保險學(xué)（第五版）——電子課件21世紀(jì)高等院校金融學(xué)教材新系第1章保險的風(fēng)險基礎(chǔ)導(dǎo)讀

風(fēng)險作為一種客觀現(xiàn)象無處不在、無時不有，它泛指未來結(jié)果的不確定性。風(fēng)險因素、風(fēng)險暴露、風(fēng)險事故和風(fēng)險損失是風(fēng)險的四要素；客觀性、普遍性、偶然性和可變性是風(fēng)險的特征；按照不同的方式可以將風(fēng)險分成不同的種類。風(fēng)險管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過對風(fēng)險進(jìn)行識別和衡量，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段、方法對風(fēng)險進(jìn)行處理，以盡可能小的成本去爭取盡可能大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。風(fēng)險管理的總目標(biāo)就是以最小的成本換取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益。風(fēng)險是保險產(chǎn)生和存在的前提，風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)；保險是風(fēng)險管理的一種特定形式，是處理風(fēng)險的一種有效方法，但并不是所有的風(fēng)險都可以通過保險來處理。

“當(dāng)我們冒險時，盡管我們無法預(yù)知結(jié)果如何，但我們是把賭注壓在自己做出的決定所產(chǎn)生的結(jié)果上了?！?/p>

——彼得·L.伯恩斯坦“吉兇悔吝者，生乎動者也?！薄吨芤住は缔o》純粹風(fēng)險投機(jī)風(fēng)險風(fēng)險管理?？杀ｏL(fēng)險風(fēng)險關(guān)鍵概念§1.1風(fēng)險概述1.1.1風(fēng)險的含義風(fēng)險——損失和損失程度的客觀不確定性這種不確定性，包括損失發(fā)生與否以及發(fā)生時間、地點(diǎn)的不確定，也包括損失程度的不確定。據(jù)此，風(fēng)險的大小取決于兩個因素：一是風(fēng)險事故發(fā)生的可能性（即損失概率）；二是風(fēng)險事故造成損失后果的嚴(yán)重程度（即損失程度）。風(fēng)險因素風(fēng)險暴露風(fēng)險事故1.1.2風(fēng)險的要素

風(fēng)險損失§1.1風(fēng)險概述1.1.2風(fēng)險的要素1.風(fēng)險因素（hazard）風(fēng)險因素是指足以引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生機(jī)會或在風(fēng)險事故發(fā)生時致使損失結(jié)果擴(kuò)大的原因或條件。

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要有能夠開展公平實質(zhì)風(fēng)險因素，也叫有形風(fēng)險因素，是指能導(dǎo)致或增加某一風(fēng)險事故的發(fā)生或擴(kuò)大損失程度的物質(zhì)因素或客觀條件。2無形風(fēng)險因素又分為逆向選擇、道德風(fēng)險因素以及心理風(fēng)險因素三種。風(fēng)險因素（hazard）無形風(fēng)險因素逆向選擇由于信息不對稱，導(dǎo)致保險市場上充斥“高風(fēng)險投保人”，從而增加保險人的期望賠付甚至超出保險人的償付能力的可能性。道德風(fēng)險因素與人的不正當(dāng)行為相聯(lián)系的一種無形的風(fēng)險因素，常常表現(xiàn)為由于不良企圖或惡意行為，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生或損失擴(kuò)大。由于人們主觀意識上的疏忽或過失，導(dǎo)致或加速風(fēng)險事故的發(fā)生或加重?fù)p失嚴(yán)重程度的因素。它也是一種無形的風(fēng)險因素。競爭的市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制。無形風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素§1.1風(fēng)險概述1.1.1風(fēng)險的含義2.風(fēng)險暴露（exposure）風(fēng)險暴露是指遭受損失的可能性。3.風(fēng)險事故（peril）風(fēng)險事故也稱風(fēng)險事件，是或然發(fā)生的、直接導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的具體事件，是使風(fēng)險因素、風(fēng)險暴露造成損失的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的媒介。

§1.1風(fēng)險概述1.1.1風(fēng)險的含義4.風(fēng)險損失（loss）風(fēng)險損失是指偶然發(fā)生的、非故意、非計劃、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價值減少或滅失的事實。5.風(fēng)險四要素之間的關(guān)系風(fēng)險因素、風(fēng)險暴露引起風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致風(fēng)險損失。

專欄1—1·學(xué)習(xí)指導(dǎo)風(fēng)險單位在人們研究和分析風(fēng)險時，在保險人確定保險責(zé)任時，都離不開風(fēng)險單位這一名詞，那么，什么是風(fēng)險單位呢？風(fēng)險單位是指一次風(fēng)險事故發(fā)生后可能造成的最大損失范圍，它是保險人確定其能夠承擔(dān)的最高保險責(zé)任的計算基礎(chǔ)。一般來說，風(fēng)險單位的劃分和確定可以根據(jù)以下幾個標(biāo)準(zhǔn)和方法進(jìn)行：（1）地段風(fēng)險單位。由于保險標(biāo)的之間在地理位置上相毗連，具有不可分割性，所以當(dāng)風(fēng)險事故發(fā)生時，遭受損失的機(jī)會是相同的，因此它們同屬一個風(fēng)險單位。（2）一個投保單位為一個風(fēng)險單位。保險實務(wù)中為了簡化手續(xù)，對于一個投保單位，不需要進(jìn)行過多勘察、制圖和分別險位，該投保單位即可作為一個風(fēng)險單位。（3）一個保險標(biāo)的為一個風(fēng)險單位。對于與其他標(biāo)的沒有毗連關(guān)系，風(fēng)險集中于一體的保險標(biāo)的，其自身即可作為一個風(fēng)險單位，如一顆衛(wèi)星、一架飛機(jī)等?！?.1風(fēng)險概述1.1.3風(fēng)險的特征1.客觀性2.普遍性3.偶然性4.可變性

專欄1—2·特別關(guān)注全球十大自然災(zāi)害事件

§1.1風(fēng)險概述1.1.4風(fēng)險的分類1.按照性質(zhì)不同，風(fēng)險可以分為純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險。2.按照風(fēng)險產(chǎn)生的原因或根源不同，風(fēng)險可以分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險和政治風(fēng)險。3.按照風(fēng)險事故發(fā)生后所損害的對象不同，風(fēng)險可以分為人身風(fēng)險、財產(chǎn)風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險等。4.按照風(fēng)險發(fā)生的環(huán)境不同，風(fēng)險可以分為靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險兩大類。5.按照承擔(dān)風(fēng)險的主體不同，風(fēng)險可以分為個人與家庭風(fēng)險和團(tuán)體風(fēng)險。

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純粹風(fēng)險是指只有損失機(jī)會而沒有獲利可能的風(fēng)險，其后果有兩種——有損失和無損失。2投機(jī)風(fēng)險是指既有損失機(jī)會又有獲利可能的風(fēng)險，其后果有三種——有損失、無損失和獲利。1.1.4風(fēng)險的分類1.按照性質(zhì)不同

自然風(fēng)險社會風(fēng)險經(jīng)濟(jì)風(fēng)險1.1.4風(fēng)險的分類

政治風(fēng)險2.按照風(fēng)險產(chǎn)生的原因或根源不同人身風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險1.1.4風(fēng)險的分類

信用風(fēng)險3.按照風(fēng)險事故發(fā)生后所損害的對象不同

1靜態(tài)風(fēng)險是在社會經(jīng)濟(jì)正常情況下，由于自然力的不規(guī)則作用或者人們的錯誤或失當(dāng)行為所導(dǎo)致的風(fēng)險。2動態(tài)風(fēng)險是指以社會經(jīng)濟(jì)或政治的變動為直接原因所導(dǎo)致的風(fēng)險，比如市場結(jié)構(gòu)調(diào)整、技術(shù)改進(jìn)、消費(fèi)者偏好變化等。1.1.4風(fēng)險的分類4.按照風(fēng)險發(fā)生的環(huán)境不同

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個人與家庭風(fēng)險主要是指以個人與家庭作為承擔(dān)主體的風(fēng)險；2團(tuán)體風(fēng)險主要是指以企業(yè)或社會團(tuán)體作為承擔(dān)主體的風(fēng)險。1.1.4風(fēng)險的分類5.按照承擔(dān)風(fēng)險的主體不同

§1.2風(fēng)險管理1.2.1風(fēng)險管理的含義和目標(biāo)風(fēng)險管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過對風(fēng)險進(jìn)行識別和衡量，采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段、方法對風(fēng)險進(jìn)行處理，以盡可能小的成本去爭取盡可能大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為?！?.2風(fēng)險管理1.2.1風(fēng)險管理的含義和目標(biāo)第一，風(fēng)險管理的經(jīng)濟(jì)單位，不僅包括個人與家庭、企事業(yè)單位，而且包括社會團(tuán)體、政府部門以及國際組織等。第二，風(fēng)險管理的對象是全部風(fēng)險。第三，風(fēng)險管理的總目標(biāo)就是以最小的成本取得最大的安全保障和實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益最大化。風(fēng)險管理的具體目標(biāo)，按照定位不同，可以分為最低目標(biāo)、中間目標(biāo)和最高目標(biāo)。其中，最低目標(biāo)是確保經(jīng)濟(jì)單位的生存，中間目標(biāo)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)單位的發(fā)展，最高目標(biāo)是實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)單位的社會責(zé)任。第四，在風(fēng)險管理過程中，風(fēng)險識別和風(fēng)險衡量是基礎(chǔ)，而進(jìn)行科學(xué)決策、選擇合理的風(fēng)險處理方法是關(guān)鍵。專欄1—3·學(xué)習(xí)指導(dǎo)風(fēng)險管理的分類按照管理主體不同，風(fēng)險管理可以分為個人與家庭風(fēng)險管理（familyriskmanagement）、企事業(yè)單位風(fēng)險管理(businessriskmanagement)和公共風(fēng)險管理(socialriskmanagement)，其中，公共風(fēng)險管理的重點(diǎn)是公共危機(jī)管理。公共危機(jī)管理通常是指為了處理國際或國內(nèi)政治、經(jīng)濟(jì)和社會重大意外事件，維護(hù)國家安全而采取的政策和措施。它涉及的對象主要是影響國家安全和社會公共利益方面的危機(jī)，諸如通貨膨脹危機(jī)、石油危機(jī)、恐怖主義襲擊等。按照風(fēng)險事故發(fā)生的原因不同，風(fēng)險管理可以分為火災(zāi)風(fēng)險管理、洪災(zāi)風(fēng)險管理、地震風(fēng)險管理、海損風(fēng)險管理、意外事故風(fēng)險管理和技術(shù)風(fēng)險管理等。按照風(fēng)險事故發(fā)生時受損失的對象不同，風(fēng)險管理可以分為人身風(fēng)險管理、財產(chǎn)風(fēng)險管理、責(zé)任風(fēng)險管理和信用風(fēng)險管理等?！?.2風(fēng)險管理1.2.2風(fēng)險管理過程1.風(fēng)險管理目標(biāo)的確定（risktarget）損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標(biāo)是：減少或避免損失的發(fā)生，將損失發(fā)生的可能性和嚴(yán)重程度降至最低；減輕和消除精神壓力。損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo)是：盡可能減少直接和間接損失，使其盡快恢復(fù)到損失前的狀況。

