2025年銀行年上半年小微企業(yè)金融服務(wù)工作總結(jié)2025年上半年，我行深入貫徹落實(shí)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的核心要求，以“增量、擴(kuò)面、提質(zhì)、降本”為主線，聚焦小微企業(yè)融資難點(diǎn)、痛點(diǎn)，通過產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)優(yōu)化、科技賦能、風(fēng)險(xiǎn)管控協(xié)同發(fā)力，持續(xù)提升小微金融服務(wù)質(zhì)效。截至6月末，全行小微企業(yè)貸款（含個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款）余額達(dá)3256億元，較年初增加412億元，增速14.5%，高于各項(xiàng)貸款增速3.2個(gè)百分點(diǎn)；有貸款余額的小微企業(yè)戶數(shù)12.8萬戶，較年初增長1.9萬戶；普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.12%，較年初下降28個(gè)基點(diǎn)，累計(jì)為小微企業(yè)減免各類手續(xù)費(fèi)1.2億元；首貸戶占新發(fā)放貸款戶數(shù)比例提升至35%，信用貸款余額占比達(dá)28%，較年初提高5個(gè)百分點(diǎn)，服務(wù)覆蓋面和可得性顯著增強(qiáng)。一、聚焦需求痛點(diǎn)，深化產(chǎn)品創(chuàng)新體系針對小微企業(yè)“輕資產(chǎn)、缺抵押”“周期短、需求急”“行業(yè)差異大”等特點(diǎn)，我行構(gòu)建“基礎(chǔ)產(chǎn)品+特色場景+專項(xiàng)支持”的產(chǎn)品矩陣，精準(zhǔn)匹配不同發(fā)展階段企業(yè)需求。在信用類產(chǎn)品創(chuàng)新方面，基于稅務(wù)、社保、水電、物流等多維度數(shù)據(jù)，迭代升級“稅易貸2.0”“科創(chuàng)信用貸”等產(chǎn)品，將企業(yè)研發(fā)投入、專利數(shù)量、訂單履約率等創(chuàng)新指標(biāo)納入授信模型。例如，為科技型小微企業(yè)設(shè)計(jì)的“科創(chuàng)信用貸”，最高授信額度提升至1000萬元，審批通過率較傳統(tǒng)信用產(chǎn)品提高20%。上半年累計(jì)發(fā)放信用貸款385億元，惠及科技型、綠色轉(zhuǎn)型等領(lǐng)域企業(yè)8200戶，其中超60%企業(yè)為首次獲得銀行信用貸款。在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，依托核心企業(yè)信用延伸，上線“鏈e融”平臺3.0版本，打通采購、生產(chǎn)、銷售全鏈條數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)應(yīng)收賬款、存貨、預(yù)付款等多類資產(chǎn)的線上化融資。與127家核心企業(yè)建立系統(tǒng)直連，覆蓋汽車制造、家電、生物醫(yī)藥等15個(gè)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈，為鏈上3800家小微企業(yè)提供融資支持165億元，平均放款時(shí)間從3天壓縮至4小時(shí)。某汽車零部件制造企業(yè)通過“鏈e融”平臺，憑借核心車企的應(yīng)付賬款憑證，當(dāng)日獲得500萬元融資，解決了原材料采購的燃眉之急。針對受宏觀環(huán)境影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲等行業(yè)，推出“穩(wěn)商貸”“復(fù)業(yè)貸”等專項(xiàng)產(chǎn)品，設(shè)置靈活還款周期（如前3個(gè)月只付利息、后9個(gè)月等額本息），并給予利率優(yōu)惠50-80個(gè)基點(diǎn)。上半年累計(jì)發(fā)放此類貸款212億元，支持相關(guān)行業(yè)企業(yè)1.3萬戶，其中85%為年?duì)I收500萬元以下的小微企業(yè)。某連鎖餐飲企業(yè)因季節(jié)性備貨需求申請“復(fù)業(yè)貸”，我行根據(jù)其近12個(gè)月的流水?dāng)?shù)據(jù)，快速核定300萬元授信額度，利率較普通貸款低0.6個(gè)百分點(diǎn)，有效緩解了企業(yè)資金壓力。