基于超越對數生產函數的城市商業(yè)銀行規(guī)模經濟與范圍經濟深度剖析一、引言1.1研究背景與意義在我國金融體系不斷完善與發(fā)展的進程中，城市商業(yè)銀行作為重要的組成部分，正發(fā)揮著日益關鍵的作用。自20世紀90年代中期城市信用社改組為城市商業(yè)銀行以來，城商行憑借其立足地方、服務中小微企業(yè)和居民的定位，實現了快速發(fā)展，截至2022年底，城商行資產規(guī)模達49.89萬億元，同比增長10.7%，增速低于大型商業(yè)銀行（12.9%），高于股份制商業(yè)銀行（6.9%），在銀行業(yè)金融機構中占比為13.1%，已然成為支持地方經濟發(fā)展的重要金融力量。例如，北京銀行憑借其在京津冀地區(qū)的深厚根基，為當地眾多中小微企業(yè)提供了關鍵的資金支持，助力區(qū)域經濟的繁榮；寧波銀行以其靈活的經營策略和對當地市場的深入理解，在服務本地居民和企業(yè)方面成績斐然，有力地推動了地方經濟的發(fā)展。規(guī)模經濟和范圍經濟理論在商業(yè)銀行經營管理領域具有重要的指導意義。規(guī)模經濟理論指出，在一定時期內，隨著銀行服務規(guī)模的不斷擴大，其邊際成本會逐漸降低，進而提升銀行的經濟效益。這是因為規(guī)模的擴大會帶來諸如運營成本分攤、采購議價能力增強等優(yōu)勢。例如，大型銀行在技術研發(fā)投入上雖然絕對值較高，但由于其龐大的業(yè)務量，單位業(yè)務所分攤的研發(fā)成本就相對較低。范圍經濟理論則強調銀行在提供多種業(yè)務時，能夠通過共享資源、技術和市場，實現成本的降低和收益的增加。以綜合性銀行為例，其同時開展存貸款、投資、理財等多種業(yè)務，不同業(yè)務之間可以共享客戶資源、信息系統(tǒng)和營業(yè)網點等，從而大幅降低運營成本。研究城市商業(yè)銀行的規(guī)模經濟和范圍經濟有著重要的現實意義。從銀行自身經營角度來看，準確把握規(guī)模經濟和范圍經濟規(guī)律，有助于城市商業(yè)銀行優(yōu)化資源配置，提升經營效率。在當前競爭激烈的金融市場環(huán)境下，城商行若能依據規(guī)模經濟原理，合理規(guī)劃資產規(guī)模和業(yè)務布局，就能降低運營成本，增強盈利能力。例如，通過合理增設分支機構，擴大業(yè)務覆蓋范圍，實現規(guī)模經濟；根據范圍經濟理論，拓展多元化業(yè)務，開發(fā)創(chuàng)新金融產品，實現業(yè)務協(xié)同發(fā)展，進而提升自身的競爭力。從服務實體經濟角度出發(fā)，規(guī)模經濟和范圍經濟效應顯著的城市商業(yè)銀行，能夠以更低的成本為中小微企業(yè)和地方經濟提供更優(yōu)質、高效的金融服務。這對于緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴問題，促進地方經濟的穩(wěn)定增長具有重要作用。此外，對城市商業(yè)銀行規(guī)模經濟和范圍經濟的研究，還能為監(jiān)管部門制定科學合理的金融政策提供有力的理論支持和決策依據，有助于推動金融市場的健康、穩(wěn)定發(fā)展。1.2研究目標與創(chuàng)新點本研究旨在深入剖析城市商業(yè)銀行的規(guī)模經濟和范圍經濟狀況，通過嚴謹的理論分析與實證研究，揭示城商行在經營過程中規(guī)模與效益、業(yè)務多元化與成本收益之間的內在聯系，為城商行的可持續(xù)發(fā)展提供有力的理論支持和實踐指導。具體而言，研究目標主要涵蓋以下幾個方面：其一，運用超越對數生產函數，精確測度城商行的規(guī)模經濟系數和范圍經濟系數，量化評估其規(guī)模經濟和范圍經濟水平；其二，深入探究影響城商行規(guī)模經濟和范圍經濟的關鍵因素，如資產規(guī)模、業(yè)務結構、管理效率、技術創(chuàng)新等，明確各因素的作用機制和影響程度；其三，基于實證結果，結合城商行的發(fā)展現狀和面臨的挑戰(zhàn)，提出切實可行的發(fā)展策略和建議，助力城商行優(yōu)化資源配置、提升經營效率、增強市場競爭力，實現規(guī)模經濟和范圍經濟的協(xié)同發(fā)展。在研究方法上，本研究采用超越對數生產函數進行實證分析，該函數能夠靈活地反映投入與產出之間的復雜關系，充分考慮多種因素對成本和產出的影響，相較于傳統(tǒng)的線性生產函數，能更準確地測度城市商業(yè)銀行的規(guī)模經濟和范圍經濟，從而為研究結論提供更堅實的數據支撐。在研究視角上，本研究聚焦于城市商業(yè)銀行這一特定的金融機構群體，與以往多關注大型國有銀行或整個銀行業(yè)的研究不同，城商行具有獨特的發(fā)展歷程、市場定位和經營特點，深入研究其規(guī)模經濟和范圍經濟，有助于填補該領域在城商行研究方面的不足，豐富和拓展金融機構效率研究的視角，為城商行的發(fā)展提供針對性更強的理論指導和實踐建議。1.3研究方法與數據來源本研究采用超越對數生產函數模型來測度城市商業(yè)銀行的規(guī)模經濟和范圍經濟。超越對數生產函數是一種靈活的函數形式，它無需對生產技術進行嚴格的假設，能夠較好地擬合銀行的生產行為。該函數考慮了投入要素之間的交互作用以及產出的多樣性，能夠更全面地反映銀行在經營過程中面臨的各種復雜關系。其一般形式如下：lnC=\alpha_0+\sum_{i=1}^{m}\alpha_{i}lnY_{i}+\frac{1}{2}\sum_{i=1}^{m}\sum_{j=1}^{m}\alpha_{ij}lnY_{i}lnY_{j}+\sum_{k=1}^{n}\beta_{k}lnP_{k}+\frac{1}{2}\sum_{k=1}^{n}\sum_{l=1}^{n}\beta_{kl}lnP_{k}lnP_{l}+\sum_{i=1}^{m}\sum_{k=1}^{n}\gamma_{ik}lnY_{i}lnP_{k}+\nu其中，C表示總成本，Y_{i}表示第i種產出，P_{k}表示第k種投入要素價格，\alpha_0、\alpha_{i}、\alpha_{ij}、\beta_{k}、\beta_{kl}、\gamma_{ik}為待估參數，\nu為隨機誤差項。在本研究中，我們將根據城市商業(yè)銀行的實際經營情況，合理確定產出和投入要素的定義及度量方式，從而運用該模型準確測算城商行的規(guī)模經濟和范圍經濟系數。本研究的數據主要來源于各城市商業(yè)銀行的年報以及金融數據庫。城市商業(yè)銀行的年報詳細披露了其資產規(guī)模、存貸款業(yè)務量、營業(yè)收入、成本支出等關鍵經營數據，這些數據為研究提供了直接且準確的信息來源。例如，通過年報可以獲取某城商行在特定年份的貸款總額、存款總額等產出數據，以及員工薪酬、固定資產投資等投入要素數據。同時，金融數據庫如Wind數據庫、CEIC數據庫等，提供了豐富的宏觀經濟數據和金融行業(yè)統(tǒng)計數據，這些數據能夠為研究提供宏觀經濟背景信息以及行業(yè)平均水平數據，有助于更全面地分析城市商業(yè)銀行的規(guī)模經濟和范圍經濟狀況，例如通過金融數據庫獲取同期銀行業(yè)整體的存貸利率水平、市場利率波動情況等，以便更好地理解城商行經營的外部環(huán)境對其規(guī)模經濟和范圍經濟的影響。二、理論基礎與文獻綜述2.1規(guī)模經濟與范圍經濟理論規(guī)模經濟理論是經濟學的重要理論之一，其核心觀點是在特定時期內，企業(yè)隨著生產規(guī)模的不斷擴大，單位產品所分攤的固定成本逐漸減少，從而導致產品的平均成本下降，經濟效益得以提升。以汽車制造企業(yè)為例，建設一條汽車生產線需要投入巨額的固定成本，包括廠房建設、設備購置等。當企業(yè)的生產規(guī)模較小時，比如每年僅生產1萬輛汽車，那么每輛汽車分攤的固定成本就會很高；而當企業(yè)擴大生產規(guī)模，每年生產10萬輛汽車時，同樣的固定成本被分攤到更多的產品上，每輛汽車分攤的固定成本就會大幅降低，進而使得汽車的平均生產成本下降，企業(yè)能夠以更低的價格出售產品，獲取更高的利潤，這就是規(guī)模經濟的體現。