2025國考國家金融監(jiān)督管理總局和龍監(jiān)管支局面試試題及答案解析第一套1.材料：2024年三季度末，和龍市某村鎮(zhèn)銀行不良貸款率3.8%，撥備覆蓋率僅92%，資本充足率8.5%，同期全國村鎮(zhèn)銀行平均值分別為2.1%、185%、12.3%。該行90天以上逾期貸款與不良貸款比例（逾期90+/NPL）為220%，且前十大戶貸款占比58%，其中兩戶為同一實際控制人隱性關(guān)聯(lián)。問題：（1）請用三句話向考官描述該行風險畫像；（2）若你是和龍監(jiān)管支局主監(jiān)管員，請?zhí)岢鋈龡l立即執(zhí)行的監(jiān)管措施，并說明法律依據(jù)、預(yù)期效果與可能阻力；（3）若該行董事會以“支持鄉(xiāng)村振興”為由拒絕補充資本，你如何在監(jiān)管會談中回應(yīng)？請模擬現(xiàn)場發(fā)言，限時90秒?！緟⒖即鸢浮浚?）風險畫像：一是資產(chǎn)質(zhì)量真實性存疑，逾期90+/NPL高達220%，表明分類不準、撥備不足；二是集中度風險突出，單一客戶并表授信占比遠超監(jiān)管紅線，隱性關(guān)聯(lián)增加傳染性；三是資本緩沖已觸碰8%最低要求，一旦劣變加速將觸發(fā)“資本不足”監(jiān)管評級下調(diào)。（2）監(jiān)管措施：①立即下發(fā)《審慎監(jiān)管會談紀要》，依據(jù)《商業(yè)銀行資本管理辦法》第48條，要求兩周內(nèi)制定并提交資本補充計劃，否則啟動限制分紅、限制薪酬的Ⅱ級監(jiān)管措施；②依據(jù)《商業(yè)銀行大額風險暴露管理辦法》第25條，對該行前十大戶授信開展穿透檢查，凍結(jié)新增授信，并責令壓縮超額部分，預(yù)期降低集中度15個百分點；③啟動“資產(chǎn)質(zhì)量真實性”現(xiàn)場檢查，依據(jù)《銀行資產(chǎn)風險分類暫行辦法》第16條，對逾期90+但未下調(diào)至不良的貸款逐筆取證，預(yù)計補提撥備1.2億元，阻力來自地方政府“保企業(yè)”訴求，需提前向省局匯報形成上下聯(lián)動。（3）監(jiān)管會談模擬發(fā)言：各位董事，鄉(xiāng)村振興需要“可持續(xù)的金融”，而非“消耗式”輸血。資本充足率是銀行抵御風險的“堤壩”，堤壩失守，洪水會先沖垮農(nóng)戶存款。監(jiān)管不是阻礙，而是幫你把“堤壩”加高。根據(jù)我們測算，若年底前補充資本1.5億元，資本充足率可回升至10.5%，明年信貸投放空間反而增加6億元，真正讓鄉(xiāng)村振興“細水長流”。如果拒絕補充，我們將依法限制機構(gòu)擴張，最終受損的是貴行品牌和農(nóng)戶信心。請董事會三日內(nèi)書面回復(fù)資本補充方案，我們共同對和龍市36萬存款人負責。謝謝。追問：若資本補充方案最終只能到位0.8億元，你作為監(jiān)管員如何權(quán)衡“有限資本”與“信貸投放”矛盾？【參考答案】建立“資本—風險—投放”動態(tài)平衡表：第一步，用0.5億元補充一級資本，先確保資本充足率不低于9%，滿足監(jiān)管最低要求；第二步，將剩余0.3億元全部用于核銷隱性不良貸款，釋放風險加權(quán)資產(chǎn)1億元，節(jié)約資本占用0.8億元；第三步，對信貸投放實施“白名單”管理，優(yōu)先支持信用風險權(quán)重75%以下、單筆500萬元以內(nèi)的小微與涉農(nóng)貸款，確保在資本約束下實現(xiàn)風險加權(quán)資產(chǎn)增速不高于5%，實現(xiàn)“小步快跑、風險可控”。2.材料：2024年10月，和龍市某小額貸款公司通過互聯(lián)網(wǎng)平臺跨省發(fā)放“助農(nóng)貸”，年化利率22%，實際綜合融資成本28%，因使用“砍頭息”方式被投訴。