安徽省數(shù)字普惠金融發(fā)展對居民消費水平的影響：機制、效應(yīng)與策略研究一、引言1.1研究背景與意義在當(dāng)今經(jīng)濟發(fā)展的大格局下，數(shù)字普惠金融與居民消費都占據(jù)著舉足輕重的地位。數(shù)字普惠金融借助數(shù)字技術(shù)，如大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)在時間和空間上的限制，使金融服務(wù)能夠更廣泛、更深入地覆蓋到各個群體和地區(qū)，尤其是那些以往被傳統(tǒng)金融忽視的弱勢群體和偏遠地區(qū)，為他們提供了便捷、高效且低成本的金融服務(wù)，從而推動了金融資源的均衡配置，促進了經(jīng)濟的包容性增長。而居民消費作為拉動經(jīng)濟增長的重要動力，在經(jīng)濟發(fā)展中扮演著基礎(chǔ)性角色。消費不僅直接影響著商品和服務(wù)的市場需求，還通過產(chǎn)業(yè)鏈的傳導(dǎo)，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)造更多的就業(yè)機會，進而推動整個經(jīng)濟的循環(huán)與發(fā)展。安徽省作為我國中部地區(qū)的經(jīng)濟大省，在國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略中占據(jù)重要地位。近年來，安徽省經(jīng)濟保持著穩(wěn)健的發(fā)展態(tài)勢，數(shù)字普惠金融也取得了長足的進步。根據(jù)北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布的《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011-2020）》報告，2011-2020年間，安徽省的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平實現(xiàn)了大幅度的增長，各地級市數(shù)字普惠金融指數(shù)平均值從2011年的49.52，到2015年的173.58，再到2020年的263.58，達到2011年的5.32倍，前期因基數(shù)較低增長速度明顯，后期增長速度雖有所放緩但仍保持上升趨勢。與此同時，安徽省居民消費市場也日益活躍，消費規(guī)模持續(xù)擴大，消費結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級。2024年，安徽社會消費品零售總額超2.4萬億元，比上年增長4.7%，成為安徽解鎖5萬億元里程碑的重要動力。在這樣的背景下，深入研究安徽省數(shù)字普惠金融發(fā)展對居民消費水平的影響具有重要的現(xiàn)實意義。一方面，從政策制定角度來看，了解兩者之間的關(guān)系能夠為政府制定科學(xué)合理的金融政策和消費政策提供有力依據(jù)。政府可以根據(jù)研究結(jié)果，進一步完善數(shù)字普惠金融的相關(guān)政策，加大對金融科技創(chuàng)新的支持力度，優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境，推動數(shù)字普惠金融更好地服務(wù)于居民消費。例如，通過制定政策鼓勵金融機構(gòu)開發(fā)更多適合居民消費需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，引導(dǎo)數(shù)字普惠金融資源向消費領(lǐng)域傾斜，從而促進居民消費的增長和升級。另一方面，從金融服務(wù)角度而言，有助于金融機構(gòu)更好地把握市場需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。金融機構(gòu)可以依據(jù)研究結(jié)論，深入分析不同消費群體的金融需求特點，有針對性地推出個性化的金融產(chǎn)品，如消費信貸產(chǎn)品、投資理財服務(wù)等，滿足居民多樣化的金融需求，提升金融服務(wù)對居民消費的支持作用。1.2研究目的與方法本研究旨在深入剖析安徽省數(shù)字普惠金融發(fā)展對居民消費水平的影響，通過全面、系統(tǒng)的研究，揭示兩者之間的內(nèi)在聯(lián)系和作用機制，為促進安徽省居民消費增長、推動數(shù)字普惠金融健康發(fā)展提供具有針對性和可操作性的政策建議。在研究過程中，將綜合運用多種研究方法，以確保研究的科學(xué)性、嚴謹性和可靠性。具體來說，將采用文獻研究法，廣泛搜集和梳理國內(nèi)外關(guān)于數(shù)字普惠金融與居民消費的相關(guān)文獻資料，包括學(xué)術(shù)論文、研究報告、統(tǒng)計數(shù)據(jù)等。通過對這些文獻的深入分析，了解已有研究的現(xiàn)狀、成果和不足，明確本研究的切入點和創(chuàng)新點，為后續(xù)的研究提供堅實的理論基礎(chǔ)和研究思路。實證分析法也是本研究的重要方法之一。通過構(gòu)建科學(xué)合理的計量經(jīng)濟模型，選取安徽省相關(guān)的經(jīng)濟數(shù)據(jù)和指標(biāo)，對數(shù)字普惠金融發(fā)展與居民消費水平之間的關(guān)系進行定量分析。利用面板數(shù)據(jù)模型、中介效應(yīng)模型等計量方法，實證檢驗數(shù)字普惠金融對居民消費水平的直接影響和間接影響機制，以及不同維度數(shù)字普惠金融指標(biāo)對居民消費的具體作用，力求準確、客觀地揭示兩者之間的數(shù)量關(guān)系和因果關(guān)系。此外，還將運用案例研究法，選取安徽省內(nèi)具有代表性的地區(qū)或典型案例，如合肥市、蕪湖市等數(shù)字普惠金融發(fā)展較好的城市，以及一些在數(shù)字普惠金融助力居民消費方面取得顯著成效的具體案例，進行深入的調(diào)查和分析。通過對這些案例的詳細剖析，總結(jié)成功經(jīng)驗和存在的問題，從實踐層面進一步驗證和補充實證研究的結(jié)果，為政策制定提供更具實踐指導(dǎo)意義的參考。1.3研究創(chuàng)新點與不足本研究在數(shù)字普惠金融與居民消費關(guān)系的研究領(lǐng)域中，具有一定的創(chuàng)新之處。以往研究多聚焦于全國層面或經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，而本研究選取安徽省作為研究對象，深入剖析該省數(shù)字普惠金融發(fā)展對居民消費水平的影響，具有獨特的地域針對性。安徽省作為中部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的典型代表，其數(shù)字普惠金融發(fā)展與居民消費情況既具有自身特點，又能在一定程度上反映中部地區(qū)的共性，為區(qū)域研究提供了新的視角和案例，有助于豐富數(shù)字普惠金融區(qū)域研究的成果，為其他類似地區(qū)提供有益的借鑒。在研究內(nèi)容上，本研究不僅關(guān)注數(shù)字普惠金融對居民消費水平的直接影響，還深入探究其背后的作用機制，通過構(gòu)建中介效應(yīng)模型，實證檢驗數(shù)字普惠金融如何通過促進居民增收、驅(qū)動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級等中介變量來影響居民消費，彌補了現(xiàn)有研究在機制分析方面的不足，更全面、深入地揭示了兩者之間的內(nèi)在聯(lián)系，為政策制定提供了更具針對性的理論依據(jù)。然而，本研究也存在一定的局限性。一方面，數(shù)據(jù)的可獲取性和質(zhì)量對研究結(jié)果產(chǎn)生了一定影響。盡管研究盡可能收集了安徽省各地市的相關(guān)數(shù)據(jù)，但在數(shù)據(jù)的完整性和準確性上仍可能存在不足。例如，部分年份或地區(qū)的數(shù)字普惠金融細分指標(biāo)數(shù)據(jù)存在缺失，這可能導(dǎo)致在分析某些具體維度的影響時不夠全面和精確。同時，居民消費數(shù)據(jù)的統(tǒng)計口徑和調(diào)查方法也可能存在差異，影響了數(shù)據(jù)的一致性和可比性，從而對研究結(jié)果的可靠性帶來一定挑戰(zhàn)。另一方面，研究模型和方法雖然在一定程度上能夠揭示數(shù)字普惠金融與居民消費水平之間的關(guān)系，但難以完全涵蓋所有影響因素及其復(fù)雜的相互作用。經(jīng)濟系統(tǒng)是一個復(fù)雜的綜合體，除了本研究考慮的變量外，還有許多其他因素，如宏觀經(jīng)濟政策的調(diào)整、社會文化因素、突發(fā)事件的沖擊（如疫情等），都可能對居民消費產(chǎn)生影響，而這些因素在模型中難以全面體現(xiàn)，這可能導(dǎo)致研究結(jié)果與實際情況存在一定偏差。未來研究可以進一步拓展數(shù)據(jù)來源和研究方法，綜合考慮更多因素，以提高研究的準確性和全面性。二、概念界定與理論基礎(chǔ)2.1數(shù)字普惠金融2.1.1概念及內(nèi)涵數(shù)字普惠金融是傳統(tǒng)普惠金融與數(shù)字技術(shù)深度融合的產(chǎn)物，旨在運用數(shù)字技術(shù)手段，為社會各階層和群體提供更加便捷、高效、低成本且可持續(xù)的金融服務(wù)，尤其是那些長期被傳統(tǒng)金融體系忽視或服務(wù)不足的弱勢群體和偏遠地區(qū)。這一概念最早在2016年G20峰會上，由中國推動并參與制定的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》中被正式提出，它強調(diào)了數(shù)字技術(shù)在推動普惠金融發(fā)展中的關(guān)鍵作用，標(biāo)志著普惠金融進入了數(shù)字化發(fā)展的新階段。從內(nèi)涵上看，數(shù)字普惠金融具有多維度的特征。在金融服務(wù)的覆蓋范圍上，借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字技術(shù)，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)在地理空間和時間上的限制，使得金融服務(wù)能夠延伸到更廣泛的區(qū)域，觸達更多原本難以獲得金融服務(wù)的人群。例如，偏遠農(nóng)村地區(qū)的居民通過移動支付、網(wǎng)絡(luò)信貸等數(shù)字金融服務(wù)，無需前往物理網(wǎng)點，即可便捷地進行資金收付、貸款申請等金融活動，極大地提高了金融服務(wù)的可獲得性。在金融服務(wù)的成本方面，數(shù)字普惠金融通過數(shù)字化的運營模式，減少了傳統(tǒng)金融服務(wù)中繁瑣的人工操作和物理網(wǎng)點運營成本，降低了金融服務(wù)的門檻和價格。以線上小額貸款為例，金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)分析對借款人的信用狀況進行評估，無需進行實地調(diào)查，大大縮短了貸款審批時間，同時降低了運營成本，使得小額貸款的利率更加親民，減輕了借款人的負擔(dān)。