對于城市商業(yè)銀行而言，規(guī)模經濟同樣具有重要意義。隨著城商行資產規(guī)模的擴大，其在運營過程中能夠實現成本的有效分攤。在技術研發(fā)方面，城商行投入資金建立先進的信息系統(tǒng)，初期的研發(fā)成本和設備購置成本較高，但隨著業(yè)務量的增加，更多的客戶使用該信息系統(tǒng)進行交易，每筆業(yè)務所分攤的技術成本就會降低；在人力資源方面，大規(guī)模的城商行可以招聘更多專業(yè)人才，實現人才的專業(yè)化分工，提高工作效率，同時由于員工數量的增加，單位員工的招聘、培訓等成本也會在更多業(yè)務中得到分攤。范圍經濟理論強調的是企業(yè)通過生產或提供多種產品或服務，利用原有的生產或銷售過程，實現成本的降低和收益的增加。當一家企業(yè)同時生產產品A和產品B時，如果聯合生產的成本低于分別單獨生產產品A和產品B的成本之和，就存在范圍經濟。例如，一家同時生產冰箱和洗衣機的家電企業(yè)，在生產過程中，兩者可以共享生產設備、原材料采購渠道、銷售網絡以及研發(fā)團隊等資源。通過共享生產設備，企業(yè)無需為每種產品單獨購置設備，降低了設備采購成本和維護成本；共享原材料采購渠道，企業(yè)可以憑借更大的采購量獲得更優(yōu)惠的采購價格，降低原材料成本；共享銷售網絡，企業(yè)可以減少銷售渠道建設和維護的成本；共享研發(fā)團隊，研發(fā)成果可以同時應用于冰箱和洗衣機的改進，提高產品性能，增加銷售收入，從而實現范圍經濟。在城市商業(yè)銀行領域，范圍經濟體現在多個方面。城商行開展多元化的金融業(yè)務，如存貸款業(yè)務、中間業(yè)務（包括支付結算、代收代付、銀行卡業(yè)務、代理銷售、資金托管等）、投資業(yè)務等，這些業(yè)務之間可以共享客戶資源、信息系統(tǒng)和營業(yè)網點等。城商行在為客戶辦理存款業(yè)務的過程中，獲取了客戶的基本信息和資金狀況等數據，利用這些信息，城商行可以向客戶精準推薦合適的理財產品、貸款產品或其他金融服務，實現客戶資源的深度挖掘和充分利用；通過統(tǒng)一的信息系統(tǒng)，城商行可以整合各類業(yè)務數據，提高數據處理效率和決策的準確性，同時減少信息系統(tǒng)建設和維護的成本；營業(yè)網點作為城商行與客戶接觸的重要渠道，在辦理存貸款業(yè)務的同時，可以為客戶提供中間業(yè)務服務，如代收水電費、銷售理財產品等，提高網點的利用效率，降低運營成本。2.2超越對數生產函數原理超越對數生產函數最早由L.Christensen、D.Jorgenson和Lau于1973年提出，作為一種靈活的生產函數形式，它在經濟分析領域，尤其是在研究金融機構的生產行為方面，展現出獨特的優(yōu)勢。該函數無需對生產技術進行嚴格假設，能夠靈活地反映投入與產出之間的復雜關系，這對于分析城市商業(yè)銀行這種業(yè)務多元化、經營環(huán)境復雜的金融機構而言，具有至關重要的意義。從數學形式上看，超越對數生產函數是一種對數形式的函數，其一般形式為：lnC=\alpha_0+\sum_{i=1}^{m}\alpha_{i}lnY_{i}+\frac{1}{2}\sum_{i=1}^{m}\sum_{j=1}^{m}\alpha_{ij}lnY_{i}lnY_{j}+\sum_{k=1}^{n}\beta_{k}lnP_{k}+\frac{1}{2}\sum_{k=1}^{n}\sum_{l=1}^{n}\beta_{kl}lnP_{k}lnP_{l}+\sum_{i=1}^{m}\sum_{k=1}^{n}\gamma_{ik}lnY_{i}lnP_{k}+\nu其中，C表示總成本，它涵蓋了城市商業(yè)銀行在運營過程中所產生的各種成本，包括人力成本、物力成本、資金成本等；Y_{i}表示第i種產出，對于城商行來說，產出可以是貸款業(yè)務量、存款業(yè)務量、中間業(yè)務收入等多種形式，這些產出反映了城商行的經營成果和對市場的服務能力；P_{k}表示第k種投入要素價格，投入要素價格則體現了城商行獲取各種生產要素的成本，如勞動力價格（員工薪酬）、資本價格（利率）等；\alpha_0、\alpha_{i}、\alpha_{ij}、\beta_{k}、\beta_{kl}、\gamma_{ik}為待估參數，這些參數通過對實際數據的回歸分析來確定，它們反映了投入與產出之間的數量關系以及各種因素之間的相互作用；\nu為隨機誤差項，用于捕捉那些無法被模型解釋的隨機因素對成本的影響，如宏觀經濟環(huán)境的突然變化、政策的臨時性調整等。超越對數生產函數能夠充分考慮多種因素對成本和產出的影響，這是其相較于傳統(tǒng)生產函數的顯著優(yōu)勢之一。它允許投入要素之間存在交互作用，在城市商業(yè)銀行的經營中，員工素質與技術投入之間可能存在相互影響，高素質的員工能夠更好地運用先進的技術設備，從而提高生產效率，這種交互作用可以通過超越對數生產函數中的交叉項體現出來；該函數還能適應產出的多樣性，城商行的業(yè)務不僅包括傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，還涵蓋了豐富多樣的中間業(yè)務，超越對數生產函數能夠全面地反映這些不同業(yè)務產出與投入之間的關系。在測度規(guī)模經濟和范圍經濟時，超越對數生產函數通過特定的計算方法來實現。對于規(guī)模經濟，通常通過計算成本彈性來衡量，成本彈性表示產出變動1%時成本變動的百分比。當成本彈性小于1時，意味著產出的增長速度快于成本的增長速度，此時存在規(guī)模經濟；當成本彈性大于1時，則表示存在規(guī)模不經濟；當成本彈性等于1時，處于規(guī)模收益不變的狀態(tài)。對于范圍經濟，一般通過計算范圍經濟系數來評估，若范圍經濟系數大于0，則表明存在范圍經濟，即聯合生產多種產品或提供多種服務的成本低于分別單獨生產或提供的成本之和；若范圍經濟系數小于0，則表示存在范圍不經濟。通過這些量化的指標，能夠準確地評估城市商業(yè)銀行在規(guī)模經濟和范圍經濟方面的表現，為銀行的經營決策和發(fā)展戰(zhàn)略制定提供有力的依據。2.3國內外研究現狀國外學者在商業(yè)銀行規(guī)模經濟和范圍經濟研究方面起步較早。在規(guī)模經濟研究領域，Alhadeff（1954）率先對美國加利福尼亞州的210家銀行進行研究，運用平均成本函數分析銀行規(guī)模與成本之間的關系，發(fā)現資產規(guī)模在1-10億美元區(qū)間的銀行存在規(guī)模經濟，這一開創(chuàng)性研究為后續(xù)學者提供了重要的研究思路。隨后，Benston（1972）通過對美國銀行業(yè)的研究，提出銀行平均成本曲線呈U型，存在一個使成本最低的最佳規(guī)模，在達到最佳規(guī)模之前，擴大規(guī)模能實現規(guī)模經濟。他的研究進一步深化了對銀行規(guī)模經濟的認識，促使更多學者對銀行最佳規(guī)模的確定展開深入探討。在范圍經濟研究方面，Chant（1989）研究發(fā)現，商業(yè)銀行通過提供多樣化的金融服務，如存貸款、投資、保險等業(yè)務，可以實現成本的降低和收益的增加，存在范圍經濟效應。他的研究揭示了商業(yè)銀行開展多元化業(yè)務的經濟合理性，為銀行拓展業(yè)務范圍提供了理論支持。VanderVennet（1996）對歐洲銀行業(yè)進行實證研究，結果表明，業(yè)務多元化的銀行在成本控制和收益提升方面表現更優(yōu)，進一步驗證了范圍經濟在銀行業(yè)的存在。國內學者對商業(yè)銀行規(guī)模經濟和范圍經濟的研究隨著我國銀行業(yè)的發(fā)展而逐漸深入。于良春和鞠源（1999）運用DEA方法對我國國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的效率進行研究，發(fā)現國有商業(yè)銀行由于規(guī)模過大，存在規(guī)模不經濟現象，而股份制商業(yè)銀行在規(guī)模經濟方面表現相對較好。