公司辯稱：利率未超司法保護上限，且農(nóng)戶自愿簽字。問題：（1）請指出其違規(guī)點并給出監(jiān)管定性；（2）若該公司持有地方金融監(jiān)管部門核發(fā)的《小貸公司經(jīng)營許可證》，國家金融監(jiān)督管理總局是否有權(quán)處罰？請結(jié)合最新央地監(jiān)管職責分工文件說明；（3）請設(shè)計一套“監(jiān)管科技”方案，用非現(xiàn)場手段監(jiān)測此類跨省高息貸款?！緟⒖即鸢浮浚?）違規(guī)點：①以咨詢費名義收取“砍頭息”，違反《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》第三條“不得預(yù)先扣除任何費用”；②綜合融資成本28%，雖未超36%司法上限，但已超當?shù)匦≠J公司利率備案上限（和龍市規(guī)定最高20%），構(gòu)成“超利率上限”違規(guī)；③跨省經(jīng)營違反《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》第十條“原則上禁止跨省”，屬“擅自擴大經(jīng)營區(qū)域”。監(jiān)管定性：構(gòu)成“嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”，可責令停業(yè)整頓。（2）有權(quán)處罰。根據(jù)國辦發(fā)〔2023〕34號文《關(guān)于加強地方金融組織統(tǒng)一監(jiān)管的通知》，自2024年7月起，網(wǎng)絡(luò)小貸公司由中央金融管理部門“統(tǒng)一規(guī)則、統(tǒng)一牌照、統(tǒng)一系統(tǒng)”，國家金融監(jiān)督管理總局對跨省網(wǎng)絡(luò)小貸具有行政處罰權(quán)，可依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第45條實施處罰。（3）監(jiān)管科技方案：①建立“跨省小貸實時資金流監(jiān)測”模塊，接入網(wǎng)聯(lián)清算平臺，對收款方IP、放款方IP、資金用途標簽“助農(nóng)貸”進行交叉核驗，若發(fā)現(xiàn)放款方注冊地在和龍、收款方IP在省外且筆數(shù)占比超5%，自動預(yù)警；②利用OCR+NLP技術(shù)抓取互聯(lián)網(wǎng)平臺貸款合同影像，識別“砍頭息”關(guān)鍵詞，如“咨詢費”“先收息”，觸發(fā)人工核查；③將預(yù)警結(jié)果接入“國家金融監(jiān)管總局地方金融組織監(jiān)管平臺”，自動生成“紅黃藍”名單，對紅色機構(gòu)限制銀行融資渠道，形成全國“一地發(fā)現(xiàn)、全國禁入”聯(lián)合懲戒。3.材料：和龍市地處邊境，人民幣現(xiàn)金使用量占社會零售總額38%，遠高于全國8%的平均水平。2024年9月，當?shù)爻霈F(xiàn)“假韓元”兌換陷阱，部分邊貿(mào)商戶收到高仿5萬韓元券（折合人民幣約270元），導(dǎo)致游客拒收現(xiàn)金，商戶恐慌。問題：（1）請分析現(xiàn)金使用率高的三點制度性原因；（2）作為基層監(jiān)管員，你如何組織一次“反假貨幣+現(xiàn)金服務(wù)”專項行動，請給出時間表、責任分工、評估指標；（3）若商戶提出“只要移動支付二維碼，拒絕現(xiàn)金”，是否違法？請給出監(jiān)管提示函模板?！緟⒖即鸢浮浚?）制度性原因：①邊境旅游以韓國老年游客為主，其境內(nèi)移動支付綁定受限，偏好現(xiàn)鈔；②和龍市對俄對朝口岸貿(mào)易以人民幣現(xiàn)鈔結(jié)算，可規(guī)避國際結(jié)算通道費用；③當?shù)爻r族聚居，部分老年人未開通手機銀行，且小額高頻交易場景（早市、夜市）缺乏低成本POS機具。