《汽車保險(xiǎn)與理賠》AutoInsuranceandClaims項(xiàng)目2汽車保險(xiǎn)承保任務(wù)一認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)合同任務(wù)描述與分析

汽車保險(xiǎn)銷售人員為張女士的新車哈弗H6制定的汽車保險(xiǎn)方案，張女士很滿意，那么接下來張女士的任務(wù)是完成汽車保險(xiǎn)投保業(yè)務(wù)，并及時(shí)和保險(xiǎn)公司簽訂汽車保險(xiǎn)合同，但是張女士第一次辦理投保業(yè)務(wù)，對(duì)汽車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不了解，不清楚在汽車保險(xiǎn)合同訂立、變更和履行過程中的一些法律方面的相關(guān)規(guī)定和業(yè)務(wù)活動(dòng)，特別是在訂立和履行汽車保險(xiǎn)合同過程中應(yīng)遵循的哪些原則和應(yīng)注意哪些事項(xiàng)更是不清楚。

那么汽車保險(xiǎn)承保人員要為張女士解答以上問題，需要學(xué)習(xí)和掌握汽車保險(xiǎn)合同內(nèi)容、汽車保險(xiǎn)合同形式、汽車保險(xiǎn)合同訂立、變更、終止和解除等方面的知識(shí)。知識(shí)目標(biāo)1．了解汽車保險(xiǎn)合同的含義2．理解汽車保險(xiǎn)合同的形式3．掌握汽車保險(xiǎn)合同要素、變更、解除和終止事項(xiàng)以及汽車保險(xiǎn)合同解釋原則4．掌握汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的保險(xiǎn)利益、最大誠信、近因和損失補(bǔ)償四大原則技能目標(biāo)1．能夠?yàn)榭蛻糁v解汽車保險(xiǎn)合同主要內(nèi)容2．能夠幫助投保人（被保險(xiǎn)人）認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)單證3．能夠依據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定為投保人（被保險(xiǎn)人）解釋汽車保險(xiǎn)合同訂立、變更及

解除業(yè)務(wù)的一些法律依據(jù)4．在辦理汽車保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)過程中能夠遵守保險(xiǎn)的基本原則

學(xué)習(xí)目標(biāo)任務(wù)一認(rèn)識(shí)汽車保險(xiǎn)合同一、汽車保險(xiǎn)合同定義學(xué)習(xí)單元一汽車保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容合同：是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同：是保險(xiǎn)人與投保人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。汽車保險(xiǎn)合同：是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的一種，是指以汽車及其有關(guān)

利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。學(xué)習(xí)單元一汽車保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容汽車保險(xiǎn)合同主體、客體、內(nèi)容二、汽車保險(xiǎn)合同的主體主體是指具有民事權(quán)利能力和民事行為能力的保險(xiǎn)關(guān)系雙方。包括汽車保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人、中介人。（一）汽車保險(xiǎn)合同當(dāng)事人

——與汽車保險(xiǎn)合同訂立直接發(fā)生關(guān)系的人，包括汽車保險(xiǎn)人和投保人。

按我國法律規(guī)定保險(xiǎn)人必須符合以下條件：

1.保險(xiǎn)人要具備法定資格。

2.保險(xiǎn)人須以自己的名義訂立保險(xiǎn)合同。

3.保險(xiǎn)人須依照保險(xiǎn)合同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人：是指與投保人訂立汽車保險(xiǎn)合同，對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成汽車本身損失及其他損失承擔(dān)賠償責(zé)任的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。

——與汽車保險(xiǎn)合同訂立直接發(fā)生關(guān)系的人，包括汽車保險(xiǎn)人和投保人。

汽車保險(xiǎn)投保人應(yīng)具備下列3個(gè)條件:

1.投保人須具有民事權(quán)利能力和民事行為能力2.投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益3.投保人必須按合同約定支付保險(xiǎn)費(fèi)。投保人：汽車保險(xiǎn)投保人指與汽車保險(xiǎn)人(即保險(xiǎn)公司)訂立汽車保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。（一）汽車保險(xiǎn)合同當(dāng)事人

保險(xiǎn)利益又稱“可保利益”或”可保權(quán)益“，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保保險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司是否予以承保呢?并非任何利益都構(gòu)成保險(xiǎn)利益，構(gòu)成保險(xiǎn)利益必須具備以下幾個(gè)條件：1、保險(xiǎn)利益必須是法律上所認(rèn)可的利益。2、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。

