國際貨物運輸與保險第七章：保險合同本章主要講述保險合同的基礎(chǔ)知識，要求學(xué)生通過本章的學(xué)習(xí)，了解保險合同的概念、特征和分類；理解保險合同的主體、客體、內(nèi)容等構(gòu)成要素；熟悉保險合同的形式及效力；掌握保險合同的訂立、生效、履行、變更、終止和爭議處理；能運用保險合同的相關(guān)知識解決現(xiàn)實中的保險糾紛。學(xué)習(xí)目的與要求第七章章前讀導(dǎo)運輸車輛轉(zhuǎn)讓未辦理保險批改的理賠

某年4月8日，運輸公司在一家保險公司為其貨車購買了車輛損失險、第三者責(zé)任險、盜竊險，保險期間自當(dāng)年的4月25日起至下一年的4月24日止。運輸公司及時交付了保險費。當(dāng)年的10月25日，運輸公司將該車輛轉(zhuǎn)讓給個體戶林某，并同時在車輛管理所辦理了過戶手續(xù)。11月14日，駕駛員廖某駕駛該車輛與另一貨車相撞，經(jīng)汽車修理廠進(jìn)行維修評估，兩輛事故車的修理費分別是3.8萬元和4.5萬元。根據(jù)公安交警大隊出具的道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書，廖某應(yīng)對交通事故負(fù)全部責(zé)任。第二年5月，運輸公司和林某一起向保險公司提出索賠申請，并于同年6月10日向保險公司出具了該車在車管所過戶的證明。保險公司以保險車輛已過戶轉(zhuǎn)讓但未申請辦理保險批改手續(xù)為由，向被保險人發(fā)出拒賠通知書，為此引發(fā)了雙方的訴訟。第七章在保險合同的有效期限內(nèi)，保險標(biāo)的依法轉(zhuǎn)讓后未辦理保險批改手續(xù)，此時若保險標(biāo)的受損，保險公司該不該賠償損失？思考Contents目1保險合同概述2保險合同的要素錄3保險合同的形式4保險合同的訂立、變更、中止、復(fù)效和終止5保險合同的爭議處理01保險合同概述一、保險合同的概念

保險合同又稱“保險契約”，是保險關(guān)系的雙方當(dāng)事人為實現(xiàn)經(jīng)濟保障目的，明確雙方權(quán)利義務(wù)的一種具有法律約束力的書面協(xié)議。我國《保險法》第10條對保險合同的定義為“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。根據(jù)約定，一方支付保險費給另一方，另一方在保險標(biāo)的發(fā)生約定的事故時，承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任，或者在約定事件出現(xiàn)時，履行給付保險金的義務(wù)。二、保險合同的特點（一）保險合同是雙務(wù)合同（二）保險合同是有償合同（三）保險合同是射幸合同保險合同的雙務(wù)性是指保險雙方當(dāng)事人相互承擔(dān)義務(wù)并享有權(quán)利。保險合同的有償性是指參加保險合同的一方當(dāng)事人要享有權(quán)利就必須承擔(dān)義務(wù)。射幸是指事件發(fā)生的偶然性或者僥幸性。所謂射幸合同，就是合同雙方當(dāng)事人以不確定的事件為基礎(chǔ)來取得利益或者以一方遭受損失時另一方進(jìn)行賠償為基礎(chǔ)而達(dá)成的協(xié)議。二、保險合同的特點（四）保險合同是要式合同（五）保險合同是附和合同（六）保險合同是最大誠信合同所謂要式，是指合同的訂立要依法律規(guī)定的特定形式進(jìn)行。附和合同是指合同的一方當(dāng)事人事先擬訂好合同條款的內(nèi)容，另一方當(dāng)事人只能做出要么接受、要么拒絕的決定，就合同條款的內(nèi)容沒有太大的協(xié)商余地。鑒于保險關(guān)系的特殊性，保險合同對于誠實信用程度的要求遠(yuǎn)大于其他民事合同?？梢哉f，保險合同的權(quán)利義務(wù)完全建立在誠實信用的基礎(chǔ)上，因此，保險合同被稱為“最大誠信合同”。三、保險合同的分類（一）按保險標(biāo)的分類1．人身保險合同人身保險合同是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。根據(jù)保障范圍的不同，人身保險合同可劃分為人壽保險合同、意外傷害保險合同和健康保險合同。2．財產(chǎn)保險合同財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)的利益為保險標(biāo)的的保險合同。財產(chǎn)保險合同最突出的一點是保險標(biāo)的的價值可以用貨幣單位計量。同時，財產(chǎn)保險合同適用保險損失補償原則，當(dāng)保險風(fēng)險事故發(fā)生而造成物質(zhì)及相關(guān)利益損失時，保險人可以通過保險補償被保險人的損失。三、保險合同的分類（二）按是否足額投保分類足額保險合同是指保險合同中載明的保險金額與保險標(biāo)的出險時的保險價值相等，即保險金額等于保險價值。