金融機構(gòu)金融消費者權(quán)益保護(hù)風(fēng)險提示辦法第一章總則第一條目的和依據(jù)為規(guī)范金融機構(gòu)金融消費者權(quán)益保護(hù)風(fēng)險提示工作，提升金融機構(gòu)風(fēng)險識別與處置能力，切實維護(hù)金融消費者合法權(quán)益，促進(jìn)金融市場健康穩(wěn)定發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》等法律法規(guī)，制定本辦法。第二條適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)、證券期貨經(jīng)營機構(gòu)、保險機構(gòu)以及其他從事金融業(yè)務(wù)的機構(gòu)（以下統(tǒng)稱“金融機構(gòu)”）。第三條基本原則金融機構(gòu)開展金融消費者權(quán)益保護(hù)風(fēng)險提示工作，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、客觀公正、及時有效、分類施策的原則，確保風(fēng)險提示信息真實、準(zhǔn)確、完整，不得誤導(dǎo)金融消費者。第四條定義本辦法所稱“金融消費者權(quán)益保護(hù)風(fēng)險提示”，是指金融機構(gòu)針對金融產(chǎn)品或服務(wù)在設(shè)計、銷售、存續(xù)、兌付等環(huán)節(jié)可能存在的，影響金融消費者合法權(quán)益的潛在風(fēng)險，通過適當(dāng)方式向金融消費者進(jìn)行提示的行為。第二章風(fēng)險提示的內(nèi)容與分類第五條風(fēng)險提示的核心內(nèi)容金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)向金融消費者提示以下與權(quán)益保護(hù)相關(guān)的風(fēng)險：產(chǎn)品或服務(wù)的性質(zhì)與風(fēng)險等級：明確告知金融產(chǎn)品或服務(wù)的類型（如存款、貸款、理財、保險、基金、信托等）、主要特征、風(fēng)險等級（如R1-R5）及對應(yīng)的風(fēng)險承受能力要求。收益與損失的可能性：清晰說明預(yù)期收益的計算方式、實現(xiàn)條件及不確定性，特別強調(diào)“過往業(yè)績不代表未來表現(xiàn)”，并明確提示本金損失的可能性及程度。費用與成本：全面披露與產(chǎn)品或服務(wù)相關(guān)的各項費用，包括但不限于手續(xù)費、管理費、托管費、銷售服務(wù)費、違約金、罰息等，以及費用的計算方式和收取時點。合同重要條款：重點提示合同中涉及金融消費者權(quán)利義務(wù)的關(guān)鍵條款，如產(chǎn)品期限、贖回限制、提前終止條件、違約責(zé)任、爭議解決方式等。操作風(fēng)險與信息安全：提醒金融消費者妥善保管個人信息、賬戶密碼、驗證碼等，防范釣魚網(wǎng)站、詐騙電話、短信鏈接等帶來的操作風(fēng)險和信息泄露風(fēng)險。外部環(huán)境風(fēng)險：對于受宏觀經(jīng)濟(jì)、市場波動、政策調(diào)整等外部因素影響較大的產(chǎn)品，應(yīng)提示相關(guān)風(fēng)險。其他重要風(fēng)險：根據(jù)具體產(chǎn)品或服務(wù)特點，提示其他可能影響金融消費者權(quán)益的風(fēng)險，如流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、法律合規(guī)風(fēng)險等。第六條風(fēng)險提示的分類根據(jù)風(fēng)險的來源和性質(zhì)，風(fēng)險提示可分為以下幾類：|分類維度|具體類型|說明||:---|:---|:---||按風(fēng)險來源|產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險|因產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜、條款晦澀、風(fēng)險收益不匹配等設(shè)計缺陷導(dǎo)致的風(fēng)險。|||銷售行為風(fēng)險|因誤導(dǎo)銷售、隱瞞風(fēng)險、不當(dāng)承諾、捆綁銷售等不規(guī)范銷售行為導(dǎo)致的風(fēng)險。|||客戶操作風(fēng)險|因金融消費者自身疏忽、操作不當(dāng)、信息泄露等導(dǎo)致的風(fēng)險。|||外部環(huán)境風(fēng)險|因宏觀經(jīng)濟(jì)、政策法規(guī)、市場波動等外部因素變化導(dǎo)致的風(fēng)險。||按風(fēng)險嚴(yán)重程度|一般性風(fēng)險提示|針對普遍存在、風(fēng)險程度較低的問題進(jìn)行常規(guī)性提示。|||重點風(fēng)險提示|針對特定產(chǎn)品、特定客群或近期高發(fā)的風(fēng)險事件進(jìn)行重點警示。|||風(fēng)險預(yù)警|針對可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險或重大群體性事件的苗頭性、傾向性問題，進(jìn)行緊急預(yù)警。|第三章風(fēng)險提示的方式與渠道第七條風(fēng)險提示的方式金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)產(chǎn)品或服務(wù)的特點、目標(biāo)客群的認(rèn)知水平和接收習(xí)慣，選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險提示方式，確保信息傳遞的有效性。主要方式包括：書面形式：合同文本：在產(chǎn)品說明書、服務(wù)協(xié)議、投保單、風(fēng)險揭示書等正式法律文件中，以顯著、清晰的方式進(jìn)行風(fēng)險提示。宣傳單頁與手冊：在產(chǎn)品宣傳材料中，使用加粗、下劃線、特殊符號（如“??”）