§1.2風(fēng)險管理1.2.2風(fēng)險管理過程對于風(fēng)險管理者來說，在確定風(fēng)險管理目標(biāo)時應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：第一，目標(biāo)的現(xiàn)實性。第二，目標(biāo)的明確性。第三，目標(biāo)的層次性。第四，目標(biāo)的定量化?！?.2風(fēng)險管理2.風(fēng)險識別（riskidentification）風(fēng)險識別是發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)單位面臨的風(fēng)險因素和風(fēng)險暴露。專欄1—4·學(xué)以致用誰需要購買人壽保險產(chǎn)品并不是所有的人都需要購買人壽保險產(chǎn)品，而且不同的人需要的產(chǎn)品亦有區(qū)別。首先，你若是獨(dú)身，沒有贍養(yǎng)者，不要考慮人壽保險，可購買意外傷害保險；其次，你若離婚了，配偶能夠照顧孩子，則你不需要人壽保險；再次，你若是雙職工家庭且無子女，如果雙方均經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，你不需要人壽保險；第四，你若是單收入家庭且無子女，如果你們想為另一方保持一定的生活水平，工作一方很可能需要人壽保險；第五，你若與一個有小孩的人結(jié)婚，則需要多種人壽保險。§1.2風(fēng)險管理1.2.2風(fēng)險管理過程3.風(fēng)險評估/衡量（riskevaluation）風(fēng)險評估是在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率統(tǒng)計理論，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的可能性和損失幅度，并結(jié)合其他因素全面進(jìn)行考慮，評估發(fā)生風(fēng)險的危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。

專欄1—5·學(xué)習(xí)指導(dǎo)風(fēng)險矩陣分析風(fēng)險管理者可以將風(fēng)險按照其損失概率高低和損失程度大小給出相應(yīng)的分值，然后加總得出風(fēng)險總分，按分值多少可以分為低度風(fēng)險、中度風(fēng)險和高度風(fēng)險等。風(fēng)險程度不同，將來采取的風(fēng)險處理方法也不同。這是一個簡單的風(fēng)險矩陣示例：§1.2風(fēng)險管理1.2.2風(fēng)險管理過程4.風(fēng)險處理（riskhandling）風(fēng)險處理是針對識別出的風(fēng)險因素、風(fēng)險暴露情況和風(fēng)險評估結(jié)果而“未雨綢繆”，提前準(zhǔn)備、選擇和采取有效對策的過程?！?.2風(fēng)險管理1.2.2風(fēng)險管理過程5.風(fēng)險管理效果評價（effectsevaluation）風(fēng)險管理效果評價是指對風(fēng)險處理方法的適用性和效益性進(jìn)行分析、檢查、修正和評估。§1.2風(fēng)險管理1.2.3風(fēng)險處理方法1.風(fēng)險控制(riskcontrol)風(fēng)險控制的實質(zhì)是在風(fēng)險分析的基礎(chǔ)上，針對存在的風(fēng)險因素采取控制技術(shù)以降低損失發(fā)生的頻率和減輕損失的程度，重點(diǎn)在于改變引起意外事故和擴(kuò)大損失的各種條件。主要表現(xiàn)為：在事故發(fā)生前，降低事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生時，將損失減少到最低程度?！?.2風(fēng)險管理1.2.3風(fēng)險處理方法1.風(fēng)險控制(riskcontrol)

風(fēng)險控制的具體方法主要包括風(fēng)險規(guī)避、損失控制、風(fēng)險分散和風(fēng)險抑制等。§1.2風(fēng)險管理1.2.3風(fēng)險處理方法風(fēng)險規(guī)避（riskavoidance）是有意識地避免某種特定風(fēng)險的一種風(fēng)險處理方法。風(fēng)險分散（riskdispersal）是指把風(fēng)險單位進(jìn)行分割，盡量減少經(jīng)濟(jì)單位對某種特殊資產(chǎn)、設(shè)備或個人的依賴性，以此來減少因個別設(shè)備或個別人員遭受風(fēng)險事故而造成的總體上的損失；或者將風(fēng)險載體進(jìn)行多樣化組合，使得各載體承載的風(fēng)險相互抵消以減少組合的風(fēng)險。人們通常所說的“不能把雞蛋全放在一個籃子里”就是對風(fēng)險分散最形象的說明。此外，如投資對象或交易對手的分散，也是風(fēng)險分散的表現(xiàn)。風(fēng)險抑制（riskrestraining）是指在風(fēng)險損失出現(xiàn)時或出現(xiàn)后，采取相應(yīng)措施減少風(fēng)險損失發(fā)生的范圍或降低風(fēng)險損失程度的風(fēng)險應(yīng)對技術(shù)。專欄1—6·學(xué)習(xí)指導(dǎo)

§1.2風(fēng)險管理1.2.3風(fēng)險處理方法2.風(fēng)險自留（riskretention）風(fēng)險自留是指由經(jīng)濟(jì)單位自己承擔(dān)風(fēng)險事故所致?lián)p失的一種風(fēng)險處理方法?！?.2風(fēng)險管理1.2.3風(fēng)險處理方法

3.風(fēng)險轉(zhuǎn)移（risktransfer）風(fēng)險轉(zhuǎn)移是指利用有效的機(jī)制將風(fēng)險事故的損失轉(zhuǎn)移給其他人，包括非保險轉(zhuǎn)移和保險轉(zhuǎn)移。所謂非保險轉(zhuǎn)移，是指借助合同或制度安排將自己面臨的損失風(fēng)險轉(zhuǎn)移給他人或組織承擔(dān)。套期保值是指以規(guī)避現(xiàn)貨或現(xiàn)在的資產(chǎn)價格升降的風(fēng)險為目的的交易行為。

§1.2風(fēng)險管理1.2.3風(fēng)險處理方法分散投資意味著持有相同數(shù)量的多種風(fēng)險資產(chǎn)，而不是將所有的投資集中于一項。第一，分散化投資能夠通過減少由每個經(jīng)濟(jì)單位產(chǎn)生的特殊風(fēng)險而增加經(jīng)濟(jì)單位的福利，然而，分散化投資本身不能減少總的不確定性。第二，分散投資是面臨不確定性后果進(jìn)行決策時采取的折中方案。

專欄1—7·學(xué)習(xí)指導(dǎo)

§1.3風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險1.3.1風(fēng)險與保險1.風(fēng)險的客觀存在是保險產(chǎn)生和存在的自然前提2.風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)

專欄1—8·學(xué)習(xí)指導(dǎo)

§1.3風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險1.3.2風(fēng)險管理與保險1.保險是風(fēng)險轉(zhuǎn)移的一種形式2.保險具有風(fēng)險管理方法的性質(zhì)3.保險能對特定風(fēng)險進(jìn)行管理

§1.3風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險1.3.3可保風(fēng)險保險人可以承擔(dān)的風(fēng)險稱為可保風(fēng)險?？杀ｏL(fēng)險是個相對概念，對一定時期的保險市場而言保險一般只承保純粹風(fēng)險，對有可能獲利的風(fēng)險一般是不承保的。§1.3風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險一般說來，理想的可保風(fēng)險需要同時滿足下列條件：第一，風(fēng)險事故的發(fā)生是偶然的、意外的、非人為的、非故意的。保險公司對于故意造成的風(fēng)險事故是不予承保的。第二，風(fēng)險是純粹風(fēng)險。投機(jī)風(fēng)險一般無法保險，一是投機(jī)風(fēng)險有獲利可能，從而使風(fēng)險損失的預(yù)測變得困難；二是投機(jī)風(fēng)險所造成的損失有時并非意外，這與保險的宗旨相悖。第三，風(fēng)險損失可以確定。第四，風(fēng)險損失適度。第五，大量獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險單位存在。所謂“獨(dú)立”，是指一風(fēng)險單位是否發(fā)生風(fēng)險事故、受多大損失，與其他風(fēng)險單位無關(guān)；所謂“同質(zhì)”，即各風(fēng)險單位遭遇風(fēng)險事故從而造成損失的概率和損失程度大體相近。一、單項選擇題1.風(fēng)險是指損失和損失程度的（）。A.不確定性B.客觀不確定性C.主觀不確定性D.確定性2.逆向選擇通常發(fā)生在保險交易（）。A.之前B.中間C.之后D.不一定3.結(jié)冰路滑是導(dǎo)致交通事故的（）。A.風(fēng)險因素B.風(fēng)險暴露C.風(fēng)險事故D.風(fēng)險損失4.自然災(zāi)害屬于（）。A.投機(jī)風(fēng)險B.社會風(fēng)險C.經(jīng)濟(jì)風(fēng)險D.純粹風(fēng)險5.為避免因飛機(jī)墜毀而喪生，從不乘坐飛機(jī)，這種風(fēng)險處理方法屬于（）。A.風(fēng)險自留B.風(fēng)險轉(zhuǎn)移C.風(fēng)險規(guī)避D.損失控制二、多項選擇題1.風(fēng)險的大小取決于兩個因素：（）。A.風(fēng)險事故發(fā)生的概率（損失概率）B.實質(zhì)風(fēng)險因素C.風(fēng)險事故造成損失后果的嚴(yán)重程度（損失程度）D.心理風(fēng)險因素

