信用社調(diào)研報告（資料20篇）信用社調(diào)研報告篇1一、農(nóng)村信用合作社經(jīng)營小額信貸業(yè)務的現(xiàn)狀1、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍。國有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機構，目前仍在農(nóng)村開展業(yè)務的國有銀行分支機構寥寥無幾。隨著國有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農(nóng)村信用合作社成為分支機構最多的農(nóng)村正規(guī)金融機構、也是農(nóng)村正規(guī)金融機構中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶有直接業(yè)務往來的金融機構。二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風險表現(xiàn)1、道德風險：與其他貸款不同，小額信貸以其“無需提供貸款抵押”的特點，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對“無需提供貸款抵押”要承擔一定的道德風險。道德風險因素主要來自兩個方面。從農(nóng)村信貸機構方面看,有的農(nóng)村信貸機構內(nèi)部管理機制不完善，沒有形成對信貸人員行為的管制和激勵機制，有的農(nóng)村信貸機構人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過程中的調(diào)查、計劃、決策、信息處理和風險管理工作，這是導致道德風險的重要原因。從農(nóng)戶方面看，由于受小額信貸無抵押的影響，農(nóng)戶產(chǎn)生依賴思想。一部分農(nóng)民習慣性地認為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶從貸款一開始就無還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動還貸的行為。還有個別農(nóng)戶把借來的小額信用貸款轉手放高li貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶。種種情況說明由農(nóng)戶所引發(fā)的道德風險不容忽視。2、利率因素：國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此，成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負盈虧。而從實際執(zhí)行結果看，我國絕大多數(shù)小額信貸項目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒有從財務自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對農(nóng)戶有利，卻易被非農(nóng)戶或其它部門分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們在獲得貸款后往往并不運用于生產(chǎn)經(jīng)營，按市場利率或灰色市場的高利率轉手貸出就能獲利。結果造成在低利率政策條件下，社會各階層都會出來爭奪這份資源，往往使貸款難以到達真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營的壓力和動力。3、信用評定制度不健全小額信貸理論認為，農(nóng)信社貸款對象應是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國目前對還款能力和還款愿望的評價是以農(nóng)戶信用等級高低為標準的。因此，農(nóng)戶信用等級評定的.準確度與真實度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實際操作中，由于信用檔案資料不夠準確及時，評級帶有盲目性；信用評價受多方干擾與影響，如村干部照顧關系評級，帶有明顯的偏向性，虛報數(shù)據(jù)和信用等級；評級缺乏復審，呈單一性。信用等級不準確，貸款額度核定不科學，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會在協(xié)助農(nóng)信社工作的過程中，認為信用的評定是一件有責無利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽稱號，在信用評定工作中不嚴格把關，這給小額信貸埋下了極大的風險隱患。三、農(nóng)村信用社小額信貸風險防范對策1、建立和完善小額信貸的激勵機制一是對農(nóng)戶的激勵。信用社可根據(jù)農(nóng)戶信用等級狀況和還款情況，建立動態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫，對按時還款的農(nóng)戶給予更優(yōu)惠的服務。二是改變農(nóng)信社對信貸員的單一激勵機制，即由單一的負激勵轉變?yōu)檎摷顧C制并舉。三是對信用社的激勵。人民銀行對收貸率高的信用社應給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。2、確定合理的小額信貸利率要讓參與小額信貸的金融機構贏利，這是這些金融機構愿意擴大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個不可回避的現(xiàn)實是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關部門的補助，那么目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機構賺錢，國際經(jīng)驗證明最關鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點，因此較高的存貸差才能彌補操作成本。3、建立有效的信用等級評價制度農(nóng)戶個人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風險的基本要求。第一，要進一步完善信用評級指標體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評級的層次和質(zhì)量，整體推進農(nóng)村的信用環(huán)境建設。第二，要加強與村委的聯(lián)系，村委會是信用社與農(nóng)戶之間建立信貸關系的橋梁和紐帶，當資金緊缺時可以幫助農(nóng)戶和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶人品、經(jīng)營能力、經(jīng)濟收入狀況、信譽狀況等等，他們參與信用戶評定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風險。同時，由于信用戶評定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過程中的內(nèi)部道德風險和信息不清。第三，要加大信用等級評價的硬件投入，健全資料檔案，逐項認證審查核實，并且對農(nóng)戶的信用檔案實行電子化管理。農(nóng)戶資料要真實、全面、準確地反映農(nóng)戶實際情況。第四，要明確評級責任。農(nóng)戶的基本狀況及信用反映等由村組干部負責審查把關，并簽字負責，信用等級初評由信貸員負責，避免因不負責。信用社調(diào)研報告篇2增資擴股是農(nóng)村信用社改善資本結構，提高資本充足率和抗金融風險能力的一個重要手段；同時也是今年農(nóng)村信用社深化體制改革中的一項重點工作。因此，各級銀監(jiān)部門和縣聯(lián)社緊緊把握改革機遇，積極認真貫徹落實全省農(nóng)村信用社工作會議精神，把增資擴股工作列入今年工作的一項重要任務，使農(nóng)村信用社通過增資擴股實現(xiàn)資本結構的多元化和資本充足率盡快達到置換中央銀行專項票據(jù)條件。為了解宿松縣農(nóng)村信用社今年以來的增資擴股情況，我們根據(jù)上級的統(tǒng)一部署，組織開展了全轄范圍內(nèi)的增資擴股調(diào)研工作，現(xiàn)就調(diào)研情況報告如下：一、全縣增資擴股計劃完成情況及主要措施為確保全縣資本充足率達到規(guī)定要求，宿松縣聯(lián)社根據(jù)全縣資本充足率狀況，年初，推算出股本缺口459萬元，并以此作為全縣全年增資擴股計劃任務，然后結合各基層信用社服務區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶量進行分解落實，其中任務最多的社為孚玉社100萬元，最少的社為趾鳳社8萬元。至今年8月底，全縣已完成擴股凈增57萬元，占計劃任務的12.4。在組織實施增資擴股中聯(lián)社采取以下幾項措施：一是把增資擴股工作列入各社經(jīng)營責任目標綜合考核內(nèi)容，加大增資擴股的考核力度；二是要求各基層社在做好組織存款的同時，宣傳農(nóng)村信用社增資擴股政策，動員當?shù)剞r(nóng)民個體工商戶和企業(yè)積極參與入股；三是要求各信用社認真按照入股社員應享受優(yōu)惠政策和原則，優(yōu)先向入股社員提供貸款或貸款利率優(yōu)惠，以此推動當?shù)乩习傩蘸推髽I(yè)向信用社入股；四是實行職工強制性入股，聯(lián)社要求各信用社正式職工必須每人入股20xx元，代辦員每人500—1000元，社主任3000元，對未達到規(guī)定入股要求的職工，聯(lián)社采取在考核返還工資中直接扣劃方法確保職工入股數(shù)量的到位。至八月份，全縣信用社職工入股股金已達331500元，有19個信用社已基本完成了職工股任務。二、基層社有關退股和分紅、計息前后政策矛盾問題通過調(diào)研，發(fā)現(xiàn)全縣所有信用社在執(zhí)行退股、分紅和計息過程中與現(xiàn)行的政策存在很大矛盾，基本上延續(xù)一九八四年規(guī)范農(nóng)村信用社時所定入股自愿、退股自由政策，而對新的政策，一些信用社均不大了解。如陳漢社歷年虧損達100多萬元，在少數(shù)社員提出退股要求時，未按照現(xiàn)行規(guī)定程序和條件直接辦理了退股，同時按照原財務管理辦法規(guī)定計提股息給付了股金利息。該社依據(jù)的是原入股時政策規(guī)定“退股自由”，因此，必須履行承諾，否則會失信于民，給農(nóng)村信用社經(jīng)營和以后的增資擴股造成很大的不利影響，而現(xiàn)行的政策則規(guī)定必須滿足六個條件才能退股，這樣導致了前后政策矛盾，使得農(nóng)村信用社在對待以前入股的社員要求退股問題，陷入了是執(zhí)行入股時的政策還是執(zhí)行現(xiàn)行政策的難題。三、增資擴股的難點與對策建議根據(jù)調(diào)查了解，目前影響農(nóng)村信用社增資擴股的難點主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（一）大人民群眾入股思想意識淡薄，對入股政策不了解或不關心。