項(xiàng)目一厚積薄發(fā)：走進(jìn)金融科技新天地學(xué)習(xí)目標(biāo)1.能夠簡述金融科技的起源，概括金融創(chuàng)新與科技進(jìn)步的關(guān)系。2.能夠描述金融科技的概念，列舉金融科技的內(nèi)涵與特征。3.能夠列出人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、5G等金融科技底層技術(shù)的創(chuàng)新特征。4.能夠識別金融科技運(yùn)行的新規(guī)則，并辨析其與傳統(tǒng)金融運(yùn)行規(guī)則的區(qū)別。5.能夠識別和闡述金融科技創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用機(jī)制。知識目標(biāo)1.學(xué)會利用百度指數(shù)等大數(shù)據(jù)搜索工具，分析金融科技和數(shù)字金融的發(fā)展趨勢。2.能夠正確區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技、數(shù)字金融三者異同，并能識別對應(yīng)的典型應(yīng)用。3.能夠運(yùn)用金融科技底層技術(shù)的創(chuàng)新特征與金融行業(yè)需求的“契合點(diǎn)”，初步設(shè)計賦能金融行業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品或落地場景。4.能夠針對數(shù)字普惠金融、小微企業(yè)融資等金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的薄弱環(huán)節(jié)，提出相應(yīng)的金融科技解決方案或?qū)Σ呓ㄗh。能力目標(biāo)

理解金融科技底層技術(shù)在促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展，助力實(shí)現(xiàn)共同富裕中的重要作用；樹立在實(shí)踐中堅持金融科技守正創(chuàng)新的正確方向，為推進(jìn)中國式現(xiàn)代化而努力奮斗的目標(biāo)。素養(yǎng)目標(biāo)“數(shù)字原住民”小金的一天案例導(dǎo)讀

2024年9月，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長起來的“00后數(shù)字原住民”小金，已經(jīng)大學(xué)畢業(yè)，并成為了一家金融科技企業(yè)的小白領(lǐng)。今天是周五，小金打著哈欠從床上爬起來，忽然智能手機(jī)發(fā)出預(yù)警：“根據(jù)您的可穿戴智能腕帶記錄的數(shù)據(jù)，您昨晚兩點(diǎn)鐘入睡，睡眠深度嚴(yán)重不足。今日小雨，路面濕滑，今日您駕車的危險指數(shù)是83，今日駕車UBI物聯(lián)網(wǎng)車險價格為156元。建議打車上班?！毙〗鹣氲阶蛲泶_實(shí)因?yàn)榻裉旃疽_項(xiàng)目考評會而輾轉(zhuǎn)反側(cè)，現(xiàn)在腦袋還昏昏沉沉，開車確實(shí)危險。于是，小金拿起早餐面包走出家門，邊下樓梯邊用互聯(lián)網(wǎng)打車手機(jī)軟件叫車，很快就有一位網(wǎng)約車司機(jī)接了他的訂單。到公司時計價器走到38元，小金打開微信支付，并用了一個“專車紅包”減免了15元，很快收到一條短信：“已免密快捷支付了23元?！鄙衔绲墓ぷ鞫荚跒橄挛绲臅h做準(zhǔn)備，很快臨近中午，小金和他的同事們來到公司樓下的“強(qiáng)國廚房”餐廳，發(fā)現(xiàn)餐廳正推出迎新年數(shù)字人民幣支付大優(yōu)惠活動：使用數(shù)字人民幣App掃碼支付成為會員立享85折優(yōu)惠；使用優(yōu)惠券獲得一盤煎餃；或者團(tuán)購一張售價45元、價值60元的代金券。商家的要求是三選一，而對于這些“吃貨＋數(shù)字達(dá)人”而言，大家很快做出了最優(yōu)選擇：使用數(shù)字人民幣App支付。在餐桌上一番風(fēng)卷殘云之后，小金先打開數(shù)字人民幣App，通過數(shù)字人民幣錢包完成了付款，省去了排隊刷卡的時間，然后小伙伴們掏出手機(jī)用“AA收款”功能平攤了餐費(fèi)?；氐焦荆〗鹕宰鲂菡?，便開始參加公司的年終項(xiàng)目考評會議。領(lǐng)導(dǎo)一番總結(jié)之后，開始宣布獎勵名單，獲獎?wù)邔@得8

000元的績效獎勵，小金的心也提到了嗓子眼。終于，領(lǐng)導(dǎo)報到了小金的名字。會議一結(jié)束，小金便打開互聯(lián)網(wǎng)銀行App，發(fā)現(xiàn)獎金已經(jīng)妥妥地躺在賬上。同時，互聯(lián)網(wǎng)銀行的“資金規(guī)劃”頁面提醒25日后需要還房貸5

000余元。小金盤算著這25天如何有效利用，使這筆獎金不浪費(fèi)一天收益。思考片刻，小金打開了某金融科技平臺的互聯(lián)網(wǎng)理財App，選擇了可以個性化定制的“房貸寶”理財產(chǎn)品。小金輸入期限25天，金額8

000元，軟件根據(jù)認(rèn)購金額和利率期限結(jié)構(gòu)，立即給出參考年化收益率為3.8%，并跳轉(zhuǎn)到了互聯(lián)網(wǎng)銀行支付頁面。動動手指，小金很快完成了個性化理財產(chǎn)品的購買，25天后，在小金坐享收益的同時，該產(chǎn)品還會自動贖回還房貸，實(shí)現(xiàn)了資金利用效益的最大化。天色已暗，小金決定晚飯簡餐解決。他打開百度地圖，用“附近”功能搜到了最近的麥當(dāng)勞，按照地圖計劃好的步行路線，10分鐘后到達(dá)門店。小金嚼著漢堡刷朋友圈，忽然發(fā)現(xiàn)他訂閱的某金融科技信息門戶網(wǎng)站公眾號，根據(jù)小金以往的偏好以及當(dāng)前的定位位置，給他推送了一條活動邀請：今晚8點(diǎn)，特色美食眾籌項(xiàng)目“桃花源記”將在您所在的麥當(dāng)勞餐廳對面的“太湖眾創(chuàng)空間”進(jìn)行路演，項(xiàng)目方將對眾籌項(xiàng)目做詳細(xì)介紹，現(xiàn)誠摯邀請您移步參加。作為資深“吃貨”的小金，看到路演的項(xiàng)目是特色美食，又就在對面，便果斷贊之，并留言“申請加入”。于是吃完麥當(dāng)勞，小金就逛了過去。路演現(xiàn)場，項(xiàng)目方配合宣傳片非常有誠意地介紹著，各種江南美食輪番登場。小金邊聽，邊用眾籌App與其他投友和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的項(xiàng)目經(jīng)理交流互動。路演結(jié)束時，項(xiàng)目方還拋出了一個“大紅包”，下周項(xiàng)目若上線成功眾籌，每位投資的股東都將獲得“桃花源記”7折金卡。小金在App中收藏了該項(xiàng)目，并設(shè)置了上線提醒，希望下周正式眾籌時能“搶到一股”?；氐郊?，夜已深了，小金的開放銀行App“掌上生活”給他發(fā)來了即將上映的“流浪地球2”的觀影提醒（如圖1-X所示），小金打開“影票”頁面，點(diǎn)擊“想看”，用積分兌換了兩張電影票，就這樣，做好了周六和女友的約會安排……。目錄認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技與數(shù)字金融任務(wù)一了解金融科技底層技術(shù)和賦能作用掌握金融科技運(yùn)行的新規(guī)則探究金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展任務(wù)二任務(wù)三任務(wù)四任務(wù)一認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技與數(shù)字金融一、透過大數(shù)據(jù)看金融科技的發(fā)展首先讓我們通過行動學(xué)習(xí)，逐步了解金融科技的前世今生與內(nèi)涵外延。基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的“百度指數(shù)”工具，以“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“金融科技”作為關(guān)鍵詞，繪制出兩者的大數(shù)據(jù)搜索指數(shù)曲線，直觀地展現(xiàn)網(wǎng)民關(guān)注度與發(fā)展趨勢。理論導(dǎo)學(xué)一、透過大數(shù)據(jù)看金融科技的發(fā)展圖

“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“金融科技”大數(shù)據(jù)搜索指數(shù)觀察圖可以發(fā)現(xiàn)，在2015年7月，“互聯(lián)網(wǎng)金融”的搜索指數(shù)終于出現(xiàn)了一個峰值，這個網(wǎng)絡(luò)搜索行為大數(shù)據(jù)背后的動因是什么呢？原來，2015年7月18日，中國人民銀行等10個部委正式發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），被喻為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“基本法”的我國首部指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展與創(chuàng)新監(jiān)管的綱領(lǐng)性文件終于出臺。該意見的出臺使互聯(lián)網(wǎng)金融迅速成為全社會關(guān)注的焦點(diǎn)，搜索指數(shù)出現(xiàn)峰值。隨著金融與科技的融合，2017年以后，金融科技創(chuàng)新逐漸引起了人們的關(guān)注，“金融科技”搜索指數(shù)開始攀升，人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等金融科技技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)一起成為賦能金融行業(yè)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要力量。金融科技的創(chuàng)新發(fā)展使其成為互聯(lián)網(wǎng)金融的2.0版，引起了黨和國家的高度重視，逐漸上升為國家戰(zhàn)略。2019年8月22日，中國人民銀行發(fā)布了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），這是央行針對金融科技的第一個頂層規(guī)劃，給行業(yè)帶來諸多利好。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融科技在實(shí)踐中逐漸表現(xiàn)為內(nèi)涵更加豐富的數(shù)字金融新業(yè)態(tài)，并成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。為反映數(shù)字經(jīng)濟(jì)與數(shù)字金融發(fā)展的新趨勢，指導(dǎo)金融科技與數(shù)字金融守正創(chuàng)新，中國人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》對金融科技提出更深要求。一、透過大數(shù)據(jù)看金融科技的發(fā)展由此可見，金融科技源于互聯(lián)網(wǎng)金融，但是隨著人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，金融科技的內(nèi)涵不斷豐富，外延得到擴(kuò)展，代表了金融行業(yè)的數(shù)字金融新興業(yè)態(tài)。我們進(jìn)一步應(yīng)用“百度指數(shù)”的關(guān)鍵詞數(shù)據(jù)累加檢索功能，單擊第一個關(guān)鍵詞框右側(cè)的“+”號，即“組合詞”按鈕，輸入“互聯(lián)網(wǎng)金融+金融科技”組合詞，同時在第二個關(guān)鍵詞框中輸入代表傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的關(guān)鍵詞“銀行”，繪制兩者的對比大數(shù)據(jù)搜索指數(shù)曲線，如圖1-X所示。一、透過大數(shù)據(jù)看金融科技的發(fā)展一、透過大數(shù)據(jù)看金融科技的發(fā)展圖

