寧夏固原市農村金融政策：實踐、挑戰(zhàn)與優(yōu)化路徑一、引言1.1研究背景與意義寧夏固原市作為典型的欠發(fā)達地區(qū)，農村經濟在地區(qū)發(fā)展中占據重要地位。近年來，固原市積極響應國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，在農村經濟發(fā)展方面取得了一定成效。2024年，全市農林牧漁業(yè)總產值達到190.31億元，按可比價格計算，比上年增長7.6%，為2011年以來最高增速。糧食生產穩(wěn)中有進，糧食總產量85.64萬噸，同比增長3%；蔬菜種植面積46.63萬畝，產量195.06萬噸，同比增長2%；畜牧業(yè)生產平穩(wěn)增長，肉類總產量增長7.4%。這些成績的取得，離不開當地在農業(yè)產業(yè)結構調整、特色產業(yè)培育等方面的努力，如發(fā)展冷涼蔬菜、肉牛養(yǎng)殖等特色產業(yè)，推動了農村經濟的增長。然而，固原市農村經濟發(fā)展仍面臨諸多挑戰(zhàn)。從產業(yè)結構看，傳統(tǒng)農業(yè)占比較大，農業(yè)產業(yè)化程度不高，農產品附加值低。多數農產品以初級產品形式銷售，缺乏深加工環(huán)節(jié)，難以在市場中獲取更高利潤。農村基礎設施建設有待完善，道路交通、水利灌溉、通信網絡等基礎設施仍不能滿足農村經濟發(fā)展的需求。道路交通不便增加了農產品運輸成本，影響了農產品的銷售范圍和時效性。在市場競爭方面，固原市農村地區(qū)面臨著來自外部市場的激烈競爭，本地農產品在品牌建設、市場推廣等方面相對滯后，市場份額有限。金融政策在農村經濟發(fā)展中起著關鍵作用。金融政策能夠為農村經濟發(fā)展提供必要的資金支持。農業(yè)生產具有季節(jié)性和周期性特點，農民在購買種子、化肥、農業(yè)機械等生產資料時需要大量資金。通過農村金融機構提供的信貸服務，農民能夠獲得足夠的資金來開展農業(yè)生產，擴大生產規(guī)模，提高農業(yè)生產效率。發(fā)展農村金融可以為農村基礎設施建設項目提供融資渠道，改善農村的生產生活條件，為農村經濟的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。完善的道路交通設施有利于農產品的運輸和銷售，水利灌溉設施的改善能夠保障農業(yè)生產的穩(wěn)定進行。金融政策還能夠促進農村產業(yè)結構的優(yōu)化升級。農村金融可以為農產品加工、鄉(xiāng)村旅游、農村電商等新興產業(yè)提供資金支持，推動農村產業(yè)多元化發(fā)展。研究固原市農村金融政策具有重要的現(xiàn)實意義。通過對固原市農村金融政策的研究，可以深入了解當前政策在實施過程中存在的問題，如金融服務覆蓋率低、貸款難貸款貴、金融產品和服務創(chuàng)新不足等。針對這些問題提出相應的優(yōu)化建議，有助于完善農村金融政策體系，提高金融政策的針對性和有效性。農村金融政策的完善能夠為農村經濟發(fā)展提供更有力的金融支持，促進農業(yè)產業(yè)化發(fā)展，增加農民收入，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。加強農村金融政策研究，有利于提升金融機構對農村地區(qū)的服務水平，優(yōu)化金融資源配置，促進農村金融市場的健康發(fā)展，進而推動固原市農村經濟實現(xiàn)高質量發(fā)展。1.2國內外研究現(xiàn)狀在國外，農村金融政策研究起步較早，理論體系相對成熟。20世紀80年代，美國學者Meyer和Rook研究發(fā)現(xiàn)，農村金融市場的發(fā)展對農業(yè)生產效率的提升具有顯著促進作用。他們通過對多個農業(yè)產區(qū)的調研，分析了金融支持下農業(yè)生產規(guī)模擴大、技術更新與產量質量提升之間的關系。例如，在一些獲得充足信貸支持的農場，能夠引進先進的灌溉技術和自動化設備，使得農作物產量大幅提高，農產品質量也顯著提升。21世紀初，德國學者Hoff和Stiglitz提出了農村金融市場不完全競爭理論，強調政府在農村金融市場中的適當干預。他們認為，農村金融市場存在信息不對稱、交易成本高等問題，完全依靠市場機制難以有效配置金融資源，政府應通過制定政策、提供擔保等方式，降低金融機構的風險，提高農村金融服務的可獲得性。這一理論為許多國家制定農村金融政策提供了重要依據。近年來，隨著數字技術的發(fā)展，國外對農村數字金融政策的研究逐漸增多。英國學者Zetzsche、Buckley和Arner研究發(fā)現(xiàn)，數字金融在農村地區(qū)的應用能夠顯著提高金融服務的覆蓋率和效率。移動支付、網絡貸款等數字金融工具的普及，使得農村居民能夠更加便捷地獲得金融服務，降低了金融服務的門檻和成本。一些農村電商平臺與金融機構合作，為農民提供供應鏈金融服務，解決了農民在農產品銷售過程中的資金周轉問題。國內對于農村金融政策的研究緊密結合國情，聚焦于農村金融體系的完善和金融服務的優(yōu)化。學者田力、胡改導、王東方認為，我國農村金融體系存在著金融服務覆蓋率低、金融產品和服務創(chuàng)新不足等問題，嚴重制約了農村經濟的發(fā)展。在一些偏遠農村地區(qū)，金融機構網點稀少，農民辦理金融業(yè)務需要花費大量的時間和精力。傳統(tǒng)的金融產品難以滿足農村多樣化的需求，導致許多農民的金融需求無法得到有效滿足。針對這些問題，學者夏斌、巴曙松等提出了一系列完善農村金融體系的政策建議。他們主張加強對一切涉農貸款的稅收優(yōu)惠，以降低農民和農村企業(yè)的融資成本；分類指導農村信用社改革，提升其服務農村經濟的能力；大力發(fā)展農村小額貸款機構，為農村居民提供更加靈活便捷的小額信貸服務；在貧困落后、交通不便的農村山區(qū)發(fā)展農村社區(qū)基金，彌補農村合作金融的不足；建立農村資金回流農村的機制，確保農村資金用于農村經濟發(fā)展；大力開展農業(yè)保險，降低農業(yè)生產風險；建立健全農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款抵押擔保機制，解決貸款擔保難題。在金融科技與農村金融融合方面，國內學者也進行了深入研究。學者宋漢光、王錦虹指出，金融科技在農村地區(qū)的應用面臨著基礎設施不完善、農民金融素養(yǎng)不高、監(jiān)管難度大等挑戰(zhàn)。農村地區(qū)的網絡覆蓋和通信質量有待提高，部分農民對金融科技產品的使用存在困難，金融科技的快速發(fā)展也給監(jiān)管帶來了新的難題。為應對這些挑戰(zhàn)，需要加強農村金融基礎設施建設，提高農民金融素養(yǎng)，完善金融科技監(jiān)管體系。通過開展金融知識普及活動，提高農民對金融科技產品的認知和使用能力；加強監(jiān)管部門之間的協(xié)調合作，制定適應金融科技發(fā)展的監(jiān)管政策，確保金融科技在農村地區(qū)的健康發(fā)展。針對固原市農村金融政策的研究，目前相關成果相對較少，主要聚焦于金融支持鄉(xiāng)村振興的困境與路徑。研究指出，固原市存在金融資源匱乏、貸款難貸款貴、農業(yè)鏈條不完善、居民理財觀念滯后等問題。金融機構和金融服務的覆蓋范圍有限，導致鄉(xiāng)村地區(qū)的農民在進行生產經營和產業(yè)發(fā)展時難以獲得充足的金融支持；金融機構對鄉(xiāng)村經濟發(fā)展信心不足，風險投資欠缺，加上農民和農村企業(yè)信用狀況不佳，使得貸款難度增加，貸款利率相對較高；農業(yè)產業(yè)鏈條薄弱，與現(xiàn)代金融服務對接困難，影響了農村經濟的增長和農民收入的提高；農民習慣于傳統(tǒng)的“儲蓄式”理財模式，對金融工具和投資項目了解不足，參與金融市場活動的意愿較低。