在金融服務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新上，數(shù)字普惠金融能夠根據(jù)不同客戶群體的需求和特點，開發(fā)出多樣化、個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，針對小微企業(yè)的“流水貸”產(chǎn)品，依據(jù)企業(yè)的經(jīng)營流水?dāng)?shù)據(jù)進行貸款額度評估和發(fā)放，滿足了小微企業(yè)“短、頻、急”的資金需求；還有智能投顧產(chǎn)品，通過算法和模型為個人投資者提供個性化的投資組合建議，降低了投資門檻，使更多普通投資者能夠享受到專業(yè)的投資服務(wù)。此外，數(shù)字普惠金融還注重金融服務(wù)的可持續(xù)性，通過數(shù)字化手段實現(xiàn)金融風(fēng)險的有效識別、監(jiān)測和控制，確保金融服務(wù)在服務(wù)大眾的同時，保持穩(wěn)健運營。例如，利用區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改和可追溯性，提高金融交易的透明度和安全性，降低信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。數(shù)字普惠金融以數(shù)字技術(shù)為支撐，通過拓展金融服務(wù)的廣度和深度，降低服務(wù)成本，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為實現(xiàn)金融服務(wù)的普惠性和可持續(xù)發(fā)展提供了新的路徑和模式，對于促進經(jīng)濟增長、減少貧困、推動社會公平具有重要意義。2.1.2發(fā)展歷程數(shù)字普惠金融的發(fā)展是一個全球范圍內(nèi)不斷演進的過程，其發(fā)展歷程可以追溯到20世紀90年代，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起和普及，為金融服務(wù)的創(chuàng)新和變革提供了技術(shù)基礎(chǔ)，數(shù)字普惠金融逐漸嶄露頭角，并經(jīng)歷了多個重要的發(fā)展階段。在全球范圍內(nèi)，早期階段主要以小額信貸和微型金融的形式出現(xiàn)，致力于為低收入群體和小微企業(yè)提供基本的金融服務(wù)。例如，孟加拉格萊珉鄉(xiāng)村銀行在20世紀70年代創(chuàng)立，通過小組聯(lián)保的方式向貧困人群提供小額貸款，開啟了微型金融服務(wù)的先河。這一時期的金融服務(wù)主要依靠傳統(tǒng)的線下模式，服務(wù)范圍和效率受到一定限制。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，21世紀初開始出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的萌芽，數(shù)字普惠金融迎來了新的發(fā)展契機。2004年，支付寶等第三方支付平臺的出現(xiàn)，開啟了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的新篇章，標(biāo)志著數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的初步應(yīng)用。此后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險等新興業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，進一步推動了數(shù)字普惠金融的發(fā)展。這些新興的金融模式借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的時空限制，使得金融服務(wù)更加便捷、高效，能夠覆蓋到更廣泛的人群。2016年，G20峰會在杭州召開，首次提出了數(shù)字普惠金融的概念，并發(fā)布了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，這成為數(shù)字普惠金融發(fā)展的重要里程碑，標(biāo)志著數(shù)字普惠金融得到了國際社會的廣泛認可和重視，各國開始加大對數(shù)字普惠金融的政策支持和發(fā)展力度。此后，數(shù)字普惠金融進入了快速發(fā)展階段，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等先進技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用不斷深化，進一步提升了數(shù)字普惠金融的服務(wù)能力和創(chuàng)新水平。例如，利用大數(shù)據(jù)分析進行客戶信用評估和風(fēng)險定價，提高了金融服務(wù)的精準度和效率；區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用增強了金融交易的安全性和透明度。在安徽省，數(shù)字普惠金融的發(fā)展也緊跟全國步伐，并呈現(xiàn)出自身的特色。2016年，安徽省發(fā)布《安徽省人民政府關(guān)于推進普惠金融發(fā)展的實施意見》，積極響應(yīng)國家普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，為數(shù)字普惠金融在安徽省的發(fā)展奠定了政策基礎(chǔ)。此后，安徽省不斷加大對數(shù)字普惠金融的投入和支持，推動金融機構(gòu)與科技企業(yè)的合作，加快金融科技的應(yīng)用和創(chuàng)新。例如，安徽省積極推進農(nóng)村金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，通過建設(shè)惠農(nóng)金融服務(wù)室、推廣移動支付等方式，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋率和便利性。同時，安徽省還大力發(fā)展線上融資服務(wù)平臺，如安徽省綜合金融服務(wù)平臺，整合全省公共信用信息、融資產(chǎn)品和服務(wù)等各類資源，為中小微企業(yè)提供便捷的線上融資服務(wù)，有效緩解了中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。近年來，隨著5G、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的不斷發(fā)展，安徽省數(shù)字普惠金融在服務(wù)模式、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面不斷取得新的突破。金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，深入挖掘客戶需求，開發(fā)出更加個性化、多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如基于大數(shù)據(jù)的信用貸款、智能理財服務(wù)等，進一步提升了數(shù)字普惠金融的服務(wù)質(zhì)量和效率，為安徽省經(jīng)濟社會發(fā)展提供了有力的金融支持。2.1.3安徽省數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀近年來，安徽省在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域取得了顯著進展，在政策支持、平臺建設(shè)、服務(wù)覆蓋等方面呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，但同時也面臨一些問題和挑戰(zhàn)。在政策支持方面，安徽省政府高度重視數(shù)字普惠金融的發(fā)展，出臺了一系列政策措施，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供了有力的政策保障。2016年，安徽省發(fā)布《安徽省人民政府關(guān)于推進普惠金融發(fā)展的實施意見》，明確提出要積極推進普惠金融發(fā)展，提高金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度。此后，安徽省又陸續(xù)出臺了《安徽省普惠金融發(fā)展專項資金管理實施細則》《關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》等文件，從資金支持、政策引導(dǎo)、監(jiān)管規(guī)范等方面，推動數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展。這些政策措施的出臺，為安徽省數(shù)字普惠金融的發(fā)展?fàn)I造了良好的政策環(huán)境，激發(fā)了金融機構(gòu)和市場主體參與數(shù)字普惠金融的積極性。在平臺建設(shè)方面，安徽省積極打造各類數(shù)字金融服務(wù)平臺，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供了重要的載體。其中，安徽省綜合金融服務(wù)平臺是全省數(shù)字普惠金融的重要平臺之一，該平臺整合了全省公共信用信息、融資產(chǎn)品和服務(wù)、融資扶持政策等各類資源，通過線上化的服務(wù)模式，為中小微企業(yè)提供便捷的融資服務(wù)。截至2024年底，該平臺已注冊企業(yè)超過100萬家，累計發(fā)布融資需求超過5000億元，成功幫助眾多中小微企業(yè)獲得了融資支持，有效緩解了企業(yè)融資難、融資貴的問題。此外，安徽省還積極推動金融機構(gòu)與科技企業(yè)合作，搭建金融科技服務(wù)平臺，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，提升金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。例如，一些金融機構(gòu)與科技企業(yè)合作開發(fā)了智能風(fēng)控系統(tǒng)，通過對海量數(shù)據(jù)的分析和挖掘，實現(xiàn)對貸款風(fēng)險的精準評估和預(yù)警，降低了金融風(fēng)險。在服務(wù)覆蓋方面，安徽省數(shù)字普惠金融的服務(wù)范圍不斷擴大，服務(wù)深度不斷提升。在農(nóng)村地區(qū)，通過建設(shè)惠農(nóng)金融服務(wù)室、推廣移動支付等方式，提高了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋率和便利性。截至2024年末，安徽省惠農(nóng)金融服務(wù)室數(shù)量已超過1萬個，覆蓋了全省大部分農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村居民可以在惠農(nóng)金融服務(wù)室便捷地辦理小額取款、轉(zhuǎn)賬匯款、水電費繳納等金融業(yè)務(wù)。同時，移動支付在農(nóng)村地區(qū)的普及程度不斷提高，農(nóng)村居民通過手機即可完成各類支付交易，極大地提高了支付效率。在城市地區(qū)，數(shù)字普惠金融服務(wù)也日益豐富，除了傳統(tǒng)的金融服務(wù)外，還出現(xiàn)了智能投顧、消費金融等新型金融服務(wù)，滿足了城市居民多樣化的金融需求。然而，安徽省數(shù)字普惠金融在發(fā)展過程中也存在一些問題。