（2）專項行動方案：時間表：T+0日成立領(lǐng)導(dǎo)小組，支局一把手任組長；T+1—T+3日聯(lián)合農(nóng)商行、郵儲銀行組建3支“反假宣傳小分隊”；T+4—T+10日對8個重點邊境集市巡回宣傳；T+11—T+15日開展“現(xiàn)金服務(wù)示范網(wǎng)點”評比。責任分工：監(jiān)管支局負責統(tǒng)籌；人民銀行和龍市支行負責假幣鑒定；農(nóng)商行負責小面額人民幣備付；公安經(jīng)偵負責案件線索移送；市場監(jiān)管總局負責檢查商戶拒收現(xiàn)金行為。評估指標：①假幣收繳量環(huán)比下降30%；②商戶現(xiàn)金接受率提升至95%；③游客滿意度調(diào)查得分≥80分；④銀行小面額備付金庫存較基期增加20%。（3）違法。根據(jù)《人民幣管理條例》第三條，人民幣是法定貨幣，任何單位和個人不得拒收。監(jiān)管提示函模板：“××商戶：近日檢查發(fā)現(xiàn)你單位張貼‘拒收現(xiàn)金’提示，涉嫌違反《人民幣管理條例》第三條?，F(xiàn)責令立即整改，于收到本函3日內(nèi)撤下相關(guān)標語，并在收銀臺設(shè)置‘現(xiàn)金支付通道’。逾期不改，我局將依據(jù)《條例》第四十一條處以5000—50000元罰款。國家金融監(jiān)督管理總局和龍監(jiān)管支局（蓋章）?！?.材料：2024年11月，和龍監(jiān)管支局接到舉報，某國有大行和龍支行理財經(jīng)理“飛單”銷售非本行理財產(chǎn)品，導(dǎo)致32名老年客戶合計損失420萬元。該行辯稱：員工已離職，銀行無需賠償。問題：（1）請界定“飛單”行為在監(jiān)管定性中的核心要件；（2）若客戶起訴銀行，銀行可能承擔何種民事責任？請給出類案判決要旨；（3）作為監(jiān)管員，你如何督促銀行建立“售前雙錄”回溯機制，請給出技術(shù)路線與罰則設(shè)計。【參考答案】（1）核心要件：①銷售主體為銀行正式員工；②銷售場所為銀行營業(yè)場所或工作時間；③產(chǎn)品非本行準入，但員工使用銀行公章、工牌或格式合同使客戶產(chǎn)生“表見代理”信任；④員工主觀故意隱瞞產(chǎn)品真實風險。（2）民事責任：銀行需承擔“用人單位替代責任”。類案：北京金融法院（2023）京74民終1234號判決認為，員工在營業(yè)場所、著工裝、使用銀行貴賓室銷售“飛單”，構(gòu)成職務(wù)外觀，銀行未盡到管理義務(wù)，判令銀行承擔70%賠償責任，剩余30%由員工承擔。（3）技術(shù)路線：①在理財銷售系統(tǒng)嵌入“人臉識別+聲紋”雙因子，確保雙錄人員、銷售人員、客戶三方身份一致；②使用區(qū)塊鏈存證，將雙錄文件哈希值實時寫入“國家金融監(jiān)督管理總局理財雙錄鏈”，防止事后篡改；③建立“T+0”回溯模型，對65歲以上客戶銷售行為，系統(tǒng)自動向支行風險經(jīng)理推送復(fù)核任務(wù)，未在24小時內(nèi)復(fù)核完成的，次日起暫停銷售人員新業(yè)務(wù)權(quán)限。罰則：若銀行未按上述要求執(zhí)行，首次發(fā)現(xiàn)處以50萬元罰款，二次發(fā)現(xiàn)責令暫停理財業(yè)務(wù)三個月，三次發(fā)現(xiàn)取消業(yè)務(wù)資格。第二套1.材料：2024年12月，和龍市某融資擔保公司凈資產(chǎn)1億元，在保余額12億元，其中為一家民營煤炭企業(yè)發(fā)債提供2億元全額無條件不可撤銷擔保。該煤企信用等級已下調(diào)至C，擔保公司未計提減值。