的一些限制，都在說(shuō)明國(guó)家對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)是非常支持的態(tài)度。保險(xiǎn)本質(zhì)就是一人為眾，眾人為一的原則，使人民群眾生活中大大小小擁有保障。保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管存在的問(wèn)題3.1監(jiān)管的意義保監(jiān)監(jiān)管最早出現(xiàn)在國(guó)外1575年，作為交換，英國(guó)女王成立了一個(gè)保險(xiǎn)商會(huì)，因此，英國(guó)政府要求海事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由商會(huì)辦理和登記，慢慢地，政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)建立了制度要求，保險(xiǎn)監(jiān)管也形成了。1601年，英國(guó)頒布了第一部由《保險(xiǎn)條例》頒布的有關(guān)海上保險(xiǎn)的法律。1746年，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)首次以法律規(guī)定的形式存在保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)監(jiān)管就是國(guó)家政府部門對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督，所以國(guó)家就設(shè)立個(gè)保監(jiān)會(huì)，通過(guò)法律對(duì)保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督管理，給雙方都有了保障，讓保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)。一般國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管制度分為倆部分:一是通過(guò)國(guó)家制定的相關(guān)法律法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行有效的監(jiān)督管理；二是通過(guò)專項(xiàng)監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。3.2監(jiān)管的相關(guān)法律保險(xiǎn)法律法規(guī)是我們國(guó)法律體系的很重要組成部分，應(yīng)遵循一般法律制度的基本原則。讓保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管治理，又不會(huì)影響保險(xiǎn)公司的自主經(jīng)營(yíng)，所以要讓監(jiān)管部門依法監(jiān)督，有章可循。但是我國(guó)的《保險(xiǎn)法》對(duì)于保險(xiǎn)公司的監(jiān)督管理，雖然在2010年新修訂的《保險(xiǎn)法》就增加了有關(guān)保險(xiǎn)管理得一些內(nèi)容。比如，對(duì)主要的法人股東等,還有低下的一些重要官員任職資格都是嚴(yán)格審核的。但是，關(guān)于“保險(xiǎn)法”134條和第138條，在針對(duì)受益者結(jié)算問(wèn)題的監(jiān)督管理市場(chǎng)的規(guī)定中，保險(xiǎn)公司的管理結(jié)構(gòu)監(jiān)督管理沒有明確法律規(guī)定和授權(quán)。2012年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)通過(guò)了《保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理人員任職資格管理規(guī)定》,條例有兩條規(guī)定。中國(guó)保監(jiān)會(huì)依照法律、法規(guī)、行政法規(guī)的規(guī)定，經(jīng)國(guó)家政府同意，對(duì)保險(xiǎn)公司董事、股東和經(jīng)營(yíng)者的工作實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)督管理。3.3保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部存在的監(jiān)管問(wèn)題1）監(jiān)管對(duì)象不完全第一，顧客的質(zhì)量一點(diǎn)也不。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有很多客戶用別人的錢來(lái)投保，但風(fēng)險(xiǎn)和收益都是由別人來(lái)享受的，他們沒有讓保險(xiǎn)給消費(fèi)者最大的化的愿望，很多客戶想著從保險(xiǎn)中給自己謀利。保險(xiǎn)中很多企業(yè)會(huì)給公司人投保，如果沒有有效的監(jiān)督管理，這些公司選擇的保險(xiǎn)公司不依賴于公司的聲譽(yù)、服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)狀況，只看哪家保險(xiǎn)公司給的回扣多。還有很多保險(xiǎn)人的權(quán)益還是不明確。慢慢我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體系的改革和對(duì)外的政府壟斷的營(yíng)業(yè)方法已經(jīng)被打破，但是我國(guó)的保險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)權(quán)現(xiàn)在的狀態(tài)已經(jīng)慢慢改善了。隨之合資保險(xiǎn)還有民營(yíng)保險(xiǎn)慢慢的興起，讓保險(xiǎn)公司越來(lái)越商業(yè)化。