農(nóng)業(yè)銀行A支行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略及優(yōu)化方案設(shè)計案例目錄TOC\o"1-3"\h\u27010農(nóng)業(yè)銀行A支行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略及優(yōu)化方案設(shè)計案例 113514第1章農(nóng)業(yè)銀行A支行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略及方案設(shè)計 2204051.1A支行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中存在的問題 2263361.1.1受制于管理體制，金融科技部頭部作用不明顯 238541.1.2發(fā)展方式定位模糊，發(fā)展路徑不清晰 274601.1.3缺乏金融科技人才，人才建設(shè)機制待完善 3122751.1.4缺乏數(shù)字化轉(zhuǎn)型全流程管理 334571.2商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型典型案例的經(jīng)驗借鑒 429011.2.1國外商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型典型案例 412941.2.2國內(nèi)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型案例 5230891.2.3經(jīng)驗總結(jié) 7161.3農(nóng)業(yè)銀行A支行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)、思路和原則 766671.3.1數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo) 7304661.3.2數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思路 7139061.3.3數(shù)字化轉(zhuǎn)型的原則 812532第2章農(nóng)業(yè)銀行A支行數(shù)字化轉(zhuǎn)型優(yōu)化措施 996772.1A支行數(shù)字化轉(zhuǎn)型當(dāng)前舉措 9117052.1.1建立專業(yè)數(shù)字化治理體系 9257272.1.2建立金融科技專業(yè)團隊 937782.1.3構(gòu)建科技型智慧渠道 9137352.1.4搭建共享型金融生態(tài) 10234512.2A支行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展優(yōu)化具體措施 11140242.2.1推進銀行以提升運營能力為導(dǎo)向的數(shù)字化轉(zhuǎn)型 11100702.2.2加強創(chuàng)新制度建設(shè) 11214652.2.3明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型定位 1116572.2.4優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)及流程 12第1章農(nóng)業(yè)銀行A支行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略及方案設(shè)計1.1A支行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中存在的問題1.1.1受制于管理體制，金融科技部頭部作用不明顯隨著科技的發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成了各家銀行需要攻克的一道難關(guān)，A支行自2018年就已經(jīng)將數(shù)字化轉(zhuǎn)型放到戰(zhàn)略層面上來對待。然而，A支行一邊積極發(fā)展金融科技，構(gòu)建新的體系，一邊又仍然保留著過去的傳統(tǒng)管理模式。日常的管理、組織結(jié)構(gòu)和流程設(shè)計仍體現(xiàn)出較強的以銀行或部門為中心的特點，所有的客戶、業(yè)務(wù)都分條線進行管理，同一客戶做不同的業(yè)務(wù)分管條線就不一樣，例如同一商戶客戶，在不同部門其產(chǎn)品和政策就會明顯地不一樣。當(dāng)商戶辦理pos時，商戶的費率及管理權(quán)限歸屬于信用卡部，而當(dāng)涉及到聚合支付碼時，商戶的費率以及管轄權(quán)則在于個人金融部，而當(dāng)商戶上架生活平臺時，則該商戶這部分的產(chǎn)品的權(quán)限管理以及費用又歸屬于網(wǎng)絡(luò)金融部。