“互聯(lián)網(wǎng)金融+金融科技”與“銀行”對比大數(shù)據(jù)搜索指數(shù)曲線從圖可以看到，在2015年以前，“銀行”搜索指數(shù)處于壓倒性優(yōu)勢地位，但是之后，代表新興金融的“互聯(lián)網(wǎng)金融+金融科技”搜索指數(shù)和代表傳統(tǒng)金融的“銀行”搜索指數(shù)均有所波動，兩者交替領(lǐng)先，至少從網(wǎng)絡(luò)搜索大數(shù)據(jù)的角度來看，傳統(tǒng)銀行業(yè)的壓倒性優(yōu)勢不復(fù)存在，金融科技的發(fā)展可以發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，加劇金融行業(yè)的競爭，“倒逼”銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從而在整體上提升金融服務(wù)效率，有利于金融高質(zhì)量發(fā)展。通過以上內(nèi)容的學(xué)習(xí)，我們可以發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)不僅是金融科技的底層支撐技術(shù)之一，而且能幫助我們更好地洞察事物的變化趨勢和規(guī)律。下面，我們將學(xué)習(xí)運(yùn)用“百度指數(shù)”大數(shù)據(jù)工具來繪制金融科技在保險領(lǐng)域的典型應(yīng)用“互聯(lián)網(wǎng)保險”的搜索指數(shù)曲線，并分析其發(fā)展變化趨勢。一、透過大數(shù)據(jù)看金融科技的發(fā)展步驟1：了解互聯(lián)網(wǎng)保險的概念，提出想要探索的問題步驟2：認(rèn)識百度指數(shù)，登錄搜索指數(shù)首頁步驟3：輸入關(guān)鍵詞，生成搜索指數(shù)曲線步驟4：分析搜索指數(shù)曲線，回答問題做中學(xué)（1）關(guān)鍵詞比較檢索。在“趨勢研究”頁面的“關(guān)鍵詞”欄，通過“添加對比”，可以實(shí)現(xiàn)多個關(guān)鍵詞數(shù)據(jù)的比較查詢，并且曲線圖上會用不同顏色的曲線加以區(qū)分。目前，百度指數(shù)最多支持5個關(guān)鍵詞的比較檢索。（2）關(guān)鍵詞數(shù)據(jù)累加檢索。在“趨勢研究”頁面，單擊關(guān)鍵詞框右側(cè)的“+”號，即“組合詞”按鈕，利用加號將不同的關(guān)鍵詞相連接，可以實(shí)現(xiàn)不同關(guān)鍵詞數(shù)據(jù)相加。相加后的數(shù)據(jù)作為一個組合關(guān)鍵詞展現(xiàn)出來。目前，百度指數(shù)最多支持3個關(guān)鍵詞的累加檢索。（3）特定地區(qū)和時間段檢索。在“趨勢研究”頁面，針對顯示的“搜索指數(shù)”，可以查看選擇的關(guān)鍵詞在全國的特定地區(qū)以及有數(shù)據(jù)記錄的特定時間的搜索指數(shù)，還可以勾選“對比時間段”，進(jìn)行不同時間段的對比分析。（4）需求圖譜查詢。在“需求圖譜”頁面，可以顯示與檢索關(guān)鍵詞相關(guān)的檢索詞的需求圖譜，同時還會顯示相關(guān)詞的搜索熱度排行榜和搜索變化率，從而能更全面地把握相關(guān)的關(guān)鍵詞的搜索趨勢。（5）人群畫像查詢。在“人群畫像”頁面，可以詳細(xì)查詢檢索該關(guān)鍵詞的人群畫像特征，包括地域分布、人群屬性（含年齡分布、地域分布）、興趣分布等，從而分析關(guān)鍵詞背后的人群特征與網(wǎng)民行為。一、透過大數(shù)據(jù)看金融科技的發(fā)展技能拓展二、金融科技概念的提出201620世紀(jì)90年代初花旗集團(tuán)董事長JohnReed在“智能卡論壇”上提出（FinTech）2019中國人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃》沿用了上述概念，指出：金融科技是技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技成果推動金融發(fā)展提質(zhì)增效。金融穩(wěn)定理事會（FSB）對“金融科技”進(jìn)行了初步定義，認(rèn)為金融科技是由技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，這些金融創(chuàng)新可能會產(chǎn)生新的商業(yè)模式、技術(shù)應(yīng)用、業(yè)務(wù)流程或創(chuàng)新產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的供給側(cè)產(chǎn)生重大影響理論導(dǎo)學(xué)但是，金融科技還是一門新興的產(chǎn)業(yè)或?qū)W科，對金融科技概念的界定和內(nèi)涵的理解存在一定的分歧?，F(xiàn)實(shí)中，金融科技、科技金融和互聯(lián)網(wǎng)金融等相關(guān)概念經(jīng)常出現(xiàn)誤用或混淆，影響了對金融科技實(shí)質(zhì)的把握和相關(guān)應(yīng)用研究的推進(jìn)。隨著金融與科技的深度融合和創(chuàng)新發(fā)展，金融科技的內(nèi)涵也日益豐富，并呈現(xiàn)出高創(chuàng)新性、輕資產(chǎn)性、重體驗(yàn)性和強(qiáng)相關(guān)性等特征，如表1-X所示。二、金融科技概念的提出特征具體表現(xiàn)高創(chuàng)新性金融科技是一個高度創(chuàng)新的行業(yè)，技術(shù)創(chuàng)新與技術(shù)應(yīng)用將為金融行業(yè)帶來全價值鏈優(yōu)化。通過將各種前沿技術(shù)與理念在金融領(lǐng)域中的應(yīng)用迭代，能夠快速推出具有“重磅性”創(chuàng)新的金融科技產(chǎn)品。輕資產(chǎn)性金融科技公司只需要很低的固定資產(chǎn)或者固定成本就能展業(yè)，其成本隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大邊際遞減，使其能夠以低利潤率支持規(guī)模發(fā)展。另外，也正因其輕資產(chǎn)性，其戰(zhàn)略選擇、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展更加靈活，易于創(chuàng)新創(chuàng)造。重體驗(yàn)性通過智能手機(jī)等移動設(shè)備，金融科技公司開創(chuàng)了簡單易用、消費(fèi)者參與度較高的產(chǎn)品或服務(wù)。金融科技公司非常注重用戶體驗(yàn)，積極聽取用戶心聲，響應(yīng)并預(yù)測用戶需求，簡化產(chǎn)品和服務(wù)流程，加快產(chǎn)品迭代，形成與傳統(tǒng)模式截然不同的服務(wù)體驗(yàn)。強(qiáng)相關(guān)性金融科技是高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)的融合。底層技術(shù)是構(gòu)建金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)的基礎(chǔ)，為金融科技的發(fā)展創(chuàng)造了條件。隨著底層技術(shù)所處的生命周期階段的變化，金融科技發(fā)展也在不同時期根據(jù)技術(shù)發(fā)展成熟度和應(yīng)用廣泛度呈現(xiàn)出不同的發(fā)展特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用到金融行業(yè)，即“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，而金融科技是將科技應(yīng)用到金融行業(yè)，這里的科技包括了互聯(lián)網(wǎng)，但是金融科技的外延有所擴(kuò)展。三、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技、數(shù)字金融概念辨析金融科技是互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管環(huán)境變化和技術(shù)驅(qū)動下迭代升級的產(chǎn)物。此外，金融科技的進(jìn)入門檻更高，更強(qiáng)調(diào)有效監(jiān)管和風(fēng)險防控。聯(lián)系互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式

。互聯(lián)網(wǎng)金融金融科技（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技概念辨析三、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技、數(shù)字金融概念辨析在技術(shù)手段上實(shí)現(xiàn)了突破，以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)引領(lǐng)創(chuàng)新在業(yè)務(wù)范疇上實(shí)現(xiàn)了拓展，不再局限于借貸與支付領(lǐng)域，還向大數(shù)據(jù)征信、智能投顧、區(qū)塊鏈保險、監(jiān)管科技等金融業(yè)務(wù)和監(jiān)管領(lǐng)域滲透在服務(wù)人群上實(shí)現(xiàn)了延伸，除了“長尾人群”外，金融科技還能更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，如智能制造、消費(fèi)升級、“雙創(chuàng)”主體、小微企業(yè)等金融科技（一）互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技概念辨析金融科技金融科技的內(nèi)涵側(cè)重于通過科技手段推動金融創(chuàng)新，更加強(qiáng)調(diào)科技的驅(qū)動性，同時依據(jù)金融創(chuàng)新程度，判斷科技推動效果。而從外延看，在不同情境下，金融科技可以特指金融科技技術(shù)，如人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等；金融科技業(yè)態(tài)如開放銀行、保險科技、綜合金融服務(wù)平臺等；金融科技產(chǎn)品和服務(wù)如智能投顧、量化交易、智能保顧、機(jī)器人大堂經(jīng)理、數(shù)字人民幣等；金融科技創(chuàng)新企業(yè)，如微眾銀行、愛寶科技等。科技金融科技金融屬于產(chǎn)業(yè)金融，通過產(chǎn)品創(chuàng)新直接服務(wù)于科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展，創(chuàng)新主體既可以是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，如投貸聯(lián)動；也可以是新金融平臺，如科技眾籌。三、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技、數(shù)字金融概念辨析（二）金融科技與科技金融概念辨析因此，金融科技通過科技創(chuàng)新提升金融行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民生活的效率和質(zhì)量；而科技金融致力于通過金融產(chǎn)品的研發(fā)，滿足科技型企業(yè)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)主體的金融服務(wù)需求。金融科技與科技金融兩者的主要區(qū)別如下表所示。概念核心要義實(shí)現(xiàn)方式典型產(chǎn)品與應(yīng)用金融科技通過科技創(chuàng)新服務(wù)金融行業(yè)，本質(zhì)是“科技”人工智能等前沿技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用，提升金融整體效率和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力智能投顧、大數(shù)據(jù)征信、移動支付、區(qū)塊鏈ABS科技金融通過金融創(chuàng)新服務(wù)科技行業(yè)，本質(zhì)是“金融”研發(fā)和提供適合科技型企業(yè)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的金融服務(wù)需求投貸聯(lián)動、科技保險、知識產(chǎn)權(quán)融資、科技眾籌三、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技、數(shù)字金融概念辨析（二）金融科技與科技金融概念辨析

提示：“投貸聯(lián)動”主要是為中小科技企業(yè)提供銀行信貸與股權(quán)投資相互銜接的資金支持?！巴顿J聯(lián)動”的本質(zhì)是通過金融創(chuàng)新服務(wù)科技企業(yè)和科技行業(yè)，因此屬于“科技金融”。隨堂測試1-1區(qū)分金融科技與科技金融的不同應(yīng)用A．商業(yè)銀行財務(wù)投資金融科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)，推動金融科技發(fā)展 B．商業(yè)銀行將部分工作外包給金融科技公司C．商業(yè)銀行與金融科技公司合作開發(fā)場景化金融創(chuàng)新產(chǎn)品D．商業(yè)銀行通過投貸聯(lián)動支持科技型創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)展2023年10月12日，在2023年中國（北京）數(shù)字金融論壇上，工商銀行與京東數(shù)科在數(shù)字人民幣、供應(yīng)鏈金融、跨境金融等領(lǐng)域達(dá)成了深化合作協(xié)議。下列各項(xiàng)不屬于商業(yè)銀行與金融科技公司“協(xié)作共贏”的是（