而且有的公司慢慢上市，意味著保險(xiǎn)公司將在市場(chǎng)自由交易的趨勢(shì)，但是我國(guó)，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司和國(guó)有控股公司產(chǎn)權(quán)邊界模糊。這種情況不僅導(dǎo)致了對(duì)微觀利潤(rùn)目標(biāo)的追求，政府的偏好也要滿足。2）信息公開體制不健全保險(xiǎn)價(jià)格機(jī)制有待完善?，F(xiàn)在，國(guó)內(nèi)的非生命保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行利率市場(chǎng)化，這樣保險(xiǎn)公司擁有的自主權(quán)更強(qiáng)。關(guān)于法定保險(xiǎn)商品和各種利益相關(guān)的保險(xiǎn)商品（投資連結(jié)保險(xiǎn)等），許多保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)督向委員會(huì)申報(bào)就可以了。這意味著，在差異化競(jìng)爭(zhēng)的背景下，保險(xiǎn)企業(yè)自身能夠在一定程度上開發(fā)出符合市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。但是，目前中國(guó)還沒有完全開放匯率控制。匯率不夠，如實(shí)反映了市場(chǎng)的供求關(guān)系。首先，它在一定程度上限制了很多保險(xiǎn)公司的多變性，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不能提供與相應(yīng)的保險(xiǎn)商品不同的風(fēng)險(xiǎn)水平,不同程度和類型的風(fēng)險(xiǎn)單位基于部門和風(fēng)險(xiǎn)單位，使市場(chǎng)供求發(fā)生相應(yīng)的變化，不得不采用非法經(jīng)營(yíng)手段。第二修正案對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)很困難，對(duì)最終利益負(fù)責(zé)，而對(duì)最小的人缺乏激勵(lì)和挽留機(jī)制。利率管制使得保險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品的價(jià)格和質(zhì)量關(guān)注度降低，因?yàn)檫\(yùn)營(yíng)成本是政府價(jià)格的結(jié)果第三方保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整抑制了保險(xiǎn)公司的中介作用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。能夠?yàn)榭蛻粼O(shè)計(jì)保險(xiǎn)條件和費(fèi)率，這是他們發(fā)展的主要原因之一是。低于利益控制的條件是：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人很難玩。3）從分工管理向混業(yè)管理的轉(zhuǎn)變1999年，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了一項(xiàng)關(guān)于服務(wù)。世界性的金融業(yè)務(wù)現(xiàn)在已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)榛鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)，相應(yīng)的金融保險(xiǎn)的監(jiān)督管理模式也進(jìn)化為混業(yè)監(jiān)督。主要形式是銀保證券等相關(guān)監(jiān)管一體化，設(shè)立單一金融機(jī)構(gòu)，放松對(duì)保險(xiǎn)資金投資的控制，支持保險(xiǎn)公司登記合并，促進(jìn)保險(xiǎn)公司的聯(lián)合經(jīng)營(yíng)金融業(yè),聯(lián)合王國(guó)進(jìn)行了改革，以建立一個(gè)共同的法律框架，包括保險(xiǎn)公司在內(nèi)的金融控股公司受一組FSA公司的監(jiān)管，對(duì)于單一的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，它仍然受保險(xiǎn)監(jiān)管大不列顛聯(lián)合王國(guó)一直行使統(tǒng)一的監(jiān)督功能。4）由嚴(yán)格的監(jiān)督轉(zhuǎn)變?yōu)樗缮⒌谋O(jiān)督現(xiàn)代西方保險(xiǎn)監(jiān)管模式在誕生之初選擇了嚴(yán)格的保險(xiǎn)監(jiān)管模式，并一直朝著加強(qiáng)的方向發(fā)展。但是，20世紀(jì)90年代中期以后，西方的保險(xiǎn)監(jiān)督模式發(fā)生了變化，保險(xiǎn)監(jiān)督模式從嚴(yán)格轉(zhuǎn)變?yōu)樗缮?。其理由是，以穩(wěn)定的傳統(tǒng)監(jiān)督為基礎(chǔ)，以唯一的保險(xiǎn)監(jiān)督目標(biāo)。但是隨著金融混合經(jīng)營(yíng)的深入，銀行、保險(xiǎn)、證券行業(yè)逐漸疏遠(yuǎn)的三個(gè)行業(yè)界限、日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、西方發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)的監(jiān)督是不穩(wěn)定、穩(wěn)定的單一目標(biāo)的多層次目標(biāo)，即穩(wěn)定、高效的目標(biāo)和擴(kuò)張的目標(biāo)。