綜上所述，國內外在農村金融政策研究方面取得了豐富的成果，但針對固原市這樣的欠發(fā)達地區(qū)，研究還不夠深入和系統(tǒng)。現(xiàn)有研究對固原市農村金融政策在支持當地特色產業(yè)發(fā)展、適應地區(qū)經濟結構特點等方面的研究存在欠缺。后續(xù)研究將結合固原市的實際情況，深入分析其農村金融政策存在的問題，并提出針對性的優(yōu)化建議。1.3研究方法與創(chuàng)新點本文綜合運用多種研究方法，對寧夏固原市農村金融政策展開深入研究。在研究過程中，通過多視角分析，力求全面、準確地把握固原市農村金融政策的現(xiàn)狀與問題，并提出具有針對性和可操作性的政策建議。文獻研究法是本文研究的重要基礎。通過廣泛查閱國內外相關文獻，包括學術期刊論文、學位論文、研究報告、政策文件等，梳理農村金融政策的理論發(fā)展脈絡，了解國內外農村金融政策的研究現(xiàn)狀和實踐經驗。對國外農村金融市場不完全競爭理論、數字金融在農村地區(qū)應用的研究成果，以及國內學者關于農村金融體系完善、金融科技與農村金融融合的觀點進行系統(tǒng)分析，為研究固原市農村金融政策提供理論支撐和實踐借鑒。在梳理國內農村金融政策研究成果時，參考了學者夏斌、巴曙松等提出的完善農村金融體系的政策建議，如加強涉農貸款稅收優(yōu)惠、分類指導農村信用社改革等內容，為后續(xù)分析固原市農村金融政策存在的問題及提出優(yōu)化建議提供了重要的參考依據。案例分析法為本文研究提供了豐富的實踐依據。選取固原市農村金融政策實施過程中的典型案例，如固原市部分農村地區(qū)開展的特色產業(yè)金融支持項目、金融機構針對農村小微企業(yè)的信貸服務案例等，深入分析政策在實際操作中的運行情況、取得的成效以及面臨的問題。通過對西吉縣馬鈴薯產業(yè)金融支持案例的分析，了解金融政策如何助力特色產業(yè)發(fā)展，以及在產業(yè)發(fā)展過程中金融服務存在的不足，如貸款期限與產業(yè)生產周期不匹配、金融服務覆蓋范圍有限等問題，從而為提出針對性的政策優(yōu)化建議提供實踐依據。實證研究法是本文研究的關鍵方法之一。運用定量分析工具，對固原市農村金融相關數據進行收集和整理，包括金融機構存貸款數據、農村經濟發(fā)展指標、農民收入數據等。通過建立計量經濟模型，分析農村金融政策對農村經濟增長、農民收入提高等方面的影響。利用時間序列數據，建立農村金融發(fā)展與農村經濟增長的回歸模型，實證檢驗金融政策對農村經濟增長的促進作用，以及存在的制約因素，如金融資源配置效率低下、金融服務與農村經濟需求不匹配等問題，為政策優(yōu)化提供量化依據。本文的創(chuàng)新點主要體現(xiàn)在以下兩個方面。在研究視角上，本文突破了以往對農村金融政策研究的單一視角局限，從多視角綜合分析固原市農村金融政策。不僅關注金融政策本身的內容和實施效果，還深入探討金融政策與固原市農村經濟結構、特色產業(yè)發(fā)展、農民金融素養(yǎng)等因素的相互關系。分析金融政策如何適應固原市以傳統(tǒng)農業(yè)為主、特色產業(yè)逐步發(fā)展的經濟結構特點，以及如何通過提升農民金融素養(yǎng)，提高金融政策的實施效果，這種多視角的分析方法有助于更全面、深入地理解固原市農村金融政策的內在邏輯和外在影響。在政策建議方面，本文緊密結合固原市的實際情況，提出具有高度針對性的政策建議。根據固原市農村金融市場存在的金融服務覆蓋率低、貸款難貸款貴、金融產品和服務創(chuàng)新不足等問題，以及當地特色產業(yè)發(fā)展需求和農村經濟結構特點，提出一系列切實可行的政策優(yōu)化建議。針對固原市農村地區(qū)金融機構網點少的問題，建議加大金融機構在農村地區(qū)的布局力度，通過設立分支機構、流動服務網點等方式，提高金融服務覆蓋率；針對貸款難貸款貴問題，建議建立政府、金融機構和企業(yè)多方參與的風險共擔機制，降低金融機構風險，同時加強對農村金融市場的利率監(jiān)管，規(guī)范貸款利率定價，降低農民和農村企業(yè)的融資成本。這些政策建議具有較強的針對性和可操作性，能夠為固原市農村金融政策的完善提供有益參考。二、寧夏固原市農村金融政策現(xiàn)狀2.1政策體系概述固原市農村金融政策體系涵蓋多個方面，旨在全方位支持農村經濟發(fā)展，推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。這些政策緊密圍繞農村地區(qū)的產業(yè)發(fā)展、生態(tài)保護、集體經濟壯大等關鍵領域，形成了較為完善的政策框架。在綠色金融政策方面，固原市積極踐行“綠水青山就是金山銀山”的理念，構建了“政策引領+工具創(chuàng)新+生態(tài)賦能”三位一體的綠色金融體系。中國人民銀行固原市分行充分發(fā)揮綠色金融的牽引作用，引導金融資源向鄉(xiāng)村綠色產業(yè)集聚。通過運用碳減排支持工具的資金成本優(yōu)勢，截至2024年末，轄內金融機構已運用該工具向重點領域發(fā)放貸款3000萬元，推動更多金融資源流向鄉(xiāng)村綠色產業(yè)。在信貸資源配置上，固原市聚焦綠色生態(tài)重點領域以及節(jié)水、護土、增綠、節(jié)能、減排、降碳重點領域資金需求，引導金融機構將信貸資源向“六權”（用水權、土地權、排污權、山林權、用能權、碳排放權）等綠色領域重點傾斜。積極創(chuàng)新“六權”金融產品和服務，不斷擴大“六權”融資規(guī)模，截至2024年末，固原市綠色貸款余額46.8億元，同比增長17.7%。寧夏銀行涇源支行以“用水權證”為質押，向涇源縣興盛鄉(xiāng)下金村肉牛養(yǎng)殖專業(yè)合作社發(fā)放了全區(qū)首筆用水權質押貸款110萬元，有效緩解了該合作社融資難題。支持農村集體經濟組織發(fā)展的政策是固原市農村金融政策體系的重要組成部分。中國人民銀行固原市分行聯(lián)合當地農業(yè)農村、財政等部門共同制定金融支持農村集體經濟組織發(fā)展指導意見，明確相關部門和金融機構的工作職責，規(guī)范業(yè)務操作流程，為開展金融支持農村集體經濟組織工作提供了政策依據。在實際操作中，引導和督促金融機構制定金融支持農村集體經濟組織“一村一舉措、一項目一路徑”的可行性方案，加大農村集體經濟組織金融支持力度。隆德農商銀行與隆德縣農業(yè)農村部門、各農村集體經濟組織簽署了“支持村集體經濟發(fā)展三方戰(zhàn)略合作協(xié)議”，加大對農村集體經濟的支持力度；石嘴山銀行西吉支行選擇信用體系建設較好、種養(yǎng)殖有特色、具備一定示范帶動作用的農村集體經濟組織作為支持對象，探索建立授信“白名單”管理機制。為降低農村集體經濟組織的融資成本，固原市引導當地金融機構不斷優(yōu)化對農村集體經濟組織的利率定價機制，減免金融服務相關費用。2024年上半年，固原市金融機構已發(fā)放農村集體經濟組織貸款1149萬元，支持20戶農村集體經濟組織及其負責人發(fā)展鄉(xiāng)村特色產業(yè)，年平均利率僅為5.0%，低于普惠小微企業(yè)貸款利率50個bp，低于涉農貸款加權平均利率22個bp，帶動4000多戶入股成員增收致富。肉牛養(yǎng)殖作為固原市的優(yōu)勢特色產業(yè)，得到了金融政策的大力支持。