威海市農(nóng)村居民理財(cái)現(xiàn)狀和問題的調(diào)研分析報(bào)告目錄TOC\o"1-3"\h\u5313威海市農(nóng)村居民理財(cái)現(xiàn)狀和問題的調(diào)研分析報(bào)告 1105331.1威海市文登區(qū)農(nóng)村居民概況 1207341.1.1威海市文登區(qū)居民經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀 115601.1.2威海市文登區(qū)農(nóng)村居民收入與消費(fèi)水平 235281.2威海市文登區(qū)農(nóng)村理財(cái)市場現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品類型 3150911.3威海市文登區(qū)農(nóng)村居民理財(cái)行為調(diào)研 5315381.1.1數(shù)據(jù)來源和問卷設(shè)計(jì) 5260821.1.2調(diào)查對象的個(gè)人情況 6234191.1.3調(diào)查對象的個(gè)人理財(cái)參與情況 8291591.1.4受訪者對理財(cái)產(chǎn)品的感知 11164921.4文登區(qū)農(nóng)村居民個(gè)人理財(cái)市場存在的問題 13310221.4.1理財(cái)信息獲取渠道單一 1353511.4.2居民的理財(cái)行為受限于理財(cái)認(rèn)識 1458691.4.3農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不全面 14234821.4.4理財(cái)產(chǎn)品種類不能滿足居民理財(cái)需求 14威海市文登區(qū)農(nóng)村地區(qū)目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r穩(wěn)步提升，居民的收入與消費(fèi)水平正在逐步上升。根據(jù)前期調(diào)研結(jié)果，本章對威海市文登區(qū)農(nóng)村理財(cái)市場現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品類型以及目前居民的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行描述以及分析。1.1威海市文登區(qū)農(nóng)村居民概況1.1.1威海市文登區(qū)居民經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀2019年10月，山東省威海市文登區(qū)成為全國綜合實(shí)力百強(qiáng)區(qū)排行榜（全國百強(qiáng)區(qū)）第31名。入選2019年度全國綠色發(fā)展百強(qiáng)區(qū)、2019年度全國科技創(chuàng)新百強(qiáng)區(qū)。2020年地區(qū)生產(chǎn)總值474.67億元，按可比價(jià)格計(jì)算，比上年增長1.2%。常住人口總數(shù)為51.86萬人，其中農(nóng)村常住人口為21.8萬人，常住人口人均GDP為91529元，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額699.57億元，各項(xiàng)貸款余額492.45億元。圖3-12011-2020年威海市文登區(qū)GDP總量及增速注：2019年，文登區(qū)劃調(diào)整，南海新區(qū)單獨(dú)劃區(qū)，故GDP總量較2018年有所下降。數(shù)據(jù)來源：2021年文登統(tǒng)計(jì)年鑒威海市文登區(qū)全年一般公共預(yù)算收入44.21億元，其中稅收收入31.08億元，稅收占一般公共預(yù)算收入比重達(dá)70.3%。2020年金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額699.57億元，比年初增加45.2億元，增長6.91%。其中，住戶存款余額516.75億元，比年初增加64.96億元，增長14.38%。年末金融機(jī)構(gòu)本外幣貸款余額492.45億元，比年初增加55.25億元，增長12.64%。全區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展到17家，證券營業(yè)機(jī)構(gòu)1家，小額貸款公司1家，民間融資機(jī)構(gòu)2家，典當(dāng)行2家,融資性擔(dān)保公司2家。全年保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)增至35家，全年保費(fèi)收入15.98億元，同比增長2.6%。