因此，西方工業(yè)化國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)將不可避免地放松保險(xiǎn)監(jiān)管。5）保險(xiǎn)信息公示各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督部門普遍建立保險(xiǎn)信息系統(tǒng)，定期向社會(huì)提供保險(xiǎn)公司信息，方便社會(huì)機(jī)構(gòu)和個(gè)人使用。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況,日本是通過(guò)立法確認(rèn)了保險(xiǎn)業(yè)的“商業(yè)信息公開”原則。通過(guò)專業(yè)對(duì)保險(xiǎn)公司的公開時(shí)間、性質(zhì)和內(nèi)容進(jìn)行了量化，每年都進(jìn)行了修改和完善。英寸英國(guó)和美國(guó)正在制定一系列旨在改進(jìn)電子商務(wù)的立法，這將為保險(xiǎn)信息網(wǎng)絡(luò)的完善奠定基礎(chǔ)。6）保險(xiǎn)限制法制化市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是合法的經(jīng)濟(jì)。低于在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)監(jiān)管也是依法監(jiān)管的。目前，世界各國(guó)都有關(guān)于保險(xiǎn)監(jiān)管的法律規(guī)范，體現(xiàn)了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和權(quán)力。這些規(guī)定還要求保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)賠償因保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管不當(dāng)而造成的經(jīng)濟(jì)損失。3.4消費(fèi)者參與監(jiān)管的意識(shí)淡薄中國(guó)民眾的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，有深刻的歷史文化根源，有特別的制度背景，還有受收入水平、保險(xiǎn)商品的特性和群眾的心理因素的影響。歷史和文化體系的影響。幾千年來(lái)，中國(guó)人民深受儒、道、佛三教傳統(tǒng)文化的影響，他們形成了聽天由命的冒險(xiǎn)態(tài)度，以及救援后的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防方法，加上了以儲(chǔ)蓄防災(zāi)禍和隱藏資金的習(xí)慣。在改革和發(fā)展的框架內(nèi)，中國(guó)不僅借鑒了國(guó)外超前的想法和經(jīng)驗(yàn)，而且結(jié)合國(guó)內(nèi)實(shí)際情況,制定了一系列法律法規(guī)和制度措施。2013年中國(guó)第二次修改，增加了互聯(lián)網(wǎng)和商品房產(chǎn)生的消費(fèi)者保護(hù)內(nèi)容。但在正常規(guī)定中仍存在規(guī)定不明確、不涉及物品的規(guī)定，由此引起的社會(huì)動(dòng)蕩也時(shí)有發(fā)生，造成或破壞社會(huì)穩(wěn)定，同時(shí)造成我國(guó)社會(huì)的高質(zhì)量發(fā)展，損害消費(fèi)者的消費(fèi)積極性和維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，從而違背了國(guó)家銷售政策導(dǎo)向的增長(zhǎng)。在新的經(jīng)濟(jì)一體化背景下，消費(fèi)者保護(hù)制度需要改革。在從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，消費(fèi)領(lǐng)域就有諸多問(wèn)題和糾紛，運(yùn)營(yíng)商、制造商和消費(fèi)者之間存在許多爭(zhēng)議。中國(guó)根據(jù)實(shí)際情況和國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，建立了中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》）。因此，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展背景下，要針對(duì)此問(wèn)題，整理經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)不足，接受調(diào)整，取其精華不斷完善消費(fèi)者保護(hù)制度。保險(xiǎn)監(jiān)管的相關(guān)建議4.1對(duì)高管人員的任職資格嚴(yán)加把控2011年5月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)首次公開披露其拒絕保險(xiǎn)公司高管資格的決定，有跡象表明審批過(guò)程正在收緊。業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，隨著近年來(lái)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如雨后春筍般出現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)高管和新機(jī)構(gòu)正在競(jìng)相搶奪工作崗位。總體而言，人才短缺、供不應(yīng)求的趨勢(shì)仍然存在，但高層管理水平參差不齊。不是每家保險(xiǎn)公司在雇傭員工的時(shí)候都會(huì)睜大眼睛或者做行業(yè)研究。