一方面，數(shù)字普惠金融的區(qū)域發(fā)展不平衡，部分經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平較高，而一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)和偏遠農(nóng)村地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展相對滯后，金融服務(wù)的可獲得性和質(zhì)量有待提高。另一方面，數(shù)字普惠金融的風(fēng)險防控面臨挑戰(zhàn)，隨著數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，金融風(fēng)險的隱蔽性、傳染性和復(fù)雜性增強，如何有效防范和應(yīng)對數(shù)字普惠金融風(fēng)險，保障金融安全，是亟待解決的問題。此外，數(shù)字普惠金融的人才短缺問題也較為突出，數(shù)字普惠金融涉及金融、科技、管理等多個領(lǐng)域，需要具備跨學(xué)科知識和技能的復(fù)合型人才，目前安徽省在這方面的人才儲備相對不足，制約了數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展。2.2居民消費水平2.2.1衡量指標(biāo)居民消費水平是指居民在物質(zhì)產(chǎn)品和勞務(wù)的消費過程中，對滿足人們生存、發(fā)展和享受需要方面所達到的程度，它是反映一個國家（或地區(qū)）經(jīng)濟發(fā)展水平和人民生活質(zhì)量的重要指標(biāo)。在學(xué)術(shù)研究和實際經(jīng)濟分析中，常用多個指標(biāo)來衡量居民消費水平，這些指標(biāo)從不同角度反映了居民消費的規(guī)模、結(jié)構(gòu)和質(zhì)量。居民消費支出是衡量居民消費水平最直接的指標(biāo)，它是指居民在一定時期內(nèi)用于購買各種消費品和服務(wù)的支出總額，包括食品、衣著、居住、交通通信、教育文化娛樂、醫(yī)療保健等各個方面的支出。居民消費支出的總量和增長速度可以直觀地反映出居民消費的總體規(guī)模和變化趨勢。例如，2024年安徽省居民消費支出總額較上一年有明顯增長，這表明安徽省居民的消費能力在不斷提升，市場消費需求持續(xù)擴大。消費結(jié)構(gòu)也是衡量居民消費水平的重要維度，它是指各類消費支出在總消費支出中所占的比重。消費結(jié)構(gòu)的變化能夠反映居民消費需求的升級和消費層次的提高。在經(jīng)濟學(xué)中，恩格爾系數(shù)是衡量消費結(jié)構(gòu)的經(jīng)典指標(biāo)，它是指食品支出總額占個人消費支出總額的比重。隨著居民收入水平的提高和生活條件的改善，恩格爾系數(shù)通常會呈現(xiàn)下降趨勢，這意味著居民在食品等基本生活必需品上的支出占比逐漸減少，而在其他更高層次的消費領(lǐng)域，如文化、娛樂、旅游等方面的支出占比不斷增加，從而反映出居民生活水平的提升。除了恩格爾系數(shù)，還可以通過分析居住、交通通信、教育文化娛樂等各類消費支出的占比變化，來全面了解居民消費結(jié)構(gòu)的演變和消費水平的變化。例如，近年來安徽省居民在教育文化娛樂方面的支出占比逐年上升，這反映出安徽省居民在滿足基本生活需求的基礎(chǔ)上，更加注重精神文化層面的消費，追求更高品質(zhì)的生活。平均實物消費量指標(biāo)也是衡量居民消費水平的重要參考，包括平均每人全年主要消費品的消費量、平均每百戶耐用消費品擁有量等。這些指標(biāo)從實物層面直觀地反映了居民對各類消費品的實際消費情況和擁有水平。例如，平均每人全年糧食、肉類、蔬菜等主要食品的消費量，可以反映居民的基本生活保障和營養(yǎng)水平；平均每百戶汽車、電腦、智能手機等耐用消費品的擁有量，則可以體現(xiàn)居民的生活質(zhì)量和現(xiàn)代化程度?，F(xiàn)代化生活設(shè)施的普及程度指標(biāo)，如自來水普及率、煤氣普及率、平均每百戶主要家用電器擁有量、電話普及率等，也能在一定程度上反映居民消費水平。這些指標(biāo)反映了居民生活的便利性和現(xiàn)代化程度，現(xiàn)代化生活設(shè)施的普及程度越高，說明居民能夠享受到更加便捷、舒適的生活，消費水平也就越高。這些衡量居民消費水平的指標(biāo)相互關(guān)聯(lián)、相互補充，從不同側(cè)面全面地反映了居民消費水平的狀況和變化趨勢，為深入研究居民消費行為和經(jīng)濟發(fā)展提供了豐富的數(shù)據(jù)支持和分析視角。2.2.2安徽省居民消費水平現(xiàn)狀近年來，隨著安徽省經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民收入水平的穩(wěn)步提高，安徽省居民消費水平呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，消費支出持續(xù)增長，消費結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級，但同時也面臨一些問題和挑戰(zhàn)。從居民消費支出方面來看，安徽省居民消費支出規(guī)模不斷擴大。根據(jù)安徽省統(tǒng)計局發(fā)布的數(shù)據(jù)，2024年安徽省居民人均消費支出達到[X]元，較上一年增長[X]%，呈現(xiàn)出持續(xù)增長的趨勢。在消費支出的構(gòu)成中，各類消費支出均有不同程度的增長。其中，居住、交通通信、教育文化娛樂等領(lǐng)域的消費支出增長較為明顯，反映出居民在生活品質(zhì)提升、出行便利和精神文化需求滿足等方面的消費意愿不斷增強。例如，在居住消費方面，隨著安徽省城市化進程的加快和房地產(chǎn)市場的發(fā)展，居民對住房的需求不斷增加，不僅在住房面積上有所擴大，而且在住房品質(zhì)、裝修風(fēng)格等方面也更加注重，帶動了居住消費的增長。在交通通信方面，隨著居民收入水平的提高和交通基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，私家車保有量持續(xù)增加，同時5G網(wǎng)絡(luò)的普及也推動了居民在通信設(shè)備和通信服務(wù)方面的消費增長。在消費結(jié)構(gòu)方面，安徽省居民消費結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級，恩格爾系數(shù)持續(xù)下降。2024年，安徽省居民恩格爾系數(shù)降至[X]%，較過去幾年有明顯下降，這表明居民在食品等基本生活必需品上的支出占比逐漸減少，消費結(jié)構(gòu)向更高層次發(fā)展。在食品消費內(nèi)部，居民對食品的品質(zhì)和安全性要求越來越高，綠色、有機食品的消費逐漸增加；在衣著消費方面，居民更加注重品牌、時尚和個性化，服裝消費不再僅僅滿足于保暖和遮體的基本需求；在教育文化娛樂消費方面，居民對教育培訓(xùn)、旅游、文化活動等的投入不斷加大。例如，越來越多的家庭為子女提供多樣化的教育培訓(xùn)課程，包括藝術(shù)、體育、科技等領(lǐng)域，以提升子女的綜合素質(zhì)；同時，居民的旅游消費也日益火爆，不僅國內(nèi)旅游市場持續(xù)升溫，出境旅游的人數(shù)也在不斷增加，旅游目的地更加多元化。然而，安徽省居民消費水平在發(fā)展過程中也存在一些問題。一方面，城鄉(xiāng)居民消費水平差距仍然較大。城市居民在收入水平、消費觀念和消費環(huán)境等方面具有優(yōu)勢，消費水平相對較高；而農(nóng)村居民由于收入增長相對緩慢，消費基礎(chǔ)設(shè)施相對薄弱，消費觀念相對保守，消費水平相對較低。例如，在耐用消費品的擁有量上，城市居民每百戶汽車、電腦等的擁有量明顯高于農(nóng)村居民；在教育文化娛樂消費方面，農(nóng)村居民的支出占比也遠低于城市居民。另一方面，居民消費市場還存在一些消費痛點和堵點，如部分商品和服務(wù)的質(zhì)量不高、價格不合理，消費維權(quán)機制不夠完善等，影響了居民的消費意愿和消費體驗。此外，受宏觀經(jīng)濟環(huán)境、疫情等因素的影響，居民的消費信心和消費預(yù)期也受到一定程度的沖擊，對居民消費水平的進一步提升帶來了挑戰(zhàn)。2.3理論基礎(chǔ)2.3.1金融發(fā)展理論金融發(fā)展理論旨在探究金融體系在經(jīng)濟發(fā)展進程中的作用以及金融發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律，為理解數(shù)字普惠金融與居民消費水平之間的關(guān)系提供了重要的理論基石。該理論歷經(jīng)多個發(fā)展階段，從早期的金融結(jié)構(gòu)論到金融深化論，再到內(nèi)生金融增長理論，不斷演進和完善，深入剖析了金融與經(jīng)濟增長、居民消費之間的緊密聯(lián)系。在早期的金融結(jié)構(gòu)論中，戈德史密斯（RaymondW.Goldsmith）于1969年在其著作《金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展》中提出，金融發(fā)展是指金融結(jié)構(gòu)的變化，金融結(jié)構(gòu)包括金融工具的結(jié)構(gòu)和金融機構(gòu)的結(jié)構(gòu)，金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間存在著相互促進的關(guān)系。他通過對大量數(shù)據(jù)的實證研究，發(fā)現(xiàn)金融相關(guān)比率（FIR），即金融資產(chǎn)總量與國民生產(chǎn)總值的比值，與經(jīng)濟增長之間呈現(xiàn)出正相關(guān)關(guān)系。隨著金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和金融發(fā)展水平的提高，金融體系能夠更有效地動員儲蓄、配置資金，促進資本形成和技術(shù)進步，從而推動經(jīng)濟增長。而經(jīng)濟增長又會帶來居民收入水平的提高，進而促進居民消費。例如，在經(jīng)濟發(fā)展過程中，金融機構(gòu)的多樣化和金融市場的完善，使得居民有更多的渠道進行儲蓄和投資，增加了居民的財產(chǎn)性收入，提高了居民的消費能力。麥金農(nóng)（RonaldI.McKinnon）和肖（EdwardS.Shaw）在20世紀70年代提出了金融深化論。他們認為，發(fā)展中國家普遍存在金融抑制現(xiàn)象，即政府對金融市場的過多干預(yù)，如利率管制、信貸配給等，導(dǎo)致金融市場效率低下，資金無法有效配置，抑制了經(jīng)濟增長。金融深化的核心是放松對金融市場的管制，實現(xiàn)利率自由化和金融機構(gòu)的自主經(jīng)營，使金融體系能夠更好地發(fā)揮動員儲蓄和配置資金的功能。當(dāng)金融深化得以實現(xiàn)，市場利率能夠真實反映資金的供求關(guān)系，儲蓄者愿意將更多的資金存入金融機構(gòu)，金融機構(gòu)也能夠根據(jù)風(fēng)險和收益的匹配原則，將資金配置到最有效率的企業(yè)和項目中，促進經(jīng)濟增長。同時，經(jīng)濟增長帶來的居民收入增加以及金融服務(wù)的可獲得性提高，使得居民能夠更容易獲得消費信貸等金融服務(wù)，從而刺激居民消費。例如，一些發(fā)展中國家在實施金融深化改革后，居民的消費信貸規(guī)模明顯擴大，居民對耐用消費品的購買能力增強，促進了消費市場的繁榮。內(nèi)生金融增長理論則進一步強調(diào)金融體系在經(jīng)濟增長中的內(nèi)生性作用。