因而當(dāng)商業(yè)銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型時，問題就出現(xiàn)了，當(dāng)科技創(chuàng)新是與特定渠道相結(jié)合的，則由渠道部對其推廣進行管理；如果科技創(chuàng)新是與小微貸款相結(jié)合的，則由普惠金融部對其進行推廣管理，在這樣的情況下，金融科技部則基本只是在負(fù)責(zé)支持性工作。從上文的金融科技概念來看，金融科技，技術(shù)才是這一名詞的先導(dǎo)，但在A支行在內(nèi)的大多數(shù)商業(yè)銀行，金融科技部僅僅是承擔(dān)了系統(tǒng)維護、機器維修等支持性工作的后臺部門，對于整個銀行體系內(nèi)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型缺乏話語權(quán)，難以支撐轉(zhuǎn)型重任，這與金融科技戰(zhàn)略地位完全不匹配。1.1.2發(fā)展方式定位模糊，發(fā)展路徑不清晰目前，各大商業(yè)商業(yè)銀行都發(fā)現(xiàn)了金融科技的重要性，于是紛紛開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型。然而轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略顯現(xiàn)出非常明顯的同質(zhì)化特征，這是由于各商業(yè)銀行原本的經(jīng)營業(yè)務(wù)本來就大同小異，因而在轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略方向上也依舊承襲了以往的風(fēng)格，同質(zhì)化特征較為明顯。從這一情況就可以看出，對于金融科技，各家銀行都存在頂層設(shè)計不明確這一現(xiàn)象，這就導(dǎo)致了商業(yè)銀行在布局金融科技發(fā)展時顯得非常沒有頭緒，即大多數(shù)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型活動都存在一陣兒陣兒的跑馬圈地、走一步看一步的情形，即一家銀行推出了一項金融科技業(yè)務(wù)，其他銀行紛紛效仿，同質(zhì)化業(yè)務(wù)在市場推進一段時間之后就突然偃旗息鼓，缺少利用科技對于市場的進一步深挖。1.1.3缺乏金融科技人才，人才建設(shè)機制待完善企業(yè)發(fā)展金融科技，就必須要有相對應(yīng)的金融科技人才。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰在2020年發(fā)布的《中國金融科技人才培養(yǎng)與發(fā)展研究報告》顯示，大部分商業(yè)銀行對于數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)很關(guān)注，對于金融科技人才的培養(yǎng)以及人才發(fā)展的問題也給予了較高的關(guān)注，因而多數(shù)機構(gòu)已經(jīng)初步完成了金融科技人才機制建設(shè)。在各商業(yè)銀行內(nèi)部，也經(jīng)常會組織金融科技人才進行相關(guān)的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，大家的積極性也較高，但是普遍所反映的情況來看，金融科技人才的匱乏這一問題依然突出，技術(shù)相關(guān)人員占比也存在普遍較低的問題，這也在一定程度上制約了科技創(chuàng)新與金融資本的融合進程。金融科技本就屬于知識相互交叉的領(lǐng)域，需要相應(yīng)的專業(yè)人才既要具有豐富的知識儲備，在通曉金融專業(yè)知識的同時，又要知曉科技方面的技術(shù)知識。商業(yè)銀行招聘時，綜合來看，還是以財務(wù)金融等專業(yè)為主，總體來說，有科技背景的新生力量較少。同時，金融科技又因為所包含的科技存在與時俱進、發(fā)展迅速的特征，這就對商業(yè)銀行從業(yè)人員的學(xué)習(xí)能力、創(chuàng)新能力、拼搏精神提出了更高的要求，需要商業(yè)銀行從業(yè)人員能夠根據(jù)市場的變化、客戶的需求以及科技的發(fā)展，快速掌握新技術(shù)并能夠根據(jù)實際情況學(xué)以致用，將金融業(yè)務(wù)與科學(xué)技術(shù)進行的創(chuàng)新性結(jié)合。這些要求都對商業(yè)銀行的人才儲備、人才招聘、人才培養(yǎng)、人才機制建設(shè)提出了更高的要求。然而，在目前的機制下，仍然存在許多金融科技人才機制問題，例如以金融科技崗招聘入行的新行員仍然依循老規(guī)矩被放在了物理網(wǎng)點，從柜員做起，培養(yǎng)方案仍然依照營銷崗來執(zhí)行，久而久之，專業(yè)性更強的科技型人才就會逐漸失去金融科技競爭力。又如，相關(guān)人才的提拔依舊還是停留在過去的陳舊套路，相關(guān)的人才建設(shè)機制亟待完善。