從調(diào)查的情況來看，大多數(shù)農(nóng)民對信用社入股政策和章程不關心，也不了解，認為入股沒有多大的意義和作用，入股后參與信用社的經(jīng)營管理也不夠現(xiàn)實，與存款沒有區(qū)別。即使要求入股，也是抱著一種貸款方便的目的，根本不考慮分紅和參與信用社經(jīng)營管理，因此，廣大群眾參與信用社入股的積極性不高，缺乏一定的認識。今年自增資擴股以來，基本沒有群眾自愿上門入股的情況。（二）農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)績差，而群眾的風險意識增強，導致增資擴股缺乏吸引力。近年來，群眾的風險意識隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展而逐漸增強，人們對農(nóng)村信用社入股也潛意識產(chǎn)生一種防范心理，當前農(nóng)村信用社經(jīng)營效益普遍較低，不良資產(chǎn)和虧損包袱較重，難以消化；而且農(nóng)村信用社性質(zhì)、地位和實力與國有商業(yè)銀行相比，競爭處于劣勢，認為承擔的風險可能性很大，分紅得實惠的可能性較小。這些因素導致群眾對農(nóng)村信用社競爭實力和經(jīng)營的不信任，擔心不僅分不了紅，反而會虧掉自己的股金，從而增加了增資擴股的難度。（三）入股社員享受的優(yōu)惠政策得不到很好落實，權益得不到充分體現(xiàn)。全縣所有信用社雖然在形式上成立了“三會”，但在實際中沒有發(fā)揮應有的職能。同時，群眾的文化素質(zhì)普遍低，對信用社的業(yè)務不了解，根本不懂經(jīng)營管理，社員參與信用社經(jīng)營管理現(xiàn)實作用并不大。因此，這些年來，信用社基本上沒有按照章程規(guī)定讓入股社員獲得參與信用社的經(jīng)營管理權。其次，由于信用社加強風險管理，進一步提高經(jīng)營效益，特別是防范信貸風險上和貸款操作更加規(guī)范，使一部分入股社員沒有如愿享受到“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠”等政策，影響了入股社員的積極性，并在群眾中造成了誤解，使得群眾入股心理不穩(wěn)定。再次，大多數(shù)信用社除規(guī)范清理時期分過紅，歷年來，未曾向入股社員分過一次紅，主要原因是信用社經(jīng)營效益差，有的社歷年虧損嚴重，如陳漢社。這也不同程度降低了群眾入股的積極性。（四）由于過去規(guī)范清理股金過程中，存在很多歷史遺留問題得不到妥善處理，也影響群眾入股的積極性。農(nóng)村信用社自成立以來，歷經(jīng)了多次改革規(guī)范：每次規(guī)范均對農(nóng)民的入股股金進行了清理，但在清理股金中沒有徹底解決新股金與老股金之間的問題，一些信用社對股金的管理也極不規(guī)范，出現(xiàn)信用社有帳而老百姓無股金證，老百姓有股金證而信用社無帳的現(xiàn)象，在老股金轉為新股金過程中，操作不當致使一些信用社存在既給老百姓頒發(fā)了新股金證又沒有收回老股金證，同一股金新證與新證在社會同時存在。如果將這樣的股金證一并認可，會給信用社帶來損失，如果不認可，則給信用社增資擴股工作造成很大影響。另外，部分老百姓要求按照原來入股時的政策自由退股，并要求給予股息，信用社也根據(jù)財務管理制度規(guī)定計提了股息。按照現(xiàn)行的退股和股利政策，必須滿足規(guī)定的條件，并風險共擔，不存在計算股息，如不按原入股時的政策執(zhí)行，必定在社員中喪失信用，不利于推動增資擴股工作。（五）農(nóng)村信用社增資擴股受經(jīng)濟環(huán)境和農(nóng)村老百姓收入的限制。根據(jù)調(diào)研情況，凡經(jīng)濟環(huán)境較好的和農(nóng)民收入高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社增資擴股工作比較容易一些，相反，經(jīng)濟環(huán)境較差，農(nóng)民收入低的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社增資擴股難度很大。如我縣山區(qū)陳漢信用社，一些農(nóng)戶生活就很困難，要他們?nèi)牍删透y，因此，基本上沒有吸收多少農(nóng)民入股，而在洲區(qū)和城區(qū)的信用社，農(nóng)民的收入相對較高，能夠承受入股規(guī)定的股金，所以較山區(qū)信用社相比，擴股具有一定優(yōu)勢。這種地域差異不同程度地影響了增資擴股的進度。（六）聯(lián)社下達增資擴股的任務不科學、不合理影響了基層信用社擴股力度。由于聯(lián)社在年初下達的增資擴股任務是根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民的數(shù)量下達的，沒有考慮各信用社的資本率狀況和服務區(qū)域內(nèi)農(nóng)民的收入、經(jīng)濟條件、地區(qū)差別；因此，給基層社增資擴股工作心理上的不平衡。一些信用社認為不現(xiàn)實不符合實際的增資擴股任務沒法去完成，失去了增資擴股的熱情和信心，如陳漢社服務區(qū)域內(nèi)大約有1.7萬人口，人均收入是全縣最低的，聯(lián)社分配該社凈增資擴股的任務達12萬元。顯然不符合當?shù)乩习傩盏某惺苣芰?。因此到目前為止，不僅基本沒有老百姓入股，反而出現(xiàn)了退股現(xiàn)象。其次，職工入股比例受到限制，由于各社入股工作處于被動狀態(tài)，一些經(jīng)營效益好的信用社采取通過職工入股來完成增資擴股任務，但是又受到比例控制。如孚玉社，聯(lián)社分配凈增資擴股任務為100萬元，目前完成入股16萬元，并且全部為職工股，面臨社會入股積極性不高，職工再增加股金受到政策限制。而且該社資本充足率也已經(jīng)達到規(guī)定要求，再吸收新的股金會增加信用社的經(jīng)營負擔。針對以上增資擴股出現(xiàn)的問題和難點，一些信用社認為應采取的對策主要體現(xiàn)在以下幾點：（一）開展多種形式的宣傳，加大宣傳力度，使增資擴股工作全面深入百姓家，讓廣大農(nóng)民群眾真正了解入股的意義和作用。目前，聯(lián)社和基層社只做到了口頭宣傳，宣傳力度較小，沒有統(tǒng)一的行動，宣傳方式和形式較為單一，聲勢很小，使群眾對入股的政策缺乏必要的了解，因此，必須以多種方式和形勢展開聲勢較大的宣傳活動，促進群眾入股意識和提高。（二）解決好歷史遺留問題，讓信用社取信于民，切實落實入股社員享受應有的優(yōu)惠待遇。對原來的股金進行一次重新規(guī)范清理，出臺解決新政策與老政策相互矛盾的措施，妥善處理同一股金原已發(fā)新證，舊證未收回的問題。對原入的股金按老政策完成退股，重新辦理自愿入股手續(xù)，與新吸收的股金一起執(zhí)行新的`政策，這樣才能取信于民，化解信用社與農(nóng)民群眾之間的矛盾，有利于增資擴股的開展。另外對已成為信用社的入股社員必須落實好應享有的優(yōu)惠待遇，同時，為避免風險，設立社員誠信方面的入股門檻，使信用社也能選擇入股社員。（三）合理調(diào)整增資擴股任務，加大職工入股力度。聯(lián)社下達增資擴股任務應綜合考慮基層信用社的各種情況，如農(nóng)民的收入和條件、經(jīng)濟環(huán)境、信用社本身的資本充足率狀況和規(guī)模等，這樣才能科學地吸收股金，增強信用社增資擴股的信心。由于職工是信用社的直接經(jīng)營管理者，信用社的經(jīng)營好壞直接關系到職工利益，因此，加大職工入股的力度，有利于提高職工的工作積極性，增加主人翁責任感，職工也便于對經(jīng)營管理進行監(jiān)督。（四）提高農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益，側重增強個體工商戶和企業(yè)對信用社入投資股的吸引力。當前，廣大農(nóng)民對信用社參股的意識十分淡薄，其入股的出發(fā)點也不過是想在信用社獲得優(yōu)先貸款和優(yōu)惠貸款利率，同時吸收的農(nóng)民股較散，不便于信用社對股金的管理，而且此類社員參加經(jīng)營管理的也不現(xiàn)實，因此，農(nóng)村信用社必須提高效益，側重增強對個體工商戶和企業(yè)入股投資的吸引力，這樣不僅便于信用社對社員的管理，也便于社員享受參與農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理權益。只有通過利益驅(qū)動，才能提高群眾入股的積極性和主動性。（五）借助行政力量，推動廣大群眾參與信用社入股。從目前的情況來看，農(nóng)村信用社單方面進行宣傳發(fā)動群眾入股的效果是不理想的，況且農(nóng)村信用社成立時也是通過行政手段強制要求廣大群眾入股的，廣大群眾也在觀望村里的干部對入股的態(tài)度和行動，因此，農(nóng)村信用社的增資擴股離不開行政力量和行政手段?？傊?，對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社來說，增資擴股工作處于進退兩難的局面，只有解決好增資擴股的一系列難題，才能促進信用社的改革發(fā)展。信用社調(diào)研報告篇3新一代綜合業(yè)務網(wǎng)絡處理系統(tǒng)在全市農(nóng)村信用社全線開通，為農(nóng)村信用社向現(xiàn)代金融企業(yè)過渡奠定了堅實的基礎新一代綜合業(yè)務網(wǎng)絡處理系統(tǒng)在全市農(nóng)村信用社全線開通，為農(nóng)村信用社向現(xiàn)代金融企業(yè)過渡奠定了堅實的基礎。新一代綜合業(yè)務系統(tǒng)數(shù)據(jù)大集中模式的成功建立，引導出農(nóng)村信用社業(yè)務經(jīng)營管理方式的全面轉型，建立先進的科技管理機制，確保計算機信息系統(tǒng)安全，已成為新一代綜合業(yè)務系統(tǒng)正常運行的重要保證。為此，筆者就山區(qū)農(nóng)村信用社實際，談談計算機安全管理問題，并提出相應對策。一、山區(qū)信用社計算機安全現(xiàn)狀環(huán)境安全。機房基本上都配備了冷暖空調(diào)和1211滅火器，并安裝了防盜門等，環(huán)境安全防范措施基本到位。設備安全。根據(jù)實際，各微機網(wǎng)點均配備了U電源，部分電力不足的網(wǎng)點還配備了小型發(fā)電機，對機房與營業(yè)室采取隔離措施，機房安裝防靜電地板磚或防靜電保護地等，設備安全具備一定的防范能力。媒體安全。實施對紙介質(zhì)資料視同會計檔案保管、軟磁盤采用會計專用保險柜保管等防范措施。網(wǎng)絡安全。對計算機網(wǎng)絡安全，市聯(lián)社到縣聯(lián)社實行了電信幀中繼線路為主干線路、移動幀中繼線路為備用線路以及雙路由器互為備份的防護措施；縣聯(lián)社到鎮(zhèn)鄉(xiāng)信用社實行了DDN線路為主干線路、撥號線路為備份線路的防護措施。信息安全。全市農(nóng)村信用社實行數(shù)據(jù)大集中處理后，程序的開發(fā)、維護，路由的配置和加密措施都由市聯(lián)社采用統(tǒng)一口徑管理，從而將信息安全風險降至最低。計算機病毒。