監(jiān)管部門希望以嚴(yán)格監(jiān)管重大事項(xiàng)、準(zhǔn)予監(jiān)事和高級(jí)管理人員入職、監(jiān)督行業(yè)行為為關(guān)鍵，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)的不斷提高，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行和健康發(fā)展。促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行和健康發(fā)展，2006年7月，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)明確、詳細(xì)地對(duì)保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員資格進(jìn)行了檢查。保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)加強(qiáng)高級(jí)行政人員的人事調(diào)動(dòng)權(quán)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或高級(jí)管理人員泄露相關(guān)信息，提供虛假資料申請(qǐng)職務(wù)資格的，保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)不得受理或者批準(zhǔn)擔(dān)任職務(wù)的申請(qǐng)，一年內(nèi)不得受理?yè)?dān)任職務(wù)資格的申請(qǐng)。2010年1月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)修訂了上述條文。一是適當(dāng)提高了從業(yè)經(jīng)驗(yàn)要求。比如，保險(xiǎn)公司總經(jīng)理從事經(jīng)濟(jì)、金融工作的年限分別由五年、八年提高到十年;二是突出保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總干事的管理經(jīng)驗(yàn)，必須具有保險(xiǎn)、金融、監(jiān)管或大中型企業(yè)的一定管理經(jīng)驗(yàn)，特別是保險(xiǎn)公司總經(jīng)理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能力；三提高符合規(guī)定的要求，因合規(guī)限制而不被批準(zhǔn)任用的項(xiàng)目由7項(xiàng)增加到12項(xiàng)。為了不讓業(yè)界的優(yōu)秀人才僵化，增加“具備職務(wù)所需的知識(shí)、能力和經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)資格”的基本條款，將學(xué)歷的具體要求從2擴(kuò)大到7。第四，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須與高級(jí)管理人員建立正式的工作關(guān)系，加強(qiáng)管理和控制。2014年2月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)修訂并重新通過(guò)了本條例。第二條第二款修改為：“中國(guó)保監(jiān)會(huì)航運(yùn)代理機(jī)構(gòu)對(duì)所轄保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員郵政資格的授權(quán)進(jìn)行監(jiān)督管理，但中國(guó)再保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)和外國(guó)保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)除外。第二，在第十二條中追加一項(xiàng)，作為第三項(xiàng)，保險(xiǎn)公司作為在國(guó)家計(jì)劃單列市設(shè)立的省級(jí)分支機(jī)構(gòu)行使管理職責(zé)的分支機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理者資格條件?！皡⒖歼m用前2年的規(guī)定?！钡?、第18條改為“境外保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格審核的有關(guān)規(guī)定，適用本規(guī)定。”這些教訓(xùn)告訴我們，首先要加強(qiáng)金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)。加強(qiáng)對(duì)高級(jí)管理人員的監(jiān)督是改變保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展模式的重要條件之一。“道是基礎(chǔ)，實(shí)施是關(guān)鍵。追究責(zé)任才是保障。引進(jìn)資格管理?xiàng)l例和指導(dǎo)意見，一定會(huì)給保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)造健康新鮮的氛圍。”4.2加強(qiáng)投訴和服務(wù)監(jiān)管1）加強(qiáng)索賠監(jiān)測(cè)，鼓勵(lì)行業(yè)提高賠償質(zhì)量，改善服務(wù)形象加強(qiáng)工業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)監(jiān)管，以解決車險(xiǎn)理賠為重點(diǎn)，以制度約束、規(guī)范化為重點(diǎn)，以信息和透明度監(jiān)測(cè)為重點(diǎn)，建立以企業(yè)為主導(dǎo)的薪酬服務(wù)管理和監(jiān)督體系，支持行業(yè)、市場(chǎng)導(dǎo)向、政府監(jiān)督和社會(huì)參與，鼓勵(lì)行業(yè)繼續(xù)改善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和管理，提高索賠服務(wù)質(zhì)量和效率。