小區(qū)工作者考試申論模擬試卷

(滿分150,時(shí)限150)

一、注意事項(xiàng)

1.本題本由給定資料與作答規(guī)定兩部分構(gòu)成?？荚嚂r(shí)限為15()分鐘。其中，閱讀給定資

料參照時(shí)限為40分鐘，作答參照時(shí)限為110分鐘。滿分150分。

2.監(jiān)考人員宣布考試開始時(shí)，你才可以開始答題。

3.請(qǐng)?jiān)陬}本、答題紙指定位置填寫自己的姓名，填涂準(zhǔn)考證號(hào)。

4.所有題目一律使用現(xiàn)代漢語(yǔ)作答在答題紙指定位置。未按規(guī)定作答的，不得分。

5.監(jiān)考人員宣布考試結(jié)束時(shí)，考生應(yīng)立即停止作答，將題本、答題紙和草稿紙都能過(guò)來(lái)

留在桌上，待監(jiān)考人員確認(rèn)數(shù)量無(wú)誤、容許離開后，方可離開。

嚴(yán)禁折疊答題紙！

二、給定資料

1.9月，國(guó)務(wù)院下發(fā)《有關(guān)加緊發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》?！兑庖?jiàn)》中明確指出，要

鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加緊金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，拓寬信貸抵押擔(dān)保物范圍，枳極支持養(yǎng)老服務(wù)

業(yè)的信貸需求;要積極運(yùn)用財(cái)政貼息、小額貸款等方式，加大對(duì)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的有效信貸投入;

要逐漸放寬限制，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域。

此外，《意見(jiàn)》還明確提出，要開展“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn)工作。有關(guān)

司局負(fù)責(zé)人表達(dá)，將“以房養(yǎng)老”以試點(diǎn)形式寫進(jìn)《意見(jiàn)》，對(duì)于老年人、保險(xiǎn)企業(yè)都是一

大利好消息。試點(diǎn)一旦成功，對(duì)于處理老年人的養(yǎng)老資金問(wèn)題、盤活已經(jīng)有房屋資源、擴(kuò)大

保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)等都具有重要意義。

據(jù)悉，保監(jiān)會(huì)將牽頭會(huì)同民政部等部門，將于一季度出臺(tái)詳細(xì)措施，處理“以房養(yǎng)老”

的有關(guān)問(wèn)題。

2.“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”俗稱“以房養(yǎng)老”，其做法是老年人將房屋抵押給

金融機(jī)構(gòu)，從金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)取養(yǎng)老費(fèi)用?！耙苑筐B(yǎng)老”在國(guó)外發(fā)展較為成熟，在國(guó)內(nèi)則還算是

新概念，不過(guò)，在不少地方已經(jīng)有小范圍試行。

，上海市公積金管理中心曾試推過(guò)“以房養(yǎng)老”模式，根據(jù)規(guī)定，只有同步符合“擁有

對(duì)房子的產(chǎn)權(quán)”、“與子女分開居住”、“經(jīng)濟(jì)狀況適”三個(gè)條件的老人才有資格申請(qǐng)“以

房養(yǎng)老”。除了多種附加的條件，在諸多人看來(lái)，經(jīng)濟(jì)條件太好的人，沒(méi)有“以房養(yǎng)老”的

必要;經(jīng)濟(jì)條件過(guò)低，則不具有養(yǎng)老的條件。

另?yè)?jù)報(bào)道，2月，上海市閔行區(qū)一家老年公寓與年近九旬的林老太簽訂“以房養(yǎng)老”協(xié)

議書，林將自有房屋產(chǎn)權(quán)變更為老年公寓，價(jià)值為55萬(wàn)元;老年公寓為林養(yǎng)老送終。3月，林

的兒子以母親的名義將老年公寓訴至法院。法院判決雙方簽訂的“以房養(yǎng)老”協(xié)議書及房地

產(chǎn)買賣協(xié)議予以撤銷，老年公寓協(xié)助將房產(chǎn)恢復(fù)登記至林老太名下，一種具有法律效應(yīng)的

“約定”就此失效。

3.上海民政部門調(diào)查顯示，高達(dá)90%的老人擬將房產(chǎn)留給子孫，樂(lè)意倒按揭的不到10%。

廣州市民鐘女士是“有房族”，尚有幾年就要退休，她以“子女有出息，不會(huì)讓父母賣

房養(yǎng)老;子女沒(méi)出息，不會(huì)準(zhǔn)父母賣房養(yǎng)老”表明對(duì)以房養(yǎng)老不看好。

家住北京西城區(qū)的老楊略帶顧慮地說(shuō)：“電視上總在宣傳，在美國(guó)，老人為了尋求高品

質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)，賣掉房子，住進(jìn)養(yǎng)老小區(qū)?？墒牵偃缳u了房子持幣在手，但沒(méi)有合適的養(yǎng)

