2025年保險從業(yè)資格考試《保險產(chǎn)品設(shè)計與銷售管理》科目試卷附答案一、單項(xiàng)選擇題（每題1分，共15分）1.保險產(chǎn)品設(shè)計中，“公平性原則”的核心要求是（）。A.不同風(fēng)險等級的被保險人適用相同費(fèi)率B.保險公司利潤與投保人保障責(zé)任相匹配C.條款表述清晰無歧義，避免隱性免責(zé)D.產(chǎn)品定價基于大數(shù)法則，覆蓋所有可能損失2.某壽險公司開發(fā)一款養(yǎng)老年金險，預(yù)定利率設(shè)定為3.0%，根據(jù)2024年銀保監(jiān)會《人身保險產(chǎn)品費(fèi)率厘定指引》，其責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率不得超過（）。A.3.0%B.3.5%C.2.5%D.預(yù)定利率加0.5個百分點(diǎn)3.健康險產(chǎn)品設(shè)計中，關(guān)于等待期的規(guī)定，下列符合監(jiān)管要求的是（）。A.重疾險等待期180天，等待期內(nèi)非意外導(dǎo)致的輕癥賠付50%保額B.醫(yī)療險等待期30天，等待期內(nèi)因既往癥引發(fā)的住院費(fèi)用可部分報銷C.防癌險等待期90天，等待期內(nèi)確診原位癌退還保費(fèi)合同終止D.護(hù)理險等待期60天，等待期內(nèi)突發(fā)疾病導(dǎo)致的失能賠付10%保額4.保險產(chǎn)品銷售管理中，“雙錄”（錄音錄像）的強(qiáng)制適用范圍是（）。A.所有1年期以上人身險產(chǎn)品B.年交保費(fèi)5萬元以上的分紅險C.銀行渠道銷售的萬能險D.互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的百萬醫(yī)療險5.某公司擬開發(fā)一款寵物醫(yī)療險，其風(fēng)險定價的關(guān)鍵數(shù)據(jù)不包括（）。A.目標(biāo)城市寵物發(fā)病率統(tǒng)計B.寵物醫(yī)療費(fèi)用分布區(qū)間C.投保人家庭收入水平D.不同品種寵物的醫(yī)療差異6.保險產(chǎn)品條款中，“猶豫期”的起算時間應(yīng)為（）。A.投保人填寫投保單當(dāng)日B.保險公司收到保費(fèi)次日C.投保人簽收保險合同之日D.核保通過后的第3個工作日7.根據(jù)《保險銷售行為可回溯管理辦法》，銷售過程中需明確告知投保人的內(nèi)容不包括（）。A.產(chǎn)品收益的不確定性B.銷售人員的執(zhí)業(yè)編碼C.保險公司的股東構(gòu)成D.猶豫期內(nèi)退保的損失8.財產(chǎn)險產(chǎn)品設(shè)計中，“損失補(bǔ)償原則”的典型體現(xiàn)是（）。A.家庭財產(chǎn)險保額不得超過實(shí)際價值B.車險附加險可單獨(dú)投保C.企業(yè)財產(chǎn)險涵蓋間接利潤損失D.貨運(yùn)險按貨值的110%投保9.人身險產(chǎn)品開發(fā)中，“保險責(zé)任與免責(zé)條款的對稱性”要求是指（）。A.免責(zé)條款數(shù)量不超過保險責(zé)任條款B.免責(zé)事項(xiàng)需與保險責(zé)任的風(fēng)險性質(zhì)直接相關(guān)C.免責(zé)條款字體需加粗并單獨(dú)列示D.免責(zé)條款需經(jīng)投保人手寫確認(rèn)10.保險銷售團(tuán)隊(duì)管理中，“基本法”的核心作用是（）。A.規(guī)范銷售人員的日?？记贐.明確傭金分配與職級晉升規(guī)則C.制定產(chǎn)品銷售目標(biāo)考核標(biāo)準(zhǔn)D.規(guī)定客戶投訴的處理流程11.某公司推出“車險+代駕服務(wù)”組合產(chǎn)品，根據(jù)監(jiān)管要求，其服務(wù)費(fèi)用占比不得超過總保費(fèi)的（）。A.5%B.10%C.15%D.20%12.互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計中，“簡明性原則”的主要體現(xiàn)是（）。A.條款字?jǐn)?shù)不超過2000字B.除外責(zé)任采用“負(fù)面清單”式表述C.保費(fèi)支付支持多種第三方支付方式D.投保流程需在3分鐘內(nèi)完成13.團(tuán)體健康險產(chǎn)品設(shè)計中，“風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制”通常表現(xiàn)為（）。A.設(shè)定免賠額與賠付比例B.要求企業(yè)員工全員參保C.限制既往癥賠付額度D.根據(jù)企業(yè)歷史賠付率調(diào)整費(fèi)率14.保險產(chǎn)品銷售過程中，“客戶需求分析”的核心目的是（）。A.挖掘客戶潛在購買力B.匹配客戶風(fēng)險缺口與產(chǎn)品保障C.完成公司下達(dá)的銷售指標(biāo)D.