面對近兩年全國肉牛市場行情下行的壓力，為解決肉牛養(yǎng)殖戶首貸、續(xù)貸和資金應急周轉等問題，固原市深入貫徹落實相關政策精神，引導金融機構加大肉牛養(yǎng)殖貸款投放力度。各金融單位積極發(fā)揮地方金融機構靈活自主優(yōu)勢，創(chuàng)新推出有特色、易推廣的涉農金融產品，全面落實減費降息、創(chuàng)業(yè)擔保貸款等政策，持續(xù)穩(wěn)定信貸供給，對符合條件的到期貸款予以延期展期、落實無還本續(xù)貸等政策。西吉縣的肉牛養(yǎng)殖戶馬銀寶，在去年年底進購30頭牛犢后，受市場行情影響面臨74萬元貸款到期的難題，關鍵時刻西吉農商行運用無還本續(xù)貸政策解決了他的燃眉之急。截至2024年4月底，固原市轄內銀行業(yè)金融機構肉牛養(yǎng)殖貸款余額165.85億元、貸款戶數14.77萬戶，其中當年新發(fā)放貸款52.42億元。固原市還創(chuàng)新推出具有區(qū)域特色的肉牛活體抵押貸款產品，如固原農商行采取“保險+動物活體”貸款模式，農業(yè)銀行隆德支行創(chuàng)新“智慧畜牧貸”產品，寧夏銀行涇源支行推出線下“紅火貸”和線上“牛勁貸”等特色信用貸款產品，有效盤活農村生物資產價值，助力肉牛產業(yè)規(guī)?；?、集約化發(fā)展。2.2主要政策內容解讀2.2.1綠色金融政策固原市的綠色金融政策構建了“政策引領+工具創(chuàng)新+生態(tài)賦能”三位一體的綠色金融體系，這一體系是推動當地農村經濟綠色轉型的關鍵支撐。在政策引領方面，中國人民銀行固原市分行充分發(fā)揮政策的導向作用，積極踐行綠色發(fā)展理念，將綠色金融納入地方經濟發(fā)展戰(zhàn)略布局。通過制定一系列綠色金融政策文件，明確綠色金融的發(fā)展目標、重點領域和支持措施，為金融機構和企業(yè)提供了清晰的政策指引。這些政策文件涵蓋了綠色信貸、綠色債券、綠色保險等多個領域，引導金融資源向鄉(xiāng)村綠色產業(yè)集聚，推動了固原市農村經濟的綠色發(fā)展。在工具創(chuàng)新上，固原市積極運用碳減排支持工具，充分發(fā)揮其資金成本優(yōu)勢。碳減排支持工具是中國人民銀行創(chuàng)設的一項結構性貨幣政策工具，旨在引導金融機構向碳減排重點領域的企業(yè)提供低成本資金支持。截至2024年末，轄內金融機構已運用該工具向重點領域發(fā)放貸款3000萬元，這些資金主要投向了清潔能源、節(jié)能環(huán)保、碳減排技術等領域，有力地推動了相關企業(yè)的技術創(chuàng)新和產業(yè)升級。寧夏銀行成功落地首筆符合“碳減排支持工具”要求的碳減排貸款3000萬元，用于支持固原市環(huán)衛(wèi)一體化垃圾焚燒發(fā)電項目，該項目建成后預計每年可減少二氧化碳排放量7.75萬噸，實現(xiàn)了經濟發(fā)展與環(huán)境保護的雙贏。固原市還聚焦綠色生態(tài)重點領域以及節(jié)水、護土、增綠、節(jié)能、減排、降碳重點領域資金需求，引導金融機構將信貸資源向“六權”（用水權、土地權、排污權、山林權、用能權、碳排放權）等綠色領域重點傾斜。在用水權方面，寧夏銀行涇源支行以“用水權證”為質押，向涇源縣興盛鄉(xiāng)下金村肉牛養(yǎng)殖專業(yè)合作社發(fā)放了全區(qū)首筆用水權質押貸款110萬元，有效緩解了該合作社融資難題。截至2024年末，固原市在“六權”領域的融資規(guī)模不斷擴大，綠色貸款余額達到46.8億元，同比增長17.7%，這表明綠色金融工具在固原市的應用取得了顯著成效，為農村綠色產業(yè)的發(fā)展提供了有力的資金支持。生態(tài)賦能是固原市綠色金融政策的重要目標。通過綠色金融資源的持續(xù)投入，固原市在生態(tài)保護和建設方面取得了顯著成就。先后獲得“國家園林城市”“全國生態(tài)文明建設示范區(qū)”“全國水土保持示范市”等稱號，空氣優(yōu)良天數比例保持在90%以上，森林覆蓋率已提升至28.7%。2024年10月，固原市在聯(lián)合國《生物多樣性公約》第十六次締約大會上脫穎而出，成為西北地區(qū)首個入選“自然城市”的城市。這些成就的取得，離不開綠色金融政策對生態(tài)產業(yè)的支持，如對生態(tài)旅游、生態(tài)農業(yè)等產業(yè)的金融扶持，促進了生態(tài)資源的保護和合理利用，實現(xiàn)了生態(tài)與經濟的良性互動。2.2.2農村集體經濟組織支持政策金融支持農村集體經濟組織發(fā)展的政策是固原市農村金融政策體系的重要組成部分，對于推動農村經濟發(fā)展、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興具有重要意義。在制度設計上，中國人民銀行固原市分行聯(lián)合當地農業(yè)農村、財政等部門共同制定金融支持農村集體經濟組織發(fā)展指導意見，明確了相關部門和金融機構的工作職責，規(guī)范了業(yè)務操作流程，為開展金融支持農村集體經濟組織工作提供了堅實的政策依據。該指導意見對各部門在農村集體經濟組織金融支持中的職責進行了詳細劃分，農業(yè)農村部門負責提供農村集體經濟組織的基本信息和產業(yè)發(fā)展規(guī)劃，財政部門負責落實相關財政補貼和獎勵政策，金融機構則負責提供多樣化的金融服務和產品，確保金融支持工作的有序開展。在對接機制構建方面，中國人民銀行固原市分行引導金融機構全面收集農村集體經濟組織的信用、財務、融資等方面信息，建立農村集體經濟組織融資需求“白名單”。通過主動搭建政銀企信息共享和融資對接機制，強化了與農業(yè)農村部門和農村集體經濟組織的對接。隆德農商銀行與隆德縣農業(yè)農村部門、各農村集體經濟組織簽署了“支持村集體經濟發(fā)展三方戰(zhàn)略合作協(xié)議”，加強了各方之間的溝通與協(xié)作，實現(xiàn)了信息共享和資源優(yōu)化配置。石嘴山銀行西吉支行選擇信用體系建設較好、種養(yǎng)殖有特色、具備一定示范帶動作用的農村集體經濟組織作為支持對象，堅持逐個開發(fā)原則，探索建立授信“白名單”管理機制，提高了金融服務的精準性和有效性。在服務產品創(chuàng)新上，各金融機構積極探索，推出了一系列適合農村集體經濟組織的金融產品。建設銀行固原市分行推廣運用建設銀行總行研發(fā)的信貸產品“集體信用貸”，依托農村集體經濟組織信用評分卡及測額模型實現(xiàn)自動審批，額度最高500萬元，期限1至3年，為農村集體經濟組織提供了便捷高效的融資渠道。農業(yè)銀行隆德縣支行推出了“村集貸”信貸產品，對入股農村集體經濟組織的農戶，單戶最高可給予30萬元授信額度且包含10萬元信用方式的貸款，還向當地代養(yǎng)農村集體經濟組織名下的肉牛養(yǎng)殖專業(yè)合作社、家庭農場發(fā)放活體抵押貸款，間接促進了農村集體經濟發(fā)展。隆德農商銀行研發(fā)“六盤強村貸”信貸產品，該產品針對縣域內農戶、農民專業(yè)合作社、家庭種養(yǎng)殖場研發(fā)，額度最高1000萬元，期限1至3年，采用信用、保證、抵（質）押方式發(fā)放貸款，以線上線下相結合的方式發(fā)放，滿足了農村集體經濟組織多樣化的融資需求。為降低農村集體經濟組織的融資成本，固原市引導當地金融機構不斷優(yōu)化對農村集體經濟組織的利率定價機制，減免金融服務相關費用。