一是全面解決賠償問(wèn)題。建立工作機(jī)制，明確責(zé)任。確定工作目標(biāo)、工作內(nèi)容、分工、具體措施和期限，明確監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)公司的職責(zé)。二召開業(yè)務(wù)會(huì)議處理賠難，全面安排綜合冷卻處理業(yè)務(wù)，2月份保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)召開會(huì)議處理汽車保險(xiǎn)的賠償問(wèn)題，解決汽車保險(xiǎn)的賠償問(wèn)題。三加強(qiáng)理賠監(jiān)督制度建設(shè)，加強(qiáng)制度制約。我們出臺(tái)了推進(jìn)公司建立完全統(tǒng)一的汽車保險(xiǎn)賠償管理制度和服務(wù)體系。四敦促加強(qiáng)理賠標(biāo)準(zhǔn)化，強(qiáng)化行業(yè)自律規(guī)范。指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)加快機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)索賠文件、索賠結(jié)算服務(wù)期限標(biāo)準(zhǔn)、代位求償制度和理賠結(jié)算糾紛處理機(jī)制的建設(shè);督促行業(yè)提高基本索賠結(jié)算服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和索賠結(jié)算服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，完善行業(yè)服務(wù)規(guī)范化，探索在部分地區(qū)試行《勘察、估損人員職業(yè)資格證書及資格管理制度》，提高機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)索賠結(jié)算服務(wù)人員的素質(zhì)。五是加強(qiáng)信息化建設(shè)，加強(qiáng)技術(shù)手段控制。督促公司加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)總行或區(qū)域集中管理和監(jiān)管的聯(lián)合上報(bào)、登記、結(jié)案等重要環(huán)節(jié)，繼續(xù)推進(jìn)客戶獨(dú)立查詢系統(tǒng)，提供承保和理賠信息。六加強(qiáng)透明度和多級(jí)監(jiān)管約束。督促公司及時(shí)公布索賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、程序和期限，加強(qiáng)對(duì)服務(wù)質(zhì)量評(píng)估的監(jiān)督和總結(jié)，及時(shí)通知董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，研究建立索賠信息披露制度，公布索賠服務(wù)信息和汽車保險(xiǎn)賠償調(diào)查起訴情況，惡意的賠償請(qǐng)求，拒絕沒有正當(dāng)理由的賠償請(qǐng)求的公司和對(duì)索賠服務(wù)的投訴增加的情況很多。致力于公司的管理，定期向公司董事會(huì)和社會(huì)公布處罰情況。2）切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展繼續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管制度建設(shè)，第一，是研究發(fā)表《綠色建筑評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)》，第二，制定有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司核心內(nèi)經(jīng)營(yíng)規(guī)范和經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見，提高行業(yè)精細(xì)的管理水平和風(fēng)險(xiǎn)管理控制能力。第三，研究誘導(dǎo)公司加強(qiáng)預(yù)算盈利和績(jī)效評(píng)價(jià)監(jiān)督的指導(dǎo)意見，第四，研究制定非壽險(xiǎn)產(chǎn)品比例結(jié)算規(guī)范。五是健全科學(xué)的監(jiān)管評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，加大向董事會(huì)及社會(huì)披菇力度，促進(jìn)公司切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和發(fā)展方式。嚴(yán)查重處，提高監(jiān)管約束力。一是制定現(xiàn)場(chǎng)檢查工作計(jì)劃，全年開展現(xiàn)場(chǎng)檢查工作。重點(diǎn)解決理賠管理不完善、服務(wù)效率和質(zhì)量不高、無(wú)真實(shí)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等問(wèn)題；重點(diǎn)關(guān)注車險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域；重點(diǎn)關(guān)注市場(chǎng)份額大、違規(guī)多、整改不力、風(fēng)險(xiǎn)大的公司。第二是繼續(xù)加強(qiáng)處罰。