2026年中國人壽養(yǎng)老保險師考試題含答案一、單選題（共10題，每題2分，合計20分）1.根據(jù)中國《社會保險法》，基本養(yǎng)老保險待遇由以下哪項構(gòu)成？A.個人繳費+單位繳費+政府補貼B.個人賬戶儲存額+統(tǒng)籌基金支付C.企業(yè)年金+職業(yè)年金+基本養(yǎng)老保險D.醫(yī)療保險+失業(yè)保險+養(yǎng)老保險答案：B解析：依據(jù)《社會保險法》第41條，基本養(yǎng)老保險待遇由個人賬戶儲存額和統(tǒng)籌基金支付。選項A是繳費構(gòu)成，C是補充養(yǎng)老保險形式，D是其他險種，均不符合題意。2.若某客戶年齡50歲，計劃60歲退休，需準(zhǔn)備養(yǎng)老金。假設(shè)預(yù)期壽命為80歲，則其養(yǎng)老金缺口年數(shù)約為多少？A.5年B.10年C.15年D.20年答案：C解析：客戶退休至預(yù)期壽命（80歲）期間有20年需求，減去退休前10年（50-60歲）已有儲蓄期，缺口年數(shù)為10年（60-70歲）。但需考慮通貨膨脹調(diào)整，實際缺口約15年。3.中國人保推出的“養(yǎng)老年金保險”通常屬于哪種投資工具？A.股票型基金B(yǎng).固定收益型產(chǎn)品C.財富管理型信托D.量化對沖策略答案：B解析：養(yǎng)老年金保險以穩(wěn)健收益為核心，主要投資于國債、存款、債券等固定收益類資產(chǎn)，風(fēng)險相對較低。4.城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險的繳費比例，單位部分通常不超過個人繳費的多少倍？A.1倍B.2倍C.3倍D.4倍答案：B解析：根據(jù)《社會保險費征繳暫行條例》，單位繳費比例一般不超過個人繳費比例的2倍，如個人繳費8%，單位最高16%。5.若客戶年收入20萬元，已繳社保公積金占比30%，則可投資養(yǎng)老的資金基數(shù)約為多少？A.14萬元B.16萬元C.18萬元D.20萬元答案：C解析：社保公積金扣除額=20×30%=6萬元，可投資部分=20-6=14萬元，但需預(yù)留基本生活開銷（如家庭月支出1萬元），凈投資基數(shù)約18萬元。6.中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)“9073”規(guī)劃中，“7”指的是什么？A.70%的老年人居家養(yǎng)老B.70%的養(yǎng)老機構(gòu)集中服務(wù)C.70%的社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施D.70%的醫(yī)保資金用于養(yǎng)老答案：C解析：“9073”指90%居家、7%社區(qū)、3%機構(gòu)養(yǎng)老，其中“7”代表社區(qū)養(yǎng)老占比。7.個人養(yǎng)老金賬戶的資金，除特定產(chǎn)品外，投資范圍不包括：A.國債逆回購B.貨幣市場基金C.創(chuàng)業(yè)投資基金D.混合型基金答案：C解析：根據(jù)《個人養(yǎng)老金制度實施辦法》，禁止投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)（如私募股權(quán)），創(chuàng)業(yè)投資基金屬于此類。8.若某客戶選擇“年金+萬能”組合，其資金主要存放于：A.保險公司資產(chǎn)負(fù)債表表外項目B.銀行同業(yè)存單市場C.保險業(yè)監(jiān)管資金專用賬戶D.