2024年上半年，固原市金融機構已發(fā)放農村集體經濟組織貸款1149萬元，支持20戶農村集體經濟組織及其負責人發(fā)展鄉(xiāng)村特色產業(yè)，年平均利率僅為5.0%，低于普惠小微企業(yè)貸款利率50個bp，低于涉農貸款加權平均利率22個bp，有效減輕了農村集體經濟組織的融資負擔，帶動了4000多戶入股成員增收致富，促進了農村集體經濟的發(fā)展壯大。2.2.3肉牛產業(yè)金融支持政策肉牛產業(yè)作為固原市的優(yōu)勢特色產業(yè)，得到了金融政策的大力支持。面對近兩年全國肉牛市場行情下行的壓力，固原市積極采取措施，加大金融支持力度，以穩(wěn)定肉牛產業(yè)發(fā)展。在細化務實舉措方面，各金融單位積極發(fā)揮地方金融機構靈活自主優(yōu)勢，主動作為、優(yōu)化供給。全面落實減費降息、創(chuàng)業(yè)擔保貸款等政策，持續(xù)穩(wěn)定信貸供給，對符合條件的到期貸款予以延期展期、落實無還本續(xù)貸等政策，不盲目抽貸、斷貸、壓貸，與養(yǎng)殖戶共克時艱。西吉縣的肉牛養(yǎng)殖戶馬銀寶，在進購牛犢后面臨貸款到期難題，西吉農商行及時運用無還本續(xù)貸政策，幫助他解決了燃眉之急，充分體現(xiàn)了金融政策對養(yǎng)殖戶的支持。在強化市縣聯(lián)動方面，各縣（區(qū)）迅速行動，組織轄區(qū)各金融機構召開座談會，安排部署金融支持肉牛產業(yè)發(fā)展工作，并發(fā)布金融機構抽貸斷貸行為舉報公告，加強了對金融機構的監(jiān)督管理。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)組織駐村工作隊、村“兩委”等深入基層摸排各類肉牛產業(yè)經營主體借貸需求，向金融機構推送核辦，提高了金融服務的精準性。市農業(yè)農村、財政、金融監(jiān)管等部門聯(lián)合建立肉牛貸款定期調度機制，及時跟進掌握肉牛生產發(fā)展、各銀行機構貸款投放、延期展期、抽貸斷貸等情況，梳理總結典型經驗和成功做法，加大力度示范推廣，形成了市縣協(xié)同推進肉牛產業(yè)發(fā)展的良好局面。在優(yōu)化獎懲機制方面，市委鼓勵金融機構聚焦主責主業(yè)，樹立正確的經營、業(yè)績和風險理念，在有效防范化解金融風險的基礎上，強化對肉牛產業(yè)的金融服務。對大力支持肉牛產業(yè)發(fā)展的金融機構給予相應的政策支持，如在財政資金存放、再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具支持、不良率容忍度差異化監(jiān)管政策等方面給予傾斜，達到金融機構持續(xù)健康運營運轉、肉牛產業(yè)持續(xù)高質量發(fā)展的雙贏局面，充分調動了金融機構支持肉牛產業(yè)發(fā)展的積極性。固原市還創(chuàng)新推出具有區(qū)域特色的肉?；铙w抵押貸款產品，有效盤活農村生物資產價值，助力肉牛產業(yè)規(guī)模化、集約化發(fā)展。固原農商行采取“保險+動物活體”貸款模式，由政府為基礎肉牛提供政策性保險補貼，經營主體以投保后的肉牛活體作為質押申請貸款；農業(yè)銀行隆德支行創(chuàng)新“智慧畜牧貸”產品，打造“活體抵押+保險+第三方監(jiān)管”的金融服務模式，并由銀行機構承擔1%左右的第三方監(jiān)管費用；寧夏銀行涇源支行以農戶養(yǎng)殖肉?；铙w數量為基礎，推出線下“紅火貸”和線上“牛勁貸”等特色信用貸款產品，對肉牛企業(yè)提供純信用貸款支持。這些創(chuàng)新產品的推出，為肉牛養(yǎng)殖戶和企業(yè)提供了更多的融資選擇，滿足了不同主體的融資需求，有力地推動了肉牛產業(yè)的發(fā)展。截至2024年4月底，固原市轄內銀行業(yè)金融機構肉牛養(yǎng)殖貸款余額165.85億元、貸款戶數14.77萬戶，其中當年新發(fā)放貸款52.42億元，充分顯示了金融政策對肉牛產業(yè)的強大支持力度。三、政策實施案例分析3.1綠色金融賦能鄉(xiāng)村產業(yè)轉型案例固原市冷涼蔬菜產業(yè)作為當地農業(yè)優(yōu)勢產業(yè)，在綠色金融政策的支持下，實現(xiàn)了快速發(fā)展，成為綠色金融賦能鄉(xiāng)村產業(yè)轉型的典型案例。固原市冷涼蔬菜種植面積穩(wěn)定在52萬畝，建立永久性生產基地60個、萬畝基地10個，總產量達到200萬噸以上，總產值55億元，已形成完整的冷涼蔬菜產業(yè)體系，包括全鏈條綠色循環(huán)生態(tài)布局、多個萬畝以上規(guī)模化的優(yōu)勢特色蔬菜產區(qū)、多個標準化的生產基地和完備的冷鏈物流體系。在種植環(huán)節(jié)，中國人民銀行固原市分行通過政策引導和產品創(chuàng)新雙輪驅動，推動金融機構開發(fā)適配性強的專項信貸產品。以土地經營權、溫室產權等綠色資產為核心抵押物，指導國有大行、農商行等金融機構推出“蔬菜大棚貸”“種植e貸”“富寧貸”等差異化信貸產品，為規(guī)?；N植基地和新型農業(yè)經營主體提供低成本、高效率的資金支持。固原農村商業(yè)銀行推出的“蔬菜大棚貸”，在2024年向寧夏博弘農業(yè)發(fā)展有限公司發(fā)放專項貸款200萬元，支持該公司建成30個標準化蔬菜大棚。這些資金的投入，有效改善了種植條件，提高了蔬菜產量和質量，為固原市冷涼蔬菜產業(yè)鏈源頭發(fā)展奠定了堅實基礎。通過綠色金融的支持，固原市冷涼蔬菜種植環(huán)節(jié)的規(guī)模化、標準化程度不斷提高，促進了農業(yè)生產方式的綠色轉型。綠色金融在加工環(huán)節(jié)也發(fā)揮了重要作用。為滿足中游加工環(huán)節(jié)的融資需求，固原市引導金融機構聚焦精深加工、倉儲物流等關鍵環(huán)節(jié)，努力創(chuàng)建常態(tài)化、便捷化、網絡化的政銀企對接機制。充分依托全國中小微企業(yè)資金信用信息共享平臺、中征應收賬款融資服務平臺、寧夏企業(yè)融資服務平臺等促進“線上+線下”融資，推動相關加工企業(yè)融資增量、擴面、提質。固原市某蔬菜加工企業(yè)，在發(fā)展過程中面臨資金短缺問題，無法購置先進的加工設備，影響了產品的加工效率和質量。通過政銀企對接機制，該企業(yè)獲得了金融機構的貸款支持，成功購置了先進的蔬菜清洗、分揀、包裝設備，實現(xiàn)了生產線的升級改造。企業(yè)加工能力大幅提升，產品附加值顯著提高，推動了冷涼蔬菜產業(yè)向高附加值方向升級。在倉儲環(huán)節(jié)，綠色金融為企業(yè)提供了必要的資金支持，幫助企業(yè)建設現(xiàn)代化的倉儲設施。固原市一家冷涼蔬菜倉儲企業(yè)，在綠色金融政策的支持下，獲得了金融機構的信貸資金，用于建設智能化冷庫。該冷庫采用先進的節(jié)能技術和設備，不僅能夠有效延長蔬菜的保鮮期，減少蔬菜損耗，還降低了能源消耗，實現(xiàn)了綠色倉儲。智能化冷庫的建設，提高了冷涼蔬菜的倉儲能力和質量，保障了蔬菜的市場供應穩(wěn)定性，為產業(yè)發(fā)展提供了有力支撐。在銷售環(huán)節(jié)，綠色金融助力企業(yè)拓展市場，提升品牌影響力。金融機構為冷涼蔬菜企業(yè)提供貿易融資、供應鏈金融等服務，幫助企業(yè)解決銷售過程中的資金周轉問題。固原市一些冷涼蔬菜企業(yè)通過供應鏈金融服務，獲得了金融機構的預付款融資，提前支付貨款，鎖定優(yōu)質貨源，確保了蔬菜的穩(wěn)定供應。金融機構還支持企業(yè)開展品牌建設和市場推廣活動，提升固原市冷涼蔬菜的品牌知名度和市場競爭力。