等方式突出風(fēng)險提示內(nèi)容。郵件與信函：通過電子郵件或紙質(zhì)信函向金融消費者發(fā)送風(fēng)險提示信息?？陬^形式：銷售過程中的口頭說明：銷售人員在向金融消費者推介產(chǎn)品或服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)當(dāng)面進(jìn)行口頭風(fēng)險提示，并對關(guān)鍵內(nèi)容進(jìn)行充分解釋。電話回訪與提醒：通過電話對金融消費者進(jìn)行回訪，確認(rèn)其已了解風(fēng)險，并進(jìn)行必要的風(fēng)險提醒。電子形式：官方網(wǎng)站與APP：在金融機構(gòu)官方網(wǎng)站、手機銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道的顯著位置設(shè)置風(fēng)險提示專區(qū)或彈窗。短信與即時通訊：通過短信、微信公眾號、企業(yè)微信等渠道向金融消費者推送風(fēng)險提示信息。視頻與動畫：制作通俗易懂的風(fēng)險提示視頻或動畫，通過線上渠道傳播。第八條風(fēng)險提示的渠道金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)利用多元化渠道進(jìn)行風(fēng)險提示，確保覆蓋不同類型的金融消費者。主要渠道包括：營業(yè)網(wǎng)點：在營業(yè)大廳設(shè)置風(fēng)險提示展板、電子屏滾動播放風(fēng)險提示信息，并在柜臺、理財專區(qū)等區(qū)域放置風(fēng)險提示資料。線上平臺：通過官方網(wǎng)站、手機銀行APP、微信公眾號、微博等線上平臺發(fā)布風(fēng)險提示。媒體合作：與電視、廣播、報紙、網(wǎng)絡(luò)媒體等合作，開展金融知識普及和風(fēng)險提示宣傳。社區(qū)與企業(yè)宣講：組織金融知識進(jìn)社區(qū)、進(jìn)企業(yè)活動，面對面進(jìn)行風(fēng)險提示和教育。第九條特殊情況下的風(fēng)險提示新產(chǎn)品或服務(wù)上線：在新產(chǎn)品或服務(wù)首次推向市場前，必須完成全面的風(fēng)險評估，并制定針對性的風(fēng)險提示方案。市場環(huán)境發(fā)生重大變化：當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、金融市場出現(xiàn)劇烈波動或政策法規(guī)發(fā)生重大調(diào)整時，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時對相關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行重新評估，并向金融消費者發(fā)布風(fēng)險提示或預(yù)警。風(fēng)險事件發(fā)生后：在本機構(gòu)或行業(yè)內(nèi)發(fā)生涉及金融消費者權(quán)益的風(fēng)險事件后，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)迅速啟動應(yīng)急響應(yīng)，及時向受影響的金融消費者進(jìn)行風(fēng)險提示，并說明處置措施。第四章風(fēng)險提示的實施要求第十條信息披露的真實性與準(zhǔn)確性金融機構(gòu)提供的風(fēng)險提示信息必須真實、準(zhǔn)確、完整，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或重大遺漏。不得使用“保本”“保收益”“零風(fēng)險”等誤導(dǎo)性詞匯。第十一條風(fēng)險提示的顯著性與易懂性顯著位置：風(fēng)險提示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)置于合同、宣傳材料等文件的顯著位置，避免被其他信息淹沒。清晰易懂：風(fēng)險提示應(yīng)當(dāng)使用金融消費者易于理解的語言，避免使用過于專業(yè)、晦澀的術(shù)語。對于復(fù)雜產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行通俗化解釋。重點突出：對關(guān)鍵風(fēng)險點（如本金損失風(fēng)險、高費用成本等）應(yīng)當(dāng)使用加粗、加大字號、特殊顏色或符號等方式進(jìn)行重點標(biāo)識。第十二條風(fēng)險提示的針對性與差異化金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)金融消費者的年齡、文化程度、職業(yè)背景、風(fēng)險承受能力等因素，提供差異化的風(fēng)險提示服務(wù)。對于老年金融消費者、金融知識薄弱的群體，應(yīng)當(dāng)提供更加耐心、細(xì)致的解釋，并采用更直觀、更通俗的方式進(jìn)行風(fēng)險提示。對于購買高風(fēng)險產(chǎn)品（如股票型基金、金融衍生品等）的金融消費者，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行更為嚴(yán)格和深入的風(fēng)險評估與提示。第十三條風(fēng)險提示的留痕與確認(rèn)留痕管理：金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對風(fēng)險提示過程進(jìn)行記錄和保存，包括但不限于：金融消費者簽署的風(fēng)險揭示書、客戶風(fēng)險承受能力評估問卷等書面文件。銷售過程的錄音錄像（“雙錄”）資料。電子渠道風(fēng)險提示的彈窗截圖、點擊確認(rèn)記錄。電話回訪的錄音記錄?？蛻舸_認(rèn)：金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求金融消費者對已充分理解并接受風(fēng)險提示內(nèi)容進(jìn)行確認(rèn)，如簽字、蓋章、點擊“確認(rèn)”按鈕等。