各聯(lián)社普遍采用正版殺毒軟件定期對計算機病毒進行查殺，落實計算機病毒防范措施。二、山區(qū)信用社計算機安全存在的問題1、通信線路故障頻繁，問題較多。①電信線路老化嚴重，經(jīng)常出現(xiàn)數(shù)據(jù)掉包等不穩(wěn)定現(xiàn)象，陰雨天氣尤為突出。②電信線路自然災害頻發(fā)，人為損害嚴重。一到雨季，山區(qū)特別是高山區(qū)山體塌方滑坡嚴重；全市重點項目公路建設正處于高峰期；農(nóng)民偷剪電信電纜等，都可能導致線路中斷而致使信用社長時間停業(yè)。③電信鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）程控機房機線員人少事多，常年下村維護線路，一旦機房線路、設備出現(xiàn)故障不能得到及時修復，影響信用社網(wǎng)絡暢通。④雷擊災害嚴重。山區(qū)多雷雨，信用社防護難，目前采取的防范措施是：在雷雨天氣及時斷開通信線路和電源，停業(yè)防雷，但有時雷雨突然，防不勝防，網(wǎng)絡設備時常被雷擊壞。⑤網(wǎng)點故障及時維護困難。山區(qū)信用社偏僻分散、交通不便，科技人員下社處理故障無專用交通車輛，網(wǎng)點故障突發(fā)難以及時解決，基層人員很著急，科技人員很無奈。2、基層員工安全防范意識差。①密碼管理堅持不力，部分柜員對其危害性認識嚴重不足，防范意識差。其突出表現(xiàn)是：密碼設置規(guī)律性強，喜用易記的生日、家庭或單位的電話號碼作密碼。密碼使用保密性差，柜員休班圖簡省，將自己使用的柜員號與密碼交由代班柜員使用。長期使用同一密碼，不堅持不定期更換。②授權管理堅持不到位，形同虛設。授權柜員私自將密碼告訴操作柜員代為授權，使授權業(yè)務失去監(jiān)督與控制；有的會計柜員單獨為自己設置一個授權柜員進行自我授權，人為增大交易風險。③操作隨意，人為增大管理難度。營業(yè)期間因事離開操作終端不臨時簽退，留下不安全隱患；辦理業(yè)務對交易輸入選項不仔細審查，經(jīng)常發(fā)生帳務錯亂現(xiàn)象；營業(yè)終了柜員不正式日結簽退，致使中心無法正常扎帳；日終不按正規(guī)操作關機，致使操作系統(tǒng)崩潰；對打印機等電子設備使用不規(guī)范、維護不到位，致使設備常出故障。④部分社有混崗現(xiàn)象。由于山區(qū)信用社人員較少，重要業(yè)務崗位時常由一人兼任，即所說的“一手清”，內(nèi)部安全存在極大的隱患。3、聯(lián)社計算機業(yè)務內(nèi)控管理十分薄弱。新系統(tǒng)上線前，信用社只有儲蓄業(yè)務納入計算機管理，由于業(yè)務比較單純，其計算機業(yè)務內(nèi)控管理主要依靠科技部門履行職責。新系統(tǒng)上線后，信用社全部業(yè)務均已納入計算機管理，仍然依靠科技部門來履行內(nèi)控管理等職責將十分困難，而相關職能部門總是以計算機業(yè)務不熟不由，在內(nèi)控管理中各自為政、相互推諉，致使基層信用社計算機業(yè)務疏于管理。三、搞好山區(qū)信用社計算機安全的對策1、狠抓科技管理，突出安全防范?？萍际堑谝簧a(chǎn)力，為了加強對科技工作的管理和領導，縣級聯(lián)社要從“三個到位”上做文章，首先是領導機制要到位。要把科技管理工作作為“一把手”工程來抓，將科技管理和計算機安全管理工作納入單位領導責任制和目標管理，自上而下層層簽訂安全責任書，形成“一把手”親自抓、分管領導具體抓的工作格局。其次是制度落實要到位。建立健全計算機安全管理的各項規(guī)章制度，做到有章可循，業(yè)務部門和科技部門要互相配合，自覺監(jiān)督各項規(guī)章制度的落實，為各項業(yè)務規(guī)范操作、實現(xiàn)“零差錯”提供制度保障。第三是監(jiān)督檢查要到位?？h聯(lián)社要組建由業(yè)務、科技、稽核、保衛(wèi)等部門組成的計算機安全監(jiān)督檢查小組，定期對計算機安全制度執(zhí)行情況進行檢查，對制度不落實、執(zhí)行不到位的嚴肅處理，有效防范計算機安全責任事故和重大案件的發(fā)生。2、加強計算機應用技能培訓，重點提高員工安全意識。計算機安全管理必須以人為本，各級聯(lián)社要積極加強員工計算機安全教育培訓，根據(jù)不同的側重點，從培訓對象、培訓內(nèi)容、教學方式入手，強化員工安全操作及管理意識。市聯(lián)社要利用講座、研討會等多種形式組織縣聯(lián)社科技人員進行政策和政治理論、科技管理技能、安全防范等方面知識的學習，用科學的理論武裝頭腦?？h聯(lián)社要針對基層員工日常業(yè)務中暴露出的問題，結合市聯(lián)社有關管理制度及業(yè)務操作規(guī)范，有的放矢地進行培訓，其培訓重點應放在：①容易出錯業(yè)務交易的辦理，新型業(yè)務交易的辦理，錯帳沖正、帳務調(diào)整等業(yè)務的辦理等等，規(guī)范員工從業(yè)行為，堵塞業(yè)務差錯漏洞，防范和化解交易風險。②用因密碼管理不當、忽視授權管理、操作隨意、混崗現(xiàn)象等引起的經(jīng)濟糾紛和經(jīng)濟案件，通過幻燈片采取圖文并茂的方式警示教育基層員工，轉變觀念，自覺遵守和維護密碼管理與授權管理原則，嚴格按各崗位職責要求辦理業(yè)務，人員偏少的機構要加強事后監(jiān)督力度和管理責任，防范和化解金融風險。③加強電子設備維護技能培訓，減少因設備操作不規(guī)范、維護不到位引起的設備故障。④介紹金融行業(yè)科技創(chuàng)新新業(yè)務，激發(fā)員工學習興趣，拓展金融科技知識，培養(yǎng)金融創(chuàng)新理念。3、整合資源，防化并舉，確保計算機網(wǎng)絡運行安全（1）、防雷保護勢在必行。從近幾年的網(wǎng)絡運行情況來看，雷擊災害在山區(qū)信用社尤為突出。雷擊一般分為直擊雷和感應雷，在放電處直接受到的雷擊稱為“直擊雷”。建筑物的避雷設施就是防止直接雷擊。山區(qū)信用社陳舊營業(yè)用房較多，一般沒有安裝防雷設施，周圍更無安裝有防雷設施的高大建筑群作保護，因此補充安裝避雷設施很有必要。感應雷：又稱間接雷擊，雷害侵入的途徑有：①電源饋線侵入②信息傳輸通道線侵入③地電位反擊，計算機信息系統(tǒng)設備的雷害一般由感應雷擊產(chǎn)生，防止感應雷擊的方法通常是安裝防雷保安器。根據(jù)保護設備的特點和雷電侵入的不同途徑，防雷保安器分為兩大類：①通信接口防雷保安器②電源防雷保安器。信用社可以根據(jù)自己的實際情況，選擇安裝適用于自己的防雷保安器，保障計算機網(wǎng)絡的安全。由于基層聯(lián)社受信息所限，望市聯(lián)社加強此方面的調(diào)研，為基層信用社篩選推薦電源、信號防雷等經(jīng)驗豐富的安裝廠商。（2）、與電信部門友好協(xié)作。計算機網(wǎng)絡是當今信用社計算機業(yè)務得以正常辦理的生命線，計算機網(wǎng)絡暢通與否，很大程度上依賴于電信部門。聯(lián)社科技部門要積極主動與電信業(yè)務、技術部門搞好協(xié)作關系。聯(lián)社主要負責人要加強領導，經(jīng)常與電信部門保持業(yè)務上的熱線聯(lián)系，快速解決雙方工作中存在的疑難問題。市聯(lián)社也應敦促重慶市電信公司加強對山區(qū)電信老化線路的改造工作，確保線路質(zhì)量穩(wěn)定、可靠。4、推行全員科技戰(zhàn)略，提高整體科技素質(zhì)。為了解決科技服務需求日益增強而科技力量相對不足的'矛盾，縣聯(lián)社可在轄內(nèi)信用社選出一批具備一定的業(yè)務及設備故障維護能力、文化程度相對較高的業(yè)務骨干作為科技協(xié)管員，在轄內(nèi)合理分配，包片到人，責任明確，以此解決因聯(lián)社科技人員不足或交通不便造成對基層網(wǎng)點故障維護不及時等矛盾。推出以聯(lián)社科技專管員為核心、信用社科技協(xié)管員為補充的科技工作分級負責管理模式，對聯(lián)社科技專管員實行內(nèi)部管理績效考核制度和科技工作評估制度，對信用社協(xié)管員實行獎優(yōu)罰劣、優(yōu)勝劣汰的管理機制，培養(yǎng)科技、業(yè)務中堅能手，提高全員科技素質(zhì)。各縣聯(lián)社可以根據(jù)自身實際，出臺《科技協(xié)管員管理辦法》。與此同時，市聯(lián)社要落實專人分別負責基層聯(lián)社的技術、業(yè)務指導，并選擇部分基層聯(lián)社作為重點監(jiān)測對象，特別是要對邊遠山區(qū)聯(lián)社進行重點指導和監(jiān)測，及時解決和反饋應用中出現(xiàn)的新問題和新情況，不斷對業(yè)務系統(tǒng)進行優(yōu)化升級。為了搞好科技管理工作，各級聯(lián)社應解決科技人員工作中必備的聯(lián)絡設備及費用，在交通車輛等方面給予應有的支持與傾斜。5、明確部門職責，適應計算機業(yè)務發(fā)展需要。農(nóng)村信用社實現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中后，縣級聯(lián)社各部門除履行原定職責外，還應補充完善新的管理內(nèi)容：一是科技部門要加強金融業(yè)務科技創(chuàng)新與推廣應用，加強員工計算機應用技能培訓，推行電子化建設制度化規(guī)范化管理，加強辦公自動化網(wǎng)絡向轄內(nèi)網(wǎng)點的普及使用與管理，加強網(wǎng)絡、設備的管理與維護，保障新系統(tǒng)在轄內(nèi)網(wǎng)點正常運行，確保計算機信息系統(tǒng)安全，防范計算機病毒侵入。二是財務部門要加強新系統(tǒng)財務核算和管理，即財務、非生息資產(chǎn)、股金及有價單證的管理，按市聯(lián)社制定的系統(tǒng)業(yè)務管理辦法和會計核算規(guī)范，組織會計核算，加強科技內(nèi)控管理和制度建設，防范和化解交易風險、支付結算風險等，杜絕財務違規(guī)行為和差錯事故發(fā)生。三是信貸部門要加強新系統(tǒng)信貸控管工作，即對機構貸款規(guī)模和結構、機構和人員貸款權限、貸款客戶資格等方面進行嚴格控制與管理，弱化信貸風險。四是稽核部門要積極參與各項科技管理制度的制定、檢查與落實，并能熟練運用新系統(tǒng)業(yè)務知識進行稽核檢查，進行事前控制，堵塞漏洞，防范、杜絕計算機犯罪。五是保衛(wèi)部門在計算機運行環(huán)境安全、監(jiān)控手段等硬件設施方面要與科技部門密切配合，保障計算機硬件環(huán)境的安全運行，防范和化解運行風險。聯(lián)社各職能部門各司其職，揚長避短，精誠團結，注重實效。只有這樣，聯(lián)社管理才能真正適應當今計算機業(yè)務高速發(fā)展的需要，促進信用社各項業(yè)務全面大發(fā)展。信用社調(diào)研報告篇4近年來，黨中央、國務院提出全面建設社會主義新農(nóng)村，體現(xiàn)了黨和國家解決“三農(nóng)”問題的決心和信心。無論是從農(nóng)業(yè)貸款投放規(guī)模，還是營業(yè)網(wǎng)點的設立，支持“三農(nóng)”發(fā)展的重擔責無旁貸的落在了信用社的肩上，農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，促進農(nóng)民增收、建設社會主義新農(nóng)村和農(nóng)村社會穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農(nóng)工作問題比較突出，影響了“三農(nóng)”問題的解決和全面建設小康社會目標的進程。