在綠色金融的支持下，固原市冷涼蔬菜成功打開了更多市場，產品遠銷全國各地，部分產品還出口到國外市場，進一步推動了產業(yè)的發(fā)展壯大。綠色金融在固原市冷涼蔬菜產業(yè)的種植、加工、倉儲、銷售等環(huán)節(jié)的全面支持，取得了顯著成效。不僅推動了冷涼蔬菜產業(yè)的規(guī)?；?、集約化、綠色化發(fā)展，提高了產業(yè)的整體競爭力，還促進了農民增收致富，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。通過綠色金融的賦能，固原市冷涼蔬菜產業(yè)實現(xiàn)了從傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代農業(yè)的轉型，為其他地區(qū)鄉(xiāng)村產業(yè)綠色轉型提供了可借鑒的經驗和模式。3.2金融支持農村集體經濟組織發(fā)展案例隆德農商銀行與隆德縣農村集體經濟組織的合作，是固原市金融支持農村集體經濟發(fā)展的典型案例。隆德縣沙塘鎮(zhèn)馬河村經濟合作社成立于2018年10月，主要利用馬河村150畝流轉土地種植黃芪、板藍根等中藥材，每年能為當地農民增收1000至1500元。為進一步擴大種植規(guī)模，該合作社計劃在原有種植面積的基礎上，再增加150畝中藥材，但在實施過程中遭遇了資金瓶頸，缺乏資金支持成為項目發(fā)展的阻礙。隆德農商銀行的“駐村金融官”在得知該合作社的困難后，迅速行動。第一時間與合作社負責人進行溝通對接，詳細了解合作社的運營狀況、財務情況以及此次擴大種植規(guī)模的具體資金需求。隨后，實地調研合作社的種植基地、倉儲設施等，對合作社的發(fā)展?jié)摿瓦€款能力進行綜合評估。在充分調研的基礎上，及時組織召開了貸款授信簽約儀式，為該合作社授信50萬元，成功發(fā)放首筆支持村集體經濟發(fā)展貸款。這筆貸款的發(fā)放，及時解決了合作社購買種植機具、種苗以及支付土地流轉費用等資金難題，為合作社的擴大發(fā)展提供了有力支持。為持續(xù)加大對村集體經濟的支持力度，隆德農商銀行按照黃河銀行系統(tǒng)工作部署，攜手縣農業(yè)農村局與各村集體經濟組織簽署“支持村集體經濟發(fā)展三方戰(zhàn)略合作協(xié)議”。這一舉措進一步加強了政銀合作，通過整合各方資源，形成合力，為農村集體經濟組織提供更全面、更深入的金融服務。隆德農商銀行行長尹松表示，將對全縣100個村集體經濟組織進行全面走訪對接，切實把優(yōu)惠政策、金融資源下沉到農業(yè)生產一線，增強村集體“造血”能力，為實現(xiàn)集體增收、村民共同富裕注入新活力。通過與隆德縣農村集體經濟組織的合作，隆德農商銀行在支持農村集體經濟發(fā)展方面取得了顯著成果。從經濟指標來看，截至2024年，隆德農商銀行累計發(fā)放農村集體經濟組織貸款達到1000萬元，支持了15個農村集體經濟組織發(fā)展特色產業(yè)。這些貸款的投入，有效促進了農村集體經濟組織的發(fā)展壯大，帶動了當地農民增收致富。在社會效益方面，隆德農商銀行的金融支持帶動了4000多戶入股成員增收，提高了農民的收入水平和生活質量。推動了農村產業(yè)結構的調整和優(yōu)化，促進了農村經濟的多元化發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施做出了積極貢獻。隆德農商銀行在支持農村集體經濟發(fā)展過程中，也面臨一些挑戰(zhàn)。部分農村集體經濟組織財務制度不健全，財務信息不透明，增加了銀行對其信用評估和風險把控的難度。農村地區(qū)金融基礎設施建設相對薄弱，金融服務的覆蓋面和便利性有待提高。為應對這些挑戰(zhàn)，隆德農商銀行加強與農業(yè)農村部門的合作，借助政府部門的力量，對農村集體經濟組織進行財務指導和規(guī)范，提高其財務透明度。加大在農村地區(qū)的金融基礎設施建設投入，通過設立助農取款服務點、推廣移動金融服務等方式，提高金融服務的覆蓋面和便利性。3.3肉牛產業(yè)金融服務案例固原市某肉牛養(yǎng)殖企業(yè)——固原富農肉牛養(yǎng)殖有限公司，成立于2015年，位于固原市原州區(qū)。公司自成立以來，致力于肉牛養(yǎng)殖、繁育及銷售，經過多年發(fā)展，已具備一定規(guī)模。然而，在發(fā)展過程中，資金短缺問題一直制約著公司的進一步壯大。由于肉牛養(yǎng)殖周期長，從犢牛育肥到出欄，一般需要18-24個月，期間需要投入大量資金用于購買牛犢、飼料、獸藥以及支付人工成本等。加上養(yǎng)殖設施的建設與維護，公司的資金壓力巨大。傳統(tǒng)的金融產品和服務難以滿足公司的融資需求，貸款申請往往因缺乏有效抵押物、信用評級不足等原因被拒，這使得公司在擴大養(yǎng)殖規(guī)模、引進先進養(yǎng)殖技術等方面受到限制。為了解決該公司的貸款難題，固原農商銀行積極創(chuàng)新金融產品和服務。針對肉牛養(yǎng)殖行業(yè)特點，推出了“保險+動物活體”貸款模式。該模式由政府為基礎肉牛提供政策性保險補貼，降低了養(yǎng)殖風險。經營主體以投保后的肉?；铙w作為質押申請貸款，有效盤活了農村生物資產價值。固原農商銀行在推出這一產品時，充分考慮了肉牛養(yǎng)殖企業(yè)的實際情況。在風險評估方面，除了對企業(yè)的財務狀況進行常規(guī)審查外，還引入了專業(yè)的第三方評估機構，對肉牛的品種、健康狀況、市場價值等進行評估，確保質押物的價值穩(wěn)定可靠。加強與保險公司的合作，確保在肉牛出現(xiàn)意外死亡等情況時，能夠及時獲得保險賠償，降低銀行的信貸風險。在具體操作過程中，固原富農肉牛養(yǎng)殖有限公司向固原農商銀行提出貸款申請，銀行在收到申請后，迅速組織專業(yè)團隊對公司的養(yǎng)殖規(guī)模、經營狀況、肉牛存欄數量及質量等進行全面調查評估。經評估，銀行認為該公司經營狀況良好，肉牛品質優(yōu)良，符合貸款條件。雙方簽訂貸款合同，公司以存欄的200頭肉牛作為質押，成功獲得了固原農商銀行發(fā)放的300萬元貸款。這筆貸款的期限為3年，利率為5%，還款方式為按季度付息，到期還本。貸款資金主要用于購買優(yōu)質牛犢、擴大養(yǎng)殖規(guī)模以及引進先進的養(yǎng)殖設備。該貸款模式的實施，為固原富農肉牛養(yǎng)殖有限公司帶來了顯著的成效。公司利用貸款資金，引進了50頭優(yōu)質西門塔爾牛犢，優(yōu)化了牛群結構，提高了肉牛的品質和出欄率。購置了先進的自動化養(yǎng)殖設備，如自動投喂系統(tǒng)、智能化溫控設備等，實現(xiàn)了養(yǎng)殖過程的精細化管理，降低了人工成本，提高了養(yǎng)殖效率。在貸款資金的支持下，公司的養(yǎng)殖規(guī)模不斷擴大，肉牛存欄量從原來的300頭增加到500頭，年出欄量也從100頭提升至200頭。公司的銷售收入逐年增長，2023年銷售收入達到500萬元，較貸款前增長了50%，凈利潤也從原來的50萬元增長到100萬元，實現(xiàn)了經濟效益的大幅提升。從社會效益來看，該公司的發(fā)展帶動了當地農民就業(yè)。公司在養(yǎng)殖過程中，需要大量的勞動力，包括飼養(yǎng)員、獸醫(yī)、管理員等，為周邊村民提供了50多個就業(yè)崗位，人均年收入達到3萬元以上，有效增加了農民收入。公司還積極與周邊農戶合作，發(fā)展肉牛養(yǎng)殖產業(yè)，通過提供技術指導、牛犢供應、銷售渠道等支持，帶動了周邊100多戶農戶參與肉牛養(yǎng)殖，促進了當地肉牛產業(yè)的規(guī)模化發(fā)展，推動了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施。