第十四條風(fēng)險提示的動態(tài)更新金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險提示信息的動態(tài)更新機制。當(dāng)產(chǎn)品或服務(wù)的風(fēng)險狀況發(fā)生變化，或監(jiān)管政策、市場環(huán)境出現(xiàn)重大調(diào)整時，應(yīng)當(dāng)及時更新風(fēng)險提示內(nèi)容，并以適當(dāng)方式告知金融消費者。第五章金融機構(gòu)的責(zé)任與義務(wù)第十五條建立健全風(fēng)險提示工作機制金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將金融消費者權(quán)益保護(hù)風(fēng)險提示工作納入公司治理和內(nèi)部控制體系，明確各部門、各崗位的職責(zé)分工。設(shè)立專門機構(gòu)或崗位：指定專門部門（如消費者權(quán)益保護(hù)部、合規(guī)部）或崗位負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)風(fēng)險提示工作。制定內(nèi)部管理制度：制定風(fēng)險提示工作的具體操作規(guī)程、標(biāo)準(zhǔn)和流程，并定期進(jìn)行評估和優(yōu)化。加強員工培訓(xùn)：定期對銷售人員、客服人員等一線員工進(jìn)行金融消費者權(quán)益保護(hù)知識和風(fēng)險提示技能培訓(xùn)，提高其專業(yè)素養(yǎng)和合規(guī)意識。第十六條加強內(nèi)部監(jiān)督與檢查金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立內(nèi)部監(jiān)督檢查機制，定期對風(fēng)險提示工作的執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和評估。合規(guī)檢查：合規(guī)部門應(yīng)當(dāng)對風(fēng)險提示的內(nèi)容、方式、留痕等進(jìn)行合規(guī)性審查。審計監(jiān)督：內(nèi)部審計部門應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險提示工作納入年度審計計劃，對其有效性進(jìn)行審計?？己藛栘?zé)：將風(fēng)險提示工作的執(zhí)行情況納入員工績效考核體系，對違反規(guī)定的行為進(jìn)行問責(zé)。第十七條配合監(jiān)管與行業(yè)自律金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極配合中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，并自覺遵守行業(yè)自律組織（如銀行業(yè)協(xié)會、證券業(yè)協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會）制定的相關(guān)自律規(guī)則。第十八條妥善處理金融消費者投訴金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立便捷、高效的投訴處理機制，及時受理和處理金融消費者關(guān)于風(fēng)險提示不到位或誤導(dǎo)銷售的投訴，并將投訴處理結(jié)果反饋給金融消費者。對于投訴中反映的普遍性問題，應(yīng)當(dāng)及時進(jìn)行整改。第六章監(jiān)督管理與法律責(zé)任第十九條監(jiān)管部門的職責(zé)中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會等金融監(jiān)管部門依法對金融機構(gòu)的金融消費者權(quán)益保護(hù)風(fēng)險提示工作進(jìn)行監(jiān)督管理，主要職責(zé)包括：制定和完善金融消費者權(quán)益保護(hù)風(fēng)險提示相關(guān)的監(jiān)管規(guī)則和指引。對金融機構(gòu)風(fēng)險提示工作的開展情況進(jìn)行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管。對金融機構(gòu)違反本辦法規(guī)定的行為進(jìn)行查處。組織開展金融知識普及和風(fēng)險提示宣傳教育活動。第二十條監(jiān)管措施金融監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)金融機構(gòu)在風(fēng)險提示工作中存在以下情形的，可以采取相應(yīng)的監(jiān)管措施：風(fēng)險提示不充分、不真實、不準(zhǔn)確：責(zé)令限期整改，要求補充或更正風(fēng)險提示信息。未按規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險提示：責(zé)令限期改正，給予警告，并可處以罰款。誤導(dǎo)銷售、欺詐消費者：依法采取責(zé)令暫停相關(guān)業(yè)務(wù)、責(zé)令調(diào)整高級管理人員、限制分配紅利和其他收入等監(jiān)管措施，并可處以高額罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。第二十一條金融消費者的權(quán)利金融消費者在接受金融產(chǎn)品或服務(wù)時，有權(quán)要求金融機構(gòu)提供真實、準(zhǔn)確、完整的風(fēng)險提示信息。對于金融機構(gòu)未履行風(fēng)險提示義務(wù)，或風(fēng)險提示存在誤導(dǎo)性陳述、重大遺漏，導(dǎo)致自身合法權(quán)益受到損害的，金融消費者有權(quán)依法向金融機構(gòu)主張權(quán)利，或向金融監(jiān)