問題：（1）請計算擔保放大倍數(shù)，并判斷其是否觸碰監(jiān)管紅線；（2）若煤企違約，擔保公司需代償2億元，請用T型賬戶演示其資產(chǎn)負債表變化，并說明對債權(quán)人銀行的風險傳染路徑；（3）作為監(jiān)管員，你如何設(shè)計“擔保公司壓力測試”模板，請給出核心參數(shù)、情景設(shè)置、結(jié)果運用?！緟⒖即鸢浮浚?）放大倍數(shù)=在保余額/凈資產(chǎn)=12/1=12倍，超過《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》第10條“不得超過10倍”紅線，觸碰“重大違規(guī)”檔次。（2）T型賬戶：資產(chǎn)端：貨幣資金-2億元，所有者權(quán)益：未分配利潤-2億元，凈資產(chǎn)由1億元降至-1億元，觸發(fā)“資不抵債”。風險傳染：擔保公司無法足額代償→銀行債權(quán)損失2億元→銀行資本充足率下降→銀行收緊對和龍市所有擔保公司合作→擔保行業(yè)流動性枯竭→小微企業(yè)擔保費率上升200BP→實體經(jīng)濟融資成本上行。（3）壓力測試模板：核心參數(shù)：在保余額、客戶集中度、反擔保折扣率、代償回收率、撥備覆蓋率。情景設(shè)置：①輕度：單一客戶違約概率5%，回收率40%；②中度：煤炭行業(yè)整體違約率15%，回收率25%；③重度：區(qū)域GDP增速-2%，所有客戶違約率30%，回收率10%。結(jié)果運用：若重度情景下凈資產(chǎn)<0，立即暫停新增擔保業(yè)務(wù)，責令3個月內(nèi)補充資本或引入戰(zhàn)略投資者；若中度情景下代償缺口>凈資產(chǎn)50%，提高擔保費率上限至3%，并限制其債券擔保業(yè)務(wù)。2.材料：2024年10月，和龍市某保險公司支公司推出“玉米期貨價格保險”，承諾若玉米期貨結(jié)算價低于2300元/噸，按差額賠付。該產(chǎn)品售出1個月后，玉米價格暴跌至2000元/噸，保險公司面臨巨額賠付，以“投保人對保險標的無保險利益”為由拒賠。問題：（1）請判斷投保人是否具備保險利益，并給出法律依據(jù)；（2）若保險公司拒賠，監(jiān)管如何介入？請給出流程圖；（3）請設(shè)計一款“再保險+期貨”方案，使保險公司轉(zhuǎn)移價格風險，并測算再保險后承保利潤率?！緟⒖即鸢浮浚?）具備保險利益。根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險條例》第7條，投保人只要對玉米擁有“物權(quán)或債權(quán)”，如所有權(quán)、預(yù)期收益權(quán)，即視為具有保險利益。農(nóng)戶與合作社作為實際種植者，當然具備。（2）監(jiān)管介入流程圖：客戶投訴→支局受理→3日內(nèi)轉(zhuǎn)省局財險處→5日內(nèi)保險公司提交理賠說明→省局組織調(diào)解→調(diào)解失敗→下發(fā)《監(jiān)管意見書》責令賠付→保險公司拒不執(zhí)行→省局處以30萬元罰款、停止新產(chǎn)品備案6個月。（3）再保險+期貨方案：保險公司與大連商品交易所期貨公司簽訂場外看跌期權(quán)，執(zhí)行價2300元/噸，權(quán)利金80元/噸；同時向再保險公司購買賠付率超賠再保，起賠點100%，限額為保費收入的200%。測算：保費收入120元/噸，支付權(quán)利金80元/噸，再保險手續(xù)費12元/噸，綜合成本92元/噸，承保利潤28元/噸，利潤率23.3%，滿足“農(nóng)險承保利潤率≤5%”監(jiān)管要求，超出部分提取大災(zāi)風險準備金。3.材料：2024年11月，和龍市某城商行推出“活體奶牛抵押貸”，將奶牛佩戴RFID耳標，通過“監(jiān)管圈”平臺實時監(jiān)控。貸款發(fā)放2個月后，借款人連夜將200頭奶牛運至外省屠宰，導(dǎo)致抵押物滅失。