通過(guò)“立案、檢查下”的方法，本公司加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的控制責(zé)任，并將分店的違法情況和本公司管理人員的法律責(zé)任和職務(wù)資格聯(lián)系起來(lái)，公司申報(bào)新產(chǎn)品和他開展的在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)開溝，與工程機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)等許可事項(xiàng)聯(lián)系，三是加強(qiáng)承諾書的征求和通知，提高監(jiān)事會(huì)的接受度和有效性。加強(qiáng)對(duì)員工選拔和管理的檢測(cè)。一是加強(qiáng)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)狀況、加工能力、經(jīng)營(yíng)預(yù)算、激勵(lì)影響等的監(jiān)測(cè)，對(duì)問(wèn)題企業(yè)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和需求分析，加強(qiáng)直接咨詢。二是萬(wàn)象公司股東、獨(dú)立董事和高級(jí)職員的通知制度和參加重要股東大會(huì)的表決權(quán)代表制度，以加強(qiáng)公司投資者在公司治理中的審慎性和控制力。三是完善控制、文本和外部傳輸系統(tǒng)，完善不良信息記錄文件系統(tǒng)和處罰信息系統(tǒng)，要求他們完成任務(wù)。四是企業(yè)分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立與企業(yè)的償付能力、服務(wù)能力、合規(guī)認(rèn)可和風(fēng)險(xiǎn)控制水平掛鉤，引導(dǎo)公司由粗放發(fā)展向內(nèi)部發(fā)展轉(zhuǎn)變；五是與保監(jiān)會(huì)協(xié)商形成監(jiān)管合力的聯(lián)動(dòng)機(jī)制3）努力預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，提高行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力一是加強(qiáng)股權(quán)平衡。對(duì)于資不抵債的企業(yè)，在警戒范圍內(nèi)，其核心資本不符合法律規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)增加資本金，縮小企業(yè)規(guī)模，降低成本，并采取其他監(jiān)管措施，避免過(guò)度風(fēng)險(xiǎn)接受資本融資并使公司長(zhǎng)期破產(chǎn)學(xué)習(xí)市場(chǎng)措施。二是加強(qiáng)對(duì)準(zhǔn)備金的監(jiān)督管理，完善準(zhǔn)備金監(jiān)督管理制度，嚴(yán)格規(guī)范相關(guān)數(shù)據(jù)管理，加強(qiáng)對(duì)公司準(zhǔn)備金評(píng)價(jià)的內(nèi)部控制和法人管理，監(jiān)督清償資金是否充足。第三，秘密監(jiān)視將是一個(gè)永久的市場(chǎng)。它們依賴CD公司、前十大商業(yè)公司和大型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的外部監(jiān)管。四是加強(qiáng)再保險(xiǎn)監(jiān)管。出臺(tái)房地產(chǎn)保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理，建立再保險(xiǎn)合同信息監(jiān)控系統(tǒng)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警能力，建立行業(yè)共同保險(xiǎn)信息共享機(jī)制，防止共同保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建立外資公司再保險(xiǎn)關(guān)取完善牽引監(jiān)督管理，防止風(fēng)險(xiǎn)跨境轉(zhuǎn)移。第五，半周期檢測(cè)。進(jìn)行現(xiàn)金流量測(cè)試和情況模擬，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)情況，審核企業(yè)的交替制度和體制，解決相關(guān)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)行業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展。4）繼續(xù)推進(jìn)各項(xiàng)改革，努力提高產(chǎn)業(yè)服務(wù)能力繼續(xù)推進(jìn)汽車保險(xiǎn)稅制改革這些是：我國(guó)正在逐步推行“綠色建筑評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)”，完善商業(yè)車險(xiǎn)條件費(fèi)率管理制度。第二，行業(yè)協(xié)會(huì)促進(jìn)汽車保險(xiǎn)合同條件的完善，凈損失率和寫作行為。第三行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)推動(dòng)完成相關(guān)的基本配套服務(wù)，如機(jī)構(gòu)的索賠報(bào)告機(jī)制、報(bào)告制度：保險(xiǎn)理賠及變更處理機(jī)制。第四項(xiàng)任務(wù)是編制文件，全面執(zhí)行汽車保險(xiǎn)改革，編制時(shí)間表，明確各方任務(wù)的勞動(dòng)要求，使改革順利進(jìn)行。第五加強(qiáng)公司新舊制度的連接、新舊產(chǎn)品的更換、制度調(diào)整等業(yè)務(wù)，確保改革穩(wěn)定運(yùn)行。