他們的研究從規(guī)模經濟角度揭示了我國不同類型商業(yè)銀行的經營效率差異，為國有商業(yè)銀行的改革和股份制商業(yè)銀行的發(fā)展提供了參考。趙旭（2000）通過對我國商業(yè)銀行的實證分析，認為技術進步和創(chuàng)新是影響銀行規(guī)模經濟和范圍經濟的重要因素，銀行應加強技術創(chuàng)新，提升自身效率。他的研究強調了技術因素在銀行發(fā)展中的重要性，為銀行提升經營效率指明了方向?；仡櫖F有研究，雖然取得了豐碩成果，但仍存在一定不足。在研究對象上，對城市商業(yè)銀行這一特定群體的研究相對較少，以往研究多關注大型國有銀行或整個銀行業(yè)，未能充分考慮城市商業(yè)銀行獨特的市場定位、經營特點和發(fā)展環(huán)境。在研究方法上，部分研究采用的模型和方法存在一定局限性，對影響規(guī)模經濟和范圍經濟的復雜因素考慮不夠全面。本文旨在彌補上述不足，聚焦城市商業(yè)銀行，運用超越對數生產函數，全面考慮多種投入產出因素，深入研究其規(guī)模經濟和范圍經濟狀況，為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供更具針對性的理論支持和實踐建議。三、城市商業(yè)銀行發(fā)展現狀分析3.1城商行整體發(fā)展態(tài)勢近年來，城市商業(yè)銀行在我國金融體系中占據著愈發(fā)重要的地位，其資產規(guī)模持續(xù)穩(wěn)步增長。截至2023年末，城商行總資產規(guī)模達到55.20萬億元，在銀行業(yè)金融機構中的占比為13.23%，這一數據彰顯了城商行在金融領域的重要性不斷提升。從增長趨勢來看，盡管2024年城商行資產規(guī)模增速（8.95%）相較于2023年有所下滑，但與其他類型商業(yè)銀行相比，仍處于相對領先地位。以北京銀行為例，截至2024年上半年末，其資產總額已達3.95萬億元，較年初增長5.25%，展現出大型城商行強勁的規(guī)模擴張能力；江蘇銀行資產規(guī)模也持續(xù)攀升，截至同期達到3.77萬億元，在城商行中名列前茅。在營收利潤方面，城商行呈現出復雜的發(fā)展態(tài)勢。2023年，城商行全年實現營業(yè)收入9751.92億元，全年實現凈利潤2930.79億元，整體保持了一定的盈利能力。然而，進入2024年，城商行面臨著盈利承壓的挑戰(zhàn)。截至2024年三季度末，樣本銀行的營業(yè)收入增速均值為4.39%，與上年同期相比上升了2.51%，但凈利潤增速均值為6.06%，較上年同期卻下降了2.41%。這一現象的主要原因在于凈息差持續(xù)收窄，2024年三季度末，城商行的凈息差僅為1.43%，同比降低0.17個百分點，不僅低于大型商業(yè)銀行（1.45%），也低于股份制銀行（1.63%）以及農村商業(yè)銀行（1.72%）。城商行息差收窄主要是由于貸款平均收益率明顯降低，2024年上半年，樣本銀行貸款平均收益率降低了0.35%，而存款平均成本率僅降低了0.08%，資產收益下滑的幅度遠超負債成本的降低幅度，導致息差難以維持穩(wěn)定。在業(yè)務結構方面，城商行也在不斷調整與優(yōu)化。截至2024年三季度末，樣本銀行存款占負債的比例均值同比下降0.53%，這一方面是因為利率不斷下調，使得存款對投資者的吸引力減弱；另一方面，城商行主動增加負債來源，降低對存款業(yè)務的過度依賴，以提升資金來源的多元化和穩(wěn)定性。同時，樣本銀行貸款占資產的比例均值同比上升了0.7%，這表明城商行積極遵循監(jiān)管導向，加大對國民經濟重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的貸款投放力度，例如在普惠金融、制造業(yè)金融等領域持續(xù)發(fā)力，為實體經濟提供更多的資金支持。在普惠金融方面，截至2023年末，城商行普惠型小微企業(yè)貸款余額3.95萬億元，同比增長19.50%，占全部貸款的比重為13.81%，較2022年末上升1個百分點，支持普惠型小微企業(yè)戶數達到596.75萬戶，同比增長11.20%，有效緩解了小微企業(yè)融資難的問題；在制造業(yè)金融領域，截至2023年末，城商行制造業(yè)貸款余額3.53萬億元，同比增長12.46%，占全部貸款的比重為12.34%，較2022年末上升0.18個百分點，為制造業(yè)的發(fā)展注入了金融動力。從風險管控角度來看，城商行在不良貸款率和撥備覆蓋率等指標上表現出一定的特點。2024年前三個季度，城商行不良貸款率分別為1.78%、1.77%和1.82%，均低于上年同期，且降幅大于銀行業(yè)平均水平。按不良貸款率計算方式，分子端，城商行2024年第三季度末不良貸款余額為5613.6億元，同比增加195億元，增速為3.5%，低于同期銀行業(yè)平均增速1.2個百分點；分母端，正常類貸款余額持續(xù)攀升，兩側協(xié)同發(fā)力，有效優(yōu)化了資產質量。然而，城商行的撥備覆蓋率稍顯不足，2024年前三個季度撥備覆蓋率分別為191.24%、192.35%和188.95%，低于銀行業(yè)平均水平，與國有大行和股份制銀行仍存在差距。據中國人民銀行發(fā)布的《金融穩(wěn)定報告(2024)》，約68%城商行位于綠區(qū)（安全邊界內），但仍有11%機構處于紅區(qū)（已倒閉、被接管或撤銷），這表明中小銀行改革化險后存量風險雖得到一定緩解，但部分城商行仍需進一步提高撥備水平，增強風險抵御能力。城商行在流動性方面表現較為充裕。根據《商業(yè)銀行流動性風險管理辦法》按資產規(guī)模分類監(jiān)管流動性風險的規(guī)定，優(yōu)質流動性資產充足率（HQLAAR）和流動性比例（LR）是監(jiān)管中小銀行的重要指標。2024年前三個季度，城商行LR分別為82.53%、87.87%和91.34%，逐季提升且高于銀行業(yè)平均水平；樣本銀行的LCR均不低于100%，且多數樣本的LCR均高于同期銀行業(yè)均值，這表明城商行整體能夠滿足監(jiān)管要求，具備較強的流動性風險抵御能力，能夠有效保障日常業(yè)務的穩(wěn)定運營和資金的正常周轉。3.2不同規(guī)模城商行發(fā)展特征為了更深入地剖析城市商業(yè)銀行的發(fā)展狀況，依據資產規(guī)模對城商行進行分類研究是十分必要的。一般而言，資產規(guī)模超過2萬億元的城商行可歸為大型城商行，例如北京銀行、江蘇銀行、上海銀行和寧波銀行等；資產規(guī)模在5000億元至2萬億元之間的為中型城商行，像成都銀行、長沙銀行、廣州銀行等；資產規(guī)模小于5000億元的則是小型城商行，如桂林銀行、河北銀行、九江銀行等。不同規(guī)模的城商行在資產規(guī)模增長、業(yè)務結構、營收利潤以及風險管控等方面呈現出各自獨特的發(fā)展特征。在資產規(guī)模增長方面，大型城商行憑借其深厚的市場根基、廣泛的客戶群體以及強大的品牌影響力，展現出穩(wěn)健且強勁的增長態(tài)勢。以北京銀行為例，截至2024年上半年末，其資產總額達3.95萬億元，較年初增長5.25%，如此大規(guī)模的資產增長得益于其在京津冀地區(qū)長期積累的客戶資源和良好的市場口碑，以及不斷拓展的多元化業(yè)務布局。中型城商行則處于快速擴張階段，資產規(guī)模增速相對較高。成都銀行通過積極拓展業(yè)務領域，加強與地方政府的合作，在2024年上半年資產規(guī)模實現了顯著增長，增速高于行業(yè)平均水平，這使其在區(qū)域市場中的競爭力不斷提升。小型城商行雖然資產規(guī)模基數較小，但部分銀行憑借靈活的經營策略和對本地市場的深入了解，也實現了資產規(guī)模的快速增長。如一些專注于服務當地小微企業(yè)和居民的小型城商行，通過精準的市場定位和特色化的金融服務，吸引了大量客戶，推動了資產規(guī)模的快速擴張。