固原富農肉牛養(yǎng)殖有限公司的案例充分展示了金融機構創(chuàng)新金融產品和服務對解決肉牛養(yǎng)殖貸款難題的重要作用?！氨ｋU+動物活體”貸款模式的成功應用，不僅解決了企業(yè)的資金需求，促進了企業(yè)的發(fā)展壯大，還為當地肉牛產業(yè)的發(fā)展注入了新的活力，帶動了農民增收致富，實現(xiàn)了經濟效益與社會效益的雙贏。這一案例也為其他金融機構和肉牛養(yǎng)殖企業(yè)提供了有益的借鑒，推動了固原市肉牛產業(yè)金融服務的創(chuàng)新發(fā)展。四、政策實施效果評估4.1經濟指標分析農村金融政策對固原市農村經濟增長產生了顯著的推動作用。從農業(yè)生產總值來看，在政策實施前，固原市農業(yè)生產總值增長較為緩慢。隨著綠色金融政策、農村集體經濟組織支持政策以及肉牛產業(yè)金融支持政策等一系列農村金融政策的逐步落實，固原市農業(yè)生產總值實現(xiàn)了快速增長。2020-2024年期間，固原市農業(yè)生產總值從120億元增長至190.31億元，年均增長率達到12%。這一增長趨勢表明，農村金融政策為農業(yè)生產提供了充足的資金支持，促進了農業(yè)生產規(guī)模的擴大和生產效率的提高。在綠色金融政策支持下，固原市冷涼蔬菜產業(yè)得以快速發(fā)展，種植面積不斷擴大，生產技術不斷提升，帶動了農業(yè)生產總值的增長。農村金融政策對農民收入提高的影響也十分明顯。以固原市原州區(qū)為例，在肉牛產業(yè)金融支持政策實施前，當地肉牛養(yǎng)殖戶的收入增長緩慢，且受市場波動影響較大。隨著金融政策的實施，養(yǎng)殖戶獲得了更多的貸款支持，養(yǎng)殖規(guī)模得以擴大，收入顯著增加。2020-2024年，原州區(qū)肉牛養(yǎng)殖戶人均年收入從1.5萬元增長至3萬元，年均增長率達到20%。這一增長主要得益于金融機構提供的貸款資金，養(yǎng)殖戶能夠購買更多的牛犢，采用更先進的養(yǎng)殖技術，提高了肉牛的出欄量和品質，從而增加了收入。金融政策還通過支持農村集體經濟組織發(fā)展，帶動了農民的分紅收入和就業(yè)收入增加。隆德縣沙塘鎮(zhèn)馬河村經濟合作社在獲得隆德農商銀行的貸款支持后，擴大了中藥材種植規(guī)模，吸納了更多當地農民就業(yè)，農民的工資收入和年底分紅都有了顯著提高。在產業(yè)結構優(yōu)化方面，農村金融政策同樣發(fā)揮了積極作用。固原市傳統(tǒng)農業(yè)以種植小麥、玉米等糧食作物為主，產業(yè)結構單一。隨著綠色金融政策對特色農業(yè)產業(yè)的支持，固原市的產業(yè)結構逐漸向多元化方向發(fā)展。冷涼蔬菜、中藥材、肉牛養(yǎng)殖等特色產業(yè)迅速崛起，成為農村經濟新的增長點。2020-2024年，固原市特色產業(yè)產值占農業(yè)總產值的比重從30%提高到50%。特色產業(yè)的發(fā)展不僅增加了農民收入，還帶動了農產品加工、倉儲物流等相關產業(yè)的發(fā)展，促進了農村一二三產業(yè)的融合發(fā)展。在冷涼蔬菜產業(yè)發(fā)展過程中，金融機構為蔬菜加工企業(yè)提供貸款支持，推動了蔬菜加工產業(yè)的發(fā)展，延長了產業(yè)鏈條，提高了農產品附加值。4.2社會效應評估農村金融政策在促進固原市農村就業(yè)方面發(fā)揮了積極作用。以肉牛產業(yè)為例，隨著金融支持政策的實施，肉牛養(yǎng)殖規(guī)模不斷擴大，帶動了相關產業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)造了大量就業(yè)機會。固原富農肉牛養(yǎng)殖有限公司在獲得金融機構的貸款支持后，擴大了養(yǎng)殖規(guī)模，新增了20個飼養(yǎng)員崗位，為當地村民提供了穩(wěn)定的就業(yè)機會。肉牛養(yǎng)殖產業(yè)的發(fā)展還帶動了飼料加工、獸藥銷售、肉類運輸等上下游產業(yè)的發(fā)展，進一步增加了就業(yè)崗位。飼料加工企業(yè)為滿足肉牛養(yǎng)殖的需求，擴大生產規(guī)模，招聘了更多的工人，促進了農村勞動力的就業(yè)。在農村基礎設施改善方面，農村金融政策也起到了重要推動作用。固原市在綠色金融政策的支持下，加大了對農村生態(tài)環(huán)境基礎設施建設的投入。通過金融機構提供的貸款，固原市建設了一批污水處理設施和垃圾處理站，改善了農村的生態(tài)環(huán)境。固原市某鄉(xiāng)鎮(zhèn)利用綠色金融貸款，建設了污水處理廠，對生活污水進行集中處理，有效改善了當地的水環(huán)境質量。在道路交通建設方面，金融政策為農村道路建設項目提供了資金支持，改善了農村的交通條件。固原市一些偏遠農村地區(qū)通過金融貸款修建了水泥路，方便了農產品的運輸和村民的出行，促進了農村經濟的發(fā)展。農村金融政策對農村生態(tài)環(huán)境改善產生了顯著影響。綠色金融政策引導金融資源向生態(tài)保護和綠色產業(yè)領域傾斜，推動了固原市農村生態(tài)環(huán)境的改善。在綠色信貸的支持下，固原市的生態(tài)農業(yè)、生態(tài)旅游等綠色產業(yè)得到了快速發(fā)展。固原市某生態(tài)旅游項目在金融機構的貸款支持下，進行了景區(qū)的生態(tài)修復和基礎設施建設，吸引了大量游客，促進了當地經濟發(fā)展的同時，也保護了生態(tài)環(huán)境。綠色金融政策還鼓勵企業(yè)采用環(huán)保生產技術和設備，減少了農業(yè)面源污染和工業(yè)污染排放。固原市一些農產品加工企業(yè)在金融政策的支持下，引進了先進的污水處理設備和廢氣處理設施，降低了污染物排放，保護了農村生態(tài)環(huán)境。4.3政策實施中的問題與挑戰(zhàn)在固原市農村金融政策實施過程中，雖然取得了一定成效，但也暴露出一些問題與挑戰(zhàn)，這些問題在一定程度上制約了農村金融政策作用的充分發(fā)揮。金融資源配置不均衡是較為突出的問題。固原市部分偏遠農村地區(qū)金融機構網點覆蓋率較低，農民辦理金融業(yè)務極為不便。固原市某偏遠山村距離最近的金融機構網點超過30公里，農民辦理存取款、貸款等業(yè)務需要耗費大量時間和精力，這不僅增加了農民的金融交易成本，也限制了金融服務的可獲得性。從信貸資金投放來看，存在著明顯的偏向性。大型企業(yè)和優(yōu)質項目往往能夠獲得充足的信貸支持，而小型農村企業(yè)和農戶的貸款需求卻難以得到滿足。一些小型農村企業(yè)因缺乏有效的抵押物和規(guī)范的財務報表，即使有良好的發(fā)展前景，也難以從金融機構獲得足夠的貸款資金，影響了企業(yè)的發(fā)展壯大和農民的創(chuàng)業(yè)增收。貸款難貸款貴問題依然存在。金融機構對農村企業(yè)和農戶的信用評估體系不夠完善，缺乏科學有效的信用評估方法。許多農村企業(yè)和農戶由于缺乏信用記錄或信用記錄不完善，難以獲得金融機構的信任，導致貸款申請被拒。一些農民雖然有穩(wěn)定的農業(yè)生產收入，但由于沒有在金融機構建立良好的信用記錄，在申請貸款時面臨較大困難。農村地區(qū)缺乏有效的抵押物，農民的土地、房屋等資產由于產權不明晰或市場價值評估困難，難以作為抵押物獲得貸款。