綜合訓(xùn)練

2.風(fēng)險要素包括（）。A.風(fēng)險因素B.風(fēng)險暴露C.風(fēng)險事故D.風(fēng)險損失3.風(fēng)險具有如下特征：（）。A.客觀性B.普遍性C.偶然性D.可變性4.按照風(fēng)險事故發(fā)生后所損害的對象不同，風(fēng)險可以分為（）。A.人身風(fēng)險B.財產(chǎn)風(fēng)險C.責(zé)任風(fēng)險D.信用風(fēng)險5.以下屬于風(fēng)險處理方法的是：（）。A.風(fēng)險識別B.風(fēng)險自留C.風(fēng)險規(guī)避D.風(fēng)險衡量綜合訓(xùn)練三、思考題1.如何理解風(fēng)險管理的概念。2.什么是可保風(fēng)險？成為可保風(fēng)險需要具備哪些條件？3.保險與套期保值有什么區(qū)別？4.試述風(fēng)險管理的基本程序。5.常用的風(fēng)險處理方法有哪些？如何選擇合適的風(fēng)險處理方法？綜合訓(xùn)練本章結(jié)束保險學(xué)（第五版）——電子課件21世紀(jì)高等院校金融學(xué)教材新系第2章保險概述導(dǎo)讀

理論上，保險有廣義和狹義之分，廣義的保險是包括商業(yè)保險、社會保險和政策保險在內(nèi)的整個社會化保障機(jī)制；狹義的保險專指商業(yè)保險。商業(yè)保險是投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的風(fēng)險事故承擔(dān)賠償或給付保險金額責(zé)任的行為。保險具有經(jīng)濟(jì)性、互助性、商品性、法律性和科學(xué)性等基本特征。特定風(fēng)險事故的存在、保險機(jī)構(gòu)和保險合同的存在、多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合、費(fèi)率的合理計算以及保險基金的建立是保險的基本要素。分散風(fēng)險和補(bǔ)償損失是保險的基本職能，通過與同保險類似行為的比較，可進(jìn)一步加深對保險的正確理解。在不同的場合、根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)、從不同的角度，可以將保險分成不同的種類。保險的社會定位是基于保險的社會價值所確定的，它是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定器，是社會經(jīng)濟(jì)增長的助推器，是社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的潤滑劑。商業(yè)保險原保險再保險保險關(guān)鍵概念§2.1保險的產(chǎn)生與發(fā)展2.1.1保險的歷史沿革1.古代的保險思想

保險學(xué)界一般認(rèn)為，原始的保險思想最早出現(xiàn)在古巴比倫、古希臘、古羅馬與古埃及。原始保險思想在我國的出現(xiàn)則可以從夏、周朝的糧食儲備制度得到證實。

專欄2—1?特別關(guān)注有關(guān)保險起源的傳說

5000多年前的一天正午，一支橫越埃及沙漠的駱駝商隊正艱難地在沙丘間跋涉?？釤岬奶柡婵局翢o遮掩的沙漠，仿佛要把一切生命烤干，一個粗糙的水壺在商人間傳遞。突然，天空一下子變暗，烏云像橫瀉的濁浪在天空中翻滾，一場大風(fēng)暴要降臨了。商人們顧不得駱駝了，拼命地往沙丘高處爬去。風(fēng)暴過后，原來他們丟棄駱駝和貨物的地方已經(jīng)堆起了幾座新沙丘，30只駱駝只有8只跑得快的幸免于難，其余的都無影無蹤了。要是在以前，損失貨物、駱駝的商人就要面臨破產(chǎn)了。但這次的情況有些不同，因為商隊在出發(fā)前，精明的商隊領(lǐng)隊就將商人們召集到一塊，通過了一個共同承擔(dān)風(fēng)險的互助共濟(jì)辦法。這個辦法規(guī)定，如果旅途中有商人的貨物或駱駝遇到不測而損失或死亡，由未受損的商人從其獲利中拿出一部分來分?jǐn)偩葷?jì)受難者；如果大家都平安，則從每個人的獲利中提取一部分留存，作為下次運(yùn)輸補(bǔ)償損失的資金。由于有了這個約定，這次損失事故沒有在商隊中造成太大的波動，因為全商隊還有8只駱駝和它們所載的貨物，貿(mào)易所得的利潤分?jǐn)傁氯ィ辽倏梢允股倘藗冑徺I新的駱駝，以求東山再起。這種互助共濟(jì)的辦法，經(jīng)過不斷地完善后，被收入到漢謨拉比法典中。

專欄2—1?特別關(guān)注有關(guān)保險起源的傳說

無獨(dú)有偶，3000多年前，在我國的長江上也有商人運(yùn)用了這種互助共濟(jì)的辦法。在長江上游地區(qū)，山高路險，交通不便，因此，長江就成了主要的交通要道。大批的貨物源源不斷地從四川、云南、貴州等地運(yùn)往下游。由于當(dāng)時造船技術(shù)有限，加上長江水急浪高，經(jīng)常發(fā)生船只傾覆、貨物損失的事故，商人們都在思考著用什么辦法來避免這種損失。有一個名叫劉牧的年輕的四川商人，提出了一個辦法，要改變過去那種把貨物集中裝載在一條船上的做法，而把貨物分裝在不同的船上。開始時很多商人都反對這種做法，因為如果采取這種做法，就要與別的商人打交道，還增加了貨物裝卸工作量。但經(jīng)過努力地說服，劉牧成功了。采取這種辦法后的第一次航行，果然發(fā)生了事故，船隊中有一艘船沉沒了。但由于采取了分裝法，使損失分?jǐn)偟矫總€商人頭上后，損失就變得很小了，大家都避過了滅頂之災(zāi)。這種分散風(fēng)險的方法在長江運(yùn)輸貨物的商人們中被廣泛地接受，進(jìn)而發(fā)展成了“船幫組織”?！?.1保險的產(chǎn)生與發(fā)展2.1.1保險的歷史沿革2.近代商業(yè)保險的產(chǎn)生與發(fā)展（1）海上保險的產(chǎn)生與發(fā)展（2）火災(zāi)保險的產(chǎn)生與發(fā)展（3）人身保險的產(chǎn)生與發(fā)展（4）信用保證保險的產(chǎn)生與發(fā)展（5）責(zé)任保險的產(chǎn)生與發(fā)展（6）再保險的產(chǎn)生與發(fā)展

專欄2—2?特別關(guān)注第一張海上運(yùn)輸保險單1347年10月23日，意大利商船“圣?科勒拉”號要運(yùn)送一批貴重的貨物由熱那亞到馬喬卡，這段路程雖然不算遠(yuǎn)，但是地中海的颶風(fēng)和海上的暗礁會成為致命的風(fēng)險。這愁壞了“圣?科勒拉”號的船長，他害怕在海上遇到風(fēng)暴而損壞了貨物，自己承擔(dān)不起這么大的損失，可是他又不想丟掉這樣一筆大買賣。正在他為難之際，朋友建議他去找一個叫做喬治?勒克維倫的意大利商人，這個人以財大氣粗、喜歡冒險而著名。于是，船長找到了勒克維倫，說明了情況，勒克維倫欣然答應(yīng)加入他的這次航程。雙方約定，船長先存一些錢在勒克維倫那里，如果6個月內(nèi)“圣?科勒拉”號順利抵達(dá)馬喬卡，那么這筆錢就歸勒克維倫所有，否則勒克維倫將承擔(dān)船上貨物的損失。這樣，一份在今天看來并不完備的協(xié)議就成了第一份海上保險的保單，也成為現(xiàn)代商業(yè)保險的起源。專欄2—3?特別關(guān)注勞合社勞合社的誕生1688年，勞埃德先生在倫敦塔街附近開設(shè)了一家以自己名字命名的咖啡館。為在競爭中取勝，勞埃德慧眼獨(dú)具，發(fā)現(xiàn)可以利用國外歸來的船員經(jīng)常在咖啡館歇腳的機(jī)會，打聽最新的海外新聞，進(jìn)而將咖啡館辦成一個發(fā)布航訊消息的中心。由于這里海事消息靈通，每天富商滿座，保險經(jīng)紀(jì)人利用這一時機(jī)，將承保便條遞給每個飲咖啡的保險商，由他們在便條末尾按順序簽署自己的姓名及承保金額，直到承保額總數(shù)與便條所填保險金額相符為止。隨著海上保險不斷發(fā)展，勞埃德承保人的隊伍日益壯大，影響不斷擴(kuò)大。1871年英國議會正式通過一項法案，使它成為一個社團(tuán)組織——勞合社。到目前為止，勞合社的承保人隊伍達(dá)到14000人?，F(xiàn)今其承保范圍已不僅是單純的海上保險。

專欄2—3?特別關(guān)注勞合社勞合社的特點(diǎn)勞合社不是保險公司，相當(dāng)于一個保險市場。勞合社本身不經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，只為其成員提供交易場所和相關(guān)服務(wù)。在勞合社里由成員自由組合，組成承保辛迪加（underwritingsyndicate）。每個辛迪加組織均有個牽頭人（leaderunderwriter），負(fù)責(zé)與經(jīng)紀(jì)人商談確定保險合同的有關(guān)條款、費(fèi)率等。投保人不能和保險人直接接觸，而需通過經(jīng)紀(jì)人分業(yè)務(wù)、出單。勞合社的業(yè)務(wù)流程如下：“投保人→經(jīng)紀(jì)人→辛迪加牽頭人（由組織內(nèi)成員自由決定承保及承保份額）→承保未完轉(zhuǎn)下一個辛迪加→勞合社出單處換取正式保單→投保人”。勞合社由其社員選舉產(chǎn)生的一個理事會來管理，下設(shè)理賠、出版、簽單、會計、法律等部，并在100多個國家設(shè)有辦事處。