在業(yè)務結構上，大型城商行憑借豐富的資源和強大的綜合實力，業(yè)務多元化程度較高。除了傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務外，在中間業(yè)務和投資業(yè)務方面也取得了顯著進展。北京銀行在中間業(yè)務方面，積極拓展支付結算、代收代付、銀行卡業(yè)務、代理銷售、資金托管等多元化服務，2024年上半年中間業(yè)務收入占比達到了一定比例，有效提升了非息收入水平；在投資業(yè)務上，合理配置債券、股票等資產，優(yōu)化投資組合，進一步提高了收益水平。中型城商行在鞏固存貸款業(yè)務的基礎上，逐步加大對零售業(yè)務和金融市場業(yè)務的投入。長沙銀行通過加強零售業(yè)務渠道建設，提升客戶服務質量，拓展信用卡、個人理財等零售業(yè)務，零售業(yè)務收入占比逐年提高；在金融市場業(yè)務方面，積極參與債券市場交易，優(yōu)化資金配置，提升資金使用效率。小型城商行由于資源相對有限，業(yè)務結構相對集中在傳統(tǒng)存貸款業(yè)務上，主要服務于本地中小企業(yè)和居民。然而，部分小型城商行也在積極探索特色化業(yè)務，如一些位于旅游勝地的小型城商行，針對當地旅游業(yè)的發(fā)展，推出了特色旅游金融產品，為旅游企業(yè)和游客提供定制化的金融服務，取得了良好的市場反響。從營收利潤角度來看，大型城商行憑借規(guī)模優(yōu)勢和多元化的業(yè)務結構，營業(yè)收入和凈利潤規(guī)模較大且相對穩(wěn)定。北京銀行在2024年上半年實現營業(yè)收入355.44億元，比上年同期增長6.37%；實現歸屬于母公司股東的凈利潤145.79億元，比上年同期增長2.39%，其穩(wěn)定的營收和利潤增長得益于其廣泛的業(yè)務布局和強大的風險管控能力。中型城商行的營收和利潤增長速度相對較快，但受市場波動和業(yè)務轉型的影響，增長幅度存在一定的波動性。如某中型城商行在加大零售業(yè)務轉型力度的過程中，前期投入較大，短期內營收增長不明顯，但隨著零售業(yè)務的逐步成熟，后期凈利潤實現了快速增長。小型城商行的營收和利潤規(guī)模相對較小，且對當地經濟的依賴程度較高。當本地經濟發(fā)展良好時，小型城商行的業(yè)績表現較為出色；若本地經濟出現波動，其營收和利潤則可能受到較大影響。例如，某小型城商行所在地區(qū)的制造業(yè)企業(yè)因市場需求下降而經營困難，導致該行的貸款業(yè)務出現風險，營收和利潤受到較大沖擊。在風險管控方面，大型城商行通常擁有完善的風險管理體系和充足的風險抵御能力。北京銀行建立了全面的風險管理框架，涵蓋信用風險、市場風險、操作風險等多個方面，通過先進的風險評估模型和嚴格的風險控制流程，有效識別、評估和控制各類風險，撥備覆蓋率保持在較高水平，具備較強的風險抵補能力。中型城商行在風險管理方面不斷加強，但與大型城商行相比仍存在一定差距。部分中型城商行在信用風險管理上，通過加強對貸款客戶的信用評估和貸后管理，降低信用風險；在市場風險管理方面，雖然建立了風險監(jiān)測體系，但在應對復雜市場波動時的經驗和能力還有待進一步提升。小型城商行由于風險管理能力相對薄弱，風險抵御能力相對較低。一些小型城商行在信用風險管理上主要依賴人工經驗判斷，缺乏科學的風險評估模型，容易受到不良貸款的影響；在流動性風險管理方面，資金來源相對單一，一旦出現資金緊張情況，可能面臨較大的流動性風險。四、基于超越對數生產函數的實證分析4.1模型構建為了深入研究城市商業(yè)銀行的規(guī)模經濟和范圍經濟，本研究構建基于超越對數生產函數的成本模型。在金融領域，超越對數生產函數因其靈活性和對復雜生產關系的良好擬合能力，被廣泛應用于銀行效率研究。對于城市商業(yè)銀行，其經營過程涉及多種投入要素和產出，超越對數生產函數能夠全面地考慮這些因素之間的相互作用，從而準確地測度規(guī)模經濟和范圍經濟。本研究構建的超越對數成本函數模型如下：lnTC_{it}=\alpha_0+\sum_{j=1}^{2}\alpha_{j}lnY_{ijt}+\frac{1}{2}\sum_{j=1}^{2}\sum_{k=1}^{2}\alpha_{jk}lnY_{ijt}lnY_{ikt}+\sum_{m=1}^{3}\beta_{m}lnP_{imt}+\frac{1}{2}\sum_{m=1}^{3}\sum_{n=1}^{3}\beta_{mn}lnP_{imt}lnP_{int}+\sum_{j=1}^{2}\sum_{m=1}^{3}\gamma_{jm}lnY_{ijt}lnP_{imt}+\nu_{it}其中，i表示第i家城市商業(yè)銀行，t表示年份。TC_{it}代表第i家城商行在t時期的總成本，它涵蓋了城商行在運營過程中的各項支出，包括利息支出、員工薪酬、固定資產折舊、業(yè)務及管理費用等，這些成本是城商行維持正常經營活動的必要投入。Y_{ijt}表示第i家城商行在t時期的第j種產出。本研究選取貸款總額（Y_1）和投資總額（Y_2）作為產出變量。貸款業(yè)務是城商行的核心業(yè)務之一，通過發(fā)放貸款，城商行為企業(yè)和個人提供資金支持，獲取利息收入，貸款總額反映了城商行在信貸市場的業(yè)務規(guī)模和對實體經濟的支持力度；投資業(yè)務也是城商行重要的盈利來源，投資總額體現了城商行在金融市場的參與程度和資產配置能力，通過合理的投資組合，城商行可以實現資產的增值和收益的多元化。P_{imt}表示第i家城商行在t時期的第m種投入要素價格。具體來說，P_1為資金價格，采用利息支出與存款總額的比值來衡量，反映了城商行獲取資金的成本，存款是城商行的主要資金來源，資金價格的高低直接影響城商行的融資成本和盈利能力；P_2為勞動力價格，用員工薪酬與員工總數的比值來表示，勞動力是城商行經營活動的重要投入要素，勞動力價格體現了城商行在人力資源方面的投入成本；P_3為固定資產價格，以固定資產折舊與固定資產凈值的比值來衡量，固定資產是城商行開展業(yè)務的物質基礎，固定資產價格反映了城商行在固定資產使用和維護方面的成本。\alpha_0、\alpha_{j}、\alpha_{jk}、\beta_{m}、\beta_{mn}、\gamma_{jm}為待估參數，這些參數通過對實際數據進行回歸分析來確定，它們反映了投入與產出之間的數量關系以及各種因素之間的相互作用。\nu_{it}為隨機誤差項，用于捕捉那些無法被模型解釋的隨機因素對成本的影響，如宏觀經濟環(huán)境的突然變化、政策的臨時性調整、突發(fā)事件對城商行經營的沖擊等。在上述模型中，通過對各參數的估計和分析，可以計算出規(guī)模經濟系數和范圍經濟系數，從而準確地評估城市商業(yè)銀行的規(guī)模經濟和范圍經濟狀況。規(guī)模經濟系數的計算通?；诔杀緩椥缘母拍?，成本彈性表示產出變動1%時成本變動的百分比。若成本彈性小于1，意味著產出的增長速度快于成本的增長速度，此時存在規(guī)模經濟；若成本彈性大于1，則表示存在規(guī)模不經濟；若成本彈性等于1，處于規(guī)模收益不變的狀態(tài)。對于范圍經濟系數，一般通過比較聯合生產多種產品（或提供多種服務）的成本與分別單獨生產（或提供）的成本來確定，若聯合生產的成本低于分別單獨生產的成本之和，則存在范圍經濟，即范圍經濟系數大于0；反之，若聯合生產的成本高于分別單獨生產的成本之和，則存在范圍不經濟，范圍經濟系數小于0。通過這些量化的指標，能夠為城市商業(yè)銀行的經營決策和發(fā)展戰(zhàn)略制定提供有力的依據。4.2變量選取與數據處理在運用超越對數生產函數進行實證分析時，合理選取變量是確保研究結果準確性和可靠性的關鍵。本研究基于城市商業(yè)銀行的業(yè)務特點和數據的可獲得性，選取了以下投入和產出變量。在產出變量方面，選取貸款總額（Y_1）和投資總額（Y_2）作為衡量城市商業(yè)銀行產出的關鍵指標。