歷史責(zé)任準(zhǔn)備金答案：C解析：萬能賬戶資金受銀保監(jiān)會監(jiān)管，計入保險公司責(zé)任準(zhǔn)備金，與萬能保險產(chǎn)品掛鉤。9.養(yǎng)老規(guī)劃中，“收入替代率”的合理目標(biāo)通常設(shè)定為：A.50%-60%B.60%-70%C.70%-80%D.80%-90%答案：C解析：國際通行的養(yǎng)老金替代率目標(biāo)為70%-80%，中國人社部建議60%以上。10.若客戶擔(dān)心養(yǎng)老金投資風(fēng)險，適合推薦哪種工具？A.股票指數(shù)基金B(yǎng).信托財產(chǎn)計劃C.長期限定期存款D.私募股權(quán)基金答案：C解析：定期存款雖收益低，但無本金風(fēng)險，適合風(fēng)險厭惡型客戶。二、多選題（共5題，每題3分，合計15分）1.中國養(yǎng)老金第三支柱的構(gòu)成包括：A.個人養(yǎng)老金賬戶B.企業(yè)年金C.職業(yè)年金D.養(yǎng)老目標(biāo)基金E.遺產(chǎn)信托答案：A、B、C解析：第三支柱包含個人養(yǎng)老金、企業(yè)/職業(yè)年金，目標(biāo)基金屬于投資工具而非支柱本身，遺產(chǎn)信托不屬于法定養(yǎng)老體系。2.影響?zhàn)B老規(guī)劃需求的關(guān)鍵因素有：A.退休年齡B.當(dāng)?shù)匚飪r水平C.家庭成員數(shù)量D.個人投資偏好E.社會福利政策答案：A、B、C、E解析：投資偏好屬于規(guī)劃結(jié)果而非需求因素，其他四項均直接影響?zhàn)B老金缺口計算。3.養(yǎng)老保險產(chǎn)品中的“保證領(lǐng)取期”功能適用于：A.養(yǎng)老終身壽險B.養(yǎng)老年金保險C.兩全保險D.分紅型保險E.萬能賬戶答案：B、C解析：保證領(lǐng)取期常見于年金險和兩全險，確保至少領(lǐng)取固定期限，其他產(chǎn)品無此功能。4.社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)模式包含：A.日間照料中心B.居家助餐服務(wù)C.醫(yī)療巡診站D.養(yǎng)老機構(gòu)延伸服務(wù)E.老年大學(xué)課程答案：A、B、C、E解析：養(yǎng)老機構(gòu)延伸服務(wù)屬于機構(gòu)養(yǎng)老范疇，其他四項均為社區(qū)服務(wù)。5.個人養(yǎng)老金投資的風(fēng)險點包括：A.市場波動B.政策調(diào)整C.銀行流動性風(fēng)險D.通貨膨脹E.產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)答案：A、B、D、E解析：銀行存款類產(chǎn)品受存款保險保護，C項風(fēng)險極低。三、判斷題（共10題，每題1分，合計10分）1.養(yǎng)老保險的“社會統(tǒng)籌”部分實行現(xiàn)收現(xiàn)付制。（正確）2.中國60歲以上人口占比已超過20%。（錯誤，2023年約18.7%）3.養(yǎng)老規(guī)劃中，年齡越晚開始儲蓄，需準(zhǔn)備的養(yǎng)老金越多。（正確）4.個人養(yǎng)老金賬戶資金可隨時取出，不受限制。（錯誤，需達(dá)到退休年齡）5.企業(yè)年金屬于強制性繳費的養(yǎng)老保險制度。（錯誤，企業(yè)自愿參與）6.養(yǎng)老保險“多繳多得”僅適用于基本養(yǎng)老保險。（正確）7.養(yǎng)老投資中，黃金產(chǎn)品適合長期持有以對抗通脹。（錯誤，流動性差）8.中國養(yǎng)老機構(gòu)床位缺口主要分布在一線城市。（錯誤，農(nóng)村地區(qū)更嚴(yán)重）9.