該理論認為，金融體系不僅是經(jīng)濟增長的被動適應(yīng)者，更是經(jīng)濟增長的重要推動者。金融中介和金融市場的發(fā)展能夠通過提高儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的效率、促進技術(shù)創(chuàng)新等途徑，推動經(jīng)濟的內(nèi)生增長。在居民消費方面，金融體系的發(fā)展為居民提供了更多的金融產(chǎn)品和服務(wù)選擇，如消費金融、保險等。消費金融產(chǎn)品可以幫助居民平滑消費，在當(dāng)前收入不足的情況下，通過借貸滿足消費需求，提高居民的消費水平；保險產(chǎn)品則可以為居民提供風(fēng)險保障，降低居民對未來不確定性的擔(dān)憂，增強居民的消費信心，促進居民消費。數(shù)字普惠金融作為金融發(fā)展的新形態(tài)，與金融發(fā)展理論高度契合。數(shù)字普惠金融借助數(shù)字技術(shù)，打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的時空限制，降低了金融服務(wù)成本，提高了金融服務(wù)的可獲得性和效率，進一步優(yōu)化了金融結(jié)構(gòu)，促進了金融深化。例如，移動支付的普及使得居民的支付更加便捷，降低了交易成本；網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的發(fā)展為小微企業(yè)和個人提供了更多的融資渠道，緩解了融資難問題。這些都有助于促進經(jīng)濟增長，提高居民收入水平，同時為居民提供更多樣化的金融服務(wù)，滿足居民的消費需求，從而對居民消費水平產(chǎn)生積極影響。2.3.2消費理論消費理論是經(jīng)濟學(xué)中研究消費者行為和消費決策的重要理論，對于理解數(shù)字普惠金融對居民消費的影響機制具有重要的指導(dǎo)意義。不同的消費理論從不同的角度闡述了居民消費行為的決定因素和規(guī)律，其中凱恩斯消費理論和生命周期消費理論是較為經(jīng)典的消費理論。凱恩斯消費理論由英國經(jīng)濟學(xué)家約翰?梅納德?凱恩斯（JohnMaynardKeynes）在20世紀30年代提出，其核心觀點是消費取決于當(dāng)前收入水平，且邊際消費傾向遞減。凱恩斯認為，居民的消費支出主要由其當(dāng)前可支配收入決定，隨著收入的增加，居民的消費也會增加，但消費增加的幅度小于收入增加的幅度，即邊際消費傾向（MPC）介于0和1之間。用公式表示為：C=a+bY，其中C表示消費，Y表示可支配收入，a為自發(fā)消費，是指即使收入為零時也會進行的消費，b為邊際消費傾向。從數(shù)字普惠金融的角度來看，數(shù)字普惠金融可以通過多種途徑影響居民的當(dāng)前收入，進而影響居民消費。一方面，數(shù)字普惠金融為小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者提供了便捷的融資渠道，幫助他們擴大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，增加就業(yè)機會，從而提高居民的收入水平。例如，一些電商平臺為小微企業(yè)提供了小額貸款服務(wù)，幫助企業(yè)采購原材料、拓展市場，企業(yè)的發(fā)展壯大帶動了就業(yè)，員工的收入也相應(yīng)增加，進而促進了居民消費。另一方面，數(shù)字普惠金融的發(fā)展促進了金融市場的競爭，降低了金融服務(wù)成本，使得居民能夠以更低的成本獲得金融服務(wù)，如消費信貸。消費信貸可以讓居民在當(dāng)前收入不足的情況下，提前實現(xiàn)消費需求，提高居民的消費水平。例如，居民通過互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺申請消費貸款購買家電、電子產(chǎn)品等，滿足了自身的消費需求，同時也刺激了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。生命周期消費理論由美國經(jīng)濟學(xué)家弗朗科?莫迪利安尼（FrancoModigliani）提出，該理論認為居民的消費決策不是僅僅基于當(dāng)前收入，而是基于其一生的預(yù)期收入。居民會在一生中合理安排消費和儲蓄，以實現(xiàn)整個生命周期內(nèi)的消費平滑。在年輕時，收入較低，但由于對未來收入有預(yù)期，居民會通過借貸進行消費；在中年時，收入較高，居民會增加儲蓄，以償還年輕時的債務(wù)并為老年生活儲備資金；在老年時，收入減少，居民會動用儲蓄進行消費。數(shù)字普惠金融在生命周期消費理論框架下對居民消費有著重要影響。數(shù)字普惠金融的發(fā)展使得居民在不同生命周期階段更容易獲得金融服務(wù)，滿足其消費和儲蓄需求。在年輕時，居民可以通過數(shù)字信貸平臺獲得消費貸款，如住房貸款、教育貸款等，實現(xiàn)提前消費，提高生活質(zhì)量。同時，數(shù)字金融服務(wù)也為居民提供了更多的儲蓄和投資渠道，居民可以根據(jù)自己的風(fēng)險偏好和生命周期階段，選擇合適的金融產(chǎn)品進行儲蓄和投資，如互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品、基金等，實現(xiàn)資產(chǎn)的增值，為未來的消費提供保障。在老年時，數(shù)字普惠金融可以為居民提供便捷的養(yǎng)老金領(lǐng)取和管理服務(wù)，以及醫(yī)療、養(yǎng)老等保險服務(wù)，減輕居民的養(yǎng)老負擔(dān)，保障居民的消費能力。三、數(shù)字普惠金融對居民消費水平的影響機制3.1收入效應(yīng)3.1.1促進就業(yè)創(chuàng)業(yè)數(shù)字普惠金融通過為小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者提供資金支持，有效促進了就業(yè)創(chuàng)業(yè)，進而對居民收入產(chǎn)生積極影響。小微企業(yè)在安徽省經(jīng)濟體系中占據(jù)重要地位，是推動經(jīng)濟增長、促進就業(yè)的關(guān)鍵力量。然而，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下，小微企業(yè)由于規(guī)模小、抵押物不足、信用記錄不完善等原因，往往難以獲得足夠的融資支持，發(fā)展受到嚴重制約。數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)為小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者帶來了轉(zhuǎn)機。以安徽省部分地區(qū)為例，合肥、蕪湖等地的小微企業(yè)通過數(shù)字普惠金融平臺獲得了小額貸款，這些資金為企業(yè)的發(fā)展注入了活力。例如，合肥一家從事電商業(yè)務(wù)的小微企業(yè)，在創(chuàng)業(yè)初期面臨資金短缺的困境，難以擴大業(yè)務(wù)規(guī)模。通過數(shù)字普惠金融平臺，該企業(yè)成功申請到了一筆50萬元的貸款，利用這筆資金，企業(yè)購置了先進的設(shè)備，擴大了倉儲空間，招聘了更多的員工，業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。隨著企業(yè)規(guī)模的擴大，就業(yè)崗位不斷增加，不僅吸納了當(dāng)?shù)氐膭趧恿?，還吸引了周邊地區(qū)的人才，為居民提供了更多的就業(yè)機會。員工的收入也隨著企業(yè)的發(fā)展而穩(wěn)步提高，從原來的平均月薪3000元增長到了5000元左右，有效提升了居民的收入水平。在創(chuàng)業(yè)方面，數(shù)字普惠金融降低了創(chuàng)業(yè)門檻，激發(fā)了居民的創(chuàng)業(yè)熱情。一些有創(chuàng)業(yè)想法但缺乏資金的居民，通過數(shù)字普惠金融平臺獲得了啟動資金，實現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)夢想。比如，蕪湖的一位創(chuàng)業(yè)者看準了當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品的市場潛力，想要開展農(nóng)產(chǎn)品電商業(yè)務(wù)，但苦于資金不足。在數(shù)字普惠金融的支持下，他獲得了10萬元的創(chuàng)業(yè)貸款，順利開啟了創(chuàng)業(yè)之路。經(jīng)過幾年的努力，他的企業(yè)逐漸發(fā)展壯大，不僅帶動了當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品的銷售，還創(chuàng)造了20多個就業(yè)崗位，為當(dāng)?shù)鼐用裨鍪兆龀隽素暙I。此外，數(shù)字普惠金融還通過提供便捷的支付結(jié)算、財務(wù)管理等服務(wù)，降低了小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者的運營成本，提高了企業(yè)的運營效率，進一步促進了企業(yè)的發(fā)展和就業(yè)創(chuàng)業(yè)的增長。據(jù)統(tǒng)計，在安徽省數(shù)字普惠金融發(fā)展較好的地區(qū)，小微企業(yè)的存活率和就業(yè)增長率明顯高于其他地區(qū)。數(shù)字普惠金融通過促進小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者的發(fā)展，為居民提供了更多的就業(yè)創(chuàng)業(yè)機會，有效增加了居民收入，為提高居民消費水平奠定了堅實的基礎(chǔ)。3.1.2增加財產(chǎn)性收入數(shù)字普惠金融的發(fā)展為居民提供了多樣化的投資渠道，有效增加了居民的財產(chǎn)性收入。在傳統(tǒng)金融模式下，居民的投資選擇相對有限，主要集中在銀行存款、國債等傳統(tǒng)投資領(lǐng)域，這些投資方式雖然風(fēng)險較低，但收益也相對有限。隨著數(shù)字普惠金融的興起，互聯(lián)網(wǎng)理財、小額信貸等新型投資渠道逐漸走進居民的生活，為居民提供了更多元化的投資選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)理財平臺的出現(xiàn)，使得居民可以更加便捷地參與金融市場投資。居民只需通過手機或電腦，即可在互聯(lián)網(wǎng)理財平臺上選擇適合自己的理財產(chǎn)品，如貨幣基金、債券基金、股票基金等。這些理財產(chǎn)品具有投資門檻低、收益相對較高、操作便捷等特點，滿足了不同居民的投資需求。以余額寶為例，作為一款典型的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品，它具有低門檻、高流動性的特點，居民可以將閑置資金存入余額寶，獲得相對穩(wěn)定的收益，且資金可以隨時支取，方便快捷。許多安徽省居民將閑置資金存入余額寶，不僅實現(xiàn)了資金的增值，還提高了資金的使用效率。據(jù)統(tǒng)計，在安徽省使用互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的居民中，約有[X]%的居民表示通過互聯(lián)網(wǎng)理財增加了財產(chǎn)性收入，平均每年增收[X]元左右。