小額貸款公司年內(nèi)涉“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款余額12309萬元。融資性擔(dān)保公司在保責(zé)任余額45643萬元，民間融資機(jī)構(gòu)累計(jì)為“三農(nóng)”和小微企業(yè)投資余額20154.2萬元。1.1.2威海市文登區(qū)農(nóng)村居民收入與消費(fèi)水平截止2020年，威海市文登區(qū)常住人口51.86萬人，其中：鄉(xiāng)村常住人口21.8萬人。全區(qū)農(nóng)村常住居民的人均可支配收入為24861元，較上年增長5.4%；人均生活消費(fèi)支出13498元，增長率0.4%；農(nóng)村居民人均食品煙酒支出3790元，同比增長2.8%，占農(nóng)村居民生活消費(fèi)支出的28.1%，比上年提高0.7個(gè)百分點(diǎn)。圖3-2威海市文登區(qū)農(nóng)村居民人均可支配收入和人均消費(fèi)支出數(shù)據(jù)來源：2021年文登統(tǒng)計(jì)年鑒1.2威海市文登區(qū)農(nóng)村理財(cái)市場現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品類型居民可以在金融機(jī)構(gòu)選擇自己需要的理財(cái)產(chǎn)品：在商業(yè)銀行，居民可以選擇存款（包括普通存款、大額存單、結(jié)構(gòu)性存款等）、貴金屬、理財(cái)以及代銷的基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品；在證券交易所，可投資債券、基金、股票等產(chǎn)品；在保險(xiǎn)公司，居民可以選擇購買規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)可能會提供一些有收益和分紅的產(chǎn)品。威海市文登區(qū)行政區(qū)劃目前為12個(gè)鎮(zhèn)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)主要為中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、威海市商業(yè)銀行和山東文登農(nóng)村商業(yè)銀行，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐漸發(fā)展，農(nóng)村居民可以通過手機(jī)銀行或者網(wǎng)上銀行購買理財(cái)產(chǎn)品，不受營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的限制，因此通過走訪威海市文登區(qū)部分商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司，對農(nóng)村居民購買的各金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品特征圍繞參考往期年化收益率、流動性、風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行對比。表3-1威海市文登區(qū)農(nóng)村居民可購買主要理財(cái)產(chǎn)品特征對比理財(cái)產(chǎn)品種類參考往年收益率流動性風(fēng)險(xiǎn)性保險(xiǎn)******普通存款**********國債*******銀行理財(cái)************大額存單**************基金****************股票*******************注：用“*”的數(shù)量表示高低程度，“*”表示最低，“*******”表示最高。數(shù)據(jù)來源：實(shí)地調(diào)查整理得出在走訪上述金融機(jī)構(gòu)的過程中發(fā)現(xiàn)：文登區(qū)農(nóng)村居民有閑置資金時(shí)，首先會考慮且偏好的就是銀行儲蓄存款，因?yàn)閮π畲婵畹拈T檻較低，50元起存，存期可分為活期、三個(gè)月、六個(gè)月、一年、兩年、三年、五年不等，且存期越長利率越高，最重要的是銀行存款保本保息，本息有保障，但缺點(diǎn)是各銀行儲蓄存款利率最高不超過1.5%，且存期較長，提前支取按照活期存款利率計(jì)息。大額存單是一種與儲蓄存款類似的產(chǎn)品，期限較長，收益率要高于同期儲蓄存款，但起存金額較高，一般為20萬，與儲蓄存款同樣保本保收益。國債也是農(nóng)村居民會選擇購買的一項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品，國債是財(cái)政部代表政府發(fā)行的國家公債，以國家信用為保證，信用等級高，安全性好。