）三、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技、數(shù)字金融概念辨析從互聯(lián)網(wǎng)金融，到金融科技，再到數(shù)字金融，我們對數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)融合創(chuàng)新的過程不斷加深認(rèn)識。與互聯(lián)網(wǎng)金融更多表現(xiàn)為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的特征，即實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的線上化、互聯(lián)網(wǎng)化相比，金融科技更強(qiáng)調(diào)底層數(shù)字技術(shù)的賦能作用，包括人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用。而數(shù)字金融是金融與科技結(jié)合的高級發(fā)展階段，是金融創(chuàng)新和金融科技的發(fā)展方向。在金融科技基礎(chǔ)上，大力發(fā)展數(shù)字金融，對于增強(qiáng)金融服務(wù)能力，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，加快建設(shè)金融強(qiáng)國具有重要意義。（三）金融科技與數(shù)字金融概念辨析三、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技、數(shù)字金融概念辨析數(shù)字經(jīng)濟(jì)主要分為數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，其中數(shù)字產(chǎn)業(yè)化是為產(chǎn)業(yè)數(shù)字化提供信息、計算、溝通和連接等數(shù)字技術(shù)的經(jīng)濟(jì)活動，主要包括大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、“元宇宙”等數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)；而產(chǎn)業(yè)數(shù)字化是指應(yīng)用數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)要素為實(shí)體產(chǎn)業(yè)帶來的產(chǎn)出增加和效率提升，體現(xiàn)了數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合。2023年我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)增加值超12萬億元，占GDP比重達(dá)10%左右。與金融科技強(qiáng)調(diào)底層數(shù)字技術(shù)應(yīng)用相比，數(shù)字金融將數(shù)據(jù)要素作為新型生產(chǎn)要素納入生產(chǎn)函數(shù)，實(shí)現(xiàn)了數(shù)字技術(shù)與數(shù)據(jù)要素的“雙輪驅(qū)動”，更能體現(xiàn)、反映數(shù)字產(chǎn)業(yè)與金融行業(yè)相互滲透、融合的本質(zhì)特征，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。（三）金融科技與數(shù)字金融概念辨析三、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技、數(shù)字金融概念辨析綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技與數(shù)字金融的關(guān)系，可以用圖來概括。人工智能互聯(lián)網(wǎng)金融金融科技互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)塊鏈云計算大數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)要素數(shù)字金融

圖“互聯(lián)網(wǎng)金融”、“金融科技”與“數(shù)字金融”的關(guān)系三、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技、數(shù)字金融概念辨析把握數(shù)字金融的本質(zhì)，還需要注意以下三點(diǎn)：1.數(shù)字金融的本質(zhì)仍然屬于金融；2.提高資源跨時空配置效率是數(shù)字金融創(chuàng)新的主要目的；3.數(shù)字金融的守正創(chuàng)新同樣需要有效的金融監(jiān)管；隨堂測試1-2理解數(shù)字金融的本質(zhì)請復(fù)習(xí)金融基礎(chǔ)課程中學(xué)習(xí)的信用知識，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)檢索，填寫表1-X，加深對數(shù)字金融本質(zhì)的理解。其中第一行已填寫完整作為示例。表

信用類型與數(shù)字金融信用類型信用定義對應(yīng)的數(shù)字金融產(chǎn)品消費(fèi)信用對消費(fèi)者提供的信用，滿足消費(fèi)者個人消費(fèi)的貨幣需求螞蟻花唄、京東白條商業(yè)信用

銀行信用

國家信用

四、數(shù)字金融發(fā)展趨勢展望（一）前沿數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用更加深入（二）數(shù)字金融應(yīng)用場景更加豐富（三）數(shù)字普惠金融覆蓋面不斷擴(kuò)大（四）數(shù)字金融監(jiān)管體系日趨完善

圖“普惠金融生態(tài)平臺”到“產(chǎn)融結(jié)合生態(tài)平臺”目錄認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技與數(shù)字金融任務(wù)一了解金融科技底層技術(shù)和賦能作用掌握金融科技運(yùn)行的新規(guī)則探究金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展任務(wù)二任務(wù)三任務(wù)四任務(wù)二了解金融科技底層技術(shù)和賦能作用目錄引言一二三金融科技底層技術(shù)的創(chuàng)新特征金融科技底層技術(shù)的賦能作用四結(jié)論與建議PARTONE引言一引言科技對金融業(yè)的重塑，使“金融科技”概念應(yīng)運(yùn)而生。根據(jù)金融穩(wěn)定理事會(FSB)的定義，金融科技是指前沿技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新，這些金融創(chuàng)新可能會產(chǎn)生新的商業(yè)模式、技術(shù)應(yīng)用、業(yè)務(wù)流程或創(chuàng)新產(chǎn)品，從而對金融市場、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的供給側(cè)產(chǎn)生重大影響。引言金融科技的本質(zhì)究竟偏向于“金融”還是“科技”，理論界與實(shí)務(wù)界長期存在著爭議。根據(jù)2019年8月中國人民銀行印發(fā)的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》，金融科技的本質(zhì)應(yīng)該偏向于科技，其核心要義是通過底層技術(shù)驅(qū)動創(chuàng)新，賦能金融行業(yè)，推動金融發(fā)展提質(zhì)增效。隨著監(jiān)管環(huán)境的變化和5G等新興技術(shù)的落地，金融科技企業(yè)的技術(shù)賦能屬性正在增強(qiáng)，回歸技術(shù)本源逐漸成為行業(yè)新的共識。周雷等(2019)從培育經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動能、助力普惠金融滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)“長尾需求”、輸出金融科技基礎(chǔ)設(shè)施等方面，詳細(xì)探討了金融科技賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的機(jī)理。目錄引言一二三金融科技底層技術(shù)的創(chuàng)新特征金融科技底層技術(shù)的賦能作用四結(jié)論與建議PARTTWO金融科技底層技術(shù)的創(chuàng)新特征二（一）A：ArtificialIntelligence（人工智能）（二）B:Blockchain（區(qū)塊鏈）（三）C:CloudComputing（云計算）（四）D:BigData（大數(shù)據(jù)）（五）E:EdgeComputing（邊緣計算與5G）金融科技底層技術(shù)的創(chuàng)新特征金融科技的底層技術(shù)可以用“ABCDE”來概括。人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、邊緣計算與5G等底層技術(shù)創(chuàng)新及其在金融場景中的應(yīng)用，提升了金融服務(wù)質(zhì)效，完善了風(fēng)險防控機(jī)制，解決了普惠金融“痛點(diǎn)”，成為驅(qū)動金融創(chuàng)新的重要技術(shù)支撐。AEDCB人工智能區(qū)塊鏈邊緣計算與5G云計算大數(shù)據(jù)金融科技底層技術(shù)的創(chuàng)新特征表

金融科技底層技術(shù)的創(chuàng)新特征與典型應(yīng)用底層技術(shù)英文縮寫創(chuàng)新特征金融科技典型應(yīng)用人工智能A:ArtificialIntelligence(AI)機(jī)器學(xué)習(xí)、跨界融合、人機(jī)協(xié)同、群智開放、自主操控智能投顧、智能風(fēng)控、智能催收、智能客服區(qū)塊鏈B:Blockchain分布式、去中心化、非對稱加密、可追溯性、共識信任、智能合區(qū)塊鏈保險、區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈金融、區(qū)塊鏈ABS云計算C:CloudComputing實(shí)時在線、按需服務(wù)、超大規(guī)模計算和存儲能力、通用性、高可靠性金融云、私有云、分布式計算大數(shù)據(jù)D:BigData4V：規(guī)模性(Volume)、高速性(Velocity)、多樣性(Variety)、價值性(Value)大數(shù)據(jù)征信、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、用戶畫像、精準(zhǔn)營銷邊緣計算與5GE:EdgeComputin超高速率、超低時延、超高密度、邊云協(xié)同、高安全性、低帶寬占用5G智慧銀行、物聯(lián)網(wǎng)金融、開放銀行（一）人工智能人工智能是研究、開發(fā)用于模擬、延伸和擴(kuò)展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的一門新的技術(shù)科學(xué)。作為引領(lǐng)新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的戰(zhàn)略性前沿技術(shù)，人工智能與金融業(yè)的深度融合，全方位賦能金融科技創(chuàng)新，開啟了智能金融新時代。機(jī)器學(xué)習(xí)：人工智能的基礎(chǔ)，可以使機(jī)器從數(shù)據(jù)中學(xué)習(xí)，不斷改進(jìn)回歸等有監(jiān)督算法和聚類等無監(jiān)督算法，以提高完成特定任務(wù)的準(zhǔn)確率，但與人類主動學(xué)習(xí)、獨(dú)立思考的“智能”存在本質(zhì)區(qū)別。（一）人工智能1.機(jī)器學(xué)習(xí)1深度學(xué)習(xí)：機(jī)器學(xué)習(xí)的一個子范疇和新的研究領(lǐng)域，其動機(jī)在于模擬人腦神經(jīng)元的工作過程，以更好地解釋數(shù)據(jù)和發(fā)現(xiàn)規(guī)律。智能投顧(RA，RobotAdvisor)就是綜合利用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)以及其他人工智能相關(guān)底層技術(shù)形成的金融服務(wù)新模式。類腦智能：為使人工智能進(jìn)一步模擬、實(shí)現(xiàn)人腦功能，深度學(xué)習(xí)正向類腦人工智能方向發(fā)展。類腦智能具備不斷成熟的視覺、聽覺、觸覺以及記憶、運(yùn)動、中樞和自主神經(jīng)系統(tǒng)，能通過反射弧實(shí)現(xiàn)對世界的認(rèn)知、判斷、決策和反饋。23深度學(xué)習(xí)機(jī)器學(xué)習(xí)人工學(xué)習(xí)機(jī)器學(xué)習(xí)深度學(xué)習(xí)（一）人工智能（一）人工智能2.跨界融合技術(shù)層面：人工智能要模擬人腦這樣一個高效率、低功耗的復(fù)雜“巨系統(tǒng)”，必然需要計算機(jī)、腦科學(xué)、信息技術(shù)、通信工程、心理學(xué)、社會學(xué)等多學(xué)科的交叉融合和協(xié)同攻關(guān)。1應(yīng)用層面：人工智能正由專用智能向通用智能發(fā)展。專用智能是解決某一特定任務(wù)的智能，著眼于某個細(xì)分領(lǐng)域的突破，如“阿爾法狗”；而通用智能則是要在“應(yīng)用層”上發(fā)展出適應(yīng)各種復(fù)雜環(huán)境和應(yīng)用場景的智慧和能力，從而大幅擴(kuò)大人工智能的應(yīng)用范圍，降低部署成本，使“人工智能+”真正與各行各業(yè)跨界融合。2（一）人工智能表