1．足額保險合同不足額保險合同是指保險合同中載明的保險金額低于保險標(biāo)的出險時的實際價值，即保險金額低于保險價值。2．不足額保險合同超額保險合同是指保險合同中載明的保險金額超過了保險標(biāo)的出險時的價值的合同。3．超額保險合同三、保險合同的分類（三）按是否約定保險價值分類1．定值保險合同定值保險合同又稱“定價保險合同”“約定價值保險合同”，是指合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時即已經(jīng)確定保險標(biāo)的的價值，并將其載于保險合同的保險合同。2．不定值保險合同不定值保險合同是指保險合同中只載明保險標(biāo)的的保險金額而未載明其保險價值的保險合同。三、保險合同的分類（四）按實施方式分類自愿保險合同自愿保險合同是指保險合同雙方當(dāng)事人在自愿、平等原則的基礎(chǔ)上訂立的保險合同。12強制保險合同強制保險合同又稱“法定保險合同”，是指依據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)而強制訂立的保險合同。強制性保險具有以下兩個特點：（1）全面性；（2）法律性。三、保險合同的分類（五）按危險轉(zhuǎn)嫁層次分類1．原保險合同原保險合同是指投保人與保險人直接訂立的保險合同。原保險合同的主體是投保人與保險人，兩者彼此互為權(quán)利義務(wù)人。再保險合同是指保險人與再保險人訂立的保險合同。再保險合同的主體是保險人與再保險人，兩者均是保險人。2．再保險合同四、保險合同的作用在保險交易中，保險合同發(fā)揮著重要的作用。首先，保險合同是保險雙方當(dāng)事人從事保險活動的基本規(guī)范。其次，保險合同是解決保險爭議的重要依據(jù)。最后，保險合同不僅有利于人們轉(zhuǎn)移和規(guī)避日常生活中的風(fēng)險，而且能滿足人們的投資需求。02保險合同的要素一、保險合同的主體（一）保險合同的當(dāng)事人1．保險人保險人也叫承保人，《保險法》第10條第3款規(guī)定：“保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。”保險人的法律特征主要有以下幾點：（1）保險人必須是依法成立的經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的公司法人，任何自然人、未經(jīng)許可的法人都不得擅自經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。（2）保險公司必須采取法定的組織形式。在我國，保險公司必須是股份有限公司或國有獨資公司。（3）保險人是保險合同的一方當(dāng)事人，與另一方當(dāng)事人構(gòu)成平等主體間的合同關(guān)系。（4）保險人在保險合同中享有收取保險費的權(quán)利和承擔(dān)賠付保險金的義務(wù)。一、保險合同的主體（一）保險合同的當(dāng)事人2．投保人

《保險法》第10條第2款規(guī)定：“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。”投保人可以是自然人，也可以是法人。作為投保人，應(yīng)該具備以下3個條件：首先，投保人應(yīng)該具有完全的權(quán)利能力和行為能力。其次，投保人對保險標(biāo)的應(yīng)該具有保險利益。最后，投保人必須及時足額支付保險費。一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人1．被保險人《保險法》第12條第5款規(guī)定：“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人?！痹谪敭a(chǎn)保險中，被保險人是對財產(chǎn)保險標(biāo)的具有所有權(quán)或其他法律認(rèn)同的權(quán)利的人，可以是自然人，也可以是法人。在人身保險中，被保險人就是保險保障的對象，被保險人的身體、生命或健康為保險標(biāo)的，所以被保險人只能是有生命的自然人。被保險人和投保人在有些合同中是同一個人。一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人2．受益人受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，即指定領(lǐng)受保險金的人，故又稱“保險金受領(lǐng)人”。自然人、法人及其他合法的經(jīng)濟組織均可作為受益人。受益人無權(quán)擅自轉(zhuǎn)讓受益權(quán)。但是投保人和被保險人卻可以確定或變更受益人。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。一、保險合同的主體（三）保險合同的輔助人保險公估人是指接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗、鑒定、估損，以及賠償額的核算、洽商等業(yè)務(wù)的單位和個人。3．保險公估人保險經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人，是指基于投保人的利益，為投保人提供投保、繳費、索賠等中介服務(wù)，并依法收取傭金的中介人。2．保險經(jīng)紀(jì)人保險代理人是代理保險人招攬、辦理授權(quán)范圍內(nèi)的保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費的單位或個人。1．保險代理人二、保險合同的客體