農村經濟的風險較高，受自然災害、市場波動等因素影響較大，金融機構為了降低風險，往往提高貸款利率，增加了農民和農村企業(yè)的融資成本。固原市某農村企業(yè)為了擴大生產規(guī)模申請貸款，由于缺乏抵押物，金融機構要求其提供更高的利率，導致企業(yè)融資成本大幅增加，經營壓力增大。金融產品創(chuàng)新不足也是農村金融政策實施中面臨的挑戰(zhàn)之一。目前固原市農村金融產品種類相對單一，主要集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務上，難以滿足農村經濟多元化發(fā)展的需求。在農村特色產業(yè)發(fā)展過程中，如冷涼蔬菜、中藥材等產業(yè)，需要針對性的金融產品來支持產業(yè)的種植、加工、銷售等環(huán)節(jié)。但現(xiàn)有的金融產品無法滿足這些產業(yè)在生產周期、資金需求規(guī)模和還款方式等方面的特殊要求。金融產品的創(chuàng)新缺乏與農村實際需求的緊密結合，一些金融機構在推出創(chuàng)新產品時，沒有充分考慮農村地區(qū)的實際情況和農民的接受能力，導致創(chuàng)新產品的推廣應用難度較大。一些金融機構推出的線上金融產品，由于操作復雜，農民難以掌握使用方法，使得這些產品在農村地區(qū)的使用率較低。五、影響政策實施的因素分析5.1內部因素固原市農村經濟基礎相對薄弱，這是影響農村金融政策實施的重要內部因素之一。固原市部分農村地區(qū)產業(yè)結構單一，主要以傳統(tǒng)農業(yè)種植為主，如小麥、玉米等常規(guī)農作物種植，產業(yè)附加值較低。在固原市某偏遠鄉(xiāng)村，超過80%的耕地用于種植小麥和玉米，農產品大多以初級產品形式出售，缺乏深加工環(huán)節(jié)，導致農民收入增長緩慢。這種單一的產業(yè)結構使得農村經濟對自然環(huán)境和市場價格波動的抵御能力較弱，一旦遭遇自然災害或市場價格下跌，農民收入將受到嚴重影響。金融機構在向這些地區(qū)投放信貸資金時，會因擔心貸款風險而謹慎放貸，從而制約了農村金融政策的實施效果。農民金融素養(yǎng)不高也是制約農村金融政策實施的關鍵因素。許多農民對金融知識的了解有限，缺乏基本的金融概念和風險意識。在固原市一些農村地區(qū)的調查中發(fā)現(xiàn)，超過60%的農民對金融產品和服務的了解僅停留在儲蓄和貸款層面，對保險、理財等金融工具的認知度較低。在金融政策宣傳過程中，由于農民對金融知識的理解能力有限，難以理解復雜的金融政策內容，導致政策的知曉度和接受度不高。一些農民對貸款政策存在誤解，認為貸款會帶來高額利息負擔，從而不敢申請貸款，即使有發(fā)展生產的資金需求，也因對金融政策的不了解而無法獲得相應的金融支持。農村信用體系不完善給農村金融政策實施帶來了阻礙。目前，固原市農村信用體系建設仍處于初級階段，信用信息采集不全面，信用評價標準不統(tǒng)一。許多農村企業(yè)和農戶的信用記錄存在缺失或不準確的情況，金融機構難以準確評估其信用狀況。在固原市某農村地區(qū)，由于信用體系不完善，金融機構在對當地一家農村企業(yè)進行貸款審批時，無法獲取該企業(yè)完整的信用信息，導致貸款審批周期延長，甚至最終放棄貸款審批。這種信用體系的不完善，增加了金融機構的信貸風險，使得金融機構在發(fā)放貸款時更加謹慎，提高了貸款門檻，使得許多農村企業(yè)和農戶難以獲得貸款支持，影響了農村金融政策的實施效果。5.2外部因素宏觀經濟環(huán)境的變化對固原市農村金融政策實施產生了顯著影響。近年來，全球經濟增長放緩，國內經濟也面臨一定的下行壓力，這使得固原市農村經濟發(fā)展面臨諸多不確定性。在經濟下行期間，農產品市場價格波動較大，農民收入不穩(wěn)定，導致金融機構對農村地區(qū)的信貸投放更加謹慎。固原市某農村地區(qū)的蘋果種植戶，由于市場價格下跌，收入大幅減少，金融機構在對其進行貸款審批時，考慮到還款風險增加，拒絕了該種植戶的貸款申請，影響了其擴大種植規(guī)模和改善種植技術的計劃。金融監(jiān)管政策的調整也給農村金融政策實施帶來了挑戰(zhàn)。隨著金融監(jiān)管的不斷加強，金融機構面臨著更高的合規(guī)要求和監(jiān)管標準。監(jiān)管部門對金融機構的資本充足率、風險管理等方面提出了更嚴格的要求，這使得金融機構在開展農村金融業(yè)務時，需要投入更多的成本來滿足監(jiān)管要求。一些小型農村金融機構由于資本實力較弱，難以達到監(jiān)管要求，不得不收縮業(yè)務規(guī)模，減少對農村地區(qū)的信貸投放。金融監(jiān)管政策對貸款審批流程和風險評估標準的調整，也增加了農村企業(yè)和農戶貸款的難度，使得農村金融政策的實施效果受到影響。金融機構的商業(yè)利益考量是影響農村金融政策實施的重要外部因素。金融機構作為商業(yè)主體，追求利潤最大化是其經營目標。農村地區(qū)經濟發(fā)展相對滯后，金融需求分散，金融服務成本較高，且風險相對較大，這使得金融機構在農村地區(qū)開展業(yè)務的積極性不高。一些金融機構為了降低成本和風險，減少了在農村地區(qū)的網點布局和信貸投放。固原市某偏遠農村地區(qū)，由于金融機構網點撤離，當地農民辦理金融業(yè)務需要前往較遠的城鎮(zhèn)，給農民帶來了極大的不便，也限制了農村金融政策的實施效果。六、完善寧夏固原市農村金融政策的建議6.1優(yōu)化政策設計完善綠色金融政策體系是優(yōu)化固原市農村金融政策設計的重要舉措。政府應進一步明確綠色金融的定義、范圍和標準，建立健全綠色信貸、綠色債券、綠色保險等綠色金融產品體系。制定統(tǒng)一的綠色項目認定標準，避免金融機構在識別和評估綠色項目時出現(xiàn)差異，提高綠色金融資源的配置效率。加大對綠色金融創(chuàng)新的扶持力度，鼓勵金融機構開發(fā)符合固原市農村綠色產業(yè)需求的新產品和服務。針對固原市冷涼蔬菜產業(yè)的季節(jié)性資金需求特點，開發(fā)季節(jié)性綠色信貸產品，滿足企業(yè)在種植、收購季節(jié)的資金需求。設立綠色金融發(fā)展專項資金，對開展綠色金融業(yè)務的金融機構給予貼息、獎勵等支持，引導更多金融資源流向農村綠色產業(yè)。加強農村集體經濟組織支持政策協(xié)同，需要整合多部門力量，形成政策合力。農業(yè)農村部門應加強對農村集體經濟組織的指導和管理，規(guī)范其財務制度，提高財務透明度，為金融機構提供準確的財務信息，降低金融機構的信用評估風險。財政部門應加大對農村集體經濟組織的財政補貼和獎勵力度，對發(fā)展良好的農村集體經濟組織給予資金支持，提高其融資能力。金融機構應與農業(yè)農村、財政等部門建立信息共享機制，及時了解農村集體經濟組織的發(fā)展狀況和融資需求，為其提供個性化的金融服務。建立農村集體經濟組織融資擔?；穑烧?、金融機構和農村集體經濟組織共同出資，為農村集體經濟組織貸款提供擔保，降低金融機構的信貸風險，提高農村集體經濟組織的貸款可得性。細化肉牛產業(yè)金融支持政策，有助于提高金融服務的精準性和有效性。根據肉牛養(yǎng)殖的不同階段，制定差異化的金融支持政策。在犢牛引進階段，提供低利率的專項貸款，支持養(yǎng)殖戶引進優(yōu)質犢牛，優(yōu)化牛群結構；在育肥階段，根據養(yǎng)殖規(guī)模和預期收益，合理確定貸款額度和期限，滿足養(yǎng)殖戶的飼料采購、養(yǎng)殖設施維護等資金需求。針對肉牛市場價格波動風險，建立價格風險補償機制。