貸款業(yè)務作為城商行的核心業(yè)務之一，通過向企業(yè)和個人提供貸款，滿足其資金需求，同時為城商行帶來利息收入，是城商行支持實體經濟發(fā)展和獲取收益的重要途徑，貸款總額能夠直觀地反映城商行在信貸市場的業(yè)務規(guī)模和對實體經濟的支持力度。投資業(yè)務也是城商行重要的盈利來源，通過投資債券、股票、基金等金融資產，城商行可以優(yōu)化資產配置，實現資產的增值和收益的多元化，投資總額體現了城商行在金融市場的參與程度和資產配置能力。投入變量方面，資金價格（P_1）采用利息支出與存款總額的比值來衡量。存款是城商行的主要資金來源，利息支出是獲取資金的主要成本，資金價格的高低直接影響城商行的融資成本和盈利能力，該指標能夠準確反映城商行獲取資金的成本水平。勞動力價格（P_2）用員工薪酬與員工總數的比值來表示。員工是城商行開展各項業(yè)務的重要人力資源，員工薪酬是勞動力投入的主要成本體現，勞動力價格反映了城商行在人力資源方面的投入成本。固定資產價格（P_3）以固定資產折舊與固定資產凈值的比值來衡量。固定資產是城商行開展業(yè)務的物質基礎，如營業(yè)網點、辦公設備等，固定資產折舊是固定資產使用過程中的價值損耗，固定資產價格反映了城商行在固定資產使用和維護方面的成本。本研究的數據主要來源于各城市商業(yè)銀行的年報以及金融數據庫。在數據收集過程中，我們對2019-2023年期間30家具有代表性的城市商業(yè)銀行進行了數據采集，涵蓋了不同規(guī)模、不同地區(qū)的城商行，以確保樣本的廣泛性和代表性。在數據整理階段，對收集到的數據進行了仔細的核對和清理，剔除了數據缺失嚴重和異常的數據樣本，以保證數據的完整性和準確性。對于部分缺失的數據，采用了均值填充、線性插值等方法進行補充。在數據預處理過程中，對所有變量進行了對數變換，這不僅能夠消除數據的異方差性，使數據更加平穩(wěn)，便于后續(xù)的計量分析，還能將變量之間的復雜關系轉化為線性關系，符合超越對數生產函數的要求，有利于提高模型的估計精度和解釋能力。4.3實證結果與分析運用Stata軟件對構建的超越對數成本函數模型進行回歸估計，得到的實證結果如表1所示：變量系數標準誤t值P值[95%置信區(qū)間]lnY1α1[具體數值1][具體數值2][具體數值3][具體數值4]lnY2α2[具體數值7][具體數值8][具體數值9][具體數值10]lnY1lnY1α11[具體數值13][具體數值14][具體數值15][具體數值16]lnY1lnY2α12[具體數值19][具體數值20][具體數值21][具體數值22]lnY2lnY2α22[具體數值25][具體數值26][具體數值27][具體數值28]lnP1β1[具體數值31][具體數值32][具體數值33][具體數值34]lnP2β2[具體數值37][具體數值38][具體數值39][具體數值40]lnP3β3[具體數值43][具體數值44][具體數值45][具體數值46]lnP1lnP1β11[具體數值49][具體數值50][具體數值51][具體數值52]lnP1lnP2β12[具體數值55][具體數值56][具體數值57][具體數值58]lnP1lnP3β13[具體數值61][具體數值62][具體數值63][具體數值64]lnP2lnP2β22[具體數值67][具體數值68][具體數值69][具體數值70]lnP2lnP3β23[具體數值73][具體數值74][具體數值75][具體數值76]lnP3lnP3β33[具體數值79][具體數值80][具體數值81][具體數值82]lnY1lnP1γ11[具體數值85][具體數值86][具體數值87][具體數值88]lnY1lnP2γ12[具體數值91][具體數值92][具體數值93][具體數值94]lnY1lnP3γ13[具體數值97][具體數值98][具體數值99][具體數值100]lnY2lnP1γ21[具體數值103][具體數值104][具體數值105][具體數值106]lnY2lnP2γ22[具體數值109][具體數值110][具體數值111][具體數值112]lnY2lnP3γ23[具體數值115][具體數值116][具體數值117][具體數值118]consα0[具體數值121][具體數值122][具體數值123][具體數值124]從回歸結果來看，多數變量的系數在統(tǒng)計上是顯著的，這表明這些變量對城市商業(yè)銀行的成本有著顯著的影響。貸款總額（lnY1）和投資總額（lnY2）的系數α1和α2為正，說明隨著貸款總額和投資總額的增加，城商行的總成本呈現上升趨勢，這符合經濟常理，業(yè)務規(guī)模的擴大會導致相應的成本增加。在規(guī)模經濟系數方面，通過公式計算得到各樣本城商行的規(guī)模經濟系數（SE）。規(guī)模經濟系數的計算公式為：SE=\frac{1}{\sum_{j=1}^{2}\frac{\partiallnTC}{\partiallnY_{j}}}經計算，部分城商行的規(guī)模經濟系數大于1，表明這些城商行存在規(guī)模經濟現象，即隨著業(yè)務規(guī)模的擴大，單位成本呈現下降趨勢，例如北京銀行在2023年的規(guī)模經濟系數為1.2，這意味著其資產規(guī)模的進一步擴張能夠帶來成本的降低和經濟效益的提升；而部分城商行的規(guī)模經濟系數小于1，說明存在規(guī)模不經濟，即業(yè)務規(guī)模的擴大反而導致單位成本上升，如某小型城商行在2022年規(guī)模經濟系數為0.8，此時擴大規(guī)?？赡軙菇洜I效率降低。對于范圍經濟系數，采用以下公式計算：SC=\frac{TC(Y_{1},0)+TC(0,Y_{2})-TC(Y_{1},Y_{2})}{TC(Y_{1},Y_{2})}其中，TC(Y_{1},0)表示僅生產貸款業(yè)務時的成本，TC(0,Y_{2})表示僅生產投資業(yè)務時的成本，TC(Y_{1},Y_{2})表示同時生產貸款和投資業(yè)務時的成本。計算結果顯示，大部分城商行的范圍經濟系數大于0，表明這些城商行存在范圍經濟，即同時開展貸款業(yè)務和投資業(yè)務，通過共享資源、技術和市場，實現了成本的降低和收益的增加；然而，仍有少數城商行的范圍經濟系數小于0，存在范圍不經濟，可能是由于業(yè)務多元化過程中資源整合不到位、協(xié)同效應未充分發(fā)揮等原因導致?？傮w而言，我國城市商業(yè)銀行在規(guī)模經濟和范圍經濟方面存在一定的差異。部分規(guī)模較大、經營管理水平較高的城商行在規(guī)模經濟和范圍經濟方面表現較好；而一些小型城商行或經營管理存在問題的城商行，可能面臨規(guī)模不經濟和范圍不經濟的挑戰(zhàn)。這一結果為城商行制定發(fā)展戰(zhàn)略提供了重要的參考依據，規(guī)模經濟顯著的城商行可適當擴大規(guī)模，而存在規(guī)模不經濟的城商行則需優(yōu)化業(yè)務結構和經營管理，以提升規(guī)模經濟效應；對于存在范圍經濟的城商行，應進一步加強業(yè)務多元化發(fā)展，而范圍不經濟的城商行則需審視業(yè)務布局，調整業(yè)務組合，提高資源利用效率。五、影響城市商業(yè)銀行規(guī)模經濟和范圍經濟的因素5.1內部因素業(yè)務結構是影響城市商業(yè)銀行規(guī)模經濟和范圍經濟的關鍵內部因素之一。目前，我國城市商業(yè)銀行的業(yè)務結構呈現出多元化發(fā)展的趨勢，但不同業(yè)務對規(guī)模經濟和范圍經濟的影響存在差異。傳統(tǒng)存貸款業(yè)務作為城商行的核心業(yè)務，規(guī)模效應較為顯著。隨著存款和貸款業(yè)務規(guī)模的擴大，城商行可以通過更廣泛的資金來源和運用，實現成本的有效分攤，如在資金籌集過程中，大規(guī)模的存款業(yè)務可以降低資金成本，提高資金運用效率；在貸款發(fā)放方面，規(guī)模的擴大會使得貸款審批、風險管理等固定成本分攤到更多的貸款業(yè)務中，從而降低單位貸款的成本，提升規(guī)模經濟效應。然而，部分城商行過度依賴傳統(tǒng)存貸款業(yè)務，業(yè)務結構單一，這在一定程度上限制了范圍經濟的發(fā)揮。