發(fā)行利率固定且高于同期銀行存款基準(zhǔn)利率，購買門檻較低為100元，可按規(guī)定提前支取，相應(yīng)利息按相應(yīng)檔期靠檔計(jì)息。國債產(chǎn)品每年按電子式和憑證式定時(shí)發(fā)售，也是很多農(nóng)村居民主要購買的產(chǎn)品。儲蓄存款和大額存單等產(chǎn)品對于有短期閑置資金的但又想獲得高收益的居民有弊端，這種情況下，部分居民考慮銀行自銷或代銷的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品購買門檻相較于儲蓄存款較高，一般為1萬起售，部分產(chǎn)品為5萬起售。理財(cái)存續(xù)期較短，35天－365天各種產(chǎn)品種類較多，且產(chǎn)品主要投資于貨幣市場工具、國債、政策性金融債、央行票據(jù)等固定收益類資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)較低，但對于固定周期的理財(cái)產(chǎn)品，投資者無提前終止權(quán)，存在流動性風(fēng)險(xiǎn)。目前，各銀行機(jī)構(gòu)推出了一種新產(chǎn)品“結(jié)構(gòu)性存款”，這種產(chǎn)品不同于存款和理財(cái)，是在普通存款的基礎(chǔ)上混合金融衍生工具，使存款人承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，獲得更高收益，這種產(chǎn)品往往能保證最低收益率（同期限儲蓄存款利率），風(fēng)險(xiǎn)較低，期限固定，流動性較差，但能獲得較高收益的一種理財(cái)產(chǎn)品。隨著手機(jī)銀行的普及和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)打破了傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品壁壘，開始推出了無固定期限，隨時(shí)申贖的理財(cái)產(chǎn)品，這種產(chǎn)品類似于2013年支付寶公司推出的“余額寶”產(chǎn)品?！坝囝~寶”是天弘基金管理的一款貨幣市場基金，預(yù)期收益率和風(fēng)險(xiǎn)均低于債券型基金、混合型基金和股票型基金，目前，此款產(chǎn)品的收益率約為2%，部分居民對此產(chǎn)品持保留態(tài)度是由于對購買平臺的不信任，且收益率不高，而偏向于購買金融機(jī)構(gòu)推出的開放式理財(cái)產(chǎn)品，例如中國農(nóng)業(yè)銀行推出的開放式人民幣理財(cái)產(chǎn)品收益率為2.1%-2.2%，以及威海市商業(yè)銀行推出的“快樂享盈１號天天凈值型”理財(cái)產(chǎn)品收益率為1.3%左右，均支持24小時(shí)隨時(shí)申贖，此類產(chǎn)品投資渠道主要為信用級別較高的金融工具，投資風(fēng)險(xiǎn)較低，滿足了居民理財(cái)?shù)男枨?。威海市文登區(qū)共有保險(xiǎn)營業(yè)機(jī)構(gòu)合計(jì)68家，但均集中在城區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)內(nèi)無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村居民主要是通過銀行代銷的渠道購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，獲取保險(xiǎn)產(chǎn)品資訊的方式也是通過銀行工作人員和親屬推薦。保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能兼顧了保障性和投資性，這是其他任何理財(cái)產(chǎn)品都無法兼具的，但保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品的流動性較低很難提前終止合同且通常以分紅的方式需要較長年限才可以獲得收益，因此居民的購買主要為了獲取保障性功能。威海市文登區(qū)共有證券公司4家，均位于城區(qū)。股票的基本特征之一是收益性較高，股票投資者可以根據(jù)市場價(jià)格的波動進(jìn)行交易，低買高賣，賺取差價(jià)。此外，投資者可以根據(jù)他們所擁有的股票數(shù)量獲得股息，還可以自由交易或轉(zhuǎn)讓股票，因此與其他理財(cái)產(chǎn)品相比，流動性較高。但股票投資風(fēng)險(xiǎn)高，主要是因?yàn)楣善眱r(jià)格波動大，股票價(jià)值可能會下降，甚至造成損失，這就需要掌握較強(qiáng)的專業(yè)知識和投資經(jīng)驗(yàn)，這使得大部分農(nóng)村居民對這種高風(fēng)險(xiǎn)高收益的理財(cái)產(chǎn)品望而卻步。