1.1.4缺乏數(shù)字化轉(zhuǎn)型全流程管理商業(yè)銀行在早期的數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，主要是為了滿足內(nèi)部業(yè)務(wù)壓縮成本、減少流程、提升運營能力等需要建設(shè)基礎(chǔ)系統(tǒng)、優(yōu)化系統(tǒng)功能，因而大多數(shù)字化轉(zhuǎn)型項目都能達成提升運營能力這一目標(biāo)。而隨著金融科技產(chǎn)品的多樣化、市場需求的快速變化、科技日新月異的發(fā)展，商業(yè)銀行所做的金融科技項目中逐漸會出現(xiàn)投入大見效小、不符合市場需求的低效項目。然而，由于產(chǎn)品開發(fā)缺乏過程管理，會有各種原因?qū)е庐a(chǎn)品的低效，影響機構(gòu)本身的運營能力，比如本身的管理上的原因，將開發(fā)完成的金融科技產(chǎn)品交由業(yè)務(wù)部門推廣并納入業(yè)務(wù)部門KPI考核中，促使業(yè)務(wù)部門不惜代價、運用非正常手段進行產(chǎn)品推廣，進而掩藏了產(chǎn)品本身及運行推廣中所產(chǎn)生的各種問題，使得產(chǎn)品結(jié)果背離產(chǎn)品研發(fā)目的導(dǎo)致低效的情況；又或者產(chǎn)品本身不符合市場需求，但由于前期市場調(diào)研不充分，依舊花費大量人力物力財力開發(fā)并推廣導(dǎo)致低效項目的誕生；又或者產(chǎn)品貼合市場需求，但由于和同行相比仍有劣勢，導(dǎo)致業(yè)務(wù)部門花費更多去推廣、營銷，或是造成了客戶的體驗下降，進一步產(chǎn)生復(fù)雜影響，降低企業(yè)運營能力。因而，在后期的或金融科技項目從建立到研發(fā)再到落地推廣，都要進行全流程的管理，充分調(diào)研市場，洞察項目從研發(fā)到推廣中的各種問題，并協(xié)調(diào)各部門解決或是及時止損，減少低效項目的出現(xiàn)。1.2商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型典型案例的經(jīng)驗借鑒1.2.1國外商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型典型案例摩根大通集團，2000年12月由J．P．摩根公司和大通-曼哈頓公司合并而成，是美國主要的商業(yè)銀行。業(yè)界稱西摩或小摩，中國人習(xí)慣稱之為“摩根銀行（MogenBank）”，該銀行在發(fā)展過程中，銀行的總資產(chǎn)達到了2.5萬億美元，銀行內(nèi)部的存款總額達到了1.5萬億美元，該項數(shù)據(jù)占美國存款總額的25%，該銀行建設(shè)的分行數(shù)量達到了6000多家，是美國境內(nèi)規(guī)模最大的商業(yè)銀行之一，業(yè)務(wù)范圍較為廣泛，覆蓋面較廣，業(yè)務(wù)覆蓋國家達到了60多個，銀行本身提供的業(yè)務(wù)較為多樣化，能夠滿足消費者多樣化的需求。摩根大通銀行于2012年首次進行了移動銀行的建設(shè)，開始了全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，采取了一系列措施，確保了企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型能更好的發(fā)展。該銀行在實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，始終與客戶的相關(guān)需求信息為基礎(chǔ)進行相關(guān)業(yè)務(wù)工作的展開，目前有大約4670萬客戶通過電子渠道進行存取款，每位客戶每月平均使用超過15次。實施數(shù)字化戰(zhàn)略，加大線上產(chǎn)品投入以后，客戶凈推薦指數(shù)增加了19%，客戶保留率增加10%，客戶刷卡消費增加118%，存款和投資份額增加40%。加大科技研發(fā)投入。摩根大通銀行于2017年投入相關(guān)金融技術(shù)方面開發(fā)的資金總額達到了95億美元，占2016年營業(yè)收入991億美元的9.6%，凈利潤247億美元的38%。而2018年的技術(shù)預(yù)算總計為108億美元，占2017年營業(yè)收入1036億美元的10%，凈利潤244億美元的44%。這些資金主要運用于銀行內(nèi)部的相關(guān)金融技術(shù)方面的開發(fā)，其中更有相當(dāng)一部分資金被指定用于新技術(shù)的投資，例如人工智能、云計算等領(lǐng)域。常規(guī)IT投入只是用來維持系統(tǒng)現(xiàn)狀，對新技術(shù)的投入力度更能體現(xiàn)企業(yè)對金融科技的決心。持續(xù)的巨額投入不但幫助摩根大通打造了數(shù)字銀行、電子錢包、流程自動化機器人、智能投顧等產(chǎn)品，維護了其全球31個數(shù)據(jù)中心、近67000臺物理服務(wù)器、近28000個數(shù)據(jù)庫，也招攬了大量尖端技術(shù)人才。