必須是可以用貨幣、金錢計(jì)算和估價(jià)的利益。

精神創(chuàng)傷？刑事處罰？政治上的打擊？3、保險(xiǎn)利益必須為確定的利益。

以貨幣形式估價(jià)，不是當(dāng)事人主觀估計(jì)的。

無價(jià)之寶？日記本？甲向房東乙租借了一間房產(chǎn)，租期10個(gè)月，租金為兩萬元。在簽下房產(chǎn)租賃合同后，甲向財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司A以所租房產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的投保了火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限是1年。10個(gè)月后，因租賃合同到期，甲搬走了。就在甲搬走后不久(保險(xiǎn)合同上處于有效期)，該房產(chǎn)因遭受雷擊而導(dǎo)致著火，損失近十萬元。甲、乙誰向A索賠?A該不該賠償呢?案例1.在投保時(shí)，甲已簽下租賃合同，甲對(duì)標(biāo)的擁有租賃權(quán)，若這時(shí)標(biāo)的發(fā)生損失，甲的經(jīng)濟(jì)利益肯定會(huì)遭受損失，包括租金上的損失以及重新尋找房主所產(chǎn)生的費(fèi)用等。因此甲對(duì)該房產(chǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同是有效的。2.失火前，甲的租賃合同到期已搬走，甲對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的已失去了租賃權(quán)，不再具備保險(xiǎn)利益，標(biāo)的發(fā)生任何損失對(duì)甲沒有任何影響。所以甲不能向A索賠，盡管保單是甲投保的。3.房產(chǎn)失火時(shí)，對(duì)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的是乙，理應(yīng)由乙向A提出索賠，但由于乙并未向A投保，所以也不能向A索賠，盡管乙具有保險(xiǎn)利益。案例分析首先保險(xiǎn)合同是否有效？其次，是否具有保險(xiǎn)利益？（1）決定是否承保（2）收取保費(fèi)（3）有權(quán)要求投保人履行如實(shí)告知義務(wù)（4）有權(quán)代位追償、處理賠償后的損余物資。1、汽車保險(xiǎn)保險(xiǎn)人應(yīng)履行的義務(wù)：（1）承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。（最基本）（2）說明合同內(nèi)容的義務(wù)。（3）及時(shí)簽單的義務(wù)。（法定義務(wù)）（4）為投保人或被保險(xiǎn)人保密的義務(wù)。汽車保險(xiǎn)保險(xiǎn)人的權(quán)利：2、汽車保險(xiǎn)投保人應(yīng)履行的義務(wù)：（1）投保人應(yīng)如實(shí)填寫投保單并回答保險(xiǎn)人提出的詢問，履行如實(shí)告知的義務(wù)。（2）除另有約定外，投保人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同成立時(shí)一次足額支付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)費(fèi)

付清前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。（3）發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，

防止或減少損失，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知被保險(xiǎn)人。（4）發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行現(xiàn)場查勘。（5）投保人有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方代位追償。(二)汽車保險(xiǎn)合同的關(guān)系人關(guān)系人：汽車保險(xiǎn)合同的關(guān)系人是被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受汽車保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系：①投保人與被保險(xiǎn)人是同一人。②投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人。

(三)汽車保險(xiǎn)合同的中介人中介人：在汽車保險(xiǎn)合同成立及其理賠過程中存在的社會(huì)中介組織。1.汽車保險(xiǎn)代理人（專業(yè)、兼業(yè)、個(gè)人）2.汽車保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（有限責(zé)任公司）3.汽車保險(xiǎn)公估人（有限責(zé)任制的保險(xiǎn)公估公司）三、汽車保險(xiǎn)合同的客體汽車保險(xiǎn)合同的客體：指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方權(quán)利和義務(wù)所共