養(yǎng)老目標(biāo)基金可投資股票比例最高可達(dá)100%。（錯誤，需符合監(jiān)管比例）10.養(yǎng)老保險的“稅收遞延”政策僅限銀行存款。（錯誤，涵蓋保險、基金等）答案：1.√；2.×；3.√；4.×；5.×；6.√；7.×；8.×；9.×；10.×四、簡答題（共3題，每題5分，合計15分）1.簡述中國養(yǎng)老保險體系的三大支柱及其主要特點。答：-第一支柱（基本養(yǎng)老保險）：強制性，由個人、單位繳費+政府補貼構(gòu)成，覆蓋全民，但替代率有限；-第二支柱（補充養(yǎng)老保險）：企業(yè)年金（自愿）和職業(yè)年金（機關(guān)事業(yè)單位強制），資金由企業(yè)和機構(gòu)管理，收益較高；-第三支柱（個人養(yǎng)老金）：自愿性，稅收優(yōu)惠，可投資多種金融產(chǎn)品，自主管理。2.客戶選擇“養(yǎng)老年金+萬能”組合的優(yōu)缺點是什么？答：優(yōu)點：-年金部分提供穩(wěn)定現(xiàn)金流，確?；A(chǔ)養(yǎng)老需求；-萬能賬戶靈活增值，應(yīng)對長期通脹風(fēng)險；-風(fēng)險分層合理，兼顧穩(wěn)健與增值。缺點：-收益率相對不高，萬能賬戶受利率上限約束；-產(chǎn)品條款復(fù)雜，客戶需仔細(xì)理解。3.養(yǎng)老規(guī)劃中如何考慮通貨膨脹因素？答：-歷史數(shù)據(jù)法：參考過去30年CPI年均增速（如3%-5%）；-名義化養(yǎng)老金：設(shè)定養(yǎng)老金年增長與通脹掛鉤；-實物資產(chǎn)配置：增加房產(chǎn)、黃金等保值資產(chǎn)比例；-長期投資：配置權(quán)益類資產(chǎn)以跑贏通脹。五、案例分析題（共2題，每題10分，合計20分）案例1：客戶張女士，35歲，年收入30萬元，計劃60歲退休，已繳社保12年。家庭有房貸50萬（20年還清），子女教育儲備20萬元。無其他負(fù)債。風(fēng)險偏好中等，期望養(yǎng)老金替代率70%。問題：（1）張女士的養(yǎng)老金缺口預(yù)估是多少？（2）推薦哪些養(yǎng)老規(guī)劃工具？答：（1）缺口預(yù)估：-預(yù)期壽命80歲，退休后需求20年（60-80歲），通脹假設(shè)4%；-每年養(yǎng)老金需求=（30×70%×1.04^20）/（1-1.04^20）≈23萬元；-缺口=23×20=460萬元（含通脹）。（2）規(guī)劃工具：-第一支柱：繼續(xù)繳社保，補充基礎(chǔ)保障；-第二支柱：建議企業(yè)年金（若有），職業(yè)年金（如適用）；-第三支柱：個人養(yǎng)老金賬戶（存入6萬元/年），投資混合型基金+養(yǎng)老目標(biāo)基金；-補充方案：商業(yè)養(yǎng)老年金（保證領(lǐng)取期），萬能賬戶（靈活增值）。案例2：客戶李先生，45歲，收入穩(wěn)定但無額外儲蓄，計劃65歲退休。當(dāng)?shù)厣绫Ｌ娲始s45%，家庭年支出15萬元。健康狀況良好，無負(fù)債。問題：（1）李先生面臨的主要養(yǎng)老風(fēng)險是什么？（2）如何通過保險產(chǎn)品組合緩解風(fēng)險？答：（1）主要風(fēng)險：-收入替代率不足（僅45%）；-長壽風(fēng)險（退休后需求期長）；-通貨膨脹風(fēng)險（社保未完全掛鉤）。（2）保險組合建議：-養(yǎng)老年金：購買保證領(lǐng)取15年的年金，鎖定基礎(chǔ)收入；-終身壽險：附加萬能賬戶，提供額外增值空間；-醫(yī)療險：補充商業(yè)百萬醫(yī)療，防范大額醫(yī)療支出