也方便監(jiān)管機(jī)構(gòu)的工作建立電子化管理和監(jiān)督制度。著力推動(dòng)各領(lǐng)域保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，使保險(xiǎn)更好地服務(wù)社會(huì)和全面發(fā)展，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)和動(dòng)力，不斷開拓保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展空間，服務(wù)社會(huì)更多領(lǐng)域。例如，責(zé)任保險(xiǎn)意在擴(kuò)大相關(guān)領(lǐng)域的示范范圍，加強(qiáng)與有關(guān)部門的合作，完善制度，擴(kuò)大示范范圍，完善服務(wù)和責(zé)任保險(xiǎn)；要加強(qiáng)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳普及，充分尊重責(zé)任保險(xiǎn)在社會(huì)管理中的積極作用。這是怎么一回事？農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，首先，要推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，加強(qiáng)監(jiān)管制度的疏漏；第二，把握了保證、專利申請(qǐng)等重要環(huán)節(jié)的監(jiān)控與風(fēng)險(xiǎn)管理；三積極推進(jìn)森林保險(xiǎn)示范項(xiàng)目，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)驗(yàn)證了農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代種子設(shè)施發(fā)展的積極作用。四是主動(dòng)讓保險(xiǎn)費(fèi)向重點(diǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域覆蓋和滲透，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平；五是推動(dòng)建立與保險(xiǎn)公司規(guī)模相適應(yīng)的基本服務(wù)體系；六是推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新，不斷提高服務(wù)質(zhì)量和醫(yī)保水平，確保健康發(fā)展。加強(qiáng)與交通警察、司法機(jī)關(guān)的溝通與合作，推動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)的修訂，營(yíng)造交通保險(xiǎn)健康發(fā)展的政策環(huán)境，切實(shí)做好交通運(yùn)輸管理工作，確保。巨歐洲保險(xiǎn)在政府的支持下，得到政府的支援，研究和推進(jìn)大型災(zāi)害危險(xiǎn)體制的建設(shè)，將民事保護(hù)制度納入國(guó)家綜合性的現(xiàn)實(shí)危害預(yù)防體系，在法律保護(hù)、稅收、稅收政策等方面尋求國(guó)家支持，努力加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和認(rèn)知度。4.3完善保險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)保險(xiǎn)法是監(jiān)管的重要組成部分，適應(yīng)我國(guó)一般法律制度，遵循法律優(yōu)先原則必須。有各國(guó)行政法的快速發(fā)展，必須保證行政法從初級(jí)立法到多層次立法的優(yōu)先性所有的人從國(guó)家機(jī)構(gòu)制定的標(biāo)準(zhǔn)，特別是行政機(jī)關(guān)制定的標(biāo)準(zhǔn)，必須遵守法律，以確保民意至上和國(guó)家法律的統(tǒng)一。另一方面，法律優(yōu)先權(quán)也意味著下一個(gè)層次。為了保證法律優(yōu)先原則的實(shí)施，我們應(yīng)該同意上級(jí)的法律法規(guī)。保險(xiǎn)法規(guī)的制定和修改也必須遵守這一原則。在《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》一書中，在闡述中國(guó)保險(xiǎn)法制建設(shè)面臨的外部法律環(huán)境的同時(shí)，還詳細(xì)介紹了中國(guó)民法、商法、合同法、公司法、行政法、民事訴訟、刑事訴訟、行政再審等法律法規(guī)。對(duì)很多方面也進(jìn)行了介紹，遵守了法律優(yōu)先原則。在中國(guó)，保險(xiǎn)法還區(qū)分了形式意義和實(shí)質(zhì)意義意思。正式的含義：保險(xiǎn)法所稱法律、法規(guī)是指保險(xiǎn)法律法規(guī)。規(guī)章制度。實(shí)用含義：適用于所有保險(xiǎn)關(guān)系的法律法規(guī)。保險(xiǎn)法具體分為四種：1）保險(xiǎn)業(yè)法《保險(xiǎn)法》又稱保險(xiǎn)監(jiān)督法，是黨中央和保險(xiǎn)業(yè)之間的法律規(guī)范。只要是涉及保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的成立、運(yùn)營(yíng)、治理、解散等相關(guān)的法律就是保險(xiǎn)業(yè)法。2）保險(xiǎn)合同法《保險(xiǎn)合同法》又稱保險(xiǎn)合同法，是當(dāng)事人雙方當(dāng)事人的法律規(guī)范綁定。那個(gè)保險(xiǎn)公司與投保人之間的關(guān)系，由條件決定。只要保險(xiǎn)合同被修改，就受保險(xiǎn)合同法的管轄。