“人工智能+金融科技”典型應(yīng)用場景舉例人工智能＋應(yīng)用場景典型應(yīng)用舉例人工智能+金融投顧場景理財咨詢與規(guī)劃；跨類別、跨地域資產(chǎn)配置；量化金融、交易執(zhí)行與追蹤人工智能+金融客服場景24小時客服機(jī)器人，實(shí)現(xiàn)智能對話和高效語音識別、自然語言處理，提高服務(wù)效率；金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分流引導(dǎo)式服務(wù)機(jī)器人人工智能+金融支付場景人臉、指紋、聲紋、虹膜等生物識別支付；用戶賬戶自動聚類與關(guān)聯(lián)分析人工智能+金融風(fēng)控場景授信審批、信用反欺詐、騙保反欺詐；異常交易和反洗錢監(jiān)測；風(fēng)險定價人工智能+金融投研場景上市公司研報、公告智能分析；智能財務(wù)模型搭建；投資報告自動生成人工智能+金融營銷場景線上社交渠道基于用戶畫像的智能獲客；線下活動基于知識圖譜和專家系統(tǒng)的銷售支持；銷售報表自動生成與智能分析人工智能+保險理賠場景智能輔助拍攝，遠(yuǎn)程查勘、定損；智能審核、自動理賠；基于UBI的車險精準(zhǔn)定價和快速賠付（一）人工智能3.人機(jī)協(xié)同從互聯(lián)網(wǎng)到移動互聯(lián)網(wǎng)，從個人計算機(jī)到智能手機(jī)，雖然操作方式不同，但是基本都依靠雙手輸入信息，機(jī)器通過輸出設(shè)備給人提供相關(guān)信息或回答特定問題。人工智能帶來的則是真正意義上的人機(jī)協(xié)同革命，真正解放了人類的雙手，讓語音交互、圖像識別、自然語言處理、跨媒體識別等成為新的傳遞媒介。1人工智能以對話為主要的交互方式，大幅降低了使用門檻，提高了用戶友好度，使用戶獲取服務(wù)更加簡單便捷。例如，在金融科技領(lǐng)域，基于有效的人機(jī)協(xié)同交互系統(tǒng)研發(fā)的線上虛擬機(jī)器人和線下實(shí)體機(jī)器人，顯著提升了金融服務(wù)效率。2在實(shí)現(xiàn)人機(jī)交互的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步研究“腦機(jī)交流”及相關(guān)的倫理問題，有助于使人工智能真正拓展人類“智慧”。3群智開放概念源于對自然界群居性生物通過互相協(xié)作，作出宏觀智能行為這一生物現(xiàn)象的觀察。群智開放是人工智能的2.0版，具有分布式控制、自進(jìn)化、自組織性等特點(diǎn)。在嚴(yán)格遵守倫理的基礎(chǔ)上，以互聯(lián)網(wǎng)組織結(jié)構(gòu)和移動通信為橋梁，吸引、聚集參與者，以各種自主協(xié)同方式參與系統(tǒng)決策任務(wù)，而不僅僅是人類通過指令、程序使機(jī)器解決特定的問題。（一）人工智能4.群智開放自主操控是強(qiáng)調(diào)自主化和智能化的一種人工智能系統(tǒng)，但是不排斥人類參與。借助深度學(xué)習(xí)中的類腦人工智能原理，構(gòu)建自主智能系統(tǒng)，對算法模型進(jìn)行大數(shù)據(jù)驅(qū)動的迭代優(yōu)化，使模型對數(shù)據(jù)的理解更為深刻，并可利用智能技術(shù)自主處理信息。發(fā)展自主可控的人工智能與金融科技新技術(shù)，有利于賦能金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。（一）人工智能5.自主操控習(xí)近平總書記在中共中央政治局第十八次集體學(xué)習(xí)時強(qiáng)調(diào)，區(qū)塊鏈技術(shù)的集成應(yīng)用在新的技術(shù)革新和產(chǎn)業(yè)變革中起著重要作用，要積極推進(jìn)區(qū)塊鏈和經(jīng)濟(jì)社會融合發(fā)展。區(qū)塊鏈在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用能完全改變交易流程和記錄保存方式，重塑可信的金融交易體系。（二）區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈技術(shù)是利用塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來驗(yàn)證與存儲數(shù)據(jù)、利用節(jié)點(diǎn)共識信任機(jī)制來生成和更新數(shù)據(jù)、利用非對稱加密算法保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)的一種分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與集成創(chuàng)新應(yīng)用模式。（二）區(qū)塊鏈1去中心化與分布式“去中心化”是區(qū)塊鏈最核心的特征，區(qū)塊鏈基于P2P(peer-to-peer，點(diǎn)對點(diǎn))對等網(wǎng)絡(luò)，無中心化的物理節(jié)點(diǎn)與管理機(jī)構(gòu)，各節(jié)點(diǎn)地位平等，交易數(shù)據(jù)分布式存儲在各節(jié)點(diǎn)上，部分節(jié)點(diǎn)損壞不會影響整體運(yùn)作。區(qū)塊鏈運(yùn)用非對稱加密算法來保障區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上匿名交易的安全性和數(shù)據(jù)不會被惡意篡改。由于區(qū)塊鏈分布式網(wǎng)絡(luò)中的各節(jié)點(diǎn)均可獲得一份完整數(shù)據(jù)庫的拷貝，并且運(yùn)用了PKI數(shù)字簽名認(rèn)證機(jī)制，因此別人的交易數(shù)據(jù)只能用“公鑰”來驗(yàn)證，而無法修改。而要修改自身交易數(shù)據(jù)，則不僅需要同時控制總數(shù)51%以上的節(jié)點(diǎn)，并且計算機(jī)的算力要支持其篡改區(qū)塊的速度快于區(qū)塊鏈系統(tǒng)的更新速度，這很難實(shí)現(xiàn)。（二）區(qū)塊鏈2非對稱加密與可追溯性（二）區(qū)塊鏈（二）區(qū)塊鏈同時，區(qū)塊鏈中每筆交易的存在性是通過MerkleHash樹來認(rèn)證的，而交易之間也可以通過MerkleHash樹“區(qū)塊頭”中上一個區(qū)塊的“哈希散列”和“時間戳”來鏈接，從而實(shí)現(xiàn)了所有交易的可追溯與可驗(yàn)證。凡涉及到信息流和資金流的追溯、監(jiān)控和存證需求的各類金融科技業(yè)務(wù)都可能用到區(qū)塊鏈技術(shù)。哈希散列：又稱“哈希值”(Hash)，是區(qū)塊頭經(jīng)過兩次SHA256哈希函數(shù)（又稱散列函數(shù)）計算而得到的數(shù)字指紋，長度為64位。對于哈希函數(shù)，輸入一個任意長度的字符，輸出固定長度的哈希值。只要輸入的字符改變，輸出的哈希值就會變化。給定輸入字符，容易計算哈希值，但是無法根據(jù)輸出的哈希值，推算輸入的字符。（二）區(qū)塊鏈區(qū)塊鏈技術(shù)的一大創(chuàng)新就是通過引入分布式的算法和節(jié)點(diǎn)間的算力競爭來保證數(shù)據(jù)的一致性和共識的安全性，從而不需要一個交易雙方共同信賴的中心化機(jī)構(gòu)來記錄和確認(rèn)交易，真正實(shí)現(xiàn)了免擔(dān)保的“機(jī)器信任”。區(qū)塊鏈常見的算法共識機(jī)制包括工作量證明、權(quán)益證明、授權(quán)股份證明和拜占庭協(xié)議等。區(qū)塊鏈系統(tǒng)運(yùn)用“哈希函數(shù)”計算符合難度系數(shù)的“哈希散列”(Hash)來競爭“記賬權(quán)”并達(dá)成共識，同時將上一區(qū)塊的“哈希散列”寫入“區(qū)塊頭”以實(shí)現(xiàn)可追溯性。（二）區(qū)塊鏈3共識信任機(jī)制1共識信任機(jī)制在金融科技領(lǐng)域具有重要的應(yīng)用價值，通過使區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中的各節(jié)點(diǎn)遵循簡單規(guī)則，以異步交互自組織的方式達(dá)成共識，近乎完美地整合了貨幣發(fā)行、無欺詐轉(zhuǎn)賬、交易驗(yàn)證、分布式存儲、資金溯源等功能，有助于賦能銀行、保險、互聯(lián)網(wǎng)金融等各類業(yè)態(tài)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，降低交易成本，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。2由程序員VitalikButerin創(chuàng)建的以太坊是區(qū)塊鏈2.0階段的代表，其最突出的特征是引入了可編程的智能合約機(jī)制。智能合約通過“點(diǎn)對點(diǎn)”對等網(wǎng)絡(luò)把交易合同以代碼的形式部署到區(qū)塊鏈上，最新達(dá)成的合約集合會形成區(qū)塊擴(kuò)散到全網(wǎng)，并在約定條件下自動執(zhí)行，如圖1所示。智能合約大大拓展了區(qū)塊鏈技術(shù)在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用場景，為實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險的自動理賠、供應(yīng)鏈金融交易的自助履行、加密數(shù)字貨幣的無欺詐轉(zhuǎn)賬、基于區(qū)塊鏈的數(shù)字資產(chǎn)證券化(ABS)創(chuàng)新等提供了可能。（二）區(qū)塊鏈4智能合約（二）區(qū)塊鏈智能合約區(qū)塊鏈?zhǔn)疽鈭D當(dāng)前區(qū)塊1的根Hash前一區(qū)塊2的根Hash時間戳其他智能合約記錄1······智能合約記錄N當(dāng)前區(qū)塊2的根Hash前一區(qū)塊3的根Hash時間戳其他智能合約記錄1······智能合約記錄M云計算是指IT基礎(chǔ)設(shè)施的新型交付與分布式使用模式，即通過網(wǎng)絡(luò)以按需、易擴(kuò)展的方式獲得所需的硬件、平臺和軟件等資源。作為推動信息技術(shù)能力實(shí)現(xiàn)按需供給的技術(shù)手段，云計算與金融領(lǐng)域的深度結(jié)合，有助于促進(jìn)信息技術(shù)和金融數(shù)據(jù)資源的充分利用。（三）云計算云計算請求的資源分布式存儲于“云”端，當(dāng)用戶使用云計算時，無需知道資源運(yùn)行所在的具體位置，只需一臺筆記本或者智能手機(jī)作為終端，就可以獲得實(shí)時在線、按需提供的服務(wù)。云計算用戶可按照自己的需求來獲取服務(wù)器算力、網(wǎng)絡(luò)存儲空間等資源，而不必與服務(wù)提供商直接接觸。在金融科技領(lǐng)域，云計算能夠按需提供7*24小時不間斷的金融服務(wù)。（三）云計算1.實(shí)時在線的按需服務(wù)云計算使大量的服務(wù)器和個人計算機(jī)連接起來，并行運(yùn)行，形成一個具有支持各類應(yīng)用的超大規(guī)模計算能力的分布式網(wǎng)絡(luò)。同時，云計算還為數(shù)據(jù)存儲和管理提供了海量空間，能夠根據(jù)業(yè)務(wù)需求自動配置資源、快速部署應(yīng)用，降低了用戶端的使用門檻。中小金融機(jī)構(gòu)無需承擔(dān)高昂的設(shè)備購置和系統(tǒng)維護(hù)費(fèi)用，通過租用第三方云服務(wù)，也可以享用高效的云計算和云存儲能力，降低運(yùn)營成本，提高金融服務(wù)效率。（三）云計算2.超大規(guī)模計算和存儲能力（三）云計算3.通用性和高可靠性云計算并不局限于某種特定的計算方式，而是可以在云端支持下衍生出千變?nèi)f化的應(yīng)用，具有通用性。在云計算模式中，所有數(shù)據(jù)和應(yīng)用保存在云端并可在不同設(shè)備間共享，用戶本身不需要了解云內(nèi)部的細(xì)節(jié)，只需使用終端設(shè)備連接互聯(lián)網(wǎng)，經(jīng)授權(quán)就可以訪問和使用云端的數(shù)據(jù)。云計算還具有多副本容錯、計算節(jié)點(diǎn)同構(gòu)可互換等功能，以保障系統(tǒng)運(yùn)行的可靠性。在金融科技領(lǐng)域，可以發(fā)揮云計算的資源整合、分布式存儲和信息安全優(yōu)勢，搭建安全可控的金融服務(wù)云平臺，更好地滿足瞬時高并發(fā)、多頻次、大流量的互聯(lián)網(wǎng)金融交易需要。大數(shù)據(jù)通常是指數(shù)據(jù)量大到超過傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理工具的處理能力，需要使用新的處理方法和機(jī)制以提高處理效率的海量數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新特征可以用“4V”來概括，即規(guī)模性(Volume)、高速性(Velocity)、多樣性(Variety)和價值性(Value)。（四）大數(shù)據(jù)金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面具有天然的優(yōu)勢，一方面金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開展過程中，已經(jīng)積累了大量有價值的數(shù)據(jù)；另一方面，金融機(jī)構(gòu)有能力和動力采用最新的大數(shù)據(jù)技術(shù)去挖掘和分析這些數(shù)據(jù)中的有效信息和商業(yè)價值，賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效。隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展，數(shù)據(jù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。大數(shù)據(jù)中的數(shù)據(jù)量不再以GB為單位來計量，而是以TB、PB、EB甚至ZB為計量單位。5G時代，全球數(shù)據(jù)量將以每兩年翻一番的速度增長。面對每天不斷涌現(xiàn)的大規(guī)模數(shù)據(jù)，更需要研發(fā)新的數(shù)據(jù)處理平臺和處理技術(shù)，來存儲、傳輸、統(tǒng)計、分析和處理這些錯綜復(fù)雜的實(shí)時數(shù)據(jù)。金融行業(yè)是典型的“數(shù)據(jù)密集型”行業(yè)，主要銀行機(jī)構(gòu)及銀聯(lián)在線的數(shù)據(jù)規(guī)模如表3所示。（四）大數(shù)據(jù)1.規(guī)模性（四）大數(shù)據(jù)表