專欄2—3?特別關(guān)注勞合社趣聞在倫敦勞合社的大樓里，掛著一只神奇的小銅鐘。它是在1799年從荷蘭沿海一艘船“圣?盧丁”號中打撈出來的。勞合社有個慣例，用這只小銅鐘的鐘聲來宣告本社大宗生意的得失：一響是佳音，表示某項生意發(fā)了大財；兩響則是“噩耗”，說明某宗生意虧了血本。勞合社近年虧損的原因近年來，勞合社發(fā)生虧損的原因主要有：美國石棉產(chǎn)品造成的人員傷亡責(zé)任險索賠案；1989年，雨果和安德魯颶風(fēng)造成財產(chǎn)嚴(yán)重?fù)p失的索賠；英國最高法院判決勞合社承保人對其投資者的資金管理不善而負(fù)有10.5億美元的賠償責(zé)任；勞合社的承保人或保險公司承保的業(yè)務(wù)在勞合社保險市場相互分保，致使風(fēng)險過分集中，發(fā)生的索賠累積成災(zāi)，而沒有達(dá)到分散風(fēng)險的目的；著名的“?？松郀柕缕潯庇洼單廴景钢率箘诤仙绯斜Ｈ嗣墒芰藝?yán)重?fù)p失；當(dāng)美國的保險公司被強(qiáng)制賠償受污染場地的清理費(fèi)用時，勞合社作為分保接受人，也同樣面臨著嚴(yán)重的巨額損失賠償；“9.11”事件也使勞合社蒙受了巨大的損失。專欄2—4?特別關(guān)注近代商業(yè)保險發(fā)展之最最早的保險公司于1424年在意大利成立，經(jīng)營海上保險業(yè)務(wù)。最早以股份制形式成立的保險公司是1710年在英國成立的“太陽保險公司”，至今仍然存在，是世界最古老的保險公司之一。最早的分保合同是巴黎國民保險公司與布魯塞爾業(yè)主聯(lián)合公司于1821年簽訂的。最早的盜竊險保單是1887年由勞合社設(shè)計的。最早的汽車保險保單是美國的旅行者保險有限公司在1898年給紐約布法羅市的杜魯門?馬丁售出的保單，原因是馬丁非常擔(dān)心自己的愛車會被馬沖撞；隨后，勞合社設(shè)立了最早的有固定模式的汽車保險單，按照馬力收取保費(fèi)，每馬力收取保費(fèi)一英鎊。當(dāng)前世界資產(chǎn)最雄厚的保險公司是德國安聯(lián)保險集團(tuán)，最大的再保險公司是慕尼黑再保險公司?！?.1保險的產(chǎn)生與發(fā)展3.社會保險的產(chǎn)生與發(fā)展社會保險作為社會保障的一種形式是19世紀(jì)80年代在德國首先產(chǎn)生并形成的，它是一項社會政策，是強(qiáng)制性保險的一種形式。1935年后，社會保險得到了普遍的發(fā)展。進(jìn)入20世紀(jì)中葉，社會保險的涵蓋面進(jìn)一步擴(kuò)展，有些國家將某些項目的保險對象擴(kuò)展到全社會；有些國家則實施普遍福利政策，如英國、瑞典等。

專欄2—5?學(xué)習(xí)指導(dǎo)保險產(chǎn)生和發(fā)展的條件保險，特別是符合現(xiàn)代保險學(xué)原理的專業(yè)保險，其產(chǎn)生和發(fā)展依賴于兩個條件：自然基礎(chǔ)和經(jīng)濟(jì)前提。第一，自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在是保險產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)。人類為了生存和發(fā)展，就要從事物質(zhì)資料的生產(chǎn)。而物質(zhì)資料的生產(chǎn)總是在認(rèn)識自然、改造自然，同自然作斗爭，使自然適應(yīng)人的需要的過程中實現(xiàn)的，從原始社會到現(xiàn)代社會都不例外。自然界有其運(yùn)動規(guī)律，人們對自然規(guī)律的認(rèn)識總是相對的、有限的，自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生造成的損失總是不可避免的。例如，火災(zāi)、臺風(fēng)、洪水、地震、雷電、冰雹、泥石流等自然災(zāi)害；礦井塌方、瓦斯爆炸、輪船觸礁、火車出軌、飛機(jī)墜毀、機(jī)械故障、車輛肇事等意外事故；因人的過失或產(chǎn)品質(zhì)量缺陷造成的各種責(zé)任事故；違反合同、不守信用所引起的各種經(jīng)濟(jì)損失等。有時，一些災(zāi)害事故的破壞力是巨大的，甚至可以使社會上多年生產(chǎn)和積累的物質(zhì)財富毀于一旦，人員也會發(fā)生重大傷亡，從而造成經(jīng)濟(jì)活動的中斷，同時，還會引起一系列的間接損失。這就是人們所關(guān)注的風(fēng)險。風(fēng)險可能造成物質(zhì)資料生產(chǎn)的中斷和人身傷亡事故的發(fā)生，這不僅損害社會生產(chǎn)力的發(fā)展，也影響到人們生活的安定。為了降低風(fēng)險給人類生產(chǎn)和生活所帶來的不利影響，人們從長期實踐中總結(jié)出多種有效的風(fēng)險管理手段和措施：如前文所提到的規(guī)避、預(yù)防、控制和轉(zhuǎn)移等。如果沒有風(fēng)險存在、沒有損失發(fā)生、沒有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)男枰?，也就沒有以風(fēng)險為經(jīng)營對象、以承擔(dān)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償為責(zé)任的保險業(yè)的產(chǎn)生。

專欄2—5?學(xué)習(xí)指導(dǎo)保險產(chǎn)生和發(fā)展的條件第二，剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)和增多是保險產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)前提。風(fēng)險存在于人類社會歷史的任何階段，但作為一種經(jīng)濟(jì)范疇和歷史范疇，保險的產(chǎn)生還必須有其經(jīng)濟(jì)上的前提條件，具有將人們對保險的潛在需求變?yōu)橛行枨蟮目赡苄?。在原始社會，生產(chǎn)力水平低下，人們生產(chǎn)出來的產(chǎn)品只能勉強(qiáng)維持最低的生活消費(fèi)。沒有剩余產(chǎn)品，就無法建立補(bǔ)償損失的保險基金，因而也就沒有可能產(chǎn)生保險。在奴隸社會，社會生產(chǎn)力雖有進(jìn)步，但基本上仍是一種簡單再生產(chǎn)，剩余產(chǎn)品不多。奴隸主不僅占有一切生產(chǎn)資料，而且占有奴隸本身，也根本無法組織保險。到了封建社會，由于勞動工具的改進(jìn)，使社會生產(chǎn)力水平有了很大提高，剩余產(chǎn)品有所增加，并逐步出現(xiàn)了為交換而生產(chǎn)的商品，以及交換媒介——貨幣。這時，開始有了國家的、個別經(jīng)濟(jì)單位的或個人的為防止意外而儲備的資金和物資。隨著第二次社會大分工的發(fā)展，手工業(yè)、商業(yè)和運(yùn)輸業(yè)逐步興盛起來，進(jìn)而出現(xiàn)了一些有共同利益的經(jīng)濟(jì)單位和個人，他們共同提存資金后備，從而產(chǎn)生了保險的萌芽。正如馬克思所指出的：“對于由于異常的自然現(xiàn)象，火災(zāi)、水災(zāi)等等引起的破壞所做的保險，和損耗的補(bǔ)償、維修勞動完全不同。保險必須由剩余價值來補(bǔ)償，是剩余價值的一種扣除?；蛘哒f，從整個社會的觀點(diǎn)來看，必須不斷地有超額生產(chǎn)，也就是說，生產(chǎn)必須大于單純補(bǔ)償和再生產(chǎn)現(xiàn)有財富所需要的規(guī)模進(jìn)行——完全撇開人口的增長不說——以便掌握一批生產(chǎn)資料，來消除偶然事件和自然力所造成的異乎尋常的破壞?！睂?—5?學(xué)習(xí)指導(dǎo)保險產(chǎn)生和發(fā)展的條件第三，商業(yè)保險是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。資本主義社會是商品生產(chǎn)和商品交換空前繁榮的社會。隨著資本主義社會生產(chǎn)力的迅速發(fā)展，商品生產(chǎn)和交換的規(guī)模日益擴(kuò)大，社會的專業(yè)分工越來越細(xì)，生產(chǎn)的社會化程度越來越高，物質(zhì)財富越來越相對集中。與此同時，各種風(fēng)險也越來越集中，其影響更為廣泛和深遠(yuǎn)。任何生產(chǎn)和流通環(huán)節(jié)上發(fā)生較大災(zāi)害事故都會對生產(chǎn)力造成巨大的破壞，在社會上產(chǎn)生劇烈震蕩，帶來一系列經(jīng)濟(jì)和社會問題。面對相對集中的風(fēng)險，由一個或幾個經(jīng)濟(jì)單位共同提存的后備基金已難以充分補(bǔ)償風(fēng)險造成的損失。這樣就逐步出現(xiàn)了專門承擔(dān)風(fēng)險的人——保險人。眾多的被保險人可將自己的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人。作為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的一種代價，被保險人則按照不同風(fēng)險種類和程度支付適當(dāng)?shù)谋ｋU費(fèi)。上述過程表明，當(dāng)資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，一方面，工業(yè)資本、商業(yè)資本、農(nóng)業(yè)資本、借貸資本為了保障其生產(chǎn)資料和利潤的安全，使其不致因災(zāi)害事故的不幸發(fā)生而承擔(dān)較大的經(jīng)濟(jì)和社會責(zé)任，以致倒閉、破產(chǎn)，從而產(chǎn)生了購買保險的強(qiáng)烈愿望和必要條件；另一方面，有一部分資本可以從社會總資本中分離出來，專門用來經(jīng)營風(fēng)險，從而成為保險資本，以獲取平均利潤。這時，也只有在這時，專業(yè)性保險才可能產(chǎn)生。§2.1保險的產(chǎn)生與發(fā)展2.1.2我國保險業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展

1.我國近代保險業(yè)的出現(xiàn)2.我國民族保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展3.新中國保險業(yè)的發(fā)展4.新中國保險立法的發(fā)展專欄2—6?特別關(guān)注我國保險業(yè)大事摘記§2.2保險的含義和特征2.2.1保險的含義