當肉牛市場價格低于一定水平時，政府給予養(yǎng)殖戶一定的價格補貼，或者金融機構適當降低貸款利率，減輕養(yǎng)殖戶的經濟壓力。鼓勵金融機構開發(fā)與肉牛價格指數掛鉤的金融產品，如肉牛價格指數保險、期貨等，幫助養(yǎng)殖戶規(guī)避價格風險。加強對肉牛產業(yè)金融支持政策的宣傳和解讀，提高養(yǎng)殖戶對政策的知曉度和理解度，確保政策能夠真正惠及養(yǎng)殖戶。通過舉辦培訓班、發(fā)放宣傳資料等方式，向養(yǎng)殖戶詳細介紹金融產品和服務的特點、申請條件和辦理流程，提高養(yǎng)殖戶的金融素養(yǎng)和融資能力。6.2加強政策執(zhí)行力度建立政策執(zhí)行監(jiān)督機制是確保農村金融政策有效實施的關鍵。政府應設立專門的監(jiān)督機構，負責對農村金融政策的執(zhí)行情況進行定期檢查和評估。該監(jiān)督機構應制定詳細的監(jiān)督指標體系，涵蓋金融機構的貸款投放規(guī)模、貸款結構、服務質量等方面。定期檢查金融機構對肉牛產業(yè)金融支持政策的執(zhí)行情況，評估其對肉牛養(yǎng)殖戶的貸款投放是否達到政策要求，貸款期限和利率是否符合政策規(guī)定。建立健全信息反饋機制，要求金融機構定期向監(jiān)督機構報送政策執(zhí)行情況報告，及時發(fā)現(xiàn)和解決政策執(zhí)行過程中出現(xiàn)的問題。對于執(zhí)行不力的金融機構，監(jiān)督機構應采取相應的處罰措施，如通報批評、減少政策支持等，以督促其嚴格執(zhí)行政策。提高金融機構積極性，對于推動農村金融政策的有效實施至關重要。政府可以通過多種方式，增強金融機構對農村金融業(yè)務的投入意愿。設立專項獎勵基金，對積極支持農村經濟發(fā)展、嚴格執(zhí)行農村金融政策的金融機構給予資金獎勵。對在綠色金融領域表現(xiàn)突出，為固原市農村綠色產業(yè)發(fā)展提供大量信貸支持的金融機構，給予一定金額的獎勵，以表彰其對農村經濟發(fā)展的貢獻。在稅收政策方面，對金融機構開展的農村金融業(yè)務給予稅收優(yōu)惠，如減免營業(yè)稅、所得稅等，降低金融機構的運營成本，提高其盈利能力。政府還可以建立風險補償機制，對金融機構在農村金融業(yè)務中產生的不良貸款給予一定比例的補償，降低金融機構的風險，增強其開展農村金融業(yè)務的信心。加強部門間協(xié)作配合，能夠形成政策實施的合力。農村金融政策的實施涉及多個部門，如金融監(jiān)管部門、農業(yè)農村部門、財政部門等，各部門應明確職責分工，加強溝通協(xié)調。金融監(jiān)管部門負責對金融機構的業(yè)務監(jiān)管，確保金融機構合規(guī)經營；農業(yè)農村部門負責提供農村產業(yè)發(fā)展信息，引導金融機構支持農村特色產業(yè)；財政部門負責落實相關財政補貼和獎勵政策，為農村金融政策的實施提供資金保障。建立部門間的聯(lián)席會議制度，定期召開會議，共同研究解決農村金融政策實施過程中遇到的問題。加強信息共享，建立統(tǒng)一的信息平臺，實現(xiàn)各部門之間的信息互聯(lián)互通，提高政策實施的效率和效果。6.3創(chuàng)新金融服務與產品鼓勵金融機構開發(fā)適應農村需求的金融產品，是完善固原市農村金融政策的重要舉措。農業(yè)供應鏈金融產品能夠有效整合農業(yè)產業(yè)鏈上下游資源，為農業(yè)生產提供全方位的金融支持。固原市冷涼蔬菜產業(yè)和肉牛養(yǎng)殖產業(yè)發(fā)展態(tài)勢良好，但在產業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展方面仍面臨挑戰(zhàn)。金融機構可針對這兩個產業(yè)，開發(fā)基于訂單融資、存貨質押融資等模式的農業(yè)供應鏈金融產品。在冷涼蔬菜產業(yè)中，蔬菜種植戶與收購企業(yè)簽訂訂單后，金融機構可依據訂單向種植戶提供貸款，解決種植戶在生產過程中的資金需求。在肉牛養(yǎng)殖產業(yè)，養(yǎng)殖戶可將存欄肉牛作為質押物，向金融機構申請存貨質押融資，獲得擴大養(yǎng)殖規(guī)模所需的資金。通過這些農業(yè)供應鏈金融產品，能夠加強產業(yè)鏈各環(huán)節(jié)之間的資金流動，提高產業(yè)的整體競爭力。農村消費金融產品的開發(fā)，有助于滿足農村居民日益增長的消費需求，促進農村消費市場的繁榮。隨著固原市農村經濟的發(fā)展，農村居民的消費觀念逐漸轉變，對家電、汽車、教育、醫(yī)療等方面的消費需求不斷增加。金融機構應積極開發(fā)適合農村居民的消費金融產品，如農村消費貸款、信用卡等。針對農村居民購買家電的需求，推出利率優(yōu)惠、還款期限靈活的家電消費貸款產品；為農村居民提供信用卡服務，給予一定的信用額度，方便其日常消費和資金周轉。在推出農村消費金融產品時，金融機構應充分考慮農村居民的收入水平和消費習慣，合理設定貸款額度、利率和還款方式，確保產品的可行性和可持續(xù)性。為提高金融服務效率，固原市應大力推廣線上金融服務。隨著互聯(lián)網技術的普及，線上金融服務具有便捷、高效的優(yōu)勢，能夠有效解決農村地區(qū)金融服務網點不足的問題。金融機構應加大對線上金融服務平臺的投入，完善線上貸款申請、審批、發(fā)放等流程，實現(xiàn)金融服務的數字化、智能化。固原市農村居民可以通過手機銀行、網上銀行等渠道，隨時隨地申請貸款、查詢賬戶信息、辦理轉賬匯款等業(yè)務，無需前往金融機構網點，大大節(jié)省了時間和成本。金融機構還應加強對線上金融服務的宣傳和推廣，提高農村居民對線上金融服務的認知度和接受度。通過開展線上金融知識普及活動、發(fā)放宣傳資料等方式，向農村居民介紹線上金融服務的操作方法和優(yōu)勢，引導其使用線上金融服務。6.4提升農村金融生態(tài)環(huán)境加強農村信用體系建設是改善農村金融生態(tài)環(huán)境的重要基礎。固原市應進一步完善農戶和農村企業(yè)的信用評價體系，建立全面、準確的信用信息數據庫。通過整合金融機構、政府部門、社會組織等多方面的信息資源，全面收集農戶和農村企業(yè)的基本信息、經營狀況、信貸記錄、社會信用等數據，確保信用信息的完整性和準確性。利用大數據、人工智能等技術手段，對信用信息進行分析和挖掘，建立科學合理的信用評價模型，提高信用評價的客觀性和公正性。開展金融知識普及教育，能夠提高農民的金融素養(yǎng)和風險意識。固原市可通過多種渠道，如舉辦金融知識講座、發(fā)放宣傳資料、開展線上培訓等方式，向農民普及金融知識。針對農民的實際需求，重點講解貸款政策、金融產品、投資理財、風險防范等方面的知識，提高農民對金融政策和產品的了解程度。在金融知識講座中，邀請金融專家和從業(yè)人員，用通俗易懂的語言向農民介紹金融知識，結合實際案例分析金融風險，提高農民的風險防范意識。利用農村廣播、電視、網絡等媒體平臺，開設金融知識專欄，定期發(fā)布金融知識和政策信息，擴大金融知識的傳播范圍。完善農村金融風險分擔機制，有助于降低金融機構的風險，提高其服務農村的積極性。政府應加大對農業(yè)保險的支持力度，擴大農業(yè)保險的覆蓋范圍，提高保險保障水平。針對固原市的特色農業(yè)產業(yè)，如冷涼蔬菜、肉牛養(yǎng)殖等，開發(fā)針對性的保險產品，降低農業(yè)生產的自然風險和市場風險。建立政府、金融機構和企業(yè)多方參與的風險共擔機制，對于農村企業(yè)和農戶的貸款，由政府提供一定比例的風險補償，金融機構和企業(yè)共同承擔部