主要銀行機(jī)構(gòu)及銀聯(lián)在線的數(shù)據(jù)規(guī)模銀行機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)規(guī)模工商銀行企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫存儲量超過350TB，積累的數(shù)據(jù)4.5PB農(nóng)業(yè)銀行每年產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)分別突破100TB和1PB交通銀行每日約處理600GB數(shù)據(jù)，存量數(shù)據(jù)超過70TB招商銀行“一卡通”累計發(fā)卡量超過6400萬張，信用卡發(fā)卡量超過4300萬張民生銀行總賬戶數(shù)達(dá)2673萬個，每日交易量約為1700萬筆郵政儲蓄銀行全國3萬家機(jī)構(gòu)，300個文件處理中心，6PB數(shù)據(jù)量銀聯(lián)在線支付發(fā)卡量40億張，每天有近600億次交易，每秒50萬次記錄，存儲量350TB高速性是大數(shù)據(jù)區(qū)別于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)挖掘最顯著的特征。大數(shù)據(jù)是實(shí)時更新的高頻數(shù)據(jù)，要求進(jìn)行實(shí)時分析，而不是傳統(tǒng)模式的批量、分批次分析，數(shù)據(jù)的處理與丟棄幾乎無時延。（四）大數(shù)據(jù)2.高速性（四）大數(shù)據(jù)3.多樣性數(shù)據(jù)來源多：既包括傳統(tǒng)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、日志文件、位置信息等，也包括互聯(lián)網(wǎng)爬蟲數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)傳感器數(shù)據(jù)、動態(tài)可視化數(shù)據(jù)等。數(shù)據(jù)種類多：除了結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還包括半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。以金融大數(shù)據(jù)為例，既有結(jié)構(gòu)化的交易數(shù)據(jù)，又有半結(jié)構(gòu)化的金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)以及非結(jié)構(gòu)化的“軟信息”。數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)性強(qiáng)：金融大數(shù)據(jù)之間往往具有很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，需要從全局視角進(jìn)行總體分析和態(tài)勢感知，才能得出全面的結(jié)論。010203大數(shù)據(jù)的價值是建立在海量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的，因此單位數(shù)據(jù)的價值密度是比較低的。金融機(jī)構(gòu)需要運(yùn)用大數(shù)據(jù)挖掘和處理技術(shù)，對組織形式多樣、結(jié)構(gòu)各異、無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的大數(shù)據(jù)進(jìn)行價值提純，從“海量”數(shù)據(jù)中排除干擾，挖掘出有商業(yè)價值的信息，為生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)。（四）大數(shù)據(jù)4.價值性邊緣計算是5G時代的關(guān)鍵技術(shù)，是推動4G移動互聯(lián)網(wǎng)向5G物聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)萬物互聯(lián)、萬物互通的具體網(wǎng)絡(luò)技術(shù)形式。與4G相比，5G有三大顯著特征：一是超高速率，5G的峰值傳輸速率高達(dá)20Gbps，是4G的20倍；二是超低時延，5G的端到端時延達(dá)到毫秒級，最低為1ms，能夠在500km/h的速度下保證用戶體驗(yàn)；三是超高密度，5G網(wǎng)絡(luò)在每平方公里范圍內(nèi)能夠承載100萬臺物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備。（五）邊緣計算與5G（五）邊緣計算與5G雖然云計算擁有強(qiáng)大的處理能力，但如何將5G時代海量終端設(shè)備產(chǎn)生的數(shù)據(jù)安全快速地傳送到云中心則是業(yè)內(nèi)一大難題。而邊緣計算能將云計算平臺從核心網(wǎng)網(wǎng)元遷移到無線接入網(wǎng)靠近終端的邊緣，同時配套移動接入網(wǎng)搭建貼近用戶和終端的處理平臺，提供IT或者云的能力，以減少業(yè)務(wù)的多級傳遞，降低核心網(wǎng)傳輸?shù)呢?fù)擔(dān)。在5G商用時代，邊緣計算與云計算共同推動物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，“邊云協(xié)同”將充分提升計算能力。云計算具有相對整體性和遠(yuǎn)程控制計算的特點(diǎn)；而邊緣計算更靠近終端用戶，具有高速率、低時延、高安全性、輕量級等特點(diǎn)，可以保障海量設(shè)備接入，有效降低與核心云間的帶寬占用，更好地服務(wù)時效性要求高的金融科技、智能駕駛等場景。（五）邊緣計算與5G傳輸管道：5G無線通信系統(tǒng)需要支持比4G更大的帶寬，以及大型的天線陣列，以實(shí)現(xiàn)更高的載波頻率。未來5G的連接狀態(tài)會更加復(fù)雜多變，一個基站可以覆蓋百萬級用戶量，這一量級對硬件系統(tǒng)的要求會大幅提高。用戶端：5G時代，用戶終端將突破4G時代的手機(jī)端，全面拓展至物聯(lián)網(wǎng)端，包括消費(fèi)類產(chǎn)品、基礎(chǔ)類產(chǎn)品、通用類產(chǎn)品、特定場景產(chǎn)品，帶來大量連接與計算需求?！斑呍茀f(xié)同”平臺：在5G時代，云計算平臺將面臨海量設(shè)備接入、海量數(shù)據(jù)、帶寬不夠和功耗過高等高難度挑戰(zhàn)，邊緣計算將與云計算互相協(xié)同，云計算聚焦非實(shí)時、長周期數(shù)據(jù)的大數(shù)據(jù)分析；邊緣計算則更靠近執(zhí)行單元，能夠快速響應(yīng)傳感器接收的實(shí)時邊緣大數(shù)據(jù)，對于時延要求高的業(yè)務(wù)而言，邊緣計算可為客戶提供更好的服務(wù)。5G時代的算力需求將受到端管云三大層面的影響。123目錄引言一二三金融科技底層技術(shù)的創(chuàng)新特征金融科技底層技術(shù)的賦能作用四結(jié)論與建議PARTTHREE金融科技底層技術(shù)的賦能作用三（一）智能風(fēng)控與智能催收系統(tǒng)（二）區(qū)塊鏈保險科技產(chǎn)品（三）大數(shù)據(jù)征信（四）金融云綜合服務(wù)平臺（五）5G賦能智慧銀行建設(shè)（一）智能風(fēng)控與智能催收系統(tǒng)以某金融科技企業(yè)的智能風(fēng)控和催收系統(tǒng)為例，該系統(tǒng)通過深度學(xué)習(xí)構(gòu)建客戶評價模型和優(yōu)化信貸流程，??提高甄別、??防范??和??化解金融風(fēng)險的能力，確保資金流向優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域；通過機(jī)器學(xué)習(xí)和人機(jī)協(xié)同，對系統(tǒng)所有出入資金進(jìn)行審計評估，防控操作風(fēng)險和欺詐風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)智能化風(fēng)控。該系統(tǒng)還通過跨界融合大數(shù)據(jù)、語音識別及自然語言處理、情緒識別、云計算等相關(guān)技術(shù)搭建了智能催收平臺，如圖2所示。ABCDE的創(chuàng)新特征，能夠有效契合各類金融業(yè)態(tài)和場景的需求，在風(fēng)險防控、產(chǎn)品創(chuàng)新、運(yùn)營管理、基礎(chǔ)設(shè)施等方面發(fā)揮重要的賦能作用，全方位助力金融行業(yè)提質(zhì)增效。智能風(fēng)控與智能催收系統(tǒng)實(shí)例對于資金緊張的借款人，人工智能可識別出借款人的還款意愿較強(qiáng)，但還款能力出現(xiàn)偏差，進(jìn)而提供分期還款等解決方案；而對于惡意逾期的借款人，人工智能可以根據(jù)情緒識別技術(shù)等判斷此類借款人的還款意愿較差，會轉(zhuǎn)接人工專員深度催收，如申請法務(wù)介入等。整個智能催收系統(tǒng)還可以分布式地架構(gòu)在云計算平臺上，并提供豐富的統(tǒng)計分析和風(fēng)險預(yù)警功能。（一）智能風(fēng)控與智能催收系統(tǒng)首先，建立在金融數(shù)據(jù)挖掘和風(fēng)險管理模型基礎(chǔ)上，可實(shí)現(xiàn)人工智能客服的批量外呼；其次，基于語音識別和自然語言處理技術(shù)，人工智能可識別不同類型的逾期借款人，并提供差異化解決方案。（一）智能風(fēng)控與智能催收系統(tǒng)區(qū)塊鏈的去中心化、非對稱加密、數(shù)字簽名、時間戳、可追溯性、共識信任、智能合約等特征，有助于保險科技產(chǎn)品創(chuàng)新，更好地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展過程中的各類風(fēng)險保障需求。以眾安科技旗下的“安鏈云”產(chǎn)品為例，該保險科技產(chǎn)品基于區(qū)塊鏈和人工智能等技術(shù)提供云服務(wù)。首先，“安鏈云”具有電子保單存儲功能，并通過區(qū)塊鏈的去中心化存儲，保障電子保單的安全性，拓寬了保單的應(yīng)用范圍。在投保人發(fā)生保險事故后，區(qū)塊鏈的智能合約機(jī)制還能夠自動理賠，使保險服務(wù)更便捷和高效。（二）區(qū)塊鏈保險科技產(chǎn)品（二）區(qū)塊鏈保險科技產(chǎn)品其次，“安鏈云”在普惠金融和健康生態(tài)領(lǐng)域還針對性地推出了保險科技系列產(chǎn)品。Ti系列產(chǎn)品是以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的鈦空艙（數(shù)據(jù)分布式存儲）、鈦陽（數(shù)字身份證）、防偽追蹤溯源（智能防偽）、鈦合約（電子簽約）等；X系列數(shù)據(jù)智能產(chǎn)品為客戶提供精細(xì)化風(fēng)險管理、模型搭建、智能營銷及流量分析服務(wù)；S系列產(chǎn)品針對保險業(yè)務(wù)中的產(chǎn)品設(shè)計、前端銷售、客戶運(yùn)營到定損理賠等多個場景中的“痛點(diǎn)”提供保險科技解決方案，如表所示。（二）區(qū)塊鏈保險科技產(chǎn)品表