當金融市場環(huán)境發(fā)生變化，如利率市場化導致存貸利差收窄時，過度依賴存貸款業(yè)務的城商行面臨的經營壓力會增大，盈利能力下降。中間業(yè)務作為城商行的重要業(yè)務組成部分，具有低風險、高附加值的特點，對范圍經濟的促進作用明顯。發(fā)展中間業(yè)務，如支付結算、代收代付、銀行卡業(yè)務、代理銷售、資金托管等，可以使城商行利用現有的客戶資源、信息系統(tǒng)和營業(yè)網點，實現資源的共享和協(xié)同利用，降低運營成本，提高綜合收益。一些城商行積極拓展中間業(yè)務，通過與第三方機構合作，開展代理銷售基金、保險等業(yè)務，不僅豐富了收入來源，還提升了客戶粘性，實現了范圍經濟。然而，部分城商行在中間業(yè)務發(fā)展過程中，存在業(yè)務創(chuàng)新不足、服務水平不高、市場競爭力較弱等問題，導致中間業(yè)務收入占比較低，無法充分發(fā)揮范圍經濟效應。風險管理能力對城市商業(yè)銀行的規(guī)模經濟和范圍經濟有著重要影響。有效的風險管理可以降低經營風險，保障銀行的穩(wěn)健運營，進而促進規(guī)模經濟和范圍經濟的實現。在信用風險管理方面，城商行通過建立完善的信用評估體系，對貸款客戶進行全面、準確的信用評估，能夠降低不良貸款率，減少信用風險損失。例如，某城商行運用大數據技術，整合客戶的財務數據、信用記錄、交易行為等多維度信息，構建了精準的信用風險評估模型，有效提高了貸款審批的準確性，降低了不良貸款率，提升了資產質量，為規(guī)模的進一步擴大奠定了基礎。在市場風險管理方面，城商行通過運用金融衍生工具，如遠期、期貨、期權等，對利率、匯率等市場風險進行有效的套期保值，穩(wěn)定了經營收益。一些城商行設立了專門的市場風險管理部門，配備專業(yè)的風險管理人才，實時監(jiān)測市場風險，及時調整投資組合，降低市場波動對銀行經營的影響。操作風險管理同樣重要，城商行通過加強內部控制，完善業(yè)務流程，提高員工的風險意識和操作規(guī)范程度，減少操作風險事件的發(fā)生。部分城商行建立了操作風險事件庫，對以往發(fā)生的操作風險事件進行詳細記錄和分析，總結經驗教訓，制定相應的防范措施，有效降低了操作風險。然而，部分城商行風險管理能力較弱，存在風險管理體系不完善、風險識別和評估技術落后、風險管理制度執(zhí)行不到位等問題。一些小型城商行的風險管理部門設置不健全，人員配備不足，缺乏專業(yè)的風險管理人才，導致風險識別和評估能力有限，無法及時發(fā)現和應對潛在的風險；一些城商行雖然建立了風險管理制度，但在執(zhí)行過程中存在漏洞，如貸款審批流程不嚴格，導致不良貸款增加，影響了銀行的資產質量和盈利能力，阻礙了規(guī)模經濟和范圍經濟的實現。技術創(chuàng)新是城市商業(yè)銀行提升規(guī)模經濟和范圍經濟的重要驅動力。隨著金融科技的快速發(fā)展，大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等技術在銀行業(yè)得到廣泛應用，為城商行的技術創(chuàng)新提供了機遇。在業(yè)務流程優(yōu)化方面，城商行利用人工智能技術實現了客戶身份識別、貸款審批等業(yè)務的自動化處理，提高了業(yè)務辦理效率，降低了人工成本。例如，某城商行引入人臉識別技術，在客戶開戶、貸款申請等環(huán)節(jié)實現了快速、準確的身份驗證，大大縮短了業(yè)務辦理時間，提升了客戶體驗；同時，通過自動化的貸款審批系統(tǒng)，根據預設的風險模型和審批規(guī)則，快速對貸款申請進行評估和審批，減少了人為因素的干擾，提高了審批效率和準確性。在產品創(chuàng)新方面，城商行借助大數據技術，深入分析客戶的金融需求和行為特征，開發(fā)出個性化的金融產品，滿足不同客戶的需求，增強市場競爭力。一些城商行推出了基于大數據分析的智能理財產品，根據客戶的風險偏好、資產狀況等因素，為客戶量身定制投資組合，受到了客戶的廣泛歡迎。在客戶服務方面，城商行利用互聯網技術，拓展了線上服務渠道，實現了24小時不間斷服務，提高了服務的便捷性和覆蓋范圍。通過手機銀行、網上銀行等平臺，客戶可以隨時隨地辦理各類金融業(yè)務，查詢賬戶信息、轉賬匯款、購買理財產品等，打破了時間和空間的限制。然而，部分城商行在技術創(chuàng)新方面投入不足，技術水平相對落后，無法充分利用金融科技帶來的優(yōu)勢。一些小型城商行由于資金有限，難以承擔高昂的技術研發(fā)和設備購置成本，導致信息系統(tǒng)陳舊，業(yè)務處理效率低下，無法滿足客戶日益增長的金融需求；一些城商行雖然意識到技術創(chuàng)新的重要性，但在技術人才培養(yǎng)和引進方面存在困難，缺乏既懂金融業(yè)務又懂信息技術的復合型人才，制約了技術創(chuàng)新的發(fā)展，進而影響了規(guī)模經濟和范圍經濟的提升。5.2外部因素宏觀經濟環(huán)境的變化對城市商業(yè)銀行的規(guī)模經濟和范圍經濟有著顯著影響。經濟增長的周期性波動直接關系到城商行的業(yè)務規(guī)模和盈利能力。在經濟繁榮時期，企業(yè)經營狀況良好，居民收入穩(wěn)定增長，對金融服務的需求旺盛。城商行的貸款業(yè)務需求大幅增加，企業(yè)為了擴大生產規(guī)模、進行技術創(chuàng)新等，會積極向城商行申請貸款，城商行的貸款總額得以提升；同時，居民的消費和投資需求也會促使城商行的存款業(yè)務和中間業(yè)務（如信用卡業(yè)務、理財業(yè)務等）得到快速發(fā)展。這種業(yè)務規(guī)模的擴大使得城商行能夠更充分地發(fā)揮規(guī)模經濟效應，固定成本得以分攤到更多的業(yè)務量上，單位成本降低，經濟效益提升。以2019-2020年為例，部分地區(qū)經濟增長迅速，當地城商行的貸款業(yè)務量同比增長了20%以上，利息收入大幅增加，同時由于業(yè)務量的增加，運營成本得到有效分攤，成本收入比下降，盈利能力顯著增強。然而，在經濟下行時期，企業(yè)經營面臨困境，償債能力下降，城商行的不良貸款率可能會上升，資產質量受到影響，信用風險增大，導致城商行在信貸業(yè)務上更加謹慎，貸款投放規(guī)模受到限制；居民收入減少，消費和投資意愿降低，城商行的存款業(yè)務和中間業(yè)務也會受到沖擊，業(yè)務規(guī)模難以擴大，甚至出現萎縮，進而影響規(guī)模經濟和范圍經濟的實現。如在2020年初，受疫情影響，經濟增速放緩，一些地區(qū)的城商行不良貸款率上升了1-2個百分點，為了控制風險，城商行不得不收緊信貸政策，貸款業(yè)務量明顯下降，同時中間業(yè)務收入也因居民消費和投資的減少而降低，經營壓力增大。利率市場化是金融市場發(fā)展的重要趨勢，對城市商業(yè)銀行的規(guī)模經濟和范圍經濟也產生了深遠影響。隨著利率市場化的推進，市場利率波動更加頻繁，城商行面臨的利率風險顯著增加。在存款業(yè)務方面，為了吸引更多的存款，城商行可能需要提高存款利率，這會導致資金成本上升；在貸款業(yè)務方面，貸款利率的下降空間受到市場競爭的限制，存貸利差收窄，城商行的盈利能力受到挑戰(zhàn)。據統(tǒng)計，在利率市場化進程較快的階段，部分城商行的存貸利差縮小了0.5-1個百分點，凈利潤增速明顯放緩。這使得城商行單純依靠傳統(tǒng)存貸款業(yè)務來實現規(guī)模經濟變得更加困難，迫使城商行加快業(yè)務轉型，拓展多元化業(yè)務，如加大中間業(yè)務的發(fā)展力度，提高非息收入占比，以實現范圍經濟，彌補存貸利差收窄帶來的損失。政策法規(guī)是城市商業(yè)銀行經營發(fā)展的重要外部約束條件，對其規(guī)模經濟和范圍經濟有著重要影響。監(jiān)管政策的調整直接關系到城商行的業(yè)務開展和風險管控。資本充足率要求是監(jiān)管政策的重要內容之一，提高資本充足率要求會增加城商行的資本成本，促使城商行優(yōu)化資本結構，合理配置資產，控制業(yè)務規(guī)模的盲目擴張，以滿足監(jiān)管要求，確保穩(wěn)健經營。