問題：（1）請指出銀行在貸前調(diào)查、貸中管理、貸后監(jiān)控各環(huán)節(jié)的漏洞；（2）若銀行起訴，法院是否支持其就奶牛優(yōu)先受償？請給出類案判決思路；（3）作為監(jiān)管員，你如何推動建立“活體抵押+保險+央行征信”三位一體風控機制，請給出制度設(shè)計?！緟⒖即鸢浮浚?）漏洞：貸前未核驗?zāi)膛Ｊ欠褚淹侗！梆B(yǎng)殖險”及是否已設(shè)立在先抵押；貸中未在人民銀行動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)辦理登記，導(dǎo)致抵押順位不明；貸后未設(shè)置電子圍欄報警閾值，RFID信號消失24小時才人工發(fā)現(xiàn)。（2）法院支持優(yōu)先受償，但需滿足“特定化+公示”。類案：吉林省高院（2023）吉民終456號認為，耳標編號與登記系統(tǒng)一一對應(yīng)，抵押有效；但銀行未證明奶?！疤囟ɑ保椅丛趧赢a(chǎn)融資系統(tǒng)登記，判令銀行僅對50%債權(quán)享有優(yōu)先權(quán)。（3）制度設(shè)計：①央行征信中心增設(shè)“活體抵押”模塊，與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部“牲畜耳標庫”直聯(lián)，實現(xiàn)抵押登記T+0；②保險公司將“盜竊、失蹤”納入保障范圍，保額不低于評估值70%，賠款直接支付至貸款結(jié)算賬戶；③銀行在貸款合同中設(shè)置“抵押物離開電子圍欄2小時即觸發(fā)提前收貸”條款，并接入央行征信“預(yù)警提示”子系統(tǒng)，一旦觸發(fā)，系統(tǒng)自動向借款人、銀行、監(jiān)管三方推送短信，實現(xiàn)風險早暴露。4.材料：2025年1月，和龍市某支付機構(gòu)與本地免稅店合作推出“數(shù)字人民幣紅包”活動，每滿100減20?；顒咏Y(jié)束后，部分韓國游客未能領(lǐng)取紅包，投訴至支局，稱“數(shù)字人民幣App無法綁定韓國手機號”。問題：（1）請指出數(shù)字人民幣App未開放境外手機號注冊的三點考量；（2）若支付機構(gòu)以“活動已結(jié)束”為由拒絕補發(fā)紅包，是否侵害境外消費者合法權(quán)益？請給出法律分析；（3）作為監(jiān)管員，你如何推動數(shù)字人民幣在邊境地區(qū)“跨境游客場景”合規(guī)使用，請給出技術(shù)路徑與監(jiān)管沙盒方案?！緟⒖即鸢浮浚?）考量：①反洗錢需要，境外手機號實名制驗證難度大；②跨境數(shù)據(jù)流動需符合《個人信息保護法》第38條安全評估；③外匯管理層面，數(shù)字人民幣紅包視同“境內(nèi)優(yōu)惠補貼”，需防止境外人員套利。（2）構(gòu)成侵權(quán)。根據(jù)《消費者權(quán)益保護法》第8條，消費者享有知情權(quán)與公平交易權(quán)，活動公告未以中韓雙語顯著提示“僅限境內(nèi)手機號”，屬“重大信息未披露”，應(yīng)補發(fā)同等金額紅包或賠償損失。（3）技術(shù)路徑：①在數(shù)字人民幣App增設(shè)“境外護照+人臉識別”通道，使用OCR讀取護照芯片，實時連接國家移民管理局數(shù)據(jù)庫完成KYC；②引入“可控匿名”錢包，單筆支付限額1000元，日累計5000元，無需綁定境內(nèi)手機號；③建立“邊境旅游數(shù)字人民幣監(jiān)管沙盒”，由支局向省局申請，期限6個月，允許在免稅店、酒店、出租車三類場景試點，實時監(jiān)測異常交易，若可疑交易占比超0.5%，立即暫停新增錢包開立。第三套1.材料：2025年2月，和龍市某村鎮(zhèn)銀行推出“存款送大米”活動，凡新增定期存款1萬元送10斤大米，成本由銀行列支“業(yè)務(wù)宣傳費”?