保險合同的客體是投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的保險利益，它是保險合同的重要組成因素。保險利益也稱“可保利益”，是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，也就是投保人在保險標(biāo)的上因具有某種利益關(guān)系而享有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益。從理論上說，標(biāo)的并不是保險合同的客體，只有保險利益才是真正的客體。三、保險合同的內(nèi)容（一）基本條款基本條款的作用是載明保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)。我國《保險法》規(guī)定，保險合同的基本條款包括以下事項。1．保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所2．保險標(biāo)的3．保險責(zé)任和責(zé)任免除4．保險期間和保險責(zé)任的開始時間5．保險價值和保險金額6．保險費及其繳付辦法7．保險金的索賠與理賠8．違約責(zé)任和爭議處理9．訂立保險合同的時間三、保險合同的內(nèi)容（二）特約條款1．附加條款附加條款是保險合同當(dāng)事人在基本條款的基礎(chǔ)上另行約定的補充條款。一般采用在保險單空白處進(jìn)行批注或者批單的方式使補充條款成為保險合同的一部分。附加條款是對基本條款的補充，效力要優(yōu)于基本條款。2．保證條款保證條款是保險人要求被保險人必須履行的某項義務(wù)。保證條款一般由法律規(guī)定或同業(yè)協(xié)會制定，是投保人或被保險人必須遵守的條款，如果投保人或被保險人違反了保證條款，保險人有權(quán)利解除合同或拒絕賠償。03保險合同的形式第三節(jié)（一）投保單投保單又稱“要保書”，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。投保單是由保險人設(shè)計內(nèi)容、格式并印制，由投保人在申請保險時填寫。第三節(jié)（二）保險單保險單是保險人與被保險人之間訂立保險合同的正式書面證明。保險單的主要內(nèi)容如下：3除外事項1聲明事項2保險事項4條件事項第三節(jié)（三）保險憑證保險憑證是保險合同的一種書面證明，也稱“小保單”。保險憑證上不列明保險條款，它實際上是一種簡化了的保險單，與保險單具有同等效力。凡是保險憑證上沒有列明的事項，均以同類保險單為準(zhǔn)。我國在貨物運輸保險中普遍使用保險憑證。第三節(jié)（四）暫保單暫保單是保險單發(fā)出之前出立給投保人或被保險人的一種臨時憑證，內(nèi)容比較簡單，表明投保人已經(jīng)辦理保險手續(xù)，并等待保險人出立正式保險單。訂立暫保單不是訂立保險合同的必經(jīng)程序。暫保單一般用于以下3種情況：一是保險代理人在爭取業(yè)務(wù)的過程中，未向保險人辦妥保險單手續(xù)之前，須給被保險人開具一種證明；二是保險公司的分支機構(gòu)在接受投保后，還未獲得總公司的批準(zhǔn)，先出立一種保障證明；三是在洽訂或續(xù)訂保險合同時，訂約雙方還有一些條件需要商討，在沒有完全談妥之前，先由保險人出具給被保險人一種保障證明。第三節(jié)（五）預(yù)約保險合同預(yù)約保險合同是一種為了簡化手續(xù)而簽發(fā)的長期性保險合同的憑證，在我國主要用于貨物運輸保險。預(yù)約保險合同載明了承保貨物的范圍、險別及每批貨物的最高保險金額和保險費結(jié)算辦法等。屬于預(yù)約保險合同范圍的貨物一經(jīng)起運，保險人即自動按保險合同所列條件予以負(fù)責(zé)，被保險人在每批貨物起運時應(yīng)將貨物發(fā)運的里程、保險金額等有關(guān)情況直接通知保險人，保險人及時出立保險憑證作為被保險人辦理結(jié)匯的依據(jù)，保險費通常按月結(jié)算。第三節(jié)（六）批單批單是在對保險合同進(jìn)行修改、補充或增刪內(nèi)容時，由保險人出立的一種憑證。保險合同訂立后，在有效期內(nèi)，雙方當(dāng)事人都有權(quán)通過協(xié)議更改保險合同內(nèi)容。