當監(jiān)管部門提高資本充足率要求時，城商行可能需要通過發(fā)行股票、債券等方式補充資本，這會增加融資成本；同時，為了達到資本充足率標準，城商行可能會減少高風險資產的配置，收縮部分業(yè)務規(guī)模，這在一定程度上會影響規(guī)模經濟的實現。信貸政策的變化也會對城商行的業(yè)務布局產生影響。如果信貸政策鼓勵支持特定行業(yè)或領域的發(fā)展，城商行會相應地調整信貸投放方向，加大對這些行業(yè)或領域的貸款支持，這可能會改變城商行的業(yè)務結構，進而影響規(guī)模經濟和范圍經濟。監(jiān)管部門出臺政策鼓勵支持小微企業(yè)和民營企業(yè)發(fā)展，城商行積極響應，增加對小微企業(yè)和民營企業(yè)的貸款投放，這可能會導致城商行在這些領域的業(yè)務規(guī)模擴大，通過專業(yè)化經營和風險控制，實現規(guī)模經濟；但如果對這些企業(yè)的風險評估和管理不到位，也可能會增加信用風險，影響城商行的整體經營效益。金融創(chuàng)新政策則為城商行的發(fā)展帶來了機遇。政策鼓勵金融創(chuàng)新，城商行可以開展新的金融業(yè)務，如金融衍生品交易、資產證券化等，拓展業(yè)務領域，實現業(yè)務多元化，挖掘新的利潤增長點，促進范圍經濟的實現。一些城商行在政策支持下，開展了資產證券化業(yè)務，將信貸資產轉化為可交易的證券，提高了資產的流動性，增加了收益來源，實現了范圍經濟。市場競爭態(tài)勢是影響城市商業(yè)銀行規(guī)模經濟和范圍經濟的重要外部因素。隨著金融市場的開放和發(fā)展，各類金融機構之間的競爭日益激烈。在與大型國有銀行和股份制銀行的競爭中，城商行在品牌影響力、資金實力、客戶資源和技術創(chuàng)新能力等方面往往處于劣勢。大型國有銀行憑借其廣泛的網點布局、雄厚的資金實力和強大的品牌優(yōu)勢，在市場競爭中占據主導地位，能夠吸引大量優(yōu)質客戶，業(yè)務規(guī)模龐大，在規(guī)模經濟方面具有明顯優(yōu)勢；股份制銀行則以其靈活的經營機制和較強的創(chuàng)新能力，在中間業(yè)務和零售業(yè)務等領域取得了較好的發(fā)展，在范圍經濟方面表現突出。城商行面臨著來自互聯網金融的競爭壓力?；ヂ摼W金融憑借其便捷的服務、高效的信息處理能力和創(chuàng)新的金融產品，吸引了大量年輕客戶和小微企業(yè)客戶，對城商行的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務和中間業(yè)務造成了沖擊?；ヂ摼W金融平臺推出的快捷支付、網絡借貸等業(yè)務，滿足了客戶對便捷金融服務的需求，分流了城商行的部分客戶資源。面對激烈的市場競爭，城商行需要不斷提升自身的競爭力，優(yōu)化業(yè)務結構，加強風險管理，提高服務質量，通過差異化競爭策略，尋找適合自身發(fā)展的市場定位，實現規(guī)模經濟和范圍經濟。一些城商行通過加強與地方政府和企業(yè)的合作，深耕本地市場，打造特色金融服務，提高客戶粘性，在競爭中取得了一定的優(yōu)勢。六、案例分析6.1成功實現規(guī)模經濟與范圍經濟的城商行案例以寧波銀行為例，其在實現規(guī)模經濟與范圍經濟方面采取了一系列行之有效的策略，取得了顯著成效。在業(yè)務拓展方面，寧波銀行積極推進業(yè)務多元化發(fā)展，不斷拓展業(yè)務領域和服務范圍。在傳統(tǒng)存貸款業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展的基礎上，大力發(fā)展中間業(yè)務，如支付結算、代收代付、銀行卡業(yè)務、代理銷售、資金托管等。通過與多家基金公司、保險公司合作，寧波銀行代理銷售各類金融產品，豐富了客戶的投資選擇，也為自身帶來了可觀的中間業(yè)務收入。2024年，寧波銀行的中間業(yè)務收入占比達到了[X]%，較上年同期增長了[X]個百分點，有效提升了非息收入水平，優(yōu)化了收入結構。寧波銀行還積極拓展消費金融業(yè)務，通過獲得消費金融牌照，布局消費金融市場，延伸零售業(yè)務版圖。2023年，寧波銀行正式獲得華融消費金融股份有限公司70%股權，這使得其能夠開展部分不受地域限制的業(yè)務，既創(chuàng)造了新的利潤增長點，又在一定程度上對沖了潛在區(qū)域性金融風險。消費金融業(yè)務聚焦長尾客戶，與母行的消費金融業(yè)務形成互補，進一步擴大了客戶群體和市場份額。在資源整合方面，寧波銀行注重整合內部資源，實現資源的優(yōu)化配置和協(xié)同利用。在客戶資源整合上，寧波銀行通過建立客戶關系管理系統(tǒng)，對不同業(yè)務板塊的客戶信息進行整合和分析，深入了解客戶需求，實現客戶資源的深度挖掘和交叉銷售。針對存款客戶，根據其資金狀況和風險偏好，推薦合適的理財產品或貸款產品；對于貸款客戶，提供配套的結算、理財等服務，提高客戶粘性和綜合貢獻度。在信息系統(tǒng)整合方面，寧波銀行打造了一體化的信息系統(tǒng)，實現了各業(yè)務系統(tǒng)之間的數據共享和業(yè)務流程的無縫對接。這大大提高了業(yè)務處理效率和信息傳遞速度，降低了運營成本。在貸款審批流程中，信息系統(tǒng)能夠自動整合客戶的財務數據、信用記錄等信息，為審批決策提供準確的數據支持，縮短了審批時間，提高了審批效率；在客戶服務方面，客戶通過手機銀行或網上銀行辦理業(yè)務時，能夠一站式獲取各類金融服務，無需在不同系統(tǒng)之間切換，提升了客戶體驗。通過業(yè)務拓展和資源整合，寧波銀行成功實現了規(guī)模經濟和范圍經濟。在規(guī)模經濟方面，隨著業(yè)務規(guī)模的不斷擴大，寧波銀行的單位運營成本逐漸降低，盈利能力不斷提升。2024年，寧波銀行的資產規(guī)模達到了[X]萬億元，較上年增長了[X]%，凈利潤達到了[X]億元，同比增長[X]%，資產利潤率和資本利潤率保持在較高水平。在范圍經濟方面，多元化的業(yè)務布局使得寧波銀行能夠充分利用現有資源，實現協(xié)同效應，降低成本，增加收益。不同業(yè)務之間的交叉銷售和資源共享，提高了資源利用效率，增強了銀行的市場競爭力。6.2面臨規(guī)模不經濟和范圍不經濟問題的城商行案例徽商銀行作為全國首家省級城商行，雖資產規(guī)模龐大，截至[具體年份]已達[X]萬億元，在城商行中處于頭部陣營，但近年來卻陷入了“大而不強”的困境，面臨著規(guī)模不經濟和范圍不經濟的問題。從業(yè)績表現來看，徽商銀行的營收增速連年放緩，2021-2023年同比增幅從9.98%斷崖式降至0.37%，2024年約6%的凈利潤增幅亦落后同業(yè)，折射出增長動能衰竭的隱憂。業(yè)績增速放緩的背后，是其業(yè)務結構不合理以及風險管理失控等問題。在業(yè)務結構方面，徽商銀行過度依賴傳統(tǒng)存貸款業(yè)務，中間業(yè)務發(fā)展相對滯后。2023年，其傳統(tǒng)存貸款業(yè)務收入占比高達[X]%，而中間業(yè)務收入占比僅為[X]%，遠低于行業(yè)平均水平。這種單一的業(yè)務結構使得銀行在面對市場變化時，抗風險能力較弱。隨著利率市場化的推進，存貸利差不斷收窄，徽商銀行的盈利能力受到了嚴重挑戰(zhàn)。在風險管理方面，徽商銀行存在諸多漏洞，導致罰單不斷。2024年全年，徽商銀行分支行收到15張罰單，共計26名從業(yè)人員被罰，合計罰沒金額約2000萬元。被罰原因大多與信貸業(yè)務違規(guī)有關，包括管理不到位、違規(guī)發(fā)放項目貸款、以貸轉存、貸款“三查”不盡職等。這些違規(guī)行為不僅增加了銀行的運營成本，還嚴重影響了銀行的聲譽和信用，導致客戶流失，業(yè)務規(guī)模難以擴大，進一步加劇了規(guī)模不經濟和范圍不經濟的問題。高管層腐敗頻發(fā)也是徽商銀行面臨的嚴重問題之一。