一、農(nóng)村信用社支農(nóng)工作中存在的主要問題（一）從社會環(huán)境看1、農(nóng)業(yè)投入不足，難以滿足農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的需要。黨和國家十分重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，拿出了一定數(shù)量的資金支持農(nóng)業(yè)，但財政支農(nóng)支出占國家財政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定并有相對下降趨勢，尤其是縣鄉(xiāng)財力十分困難，對農(nóng)業(yè)的投入不足，更加劇了農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。2、農(nóng)村信用環(huán)境差。由于宣傳不到位，認識上出現(xiàn)偏差，以至有的農(nóng)民錯誤地將農(nóng)業(yè)貸款看成扶貧救濟款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)戶信用意識淡薄，農(nóng)業(yè)科技含量低，農(nóng)民收入不穩(wěn)定，支農(nóng)貸款風險高，信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識差，甚至惡意逃廢金融債務，造成信用社的部分貸款被“懸空”，信貸資金的周轉速度逐年減慢，交易成本偏高，嚴重降低了農(nóng)村信用社信貸資金的使用效益，也制約了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)資金的投放力度。賴債現(xiàn)象還在一些農(nóng)戶中存在，這在一定程度上影響了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的積極性。3、農(nóng)業(yè)貸款風險大、利潤低。近年來，我市農(nóng)村信用社積極貫徹落實國家支農(nóng)、惠農(nóng)政策，加大資金扶持力度。在信用社的支持下，我市的棚蔬生產(chǎn)、水果鮮儲、養(yǎng)殖形成了產(chǎn)業(yè)化規(guī)模，大大改善了農(nóng)業(yè)結構，增加了農(nóng)民收入。但農(nóng)業(yè)貸款周期長、抗風險能力弱，以農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主的農(nóng)民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學、醫(yī)療等費用，所剩寥寥無幾。如果遇上天災人禍，無疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數(shù)量大，高度分散，經(jīng)營規(guī)模??；二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強、周期長，受自然資源和自然災害影響大；三是農(nóng)村經(jīng)濟相對落后，交通通訊條件差，信息傳遞不便；四是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難，擔保難，分散風險的機制不健全。土地承包權抵押存在很大的難度，農(nóng)民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔保基金或機構為農(nóng)戶提供擔保。由于農(nóng)業(yè)保險萎縮，一遇到自然災害，就有大批農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)遭受嚴重損失，無力歸還貸款，影響了金融機構開展農(nóng)業(yè)貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農(nóng)業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風險，而我們又缺少相應的信貸風險補償辦法；4、農(nóng)業(yè)貸款受政策性因素多。目前，農(nóng)村信用社是地方性金融機構，在一定程度上，農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預。比如禽流感、雪災等，農(nóng)村信用社在政府部門的督促下，給予了大力支持，禽流感過后，由于政府扶持和信用社的信貸支持，禽業(yè)發(fā)展迅速恢復，截至XX年末北鎮(zhèn)地區(qū)的禽類養(yǎng)殖量已達4000萬羽，比禽流感前養(yǎng)殖量2500萬羽增加了1500萬羽，造成蛋雞產(chǎn)品市場過剩，價格低廉，加之飼料漲價及養(yǎng)殖成本的增加，導致養(yǎng)殖蛋雞風險加大。（二）從農(nóng)村信用社內(nèi)部看1、對信貸支農(nóng)工作認識不足。部分信用社工作人員沒有充分認識到農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的重要性，認為農(nóng)業(yè)貸款風險大，工作任務重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向工礦企業(yè)來得快，來得明顯，對信貸支農(nóng)工作缺乏熱情，信貸支農(nóng)的主動性不夠。2、信貸支農(nóng)資金不足。當前，縣域金融市場的基本現(xiàn)狀是各國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、農(nóng)村信用社等機構分爭社會資金。除農(nóng)村信用社外，其他機構吸收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，農(nóng)村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農(nóng)村信貸資金的需要。3、農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)難以適應新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少，據(jù)查，一個信用社一般有信貸員2—3名，一個鎮(zhèn)有十多個行政村，一個信貸員要負責好幾個行政村幾千戶農(nóng)民，加上信貸日常工作，實在忙不過來。同時，為防范風險，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學知識，對種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，整個市場行情等等都要了解。這就對信貸員的素質(zhì)提出了較高的要求。4、信用社的內(nèi)控機制制約了信貸支農(nóng)。貸款作為一種商業(yè)行為，它是以安全為起點的，但農(nóng)業(yè)貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風險大，比較效益差的特點，而目前農(nóng)村信用社對農(nóng)貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。二、解決支農(nóng)工作問題的有效途徑1、進一步提高對信貸支農(nóng)工作重要性的認識。農(nóng)村信用社廣大干部職工要進一步端正經(jīng)營思想，切實增強做好信貸支農(nóng)工作的緊迫感和主動性，因地制宜地制定信貸支農(nóng)的政策措施，進一步加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度。2、改善支農(nóng)投資環(huán)境，解決農(nóng)民貸款供求問題。農(nóng)村信用社要從農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局出發(fā)，緊密聯(lián)系現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平，健全和完善支農(nóng)政策措施，千方百計擴大對農(nóng)業(yè)投資力度，把工作重心真正轉移到服務“三農(nóng)”上來。一是要把信用社牢牢定位于服務農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)民，優(yōu)先保證農(nóng)戶種養(yǎng)及相關的加工、服務業(yè)的合理資金需要。并在此基礎上，加大對農(nóng)民消費信貸和農(nóng)村工商業(yè)的扶持力度；二是完善授權授信制度。依據(jù)各地經(jīng)濟狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實力，采取有區(qū)別的貸款額度調(diào)控措施，有針對性的適度提高貸款限額；三是實行貸款增量考核，將農(nóng)戶貸款增量納入年度考核指標，對信貸人員實行業(yè)績考核，在合理控制風險的前提下，多放多獎；四是制定科學的責任追究制度，注意區(qū)分違規(guī)放款、決策失誤、自然災害和市場變化等不同情況，確定相應的責任標準，充分調(diào)動農(nóng)業(yè)貸款投入的積極性。3、政府對農(nóng)村信用社支農(nóng)工作給予大力支持，努力營造良好的信用環(huán)境。農(nóng)業(yè)貸款的管理工作，離不開地方黨政的支持。各級政府應加強社會信用體系建設，強化信用的綜合治理，切實改善社會信用，共同維護金融債權，提高農(nóng)民信用意識，同時依法打擊惡意逃廢債務的行為。加大宣傳力度，發(fā)揮輿論導向，在全社會范圍內(nèi)大力提倡誠實守信的社會風尚，努力營造良好的信用環(huán)境。4、合理安排信貸資金，突出支持重點。農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。在信貸資金投向上要體現(xiàn)“三優(yōu)先”：農(nóng)戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。一是要保證農(nóng)民種植糧棉油的生產(chǎn)費用需要。二是要積極引導和支持農(nóng)民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結構調(diào)整，著力支持優(yōu)化品種，優(yōu)化品質(zhì)，優(yōu)化布局。提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉化，支持農(nóng)戶多種經(jīng)營。