1.法律角度從法律的角度理解，保險是一種合同行為，是通過合同的方式集合多數(shù)受同類風(fēng)險威脅的人，組成共同團(tuán)體集聚資金，用以補(bǔ)償該團(tuán)體成員在生活中特定事故發(fā)生時所遭受損失的行為。保險合同，是一方當(dāng)事人（稱為投保人）按照約定支付另一方當(dāng)事人（稱為保險人）一定數(shù)額的金錢（保險費(fèi)），另一方當(dāng)事人對保險標(biāo)的因約定事故發(fā)生所造成的損失、損害，或者在雙方約定事故的期限屆滿時，按照雙方約定承擔(dān)金錢賠償或者給付義務(wù)的協(xié)議?！?.2保險的含義和特征2.2.1保險的含義

2.經(jīng)濟(jì)角度從經(jīng)濟(jì)意義上說，保險是集合同類風(fēng)險聚資建立基金,以對特定風(fēng)險的后果提供經(jīng)濟(jì)保障，在同類風(fēng)險單位間分?jǐn)倱p失的一種風(fēng)險財務(wù)轉(zhuǎn)移行為?！?.2保險的含義和特征2.2.1保險的含義

3.社會角度社會意義上的保險是指國家在既定的政策下，通過立法手段建立社會保險基金，當(dāng)勞動者由于年老、疾病、傷殘、失業(yè)、生育以及死亡等原因，暫時或永久性失去勞動能力或勞動機(jī)會的時候，由國家或社會對其本人或家庭給予一定的物質(zhì)幫助的社會保障行為

2.2.2保險的特征5.科學(xué)性4.法律性3.商品性2.互助性1.經(jīng)濟(jì)性§2.3保險的要素、職能和作用2.3.1保險的要素保險的要素是指進(jìn)行保險經(jīng)濟(jì)活動所應(yīng)具備的基本條件。一般地說，現(xiàn)代商業(yè)保險的要素包括：可保風(fēng)險的存在、面臨相同風(fēng)險的眾多經(jīng)濟(jì)單位、保險機(jī)構(gòu)的存在、保險費(fèi)率的合理計算、保險基金的建立、保險合同的訂立等。保險的要素1.可保風(fēng)險2.眾多面臨相同風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)單位3.保險機(jī)構(gòu)的存在4.保險費(fèi)率的合理計算5.建立保險基金6.訂立保險合同一二三

分?jǐn)倱p失

補(bǔ)償損失和保險金給付

資金融通

2.3.2保險的職能社會管理

四§2.3保險的要素、職能和作用2.3.3保險的作用1.保險的宏觀作用（1）保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行。（2）穩(wěn)定居民未來預(yù)期、推動商品流通和消費(fèi)。（3）有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用。（4）有利于財政和信貸收支平衡的順利實現(xiàn)和

國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。（5）有利于資本的有效配置，促進(jìn)金融繁榮和金融穩(wěn)定。（6）有利于社會的安定。（7）有利于推動社會經(jīng)濟(jì)交往和對外貿(mào)易。§2.3保險的要素、職能和作用2.3.3保險的作用2.保險的微觀作用（1）有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)。（2）有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)營核算。（3）有利于企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險管理。（4）有利于保障人民生活的安定。（5）有利于民事賠償責(zé)任的履行?！?.4保險與類似行為的比較第一，保險行為所涉及的風(fēng)險是客觀存在的，與保險行為本身沒有直接關(guān)系。賭博的風(fēng)險則是賭博行為本身引起的，是賭徒利用不確定的隨機(jī)事件獲利所帶來的發(fā)生損失的可能性，也就是說，賭博行為所產(chǎn)生的損失是能夠因賭博行為的避免而不發(fā)生的，這一損失風(fēng)險是與賭徒的客觀行為有關(guān)的，屬于投機(jī)風(fēng)險；第二，保險沒有增加風(fēng)險的總量，它只是利用統(tǒng)計學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)原理將客觀存在的、可能發(fā)生的風(fēng)險損失，由參加保險的一方轉(zhuǎn)移到保險人，其結(jié)果是對社會有益的；而賭博則由于其投機(jī)性特點(diǎn)，客觀上可能制造和增加新的風(fēng)險，而且這種風(fēng)險損失無法轉(zhuǎn)移，對整個社會來說不產(chǎn)生利益。

§2.4保險與類似行為的比較第三，從保險的發(fā)展歷史可以明確看出，保險的目的是基于人類互助合作的精神，以轉(zhuǎn)移風(fēng)險為動機(jī)，謀求經(jīng)濟(jì)生活的安定，并不以產(chǎn)生額外獲利而存在；而賭博則是基于人們的投機(jī)和貪婪心理，以冒險獲利為動機(jī)，僥幸圖利，具有額外獲利的可能，它是風(fēng)險產(chǎn)生的根源，也是家庭社會生活動蕩的原因；第四，保險和賭博與隨機(jī)事件的關(guān)系不同。

§2.4保險與類似行為的比較2.4.2保險與儲蓄第一，兩者體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系不一樣。第二，保險在不退保的情況下，個人一旦支出了相應(yīng)的資金（繳納保費(fèi)），便失去了對這部分財產(chǎn)的所有權(quán)，保費(fèi)所形成的共同財產(chǎn)準(zhǔn)備要由保險人根據(jù)保險條件來決定其使用途徑與方法，投保人一般無權(quán)干涉；但是，對儲戶而言，儲戶所存入銀行的資產(chǎn)仍然是個人財產(chǎn)的一部分，歸儲戶個人所有，并可按照儲戶意愿自由支取，銀行不能對儲戶存款的使用進(jìn)行干涉；第三，從整體角度看，傳統(tǒng)意義上所有投保人的支付與保險公司的反支付具有對等的關(guān)系；但是，對于個人而言，不具備這種關(guān)系。

§2.4保險與類似行為的比較2.4.3保險與救濟(jì)保險與救濟(jì)都是對災(zāi)害事故進(jìn)行補(bǔ)償?shù)男袨?，都可以減輕災(zāi)害事故給人們造成的損失，但兩者是存在區(qū)別的：第一，從法律的角度講，保險是一種合同行為，雙方都要受合同的約束；而救濟(jì)是一種施舍行為，任何一方都不受約束第二，保險是雙務(wù)行為，投保人和保險人之間存在對價交易，雙方存在相互支付的情況；而救濟(jì)是單務(wù)行為，被救濟(jì)者與救濟(jì)者之間不存在對價交易。第三，保險金的給付有一定的計算方法，且與投保人支付的對價有一定的聯(lián)系；而救濟(jì)金的給付與否及金額多少，則完全出于救濟(jì)人的心愿，無一定的對價作基礎(chǔ)。專欄2—7?學(xué)習(xí)指導(dǎo)關(guān)于救濟(jì)救濟(jì)行為雖不是合同行為，實際中要分開來看。對于民間的救濟(jì)行為，救濟(jì)方和接受救濟(jì)方都不受任何法律生的約束，對于救濟(jì)人而言，其行為完全自由，是否救濟(jì)、救濟(jì)多少都由自己決定。對于政府救濟(jì)，雖然不是合同行為，但卻受到法律的約束，是以法律的形式確定下來的政府職責(zé)之一，政府不能任意決定是否救濟(jì)、救濟(jì)多少，一定要按照法律規(guī)定的框架進(jìn)行救濟(jì)?！?.4保險與類似行為的比較2.4.4保險與自保保險與自保對于風(fēng)險事故所造成的損失都是以科學(xué)方法為基礎(chǔ)形成資金準(zhǔn)備而應(yīng)付之。兩者的不同點(diǎn)在于：第一，保險是眾多經(jīng)濟(jì)單位的共同行為，而自保是個別經(jīng)濟(jì)單位的單獨(dú)行為。前者通過風(fēng)險轉(zhuǎn)移來實現(xiàn)，而后者屬于風(fēng)險自留的一種特殊形式。第二，保險費(fèi)的繳付，意味著這筆資金的所有權(quán)完全轉(zhuǎn)移給保險人，如無保險事故發(fā)生，投保人不得收回；而自保不同，如果風(fēng)險事故不發(fā)生或損失較少，則剩余的準(zhǔn)備資金仍屬于該經(jīng)濟(jì)單位?！?.5保險的分類2.5.1按照保險標(biāo)的區(qū)分1.人壽保險人壽保險作為人身保險的一種，以人的壽命為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人死亡或達(dá)到保險合同約定的年齡或期限時，由保險人承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。2.健康保險健康保險是以人的身體為保險標(biāo)的的一種人身保險。3.人身意外傷害保險人身意外傷害保險是指在保險有效期間，被保險人因遭受非本意的、外來的、突然的意外事故，而導(dǎo)致受傷、殘疾或死亡時，由保險人承擔(dān)給付保險金責(zé)任的一種人身保險§2.5保險的分類2.5.1按照保險標(biāo)的區(qū)分4.財產(chǎn)損失保險財產(chǎn)損失保險是以有形的物質(zhì)財產(chǎn)為保險標(biāo)的，對因自然災(zāi)害或意外事故所造成投保人/被保險人的財產(chǎn)損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險。5.責(zé)任保險責(zé)任保險是以投保人/被保險人因民事侵權(quán)所可能承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的一種財產(chǎn)保險。6.信用保證保險信用保證保險是以信用風(fēng)險為保險標(biāo)的的一類財產(chǎn)保險。專欄2—8?特別關(guān)注農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險。我國開辦的農(nóng)業(yè)保險主要險種有：農(nóng)產(chǎn)品保險，生豬保險，牲畜保險，奶牛保險，耕牛保險，山羊保險，養(yǎng)魚保險，養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險，對蝦、蚌、珍珠等保險，家禽綜合保險，水稻、蔬菜保險，稻麥場、森林火災(zāi)保險，烤煙種植、西瓜雹災(zāi)、香梨收獲、小麥凍害、棉花種植、棉田地膜覆蓋雹災(zāi)等保險，蘋果、鴨梨保險等。一二三商業(yè)保險社會保險政策性保險§2.5保險的分類互助合作保險