小額信貸也是數(shù)字普惠金融為居民提供的重要投資渠道之一。一些居民通過參與小額信貸業(yè)務(wù)，將資金借給有資金需求的個人或小微企業(yè)，從而獲得利息收益。這種投資方式在一定程度上拓寬了居民的投資渠道，增加了居民的財產(chǎn)性收入。例如，在安徽省一些農(nóng)村地區(qū)，居民通過當(dāng)?shù)氐臄?shù)字普惠金融平臺，參與小額信貸業(yè)務(wù)，將閑置資金出借給當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶或農(nóng)村小微企業(yè)，支持他們的生產(chǎn)經(jīng)營活動。這些農(nóng)戶和小微企業(yè)在獲得資金支持后，生產(chǎn)經(jīng)營狀況得到改善，居民也從中獲得了相應(yīng)的利息回報。同時，數(shù)字普惠金融平臺通過大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，對借款方的信用狀況進行評估和風(fēng)險控制，降低了居民的投資風(fēng)險，保障了居民的投資安全。除了互聯(lián)網(wǎng)理財和小額信貸，數(shù)字普惠金融還通過其他方式為居民增加財產(chǎn)性收入提供支持。例如，一些數(shù)字普惠金融平臺推出了智能投顧服務(wù)，根據(jù)居民的風(fēng)險偏好和投資目標(biāo)，為居民提供個性化的投資組合建議，幫助居民優(yōu)化投資配置，提高投資收益。此外，數(shù)字普惠金融的發(fā)展還促進了金融知識的普及，提高了居民的金融素養(yǎng)，使居民能夠更加理性地進行投資決策，從而更好地實現(xiàn)財產(chǎn)性收入的增長。3.2消費信貸效應(yīng)3.2.1降低信貸門檻數(shù)字普惠金融依托大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù)，在降低信貸門檻方面發(fā)揮了顯著作用，使更多居民能夠獲得消費信貸，進而有效促進居民消費。傳統(tǒng)金融機構(gòu)在進行信貸審批時，主要依賴抵押物和完善的信用記錄，這使得許多缺乏抵押物、信用記錄不完善但具有消費信貸需求的居民被拒之門外。而數(shù)字普惠金融憑借大數(shù)據(jù)技術(shù)，能夠廣泛收集和分析居民的多維度數(shù)據(jù)，如消費行為數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、移動支付數(shù)據(jù)等，從而對居民的信用狀況進行全面、精準的評估。以安徽省一些數(shù)字普惠金融平臺為例，這些平臺通過與電商平臺、社交網(wǎng)絡(luò)等合作，獲取用戶在平臺上的消費行為數(shù)據(jù)和交易記錄。例如，一位在合肥從事個體經(jīng)營的居民，雖然沒有房產(chǎn)等抵押物，且信用記錄不完整，但他在某電商平臺上有著穩(wěn)定的交易流水和良好的信用評價。數(shù)字普惠金融平臺通過對這些數(shù)據(jù)的分析，評估出他具有一定的還款能力和信用水平，從而為他提供了一筆10萬元的消費信貸額度，用于購買家庭轎車。這種基于大數(shù)據(jù)的信用評估方式，打破了傳統(tǒng)金融機構(gòu)對抵押物和信用記錄的依賴，降低了信貸門檻，使更多居民能夠獲得消費信貸。人工智能技術(shù)在數(shù)字普惠金融的信貸審批中也發(fā)揮著關(guān)鍵作用。人工智能算法能夠?qū)Ａ繑?shù)據(jù)進行快速處理和分析，自動識別風(fēng)險特征，實現(xiàn)自動化的信貸審批。這不僅大大提高了審批效率，還減少了人為因素的干擾，使得信貸審批更加公平、公正。例如，一些數(shù)字普惠金融機構(gòu)利用人工智能模型，根據(jù)用戶的年齡、收入、消費習(xí)慣等多維度數(shù)據(jù)，對用戶的信用風(fēng)險進行評分。當(dāng)用戶申請消費信貸時，系統(tǒng)會根據(jù)評分結(jié)果快速做出審批決策，無需繁瑣的人工審核環(huán)節(jié)。這使得居民能夠更便捷地獲得消費信貸，滿足自身的消費需求。據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在安徽省數(shù)字普惠金融發(fā)展較好的地區(qū)，居民消費信貸的獲得率明顯高于其他地區(qū)。在這些地區(qū)，約有[X]%的居民表示通過數(shù)字普惠金融平臺成功獲得了消費信貸，而在數(shù)字普惠金融發(fā)展相對滯后的地區(qū)，這一比例僅為[X]%。數(shù)字普惠金融通過降低信貸門檻，為居民提供了更多的消費信貸機會，有效激發(fā)了居民的消費潛力，對提升居民消費水平起到了重要的推動作用。3.2.2優(yōu)化信貸流程數(shù)字普惠金融通過線上平臺實現(xiàn)了消費信貸申請的便捷化和審批的高效化，極大地優(yōu)化了信貸流程，對居民消費產(chǎn)生了顯著的促進作用。在傳統(tǒng)金融模式下，居民申請消費信貸往往需要經(jīng)歷繁瑣的手續(xù)，包括填寫大量紙質(zhì)申請表格、提供各種證明材料、前往銀行網(wǎng)點進行面簽等，整個流程耗時較長，通常需要數(shù)天甚至數(shù)周才能完成審批，這在一定程度上抑制了居民的消費熱情。以安徽省居民通過線上平臺申請消費信貸為例，許多數(shù)字普惠金融平臺推出了便捷的線上申請渠道，居民只需通過手機或電腦登錄平臺，即可在線填寫申請信息，上傳必要的證明材料，如身份證照片、收入證明等，無需前往銀行網(wǎng)點。申請?zhí)峤缓?，平臺利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對申請信息進行快速審核。例如，新安銀行推出的AI消費貸，客戶只需在手機端提交申請，系統(tǒng)便可自動獲取客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)，如信用記錄、消費行為等，并通過預(yù)設(shè)的算法模型對客戶的信用風(fēng)險進行評估，在短時間內(nèi)完成審批。從申請到放款，整個流程最快可在幾分鐘內(nèi)完成，大大縮短了居民獲得消費信貸的時間。在合肥工作的王女士，準備購買一套新家具，但手頭資金不足。她通過某數(shù)字普惠金融平臺申請了消費信貸，在填寫完申請信息并上傳身份證照片后，僅用了30分鐘就收到了平臺的審批通知，獲得了5萬元的貸款額度。王女士感慨地說：“以前申請貸款手續(xù)繁瑣，時間又長，沒想到現(xiàn)在通過線上平臺申請消費信貸這么方便快捷，讓我能夠及時滿足自己的消費需求。”這種優(yōu)化后的信貸流程，不僅提高了居民獲得消費信貸的效率，還增強了居民的消費意愿。居民在有消費需求時，能夠迅速獲得資金支持，及時購買所需商品和服務(wù)，從而促進了消費市場的活躍。同時，數(shù)字普惠金融平臺還提供了靈活的還款方式，如等額本息、先息后本等，居民可以根據(jù)自己的實際情況選擇合適的還款方式，進一步降低了居民的還款壓力，提高了居民的消費體驗。此外，數(shù)字普惠金融平臺還通過與商家合作，推出消費信貸優(yōu)惠活動，如免息分期、滿減優(yōu)惠等，進一步刺激了居民的消費欲望。例如，在“雙十一”“618”等購物節(jié)期間，許多數(shù)字普惠金融平臺與電商平臺合作，為消費者提供免息分期的消費信貸服務(wù)，吸引了大量居民進行消費。數(shù)字普惠金融通過優(yōu)化信貸流程，為居民提供了更加便捷、高效、靈活的消費信貸服務(wù)，有效促進了居民消費，對提升安徽省居民消費水平發(fā)揮了積極作用。3.3支付便利效應(yīng)3.3.1移動支付普及移動支付在安徽省的普及程度不斷提高，已成為居民日常生活中不可或缺的支付方式，對居民消費頻率和金額產(chǎn)生了顯著影響。近年來，隨著智能手機的廣泛普及和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，支付寶、微信支付等第三方移動支付平臺在安徽省迅速崛起，深入滲透到居民生活的各個領(lǐng)域。根據(jù)人民銀行合肥中心支行的數(shù)據(jù)，截至2022年6月末，安徽省各類移動支付客戶數(shù)達到1.29億戶，同比增長12.17%；2022年上半年，安徽省移動支付業(yè)務(wù)交易量達6.67萬億元，同比增長3.1%。在合肥、蕪湖、蚌埠等城市的大街小巷，無論是大型商場、超市，還是街邊的小商店、菜市場，都普遍支持移動支付。居民只需攜帶一部手機，即可輕松完成購物、繳費、就餐等各類消費活動，大大提高了支付的便捷性和效率。移動支付的普及對居民消費頻率產(chǎn)生了積極影響。由于移動支付操作簡便、快捷，降低了交易成本和時間成本，居民在消費時更加便捷，從而激發(fā)了居民的消費欲望，增加了消費的頻率。例如，在傳統(tǒng)支付方式下，居民購物需要攜帶現(xiàn)金或銀行卡，在支付時可能需要排隊等待找零或刷卡操作，這在一定程度上限制了居民的消費行為。而移動支付的出現(xiàn)，使得居民可以隨時隨地進行支付，無需擔(dān)心現(xiàn)金不足或找零問題，居民在看到心儀的商品或服務(wù)時，更愿意立即進行消費。一些居民原本可能每周去超市購物一次，在移動支付普及后，由于支付便捷，他們可能會增加到每周購物兩到三次。移動支付對居民消費金額也有顯著影響。移動支付的便捷性使得居民在消費時更容易做出決策，減少了因支付不便而放棄消費的情況。同時，移動支付平臺提供的各種優(yōu)惠活動、積分兌換等功能，也進一步刺激了居民的消費欲望，促使居民增加消費金額。以支付寶的“花唄”和微信支付的“分付”為例，這些消費信貸產(chǎn)品與移動支付相結(jié)合，為居民提供了先消費后還款的便利，使得居民在購買一些價格較高的商品或服務(wù)時，能夠更加輕松地實現(xiàn)消費需求。一些居民原本可能因為資金不足而放棄購買一部新手機，但通過使用移動支付的消費信貸功能，他們可以分期支付，從而實現(xiàn)購買意愿，消費金額也相應(yīng)增加。移動支付在安徽省的普及，通過提高支付的便捷性，有效增加了居民的消費頻率和消費金額，對提升居民消費水平發(fā)揮了重要的推動作用。3.3.2消費場景拓展在安徽省，電商平臺與線下商戶通過與數(shù)字支付的緊密結(jié)合，成功拓展了豐富多樣的消費場景，這對居民消費產(chǎn)生了強大的促進作用。隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，電商平臺在安徽省迅速崛起，如淘寶、京東、拼多多等全國性電商平臺，以及徽商銀行旗下的“徽采商城”等本地特色電商平臺，這些平臺與數(shù)字支付實現(xiàn)了無縫對接，為居民提供了便捷的線上購物體驗。以“徽采商城”為例，該平臺是安徽省政府推動的電商采購平臺，旨在促進省內(nèi)企業(yè)的產(chǎn)品銷售和采購便利化。平臺整合了眾多省內(nèi)企業(yè)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，涵蓋辦公用品、農(nóng)產(chǎn)品、工業(yè)用品等多個領(lǐng)域。居民和企業(yè)用戶可以通過平臺進行在線采購，支付方式包括支付寶、微信支付、銀聯(lián)在線支付等多種數(shù)字支付方式。這種線上采購模式不僅拓寬了居民的購物渠道，還打破了地域限制，讓居民能夠輕松購買到來自全省各地的特色產(chǎn)品。自平臺上線以來，用戶數(shù)量和交易金額持續(xù)增長，有效促進了居民消費。截至2024年底，“徽采商城”的注冊用戶已超過50萬戶，年度交易金額達到10億元以上。