如被保險人需要更改險別、戶名、地址、運輸工具的名稱、保險期間、保險金額等，均須經(jīng)保險人同意后出立批單。批單可以在原保險單或保險憑證上批注，也可以另外出立一張變更合同內(nèi)容的單證。保險單經(jīng)過批改后，應(yīng)以批單所規(guī)定的內(nèi)容為準(zhǔn)。04保險合同的訂立、變更、中止、復(fù)效和終止一、保險合同的訂立（一）要約要約也稱“訂約提議”，是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出合同條件的意思表示。發(fā)出要約的人可稱為要約人，接收要約的人稱為受約人。構(gòu)成要約的條件有以下幾點：（1）要約人愿意訂立合同的意思表示明確。（2）要約必須向特定的人發(fā)出。（3）要約應(yīng)當(dāng)是要約人對于合同主要內(nèi)容的完整的意思表示。（4）要約應(yīng)當(dāng)有要求另一方做出答復(fù)的期限。要約發(fā)生后，要約人在下列情況下不再受要約的約束：（1）要約被受約人拒絕；（2）承諾期限已過；（3）要約在發(fā)生效力之前由要約人撤回。一、保險合同的訂立（二）承諾承諾是受約人完全接受要約內(nèi)容的意思表示。一個有效的承諾應(yīng)具備3個條件：①承諾不能附帶任何條件；②承諾應(yīng)由受約人本人或其合法代理人做出；③承諾應(yīng)在要約的有效期內(nèi)做出。保險合同的承諾，一般是保險人表示完全接受投保人提出的合同條件的意思表示。保險人承諾的方式有書面、口頭或其他方式。承諾是一種法律行為，承諾方不得隨意更動要約的內(nèi)容。一、保險合同的訂立（三）保險合同的成立和生效保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議。一般情況下，保險人表示完全接受投保人提出的合同條件的意思表示，保險合同即告成立。我國《保險法》第13條明確規(guī)定“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立”。保險合同的生效是指保險合同對當(dāng)事人雙方產(chǎn)生法律約束力。一般來說，合同成立即生效。但是，保險合同多是附條件的合同，以投保人交付保險費為合同生效的條件。除非法律另有規(guī)定，或合同另有約定，保險合同成立時并不發(fā)生法律效力。因此，在保險合同成立后、生效前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。在保險合同成立后，保險人不得解除合同。二、保險合同的變更（一）保險合同主體的變更財產(chǎn)保險合同主體的變更意味著財產(chǎn)保險合同的轉(zhuǎn)讓。在國際慣例中，保單的轉(zhuǎn)讓通常有以下兩種情況：（1）轉(zhuǎn)讓必須得到保險人的同意。（2）允許保單隨著保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)讓，不需要征得保險人的同意。貨物運輸保險合同轉(zhuǎn)讓一般屬于這種情況。1．財產(chǎn)保險合同主體的變更二、保險合同的變更（一）保險合同主體的變更人身保險合同主體的變更一般不涉及保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)移，保單一般不需要經(jīng)過保險人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但轉(zhuǎn)讓后須通知保險人。人身保險合同主體的變更可以是投保人、受益人或被保險人的變更。投保人的變更要征得被保險人的同意并通知保險人，經(jīng)保險人核準(zhǔn)方有效。被保險人為無民事行為能力人或限制民事行為能力人時，投保人的變更應(yīng)符合法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定。一般情況下，受益人是可以隨時變更的，除非是不可撤銷的受益人。人身保險的被保險人一般不能輕易變更。2．人身保險合同主體的變更二、保險合同的變更（二）保險合同客體的變更保險合同客體的變更是指保險標(biāo)的所具有的保險利益的變更。由保險標(biāo)的的種類、數(shù)量的變化導(dǎo)致保險標(biāo)的價值變化，從而引起保險利益發(fā)生變化。保險合同客體的變更往往會引起保險的爭議。因此，做好保險合同客體變更的工作有利于減少很多不必要的爭端，從而降低相關(guān)的費用。二、保險合同的變更（三）保險合同內(nèi)容的變更保險合同內(nèi)容的變更是指保險合同所表示的權(quán)利義務(wù)的變更。保險合同內(nèi)容的變更一般由投保人提出，經(jīng)保險人同意，在合同中加以變更批注，其法律效力對雙方均有約束力。保險合同內(nèi)容的變更往往意味著保險人承擔(dān)風(fēng)險的增加或減少，為此可能需要加收或退減部分保險費。