1.2.2國內(nèi)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型案例在數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略中，各家商業(yè)銀行都有其特有的數(shù)字化戰(zhàn)略計劃，基本都推出了其自家銀行的手機APP以及數(shù)字化相關(guān)產(chǎn)品；各行都在大力發(fā)展自身的銀行系金融科技子公司，意在搶奪未來行業(yè)市場；部分股份制銀行雖原有實力不強，但也極其重視且部分投入比已超過3%,如——招商銀行、光大銀行等。表5-1代表性銀行應(yīng)對轉(zhuǎn)型的數(shù)字化戰(zhàn)略及產(chǎn)品銀行數(shù)字化戰(zhàn)略數(shù)字化發(fā)展代表產(chǎn)品中國工商銀行信息化銀行手機銀行、工商融E行中國建設(shè)銀行構(gòu)建數(shù)字化銀行生態(tài)體系手機銀行、龍支付、建行班克中國銀行科技引領(lǐng)數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略手機銀行、中國銀行5G智能招商銀行金融科技銀行手機銀行、掌上生活、U-Bankx資料來源：阿里研究院圖5-1各銀行下屬金融科技子公司情況資料來源：阿里研究院圖5-22020年部分銀行金融科技投入占應(yīng)收比例情況圖資料來源：中國經(jīng)濟信息網(wǎng)以招商銀行為例，招商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以概括為三個方向包括生態(tài)系統(tǒng)搭建、數(shù)字化運營以及數(shù)字化風(fēng)險控制以及轉(zhuǎn)型前期的兩個重點即客戶體驗以及員工體驗。生態(tài)系統(tǒng)搭建。商業(yè)社會的未來，它將由各種各行小生態(tài)組成，小生態(tài)的隨機融合會產(chǎn)生數(shù)以億計的大生態(tài)，招行清楚地意識到數(shù)字時代下企業(yè)之間拼殺的主要內(nèi)容是生態(tài)。因此，“開放與融合”是推動生態(tài)建設(shè)的必由之路。招行致力于把合作伙伴的生態(tài)首創(chuàng)精神融入App，形成App小生態(tài)豐富財富生活圈，形成既是“開放”又是“融合”的生態(tài)建設(shè)。數(shù)字化運營。以“掌上生活”和“招商銀行”軟件為平臺，探索并建設(shè)數(shù)字化的客戶獲取模型，形成新的獲客增長點；此外招行與索信達合作搭建的智能營銷平臺是以數(shù)字化運營為基礎(chǔ)，形成了全覆蓋式的數(shù)字化營銷場景，金融服務(wù)質(zhì)量及效率得到了進一步提升，與客戶的線上交互能力也進一步增強，開始形成了“千人千面”的定制化推送。數(shù)字化風(fēng)險管控。以大數(shù)據(jù)分析與新技術(shù)驅(qū)動為手段，構(gòu)造新一代實時智能反欺詐平臺，實現(xiàn)智能決策和智能管控雙核智能系統(tǒng)。“天秤系統(tǒng)”的應(yīng)用加強了招行的風(fēng)險管控能力，能夠做到在30毫秒內(nèi)判斷并攔截疑似欺詐行為，切實保護了客戶金融安全，20年招行與騰訊攜手與共同建設(shè)“靈盾計劃”，開辟科技反詐新局面。系統(tǒng)現(xiàn)收錄超25億個特征要素，可精細(xì)描述用戶風(fēng)險肖像，實現(xiàn)了一個類似人腦的高智能決策引擎并在在生物探針和神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的加持下，實現(xiàn)客戶行為身份認(rèn)證，確保即使客戶丟失密碼，也能智能控制異常行為。重視客戶體驗。招行于14年進行移動優(yōu)先戰(zhàn)略部署，推出APP之后，所有的客人都可以快速完成金融工作任務(wù)，管理自己的賬戶，管理自己的財務(wù)，甚至申請貸款，登錄、互動、交易都很方便，這是其數(shù)字化使命的重要組成部分，那就是重視客戶體驗；并且后期隨著用戶的增多，發(fā)現(xiàn)只有提供個性化服務(wù)才能夠滿足不同客戶的訴求。重視員工體驗。招行引入了大量的RPA（機器人流程自動化）體系，給予了員工大量的渠道及工具支持，使得整體的的業(yè)務(wù)運營越來越自動化，越來越數(shù)字化；大量機械的工作全權(quán)交給機器處理，并且各種渠道之間的貫通使得員工可以有著更多的時間回應(yīng)線上客戶需求，保障了原有業(yè)務(wù)的正常運營的同時提高了客戶黏度。1.2.3經(jīng)驗總結(jié)從上表我們可以看出國內(nèi)外商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的一些共性：（1）把客戶體驗放在第一位。在網(wǎng)點內(nèi)部建設(shè)與企業(yè)相關(guān)的休閑設(shè)施，有效的提升客戶進行金融服務(wù)的體驗度和客戶對于銀行本身的信賴程度度，保證客戶的粘性。這些都是為了提高客戶體驗。此外，在Facebook、Youtube等社交媒體建立官方賬號，增加與客戶的互動，提高銀行親和力。（2）線上線下共同作用。線下為線上渠道提高服務(wù)。