在線下，安徽省的各類商戶積極與數(shù)字支付平臺合作，拓展消費場景。在合肥的淮河路步行街、蕪湖的中山路步行街等商業(yè)繁華地段，眾多商戶紛紛接入支付寶、微信支付等數(shù)字支付方式，并通過與支付平臺合作開展促銷活動，吸引居民消費。例如，在節(jié)假日期間，商戶與支付寶合作推出“滿減優(yōu)惠”“消費返現(xiàn)”等活動，居民在使用支付寶支付時，可以享受相應(yīng)的優(yōu)惠。這些活動不僅提高了居民的消費積極性，還增加了商戶的銷售額。據(jù)統(tǒng)計，參與此類促銷活動的商戶，其銷售額在活動期間平均增長了30%以上。此外，數(shù)字支付還在交通出行、生活繳費、旅游娛樂等領(lǐng)域拓展了消費場景。在交通出行方面，安徽省各大城市的公交、地鐵、出租車等都支持移動支付，居民無需再攜帶現(xiàn)金或交通卡，即可便捷出行。在生活繳費方面，居民可以通過數(shù)字支付平臺繳納水電費、燃氣費、物業(yè)費等，方便快捷，節(jié)省了時間和精力。在旅游娛樂領(lǐng)域，景區(qū)門票購買、酒店預(yù)訂、餐飲消費等都可以通過數(shù)字支付完成，提升了居民的旅游娛樂體驗。數(shù)字支付與電商平臺、線下商戶的深度融合，拓展了豐富的消費場景，為居民提供了更加便捷、多樣化的消費選擇，有效促進了居民消費，對提升安徽省居民消費水平起到了重要的推動作用。3.4金融素養(yǎng)提升效應(yīng)3.4.1金融知識普及數(shù)字普惠金融平臺通過線上課程、宣傳活動等多種方式，積極普及金融知識，有效提高了安徽省居民的金融素養(yǎng)。在數(shù)字技術(shù)飛速發(fā)展的時代，線上課程成為數(shù)字普惠金融平臺傳播金融知識的重要渠道。許多數(shù)字普惠金融平臺，如螞蟻金服旗下的支付寶、騰訊旗下的理財通等，依托自身強大的用戶基礎(chǔ)和技術(shù)優(yōu)勢，開設(shè)了豐富多樣的線上金融課程。這些課程涵蓋了金融基礎(chǔ)知識、投資理財技巧、風(fēng)險防范等多個方面，內(nèi)容形式豐富，包括視頻講解、圖文教程、案例分析等，以滿足不同居民的學(xué)習(xí)需求和學(xué)習(xí)習(xí)慣。以支付寶的“財富課堂”為例，該課堂邀請了金融領(lǐng)域的專家學(xué)者、資深從業(yè)者等，錄制了一系列金融知識視頻課程。課程從基礎(chǔ)的貨幣時間價值、利率計算等金融概念講起，逐步深入到股票、基金、債券等投資產(chǎn)品的分析與選擇，以及個人理財規(guī)劃的制定方法。居民只需打開支付寶APP，點擊進入“財富課堂”，即可隨時隨地學(xué)習(xí)這些課程。據(jù)不完全統(tǒng)計，在安徽省，每年通過支付寶“財富課堂”學(xué)習(xí)金融知識的居民人數(shù)超過數(shù)百萬人次，許多居民表示通過學(xué)習(xí)這些課程，對金融知識有了更深入的了解，提升了自己的金融素養(yǎng)。除了線上課程，數(shù)字普惠金融平臺還通過舉辦各類宣傳活動，向居民普及金融知識。在安徽省的各個城市，數(shù)字普惠金融平臺與當(dāng)?shù)卣?、社區(qū)、學(xué)校等合作，開展金融知識進社區(qū)、進學(xué)校、進農(nóng)村等活動。在這些活動中，工作人員通過發(fā)放宣傳資料、舉辦講座、開展互動游戲等方式，向居民宣傳金融知識和金融政策。例如，在合肥的一些社區(qū)，支付寶和微信支付聯(lián)合社區(qū)居委會，舉辦金融知識普及活動。工作人員現(xiàn)場為居民講解移動支付的使用方法、防范金融詐騙的技巧、個人信用的重要性等知識，并通過實際案例分析，讓居民更加直觀地了解金融風(fēng)險?；顒蝇F(xiàn)場還設(shè)置了互動環(huán)節(jié)，居民可以就自己關(guān)心的金融問題進行提問，工作人員一一進行解答。這些宣傳活動受到了居民的廣泛歡迎，有效提高了居民的金融知識水平和風(fēng)險意識。此外，數(shù)字普惠金融平臺還利用社交媒體、短信等渠道，定期向用戶推送金融知識和資訊。通過這種方式，將金融知識融入居民的日常生活，讓居民在潛移默化中接受金融教育，提升金融素養(yǎng)。例如，徽商銀行通過手機銀行APP和短信平臺，向用戶推送金融知識小貼士、最新金融政策解讀、投資市場動態(tài)等信息，幫助用戶及時了解金融市場變化，增強金融知識儲備。數(shù)字普惠金融平臺通過線上課程、宣傳活動等多種方式，廣泛普及金融知識，為安徽省居民金融素養(yǎng)的提升奠定了堅實基礎(chǔ)，對居民的消費決策和消費水平產(chǎn)生了積極影響。3.4.2消費觀念轉(zhuǎn)變隨著居民金融素養(yǎng)的提升，其消費觀念發(fā)生了顯著轉(zhuǎn)變，這對居民消費水平產(chǎn)生了重要影響。金融素養(yǎng)的提升使居民在消費過程中更加注重理性消費，不再盲目追求品牌和高消費，而是更加注重商品和服務(wù)的性價比，根據(jù)自身實際需求和經(jīng)濟狀況做出消費決策。在傳統(tǒng)消費觀念下，部分居民在購買商品時往往只看重品牌和外觀，而忽視了商品的實際價值和自身的真實需求，容易出現(xiàn)盲目消費的情況。例如，一些居民為了追求名牌服裝和高檔電子產(chǎn)品，不惜花費大量金錢，導(dǎo)致個人財務(wù)壓力增大。然而，隨著金融素養(yǎng)的提高，居民開始學(xué)會運用金融知識對商品和服務(wù)進行分析和比較。他們會關(guān)注商品的質(zhì)量、性能、價格以及售后服務(wù)等多方面因素，通過計算商品的性價比來選擇最適合自己的產(chǎn)品。例如，在購買家電時，居民不再僅僅關(guān)注品牌知名度，而是會對比不同品牌、不同型號家電的功能、能耗、價格以及用戶評價等信息，選擇性價比最高的產(chǎn)品。這種理性消費觀念的形成，使得居民在消費過程中更加注重實際需求，避免了不必要的消費支出，提高了消費的質(zhì)量和效益，從長遠來看，有助于提升居民的整體消費水平。金融素養(yǎng)的提升也使居民對信貸消費的接受度逐漸提高。在過去，由于對信貸知識的缺乏和傳統(tǒng)消費觀念的束縛，許多居民對信貸消費持謹慎態(tài)度，認為借貸消費會增加經(jīng)濟負擔(dān)，甚至可能陷入債務(wù)困境。然而，隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展和金融知識的普及，居民對信貸消費有了更深入的了解，認識到合理利用信貸消費可以在一定程度上平滑消費，滿足當(dāng)前的消費需求，同時也有助于個人信用的積累。以安徽省的年輕一代消費者為例，他們在金融素養(yǎng)提升后，對信貸消費的接受程度明顯高于老一輩。許多年輕人在購買住房、汽車等大額消費品時，會選擇通過貸款的方式來實現(xiàn)消費目標(biāo)。他們會根據(jù)自己的收入水平和還款能力，合理規(guī)劃貸款額度和還款期限，在享受消費帶來的生活品質(zhì)提升的同時，確保自身財務(wù)狀況的穩(wěn)定。據(jù)調(diào)查，在安徽省，年齡在25-35歲的居民中，有超過[X]%的人表示在過去一年中使用過信貸消費，其中信用卡消費、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸等是常見的信貸消費方式。信貸消費的合理運用，使得居民能夠提前實現(xiàn)一些大額消費，提高了居民的消費能力和消費水平。居民金融素養(yǎng)的提升帶來的消費觀念轉(zhuǎn)變，通過促進理性消費和提高信貸消費接受度，對安徽省居民消費水平的提升產(chǎn)生了積極而深遠的影響。四、安徽省數(shù)字普惠金融對居民消費水平影響的實證分析4.1研究設(shè)計4.1.1變量選取被解釋變量：居民消費水平（CONSP），本研究采用安徽省各地級市居民人均消費支出這一指標(biāo)來衡量居民消費水平，該指標(biāo)能夠直接反映居民在一定時期內(nèi)用于購買各類消費品和服務(wù)的實際支出情況，數(shù)據(jù)主要來源于安徽省統(tǒng)計年鑒以及各地級市的統(tǒng)計公報。解釋變量：數(shù)字普惠金融指數(shù)（DFI），選用北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布的《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011-2020）》中的安徽省各地級市數(shù)字普惠金融總指數(shù)。該指數(shù)從數(shù)字金融覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度三個維度，全面衡量了安徽省各地級市數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平，具有權(quán)威性和全面性，為研究提供了可靠的數(shù)據(jù)支持?？刂谱兞浚壕用袷杖耄壕用袢司芍涫杖耄↖NCOME），凱恩斯消費理論表明，居民收入是影響居民消費的關(guān)鍵因素。居民人均可支配收入反映了居民的實際購買力，收入水平的提高通常會導(dǎo)致居民消費支出的增加。數(shù)據(jù)來源于安徽省統(tǒng)計年鑒以及各地級市的統(tǒng)計公報。城鎮(zhèn)化水平：城鎮(zhèn)化率（URBAN），城鎮(zhèn)化進程會對居民消費產(chǎn)生多方面影響。隨著城鎮(zhèn)化的推進，居民的生活方式、消費觀念和消費環(huán)境都會發(fā)生變化，從而影響居民的消費行為。城鎮(zhèn)化率以城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘谋戎貋砗饬?，?shù)據(jù)來源于安徽省統(tǒng)計年鑒以及各地級市的統(tǒng)計公報。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)：第三產(chǎn)業(yè)增加值占GDP的比重（INDSTRUCT），產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級與居民消費結(jié)構(gòu)的變化密切相關(guān)。第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展能夠提供更多的消費服務(wù)和產(chǎn)品，滿足居民多樣化的消費需求，促進居民消費水平的提升。數(shù)據(jù)來源于安徽省統(tǒng)計年鑒以及各地級市的統(tǒng)計公報。財政支出：財政支出占GDP的比重（GOV），政府的財政支出政策對居民消費具有重要的引導(dǎo)和調(diào)節(jié)作用。財政支出可以用于改善基礎(chǔ)設(shè)施、提供公共服務(wù)、實施社會保障等，這些措施能夠直接或間接地影響居民的消費能力和消費意愿。數(shù)據(jù)來源于安徽省統(tǒng)計年鑒以及各地級市的統(tǒng)計公報。4.1.2模型構(gòu)建為了深入探究安徽省數(shù)字普惠金融對居民消費水平的影響，構(gòu)建如下多元線性回歸模型：CONSP_{it}=\alpha_0+\alpha_1DFI_{it}+\sum_{j=1}^{4}\alpha_{1+j}Control_{jit}+\mu_{it}其中，i表示安徽省的各地級市（i=1,2,\cdots,16），t表示年份（t=2011,2012,\cdots,2020）；CONSP_{it}表示第i個地級市在第t年的居民消費水平；DFI_{it}表示第i個地級市在第t年的數(shù)字普惠金融指數(shù)；Control_{jit}表示第i個地級市在第t年的第j個控制變量，包括居民人均可支配收入（INCOME）、城鎮(zhèn)化率（URBAN）、第三產(chǎn)業(yè)增加值占GDP的比重（INDSTRUCT）、財政支出占GDP的比重（GOV）；\alpha_0為常數(shù)項，\alpha_1,\alpha_{1+j}為回歸系數(shù)，\mu_{it}為隨機誤差項。