按照國際慣例，保險合同內(nèi)容變更后的有效性按以下順序認(rèn)定：所有批單或背書優(yōu)于附加條款；附加條款優(yōu)于基本條款；手寫變更優(yōu)于打印變更；旁注變更優(yōu)于正文變更；對同一事項的變更，后變更的優(yōu)于先變更的。三、保險合同效力的中止和復(fù)效1．保險合同效力中止保險合同效力中止是指在保險合同存續(xù)期間，由于某種事實的發(fā)生，保險合同暫時失去效力。保險合同效力中止一般適用于人壽保險合同。人壽保險合同大多期限較長，有數(shù)年至數(shù)十年不等，故其保險費大多采用分期交納的方式。在寬限期內(nèi)發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故，保險人依舊承擔(dān)賠付責(zé)任；但會從保險金中扣除欠交的保險費及利息。而一旦保險合同效力中止，則保險人不承擔(dān)給付責(zé)任。三、保險合同效力的中止和復(fù)效2．保險合同復(fù)效保險合同復(fù)效指保險合同效力暫時中斷后，經(jīng)過一定程序而恢復(fù)合同效力由此可見，被中止的保險合同可以在合同效力中止后的兩年內(nèi)申請復(fù)效。投保人申請恢復(fù)合同效力的，應(yīng)填寫復(fù)效申請書，并按保險人的規(guī)定提供與被保險人身體狀況有關(guān)的健康告知書或體檢報告書，經(jīng)保險人審核同意，雙方達(dá)成復(fù)效協(xié)議，投保人補繳保險費及利息后，合同效力恢復(fù)。復(fù)效后的合同與原合同具有同樣的效力。如果保險人經(jīng)過審核不同意以原條件承保，雙方不能達(dá)成一致意見，則可以解除原保險合同；如果合同效力中止超過兩年，雙方未達(dá)成協(xié)議，則保險人也有權(quán)解除合同。四、保險合同的終止（一）保險合同的期滿終止在有效期限內(nèi)沒有發(fā)生保險事故，保險期間屆滿的，保險合同的效力隨之終止。保險人履行了部分賠償責(zé)任后，保險期間屆滿的，保險合同的效力隨之終止。這是保險合同終止的最普遍情形。四、保險合同的終止（二）保險合同的履約終止保險合同的履約終止是指在保險合同的有效期內(nèi)，約定的保險事故發(fā)生后，保險人按照保險合同承擔(dān)了給付全部保險金的責(zé)任，保險合同即告結(jié)束。在普通的保險合同中，無論一次還是多次賠償或給付保險金，只要保險人歷次賠償或給付的保險金總額累計達(dá)到了保險合同約定的保險金額，無論保險期間是否屆滿，保險合同均終止。然而，也有一些保險合同履約終止并不要求對多次保險金額進(jìn)行累加。四、保險合同的終止（三）合同因解除而終止1．法定解除。法定解除是指當(dāng)法律規(guī)定的事項出現(xiàn)時，保險合同當(dāng)事人一方可依法對保險合同行使解除權(quán)。根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險人在如下情況下有權(quán)解除保險合同：第一，投保人、被保險人或者受益人違背誠實信用原則。第二，投保人、被保險人未按約定履行合同義務(wù)，保險人有權(quán)解除合同。第三，在保險合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度增加，投保人或被保險人應(yīng)及時通知保險人，保險人可根據(jù)具體情況要求增加保險費或解除合同。被保險人或投保人未履行通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。第四，自保險合同效力中止之日起兩年內(nèi)，保險雙方當(dāng)事人未達(dá)成復(fù)效協(xié)議的，保險人有權(quán)解除保險合同。四、保險合同的終止（三）合同因解除而終止2．協(xié)議解除。協(xié)議解除又稱“約定解除”，是指保險合同雙方當(dāng)事人經(jīng)協(xié)商一致后解除保險合同的一種法律行為。通常，保險合同的協(xié)議解除采取書面形式，并在訂立保險合同時約定解除條件。一旦約定的條件出現(xiàn)，一方或雙方當(dāng)事人有權(quán)行使解除權(quán)，使合同的效力終止。四、保險合同的終止（四）合同因違約失效而終止一般情況下，一方違約且違約行為直接給對方造成經(jīng)濟損失時，受害方就可以解除合同，同時還可請求損害賠償。在保險合同中，如果投保人違約，保險人有權(quán)解除合同，并且不承擔(dān)賠償責(zé)任。四、保險合同的終止（五）保險標(biāo)的發(fā)生部分或全部損失而終止我國《保險法》第58條規(guī)定：“保險標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險人賠償之日起三十日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險人也可以解除