同指向的對(duì)象。1.汽車保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身。2.汽車保險(xiǎn)合同過的客體是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的合法的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，即保險(xiǎn)利益，也稱可保利益。四、汽車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容汽車保險(xiǎn)合同的內(nèi)容：主要用來規(guī)定保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人所享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)，它通過保險(xiǎn)條款使這種權(quán)利義務(wù)具體化。包括基本條款和附加條款（約定條款）?；緱l款：當(dāng)事人的姓名和住所，保險(xiǎn)人、投保人及被保險(xiǎn)人的義務(wù)，保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間，保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)金的賠償辦法，違約責(zé)任和爭議處理，訂立合同的年、月、日等內(nèi)容。上述內(nèi)容構(gòu)成了汽車保險(xiǎn)合同的基本條款。附加條款：應(yīng)投保人的要求而增加承保危險(xiǎn)的條款。相當(dāng)于擴(kuò)大了承保范圍，滿足部分投保人的特殊要求。汽車保險(xiǎn)合同基本條款內(nèi)容:1.當(dāng)事人的姓名和住所2.保險(xiǎn)標(biāo)的3.保險(xiǎn)責(zé)任4.責(zé)任免除5.保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間6.保險(xiǎn)人、投保人及被保險(xiǎn)人的義務(wù)7.保險(xiǎn)金額8.保險(xiǎn)費(fèi)9.保險(xiǎn)金賠償方法10.違約責(zé)任和爭議處理11.訂立合同的年、月、日零時(shí)起保制被保險(xiǎn)人單獨(dú)載明保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償?shù)淖罡呦揞~保險(xiǎn)人必須向投保人明確說明投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)后，合同成立。采用列明方式小結(jié)汽車保險(xiǎn)合同主體客體內(nèi)容當(dāng)事人：保險(xiǎn)人、投保人關(guān)系人：被保險(xiǎn)人中介人：汽車保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人：保險(xiǎn)利益：基本條款、附加條款學(xué)習(xí)任務(wù)二汽車保險(xiǎn)合同形式批單投保單暫保單保險(xiǎn)單保險(xiǎn)憑證汽車保險(xiǎn)合同的形式書面協(xié)議保險(xiǎn)條款投保單：汽車保險(xiǎn)投保單又稱為“要保單”或者稱為“投保申請(qǐng)書”，是投保人申請(qǐng)保險(xiǎn)的一種書面形式。投保單由保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)設(shè)計(jì)并印刷，上面列明了保險(xiǎn)合同的具體內(nèi)容，投保人只需在投保單上按列明的項(xiàng)目逐項(xiàng)填寫即可。投保人填寫好投保單后，保險(xiǎn)人審核同意簽章承保，這意味著保險(xiǎn)人接受了投保人的書面要約，說明汽車保險(xiǎn)合同已告成立，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。一、投保單(一)投保單定義學(xué)習(xí)任務(wù)二汽車保險(xiǎn)合同形式（1）投保人和被保險(xiǎn)人情況:姓名、地址。(2)駕駛員情況。(3)保險(xiǎn)車輛情況:車輛本身資料、車的使用情況。(4)投保險(xiǎn)種及保險(xiǎn)期限。(5)投保人簽單:二個(gè)“確認(rèn)”一確認(rèn)屬實(shí);確認(rèn)知道。

(二)投保單內(nèi)容

主要目的是確定其資格問題。投保人是保險(xiǎn)合同不可缺少的當(dāng)事人，投保人除應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)權(quán)利能力和行為能力外，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。因此，投保人應(yīng)當(dāng)在投保單上填寫自己的姓名，以便保險(xiǎn)人核實(shí)其資格，避免出現(xiàn)保險(xiǎn)糾紛。被保險(xiǎn)人必須是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失的人，即受保障的人，因此投保單上必須注明被保險(xiǎn)人的姓名。(1)投保人與被保險(xiǎn)人姓名

投保單上需要填具投保人與被保險(xiǎn)人的詳細(xì)地址、郵編、電話及聯(lián)系人，以便于聯(lián)系和作為確定保險(xiǎn)費(fèi)率的參考因素。

便于聯(lián)系:保險(xiǎn)人需要核保合同生效后，保險(xiǎn)人需定期或不定期地向客戶調(diào)研自身的服務(wù)質(zhì)量或通知被保險(xiǎn)人有關(guān)信息。

作為確定保險(xiǎn)費(fèi)率的參考因素：不同地區(qū)汽車保有量、道路狀況、治安狀況不同，危險(xiǎn)因素也就不一樣，這是厘訂費(fèi)率的依據(jù)。

(2)投保人與被保險(xiǎn)人地址采用從人主義為主的汽車保險(xiǎn)，投保單需要提供駕駛員情況。如駕駛員的住址、性別、年齡與婚姻狀況、健康狀況、駕齡、違章情況等，這是確定保險(xiǎn)費(fèi)的重要依據(jù)。①汽車本身資料：包括號(hào)牌號(hào)碼、廠牌型號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車架號(hào)、車輛種類、

座位、噸位、車輛顏色等內(nèi)容。②汽車所有與使用情況a.該汽車所屬種類是什么?b.該汽車是否為分期付款購買的?c.該汽車的行駛證所列明的車主是誰?