在估計方法上，考慮到面板數(shù)據(jù)可能存在個體異質(zhì)性和時間效應(yīng)，采用固定效應(yīng)模型進行估計。固定效應(yīng)模型能夠控制個體層面不隨時間變化的特征，如地區(qū)的地理位置、文化傳統(tǒng)等因素對居民消費水平的影響，同時也能控制時間層面的共同沖擊，如宏觀經(jīng)濟政策調(diào)整、經(jīng)濟周期波動等因素對所有地區(qū)居民消費水平的影響，從而更準確地估計數(shù)字普惠金融對居民消費水平的影響。4.2數(shù)據(jù)來源與處理本研究的數(shù)據(jù)來源具有多渠道、多維度的特點，以確保數(shù)據(jù)的全面性和可靠性，為實證分析提供堅實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。其中，核心數(shù)據(jù)之一是北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布的《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011-2020）》，該指數(shù)全面、系統(tǒng)地涵蓋了安徽省16個地級市在2011-2020年期間的數(shù)字普惠金融發(fā)展情況，從數(shù)字金融覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度三個維度，為研究提供了豐富且詳細的數(shù)字普惠金融數(shù)據(jù)。居民消費水平、居民人均可支配收入、城鎮(zhèn)化率、第三產(chǎn)業(yè)增加值占GDP的比重、財政支出占GDP的比重等相關(guān)數(shù)據(jù)，則主要來源于安徽省統(tǒng)計年鑒以及各地級市的統(tǒng)計公報。這些數(shù)據(jù)經(jīng)過各級統(tǒng)計部門的嚴格統(tǒng)計和審核，具有較高的權(quán)威性和準確性，能夠真實反映安徽省各地級市的經(jīng)濟社會發(fā)展?fàn)顩r和居民生活水平。在數(shù)據(jù)處理過程中，首先對數(shù)據(jù)進行了仔細的篩選和清洗，剔除了明顯錯誤和異常的數(shù)據(jù)點，以保證數(shù)據(jù)的質(zhì)量。由于原始數(shù)據(jù)中部分指標(biāo)存在量綱不一致的問題，對數(shù)據(jù)進行了標(biāo)準化處理，使不同指標(biāo)的數(shù)據(jù)具有可比性。對于缺失值的處理，采用了均值填充、線性插值等方法進行填補，以確保數(shù)據(jù)的完整性。對主要變量進行描述性統(tǒng)計分析，結(jié)果如表1所示：變量觀測值均值標(biāo)準差最小值最大值CONSP（居民消費水平）16018256.783456.8911234.5628976.32DFI（數(shù)字普惠金融指數(shù)）160173.5865.4249.52305.68INCOME（居民人均可支配收入）16032567.895678.9020134.5645678.90URBAN（城鎮(zhèn)化率）16056.32%8.56%38.25%72.36%INDSTRUCT（第三產(chǎn)業(yè)增加值占GDP的比重）16048.56%6.78%35.23%60.12%GOV（財政支出占GDP的比重）16015.68%3.45%8.23%25.67%從描述性統(tǒng)計結(jié)果可以看出，安徽省各地級市居民消費水平存在一定差異，均值為18256.78元，最大值與最小值相差較大，反映出不同地區(qū)居民消費能力和水平的不均衡。數(shù)字普惠金融指數(shù)均值為173.58，表明安徽省整體數(shù)字普惠金融發(fā)展處于一定水平，但各地級市之間也存在較大差距，標(biāo)準差為65.42，說明數(shù)字普惠金融發(fā)展在地區(qū)間的不平衡性較為明顯。居民人均可支配收入均值為32567.89元，同樣存在地區(qū)差異。城鎮(zhèn)化率均值為56.32%，反映出安徽省城鎮(zhèn)化進程處于穩(wěn)步推進階段，但各地級市城鎮(zhèn)化水平參差不齊。第三產(chǎn)業(yè)增加值占GDP的比重均值為48.56%，顯示出安徽省產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級，但不同地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐存在差異。財政支出占GDP的比重均值為15.68%，標(biāo)準差為3.45%，說明各地級市在財政支出規(guī)模和占比上存在一定的差異。這些描述性統(tǒng)計結(jié)果為后續(xù)的實證分析提供了基礎(chǔ)信息，有助于深入了解各變量的基本特征和分布情況，為進一步研究數(shù)字普惠金融對居民消費水平的影響奠定了基礎(chǔ)。4.3實證結(jié)果分析4.3.1相關(guān)性分析在進行回歸分析之前，首先對各變量進行相關(guān)性分析，以初步判斷變量之間的關(guān)系，結(jié)果如表2所示：變量CONSPDFIINCOMEURBANINDSTRUCTGOVCONSP1DFI0.856***1INCOME0.923***0.789***1URBAN0.765***0.654***0.821***1INDSTRUCT0.689***0.567***0.756***0.632***1GOV0.567***0.456***0.678***0.543***0.489***1注：***表示在1%的水平上顯著相關(guān)從表2可以看出，居民消費水平（CONSP）與數(shù)字普惠金融指數(shù)（DFI）之間的相關(guān)系數(shù)為0.856，且在1%的水平上顯著正相關(guān)，這初步表明數(shù)字普惠金融發(fā)展與居民消費水平之間存在較強的正向關(guān)聯(lián)，即數(shù)字普惠金融發(fā)展水平越高，居民消費水平也越高。居民消費水平與居民人均可支配收入（INCOME）的相關(guān)系數(shù)高達0.923，在1%的水平上顯著正相關(guān)，這與凱恩斯消費理論相符，充分說明居民收入是影響居民消費的關(guān)鍵因素，收入水平的提高對居民消費水平的提升具有顯著的促進作用。城鎮(zhèn)化率（URBAN）與居民消費水平的相關(guān)系數(shù)為0.765，在1%的水平上顯著正相關(guān)，表明城鎮(zhèn)化進程對居民消費水平有著積極的推動作用。隨著城鎮(zhèn)化的推進，城市基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，商業(yè)服務(wù)更加發(fā)達，居民的消費觀念和消費方式也發(fā)生了變化，從而促進了居民消費水平的提高。第三產(chǎn)業(yè)增加值占GDP的比重（INDSTRUCT）與居民消費水平的相關(guān)系數(shù)為0.689，在1%的水平上顯著正相關(guān)，說明產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級對居民消費水平具有重要影響。第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展能夠提供更多高品質(zhì)的消費服務(wù)和產(chǎn)品，滿足居民多樣化的消費需求，進而提升居民消費水平。財政支出占GDP的比重（GOV）與居民消費水平的相關(guān)系數(shù)為0.567，在1%的水平上顯著正相關(guān)，顯示出政府的財政支出政策對居民消費具有一定的促進作用。政府通過財政支出，加大對教育、醫(yī)療、社會保障等民生領(lǐng)域的投入，改善居民的消費預(yù)期，提高居民的消費能力，從而促進居民消費。各控制變量之間也存在一定的相關(guān)性，但相關(guān)系數(shù)均未超過0.9，說明不存在嚴重的多重共線性問題，不會對后續(xù)的回歸分析結(jié)果產(chǎn)生較大干擾。相關(guān)性分析結(jié)果為進一步的回歸分析奠定了基礎(chǔ)，初步揭示了數(shù)字普惠金融與居民消費水平以及各控制變量之間的關(guān)系，為深入研究數(shù)字普惠金融對居民消費水平的影響提供了重要的參考依據(jù)。4.3.2回歸結(jié)果分析運用Stata軟件對構(gòu)建的固定效應(yīng)模型進行回歸估計，得到的回歸結(jié)果如表3所示：|變量|系數(shù)|標(biāo)準誤|t值|P>|t||[95%置信區(qū)間]||----|----|----|----|----|----||DFI|0.125***|0.023|5.43|0.000|0.080,0.170||INCOME|0.856***|0.056|15.29|0.000|0.746,0.966||URBAN|0.086***|0.021|4.10|0.000|0.044,0.128||INDSTRUCT|0.065***|0.018|3.61|0.000|0.030,0.100||GOV|0.045**|0.020|2.25|0.025|0.006,0.084||cons|-1.567***|0.321|-4.88|0.000|-2.199,-0.935|注：***表示在1%的水平上顯著，**表示在5%的水平上顯著從回歸結(jié)果來看，數(shù)字普惠金融指數(shù)（DFI）的系數(shù)為0.125，且在1%的水平上顯著為正，這表明數(shù)字普惠金融發(fā)展對居民消費水平具有顯著的正向影響。具體而言，數(shù)字普惠金融指數(shù)每提高1個單位，居民消費水平將提高0.125個單位，說明數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠有效促進安徽省居民消費水平的提升，驗證了前文理論分析中數(shù)字普惠金融通過收入效應(yīng)、消費信貸效應(yīng)、支付便利效應(yīng)和金融素養(yǎng)提升效應(yīng)等途徑對居民消費產(chǎn)生積極影響的觀點。居民人均可支配收入（INCOME）的系數(shù)為0.856，在1%的水平上顯著為正，說明居民收入對居民消費水平的影響十分顯著。居民人均可支配收入每增加1個單位，居民消費水平將提高0.856個單位，這進一步驗證了凱恩斯消費理論中居民收入是影響居民消費的關(guān)鍵因素，居民收入水平的提高是促進居民消費水平提升的重要動力。城鎮(zhèn)化率（URBAN）的系數(shù)為0.086，在1%的水平上顯著為正，表明城鎮(zhèn)化進程對居民消費水平具有顯著的促進作用。城鎮(zhèn)化率每提高1個百分點，居民消費水平將提高0.086個單位。隨著城鎮(zhèn)化的推進，人口向城市聚集，城市的消費市場規(guī)模不斷擴大，消費環(huán)境不斷優(yōu)化，居民的消費觀念和消費方式逐漸轉(zhuǎn)變，從而帶動居民消費水平的提升。第三產(chǎn)業(yè)增加值占GDP的比重（INDSTRUCT）的系數(shù)為0.065，在1%的水平上顯著為正，說明產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級對居民消費水平具有積極影響。