四2.5.2按照經(jīng)營目的區(qū)分1.商業(yè)保險商業(yè)保險是以營利為目的的一種商業(yè)行為，多數(shù)采用保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營的形式，但也有以個人形式經(jīng)營的，例如勞合社中的承保人。通常情況下，如果沒有特殊說明，保險即指商業(yè)保險。2.社會保險社會保險是依據(jù)國家立法強(qiáng)制實施的一類保險，是社會保障體系的重要組成部分。社會保險是非營利的，通常包括社會養(yǎng)老保險、社會醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險和生育保險等。3.政策性保險政策性保險是為國家推行某種政策而配套的一類保險，其目的是為了實施國家某一政策或戰(zhàn)略決策。例如，國家為鼓勵出口貿(mào)易而開設(shè)出口信用保險，國家為減輕群眾地震災(zāi)害的損失而開設(shè)地震保險等。4.互助合作保險互助合作保險是由民間舉辦的非營利性保險，這是最古老的保險形式。在各種行業(yè)組織、民間團(tuán)體中存在較多。例如船東互保協(xié)會和農(nóng)產(chǎn)品保險協(xié)會等。11.強(qiáng)制保險，又稱法定保險，是國家通過法律法規(guī)強(qiáng)制國民必須參加的保險。一是國家為了實行某項社會政策，如社會保險；二是開展某種保險有益于社會公共利益，如對機(jī)動車輛第三者責(zé)任實行強(qiáng)制保險，有利于保障交通事故受害者的利益。22.自愿保險自愿保險是投保人根據(jù)自己的需求自由決定是否參加保險，保險人也可根據(jù)情況決定是否承保，雙方都有選擇的權(quán)利。2.5.3按照實施方式區(qū)分§2.5保險的分類2.5.4按照風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式區(qū)分1.按照縱向風(fēng)險轉(zhuǎn)移的層次，保險可分為原保險和再保險。（1）原保險。原保險是指投保人與保險人之間直接簽訂保險合同而訂立的保險關(guān)系，故又稱直接保險。它是風(fēng)險的第一次轉(zhuǎn)移。（2）再保險。再保險是指原保險人對自己所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任，為避免因某類風(fēng)險責(zé)任過于集中而導(dǎo)致由于一次或若干次重大災(zāi)害事故影響自身的財務(wù)穩(wěn)定性，將其所承保的一部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移給其他保險人的經(jīng)濟(jì)行為?！?.5保險的分類2.按照橫向風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方式，保險可分為復(fù)合保險、重復(fù)保險和共同保險。（1）復(fù)合保險和重復(fù)保險。投保人在同一期限內(nèi)就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個或兩個以上保險人投保，如果保險金額之和沒有超過保險標(biāo)的的實際可保價值，稱為復(fù)合保險；如果保險金額之和超過保險標(biāo)的的實際可保價值，稱為重復(fù)保險。（2）共同保險。共同保險也稱共保，是兩個或兩個以上保險人聯(lián)合起來共同承保同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故，保險金額之和沒有超過保險標(biāo)的的實際可保價值，所有這些保險人與投保人共同訂立一張保險契約。§2.5保險的分類3.相似概念的比較與區(qū)別：（1）共同保險和再保險。（2）共同保險和復(fù)合保險。1（1）個人保險，投保人是單個的自然人，是以個人的名義向保險人購買的保險。2（2）團(tuán)體保險，投保人為集體，投保的團(tuán)體與保險人簽訂一份保險總合同，向集體內(nèi)的成員提供保險，保險費(fèi)率要低于個人保險，團(tuán)體保險多用于人身保險。§2.5保險的分類1.按保險客戶分類1（1）不定值保險，指在保險合同中不事先列明保險標(biāo)的的實際價值，僅將列明的保險金額作為賠償?shù)淖罡呦薅取?（2）定值保險，指在保險合同中列明由當(dāng)事人雙方事先確定的保險標(biāo)的物的實際價值，即保險價值，如果保險標(biāo)的發(fā)生損失，保險人則按此價值進(jìn)行賠償?！?.5保險的分類2.按是否在保險合同中列明保險標(biāo)的物的價值分類§2.5保險的分類足額保險是指投保人以全部保險價值投保，保險合同中確定的保險金額與保險價值相等。不足額保險也稱部分保險，指的是保險合同中約定的保險金額小于保險價值。指的是保險合同中約定的保險金額大于保險價值。

保險超額保險3.按保險金額占保險標(biāo)的物價值的比例分類§2.5保險的分類（1）單一風(fēng)險保險即保險人僅對被保險人所面臨的某一種風(fēng)險提供保險保障。，（2）綜合風(fēng)險保險簡稱綜合險，即保險人對被保險人所面臨的兩種或兩種以上的風(fēng)險承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。目前的保險險種，大部分都是綜合風(fēng)險保險。即保險人除了對合同中列舉出來的不保風(fēng)險外，對被保險人面臨的其他一切風(fēng)險都負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保險（3）一切險4.按承保風(fēng)險的數(shù)量分類1（1）補(bǔ)償性保險，各類財產(chǎn)保險多屬于補(bǔ)償性保險，在保險事故發(fā)生時，由保險人評估實際損失數(shù)額，在保險金額限度內(nèi)據(jù)實支付保險賠償金額。

2（2）給付性保險，是指保險雙方當(dāng)事人在訂立保險合同之前，事先約定一個保險金額，當(dāng)發(fā)生保險事故時，由保險人按約定的保險金額給付。人身保險多屬于這種性質(zhì)的保險，如人壽保險和年金保險。§2.5保險的分類5.按保險的性質(zhì)分類§2.6保險的價值和意義2.6.1保險的倫理基礎(chǔ)1.崇尚最大誠信的社會倫理2.利己與利他和諧統(tǒng)一的經(jīng)濟(jì)倫理3.愛崗敬業(yè)的職業(yè)倫理§2.6保險的價值和意義2.6.2保險的文化底蘊(yùn)1.保險文化的含義2.保險文化的核心是“以人為本”3.保險文化的歷史變遷4.保險文化對保險發(fā)展的反作用§2.6保險的價值和意義2.6.3保險的重要意義1.保險是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定器2.保險是社會經(jīng)濟(jì)增長的助推器3.保險是社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的潤滑劑專欄2—9?學(xué)習(xí)指導(dǎo)保險的潛在負(fù)面影響及其應(yīng)對辯證法告訴我們，任何事物都要一分為二來看待，對保險業(yè)也是如此。在保障經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，促進(jìn)社會和諧的同時，保險也有潛在的負(fù)面影響。在保險經(jīng)濟(jì)活動過程中，由于其經(jīng)營方式的特殊性，導(dǎo)致了大量心理風(fēng)險因素和道德風(fēng)險因素的產(chǎn)生。其直接后果是某些投保人或被保險人對保險標(biāo)的的安全防范工作不再重視，有的甚至進(jìn)行欺詐性保險索賠。在保險業(yè)發(fā)達(dá)的西方社會，保險欺詐案件屢見不鮮，如美國財產(chǎn)保險公司最傷腦筋的事情之一就是被保險人故意縱火燒毀自己已經(jīng)投保的財產(chǎn)。在我國，隨著保險業(yè)的飛速發(fā)展，各種道德風(fēng)險引發(fā)的保險欺詐案件也呈逐年上升趨勢。此外，心里風(fēng)險因素比道德風(fēng)險因素在我國具有更加廣泛的存在空間，如有相當(dāng)多的被保險人認(rèn)為既然已經(jīng)買了保險，其風(fēng)險就應(yīng)該由保險人承擔(dān)，自己無須再去認(rèn)真進(jìn)行安全防范，發(fā)生災(zāi)害之后也不用對保險標(biāo)的進(jìn)行積極施救等。為了盡量降低保險的負(fù)面影響，人們采取了許多積極的對策。其中，最重要的方法之一就是從保險條款入手。保險人除了通過保險條款來約定自己應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保險責(zé)任外，還要通過保險條款來明確自己不予承擔(dān)責(zé)任的保險責(zé)任，即責(zé)任免除。在保險實務(wù)中，責(zé)任免除通常用明確列明的方式來表示，因此，在許多保險條款中，其責(zé)任免除條款包括的內(nèi)容及文字都較多。一、單項選擇題1.近代保險首先是從（）發(fā)展而來的。A.火災(zāi)保險B.海上保險C.人身保險D.洪水保險2.（）被稱為“現(xiàn)代火災(zāi)保險之父”。A.巴蓬B.本杰明·富蘭克林C.巴菲特D.勞埃德3.國內(nèi)“保險第一股”由（）首發(fā)。A.太平洋保險B.平安保險C.中國人壽D.泰康人壽4.國內(nèi)金融業(yè)首條集保險報案、咨詢、投保等功能為一體的專線服務(wù)電話號碼是（）。A.98888B.95588C.95188D.955185.以被保險人可能的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的一種保險是（）。A.人身保險B.責(zé)任保險C.財產(chǎn)保險D.信用保險二、多項選擇題1.保險的本質(zhì)可以從以下幾個方面去分析：（）。A.保險是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制B.保險是集合同類風(fēng)險單位以分?jǐn)倱p失的一項經(jīng)濟(jì)制度C.保險是一種法律關(guān)系D.保險是一種政治手段綜合訓(xùn)練

2.保險的基本職能包括（）。A.社會財富再分配B.資金融通C.分?jǐn)倱p失D.補(bǔ)償損失和保險金給付3.保險與賭博的本質(zhì)差異體現(xiàn)在：（）。A.保險中的風(fēng)險是客觀存在的，而賭博中的風(fēng)險是賭博行為本身引起的B.保險沒有增加風(fēng)險的總量，而賭博是風(fēng)險的制造和增加C.保險的目的是謀求經(jīng)濟(jì)生活的安定，無額外獲利的機(jī)會；而賭博以冒險獲利為動機(jī)，僥幸圖利，具有額外獲利的可能D.投保人不能對與之毫不相關(guān)的標(biāo)的物投保，而被堵對象與參賭者可毫無關(guān)系4.按照保險標(biāo)的不同，保險可分為（）。A.人身保險B.非人身保險C.強(qiáng)制保險D.自愿保險5.按照橫向風(fēng)險轉(zhuǎn)移的方式，保險可分為（）。A.再保險B.復(fù)合保險C.重復(fù)保險D.共同保險綜合訓(xùn)練三、思考題1.如何理解保險的含義和本質(zhì)？2.保險的職能和作用是什么？3.結(jié)合實際談?wù)劚ｋU是如何發(fā)揮資金融通功能的，這對我國金融體系有何重要意義？4.結(jié)合經(jīng)濟(jì)學(xué)中的消費(fèi)理論，談?wù)劚ｋU刺激居民消費(fèi)的內(nèi)在機(jī)制。5.想一想，保險業(yè)的發(fā)展對建設(shè)社會主義和諧社會意義何在？綜合訓(xùn)練本章結(jié)束保險學(xué)（第五版）——電子課件21世紀(jì)高等院校金融學(xué)教材新系第3章保險合同導(dǎo)讀