線上線下相輔相成，從而使銀行獲得更多的客戶資源。（3）客戶分層定位。針對不同客戶，定制個性化服務(wù)。以客戶的需求信息為基礎(chǔ)，為客戶提供定制化的解決方案。1.3農(nóng)業(yè)銀行A支行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)、思路和原則1.3.1數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)整體來看，目前全球商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型基本處在同一水平，銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也逐漸從線上業(yè)務(wù)、電子渠道等初級階段逐步拓展到戰(zhàn)略制定、文化氛圍、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)渠道、營銷模式、風(fēng)險防控等各個領(lǐng)域，數(shù)字化發(fā)展也不會一蹴而就，將是一個長期、曲折的發(fā)展過程。筆者認(rèn)為，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的終極目標(biāo)是：通過科技與業(yè)務(wù)的深度融合，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程、運營管理的數(shù)字化賦能，最終實現(xiàn)銀行經(jīng)營模式的敏捷蛻變，具備強大的生態(tài)運營、獲客活客、跨界競爭能力。1.3.2數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思路中國農(nóng)業(yè)銀行為響應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型制定了“推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，重塑農(nóng)業(yè)銀行”的戰(zhàn)略構(gòu)想，提出“互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)據(jù)化、智能化、開放化”的思路，著重堅持把客戶放在第一位，把金融科技技術(shù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)作為推動力，推動產(chǎn)品、營銷、運營、風(fēng)控等全面數(shù)字轉(zhuǎn)型以及線上線下的深度融合。A支行應(yīng)該加快推進“敏捷銀行、開放銀行、平臺銀行”建設(shè)，充分發(fā)揮全球化、綜合化的領(lǐng)先優(yōu)勢，吸收優(yōu)秀同業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的先進元素，培育對面向未來的競爭優(yōu)勢。1.3.3數(shù)字化轉(zhuǎn)型的原則一是堅守金融本源，服務(wù)實體經(jīng)濟是出發(fā)點和落腳點。二是堅持系統(tǒng)觀念，加強戰(zhàn)略規(guī)劃和頂層設(shè)計。三是堅持?jǐn)?shù)據(jù)驅(qū)動，發(fā)揮數(shù)據(jù)要素倍增作用。四是堅守風(fēng)險底線，要加強戰(zhàn)略風(fēng)險、價值鏈風(fēng)險、算法模型風(fēng)險的管控，要提高網(wǎng)絡(luò)安全保障能力，防范攻擊威脅，提升數(shù)據(jù)安全的防護水平。數(shù)字化是手段，而不是目的，在基于自身的基礎(chǔ)上進行評估，在風(fēng)險可控的條件下進行數(shù)字化改造。

第2章農(nóng)業(yè)銀行A支行數(shù)字化轉(zhuǎn)型優(yōu)化措施2.1A支行數(shù)字化轉(zhuǎn)型當(dāng)前舉措2.1.1建立專業(yè)數(shù)字化治理體系根據(jù)企業(yè)戰(zhàn)略管理的相關(guān)理論知曉，企業(yè)戰(zhàn)略管理是在宏觀層面上為實現(xiàn)業(yè)務(wù)優(yōu)化和效率提升目標(biāo)而制定的綜合性、長期性的基本計劃。A支行承接上級的戰(zhàn)略構(gòu)想，成立了金融科技創(chuàng)新委員會辦公室，負(fù)責(zé)落實金融科技戰(zhàn)略企業(yè)級業(yè)務(wù)的需求統(tǒng)籌、科創(chuàng)項目統(tǒng)籌以及科研項目后評價等工作。自此開啟了全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型的篇章，A支行以數(shù)字化經(jīng)營作為落實“三大戰(zhàn)略”的突破點，遵循“建生態(tài)、搭場景、擴用戶”的基本方法，形成了極具農(nóng)行特色的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。