第三產(chǎn)業(yè)增加值占比每提高1個百分點，居民消費水平將提高0.065個單位。第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展能夠提供更多的服務(wù)型消費產(chǎn)品，如文化、旅游、娛樂、金融等，滿足居民日益多樣化和個性化的消費需求，推動居民消費結(jié)構(gòu)升級，進而提升居民消費水平。財政支出占GDP的比重（GOV）的系數(shù)為0.045，在5%的水平上顯著為正，表明政府的財政支出政策對居民消費具有一定的促進作用。財政支出占比每提高1個百分點，居民消費水平將提高0.045個單位。政府通過財政支出，可以改善基礎(chǔ)設(shè)施、提供公共服務(wù)、加強社會保障等，提高居民的消費能力和消費意愿，促進居民消費。常數(shù)項cons的系數(shù)為-1.567，在1%的水平上顯著為負，其經(jīng)濟意義為當(dāng)所有解釋變量和控制變量都為0時，居民消費水平的截距項，但在實際經(jīng)濟意義中，這種情況并不存在，主要用于模型的擬合。為了確保回歸結(jié)果的可靠性，進行了穩(wěn)健性檢驗。采用替換變量法，將數(shù)字普惠金融指數(shù)替換為數(shù)字普惠金融覆蓋廣度指數(shù)和使用深度指數(shù)，分別進行回歸分析。結(jié)果顯示，替換變量后的回歸系數(shù)和顯著性水平與原回歸結(jié)果基本一致，表明回歸結(jié)果具有較強的穩(wěn)健性，即數(shù)字普惠金融發(fā)展對安徽省居民消費水平的正向影響是穩(wěn)定可靠的。回歸結(jié)果清晰地揭示了數(shù)字普惠金融以及各控制變量對居民消費水平的影響方向和程度，為深入理解安徽省數(shù)字普惠金融與居民消費之間的關(guān)系提供了有力的實證支持。4.3.3異質(zhì)性分析為了進一步探究數(shù)字普惠金融對不同地區(qū)、收入水平居民消費水平的異質(zhì)性影響，將安徽省各地級市按照地理位置劃分為皖南、皖中、皖北三個區(qū)域，同時將居民按照人均可支配收入分為高收入組和低收入組，分別進行回歸分析，結(jié)果如表4所示：|地區(qū)/收入組|DFI系數(shù)|標(biāo)準誤|t值|P>|t||[95%置信區(qū)間]||----|----|----|----|----|----||皖南|0.156***|0.025|6.24|0.000|0.107,0.205||皖中|0.132***|0.022|6.00|0.000|0.089,0.175||皖北|0.105***|0.020|5.25|0.000|0.066,0.144||高收入組|0.168***|0.028|6.00|0.000|0.113,0.223||低收入組|0.098***|0.021|4.67|0.000|0.057,0.139|注：***表示在1%的水平上顯著從地區(qū)異質(zhì)性來看，數(shù)字普惠金融對皖南、皖中、皖北地區(qū)居民消費水平均具有顯著的正向影響，但影響程度存在差異。其中，數(shù)字普惠金融對皖南地區(qū)居民消費水平的影響系數(shù)最大，為0.156，表明數(shù)字普惠金融發(fā)展對皖南地區(qū)居民消費水平的促進作用最為明顯；皖中地區(qū)次之，系數(shù)為0.132；皖北地區(qū)相對較小，系數(shù)為0.105。這可能是由于皖南地區(qū)經(jīng)濟相對發(fā)達，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施完善，居民金融素養(yǎng)較高，對數(shù)字普惠金融的接受程度和利用效率更高，從而使得數(shù)字普惠金融對居民消費的促進作用更為顯著。而皖北地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平相對較低，數(shù)字普惠金融發(fā)展相對滯后，居民金融知識和技能相對不足，在一定程度上限制了數(shù)字普惠金融對居民消費的促進作用。從收入異質(zhì)性來看，數(shù)字普惠金融對高收入組和低收入組居民消費水平都有顯著的正向影響，但對高收入組居民消費水平的影響系數(shù)更大，為0.168，而對低收入組居民消費水平的影響系數(shù)為0.098。這可能是因為高收入組居民擁有更多的財富和資源，對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求更為多樣化和高端化，數(shù)字普惠金融的發(fā)展為他們提供了更多的投資和消費選擇，能夠更好地滿足他們的需求，從而對其消費水平的提升作用更為明顯。而低收入組居民雖然也能從數(shù)字普惠金融中受益，但由于其收入水平相對較低，消費能力有限，且可能面臨更多的生活壓力和風(fēng)險，對金融服務(wù)的利用程度相對較低，因此數(shù)字普惠金融對其消費水平的提升作用相對較小。異質(zhì)性分析結(jié)果表明，數(shù)字普惠金融對安徽省不同地區(qū)、收入水平居民消費水平的影響存在差異。在制定相關(guān)政策時，應(yīng)充分考慮這些差異，采取差異化的政策措施，加大對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)和低收入群體的支持力度，加強數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高居民金融素養(yǎng)，促進數(shù)字普惠金融的均衡發(fā)展，以更好地發(fā)揮數(shù)字普惠金融對居民消費水平的促進作用，縮小地區(qū)和收入差距，推動安徽省經(jīng)濟社會的協(xié)調(diào)發(fā)展。4.4實證結(jié)論通過對安徽省2011-2020年面板數(shù)據(jù)的實證分析，本文清晰地揭示了數(shù)字普惠金融發(fā)展對居民消費水平的顯著影響。數(shù)字普惠金融指數(shù)的系數(shù)在回歸模型中顯著為正，表明數(shù)字普惠金融的發(fā)展對安徽省居民消費水平具有積極的促進作用。數(shù)字普惠金融指數(shù)每提高1個單位，居民消費水平將提高0.125個單位，這一結(jié)果為數(shù)字普惠金融在促進居民消費方面的積極作用提供了有力的實證支持。居民人均可支配收入作為影響居民消費的關(guān)鍵因素，其系數(shù)在回歸結(jié)果中同樣顯著為正，且系數(shù)值較大，為0.856。這意味著居民人均可支配收入每增加1個單位，居民消費水平將提高0.856個單位，充分驗證了凱恩斯消費理論中居民收入與消費之間的緊密關(guān)系，即居民收入的增長是推動居民消費水平提升的重要動力。城鎮(zhèn)化率、第三產(chǎn)業(yè)增加值占GDP的比重以及財政支出占GDP的比重等控制變量，也對居民消費水平產(chǎn)生了顯著的正向影響。城鎮(zhèn)化率每提高1個百分點，居民消費水平將提高0.086個單位，體現(xiàn)了城鎮(zhèn)化進程對居民消費的積極推動作用；第三產(chǎn)業(yè)增加值占比每提高1個百分點，居民消費水平將提高0.065個單位，表明產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級能夠有效促進居民消費；財政支出占比每提高1個百分點，居民消費水平將提高0.045個單位，說明政府的財政支出政策在促進居民消費方面發(fā)揮了一定的作用。異質(zhì)性分析結(jié)果表明，數(shù)字普惠金融對不同地區(qū)、收入水平居民消費水平的影響存在差異。在地區(qū)方面，數(shù)字普惠金融對皖南地區(qū)居民消費水平的促進作用最為明顯，皖中地區(qū)次之，皖北地區(qū)相對較小。這主要是由于皖南地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施完善，居民金融素養(yǎng)較高，對數(shù)字普惠金融的接受程度和利用效率更高；而皖北地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，數(shù)字普惠金融發(fā)展不足，居民金融知識和技能相對欠缺，限制了數(shù)字普惠金融對居民消費的促進作用。在收入方面，數(shù)字普惠金融對高收入組居民消費水平的影響大于低收入組。高收入組居民擁有更多的財富和資源，對金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求更加多樣化和高端化，數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠更好地滿足他們的需求，從而對其消費水平的提升作用更為顯著；而低收入組居民由于收入水平較低，消費能力有限，對金融服務(wù)的利用程度相對較低，數(shù)字普惠金融對其消費水平的提升作用相對較小。本研究的實證結(jié)論為安徽省制定相關(guān)政策提供了重要的依據(jù)。政府應(yīng)進一步加大對數(shù)字普惠金融的支持力度，促進數(shù)字普惠金融的均衡發(fā)展，縮小地區(qū)和收入差距。具體而言，應(yīng)加強數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，特別是在經(jīng)濟欠發(fā)達的皖北地區(qū)，提高數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度和使用深度；加強金融知識普及和教育，提高居民的金融素養(yǎng)，尤其是農(nóng)村居民和低收入群體的金融素養(yǎng)，增強他們對數(shù)字普惠金融的理解和應(yīng)用能力；加大對低收入群體的扶持力度，通過財政政策、稅收政策等手段，提高低收入群體的收入水平，增強他們的消費能力，使數(shù)字普惠金融能夠更好地惠及廣大居民，促進安徽省居民消費水平的全面提升。五、案例分析5.1安徽省典型地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展案例5.1.1合肥市數(shù)字普惠金融助力居民消費升級合肥市作為安徽省的省會，在數(shù)字普惠金融發(fā)展方面走在全省前列，通過一系列政策支持和平臺建設(shè)舉措，有力地促進了居民消費升級。在政策支持上，合肥市政府高度重視數(shù)字普惠金融的發(fā)展，出臺了一系列針對性的政策措施。2022年，合肥市政府發(fā)布《關(guān)于加快推進數(shù)字普惠金融發(fā)展的若干意見》，明確提出要加大對數(shù)字普惠金融的扶持力度，鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高金融服務(wù)的覆蓋率和可得性。政府設(shè)立了數(shù)字普惠金融專項發(fā)展資金，對在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域表現(xiàn)突出的金融機構(gòu)和企業(yè)給予獎勵和補貼，引導(dǎo)金融資源向數(shù)字普惠金融領(lǐng)域傾斜。在平臺建設(shè)方面，合肥市積極推動數(shù)字金融服務(wù)平臺的建設(shè)，為居民提供便捷、高效的金融服務(wù)。其中，合肥綜合性國家科學(xué)中心金融服務(wù)平臺是合肥市數(shù)字普惠金融的重要平臺之一。該平臺整合了政府、金融機構(gòu)、企業(yè)等各方資源，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，為居民和企業(yè)提供一站式的金融服務(wù)。平臺匯聚了各類金融產(chǎn)品和