除了上述產(chǎn)品外，文登區(qū)農(nóng)村居民還可以選擇購買貴金屬、外匯等金融產(chǎn)品。然而這些產(chǎn)品在威海市文登區(qū)農(nóng)村理財(cái)市場中所占比重較小，調(diào)查結(jié)果顯示選擇“其他理財(cái)產(chǎn)品”的居民僅為少數(shù)，因此在本文后續(xù)研究中，僅將上述金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品、國債、大額存單、結(jié)構(gòu)性存款、銀行代銷保險(xiǎn)五類理財(cái)產(chǎn)品納入研究范疇。1.3威海市文登區(qū)農(nóng)村居民理財(cái)行為調(diào)研1.1.1數(shù)據(jù)來源和問卷設(shè)計(jì)本次問卷調(diào)查是對農(nóng)村部分金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行走訪之后，根據(jù)各農(nóng)村居民年齡、性別和受教育程度等結(jié)構(gòu)特征按比例投放問卷。本次調(diào)查采用隨機(jī)抽樣，通過投票小程序和發(fā)放調(diào)查問卷相結(jié)合的方式，面向全區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)隨機(jī)發(fā)放調(diào)查問卷。得到的資料和問卷通過進(jìn)一步整合以及處理，在此基礎(chǔ)上，對威海市文登區(qū)農(nóng)村居民的理財(cái)行為進(jìn)行實(shí)證分析。本次調(diào)查共發(fā)放問卷345份，收集到有效問卷314份，問卷有效率為91.01%。調(diào)查問卷的內(nèi)容從以下三方面進(jìn)行設(shè)計(jì)：第一方面是個(gè)人基本情況，包括受訪者的性別、年齡、婚姻狀況、受教育程度、職業(yè)和收入；第二方面是調(diào)查關(guān)于受訪者購買理財(cái)?shù)那闆r，主要包括受訪者購買理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)，對理財(cái)產(chǎn)品的獲取方式以及對理財(cái)?shù)恼J(rèn)知；第三部分是受訪者對理財(cái)產(chǎn)品的感知，包括對各種理財(cái)產(chǎn)品特征差異的感知以及對當(dāng)?shù)乩碡?cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的意見和建議。農(nóng)村居民理財(cái)行為調(diào)查問卷農(nóng)村居民理財(cái)行為調(diào)查問卷個(gè)人基本情況理財(cái)參與情況對理財(cái)產(chǎn)品的感知性別、年齡、婚姻狀況、受教育程度、職業(yè)、收入理財(cái)產(chǎn)品的購買經(jīng)驗(yàn)理財(cái)產(chǎn)品的獲取方式對理財(cái)?shù)恼J(rèn)知理財(cái)產(chǎn)品特征差異的感知理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的意見與建議圖3-3調(diào)查問卷基本框架1.1.2調(diào)查對象的個(gè)人情況在本次問卷調(diào)查所選擇到的農(nóng)村居民群體中，男性比例略高于女性，占總調(diào)查人數(shù)的52.9%，總體來說性別比例相當(dāng)。表3-2調(diào)查對象的基本情況分布要素分類樣本數(shù)占比（%）性別男16652.9女14847.1年齡30歲以下247.631歲－40歲9229.341歲－50歲6922.051歲－60歲8426.861歲以上4514.3婚姻狀況未婚165.1已婚無子女206.4已婚有子女27888.5受教育程度小學(xué)及以下3511.2初中和中專16552.5高中和職高5617.8大專及以上5818.5職業(yè)專業(yè)技術(shù)人員165.1機(jī)關(guān)事業(yè)金融機(jī)構(gòu)人員134.1社會生產(chǎn)服務(wù)人員4715.0農(nóng)林牧漁相關(guān)人員10531.4生產(chǎn)制造人員11837.6退休154.8個(gè)人年收入1萬（含）以下154.81萬－3萬（含）4414.03萬－5萬（含）12941.15萬－7萬（含）11235.77萬及以上144.4數(shù)據(jù)來源：實(shí)地調(diào)查整理得出受訪人的年齡占比最多的是在31－40歲，占比29.3%；51－60歲的人，占比達(dá)到26.8%；而30歲以下的人群占比為7.6%，61歲以上的占比14.3%。