2.1.2建立金融科技專業(yè)團隊在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，除了適配的治理體系，非常重要的是要有屬于自己的專業(yè)化團隊，那么在2018年，A支行就整合了直屬的研發(fā)團隊，成立了金融科技子公司，從而打造更具市場化的金融科技創(chuàng)新隊伍。同時銀行將新一代核心系統(tǒng)進行更進一步的鋪設(shè)，其服務(wù)范圍延伸覆蓋到海外機構(gòu)和子公司，從而實現(xiàn)集團信息科技能力的整體提升。這一專業(yè)的團隊所進行的信息化服務(wù)不僅僅是面向集團內(nèi)部的，對于外部客戶、同業(yè)以及合作者，銀行也開放了公有云服務(wù)、智慧政務(wù)服務(wù)等17個平臺，為他們提供了技術(shù)服務(wù)。2.1.3構(gòu)建科技型智慧渠道數(shù)字化轉(zhuǎn)型使得技術(shù)全方面作用于商業(yè)銀行的方方面面。得益于信息技術(shù)的快速發(fā)展，原本僅能通過線下進行業(yè)務(wù)處理的模式逐漸開始有了新的變化。A支行逐漸開放了網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等渠道，辦理業(yè)務(wù)的場景從線下切換到線上，線上業(yè)務(wù)的范疇也越來越廣闊。隨著信息技術(shù)的進步，線上渠道也擁有了更多更新穎的人機交互方式，例如智能語音、指紋、人臉識別等生物識別技術(shù)，一方面這些新興技術(shù)的運用改善了客戶的體驗，另一方面也實現(xiàn)了線下業(yè)務(wù)線上遷移的進一步擴展，優(yōu)化了業(yè)務(wù)效率。在業(yè)務(wù)渠道拓展的同時，A支行也在積極對接第三方平臺的合作，利用數(shù)字金融產(chǎn)品和平臺，依托大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代信息技術(shù)，積極實施三農(nóng)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。利用現(xiàn)場金融服務(wù)，不斷為助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)繁榮注入新興科技金融力量。業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型不僅僅是針對城市業(yè)務(wù)，在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)中也有進行轉(zhuǎn)型的必要，雙向業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型能夠更好的完善業(yè)務(wù)整體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，而農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型主要目的是服務(wù)于三農(nóng)發(fā)展，把更好的金融服務(wù)提供給農(nóng)村產(chǎn)業(yè)助力其發(fā)展。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，積極打造農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈站點，不斷提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者金融服務(wù)的可獲得性和便利性。在農(nóng)村流通領(lǐng)域，圍繞當(dāng)前的商品交易市場，構(gòu)建智能市場場景，融合在線交易、在線金融、全額支付等功能于一體，助力交易市場商戶的發(fā)展壯大，促進農(nóng)產(chǎn)品和工業(yè)產(chǎn)品流向城市。在幸福生活領(lǐng)域，積極支持以旅游、文化、教育、健康為代表的農(nóng)村幸福產(chǎn)業(yè)發(fā)展，在提升農(nóng)村居民幸福感的同時，不斷培育農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展新引擎。2.1.4搭建共享型金融生態(tài)一方面，按照農(nóng)行總行的戰(zhàn)略布局，打造了“農(nóng)銀智慧+”場景下的金融業(yè)務(wù)，聚焦消費與零售、政務(wù)與民生和產(chǎn)業(yè)鏈三大類場景。在開放銀行平臺的基礎(chǔ)上打造了智慧城市和智慧金融。其中智慧城市涵蓋了智慧產(chǎn)業(yè)、智慧民生和智慧政務(wù)的便捷服務(wù)，滿足各級政府需求，提升企業(yè)與民眾的滿意度，并且支持通過APP、掌上銀行等渠道進入。智慧金融通過參加政府的智慧城市建設(shè)，實現(xiàn)了金融服務(wù)與民生、產(chǎn)業(yè)和政務(wù)等場景的融合。