三是要結合農(nóng)業(yè)結構調(diào)整，擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托，產(chǎn)品有銷路，還款有保障的`，以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷一條龍，貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營，實現(xiàn)龍頭帶基地，基地聯(lián)農(nóng)戶的良性循環(huán)，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場化。5、進一步完善貸款方式，提高為農(nóng)服務水平。農(nóng)村信用社要適應農(nóng)民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結小額信用貸款的經(jīng)驗，在加強風險防范的前提下，適當提高信用貸款的額度，對不同的信用等級農(nóng)戶核定不同的信用貸款額度，最高可達10萬元，同時要按照靈活、方便、安全的原則，完善農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保貸款方式，擴大農(nóng)戶聯(lián)保貸款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農(nóng)貸款使用期限；在經(jīng)營方式上，由以往的“坐等放貸”轉變?yōu)椤爸鲃訝I銷”；在工作作風上，農(nóng)村信用社信貸員要發(fā)揚“背包銀行”精神，堅持走出社門，訪農(nóng)民家，知農(nóng)民情，助農(nóng)致富。從根本上扭轉農(nóng)民“貸款難”問題，使農(nóng)村信用社真正成為服務“三農(nóng)”的主力軍。6、建立科學的信貸風險防范體系，解決農(nóng)村信用社支農(nóng)服務的管理困境。一是切實強化對支農(nóng)貸款的管理和監(jiān)督。首先要健全農(nóng)戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要規(guī)范統(tǒng)計口徑，定期復核臺賬、卡片內(nèi)容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行計算機操作管理，實現(xiàn)客戶檔案動態(tài)管理。其次是探索實行貸款公示制，將信用社的貸款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開保證貸款管理的公正。再就是轉變工作作風，要規(guī)范信貸人員深入農(nóng)戶調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容，加強信貸調(diào)查，及時掌握農(nóng)戶真實的基本情況。三是建立有效風險防范體系。農(nóng)村信用社要深入研究信貸支農(nóng)風險的特點和表現(xiàn)形式，借鑒先進的信貸風險評級方法，建立適合產(chǎn)業(yè)化特點和自身情況的科學有效的信貸風險防范體系。四是規(guī)范貸款責任認定。責任追究和認定要建立一個合理的綜合性指標，對不良貸款數(shù)量、占比等各種情況綜合考慮，同時增加對信貸人員的獎勵條款，對信貸投放效果好、質(zhì)量高的信貸人員實行獎勵政策，達到既控制違規(guī)貸款，最大限度地減少信貸資產(chǎn)風險，又有效地支持“三農(nóng)”的目的。7、進一步優(yōu)化農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)環(huán)境。一是針對高投入、高風險特點，建議地方政府牽頭建立支持“三農(nóng)”發(fā)展擔保機構和擔?；穑瑸椤叭r(nóng)”發(fā)展提供系統(tǒng)的金融和非金融服務，為農(nóng)村信用社發(fā)放“三農(nóng)”貸款提供擔保，降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點大戶的融資難度和融資成本，為農(nóng)村信用社支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件。二是政府要加強對信用社工作的領導和指導，要本著信用社經(jīng)營自主的原則，減少對信用社不適當?shù)男姓深A，加大對信用社依法維護債權工作的支持力度。三是建立高質(zhì)量的信用環(huán)境，廣泛開展創(chuàng)建信用村（鎮(zhèn)）活動，通過加強宣傳，建立農(nóng)戶信用評級機制等方式，強化農(nóng)產(chǎn)的信用意識，規(guī)范其信用行為，為信用社支農(nóng)服務創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。信用社調(diào)研報告篇5近年來，農(nóng)村信用聯(lián)社狠抓信貸基礎工作，積極推進信用工程建設和貸款上柜臺工程，不僅有效解決了農(nóng)民貸款難問題，提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量，而且實現(xiàn)了農(nóng)民增收、信用社增效、社會形象提升的效果。為推動農(nóng)村信用工程建設，我們深入該聯(lián)社進行調(diào)研，掌握了信用工程建設的思路、做法及進展情況，對信用工程建設中存在的問題及解決對策和措施進行了探討。一、農(nóng)村信用工程建設進展情況地處蘇魯豫晥四省八縣交界處，總面積1702平方公里，轄20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，502個行政村，1416個自然村，農(nóng)戶27.6萬戶、農(nóng)業(yè)人口118萬，是人口大縣、農(nóng)業(yè)大縣、產(chǎn)糧大縣。該聯(lián)社目前有信用社32處，外勤人員118名，協(xié)儲員274名，每名外勤人員包3-5個行政村，協(xié)儲員包1-2個行政村。為方便農(nóng)民貸款，早在該聯(lián)社就推出了小額信用貸款，農(nóng)戶憑貸款證就可以辦理小額信用貸款。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，農(nóng)民資金需求的不斷增加，原來的小額信用貸款管理辦法已不適應農(nóng)村信貸業(yè)務發(fā)展的需要，急需探索新的農(nóng)村信貸管理模式。5月，省聯(lián)社下發(fā)了《山東省農(nóng)村信用社信用工程評定辦法》，該聯(lián)社以此為契機，首先到全省信用工程建設試點單位臨朐縣進行學習，先后六次召開黨組會、辦公會和信用社主任會，解放思想，轉變觀念，全力推進農(nóng)村信用工程建設，通過一年多的推廣，取得顯著成效。截止底，該聯(lián)社已為全縣5.78萬農(nóng)戶建立了經(jīng)濟資信檔案，為5.48萬戶信用農(nóng)戶發(fā)放了小額信用貸款證;評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)3個、信用村120個、信用戶3.7萬戶、個體工商戶1.85萬戶，聯(lián)保小組1.2萬個，貸款授信額度12.87億元，發(fā)放信用貸款11.76億元。二、推進信用工程建設的方法措施(一)明確三個目標，強化四項措施，落實五項制度，扎實有效推進信用工程建設。根據(jù)有關規(guī)定，該聯(lián)社制定了農(nóng)村信用合作聯(lián)社《信用工程建設考核暫行辦法》、《文明信用戶(村)評定章程》、《信用工程建設評定流程》、《貸款上柜臺操作流程》等辦法，明確了任務目標、工作措施和相關要求。1、明確三個目標。一是明確信用工程建設目標方向，在20xx年6月底之前實現(xiàn)全縣信用工程建設無縫隙覆蓋。二是明確信用工程建設評定占比目標，規(guī)定評定戶數(shù)要達到所轄戶數(shù)的15%以上;凡縣委、縣政府確定的特色農(nóng)業(yè)村評定戶數(shù)要達到所轄戶數(shù)的30%以上，新農(nóng)村建設重點村評定戶數(shù)要達到所轄戶數(shù)的50%以上;城區(qū)信用社以所服務街道為評定范圍，評定戶數(shù)要達到街面門市戶數(shù)、居民戶數(shù)的30%以上。三是明確每個信用社創(chuàng)建或培育1-2個信用村的目標，20xx年6月底之前全縣爭取創(chuàng)建5個優(yōu)秀示范信用村。2、采取四項措施。一是深入宣傳發(fā)動。先后印制、散發(fā)各類宣傳材料、宣傳單5萬余份，張貼公告余張，懸掛宣傳橫幅30余條;統(tǒng)一制作錄音帶，利用村廣播將信用戶的條件、程序向社會公告，做到家喻戶曉，人人皆知，貫穿始終。二是規(guī)范操作程序。采取以會代訓的形式對信貸人員進行培訓，制定了操作規(guī)程和操作流程圖，信貸員人手一冊。在評定工作中堅持成熟一戶，評定一戶，發(fā)展一戶，避免了一轟而上只追求數(shù)量而忽視質(zhì)量的形式主義。三是作為一把手工程。把信用工程建設列為各信用社一把手工程，與各社主任簽訂了《信用工程建設責任書》，按月檢查、公布進度。對工作不扎實、搞形式主義、應付差使的追究相關人員責任。四是納入目標考核。把信用工程建設作為月度、季度指令性目標進行考核，凡累計實際評定戶數(shù)占比連續(xù)三次后三名的信用社，給予領導班子誡免。3、落實五項制度。一是實行定期點評制度。聯(lián)社按月檢查，對發(fā)現(xiàn)的問題指導整改，對好的做法進行推廣，對信用工程建設情況進行點評，對累計評定進展情況進行排名，有力促進了信用工程建設的順利進行。二是實行定期排查制度。聯(lián)社成立專職檢查小組，采取突擊暗訪的方式深入到村調(diào)查摸底，核對數(shù)據(jù)、資料，把評定工作是否扎實、是否有違規(guī)違紀貸款、吃拿卡要現(xiàn)象等作為檢查重點，對檢查發(fā)現(xiàn)問題的，按每發(fā)現(xiàn)一個問題給予50-100元進行獎勵，獎金由被查社承擔，起到了較好的監(jiān)督和促進效果。三是實行集中評定制度。凡已進行評定的村、街面，一律不準發(fā)放評定以外的貸款(存單質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押除外)，否則對主持工作的主任、信貸主管、柜臺專管員按發(fā)放貸款金額的10‰進行罰款，并追究決策人、審貸小組成員的責任。四是實行陽光辦貸制度。在全縣范圍內(nèi)開展公開辦貸、陽光操作、規(guī)范服務活動，成立專職領導小組，負責舉報查處;制定了舉報有獎公示制度，公布了舉報電話，全面接受社會監(jiān)督;全轄信用社都設立了信貸服務大廳，統(tǒng)一形象，實行面對面、零距離與客戶交流，提升了信用社形象。五是堅持承諾兌現(xiàn)制度。聯(lián)社承諾：凡評定的信用戶，只要有貸款需求就毫不動搖的給予信貸支持，真正把《貸款證》變?yōu)榛钇诖嬲邸?二)嚴把三個關口，實行四個公開，努力提高信用工程建設質(zhì)量1、嚴把三個關口。一是嚴把調(diào)查建檔關。在評定的過程中，信用等級初評小組嚴格按照《評定章程》，對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶逐戶建立經(jīng)濟情況檔案。