通常來說，30至50歲的居民，特別是41至50歲的，該年齡段的居民收入相對穩(wěn)定且有升職加薪的可能，相對應(yīng)的承受風(fēng)險(xiǎn)的能力更強(qiáng)，更愿意嘗試多種理財(cái)產(chǎn)品的投資組合，以達(dá)到資產(chǎn)穩(wěn)健增值的目的。而30歲以下的人群尚處于求學(xué)或者家庭與工作尚不穩(wěn)定的階段，除日常生活開支外的純收入也不穩(wěn)定，可投資于理財(cái)市場的資本并不充足，但他們的理財(cái)意識與接收到的理財(cái)信息會更多一些，對于理財(cái)?shù)男枨笠膊蝗莺鲆?。從婚姻狀況來看，受訪者中的已婚居民多于未婚居民，其中已婚有子女的占比達(dá)到了88.5%。未婚居民因?yàn)闆]有家庭負(fù)擔(dān)生活成本相對較低，但同時(shí)因?yàn)槲椿榫用襁€沒有建立理財(cái)習(xí)慣，重消費(fèi)輕投資。而已婚居民比未婚居民多了家庭負(fù)擔(dān)，會對投資理財(cái)進(jìn)行長期的規(guī)劃，也會更合理的配置規(guī)劃家庭財(cái)產(chǎn)。已婚有子女的居民比已婚無子女的居民為了子女后代以及生活穩(wěn)定，會在投資方向上會考慮長期收益更高和風(fēng)險(xiǎn)更低的產(chǎn)品。從受教育程度來看，初中和中專學(xué)歷人群的比例最高，有165人，占比為52.5%；高中和職高的人群占比達(dá)到17.8%，大專以上學(xué)歷的受訪者占比為18.5%。從比例來看，農(nóng)村居民的受教育程度普遍不高，因此掌握的理財(cái)信息會相對匱乏。通常來說，隨著受教育程度的提高，個(gè)人理財(cái)意識會有所提高。學(xué)歷越高，居民可以利用獲取信息的渠道越多，收集和分析理財(cái)產(chǎn)品信息的能力越強(qiáng)，可以更好地判斷選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，就越容易參與到個(gè)人理財(cái)中來。從職業(yè)分布來看，受訪者中從事農(nóng)林牧漁生產(chǎn)及輔助人員和生產(chǎn)制造及相關(guān)人員占比較高，分別為31.4%和37.6%，機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員占比4.1%，機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的工作環(huán)境可以更容易的接受到理財(cái)信息，從而選擇更合理的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。與職業(yè)相關(guān)的個(gè)人年收入這一項(xiàng)中，3萬－5萬元的人數(shù)最多，有129人，占比41.1%，5萬－7萬有112人，占比35.7%。通過對受訪者收入與理財(cái)產(chǎn)品種類的簡單交叉分析發(fā)現(xiàn)，居民收入越低，越愿意選擇保本理財(cái)產(chǎn)品；當(dāng)居民收入達(dá)到較高水平，積累了一定的財(cái)富后，就不再受投資門檻的限制，也可以購買更多種類的金融產(chǎn)品，更有可能選擇浮動收益型的理財(cái)產(chǎn)品，而不僅僅局限于選擇小范圍內(nèi)盈虧平衡的理財(cái)。1.1.3調(diào)查對象的個(gè)人理財(cái)參與情況在調(diào)查受訪者是否有個(gè)人理財(cái)購買經(jīng)驗(yàn)的問題上，有39.5%的受訪者選擇了“有”，沒有理財(cái)購買行為的居民有190人，占比60.5%。在“有理財(cái)產(chǎn)品購買經(jīng)驗(yàn)”的124位受訪者中，主要購買的理財(cái)產(chǎn)品是銀行理財(cái)，占比48.4%，這與前期在部分金融機(jī)構(gòu)營業(yè)廳走訪時(shí)得到的結(jié)果基本吻合。選擇人數(shù)僅次于銀行類理財(cái)產(chǎn)品是結(jié)構(gòu)型存款，占比24.2%，結(jié)構(gòu)性存款吸引受訪者的一個(gè)主要原因是其保證最低收益率的特點(diǎn)，但是結(jié)構(gòu)性存款作為一種新興的理財(cái)產(chǎn)品，還沒有被大部分農(nóng)村居民所了解，這也是其投資占比不算高的原因。還有16位投資者購買過國債，占比12.9%，國債產(chǎn)品的起購金額較低，且收益率較高，但是投資期限較長，流動性較低，而且不定期發(fā)行，造成了購買比例相對較少。保險(xiǎn)的保障性和投資性兼?zhèn)?，也是文登區(qū)農(nóng)村居民較為青睞的一種理財(cái)產(chǎn)品，共有10位受訪者愿意購買保險(xiǎn)來進(jìn)行理財(cái)投資，占比為8.1%。