它為政府提供了廣泛的服務(wù)，解決企業(yè)財務(wù)問題，為客戶提供更豐富的應(yīng)用程序和門戶，滿足客戶的服務(wù)需求并隨時給予幫助。A支行還設(shè)立了小微電子貸款專項服務(wù)，支持服務(wù)于小微企業(yè)。另一方面，金融科技的出現(xiàn)對銀行的轉(zhuǎn)型起到了非常重要的作用，并且已經(jīng)被視為應(yīng)對大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈等技術(shù)挑戰(zhàn)的關(guān)鍵驅(qū)動力。合理利用智能設(shè)備和移動終端可以實現(xiàn)前中后臺的結(jié)構(gòu)變革，還可以對銀行的“長尾”客戶進行精準(zhǔn)畫像定位，也能改善小微企業(yè)中所存在的服務(wù)短板。因此，該行通過推出了面向小微企業(yè)的小額貸款體系產(chǎn)品（即小微e貸），來提升對小微企業(yè)的服務(wù)。為了持續(xù)有效推進金融脫貧攻堅，開展了三農(nóng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，打造了“農(nóng)銀智慧+”場景品牌，還上線了惠農(nóng)e貸網(wǎng)絡(luò)融資平臺。金融科技的建設(shè)還可以有效提高精準(zhǔn)營銷的能力，針對不同的客戶提供一對一的服務(wù)，在數(shù)據(jù)信息方面也能實現(xiàn)快速收集及精準(zhǔn)整合管理?？偨Y(jié)上文，該行通過構(gòu)建生態(tài)核心開展了智慧城市和智慧金融兩項場景金融服務(wù)，聚焦了產(chǎn)業(yè)鏈、零售消費和政務(wù)民生三大場景。在金融科技建設(shè)上，推出了針對性產(chǎn)品系列品牌，同時還在三農(nóng)業(yè)務(wù)上打造了一系列場景平臺，來提升不同客戶群體的服務(wù)，滿足其需求。金融科技的興起可以有效地處理信息不對稱問題，保障信息之間的平衡性，對信息數(shù)據(jù)進行更好的管理分配。生態(tài)核心的建設(shè)能夠有效擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，增強服務(wù)能力，改善傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，對后期的數(shù)字化建設(shè)起著十分重要的作用，也是線上業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。2.2A支行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展優(yōu)化具體措施2.2.1推進銀行以提升運營能力為導(dǎo)向的數(shù)字化轉(zhuǎn)型商業(yè)銀行要全面利用金融科技，通過技術(shù)手段，挖掘客戶生命周期的金融需求，實現(xiàn)以客戶為中心的目標(biāo)，為客戶提供專業(yè)化、流程化、全面化的高品質(zhì)綜合金融服務(wù)。除了緊抓客戶需求以提升經(jīng)營運營能力之外，還要構(gòu)建運營能力導(dǎo)向的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。以提升運營能力為目標(biāo)，對原有的業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)框架進行再造，以人工智能等科技手段減少重復(fù)性低效勞動，縮短業(yè)務(wù)時間、業(yè)務(wù)流水線，實現(xiàn)業(yè)務(wù)與風(fēng)控的雙贏。同時，強化運營能力在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的核心地位，對于金融科技的項目開發(fā)，要充分進行市場化調(diào)研，考量項目本身的可行性、對于業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化程度、客戶的需求程度、費用的投入、未來的盈利空間、發(fā)展趨勢等方面。對于成功立項開發(fā)的產(chǎn)品，也要建立專門的過程管理，一旦項目的發(fā)展方向出現(xiàn)這些情況，比如對于商業(yè)銀行本身而言偏離原始設(shè)計方向，不能提升機構(gòu)運營能力，沒有滿足客戶需求等，商業(yè)銀行需要對這些報廢項目及時進行處理，或是停止項目開發(fā)或是及時扭轉(zhuǎn)項目發(fā)展方向。通過這樣的方式，商業(yè)銀行能夠有效減少低效項目及雞肋項目。2.2.2加強創(chuàng)新制度建設(shè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型第一要義便是創(chuàng)新，而在銀行目前的生產(chǎn)經(jīng)營活動中，通過上一章的論述，可以清楚地看出，收入來源依舊偏向于傳統(tǒng)化，缺乏新的利潤增長點。如何使金融科技的建設(shè)更加貼近生產(chǎn)經(jīng)營，這也是擺在眾多商業(yè)銀行面前的問題