PAGE銀行公司信貸內(nèi)控制度一、總則（一）制定目的本制度旨在規(guī)范銀行公司信貸業(yè)務(wù)流程，加強信貸風(fēng)險管理，確保信貸資金安全，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)銀行公司信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，保障銀行及相關(guān)利益方的合法權(quán)益，符合國家法律法規(guī)以及銀行業(yè)監(jiān)管要求。（二）制定依據(jù)依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》等相關(guān)法律法規(guī)以及銀行業(yè)監(jiān)管部門的各項規(guī)定制定本制度。（三）適用范圍本制度適用于銀行內(nèi)部所有涉及公司信貸業(yè)務(wù)的部門、崗位及人員，包括但不限于信貸業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門、審批部門、貸后管理部門等。（四）基本原則1.合法性原則：公司信貸業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.審慎性原則：在信貸業(yè)務(wù)全過程中，充分評估風(fēng)險，謹(jǐn)慎決策，采取有效措施防范風(fēng)險，保障信貸資金安全。3.全面性原則：涵蓋公司信貸業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，包括貸前調(diào)查、審查審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、貸后管理等，實施全面風(fēng)險管理。4.制衡性原則：明確各部門、崗位在信貸業(yè)務(wù)中的職責(zé)和權(quán)限，形成相互制約、相互監(jiān)督的工作機制，防止權(quán)力濫用和操作風(fēng)險。5.效益性原則：在有效控制風(fēng)險的前提下，優(yōu)化信貸資源配置，提高信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)濟效益和社會效益。二、信貸業(yè)務(wù)流程（一）貸前調(diào)查1.客戶基本信息收集收集借款人及保證人的營業(yè)執(zhí)照、公司章程、法定代表人身份證明等基礎(chǔ)資料，確保主體資格合法有效。了解借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等，包括近三年的財務(wù)報表、納稅記錄、銀行賬戶流水等，分析其償債能力和盈利能力。調(diào)查借款人的行業(yè)背景、市場競爭力、發(fā)展前景等，評估行業(yè)風(fēng)險對借款人經(jīng)營的影響。2.項目評估（如有）對于固定資產(chǎn)貸款、項目融資等涉及特定項目的信貸業(yè)務(wù)，對項目的可行性、必要性、技術(shù)先進(jìn)性、經(jīng)濟合理性等進(jìn)行全面評估。審查項目的立項批復(fù)、可行性研究報告、環(huán)境影響評價報告等相關(guān)文件，核實項目手續(xù)是否齊全。分析項目的資金來源與使用計劃，評估項目的現(xiàn)金流狀況和還款能力。3.擔(dān)保情況調(diào)查對保證人的資格、經(jīng)營狀況、財務(wù)實力、信用狀況等進(jìn)行調(diào)查，確保保證人具備足夠的代償能力。核實抵押物或質(zhì)押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、價值評估、變現(xiàn)能力等情況，辦理合法有效的抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。審查擔(dān)保合同的條款，明確擔(dān)保責(zé)任和范圍，確保擔(dān)保的有效性和可執(zhí)行性。4.風(fēng)險評估綜合考慮借款人的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、操作風(fēng)險等因素，運用定性與定量相結(jié)合的方法對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行全面評估。確定風(fēng)險等級，為后續(xù)的審查審批提供依據(jù)。對于高風(fēng)險業(yè)務(wù)，制定針對性的風(fēng)險防控措施。（二）審查審批1.初審信貸業(yè)務(wù)部門將貸前調(diào)查資料整理后提交初審部門，初審部門對調(diào)查資料的完整性、真實性、準(zhǔn)確性進(jìn)行審查。重點審查借款人的主體資格、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、擔(dān)保情況等是否符合要求，風(fēng)險評估是否合理。初審部門提出初審意見，對于不符合要求的業(yè)務(wù)，退回信貸業(yè)務(wù)部門補充調(diào)查或終止業(yè)務(wù)流程。2.終審初審?fù)ㄟ^的業(yè)務(wù)提交終審部門，終審部門對業(yè)務(wù)進(jìn)行全面審查，包括政策合規(guī)性、風(fēng)險可控性、效益性等方面。