二、優(yōu)化服務(wù)模式，提升觸達(dá)效率與體驗(yàn)為解決小微企業(yè)“融資找行難、流程耗時(shí)長”問題，我行從渠道下沉、流程簡化、專屬服務(wù)三方面發(fā)力，推動服務(wù)從“被動響應(yīng)”向“主動對接”轉(zhuǎn)變。一是構(gòu)建“網(wǎng)點(diǎn)+園區(qū)+平臺”的立體化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在全行120家重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立“小微金融服務(wù)站”，配備專職客戶經(jīng)理，提供政策咨詢、貸款申請、賬戶開立等“一站式”服務(wù)；聯(lián)合當(dāng)?shù)毓ば挪块T、產(chǎn)業(yè)園區(qū)，開展“金融進(jìn)萬企”專項(xiàng)走訪，上半年累計(jì)走訪小微企業(yè)4.2萬戶，收集融資需求2800余項(xiàng)，現(xiàn)場解決率達(dá)75%。在某高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，我行客戶經(jīng)理駐點(diǎn)辦公2個(gè)月，為園區(qū)內(nèi)67家企業(yè)定制融資方案，其中42家企業(yè)獲得貸款支持，金額合計(jì)2.1億元。二是推進(jìn)全流程線上化改造。依托手機(jī)銀行“小微快貸”模塊，整合企業(yè)基本信息、經(jīng)營數(shù)據(jù)、信用記錄等，實(shí)現(xiàn)“在線申請-智能審批-電子簽約-實(shí)時(shí)放款”全流程線上操作。上半年通過線上渠道發(fā)放貸款占比達(dá)68%，平均審批時(shí)間從2天縮短至2小時(shí)，客戶滿意度達(dá)92%。某商貿(mào)企業(yè)負(fù)責(zé)人通過手機(jī)銀行提交申請，系統(tǒng)自動調(diào)取企業(yè)近3年稅務(wù)數(shù)據(jù)、銀行流水及信用記錄，5分鐘完成審批，10分鐘資金到賬，企業(yè)主感慨“沒想到貸款比轉(zhuǎn)賬還快”。三是建立“專業(yè)團(tuán)隊(duì)+專屬機(jī)制”的服務(wù)保障?？傂谐闪⑿∥⒔鹑谑聵I(yè)部，統(tǒng)籌產(chǎn)品研發(fā)、政策落地和資源調(diào)配；分行組建150支“小微服務(wù)專班”，由客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理組成，針對復(fù)雜融資需求提供“一戶一策”服務(wù)。在考核機(jī)制上，將小微企業(yè)貸款增量、首貸戶拓展、客戶滿意度等指標(biāo)納入分支行KPI，權(quán)重占比提升至20%；在資源配置上，單列300億元專項(xiàng)信貸額度，優(yōu)先滿足小微企業(yè)需求，確?！皯?yīng)貸盡貸”。三、強(qiáng)化科技賦能，平衡風(fēng)險(xiǎn)與服務(wù)質(zhì)效面對小微企業(yè)信息不對稱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的特點(diǎn)，我行以科技手段為支撐，構(gòu)建“精準(zhǔn)畫像-智能風(fēng)控-動態(tài)監(jiān)測”的全周期管理體系，在提升服務(wù)效率的同時(shí)，保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。在客戶畫像方面，自主研發(fā)“小微畫像”系統(tǒng)，整合工商、稅務(wù)、司法、水電、物流等20大類、300余項(xiàng)數(shù)據(jù)，通過機(jī)器學(xué)習(xí)模型生成企業(yè)經(jīng)營能力、信用水平、發(fā)展?jié)摿Φ榷嗑S度評分，精準(zhǔn)識別優(yōu)質(zhì)客戶。例如，某小型機(jī)械制造企業(yè)雖無抵押資產(chǎn)，但系統(tǒng)通過分析其近2年的設(shè)備采購數(shù)據(jù)、下游訂單履約率及專利持有情況，評定為“潛力客戶”，我行據(jù)此發(fā)放300萬元信用貸款，企業(yè)后續(xù)通過技術(shù)升級實(shí)現(xiàn)營收增長40%。在智能風(fēng)控方面，建立“貸前預(yù)審+貸中監(jiān)控+貸后預(yù)警”的全流程風(fēng)控模型。