；顒娱_展一周，吸收存款1.2億元，被競爭對手舉報“違規(guī)高息攬儲”。問題：（1）請判斷該行為是否構(gòu)成“違規(guī)返利吸存”，并給出監(jiān)管定性依據(jù)；（2）若銀行辯稱大米價值僅20元，折合利率僅0.2%，遠低于自律機制上限，你如何在監(jiān)管通報中回應(yīng)？（3）請設(shè)計一套“存款競爭行為監(jiān)測”模型，用大數(shù)據(jù)識別變相高息攬儲?！緟⒖即鸢浮浚?）構(gòu)成違規(guī)。依據(jù)《關(guān)于加強商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》第二條，以“贈送實物”方式吸收存款，無論金額大小，均屬“違規(guī)返利吸存”。（2）監(jiān)管通報回應(yīng)：返利吸存的認定不取決于折合利率高低，而在于是否“以額外利益為條件吸收存款”，破壞公平競爭秩序；大米贈送行為已構(gòu)成“附加不合理條件”，責令立即停止，并處以40萬元罰款。（3）監(jiān)測模型：①抓取銀行公告、公眾號關(guān)鍵詞“存款送禮”“積分兌換實物”，NLP情感分析識別“誘導(dǎo)性”；②對接稅務(wù)局增值稅發(fā)票數(shù)據(jù)，若銀行“業(yè)務(wù)宣傳費”科目短期內(nèi)異常增長且與存款增量相關(guān)系數(shù)>0.8，觸發(fā)預(yù)警；③建立“存款—禮品”折算率庫，動態(tài)計算綜合利率，若超過自律上限+50BP，系統(tǒng)自動生成《現(xiàn)場檢查建議書》。2.材料：2025年2月，和龍市某信托公司發(fā)行“政信+基建”信托計劃，投向本地城投公司，期限2年，預(yù)期收益8.5%，由市政府出具“流動性支持承諾函”。后因政府換屆，新班子以“承諾函無效”為由拒絕履行。問題：（1）請判斷該承諾函是否具備法律約束力，并給出類案判決；（2）若投資人集中兌付，信托公司如何應(yīng)對？請給出“資產(chǎn)保全+信息披露”雙軌方案；（3）作為監(jiān)管員，你如何推動地方政府債務(wù)“透明化”，請給出制度建議。【參考答案】（1）不具備。依據(jù)《預(yù)算法》第35條，政府債務(wù)需經(jīng)本級人大批準，承諾函屬“隱性擔?！?，法院普遍認定無效。類案：江蘇高院（2023）蘇民終888號判決認為，政府承諾函違反法律強制性規(guī)定，無效。（2）雙軌方案：①資產(chǎn)保全：立即申請訴前財產(chǎn)保全，凍結(jié)城投公司土地拍賣款2億元；②信息披露：T+1日在公司官網(wǎng)發(fā)布臨時公告，披露政府拒付事實，并召開投資人視頻會，提出“展期+利率上調(diào)100BP”方案，若三分之二受益人通過，可延期1年。（3）制度建議：①建立“地方政府融資平臺債務(wù)信息平臺”，由財政部地方債務(wù)司牽頭，與銀保監(jiān)會共享，實時披露政府承諾函、人大決議、償債資金來源；②將“政府隱性擔保”納入銀行授信統(tǒng)計，對未披露部分，銀行風險權(quán)重提高至150%，倒逼透明化；③對違規(guī)出具承諾函的官員，移交紀委監(jiān)委，實施終身問責。3.材料：2025年3月，和龍市某民營銀行推出“直播帶貨”銷售理財產(chǎn)品，主播為支行副行長，直播間同時在線人數(shù)3萬，銷售額1億元。事后發(fā)現(xiàn)，主播口頭承諾“保本保收益”，并暗示“銀行剛兌”。問題：（1）請指出該行為違反的三條監(jiān)管規(guī)定；（2）若銀行以“員工個人行為”為由免責，監(jiān)管如何定性？（3）請設(shè)計“理財直播話術(shù)AI實時審核”系統(tǒng)，并給出技術(shù)架構(gòu)?！緟⒖即鸢浮浚?）違反：①《理財公司理財產(chǎn)品銷售管理暫行辦法》第29條，禁止“保本保收益”宣傳；②《廣