組織相關(guān)部門和人員進(jìn)行集體審議，如信貸業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門、審批部門等，充分發(fā)表意見，對業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合決策。根據(jù)審議結(jié)果，做出審批決定。同意審批的，明確貸款金額、期限、利率、還款方式等要素；不同意審批的，說明理由并退回相關(guān)資料。（三）合同簽訂1.合同文本準(zhǔn)備根據(jù)審批意見，準(zhǔn)備規(guī)范的信貸合同文本，明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。確保合同文本符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，語言準(zhǔn)確、表述清晰，避免歧義。2.合同簽訂組織借貸雙方當(dāng)面簽訂合同，確保合同簽訂過程合規(guī)、真實、有效。要求借款人及保證人法定代表人或授權(quán)代理人在合同上簽字蓋章，并加蓋公章或合同專用章。對合同簽訂過程進(jìn)行記錄，留存相關(guān)影像資料，以備查核。（四）貸款發(fā)放1.放款條件審核信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)審核放款條件是否落實，包括擔(dān)保手續(xù)是否辦妥、貸款用途是否合規(guī)、資金監(jiān)管賬戶是否開立等。核實借款人是否滿足合同約定的提款條件，如項目進(jìn)度是否達(dá)到要求、相關(guān)證明文件是否齊全等。2.貸款發(fā)放操作審核通過后，會計部門按照合同約定辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金足額劃付到借款人賬戶或根據(jù)約定進(jìn)行支付管理。做好貸款發(fā)放的賬務(wù)處理，確保貸款信息準(zhǔn)確記錄，及時更新信貸管理系統(tǒng)。（五）貸后管理1.日常跟蹤檢查貸后管理部門定期對借款人進(jìn)行跟蹤檢查，了解其經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、資金使用情況等是否發(fā)生變化。檢查借款人是否按照合同約定使用貸款資金，有無挪用、轉(zhuǎn)借等違規(guī)行為。關(guān)注保證人的經(jīng)營狀況和財務(wù)實力變化，抵押物或質(zhì)押物的價值變動情況，確保擔(dān)保的有效性。2.風(fēng)險預(yù)警與處置建立風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，對借款人的關(guān)鍵財務(wù)指標(biāo)、經(jīng)營指標(biāo)、信用狀況等進(jìn)行監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，及時啟動風(fēng)險處置程序，采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施，如要求借款人補充擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款額度等。對風(fēng)險處置情況進(jìn)行跟蹤評估，確保風(fēng)險得到有效控制和化解。三、崗位職責(zé)與分工（一）信貸業(yè)務(wù)部門1.業(yè)務(wù)拓展與營銷負(fù)責(zé)市場調(diào)研，挖掘潛在客戶，拓展公司信貸業(yè)務(wù)市場，制定營銷策略，開展客戶營銷活動。2.貸前調(diào)查按照規(guī)定要求，對借款人及項目進(jìn)行全面、深入的貸前調(diào)查，收集相關(guān)資料，分析風(fēng)險狀況，撰寫調(diào)查報告，為審查審批提供依據(jù)。3.合同簽訂與執(zhí)行組織借貸雙方簽訂信貸合同，確保合同簽訂過程合規(guī)；跟蹤合同執(zhí)行情況，及時協(xié)調(diào)解決合同履行過程中出現(xiàn)的問題。4.貸后管理負(fù)責(zé)貸后日常跟蹤檢查，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患；落實風(fēng)險預(yù)警和處置措施，對風(fēng)險處置情況進(jìn)行跟蹤反饋。（二）風(fēng)險管理部門1.風(fēng)險政策制定與指導(dǎo)制定公司信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理政策、制度和流程，為業(yè)務(wù)開展提供風(fēng)險指導(dǎo)。2.風(fēng)險評估與監(jiān)測運用專業(yè)方法對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險評估，確定風(fēng)險等級；建立風(fēng)險監(jiān)測體系，對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進(jìn)行實時監(jiān)測和分析。