保險合同又稱保險契約，是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同是非要式合同、射幸合同、附和性合同、補(bǔ)償性合同、有償合同、雙務(wù)合同。保險合同的要素由合同的主體、客體和合同的內(nèi)容三部分組成。保險單是保險合同的正式法定形式，除保險單外，在特定情形下，亦可采用暫保單、保險憑證和批單等形式。保險合同的訂立程序包括要約與承諾，經(jīng)過要約人的要約和被要約人的承諾，投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議，保險合同即告成立。保險合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面完成合同約定義務(wù)的行為。在履行過程中，由于某些情況的變化而需對其依法進(jìn)行補(bǔ)充或修改，這就是保險合同的變更。要式合同射幸合同保險標(biāo)的保險合同關(guān)鍵概念保險合同的解除

保險責(zé)任保險合同的終止§3.1保險合同概述3.1.1保險合同的概念保險合同又稱保險契約，我國《保險法》第十條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！笨梢詮娜矫鎸υ摱x進(jìn)行理解：一是說明了保險合同的本質(zhì)是雙方的一種合意，它屬于協(xié)議；二是指明了保險合同的當(dāng)事人為投保人和保險人；三是說明保險合同所確定的內(nèi)容是保險合同雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

§3.1保險合同概述3.1.2保險合同的特點(diǎn)

1.保險合同是非要式合同2.保險合同是射幸合同3.保險合同是附和性與協(xié)商性相統(tǒng)一的合同4.保險合同是有償合同5.保險合同是非典型雙務(wù)合同6.保險合同是最大誠信合同§3.1保險合同概述3.1.3保險合同的要素保險合同的要素是指保險合同成立的基本條件，一般來說，保險合同由合同主體、客體和合同內(nèi)容三部分組成。保險合同的要素合同主體合同客體合同內(nèi)容保險合同§3.1保險合同概述1.保險合同的主體狹義保險合同的主體是指享受保險合同權(quán)利、承擔(dān)保險合同義務(wù)的人。由于保險經(jīng)營的特殊性，廣義的保險合同的主體不僅包括與合同權(quán)利義務(wù)直接相關(guān)的當(dāng)事人——保險人與投保人，還包括與保險合同的簽訂和履行有間接關(guān)系的人，保險合同關(guān)系人和保險合同輔助人。§3.1保險合同概述

（1）保險合同的當(dāng)事人保險合同的當(dāng)事人是直接參與保險合同簽訂的人，保險合同經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致、簽字同意后成立。保險合同的當(dāng)事人包括投保人和保險人。投保人（applicant），亦稱要保人，是與保險人訂立保險合同并負(fù)有繳付保險費(fèi)義務(wù)的保險合同的一方當(dāng)事人。投保人作為保險合同的當(dāng)事人，必須具備以下條件：①完全的民事行為能力②投保人需對保險標(biāo)的具有保險利益

§3.1保險合同概述

（1）保險合同的當(dāng)事人保險人（insurer），亦稱承保人，是與投保人訂立保險合同，并根據(jù)保險合同收取保險費(fèi)，在保險事故發(fā)生時承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的人。保險人是合同的一方當(dāng)事人，也是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的人。保險人應(yīng)具備下列條件：①要具備法定資格②必須以自己的名義訂立保險合同

§3.1保險合同概述（2）保險合同的關(guān)系人保險合同的關(guān)系人是指與保險合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的人，保險合同關(guān)系人不一定直接參與保險合同訂立。保險合同的關(guān)系人包括被保險人、受益人。被保險人（insured），對人身保險來說，是指以其生命或身體為保險標(biāo)的的人；在財產(chǎn)保險中，則是指以其財產(chǎn)、利益或以約定之事故發(fā)生而應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任為保險弊端，在保險事故發(fā)生時要求保險給付的人。受益人（beneficiary），又叫保險金受領(lǐng)人，即保險合同中約定的，在保險事故發(fā)生后享有保險賠償與保險金請求權(quán)的人。受益人的受益權(quán)具有以下特點(diǎn)：①受益人由被保險人或投保人指定，但投保人指定受益人必須征得被保險人同意；②受益人本身具有不確定性；③受益人享受的受益權(quán)是一種期得利益，又稱等待權(quán)；④受益權(quán)不能繼承，受益人可以放棄受益權(quán)但不能行使出售、轉(zhuǎn)讓等任何處分的權(quán)利。這是由受益權(quán)的不確定性決定的；⑤被保險人或投保人可變更受益人，但投保人變更受益人須征得被保險人同意而無須征得保險人同意，只要通知保險人即可；⑥受益權(quán)只能由受益人獨(dú)享，具有排他性，其他人都無權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán)。受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn)，無須交遺產(chǎn)稅，不用抵償被保險人生前的債務(wù)；⑦當(dāng)受益人先于被保險人死亡、受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。專欄3—1?學(xué)習(xí)指導(dǎo)受益人在財產(chǎn)保險合同中，并沒有專門的受益人的規(guī)定，財產(chǎn)保險的被保險人通常就是受益人，只有在某些特殊情況下，財產(chǎn)保險合同的當(dāng)事人才約定由第三者享有優(yōu)先受領(lǐng)保險賠償?shù)臋?quán)利，而第三者一般是被保險人的債權(quán)人，并非《保險法》上的受益人。在責(zé)任保險合同中雖沒有指定受益人，但保險賠償卻并非為被保險人領(lǐng)取。在人身保險合同中，受益人是由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，可以是一人，也可以是數(shù)人。財產(chǎn)保險合同中的標(biāo)的財產(chǎn)作用相當(dāng)于人身保險合同中的被保險人，而其被保險人，通常情況下，相當(dāng)于人身保險合同中的受益人?！?.1保險合同概述2.保險合同的客體所謂合同的客體,是指權(quán)利和義務(wù)所指向的對象。保險合同的客體不是保險標(biāo)的本身，而是投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的保險利益?！?.1保險合同概述3.保險合同的內(nèi)容（一）保險人的名稱和住所；

（二）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；

（三）保險標(biāo)的；

（四）保險責(zé)任和責(zé)任免除；

（五）保險期間和保險責(zé)任開始時間；

（六）保險金額；

（七）保險費(fèi)以及支付辦法；

（八）保險金賠償或者給付辦法；

（九）違約責(zé)任和爭議處理；

（十）訂立合同的年、月、日。

專欄3—2?特別關(guān)注輕視投保單的后果2001年4月，消費(fèi)者劉某與建設(shè)銀行南京中央門支行（下簡稱建行支行）簽訂了一份汽車消費(fèi)貸款合同。隨后，劉某向某財產(chǎn)保險公司南京市分公司（下簡稱南京分公司）投保了機(jī)動車輛消費(fèi)貸款保證保險。2001年11月起，劉某因經(jīng)濟(jì)拮據(jù)導(dǎo)致還款困難。2002年11月18日，建行支行向提供貸款保險單位南京分公司提出索賠。南京分公司審核與建行支行簽訂的保險協(xié)議后，于同年12月6日向建行支行支付了9.3萬余元賠償款。2004年11月，南京分公司將劉某告上南京六合區(qū)法院，請求法院判令劉某償還南京分公司已賠付給銀行的9.3萬余元。庭審時，劉某辯稱，他與建行支行簽訂的貸款合同是存在的，但他從未向南京分公司投保，交過保險費(fèi)，更沒有簽訂過任何保險合同。南京分公司出具的保險合同系偽造。法院審理后發(fā)現(xiàn)，南京分公司未能出具劉某的投保單，而出具的保險單，既無劉某簽字，也無劉某的繳費(fèi)憑據(jù)，所以，無法認(rèn)定雙方曾有過保險合同關(guān)系。同時，南京分公司在自行向建行支行理賠后，也不能說明，該公司就能取得向劉某求償?shù)臋?quán)利。因此，南京分公司的訴訟要求法院不予支持。

專欄3—2?特別關(guān)注【案例評析】這宗案例反映出保險公司在承保環(huán)節(jié)普遍存在的漠視投保單的現(xiàn)象，很值得保險公司反思：保險合同是投保人與保險人之間的協(xié)議，在保險實務(wù)操作中，保險合同以投保單和保險單的形式固定。一般認(rèn)為，投保人填寫的投保單是要約，保險人出具的保險單是承諾，投保單和保險單相加，構(gòu)成一份相對完整的保險合同（有批單的除外）。但在實踐中，保險人非常重視保險單，而普遍對投保單不給予關(guān)注，許多保險公司甚至存在投保單丟失或者投保單沒有填寫或者沒有投保人簽字的情況。這種情況下，保險公司在行使追償權(quán)或者清理應(yīng)收保險費(fèi)時就處于非常不利的地位，一旦投保人不予認(rèn)可，而保險公司由于沒有相應(yīng)的證據(jù)佐證，保險公司敗訴的后果自然不可避免。與此同時，由于有投保單與保險單的分離和投保人并不在保險單上簽字確認(rèn)的業(yè)務(wù)操作慣例，法律關(guān)于保險人“明確說明”保險合同免責(zé)條款的義務(wù)，和投保人如實告知義務(wù)的履行情況大多依靠投保單的內(nèi)容及投保人的簽字確認(rèn)來反映，投保單的丟失或者沒有投保人的簽字，將使保險公司面臨更大的風(fēng)險。如果保險公司仍然一如既往地不重視投保單，保險公司還將付出比本案更嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)代價?！?.1保險合同概述3.1.4保險合同的形式

2.暫保單暫保單又稱“臨時保險書”，是保險單或保險憑證簽發(fā)之前，保險人發(fā)出的臨時單證。暫保單的內(nèi)容較為簡單，僅表明投保人已經(jīng)辦理了保險手續(xù)，并等待保險人出立正式保險單。