威海市文登區(qū)的證券市場起步較晚，雖然最近幾年發(fā)展穩(wěn)健，但也只有1.2%的調(diào)查對象曾經(jīng)購買過股票，股票的高風(fēng)險(xiǎn)特征可能是很多居民望而卻步的主要原因。除此之外，還有1.2%的受者會選擇購買外匯、黃金等其他理財(cái)產(chǎn)品。圖3-4受訪者購買的理財(cái)產(chǎn)品類型分布數(shù)據(jù)來源：實(shí)地調(diào)查整理得出在曾經(jīng)選擇的理財(cái)產(chǎn)品購買渠道的問題上，有47.6%的居民選擇“在銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)”購買理財(cái)產(chǎn)品，分析原因可能是因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更讓農(nóng)村居民信任，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的客戶服務(wù)較好，向?qū)I(yè)工作人員咨詢更便捷；有31.9%的居民選擇通過“銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的官方客戶端”進(jìn)行理財(cái)投資，線上理財(cái)方式的選擇占比較多，說明了移動客戶端的高普及率促進(jìn)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。首先，互聯(lián)網(wǎng)移動營銷平臺實(shí)時(shí)更新，種類多樣且產(chǎn)品介紹一目了然，可選擇性更高；其次，在線上移動客戶端上購買理財(cái)產(chǎn)品方便快捷，節(jié)省理財(cái)購買者的時(shí)間且不受地域限制。除此之外，還有10.5%的受訪者選擇在“支付寶、云閃付、同花順等金融平臺”購買理財(cái)產(chǎn)品，這與“余額寶”產(chǎn)品作為較早普及的隨時(shí)申贖的基金產(chǎn)品在農(nóng)村居民中受眾也較高，再加上云閃付APP是銀聯(lián)與多家金融機(jī)構(gòu)合作推出的移動客戶端，居民在云閃付APP中會有更多金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品可供選擇有關(guān)，剩余8.0%的受訪者選擇其他方式進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，在調(diào)查中向選擇其他方式的受訪者進(jìn)行了解，會有部分居民選擇請有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的親戚中或朋友代為理財(cái)。圖3-5受訪者購買理財(cái)產(chǎn)品的方式數(shù)據(jù)來源：實(shí)地調(diào)查整理得出個(gè)人理財(cái)參與情況的調(diào)查中最后兩個(gè)問題是“個(gè)人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)”和“是否有過虧損經(jīng)歷”。這里的“個(gè)人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)”是指受訪者進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)?shù)哪晗蓿?8.2%的受訪者有過一年以下的投資經(jīng)驗(yàn)，39.5%的受訪者有過一至三年的投資經(jīng)驗(yàn)，19.4%的受訪者有超過三年的投資經(jīng)驗(yàn)，有12.9%的受訪者有超過五年的投資投資經(jīng)驗(yàn)。在個(gè)人理財(cái)投資經(jīng)驗(yàn)中是否有過虧損的經(jīng)歷，91.1%的調(diào)查對象選擇了“否”，在理財(cái)過程中有過虧損經(jīng)歷的受訪者占到總?cè)藬?shù)的8.9%，這說明受訪者選擇的理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性較小，并且說明文登區(qū)農(nóng)村居民在理財(cái)產(chǎn)品的選擇上的經(jīng)驗(yàn)很豐富，個(gè)人金融素養(yǎng)較高。關(guān)于對文登區(qū)農(nóng)村居民個(gè)人理財(cái)認(rèn)知的調(diào)查，主要包括受訪者購買理財(cái)產(chǎn)品的金額占收入的比例、可以接受的虧損程度、理財(cái)目的三方面。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，19.7%的受訪者選擇使用5%以下的收入購買理財(cái)，24.8%的受訪者選擇使用5%－10%的收入購買理財(cái)，11.7%的受訪者選擇使用10%－15%的收入購買理財(cái)，16.6%的受訪者選擇使用15%－20%的收入購買理財(cái)，有25.1%的受訪者愿意將20%以上的收入進(jìn)行個(gè)人理財(cái)投資，如表3-3所示。