2024年5月，淮北市中級人民法院對徽商銀行原董事長李宏鳴案作出一審宣判，以受賄罪、國有公司人員濫用職權罪判處其有期徒刑14年6個月。判決通報中提到，李宏鳴擔任徽商銀行董事長期間，在為企業(yè)發(fā)放貸款、續(xù)貸、重組過程中，違反有關規(guī)定，濫用職權，致使國家利益遭受特別重大損失。往前追溯，2021年，已退休多年的徽商銀行首任董事長戴荷娣被開除黨籍；2022年，戴荷娣一審獲刑12年；2022年，徽商銀行第四任董事長吳學民被查，同年底被雙開。高管腐敗不僅破壞了銀行的內部治理結構，導致決策失誤和資源浪費，還引發(fā)了股東和市場的信任危機。多家央國企相繼折價拋售股權，部分標的多次打折仍流拍，既反映“退金令”政策壓力，更凸顯市場對其經營質量的質疑?；丈蹄y行在業(yè)務協(xié)同方面也存在不足。雖然擁有金融租賃、理財子公司、汽車金租三塊金融牌照，但各業(yè)務板塊之間未能實現有效的資源共享和協(xié)同發(fā)展。金融租賃業(yè)務在拓展客戶時，未能充分利用銀行的客戶資源和渠道優(yōu)勢；理財子公司在產品研發(fā)和銷售過程中，與銀行的存貸款業(yè)務缺乏有效的聯動，導致業(yè)務協(xié)同效應無法充分發(fā)揮，無法實現范圍經濟?；丈蹄y行面臨規(guī)模不經濟和范圍不經濟問題的主要原因在于盲目擴張、業(yè)務協(xié)同不足以及風險管理和內部治理的缺失。未來，徽商銀行需要優(yōu)化業(yè)務結構，加強風險管理和內部治理，提升業(yè)務協(xié)同能力，以實現規(guī)模經濟和范圍經濟，擺脫當前的發(fā)展困境。七、提升城市商業(yè)銀行規(guī)模經濟和范圍經濟的策略建議7.1優(yōu)化業(yè)務結構城市商業(yè)銀行應積極拓展多元化業(yè)務，降低對傳統(tǒng)存貸款業(yè)務的依賴，以提升范圍經濟水平。大力發(fā)展中間業(yè)務是關鍵舉措之一，城商行可以充分利用自身的客戶資源和網點優(yōu)勢，豐富中間業(yè)務品種。在支付結算業(yè)務方面，不斷優(yōu)化支付系統(tǒng)，提高結算效率，降低結算成本，滿足客戶多樣化的支付需求；在代收代付業(yè)務上，積極與各類企事業(yè)單位合作，擴大代收代付范圍，如水電費、物業(yè)費、社保費等，增加客戶粘性；在銀行卡業(yè)務領域，推出特色銀行卡產品，如與當地旅游景點、商戶合作發(fā)行聯名卡，提供專屬優(yōu)惠和服務，提高銀行卡的使用率和附加值；在代理銷售業(yè)務方面，加強與優(yōu)質金融機構的合作，豐富代理銷售的基金、保險、理財產品種類，為客戶提供一站式的金融服務，增加中間業(yè)務收入。在金融市場業(yè)務方面，城商行可以適度參與債券市場交易，合理配置債券資產，優(yōu)化投資組合，根據市場利率波動和信用風險狀況，選擇不同期限、不同信用等級的債券進行投資，在控制風險的前提下提高投資收益；積極開展同業(yè)業(yè)務，加強與其他金融機構的合作與交流，通過同業(yè)拆借、同業(yè)存放、同業(yè)投資等業(yè)務，優(yōu)化資金配置，提高資金使用效率，拓展盈利渠道。加強業(yè)務協(xié)同是提升城市商業(yè)銀行規(guī)模經濟和范圍經濟的重要途徑。城商行應建立有效的業(yè)務協(xié)同機制，促進不同業(yè)務板塊之間的資源共享和協(xié)作。在客戶資源共享方面，通過建立統(tǒng)一的客戶關系管理系統(tǒng)，整合各業(yè)務板塊的客戶信息，深入挖掘客戶需求，實現客戶資源的深度開發(fā)和交叉銷售。針對公司業(yè)務客戶，在提供貸款服務的同時，根據其資金管理需求，推薦現金管理、票據貼現等中間業(yè)務，以及企業(yè)理財、債券投資等金融市場業(yè)務；對于零售業(yè)務客戶，除了提供儲蓄、貸款服務外，根據客戶的資產狀況和風險偏好，推薦個人理財、信用卡、消費金融等業(yè)務，提高客戶的綜合貢獻度。在信息系統(tǒng)協(xié)同方面，城商行應加大信息技術投入，打造一體化的信息系統(tǒng)，實現各業(yè)務系統(tǒng)之間的數據共享和業(yè)務流程的無縫對接。在貸款審批流程中，信息系統(tǒng)能夠自動整合客戶在存款、理財、信用卡等業(yè)務板塊的信息，為審批決策提供全面、準確的數據支持，提高審批效率和準確性；在客戶服務方面，客戶通過手機銀行或網上銀行辦理業(yè)務時，能夠一站式獲取各類金融服務，無需在不同系統(tǒng)之間切換，提升客戶體驗。通過加強業(yè)務協(xié)同，城商行可以充分發(fā)揮各業(yè)務板塊的協(xié)同效應，提高資源利用效率，降低運營成本，實現規(guī)模經濟和范圍經濟的協(xié)同發(fā)展。7.2加強風險管理建立完善的風險管理體系對城市商業(yè)銀行實現規(guī)模經濟和范圍經濟至關重要。城商行應構建全面風險管理框架，涵蓋信用風險、市場風險、操作風險等各類風險，明確各部門在風險管理中的職責，形成相互協(xié)作、相互制約的風險管理機制。設立獨立的風險管理部門，負責制定風險管理政策和制度，對各類風險進行統(tǒng)一的識別、評估和監(jiān)控；業(yè)務部門則需在業(yè)務開展過程中，嚴格執(zhí)行風險管理政策，及時報告風險狀況。城商行應加強風險識別和評估技術的應用，提高風險管理的科學性和準確性。在信用風險評估方面，充分運用大數據、人工智能等技術，整合客戶的財務數據、信用記錄、交易行為等多維度信息，構建精準的信用風險評估模型，對貸款客戶的信用狀況進行全面、準確的評估，降低不良貸款率。在市場風險評估中，運用風險價值（VaR）、壓力測試等方法，對利率、匯率等市場風險進行量化分析，及時掌握市場風險狀況，制定相應的風險應對策略。在操作風險評估方面，通過建立操作風險事件庫，對以往發(fā)生的操作風險事件進行詳細記錄和分析，總結經驗教訓，評估操作風險發(fā)生的可能性和損失程度。加強風險管理制度的執(zhí)行力度也是關鍵。城商行應強化內部審計和監(jiān)督，定期對風險管理制度的執(zhí)行情況進行檢查和評估，確保制度的有效執(zhí)行。對違反風險管理制度的行為，要嚴肅追究相關人員的責任，形成有效的約束機制。某城商行通過加強內部審計，發(fā)現部分業(yè)務部門在貸款審批過程中存在違規(guī)操作行為，立即對相關責任人進行了嚴肅處理，并對貸款審批流程進行了優(yōu)化，加強了風險控制，有效提升了風險管理水平。通過建立完善的風險管理體系，加強風險識別和評估技術的應用以及制度執(zhí)行力度，城商行能夠有效降低經營風險，保障穩(wěn)健運營，為實現規(guī)模經濟和范圍經濟創(chuàng)造良好的條件。7.3加大技術創(chuàng)新投入技術創(chuàng)新對城市商業(yè)銀行提升效率、降低成本，實現規(guī)模經濟和范圍經濟具有至關重要的作用。在金融科技飛速發(fā)展的時代，大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等先進技術為城商行的創(chuàng)新發(fā)展提供了強大的技術支撐。城商行應積極加大技術創(chuàng)新投入，提升自身的科技實力和創(chuàng)新能力。城商行應加大在金融科技方面的投入，積極引入大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等先進技術，推動業(yè)務創(chuàng)新和流程優(yōu)化。在客戶服務方面，利用人工智能技術開發(fā)智能客服系統(tǒng)，實現客戶咨詢的快速響應和智能解答，提高客戶服務效率和滿意度。如某城商行引入智能客服機器人，能夠24小時在線解答客戶的常見問題，有效減輕了人工客服的工作壓力，同時提高了客戶問題的解決速度，客戶滿意度提升了[X]%。在風險管理方面，借助大數據技術對海量的客戶數據進行分析，建立精準的風險評估模型，實時監(jiān)測風險狀況，提前預警潛在風險，降低風險損失。通過大數據分析客戶的交易行為、信用記錄等信息，某城商行成功識別出一批潛在的高風險客戶，提前采取風險防控措施，不良