保險業(yè)務(wù)痛點(diǎn)與區(qū)塊鏈保險科技解決方案業(yè)務(wù)場景主要痛點(diǎn)區(qū)塊鏈創(chuàng)新特征保險科技解決方案產(chǎn)品設(shè)計保險標(biāo)的唯一性問題、風(fēng)險定價困難去中心化、時間戳打破時空限制，設(shè)計風(fēng)險標(biāo)的更加細(xì)化和動態(tài)定價的場景化、定制化保險產(chǎn)品前端銷售無法精準(zhǔn)匹配用戶保險消費(fèi)需求分布式、共識信任、區(qū)塊鏈+大數(shù)據(jù)構(gòu)建保險消費(fèi)者用戶畫像，在機(jī)器信任基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)“點(diǎn)對點(diǎn)”精準(zhǔn)營銷客戶運(yùn)營數(shù)據(jù)可被篡改，信息安全和運(yùn)營風(fēng)險分布式、數(shù)字簽名、非對稱加密、可追溯構(gòu)建電子保單分布式存儲系統(tǒng)，全流程數(shù)據(jù)“上鏈”，實(shí)現(xiàn)防篡改和可追溯，保障運(yùn)營安全定損理賠手續(xù)多、理賠難智能合約、共識信任通過在產(chǎn)品中引入可編程的智能合約和共識機(jī)制，實(shí)現(xiàn)自動觸發(fā)定損理賠，顯著提升理賠效率大數(shù)據(jù)征信應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)重新設(shè)計征信評價模型和算法，通過多維度的信用考察，形成信用評價。（三）大數(shù)據(jù)征信表

大數(shù)據(jù)征信與傳統(tǒng)征信的主要區(qū)別比較項(xiàng)目大數(shù)據(jù)征信傳統(tǒng)征信代表機(jī)構(gòu)ZestFinance、百行征信、芝麻信用FICO、央行征信服務(wù)人群主要服務(wù)于缺乏或無信貸記錄的“長尾人群”主要服務(wù)于傳統(tǒng)銀行信貸客戶數(shù)據(jù)種類結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)+大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)以結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為主數(shù)據(jù)來源征信報告、互聯(lián)網(wǎng)行為大數(shù)據(jù)、電商交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)信貸數(shù)據(jù)、征信報告理論基礎(chǔ)機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘邏輯回歸、標(biāo)準(zhǔn)化評分變量個數(shù)多達(dá)數(shù)千到上萬個15~30（變量庫400~1000）針對頻次高、金額小的小微企業(yè)貸款，銀行可以利用大數(shù)據(jù)征信及其輔助手段，從海量數(shù)據(jù)中挖掘信貸相關(guān)的關(guān)鍵信息，并據(jù)此開發(fā)專用于小微企業(yè)的信貸模型，實(shí)現(xiàn)為更多小微企業(yè)提供普惠金融服務(wù)的目的。（三）大數(shù)據(jù)征信采集獲取數(shù)據(jù)清洗整理數(shù)據(jù)建模加工數(shù)據(jù)信用評估應(yīng)用構(gòu)建大數(shù)據(jù)征信風(fēng)控模型的一般流程為：例如，網(wǎng)商銀行的“網(wǎng)商貸”信用貸款大數(shù)據(jù)征信模型有五大維度構(gòu)成，分別是基本情況、信用記錄、阿里貸款數(shù)據(jù)、電商交易數(shù)據(jù)和網(wǎng)店運(yùn)營狀況，五項(xiàng)合計滿分為100分。圖大數(shù)據(jù)征信模型的主要維度（三）大數(shù)據(jù)征信以基本情況維度為例，該項(xiàng)包括年齡3分、婚姻狀況4分、文化程度4分、職業(yè)3分，合計占14分。每一個小項(xiàng)均有具體的評分細(xì)則，稱為“粒度”，如職業(yè)為公務(wù)員或事業(yè)單位、大中型國有企業(yè)人員得3分，普通企業(yè)人員得2分，自由工作者得1分。圖大數(shù)據(jù)征信模型的“粒度”設(shè)計（三）大數(shù)據(jù)征信根據(jù)以上大數(shù)據(jù)征信風(fēng)控模型的評分結(jié)果，可將貸款申請客戶分為五類，并確定相應(yīng)的信貸政策。（三）大數(shù)據(jù)征信表大數(shù)據(jù)征信模型評分與網(wǎng)貸融資客戶分類評分分類政策90分以上A類客戶可在20萬元范圍內(nèi)予以支持，利率下浮50%81分-90分B類客戶可在20萬元范圍內(nèi)予以支持，利率下浮30%71分-80分C類客戶可在15萬元以下額度滿足其需求61分-70分D類客戶可適度支持類客戶51分-60分E類客戶可介入，增加獨(dú)立第三方擔(dān)保，從嚴(yán)控制申請額度50分以下F類客戶易違約不宜介入客戶例如，某金融科技龍頭企業(yè)與大連市政府合作開發(fā)的“大連金融云”項(xiàng)目，搭建了國內(nèi)首個地方政府與市場化企業(yè)合作的金融科技產(chǎn)業(yè)新模式。金融科技企業(yè)基于自身金融大數(shù)據(jù)、云計算服務(wù)平臺、區(qū)塊鏈生態(tài)、三方電子存證等優(yōu)勢，幫助地方政府完善金融科技基礎(chǔ)設(shè)施，并通過金融云的形式提供給地方中小金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)級用戶，使他們能以較低的人力和時間成本，無需再行開發(fā)就擁有建模、上鏈、反欺詐等能力，從而更好地為其自身客戶，特別是民營小微客戶提供服務(wù)。（四）金融云綜合服務(wù)平臺以云計算和云服務(wù)為基礎(chǔ)，結(jié)合大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，可以打造金融云綜合服務(wù)平臺，為金融創(chuàng)新服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供“科技利器”。蘇州的上市券商東吳證券也自主建成投產(chǎn)了兩朵“私有云”，能夠容納1500余臺虛擬服務(wù)器同時運(yùn)行，并在此基礎(chǔ)上于2019年上線了“A5新一代交易系統(tǒng)”，實(shí)現(xiàn)了全業(yè)務(wù)場景下的高并發(fā)、低時延，單筆訂單委托響應(yīng)速度達(dá)到毫秒級以內(nèi)，打破了我國證券業(yè)依賴進(jìn)口商業(yè)中間件與數(shù)據(jù)庫產(chǎn)品的局面，實(shí)現(xiàn)了核心技術(shù)的全面國產(chǎn)化與自主可控。（四）金融云綜合服務(wù)平臺（五）5G賦能智慧銀行建設(shè)5G會塑造一個萬物互聯(lián)的新時代，在金融科技產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，5G作為重要的基礎(chǔ)設(shè)施，能優(yōu)化現(xiàn)有的人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)應(yīng)用并輔助各項(xiàng)新興技術(shù)落地。5G物聯(lián)網(wǎng)與邊緣計算的結(jié)合，能在海量設(shè)備與互聯(lián)網(wǎng)之間建立“無縫連接”，再造金融場景，重塑金融科技生態(tài)。（五）5G賦能智慧銀行建設(shè)以銀行業(yè)為例，隨著5G逐漸進(jìn)入商用成熟期，可以全方位賦能商業(yè)銀行的智能化、輕型化和便捷化轉(zhuǎn)型：各類可穿戴設(shè)備和智能機(jī)器人將成為金融服務(wù)的新載體，AR/VR支付將成為移動支付的“升級版”，物聯(lián)網(wǎng)金融動產(chǎn)抵押將催生實(shí)體資產(chǎn)管理新業(yè)務(wù)，基于5G等技術(shù)的開放銀行平臺助力金融服務(wù)無縫嵌入到貿(mào)易、采購、教育、醫(yī)療、出行、政務(wù)等企業(yè)生產(chǎn)和民生消費(fèi)場景。（五）5G賦能智慧銀行建設(shè)2019年3月，建設(shè)銀行與中國移動舉行了5G聯(lián)合創(chuàng)新協(xié)作簽約典禮，雙方提出通過金融領(lǐng)域和通訊領(lǐng)域的領(lǐng)先優(yōu)勢共建智慧銀行2.0，在骨干網(wǎng)技能演進(jìn)、無人網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、機(jī)房無人機(jī)巡檢、鈔箱運(yùn)輸路徑監(jiān)控等方面展開協(xié)作。2019年11月，工商銀行推出了智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)ECOS，構(gòu)建了開放融合的跨界生態(tài)，開啟了“智慧+”創(chuàng)新新模式，打造一系列同業(yè)領(lǐng)先的云服務(wù)和區(qū)塊鏈金融科技平臺，實(shí)現(xiàn)智慧服務(wù)、智慧產(chǎn)品、智慧風(fēng)控和智慧運(yùn)營。目錄引言一二三金融科技底層技術(shù)的創(chuàng)新特征金融科技底層技術(shù)的賦能作用四結(jié)論與建議PARTFOUR結(jié)論與建議四結(jié)論與建議金融科技是由ABCDE底層技術(shù)驅(qū)動的金融創(chuàng)新。這些現(xiàn)代信息技術(shù)與金融行業(yè)的融合應(yīng)用，會產(chǎn)生新的商業(yè)模式、業(yè)務(wù)流程或創(chuàng)新產(chǎn)品，從而助力金融服務(wù)提質(zhì)增效。結(jié)論與建議作為新興技術(shù)，也存在一些亟待突破的瓶頸和短板010203人工智能技術(shù)在處理標(biāo)準(zhǔn)化金融業(yè)務(wù)時具有明顯的效率優(yōu)勢，但是對于壽險等復(fù)雜金融產(chǎn)品的營銷，長期以來形成了人與人情感溝通的文化，消費(fèi)者在購買時希望獲得安全感的心理需求，現(xiàn)行的基于機(jī)器學(xué)習(xí)的人工智能系統(tǒng)很難理解和滿足。同時，大數(shù)據(jù)整合不足和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一也會制約人工智能的應(yīng)用場景。區(qū)塊鏈在技術(shù)安全性、去中心化和高效率三個方面，存在只能選其二的“不可能三角”悖論，尚難以在高頻金融交易場景中大規(guī)模應(yīng)用。金融科技的底層技術(shù)雖各有不同特點(diǎn)和主攻方向，但并不是相互獨(dú)立的，大數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)、云計算是工具、人工智能是應(yīng)用、區(qū)塊鏈?zhǔn)潜Ｕ稀?G是賦能作用發(fā)揮的“催化劑”，而現(xiàn)行金融場景，對于多項(xiàng)底層技術(shù)的集成創(chuàng)新應(yīng)用，尚處于起步探索階段，金融科技作為推動金融轉(zhuǎn)型升級的“新引擎”有待加速。結(jié)論與建議要以可信共享大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)促進(jìn)人工智能與大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈的協(xié)同發(fā)展，探索類腦人工智能、網(wǎng)絡(luò)群體智能、腦機(jī)交流與情感理解等前沿領(lǐng)域，使人工智能也能提供“有溫度”的金融服務(wù)，打造“人工智能+”金融科技新生態(tài)。一要以云計算和云服務(wù)為平臺和工具進(jìn)一步拓寬金融科技應(yīng)用的“落地場景”，打造大數(shù)據(jù)征信風(fēng)控體系、“區(qū)塊鏈+供應(yīng)鏈”綜合金融服務(wù)云平臺等基礎(chǔ)設(shè)施，解決金融行業(yè)發(fā)展“痛點(diǎn)”。二結(jié)論與建議要把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新重要突破口加快推動區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，進(jìn)一步探索鏈上鏈下數(shù)據(jù)協(xié)同、閃電網(wǎng)絡(luò)(LightningNetwork)、側(cè)鏈跨鏈、聯(lián)盟鏈“監(jiān)管沙箱”等新技術(shù)和新工具，破解“不可能三角”，為區(qū)塊鏈在金融科技中的應(yīng)用提供安全可控的技術(shù)和環(huán)境支撐，推動區(qū)塊鏈和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，解決中小企業(yè)貸款融資難、銀行風(fēng)控難、部門監(jiān)管難等問題，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的能力。三要研發(fā)自主可控的邊緣計算和5G系統(tǒng)擴(kuò)容計算資源和算力，使邊緣大數(shù)據(jù)可以深入傳統(tǒng)大數(shù)據(jù)無法覆蓋的場景，開啟“金融科技+智能制造”融合發(fā)展的新時代。四目錄認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技與數(shù)字金融任務(wù)一了解金融科技底層技術(shù)和賦能作用掌握金融科技運(yùn)行的新規(guī)則探究金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展任務(wù)二任務(wù)三任務(wù)四任務(wù)三掌握金融科技運(yùn)行的新規(guī)則【理論導(dǎo)學(xué)】金融生態(tài)規(guī)則十大變化隨著金融科技新時代的全面來臨，金融生態(tài)系統(tǒng)的3個核心要素——金融環(huán)境、金融物種和金融生態(tài)規(guī)則正劇烈變化。其中，金融生態(tài)規(guī)則將發(fā)生以下十大變化。傳統(tǒng)金融業(yè)信奉“二八定律”。傳統(tǒng)金融業(yè)，如銀行，一般認(rèn)為其80%的利潤來源于20%的高凈值客戶，因此應(yīng)當(dāng)優(yōu)先服務(wù)好此類大客戶。然而，金融科技的特征，能夠滿足普惠金融的發(fā)展要求。普惠金融是指立足機(jī)會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。在大數(shù)據(jù)時代，金融科技創(chuàng)新能夠擴(kuò)大覆蓋面和提升可獲得性，使邊遠(yuǎn)地區(qū)、小微企業(yè)和低收入群體也能享受方便、快捷的金融服務(wù)。理財產(chǎn)品也由“高大上”的私人專屬向普惠共享的全民理財轉(zhuǎn)變。金融科技運(yùn)行的新規(guī)則（一）“普惠金融”取代“二八定律”表金融科技的“普惠”特性融資流程互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)途徑與方法客戶獲取即時通信移動互聯(lián)網(wǎng)信息推送，能夠提供Anytime、Anywhere、Anyhow的“3A”服務(wù)信息搜集大數(shù)據(jù)貸款審核材料手機(jī)拍照上傳，打破空間、時間的限制信用評估云計算社交網(wǎng)絡(luò)結(jié)合傳統(tǒng)的信用模型和評分卡，利用數(shù)據(jù)挖掘和社交網(wǎng)絡(luò)信息分析構(gòu)建新型征信模型資金獲取互聯(lián)網(wǎng)貸款，眾籌積少成多，積小成大，積累資金供給客戶能力建設(shè)和可持續(xù)還債能力培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)教育，E-Learning通過移動學(xué)習(xí)普及傳播金融和經(jīng)營知識金融科技運(yùn)行的新規(guī)則長期以來，金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)“贏者通吃”的局面。而金融科技的特征，將造就“上善若水”的生態(tài)環(huán)境，追求合理回報、利他主義及和諧共贏。未來，金融機(jī)構(gòu)須通過規(guī)范經(jīng)營與企業(yè)和社會共享利益。（二）“上善若水”取代“贏者通吃”金融科技運(yùn)行的新規(guī)則在新時代，協(xié)作共贏將成為一種主流商業(yè)模式。對外合作方面，銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)社區(qū)、金融科技公司等深入合作，獲取更多的用戶信息，開展大數(shù)據(jù)分析。同業(yè)合作方面，金融產(chǎn)品將向多元化、綜合化拓展，以滿足客戶綜合金融服務(wù)的需要。銀行的競爭力將是能否整合行業(yè)資源。（三）“協(xié)作共贏”取代“同質(zhì)競爭”金融科技運(yùn)行的新規(guī)則隨堂測試1-4A.互聯(lián)網(wǎng)銀行也是經(jīng)國家金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的正規(guī)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)B.互聯(lián)網(wǎng)銀行可以降低銀行的經(jīng)營和服務(wù)成本，有利于數(shù)字普惠金融發(fā)展C.互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨更大的網(wǎng)絡(luò)信息安全風(fēng)險，但信用風(fēng)險較低D.互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行的合作，不僅有利于互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的拓展和公信力的提高，也有利于傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型華夏銀行與深圳前海微眾銀行在北京簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，根據(jù)協(xié)議內(nèi)容，兩家銀行將在資源共享、小微貸款、信用卡、理財、同業(yè)業(yè)務(wù)、生態(tài)圈業(yè)務(wù)等多個領(lǐng)域開展深入的合作。此次合作開啟了傳統(tǒng)銀行與新興互聯(lián)網(wǎng)銀行合作的大幕。下列關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)銀行的說法中不準(zhǔn)確的是（）。（四）“無界經(jīng)營”取代“有界經(jīng)營”金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)邊界會經(jīng)歷4個發(fā)展階段。目前，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展已步入第4個階段，從“有界經(jīng)營”轉(zhuǎn)向“無界經(jīng)營”，根據(jù)市場需求開發(fā)服務(wù)，通過經(jīng)營，形成自身數(shù)據(jù)資產(chǎn)。（五）“信息為王”取代“資金為王”（六）“效率優(yōu)勢”取代“規(guī)模優(yōu)勢”金融科技運(yùn)行的新規(guī)則七“個體風(fēng)險定量”取代“總體風(fēng)險定量”