收集客戶個人信息用于二次開發(fā)15.根據(jù)《人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負(fù)面清單（2024年修訂）》，下列禁止行為是（）。A.養(yǎng)老年金險首次領(lǐng)取年齡設(shè)定為55周歲B.增額終身壽險的年度保額增長率為3.2%C.重疾險將“感冒發(fā)燒”列為除外責(zé)任D.醫(yī)療險條款中約定“最終解釋權(quán)歸保險公司”二、多項(xiàng)選擇題（每題2分，共20分。每題至少2個正確選項(xiàng)，多選、錯選、漏選均不得分）16.保險產(chǎn)品設(shè)計的“可保性原則”需滿足的條件包括（）。A.風(fēng)險具有偶然性B.損失程度可量化C.存在大量同質(zhì)風(fēng)險單位D.風(fēng)險發(fā)生概率低于50%17.人身險產(chǎn)品精算定價的核心要素包括（）。A.預(yù)定死亡率B.預(yù)定費(fèi)用率C.預(yù)定利率D.預(yù)定賠付率18.保險銷售管理中，“適當(dāng)性原則”的具體要求有（）。A.向60歲以上投保人推薦高收益投連險B.向家庭主婦詳細(xì)說明醫(yī)療險的免賠額規(guī)則C.向企業(yè)主重點(diǎn)介紹團(tuán)體意外險的擴(kuò)展責(zé)任D.向無穩(wěn)定收入者銷售年交10萬元的終身壽險19.財產(chǎn)險產(chǎn)品設(shè)計中，“風(fēng)險分散”的常見手段包括（）。A.設(shè)定地區(qū)風(fēng)險限額B.引入再保險分保C.限制單一標(biāo)的最高保額D.提高短期險的續(xù)保率20.保險條款“通俗化”的改進(jìn)措施包括（）。A.使用“癌癥”代替“惡性腫瘤（ICD-10編碼C00-C97）”B.將免責(zé)條款按風(fēng)險類型分類列示C.用表格形式展示保費(fèi)與保額的對應(yīng)關(guān)系D.刪除所有專業(yè)術(shù)語21.保險銷售誤導(dǎo)的典型表現(xiàn)有（）。A.承諾“保本保收益”銷售分紅險B.隱瞞萬能險的初始費(fèi)用扣除規(guī)則C.對比不同公司產(chǎn)品的歷史收益率D.告知投保人“猶豫期內(nèi)退保無損失”22.健康險產(chǎn)品設(shè)計中，“帶病體可?！钡膶?shí)現(xiàn)方式包括（）。A.除外特定疾病承保B.加費(fèi)承保C.限制賠付額度D.縮短保障期限23.保險銷售團(tuán)隊(duì)“清虛提質(zhì)”的措施包括（）。A.提高銷售人員準(zhǔn)入學(xué)歷門檻B(tài).定期開展銷售資質(zhì)復(fù)訓(xùn)C.清理無有效保單的“掛名人力”D.降低新人培訓(xùn)中的話術(shù)演練比例24.互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的合規(guī)要求包括（）。A.不得設(shè)置默認(rèn)勾選“自動續(xù)費(fèi)”B.投保頁面需突出顯示免責(zé)條款C.允許第三方平臺代收保費(fèi)D.明確標(biāo)注“本產(chǎn)品由XX保險公司承?！?5.保險產(chǎn)品生命周期管理的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)包括（）。A.市場需求調(diào)研B.產(chǎn)品上市后的賠付率跟蹤C(jī).停售時的客戶告知與轉(zhuǎn)保安排D.競爭對手產(chǎn)品的反向工程分析三、簡答題（每題8分，共32分）26.簡述保險產(chǎn)品設(shè)計中“客戶需求導(dǎo)向”原則的具體體現(xiàn)。27.分析銀保渠道與個險渠道在產(chǎn)品設(shè)計上的主要差異。28.說明保險銷售管理中“銷售行為可回溯”的核心目的及實(shí)現(xiàn)方式。29.列舉人身險產(chǎn)品開發(fā)中需重點(diǎn)關(guān)注的三項(xiàng)監(jiān)管紅線，并說明依據(jù)。四、案例分析題（每題16.5分，共33分）30.案例：某壽險公司2024年推出一款“增額終身壽險”，條款約定年度保額增長率為3.5%，現(xiàn)金價值增長演示表中包含“中檔4.0%、高檔5.0%”的收益率假設(shè)。銷售過程中，部分代理人將“保額增長率”等同于“收益率”，向客戶宣傳“3.5%復(fù)利增值，穩(wěn)賺不賠”。問題：（1）該產(chǎn)品設(shè)計存在哪些合規(guī)問題？（2）銷售行為違反了哪些管理規(guī)定？（3）應(yīng)如何改進(jìn)產(chǎn)品設(shè)計與銷售管理？31.案例：某健康險公司開發(fā)一款“惠民型百萬醫(yī)療險”，條款約定“被保險人首次投?；蚍沁B續(xù)投保時，因既往癥導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用不予賠付；連續(xù)投保滿3年后，既往癥醫(yī)療費(fèi)用按50%賠付”。