貸前通過“反欺詐”系統(tǒng)自動篩查關(guān)聯(lián)交易、多頭授信等風(fēng)險(xiǎn)；貸中運(yùn)用大數(shù)據(jù)驗(yàn)證企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)真實(shí)性（如比對增值稅發(fā)票與銀行流水）；貸后通過“小微預(yù)警”系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)測企業(yè)資金流向、涉訴信息、關(guān)鍵經(jīng)營指標(biāo)（如應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)），對異常情況自動觸發(fā)預(yù)警。上半年系統(tǒng)累計(jì)攔截高風(fēng)險(xiǎn)申請1200余筆，涉及金額8.6億元；提前預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶230戶，通過調(diào)整還款計(jì)劃、追加擔(dān)保等措施，化解風(fēng)險(xiǎn)貸款1.2億元。在資產(chǎn)質(zhì)量管控上，實(shí)行差異化授信政策，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、經(jīng)營前景良好但暫時(shí)困難的企業(yè)，不抽貸、不斷貸、不壓貸，通過展期、續(xù)貸等方式支持其穩(wěn)定經(jīng)營；對惡意逃廢債行為，聯(lián)合司法機(jī)關(guān)建立快速處置通道。截至6月末，小微企業(yè)貸款不良率1.23%，較年初下降0.15個(gè)百分點(diǎn)，低于全行各項(xiàng)貸款不良率0.2個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)總體可控。四、落實(shí)減費(fèi)讓利，降低綜合融資成本我行嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管要求，主動承擔(dān)小微企業(yè)貸款相關(guān)評估費(fèi)、抵押登記費(fèi)等費(fèi)用，取消所有承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)等附加收費(fèi)，切實(shí)降低企業(yè)綜合融資成本。上半年累計(jì)為小微企業(yè)減免評估費(fèi)、抵押登記費(fèi)等0.8億元，惠及企業(yè)1.6萬戶；對受疫情影響較大的餐飲、零售等行業(yè)，給予利率優(yōu)惠，平均利率較其他行業(yè)低0.5-0.8個(gè)百分點(diǎn)，相關(guān)企業(yè)累計(jì)節(jié)省利息支出1.1億元。同時(shí)，針對小微企業(yè)“短頻快”的用款需求，推廣“隨借隨還”模式，企業(yè)可根據(jù)經(jīng)營周期靈活調(diào)整貸款期限和還款方式，避免資金閑置產(chǎn)生額外成本。上半年“隨借隨還”貸款發(fā)放量占比達(dá)55%，企業(yè)平均用款周期縮短20%，資金使用效率提升30%。某食品加工企業(yè)通過“隨借隨還”產(chǎn)品，在采購?fù)旧暾?00萬元貸款，2個(gè)月后銷售回款即提前還款，實(shí)際支付利息僅1.8萬元，較傳統(tǒng)固定期限貸款節(jié)省成本40%。五、存在的問題與下半年改進(jìn)方向盡管上半年小微金融服務(wù)取得積極成效，但仍存在一些不足：一是部分行業(yè)（如傳統(tǒng)制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)）受需求復(fù)蘇緩慢影響，有效融資需求偏弱；二是銀企信息不對稱問題仍未完全解決，部分小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，影響信用評估準(zhǔn)確性；三是部分企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，在市場波動下容易出現(xiàn)還款困難。針對上述問題，下半年我行將重點(diǎn)推進(jìn)以下工作：一是深化行業(yè)研究，針對不同行業(yè)特點(diǎn)制定差異化服務(wù)方案，例如為傳統(tǒng)制造業(yè)企業(yè)提供“設(shè)備更新貸”，為批發(fā)零售業(yè)企業(yè)提供“存貨質(zhì)押貸”；二是拓展數(shù)據(jù)來源，與市場監(jiān)管、環(huán)保、知識產(chǎn)權(quán)等部門深化合作，豐富企業(yè)畫像維度，提升信用評估精準(zhǔn)度；三是加強(qiáng)企業(yè)