由此說明，文登區(qū)農(nóng)村居民是有理財(cái)意愿的，雖然部分居民暫時(shí)還沒有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，但是獲得理財(cái)收益是大部分農(nóng)村居民的需求。表3-3受訪者愿意投資理財(cái)產(chǎn)品的金額占收入的比例理財(cái)占收入的比例樣本數(shù)占比（%）5%以下6219.75%－10%7824.810%－15%4311.715%－20%5216.620%－25%258.025%－30%237.330%以上319.8數(shù)據(jù)來源：實(shí)地調(diào)查整理得出關(guān)于受訪者可接受虧損的程度，65.9%的居民只能接受低于5%的本金損失，雖然較高的風(fēng)險(xiǎn)對應(yīng)更高的收益，大多數(shù)受訪者還是不愿意承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，希望不要損失本金，接近90%的受訪者能接受低于10%本金損失。該結(jié)果表明，文登區(qū)農(nóng)村居民購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)對于風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度是厭惡型居多，這說明文登區(qū)農(nóng)村居民的理財(cái)認(rèn)知比較保守，適合購買較低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。表3-4受訪者可接受的本金虧損程度可接受本金虧損的比例樣本數(shù)占比（%）5%以下20765.95%－10%7421.610%－15%206.415%－20%82.520%以上51.6數(shù)據(jù)來源：實(shí)地調(diào)查整理得出在前期走訪調(diào)研的基礎(chǔ)上，將文登區(qū)農(nóng)村居民對個(gè)人理財(cái)目的主要分為保障財(cái)產(chǎn)安全和資產(chǎn)穩(wěn)健增值兩大類。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，選擇這兩種目的的受訪者人數(shù)分別為152和162，占比為48.4%和51.6%。無論是追求基本的財(cái)產(chǎn)安全還是想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值，這兩種目的都可以作為居民理財(cái)?shù)挠行右颍沁@只是以需求層次理論為基礎(chǔ)的一種假設(shè)，后文中會對這兩類目的是否會影響農(nóng)村居民的理財(cái)行為進(jìn)行闡述。1.1.4受訪者對理財(cái)產(chǎn)品的感知調(diào)查結(jié)果顯示，受訪者最接受的收益類型是保本浮動收益（59.2%），最接受的產(chǎn)品期限為隨時(shí)贖回（21.6%），這說明大多數(shù)文登區(qū)農(nóng)村居民的理財(cái)方式較為保守，在追求理財(cái)收益的同時(shí)也想保證資金的安全以及流動性。表3-5受訪者接受的收益與期限類型最接受的收益類型樣本數(shù)占比（%）保本保收益（較低收益）8326.4保本浮動收益（中等收益）18659.2非保本浮動收益（較高收益）4514.3最接受的期限類型隨時(shí)贖回6821.60-3個(gè)月5617.83-6個(gè)月5216.66-12個(gè)月4311.71-2年4815.32-5年319.95年以上165.1數(shù)據(jù)來源：實(shí)地調(diào)查整理得出為了更好地為文登區(qū)農(nóng)村居民提供理財(cái)服務(wù)，滿足農(nóng)村居民的個(gè)人理財(cái)需求，調(diào)查問卷設(shè)計(jì)了“影響您投資理財(cái)?shù)囊蛩亍保员懔私猱?dāng)前文登區(qū)農(nóng)村居民對現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品主要關(guān)注的特征。如圖3-6所示，大多數(shù)受訪者在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)認(rèn)為，影響理財(cái)行為最主要的是理財(cái)產(chǎn)品的期限和風(fēng)險(xiǎn)程度，對居民購買理財(cái)產(chǎn)品影響程度較低的是產(chǎn)品類型和機(jī)構(gòu)品牌。