上市后，部分投保人投訴“投保時未明確告知既往癥賠付限制”，且理賠時因“既往癥認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不清晰”引發(fā)糾紛。問題：（1）該產(chǎn)品條款設(shè)計是否存在缺陷？請說明理由。（2）銷售過程中需重點(diǎn)告知投保人哪些內(nèi)容以避免投訴？（3）如何優(yōu)化既往癥賠付規(guī)則以提升客戶體驗(yàn)？答案一、單項(xiàng)選擇題1.C2.A3.C4.A5.C6.C7.C8.A9.B10.B11.B12.B13.A14.B15.D二、多項(xiàng)選擇題16.ABC17.ABC18.BC19.ABC20.ABC21.AB22.ABC23.ABC24.ABD25.ABC三、簡答題26.具體體現(xiàn)：①通過市場調(diào)研明確目標(biāo)客群的風(fēng)險痛點(diǎn)（如中老年人的醫(yī)療需求、家庭頂梁柱的身故風(fēng)險）；②設(shè)計保險責(zé)任時覆蓋客戶核心保障缺口（如重疾險增加輕癥/中癥賠付）；③條款表述符合客戶理解水平（避免專業(yè)術(shù)語堆砌）；④保費(fèi)定價與客戶支付能力匹配（如惠民保設(shè)置低保費(fèi)門檻）；⑤增值服務(wù)貼合客戶實(shí)際需求（如健康險配套綠通服務(wù)）。27.主要差異：①銀保渠道：客戶以銀行存量客群為主，偏好簡單易懂、期限較短的產(chǎn)品（如5年期兩全險），設(shè)計需突出“收益+保障”雙重屬性，條款簡化；②個險渠道：依賴代理人與客戶深度溝通，可銷售復(fù)雜產(chǎn)品（如終身壽險、年金險+萬能賬戶），設(shè)計更注重個性化（如可選附加險、保額遞增功能），條款需詳細(xì)但邏輯清晰；③費(fèi)用結(jié)構(gòu)：銀保渠道需支付較高渠道費(fèi)用，產(chǎn)品預(yù)定費(fèi)用率較高；個險渠道依賴代理人傭金，費(fèi)用分配更側(cè)重長期激勵（如續(xù)期傭金）。28.核心目的：通過記錄銷售過程，留存關(guān)鍵證據(jù)，防止銷售誤導(dǎo)，明確責(zé)任歸屬，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。實(shí)現(xiàn)方式：①現(xiàn)場銷售“雙錄”（錄音錄像），涵蓋產(chǎn)品介紹、免責(zé)提示、客戶確認(rèn)等環(huán)節(jié)；②互聯(lián)網(wǎng)銷售留存投保頁面瀏覽記錄、關(guān)鍵條款閱讀時間、電子簽名軌跡；③建立可回溯信息系統(tǒng)，保存時間不少于保險期間+5年（長期險不少于10年）；④銷售話術(shù)需標(biāo)準(zhǔn)化，禁止使用模糊表述（如“保證收益”）。29.示例：①預(yù)定利率超過監(jiān)管規(guī)定上限（如2024年人身險普通型產(chǎn)品評估利率不得高于3.0%），依據(jù)《人身保險產(chǎn)品費(fèi)率厘定指引》；②條款包含“最終解釋權(quán)歸保險公司”等無效表述，依據(jù)《民法典》格式條款解釋規(guī)則；③健康險等待期內(nèi)發(fā)生保險事故僅退還保費(fèi)（需明確是否承擔(dān)部分責(zé)任），依據(jù)《健康保險管理辦法》；④增額終身壽險的保額增長率超過定價利率，依據(jù)《人身保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計負(fù)面清單》。四、案例分析題30.（1）產(chǎn)品設(shè)計問題：現(xiàn)金價值演示收益率（4.0%、5.0%）超過監(jiān)管規(guī)定的演示上限（普通型人身險利益演示不得使用高于3.0%的假設(shè)）；保額增長率（3.5%）與實(shí)際現(xiàn)金價值增長率混淆，可能誤導(dǎo)消費(fèi)者。（2）銷售違規(guī)：將“保額增長率”偷換為“收益率”，屬于虛假宣傳；未如實(shí)告知收益不確定性，違反《保險銷售行為管理辦法》中“如實(shí)說明”要求。（3）改進(jìn)措施：產(chǎn)品端——調(diào)整利益演示利率為不超過3.0%，在條款中明確“保額增長率不等同于投資收益率”；銷售端——加強(qiáng)代理人培訓(xùn)，禁止使用“穩(wěn)賺不賠”等絕對化表述，雙錄中需重點(diǎn)提示收益不確定性；合規(guī)端——在投保單中增加“投保人確認(rèn)已理解保額增長與收益的區(qū)別”的手寫聲明。31.（1）條款缺陷：既往癥賠付規(guī)則設(shè)計復(fù)雜（連續(xù)投保3年后按50%賠付），可能超出普通投保人理解能力；“既往癥”認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)未在條款中明確（如是否包含體檢異常、門診記錄），易引發(fā)理賠糾紛。（2）銷售告知重點(diǎn)：