(3)投保車輛情況投保人簽章投保人在對(duì)投保單所填寫的各項(xiàng)內(nèi)容核對(duì)無誤，并對(duì)責(zé)任免除和被保險(xiǎn)人義務(wù)明示理解后，須在“投保人簽章”處簽章并填寫日期。保險(xiǎn)金額和賠償限額分險(xiǎn)種列明:車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限通常為一年，也可根據(jù)實(shí)際情況選擇短期保險(xiǎn)。使用性質(zhì)營業(yè)：各級(jí)黨政機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體、企事業(yè)單位自用的

車輛，或僅用于個(gè)人及家庭生活的車輛。非營業(yè)：從事社會(huì)運(yùn)輸并收取運(yùn)費(fèi)的車輛。

(3)投保車輛情況

(4)投保人簽章、投保險(xiǎn)種及期限

辛先生，36歲，駕齡2年，花18萬元新買一輛本田雅閣自用。該車帶雙氣囊，平時(shí)一般停放在露天車位，車主經(jīng)常駕車出游，有兩次追尾事故記錄。辛先生的妻子也經(jīng)常用車，駕齡一年，無不良駕駛記錄。假如你是辛先生，會(huì)選擇怎樣的汽車保險(xiǎn)方案？并請(qǐng)?jiān)谕侗紊咸顚懴嚓P(guān)內(nèi)容。案例練習(xí)暫保單：是保險(xiǎn)人出具正式保單以前簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)合同，用以證明保險(xiǎn)人同意承保。簽訂暫保單不是簽訂保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序。暫保單具有與正式保單同等的法律效力，同正式保單相比，暫保單的內(nèi)容相對(duì)簡單、保險(xiǎn)期限短。二、暫保單保險(xiǎn)單：簡稱保單，是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同的正式書面憑證。三、保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單上列明了保險(xiǎn)合同的所有內(nèi)容，它是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人確定權(quán)利、義務(wù)和在發(fā)生保險(xiǎn)事故遭受經(jīng)濟(jì)損失后，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的重要依據(jù)。

保險(xiǎn)憑證：也稱保險(xiǎn)卡，是保險(xiǎn)人發(fā)給投保人以證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立或保險(xiǎn)單已經(jīng)簽發(fā)的一種憑證。

1.被保險(xiǎn)人與其允許的駕駛?cè)藛T不止一人，便于隨身攜帶，證明保險(xiǎn)合同的存在。

2.保險(xiǎn)憑證的法律效力與保險(xiǎn)單相同，保險(xiǎn)憑證上未列明的事項(xiàng)以保險(xiǎn)單為準(zhǔn)。四、保險(xiǎn)憑證四、保險(xiǎn)憑證四、保險(xiǎn)憑證批單：在保險(xiǎn)合同有效期間，可能發(fā)生需要部分更動(dòng)的情況，這時(shí)要求對(duì)保險(xiǎn)單進(jìn)行批改。保險(xiǎn)單的批改應(yīng)該根據(jù)不同情況采用統(tǒng)一和標(biāo)準(zhǔn)措詞的批單。

1.批單內(nèi)容包括：批改申請(qǐng)人、批改的要求、批改前的內(nèi)容、批改后的內(nèi)容、是否增加保險(xiǎn)費(fèi)、增加保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方式、增加的保險(xiǎn)費(fèi)。

2.需明確標(biāo)明除本批改外，原合同其他內(nèi)容不變。五、其他憑證五、其他憑證批單五、其他憑證批單書面協(xié)議：保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商同意，可將雙方約定的承保內(nèi)容及彼此的權(quán)利義務(wù)關(guān)系以書面協(xié)議的形式明確下來。

1.不事先擬就，而是根據(jù)保險(xiǎn)關(guān)系雙方當(dāng)事人協(xié)商一致的結(jié)果來簽訂。

2.具有較大的靈活性和針對(duì)性，是不固定格式的保險(xiǎn)單。

3.書面協(xié)議與保險(xiǎn)單具有同等法律效力。五