二是嚴把信用等級評定關。評定小組根據(jù)調(diào)查資料，嚴格按照標準對參評對象進行評分，經(jīng)包片信貸人員實地考察后，根據(jù)資信和經(jīng)濟狀況確定信用等級。三是嚴把授信頒證關。評定過程中不搞一哄而上，堅持成熟一個，發(fā)展一個，并及時簽發(fā)《貸款證》。2、實行四個公開。一是公開貸款對象，凡被評為信用戶、持有兩證的農(nóng)戶均可以直接到信用社貸款專柜辦理貸款。二是公開貸款授信額度，對評定的每位信用戶的授信金額及時在村中進行張榜公示，接受廣大群眾的監(jiān)督。三是公開貸款利率，嚴格落實信用戶貸款利率優(yōu)惠的政策;四是公開貸款程序。在各村委及營業(yè)大廳顯著位置，擺放了信貸支農(nóng)指南牌。三、成效和啟示信用工程建設是一項復雜而長期的基礎工程，推廣實施并非一帆風順，需經(jīng)歷一個從思想認識轉變到積極參與的過程。但只要堅持標準，成熟一個發(fā)展一個，成熟一批發(fā)展一批，不搞一刀切，不刮一陣風，扎實穩(wěn)妥，科學推進，就一定能夠收到實效。(一)切實解決了農(nóng)民貸款難的問題，促進了城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展。通過信用工程評定，客戶拿貸款證到信用社隨時拿到所需資金，消除了怕貸不到款的心理，同時消除了信貸人員懼貸、惜貸的心理，有效解決了農(nóng)民貸款難和信用社難貸款的局面。(二)密切了信用社與廣大客戶和當?shù)攸h政部門的魚水關系。信用評定不但給農(nóng)民、個體工商戶提供經(jīng)營資金，而且送科技、送信息，架起了信用社與客戶的連心橋，社群關系日益融洽。各級黨委、政府也看到了信用工程建設的開展為促進當?shù)亟?jīng)濟繁榮和縣域經(jīng)濟發(fā)展所作出的積極貢獻，使農(nóng)村信用社贏得了支持，贏得了地位。(三)切實防范和規(guī)避了信貸風險。整個信用評定過程公開透明，信用貸款全部實行三證一章柜臺辦理，面對面服務，資金轉帳，有效杜絕了各種違規(guī)貸款、人情貸款及以貸謀私等不良行為，防范了信貸風險。(四)增強了農(nóng)民誠信意識，改善了金融生態(tài)環(huán)境。信用評定使受信農(nóng)戶的信用觀念發(fā)生根本變化，誠信意識和主動還款意識明顯增強，貸款逾期率明顯下降，減輕了信貸工作強度，提高了工作效率。(五)促進了信用社自身發(fā)展，鞏固了農(nóng)村金融主力軍地位。1、貸款收益水平提高帶動盈利能力提升。一是信用貸款利息收入占比隨著信用貸款占比的增加明顯增加;二是信用貸款利息收入對經(jīng)營利潤的貢獻能力顯著增強;三是信用貸款收息率明顯提高。2、存貸款業(yè)務呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢。截至底，該聯(lián)社各項存款余額達25.25億元，較年初凈增4.51億元，增幅達21.77%，各項存款占全縣銀行業(yè)總量的40%，較年初增加3個百分點;各項貸款余額19.56億元，較年初凈增3.25億元;貸款余額占全縣市場份額的45%，較年初增長5個百分點。四、問題與建議(一)信用工程建設中存在的問題與不足1、組織宣傳方面：一是政府重視不夠，參與主體單一。目前只有信用社在致力于此，一些地方政府部門缺乏全局觀念和積極性、主動性，有些地方政府盡管也在參與但實質(zhì)性措施不多，或只關注放款而不重視評級授信質(zhì)量;二是宣傳不夠，沒能使評定工作深入到村戶，做到家喻戶曉;三是協(xié)調(diào)不夠。由于政府部門重視不夠，村委班子成員長期在外務工，加之信用社信貸人員較少而服務范圍較廣，難以詳細了解每戶的真實情況，影響了信用工程建設的整體推進。2、具體實施方面：一是進展不平衡。止底，該縣信用評定平均占比達到所轄戶數(shù)的20.5%，有21個信用社達到了評定占比15%的目標，有6個信用社評定占比不足10%，差距較大;二是操作不規(guī)范。有的沒嚴格按照操作程序辦理，評定標準不嚴格，隨意性大，合同文本、借據(jù)不統(tǒng)一;三是沒有兌現(xiàn)承諾。個別信用社重視評定數(shù)量而忽視貸款發(fā)放，致使評定的信用戶貸不到貸款或貸款不及時;四是信息動態(tài)管理不到位。由于農(nóng)村面廣戶多，信用社外勤人員嚴重缺乏，導致對已評定信用戶資料不能及時錄入微機，影響了貸戶直接到柜臺辦理貸款，或造成信用評級不細致、不真實。3、社會環(huán)境方面：一是征信建設指導管理不到位。相關部門對征信建設缺乏管理，深入指導、現(xiàn)場指導少。二是公眾誠信意識薄弱。部分客戶誠信意識差，還貸意識差，導致信貸資金到期無法按期收回，影響了信用社信貸投放的積極性。三是對失信行為懲誡普遍缺乏硬約束。盡管一些地區(qū)，在人民銀行和監(jiān)管機構的領導下，建立了對失信客戶的聯(lián)合制裁制度，但由于多方面的原因，難以真正執(zhí)行。(二)深入開展信用工程建設的幾點建議1、加強組織協(xié)調(diào)，調(diào)動各方力量，全方位推進信用工程建設。首先，黨政部門要切實高度重視，成為信用工程建設的主導者，制定具體措施，將此項工作列入政府年度考核內(nèi)容和重要議事日程，加大對創(chuàng)建活動的支持力度;其次，各有關部門要加強協(xié)調(diào)配合，建立信用工程建設的長效機制。人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管機構應成為信用工程建設的促進者，引導、規(guī)范銀行、企業(yè)、個人的信用行為。農(nóng)村信用社要定期與黨政部門積極交流，加強與鄉(xiāng)村負責人的`協(xié)調(diào)互動，多溝通、多交流、多探討，增進其與信用社的感情，共建農(nóng)村支農(nóng)惠農(nóng)的良好環(huán)境;第三，要加大宣傳引導，明確輿論導向。要講明為什么要搞信用評定，怎么搞信用評定，如何授信，在全社會樹立誠信意識。2、規(guī)范評審行為，建立責任機制，確保信用工程建設質(zhì)量。首先，拓寬征信渠道，廣泛收集客戶信息。企業(yè)管理機構、工商、稅務、技術監(jiān)督等部門，都應該隨時向征信部門提供最真實、最全面的企業(yè)或個人信息;其次，規(guī)范評審行為，嚴格操作規(guī)范。農(nóng)信社要嚴格按照信用工程建設、評定要求，認真開展評定工作，注重在評定小組人選的確定、評級的準確性和信用級別公示等環(huán)節(jié)上做扎實細致的工作。制定定性和定量相結合的資信評價體系，防止評級中的盲目性和隨意性，既要注重發(fā)揮基層組織的作用，調(diào)動積極性，又要始終堅持農(nóng)信社的經(jīng)營自主權，掌握主動性，避免可能存在的行政干預;第三，強化激勵措施，增強發(fā)展活力，促進信用工程持續(xù)開展。要加強信貸人員管理和考核，實施必要激勵政策，調(diào)動信貸人員工作積極性，對因不按標準和程序?qū)r(nóng)戶評級授信的員工，要落實責任追究。要加強對農(nóng)戶經(jīng)濟狀況的動態(tài)掌握，做到跟蹤檢查與年檢相結合，貸后檢查與走訪調(diào)查相結合，及時了解農(nóng)戶經(jīng)濟條件、還貸能力的變化，及時調(diào)整信用評定等級及相應貸款限額。對信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的年檢驗收，必須堅持標準，不符合條件要堅決取消。3、加強管理指導，嚴懲失信行為。首先，征信管理部門要加強對信用工程建設的管理和指導，讓農(nóng)信社、農(nóng)戶、企業(yè)全面了解征信建設的標準、方法、步驟，促進其自覺做征信建設的實施者。其次，加大對失信行為懲處力度。黨政部門應完善信用立法，加強法制建設;地方政府應廢除地方保護，對失信行為嚴格依法制裁;銀行部門要加大合作，落實聯(lián)合制裁措施;人民銀行和銀行監(jiān)管機構應及時向銀行業(yè)金融機構和全社會進行信用風險信息提示和披露，使失信者無處生存;執(zhí)法部門要嚴格積極地運用法律武器，嚴懲失信行為，努力營造誠信守法的外部信用環(huán)境。信用社調(diào)研報告篇6農(nóng)村信用社推進以縣級聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營管理體制，成為全社會普遍關注和討論的焦點問題。當今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級法人的經(jīng)營體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，提高信貸資金的周轉速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風險度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運行的現(xiàn)狀、問題、成因分析與解決對策，略作探討。（一）目前農(nóng)村信用社信貸管理運行的現(xiàn)狀1、信貸管理運行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授信授權體制，從省級聯(lián)社到基層信用社都相應成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會（信用社設立審貸小組），各委員會下面還專業(yè)設置有信貸管理和風險管理部門，并輔助監(jiān)事會的監(jiān)督和理事長的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風險管理部門為貸中審查、評估崗，委員會（包括省、市兩級咨詢委員會）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對于超過授信授權的貸款的確取到了規(guī)避信貸風險、防止“一長獨大”、控制操作風險的效用。2、信貸管理運行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營，自我約束，自我發(fā)展，自負盈虧”的經(jīng)營原則，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經(jīng)營規(guī)則來生存和發(fā)展。準確的說，負債經(jīng)營決定信貸資產(chǎn)擴張的規(guī)模和擴張的數(shù)量，資金運用決定信貸資產(chǎn)的周轉速度和周轉質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤則是信貸管理運行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個信貸資金管理運行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。3、信貸管理評級授信流程。信用社對借款人發(fā)放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級測算與認定→授信額度測算與認定”設定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無疑是很大的進步。