基于第三代巴塞爾協(xié)議的內(nèi)部評級法在銀行風(fēng)險管理中處于核心地位，實(shí)質(zhì)上是一種“總體風(fēng)險定量”的方法，對個體風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測和管理會存在偏差。大數(shù)據(jù)、云計算和行為分析理論的深度融合應(yīng)用，使“個體風(fēng)險定量”取代“總體風(fēng)險定量”成為可能，這標(biāo)志著信用評價體系與風(fēng)險控制手段的重大進(jìn)步，如圖所示。圖

基于個體風(fēng)險定量的UBI車險金融科技運(yùn)行的新規(guī)則保險產(chǎn)品定價，即保險費(fèi)率厘定，是保險運(yùn)營的重要環(huán)節(jié)。在科技賦能下，保險產(chǎn)品定價能從“總體風(fēng)險定量”轉(zhuǎn)向“個體風(fēng)險定量”，根據(jù)大數(shù)據(jù)“千人千面”的分析結(jié)果，主動識別和量化風(fēng)險，做到“千人千價”。精準(zhǔn)定價可為消費(fèi)者提供更加公平和個性化的保險服務(wù)，同時減少逆向選擇與道德風(fēng)險，助力行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。隨著車聯(lián)網(wǎng)的普及，精準(zhǔn)定價在車險領(lǐng)域的應(yīng)用最為廣泛，如平安保險提出了“一人一車一價”的UBI產(chǎn)品定價方案。UBI產(chǎn)品根據(jù)車聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)開發(fā)精準(zhǔn)動態(tài)定價模型，為每位車主提供差異化費(fèi)率的專屬保險方案。保險公司選擇UBI產(chǎn)品的“自我篩選功能”以及駕駛員得知處于監(jiān)控中的“安慰劑效應(yīng)”，降低賠付成本，提升公司經(jīng)濟(jì)效益。此外，無人機(jī)等新科技成果也有助于推動精準(zhǔn)定價在更多保險產(chǎn)品中的應(yīng)用。例如，在家庭財產(chǎn)險領(lǐng)域，可通過無人機(jī)定期航拍房屋屋頂?shù)膱D片，并運(yùn)用人工智能自動評估房屋維護(hù)程度，據(jù)此進(jìn)行風(fēng)險定價。綜上，保險科技的應(yīng)用可以動態(tài)監(jiān)測客戶風(fēng)險因素，掌握客戶潛在需求，實(shí)現(xiàn)精確營銷和精準(zhǔn)快速報價出單，降低綜合成本，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。【案例研學(xué)】保險產(chǎn)品精準(zhǔn)定價“小而不倒”取代“大而不倒”（八）

隨著金融科技“鯰魚效應(yīng)”導(dǎo)致的競爭加劇。金融機(jī)構(gòu)必須滿足客戶對尊重、自我實(shí)現(xiàn)等更高層次的需求，從“為自己樹立影響力”轉(zhuǎn)變成“為客戶樹立影響力”，如圖所示。這就要求金融機(jī)構(gòu)真正做到“以客戶為中心”。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到，滿足客戶“稀缺性需求”優(yōu)于金融產(chǎn)品推銷；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)客戶及市場變化而改變；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)為客戶提供“稀缺性服務(wù)供給”，滿足客戶需求。（九）“為客戶樹立影響力”取代“為自己樹立影響力”圖

馬斯洛的需求層次論金融科技運(yùn)行的新規(guī)則【隨堂測試1-5】

阿里巴巴集團(tuán)表示，平臺的價值是整合、分享資源，是通過幫助他人成功而取得成功，是不斷為社會創(chuàng)造價值而實(shí)現(xiàn)自我價值。分析其中蘊(yùn)含的金融科技運(yùn)行新規(guī)則。金融科技運(yùn)行的新規(guī)則（十）“為客戶創(chuàng)造新需求”取代“滿足客戶現(xiàn)實(shí)需求”金融機(jī)構(gòu)可以通過科學(xué)分析幫助客戶識別潛在需求。例如，宜信集團(tuán)旗下的投米App就從互聯(lián)網(wǎng)理財超市逐漸向全面賦能客戶，助力客戶增長的綜合服務(wù)型平臺轉(zhuǎn)型升級，不僅能夠滿足客戶現(xiàn)實(shí)的理財需求，而且能夠?yàn)榭蛻魟?chuàng)造新需求，根據(jù)客戶的生命周期提供教育、投資、公益、財富傳承等一站式、全方位服務(wù)。金融科技運(yùn)行的新規(guī)則隨著空氣污染的加重和人們環(huán)保意識的提高，你發(fā)現(xiàn)周圍的朋友越來越多地開始關(guān)注和討論空氣質(zhì)量問題和霧霾對工作、生活的影響，PM2.5、API等專業(yè)指數(shù)也常被人們掛在嘴邊。你意識到，如果能夠通過科學(xué)分析，替客戶識別這種潛在需求，并將其與理財需求合并，開發(fā)一款金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品，一方面能滿足客戶的理財需求，另一方面能進(jìn)一步喚起民眾的環(huán)保意識，應(yīng)該能夠獲得市場的廣泛認(rèn)可。于是，你從市場調(diào)研出發(fā)開始了產(chǎn)品設(shè)計的嘗試?！緦?shí)踐拓學(xué)】【做中學(xué)1-3】通過金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新為客戶創(chuàng)造新需求圖