調(diào)查結(jié)果表明，文登區(qū)農(nóng)村居民進(jìn)行理財(cái)決策時(shí)，考慮的第一要素并不是高收益，首先想保證資金的流行性和安全性，其次會考慮金融機(jī)構(gòu)提供的專業(yè)服務(wù)和產(chǎn)品的收益，反映出農(nóng)村居民比較為理性的理財(cái)心理，這也為金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村居民設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品提供了參考依據(jù)。圖3-6影響受訪者購買理財(cái)產(chǎn)品的主要因素?cái)?shù)據(jù)來源：實(shí)地調(diào)查整理得出調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的宣傳是居民獲取理財(cái)資訊的首要渠道，占比高達(dá)31.1%，其次，金融機(jī)構(gòu)專業(yè)客戶經(jīng)理的推薦占比27.7%，親朋好友、同事的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)也是獲取理財(cái)信息很重要的因素，占比20.1%，網(wǎng)絡(luò)信息（各種APP的理財(cái)小程序、手機(jī)微信、短信推送的信息等）也為居民選擇理財(cái)產(chǎn)品提供了有效的幫助，如表3-6所示。這說明在目前互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融市場蓬勃發(fā)展的背景下，居民對理財(cái)信息的獲取渠道更加廣泛。表3-6受訪者獲取理財(cái)信息的渠道獲取理財(cái)信息的途徑樣本數(shù)占比（%）金融機(jī)構(gòu)的宣傳11235.7客戶經(jīng)理的推薦8727.7親朋好友的推薦6320.1網(wǎng)絡(luò)信息4211.4報(bào)刊雜志等傳統(tǒng)媒體101.2數(shù)據(jù)來源：實(shí)地調(diào)查整理得出對于文登區(qū)理財(cái)市場現(xiàn)有的理財(cái)業(yè)務(wù)中認(rèn)為需要改進(jìn)的方面，有21.3%的受訪者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)增加金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，有20%的受訪者認(rèn)為可投資的理財(cái)產(chǎn)品的種類還不夠，還有17.8%的受訪者認(rèn)為應(yīng)該提高理財(cái)產(chǎn)品的安全性，15.6%的受訪者認(rèn)為可以降低理財(cái)產(chǎn)品購買的起點(diǎn)金額，15.1%的受訪者認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)工作人員的專業(yè)程度有待改善，有10.2%的受訪者認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品購買的便捷性需要提升。綜合以上數(shù)據(jù)，可以初步得出文登區(qū)農(nóng)村理財(cái)市場未來應(yīng)該重點(diǎn)圍繞增設(shè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和增加理財(cái)產(chǎn)品的種類和安全性展開，同時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)理財(cái)從業(yè)人員的專業(yè)技能培養(yǎng)。表3-7受訪者對理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的意見與建議樣本數(shù)占比提高理財(cái)產(chǎn)品的安全性5617.8增加理財(cái)產(chǎn)品的種類6320.0增強(qiáng)購買的便捷性3210.2提高工作人員的專業(yè)度4715.1提高金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量6721.3降低起購金額4915.6數(shù)據(jù)來源：實(shí)地調(diào)查整理得出1.4文登區(qū)農(nóng)村居民個(gè)人理財(cái)市場存在的問題1.4.1理財(cái)信息獲取渠道單一在對理財(cái)信息的獲取渠道上，大部分文登區(qū)農(nóng)村居民還是依賴于金融機(jī)構(gòu)的宣傳和工作人員的推薦。這說明文登區(qū)農(nóng)村居民對于金融機(jī)構(gòu)及其工作人員的專業(yè)能力是肯定