因為評級堅持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評價客戶的信用等級的。而授信則是以評級為依據(jù)和基礎，來確定借款人在某一期限內(nèi)申請貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對借款人評級授信實行動態(tài)管理，適時調(diào)整借款人的信用等級和授信額度。4、信貸管理運行的責任追究制。信貸管理責任追究制，主要體現(xiàn)在三個方面：一是對責任人的責任追究。這種責任主要是對貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責任人進行追責；二是對審查失職的責任追究。這種責任主要是對聯(lián)社信貸管理和風險管理部門人員的追責；三是對集體決策失誤的責任追究。這種責任主要是對審貸委員會成員及聯(lián)社理事長的追責。從追責的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調(diào)查機關負責50%或70%的責任，審查機關負責30%或20%責任，審批機關負責20%或10%的責任。全方位、多層次、立體型的推行責任追究，既體現(xiàn)了風險同控、責任共擔的原則，也強化了農(nóng)村信用社信貸的運行管理。（二）農(nóng)村信用社信貸管理運行中存在的問題及成因分析有了上述相對較好的信貸管理與運行現(xiàn)狀，按理說農(nóng)村信用社在信貸領域就不應該存在大的問題，但事實上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運行再合理、處罰機制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，因擴大再生產(chǎn)的需要或流動資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動牽制的行為。再就是在長期的經(jīng)營中，信用社為保全債務，通過利轉本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導致客戶在償還債務的主觀意識上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點：一沒償還債務信心；二沒償還債務承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬元貸款，現(xiàn)在因利轉本已達到了二千多萬元，形成了重大風險。2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門針對農(nóng)村信用社正開展有聲勢、大規(guī)模的假、冒名貸款專項治理活動，就可見其存在的嚴峻性和嚴重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經(jīng)營，非法某利，無論內(nèi)在的還是外在的都給信用社經(jīng)營帶來了巨大破壞性和生存危機。3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農(nóng)村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機關，為了掩蓋超權貸款行為，把超過授權的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權利，短時期內(nèi)就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門在授權范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關系與自身利益因素而為，上行下效，導致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。4、行政干預貸款難收回。農(nóng)村信用社生在農(nóng)村、長在農(nóng)村，作為一級地方金融服務機構，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地保存下去，且難以更改。基于此，行政干預農(nóng)村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會是一個永遠解決不了的癥結。比如某縣在清并農(nóng)村基金會時，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數(shù)本息外，已結欠本息達五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設投資公司自上世紀九十年代起就向信用社借貸累計達四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴重的不良。另外，行政干預信用社投資城建、企改、工業(yè)項目的貸款也不在少數(shù)，且有相當一部分已形成了不良，引起了很大的負面反響。5、貸款運行的不對稱。主要表現(xiàn)在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經(jīng)驗，以致貸款時發(fā)放了調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴格把關貸款審批條件，貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還；貸款發(fā)放階段，由于監(jiān)督不力，存在“重放輕收輕管”的現(xiàn)象，貸款發(fā)放出去后根本沒有按照信貸事后操作規(guī)程去執(zhí)行等等。6、信貸人員素質(zhì)的失準。由于多種因素的制約，當前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象；在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經(jīng)驗的成分較重，用經(jīng)驗代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。（三）對策與建議1、建立信貸資產(chǎn)運行長效管理和監(jiān)管機制。其一，信貸資產(chǎn)運行真正意義上的“零風險”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風險度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產(chǎn)要從源頭抓起，堅持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn)，因為人是物質(zhì)創(chuàng)造發(fā)展的第一生產(chǎn)力，是唯一管好信貸資產(chǎn)基礎的基礎，是信貸管理實施長效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經(jīng)看到，信用社在信貸資產(chǎn)管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進。但最大的的問題是，對放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)督管理。因此，要借信貸上線改革的東風，全面加強信貸風險的監(jiān)管，經(jīng)常及時跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現(xiàn)風險苗頭，立即發(fā)出預警信號，抓好風險管理監(jiān)督防范，努力控制貸款的“不作為”風險。2、嚴把“四關”，提高新增貸款的質(zhì)量。一是實行四崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權分離關。要改粗放經(jīng)營為集約經(jīng)營，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進經(jīng)驗，結合自身實際，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機制，違者追究直接責任和領導責任。二是實行貸款權限區(qū)別控制，把好貸款風險關。即改變一概以金額大小確定貸款審批權限的做法，而是要根據(jù)各信用社信貸營銷環(huán)境、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平，以及經(jīng)營管理能力，區(qū)別對待，科學授權授信。三是實行抵押物現(xiàn)場鑒定，把好抵押物足額、變現(xiàn)關。應對貸款抵押物實行縣聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負責對貸款的抵押物進行合法性、合規(guī)性，及市場實際價值現(xiàn)場鑒定。并根據(jù)抵押物所在地理位置、商業(yè)價值建筑物構造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實行區(qū)域差別，做出鑒定意見，確定貸款的最高限額。四是實行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關。應在縣聯(lián)社一級設置專門的`法律咨詢機構，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務的骨干為法律顧問。并行文明確：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過法律顧問簽署意見，方能研究決定是否發(fā)放貸款。3、改進信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。一是按照“預防為主”的思想，構筑信貸風險防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關人員監(jiān)督的內(nèi)控機制，使信貸業(yè)務的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認并掌握業(yè)務部門或流程中的風險控制點，建立風險預警機制，以便能夠迅速進行風險的識別、衡量、防范、處置。二是實行信息化管理，建立完整、真實、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計算機中進行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對有不良貸款記錄的實行信貸制裁。三是建立糾正和預防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系和經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預防措施，以不斷評價、發(fā)現(xiàn)、改進信貸流程，推進信貸管理走上良性循環(huán)的軌道，顯得尤為必要。