環(huán)保需求與理財需求的結(jié)合【做中學(xué)1-3】通過金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新為客戶創(chuàng)造新需求步驟一調(diào)查周圍朋友的關(guān)注度和相關(guān)認(rèn)知。

通過問卷調(diào)查、面對面訪談等方式，了解老師、同學(xué)和朋友對霧霾的關(guān)注度，以及相關(guān)的認(rèn)知和需求，重點(diǎn)調(diào)查以下5個問題，并將調(diào)查結(jié)果匯總填入表格。表調(diào)查結(jié)果匯總（樣本容量：_________）問

題調(diào)查結(jié)果匯總1．您是否關(guān)注霧霾問題或空氣質(zhì)量？是：_____人/否：_______人2．您最關(guān)心的空氣質(zhì)量指標(biāo)是哪一項(xiàng)？PM2.5：_____人/API：_____人/PM10：_____人3．您是否會考慮購買與空氣質(zhì)量掛鉤的理財產(chǎn)品？是：________人/否：________人4．您能接受的最低年化收益率是多少？3%：______人/4%：_______人/5%：_______人5．您希望因霧霾影響獲得補(bǔ)償嗎？是：________人/否：________人【做中學(xué)1-3】通過金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新為客戶創(chuàng)造新需求科學(xué)分析調(diào)查結(jié)果，替客戶識別潛在需求。設(shè)計滿足客戶新需求的結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品。設(shè)計附加互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。包裝、宣傳產(chǎn)品，進(jìn)一步調(diào)動客戶的潛在新需求。步驟二步驟三步驟四步驟五請復(fù)習(xí)本任務(wù)所學(xué)知識，將下列金融運(yùn)行規(guī)則前的序號填入表，并將金融科技的運(yùn)行規(guī)則與傳統(tǒng)金融相比較，加深對金融科技創(chuàng)新的理解。【隨堂測試1-6】比較金融科技與傳統(tǒng)金融的運(yùn)行規(guī)則A．二八定律B．同質(zhì)競爭C．普惠金融D．混業(yè)經(jīng)營E．效率優(yōu)勢F．規(guī)模優(yōu)勢G．個體風(fēng)險定量H．總體風(fēng)險定量I．大而不倒J．現(xiàn)實(shí)需求K．潛在需求L．以客戶為中心M．3A服務(wù)N．資金為王表金融科技與傳統(tǒng)金融運(yùn)行規(guī)則比較類比序號比較傳統(tǒng)金融運(yùn)行規(guī)則金融科技運(yùn)行規(guī)則目錄認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技與數(shù)字金融任務(wù)一了解金融科技底層技術(shù)和賦能作用掌握金融科技運(yùn)行的新規(guī)則探究金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展任務(wù)二任務(wù)三任務(wù)四任務(wù)四探究金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展目錄金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用機(jī)制一二金融科技助力培育經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動能金融科技助力普惠金融滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)“長尾需求”三四德技并修：金融科技助力實(shí)現(xiàn)共同富裕技能實(shí)訓(xùn)：金融科技賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展調(diào)查五PARTONE一金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用機(jī)制金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用機(jī)制

實(shí)體經(jīng)濟(jì)(Realeconomy)是以實(shí)際資本運(yùn)行為基礎(chǔ)的社會物質(zhì)產(chǎn)品、精神產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)活動，是國民經(jīng)濟(jì)的主體。服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民生活是金融的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，金融科技在應(yīng)用前沿技術(shù)推動金融創(chuàng)新的同時，也應(yīng)遵循金融的基本原則，賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展，如圖2-7所示。金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用機(jī)制人工智能區(qū)塊鏈云計算大數(shù)據(jù)金融科技互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展傳統(tǒng)金融科技金融小微企業(yè)消費(fèi)金融制造業(yè)······供給側(cè)需求側(cè)產(chǎn)品創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)化產(chǎn)品創(chuàng)新技術(shù)驅(qū)動轉(zhuǎn)型應(yīng)用催化劑賦能服務(wù)圖2-7金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用機(jī)制金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用機(jī)制（一）金融科技創(chuàng)新要應(yīng)用底層技術(shù)深化金融供給側(cè)改革

金融科技通過將底層技術(shù)全面應(yīng)用到產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化和數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，不斷推出新的產(chǎn)品、新的服務(wù)和新的商業(yè)模式，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民生活的能力。1432金融科技底層支撐技術(shù)人工智能區(qū)塊鏈大數(shù)據(jù)云計算金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用機(jī)制人工智能是引領(lǐng)金融科技發(fā)展的戰(zhàn)略性前沿技術(shù)，其與金融業(yè)的深度融合，催生了智能投顧、智能風(fēng)控、自動理賠等新的業(yè)務(wù)場景和服務(wù)供給。大數(shù)據(jù)具有“5V”特征，即規(guī)模性(Volume)、高速性(Velocity)、多樣性(Variety)、價值性(Value)和真實(shí)性(Veracity)。數(shù)據(jù)是金融業(yè)的“核心資產(chǎn)”，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠深度挖掘和分析客戶的金融需求、風(fēng)險偏好和行為特征，形成精準(zhǔn)的“用戶畫像”，為開發(fā)“千人千面”的定制化、智能化金融產(chǎn)品提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；大數(shù)據(jù)的深度應(yīng)用還有助于創(chuàng)新風(fēng)控技術(shù)，優(yōu)化運(yùn)營管理，驅(qū)動金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。云計算和區(qū)塊鏈?zhǔn)侵匾姆植际郊夹g(shù)創(chuàng)新，在互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融中均具有廣闊的應(yīng)用前景。云計算打破了主機(jī)架構(gòu)模式，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)分層和分布式架構(gòu)，有助于打造全業(yè)務(wù)鏈條在“云端”的閉環(huán)，創(chuàng)造新的商業(yè)模式和金融服務(wù)提供方式。區(qū)塊鏈的開源、開放特征，使其能與其他新技術(shù)深度融合，綜合應(yīng)用于供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)保險、資產(chǎn)管理、跨境支付等各類業(yè)務(wù)中，提高產(chǎn)品的技術(shù)含量，助力金融供給側(cè)改革，契合實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的新金融需求。金融科技創(chuàng)新通過開發(fā)大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)、智能風(fēng)控模型和定制化融資產(chǎn)品，能夠解決信息不對稱問題，為小微企業(yè)、民營企業(yè)、科技型企業(yè)等較難在傳統(tǒng)金融體系中獲得支持的新興企業(yè)提供新的融資渠道，提升了金融服務(wù)的效率，助力培育經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動能。金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用機(jī)制（二）金融科技創(chuàng)新是提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率的“催化劑”

金融科技創(chuàng)新通過充分發(fā)揮科技的驅(qū)動和賦能作用，能夠顯著提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率，是金融供給側(cè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求側(cè)的“催化劑”。12金融科技還可以運(yùn)用人工智能等技術(shù)建立行為模型，分析消費(fèi)者的信用狀況和消費(fèi)行為，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融覆蓋面，滿足居民合理消費(fèi)融資需求，服務(wù)人民生活，通過擴(kuò)大社會消費(fèi)推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)內(nèi)生增長。金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用機(jī)制（三）金融科技創(chuàng)新要著眼于滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展中的各類金融需求

金融科技創(chuàng)新的根本目標(biāo)，是要增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的各類金融服務(wù)需求。各類金融機(jī)構(gòu)要探索通過金融科技創(chuàng)新改進(jìn)小微企業(yè)、民營企業(yè)、消費(fèi)金融、先進(jìn)制造業(yè)、“三農(nóng)”、鄉(xiāng)村振興等需求側(cè)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)，提升服務(wù)效率，降低交易成本，賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。PARTTWO二金融科技助力培育經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動能

促進(jìn)儲蓄向投資轉(zhuǎn)化是金融體系的基本功能之一。金融科技的發(fā)展能夠推動金融行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進(jìn)金融深化和金融創(chuàng)新，提高儲蓄投資轉(zhuǎn)化效率。隨著人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等底層技術(shù)的發(fā)展和在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，金融科技創(chuàng)造了智慧銀行、保險科技、眾籌融資、移動支付、綜合金融服務(wù)平臺等新金融業(yè)態(tài)，通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)模式創(chuàng)新，為民營創(chuàng)業(yè)企業(yè)、科技型創(chuàng)新企業(yè)、“雙創(chuàng)”主體等較難在傳統(tǒng)金融體系中獲得支持的新興企業(yè)提供了新的融資渠道，推動了儲蓄投資轉(zhuǎn)化。金融科技助力培育經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動能（一）金融科技提高投資效率助力新興企業(yè)成長金融科技助力培育經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動能

而對于信息披露缺失、融資困難、發(fā)展受限的企業(yè)，金融科技可以充分利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，進(jìn)行相關(guān)的信息收集、追溯和存證，進(jìn)一步評估企業(yè)市場價值和行業(yè)發(fā)展前景，進(jìn)而甄別企業(yè)的可持續(xù)性，選擇具有投資價值的企業(yè)給予資金支持，這就提高了投資效率，有助于促進(jìn)優(yōu)質(zhì)新興企業(yè)的成長。金融科技助力培育經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動能

近年來，金融科技行業(yè)融資的增加，進(jìn)一步推動了網(wǎng)絡(luò)借貸和數(shù)字普惠金融的發(fā)展，提高了金融資源配置效率，從而能夠?yàn)榫哂谐砷L潛力的優(yōu)質(zhì)新興企業(yè)帶來新增投資，促進(jìn)新企業(yè)的發(fā)展壯大，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供新動力。金融科技助力培育經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動能（二）金融科技前沿技術(shù)的應(yīng)用推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展正有力助推供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動能。人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技前沿技術(shù)，不僅可以服務(wù)金融業(yè)，在結(jié)合實(shí)體產(chǎn)業(yè)既有的知識和規(guī)律之后，還可以實(shí)現(xiàn)數(shù)字科技與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的緊密連接，助推傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

首先，人工智能技術(shù)的應(yīng)用有助于促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)從勞動密集型向技術(shù)驅(qū)動型轉(zhuǎn)型，提高發(fā)展質(zhì)效。2018年10月31日，習(xí)近平總書記在中共中央政治局集體學(xué)習(xí)會上強(qiáng)調(diào)要“加強(qiáng)人工智能和產(chǎn)業(yè)發(fā)展融合，為高質(zhì)量發(fā)展提供新動能”。人工智能應(yīng)用于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，能夠作為新型生產(chǎn)要素與實(shí)體經(jīng)濟(jì)其他生產(chǎn)要素相融合，助推傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)“金融科技+智能制造”的目標(biāo)，在生產(chǎn)過程中創(chuàng)造出更大的價值。雖然人工智能的投入在短期內(nèi)會增加固定成本，但是隨著傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)效率的提升和單位產(chǎn)品價值的增加，產(chǎn)品的邊際成本會逐漸下降，從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品邊際收益的提升和產(chǎn)業(yè)生命周期的迭代。因此，人工智能將帶動傳統(tǒng)企業(yè)智能化改造與數(shù)字化轉(zhuǎn)型，持續(xù)推動創(chuàng)新，進(jìn)而提高全要素生產(chǎn)率。具體而言，在工業(yè)領(lǐng)域，人工智能正推動工業(yè)4.0時代加速到來；在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，人工智能帶來生產(chǎn)全流程的智能化提升。人工智能將滲透至各行各業(yè)，并逐步成為引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的新引擎。金融科技助