§3.1保險合同概述使用暫保單一般有以下三種情況：（1）保險代理人在爭取到業(yè)務(wù)時，還未向保險人辦妥保險單手續(xù)之前，給被保險人的一種證明；（2）保險公司的分支機(jī)構(gòu)，在接受投保后，還未獲得總公司的批準(zhǔn)之前，先出立的保障證明；（3）在洽訂或續(xù)訂保險合同時，訂約雙方還有一些條件需商討，在沒有完全談妥之前，先由保險人出具給被保險人的一種保障證明。§3.1保險合同概述3.保險單保險單是由保險人向投保人簽發(fā)的書面憑證，是最基本的保險合同形式。保險單應(yīng)力求完整、明確。保險單的記載內(nèi)容必須符合前述《保險法》的基本要求內(nèi)容，除此以外，還應(yīng)當(dāng)包含保險合同的所有條款?！?.1保險合同概述4.保險憑證保險憑證是保險單以外的一種保險合同書面憑證，是簡化的保險單。其內(nèi)容僅包括保險金額、保險費(fèi)率、險別、投保人、被保險人、保險期限等。保險憑證中未列入的內(nèi)容，以同類正式保險單為準(zhǔn)，如果正式保險單與保險憑證的內(nèi)容有抵觸或者保險憑證另有特定條款，則應(yīng)以保險憑證為準(zhǔn)。保險憑證通常在貨物運(yùn)輸保險、機(jī)動車輛保險等業(yè)務(wù)中采用?！?.1保險合同概述5.其他書面協(xié)議形式除上述四種形式外，保險合同還包括有其他的書面協(xié)議形式，如附加保險條款和批單，它們也構(gòu)成保險合同的一部分?！?.2保險合同的條款3.2.1保險合同條款的含義及特征保險合同條款是指記載保險合同內(nèi)容的條文，是保險合同雙方享受權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的主要依據(jù)。保險合同條款具有以下特征：（1）一般來說，保險合同的條款由保險人事先擬定。前面我們講到保險合同是附和性合同，通常由保險人事先擬定合同的主要條款內(nèi)容。（2）保險合同條款通常規(guī)定各險種的基本事項。一二三基本條款保證條款附加條款3.2.2保險合同條款的類型協(xié)會條款

四§3.2保險合同的條款3.2.2保險合同條款的類型1.基本條款保險合同的基本條款又稱為法定條款，是根據(jù)法律規(guī)定由保險人制定的保險合同必須具備的條款，即保險合同的法定記載事項，主要明示保險人和被保險人的基本權(quán)利、義務(wù)，以及有關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定保險行為成立所必需的各種事項和要求?；緱l款一般直接印在保險單證上，投保人不能隨意變更。

§3.2保險合同的條款3.2.2保險合同條款的類型2.保證條款保證條款是指投保人、被保險人就特定事項擔(dān)保某種行為或事實的真實性，作為或不作為而約定的條款。該類條款由于其內(nèi)容具有保證性質(zhì)而得名。保證條款一般由法律規(guī)定，是投保人、被保險人必須遵守的條款，否則保險人有權(quán)解除合同?！?.2保險合同的條款3.2.2保險合同條款的類型3.附加條款附加條款是保險合同雙方當(dāng)事人在合同基本條款的基礎(chǔ)上約定的補(bǔ)充條款。它增加或限制雙方的權(quán)利義務(wù)，是對基本條款的補(bǔ)充或變更，其效力優(yōu)于基本條款。通常采取在原保險單上加批注或批單的方式使之成為合同的一部分?！?.2保險合同的條款3.2.2保險合同條款的類型4.協(xié)會條款協(xié)會條款是由保險同業(yè)之間根據(jù)需要協(xié)商約定的條款。比如，由倫敦保險人協(xié)會根據(jù)實際需要而擬定發(fā)布的有關(guān)船舶和貨運(yùn)保險的條款，它是對原合同的修改、補(bǔ)充或變更?！?.2保險合同的條款3.2.3保險合同的基本條款保險合同的主體主要包括保險人、投保人、被保險人、受益人的名稱及住所，對于有多個受益人的，須標(biāo)出順序及份額。保險合同中的客體即在合同中明確保險利益的部分，包括保險標(biāo)的、保險價值和保險金額。保險標(biāo)的是指投保人申請投保的財產(chǎn)及有關(guān)利益或者人的壽命和身體。保險價值是指財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的在某一特定時期內(nèi)以貨幣估計的價值總額，是確定保險金額和損失賠償額的計算基礎(chǔ)。保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金的最高限額保險責(zé)任是指保險合同中載明的保險人所承保的風(fēng)險及應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償或給付責(zé)任?！?.2保險合同的條款3.2.3保險合同的基本條款保險期限指保險人按保險合同約定為被保險人提供保險保障的有效期間。保險費(fèi)是投保人為取得保險保障而支付給保險人的費(fèi)用。保險金賠償或給付方式是指當(dāng)保險標(biāo)的遭遇保險事故造成經(jīng)濟(jì)損失或人身保險合同約定的事故、年齡或期限到來時，被保險人依合同約定向保險人提出索賠，保險人按照法律規(guī)定或合同約定的方式、標(biāo)準(zhǔn)或數(shù)額進(jìn)行理賠并向被保險人支付保險金的方法?！?.2保險合同的條款3.2.3保險合同的基本條款除外責(zé)任是指對保險人所承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的限制，明確規(guī)定保險人不承保的風(fēng)險及保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任與保險金給付責(zé)任的情況，主要指傳統(tǒng)上的責(zé)任免除及約定的除外責(zé)任條件。違約責(zé)任指當(dāng)合同雙方當(dāng)事人因過錯不履行合同或不能完全履行合同約定的義務(wù)時所應(yīng)承擔(dān)的法律后果?！?.2保險合同的條款3.2.4對保障進(jìn)行限制的合同條款1.免賠條款2.共保條款3.保單限額4.比例分擔(dān)和超額分擔(dān)條款

§3.3保險合同的訂立與履行3.3.1保險合同的訂立程序1.保險合同要約要約亦稱“訂約提議”，是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同的建議。（1）要約人有訂立合同的明確意思表示；（2）要約必須向特定的對象發(fā)出；（3）要約應(yīng)當(dāng)是要約人對于合同主要內(nèi)容的完整的意思表示；（4）要約應(yīng)當(dāng)有要求另一方做出答復(fù)的期限。§3.3保險合同的訂立與履行2.保險合同承諾承諾即接受訂約提議，是指受要約人在收到要約后，對要約的全部內(nèi)容表示同意并做出愿意訂立合同的意思表示。做出承諾者即為承諾人，承諾人一定是受要約人。承諾成就，要滿足以下條件：§3.3保險合同的訂立與履行3.3.1保險合同的訂立程序（1）承諾必須由受要約人本人或其合法的代理人向要約人做出；（2）承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容完全一致；（3）承諾必須在要約規(guī)定的期限內(nèi)做出；（4）承諾必須以要約要求的形式予以承諾，不能附帶任何條件。專欄3—3?學(xué)習(xí)指導(dǎo)保險合同訂立的特殊情況：強(qiáng)制保險合同3.3.1節(jié)所述保險合同的訂立程序是保險合同與其他一般合同共同的地方，是商業(yè)性保險合同的訂立過程，也就是自愿保險的訂立步驟，前文我們提到過保險按照其實施方式，可以分為自愿保險和強(qiáng)制保險，在這里所說的保險合同訂立的特殊情況，就是指強(qiáng)制保險的訂立過程。強(qiáng)制保險合同的訂立從根本上說是為了保護(hù)社會的整體利益，所以當(dāng)事人訂立合同的自由在一定程度上被取消，其訂立過程有自己的一些特點(diǎn)：第一，在某些情況下，國家法律規(guī)定，某一范圍的當(dāng)事人必須參加某種保險，否則不能從事某種行為或職業(yè)活動。此類保險合同的訂立除了當(dāng)事人必須參加外，其他地方與一般的保險合同的訂立步驟并無區(qū)別。第二，另外一種情況則不同，法律不僅規(guī)定了投保人的范圍，而且規(guī)定了保險標(biāo)的、保險金額、保險期限、保險費(fèi)率、保險責(zé)任范圍、賠償方式以及保險人等。該類保險合同的訂立與一般的保險合同的訂立明顯不同，這類合同采用“自動訂立”的程序。§3.3保險合同的訂立與履行3.3.2保險合同的成立與效力1.保險合同的成立和生效

2.保險合同的有效和無效§3.3保險合同的訂立與履行3.3.2保險合同的成立與效力（1）保險合同有效應(yīng)具備的條件第一，保險合同的主體必須具有民事法律主體資格。第二，當(dāng)事人的意思表示真實。第三，合同內(nèi)容合法。

§3.3保險合同的訂立與履行3.3.2保險合同的成立與效力（2）無效合同的概念和合同無效的原因無效合同，是指雖然已經(jīng)訂立，由于其不具備上述合同生效的要件，國家不予承認(rèn)和保護(hù)，沒有法律效力的保險合同。合同無效可分為全部無效和部分無效。保險合同的全部無效，是指保險合同的內(nèi)容全部不產(chǎn)生法律效力。如投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益，保險合同即使訂立，也全部無效。保險合同的部分無效，是指保險合同中的部分內(nèi)容不具有法律效力，其余部分仍然有效，如無意超額保險中的超額部分等。專欄3—4?特別關(guān)注簽名：法規(guī)面前無小事，定性一筆自己寫2003年10月，劉女士通過保險代理人何某，為自己的丈夫錢先生購買了終身壽險，但事有不巧，她丈夫當(dāng)時出差在外，在被保險人簽名一欄，劉女士就替丈夫簽了名，代理人何某當(dāng)時也沒有阻止。2004年12月，錢先生不幸發(fā)生意外去世，悲痛之余，劉女士向保險公司提出理賠。而保險公司在核賠時對比簽名的筆跡，核實發(fā)現(xiàn)被保險人一欄是由投保人劉女士代簽的，而不是錢先生的親筆簽名，因此做出拒賠決定。劉女士為此憤懣不已，認(rèn)為責(zé)任應(yīng)是代理人，因為自己簽名時，代理人并沒有告知自己不能代簽。保險公司雖然對代理人何某做出了處理，但仍然對劉女士拒賠。專欄