3）保險(xiǎn)特別法保險(xiǎn)特別法，是針對(duì)特殊類保險(xiǎn)的一種法律條款。對(duì)有些保險(xiǎn)有特別要求或者國(guó)家有特殊規(guī)定的所以叫保險(xiǎn)特別法。如《海上保險(xiǎn)法》、英國(guó)《海上保險(xiǎn)法》、日本《人壽保險(xiǎn)法》等，一般在這種特別保險(xiǎn)法中，經(jīng)常限制該保險(xiǎn)的規(guī)定，國(guó)家可以對(duì)該特殊保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督和管理。4）社會(huì)保險(xiǎn)法社會(huì)保障法是國(guó)家制定的關(guān)于社會(huì)保障的法律的總稱規(guī)章制度。例如，《中華人民共和國(guó)社會(huì)保障法》于2011年11月29日公布。4.4完善保險(xiǎn)監(jiān)管組織體系4.4.1保險(xiǎn)監(jiān)管專業(yè)力量的加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管在我國(guó)也是非常重要的，隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的關(guān)注，制度的確定,保險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)質(zhì)性質(zhì)、范圍、內(nèi)容、制度、等等堵在進(jìn)行改變。保險(xiǎn)是一個(gè)國(guó)家金融業(yè)和現(xiàn)代社會(huì)服務(wù)體系的重要結(jié)合，也是非常重要的一部分，是現(xiàn)代社會(huì)進(jìn)步給人民群眾有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)和提升經(jīng)濟(jì)水平的重要組成部分，是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的一個(gè)成熟標(biāo)志。努力強(qiáng)化管理使保險(xiǎn)成為黨和人民滿意的行業(yè)，具體可從以下四方面努力：切實(shí)加強(qiáng)黨對(duì)保險(xiǎn)工作的全面領(lǐng)導(dǎo)監(jiān)管部門一定要把社會(huì)建設(shè)擺在第一位，努力落實(shí)國(guó)家的決策部署，以監(jiān)管為核心的“小窗口”帶領(lǐng)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步。第二，努力強(qiáng)化國(guó)家黨對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的指導(dǎo)工作。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)與黨中央的交流平臺(tái)，促進(jìn)黨中央與保險(xiǎn)業(yè)之間的和諧發(fā)展，提升黨和保險(xiǎn)業(yè)之間的粘合度。1）探索建立保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展指標(biāo)體系首先基層的監(jiān)督管理部門，在尋求高質(zhì)量高要求的發(fā)展上做內(nèi)容，可以改變監(jiān)管的重要核心，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量的發(fā)展。例如保費(fèi)的快速增長(zhǎng)改變?yōu)楸ｎ~保障范圍的全面提升，產(chǎn)品的數(shù)量越來(lái)越多更應(yīng)該關(guān)注產(chǎn)品質(zhì)量的提升，之前只關(guān)注保險(xiǎn)的銷售總量也要管住保險(xiǎn)的覆蓋和滲透率，從而推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)“回歸原本”2）堅(jiān)持以人民為中心抓好重點(diǎn)任務(wù)落實(shí)其次就是在防控風(fēng)險(xiǎn)這一塊,要堅(jiān)持守住不發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)性系統(tǒng)區(qū)域化。保險(xiǎn)就是預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),只有嚴(yán)格把控,才能更好的服務(wù)于社會(huì)人民群眾。要一直把主動(dòng)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)為首要位置,正確的處理防范風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)業(yè)的高效發(fā)展,讓人民群知道保險(xiǎn)是以防萬(wàn)一，不是獲利的，另外我們要健全保險(xiǎn)體系，嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)，全心全意為人民群眾服務(wù)。3）建設(shè)“忠、專、實(shí)”的高素質(zhì)監(jiān)管干部隊(duì)伍第一就是要在“忠”上面嚴(yán)格把控。保險(xiǎn)是金融業(yè)比較特殊的行業(yè),硬性工作職責(zé),對(duì)黨和人民群眾責(zé)任心重是首位重要因素。第二在“?！鄙舷鹿Ψ颉１ｋU(xiǎn)監(jiān)管的專業(yè)性是非常強(qiáng)的,要定期強(qiáng)化學(xué)習(xí),一絲不茍,是整體的監(jiān)管隊(duì)伍專業(yè)有術(shù)攻。第三在“實(shí)”上做文章,對(duì)于就職人員嚴(yán)格考察,敢去指出問(wèn)題,精于監(jiān)管、嚴(yán)于問(wèn)責(zé)的監(jiān)管精神。4.4.2