4、以人為本，加強對信貸人員的管理和提高其素質(zhì)。一是要合理核定信貸崗位，充實調(diào)整信貸人員，使信貸人員數(shù)量達到員工總人數(shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員，把他們充實到信貸崗位鍛煉。成績突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強化員工培訓，提高信貸隊伍的整體素質(zhì)。通過建立規(guī)范的培訓管理程序，保持信貸人員教育、培訓、技能、經(jīng)驗、職務鍛煉、知識更新等工作的持續(xù)開展。重點對信貸人員進行敬業(yè)愛崗教育和責任心的培養(yǎng)，積極培育其市場意識、營銷意識、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責任追究制，切實加大對違規(guī)違紀放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責任追究制。進一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內(nèi)容，并加強經(jīng)常性的檢查。同時，對信用社員工實行考試、考評、考核“三考”制度，定編定崗定責定任務，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調(diào)動干部職工敬業(yè)愛崗爭上游、盡職盡責創(chuàng)一流的工作積極性，建立起有效的競爭激勵機制。5、打造誠信政府應從根本上引起高度重視。金融經(jīng)濟需要社會誠信，只有確立基本誠信原則，才能保證金融環(huán)境健康穩(wěn)定發(fā)展。而政府的誠信、公正就是社會誠信的最根本保證。政府誠信可以影響部門誠信，部門誠信可以影響單位誠信，單位誠信可以影響個人誠信，而個人誠信就會形成強大的社會誠信，有了社會誠信作強力的保障，就不愁沒有良好金融信用環(huán)境?？梢?，政府作為領導者，就更應以身作則，率先為范，以誠信為本，努力塑造一個言行一致，帶頭守信的政府。特別是在信貸領域就更不要缺失信用和用權力去干預信用，而影響了自己的威信和形象。信用社調(diào)研報告篇7人才是企業(yè)的第一資源，人才隊伍建設關系到企業(yè)的興衰，尤其是對于政策性強、知識性強、專業(yè)性強的金融企業(yè)。農(nóng)村信用社可以走可持續(xù)發(fā)展的道路，在激烈的金融競爭中立于不敗之地。人才隊伍建設是前提和保證。因此，農(nóng)村信用社必須根據(jù)自身特點，制定各級人才隊伍建設規(guī)劃。只有提高各級人才的整體素質(zhì)，才能最大限度地提高農(nóng)村信用社的整體效率。結合筆者對本單位實際情況的調(diào)查，對目前農(nóng)村信用社的隊伍建設提出一點淺見。一、信用社基本情況蒙陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社甲莊信用社位于蒙陰縣最北端，相對偏遠，為轄區(qū)內(nèi)9個行政村9000人提供金融服務。截至目前，該機構各項存貸款余額分別達到6027萬元和2942萬元，營業(yè)收入286萬元，各項業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展。1.人員情況:干部職工11人，平均年齡37歲，大專及以上學歷干部職工5人，占職工總數(shù)的45%。2.崗位設置:家莊信用社現(xiàn)設主持主任1人、后臺主任1人、主管會計1人、到期票據(jù)崗1人、常設票據(jù)崗1人、柜面會計2人、審核員1人、出納1人、現(xiàn)場業(yè)務人員2人。由于單位業(yè)務比較小，地理位置偏僻，給工作生活帶來很多不便，單位人員情況基本不變，人員比較少，基本保持了最原始的業(yè)務操作流程。部分員工還兼任兩個職位，不僅潛在風險大，而且給業(yè)務發(fā)展帶來不便，對提高工作效率和服務質(zhì)量形成一定阻力，制約業(yè)務發(fā)展。二、存在的問題(一)、內(nèi)部管理制度不暢，用人機制不到位。1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤之前，農(nóng)村信用社歷年接收的新員工大部分是內(nèi)部員工的子女，被替代照顧，文化程度普遍較低。雖然在行業(yè)和社會分離后，采取了許多措施加強培訓，鼓勵員工在業(yè)余時間積極參加各種專業(yè)技術資格考試和學歷教育，近年來從高校引進了20多名大學生，但由于體制原因的影響，仍然不能滿足當前的需求，暫時不能改變現(xiàn)狀，形成了隊伍老化、制度不活躍、競爭軟化的落后局面。(二)、知識結構和年齡結構老化，高素質(zhì)復合型人才嚴重短缺。一是缺乏具備一定理論知識、熟悉金融業(yè)務的高素質(zhì)管理人才；二是缺乏精通計算機專業(yè)知識、科技應用能力強的技術人才；第三，缺乏精通法律的專業(yè)人員；第四，缺乏公關營銷能力強的市場開發(fā)人才。三、對策和建議(1)發(fā)現(xiàn)人才是首要問題，是加強人才隊伍建設的關鍵。第一，要善于發(fā)現(xiàn)人才。天下有伯樂，再有千里馬。千里馬總在，伯樂不總在。這說明發(fā)現(xiàn)和識別人才的關鍵是，新時代的各級領導都要甘當伯樂。第二，要有求索愛才之心，善于把握人才的本質(zhì)特征，從不同類型人才、不同層次、不同要求的特點中把握不同人才的不同特點，避免用同一標準去衡量不同類型的'人才，揚長避短，發(fā)揮最大潛能。第三，加強人才的培養(yǎng)和訓練。人才不是天生的，知識在于積累，天才來自勤奮，人才在于培養(yǎng)。要為農(nóng)村信用社有知識、有理想、有道德、事業(yè)心強、事業(yè)心強的年輕員工創(chuàng)造機會，有意識、有目的地培養(yǎng)他們。第四，要明確就業(yè)標準，按需分配。要明確人才隊伍建設的內(nèi)涵，從德、能、勤、績、廉等方面選拔各級德才兼?zhèn)涞娜瞬?，注意平衡德才關系。德無才是庸才，才無德是昏才。如果一個有天賦的人沒有奉獻和無私奉獻，只想享受快感，那么天賦越大，破壞力越強。因此，有必要從制定人才隊伍建設規(guī)劃和標準等方面來避免道德風險，遏制可能出現(xiàn)的道德風險。信用社調(diào)研報告篇8當前，國家宏觀調(diào)控力度不斷加大，經(jīng)濟金融形勢復雜多變，金融業(yè)競爭日益加劇，農(nóng)村市場多頭競爭格局初步形成，給農(nóng)村信用社帶來前所未有的壓力。激烈的市場競爭勢必需要更加多樣化、多層次的金融服務，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務已遠遠不能滿足市場的需要，中間業(yè)務已成為金融競爭的新戰(zhàn)場。農(nóng)村信用社如何在新一輪競爭中創(chuàng)新思路加快轉型、占有市場一席之地，是當前亟待研究和解決的重大課題?，F(xiàn)就農(nóng)信社如何拓展中間業(yè)務談幾點筆者的不成熟認識。一、農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題（一）中間業(yè)務處于起步階段近幾年來，農(nóng)村信用社逐步將發(fā)展中間業(yè)務提到重要議程，對發(fā)展中間業(yè)務不斷加大投入，促進中間業(yè)務迅速發(fā)展。但從中間業(yè)務收入和產(chǎn)品層次來看，我們還處在起步階段，收入比例遠遠低于國有銀行和股份制商業(yè)銀行。（二）中間業(yè)務存在的不足和困難1、對中間業(yè)務認識不足。從信用社自身來看，農(nóng)村信用社受傳統(tǒng)經(jīng)營思想的束縛，業(yè)務經(jīng)營基本上局限于“一存一貸”的舊模式，仍然以利息收入為主要收入來源，中間業(yè)務在很大程度上，僅當成為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務項目。2、產(chǎn)品品種單一、創(chuàng)新力度不夠。農(nóng)村信用社的中間業(yè)務發(fā)展起步較晚，在產(chǎn)品品種上僅局限在一般的結算和代理業(yè)務上，業(yè)務范圍狹窄、業(yè)務量小，只能為客戶提供中介性質(zhì)服務，遠不能滿足客戶需要，與市場的需求量存在較大矛盾。3、信息網(wǎng)絡系統(tǒng)還落后。中間業(yè)務發(fā)展必須要借助以電子通訊和計算機為中心內(nèi)容的金融電子化，由于各地發(fā)展不平衡、農(nóng)信社管理體系制約，加上財務資源有限、技術基礎薄弱等原因，對科技投入和開發(fā)力度不夠，雖然建立了電子聯(lián)行等支付結算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，不能滿足全國性結算以及網(wǎng)上支付等市場需要，這在很大程度上遏制了中間業(yè)務的進一步發(fā)展。二、大力發(fā)展中間業(yè)務的.現(xiàn)實意義（一）中間業(yè)務是增強競爭能力，取得競爭優(yōu)勢的重要手段。隨著市場競爭的加劇，銀行擇優(yōu)客戶，客戶也在挑選銀行，特別是優(yōu)質(zhì)客戶更看重銀行服務水平的高低，能不能滿足需求成為其選擇銀行的主要標準。（二）發(fā)展中間業(yè)務是農(nóng)村信用社適應經(jīng)濟形勢的必然選擇。當前，加快轉變經(jīng)濟發(fā)展方式，積極推進金融創(chuàng)新，著力優(yōu)化經(jīng)濟結構和提高經(jīng)濟增長質(zhì)量，推進金融創(chuàng)新和業(yè)務轉型已成為銀行業(yè)金融機構的共同戰(zhàn)略目標。（三）中間業(yè)務是農(nóng)村信用社提高贏利水平的主要渠道。中間業(yè)務不需占用或少占用資金，主要通過為客戶服務獲得收入，具有風險小、投資少、收益高的特點，相對于貸款成本要低得多。信用社調(diào)研報告篇920xx年1月15日，根據(jù)學校布置的此次調(diào)查任務，特對保定市清苑縣抄紙屯農(nóng)村信社電子及信息技術應用方面的情況進行了的調(diào)查，具體情況如下：一、基本情況隨著計算機網(wǎng)絡技術的發(fā)展，高新信息技術已成為金融業(yè)核心競爭的重要因素。目前，農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行相比，在電子化應用、信息技術應用方面還有一定的差距。由于電子化，尤其是網(wǎng)絡化科技建設落后，造成了在競爭中的被動局面，在一定程度上制約了業(yè)務的發(fā)展。因此，加快電子化建設和金融科技創(chuàng)新步伐，提高金融服務水平，已成為農(nóng)村信用社發(fā)展的當務之急。目前，保定市清苑縣抄紙屯農(nóng)信社已初步建立了配套的綜合前置、中間業(yè)務平臺，并推廣了功能完善的綜合業(yè)務網(wǎng)絡系統(tǒng)，充分體現(xiàn)了“面向服務、面向管理、面向經(jīng)營”的設計理念?，F(xiàn)在信用社積極開辦各種代理業(yè)務、個人理財業(yè)務等，為用戶提供個性化