3.風(fēng)險預(yù)警與處置建議根據(jù)風(fēng)險監(jiān)測情況，及時發(fā)布風(fēng)險預(yù)警信號，提出風(fēng)險處置建議，協(xié)助業(yè)務(wù)部門做好風(fēng)險防控工作。（三）審批部門1.審查審批對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面審查，包括合規(guī)性審查、風(fēng)險審查、效益審查等；根據(jù)審查結(jié)果，做出審批決定，確保信貸業(yè)務(wù)符合銀行政策和風(fēng)險可控要求。2.集體審議組織相關(guān)部門和人員對重大信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行集體審議，充分聽取各方意見，進(jìn)行綜合決策，提高審批的科學(xué)性和公正性。（四）貸后管理部門1.貸后跟蹤檢查定期對已發(fā)放貸款進(jìn)行貸后跟蹤檢查，核實借款人經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、資金使用情況等，檢查擔(dān)保有效性，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患。2.風(fēng)險預(yù)警與處置負(fù)責(zé)風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)的監(jiān)測和分析，及時發(fā)布風(fēng)險預(yù)警信號；組織實施風(fēng)險處置措施，跟蹤風(fēng)險處置效果，確保風(fēng)險得到有效控制。（五）其他相關(guān)部門1.會計部門負(fù)責(zé)貸款發(fā)放的賬務(wù)處理，確保貸款資金準(zhǔn)確劃付；做好貸款利息核算、回收等工作，配合其他部門進(jìn)行貸后管理相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)的提供和分析。2.法律合規(guī)部門對信貸業(yè)務(wù)合同文本、操作流程等進(jìn)行法律合規(guī)審查，確保業(yè)務(wù)操作符合法律法規(guī)要求；處理信貸業(yè)務(wù)中的法律糾紛，維護(hù)銀行合法權(quán)益。四、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部審計監(jiān)督1.銀行內(nèi)部審計部門定期對公司信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控制度執(zhí)行情況進(jìn)行審計檢查，包括業(yè)務(wù)流程合規(guī)性、崗位職責(zé)履行情況、風(fēng)險防控措施落實情況等。2.審計部門通過調(diào)閱業(yè)務(wù)檔案、實地走訪、數(shù)據(jù)分析等方式，對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面審查，發(fā)現(xiàn)問題及時提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。（二）監(jiān)管部門監(jiān)督1.積極配合銀行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查工作，及時報送公司信貸業(yè)務(wù)相關(guān)資料和數(shù)據(jù)統(tǒng)計報表。2.對于監(jiān)管部門提出的意見和要求，認(rèn)真落實整改措施，不斷完善公司信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控制度，確保業(yè)務(wù)經(jīng)營符合監(jiān)管要求。（三）自我監(jiān)督與檢查1.各部門定期對本部門負(fù)責(zé)的信貸業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行自查，發(fā)現(xiàn)問題及時整改，并將自查情況報告上級主管部門。2.建立健全內(nèi)部監(jiān)督機制，加強部門之間的相互監(jiān)督和制約，形成全員參與、全過程監(jiān)督的良好氛圍。五、違規(guī)處理（一）違規(guī)行為界定明確公司信貸業(yè)務(wù)中各類違規(guī)行為的具體情形，包括但不限于貸前調(diào)查不實、審查審批違規(guī)、合同簽訂不規(guī)范、貸款發(fā)放違規(guī)、貸后管理不力等。（二）責(zé)任追究1.對于發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為，根據(jù)情節(jié)輕重和造成的損失大小，追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。責(zé)任追究方式包括警告、罰款、降職、撤職、解除勞動合同等。2.涉及違法犯罪的，依法移送司法機關(guān)處理。（三）整改措施1.對違規(guī)行為進(jìn)行深入分析，查找制度漏洞和管理薄弱環(huán)節(jié)，制定針對性