老機(jī)構(gòu)，豈不還是‘前不看村后不著店'？”老楊的緊張不無(wú)道理，民政部的數(shù)據(jù)顯示，我

國(guó)城鎮(zhèn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老床位365萬(wàn)張，平均每50個(gè)老人不到一張床。養(yǎng)老從業(yè)人員更是局限性

百萬(wàn)。

“以房養(yǎng)老”也引起了網(wǎng)友們的大討論。

網(wǎng)友“Tomorrow”：把養(yǎng)老的責(zé)任又推給老人，這不符合中國(guó)人的老式觀念。

網(wǎng)友“曹保印”：中國(guó)商品房的壽命平均只有30年，房子比你先老了，怎么養(yǎng)你？

有人表達(dá)無(wú)奈：“赤條條來(lái)，艱苦奮斗幾十年，有房了；光嘟嘟去，以房養(yǎng)老倒按揭?！?/p>

另一種網(wǎng)友則說(shuō)：“基本上遺產(chǎn)稅就不用實(shí)行了，所謂祖產(chǎn)不復(fù)存在，能傳下來(lái)的還得

看黃金，最差也能避遺產(chǎn)稅，從這點(diǎn)來(lái)看黃金傳世是有根據(jù)的！”

網(wǎng)友“薇拉”表達(dá)支持：“假如沒(méi)有時(shí)間限制，這樣的養(yǎng)老方式挺好的，減輕子女承擔(dān),

作為子女只是少了一套繼承的房產(chǎn)，對(duì)生活沒(méi)有實(shí)質(zhì)影響，何樂(lè)而不為?！?/p>

4.在發(fā)達(dá)國(guó)家，按揭養(yǎng)老有成熟的運(yùn)作方式。尤其是對(duì)房產(chǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)，有中立的權(quán)威專

業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)負(fù)員房屋價(jià)值的評(píng)估，既能照顧到老人的利益，也能保證金融機(jī)構(gòu)的合理收益。

假如出現(xiàn)房?jī)r(jià)波動(dòng)，尚有一種由政府主導(dǎo)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或市場(chǎng)化保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。而根據(jù)

我們目前的狀況，“居民普遍估計(jì)房?jī)r(jià)將上漲，老人會(huì)吃虧”。而對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，當(dāng)老人

年邁將房產(chǎn)抵押時(shí)，商品房的使用年限大都已經(jīng)不多，一旦房?jī)r(jià)波動(dòng)下行，保險(xiǎn)企業(yè)或銀行

的給付能力有限，風(fēng)險(xiǎn)也較大。假如再發(fā)生國(guó)有土地使用雙依法提前收回，根據(jù)“房隨地走”

的原則，建造在土地上的房屋不屬于個(gè)人，那么雙方當(dāng)事人都會(huì)受到很大損失。

有社保專家認(rèn)為，老式觀念下房產(chǎn)寄托了家庭太多情感，“但存方寸地，留與子孫耕”，

“以房養(yǎng)老”作為舶來(lái)品，在英法等國(guó)家之因此流行，與高遺產(chǎn)稅等一系列原因有關(guān)，人們

在“以房養(yǎng)老”和“留房產(chǎn)給子女但要繳納大筆稅金”之間較輕易做出選擇。

另一位社保專家則認(rèn)為，對(duì)近萬(wàn)無(wú)子女老人和失獨(dú)老人老說(shuō)，養(yǎng)老是一種大問(wèn)題，反向

抵押能助這些老人安度晚年。他還表達(dá)，有社保的老人都能溫飽，但每月只幾千元。若拿價(jià)

值幾百萬(wàn)元的房產(chǎn)反向抵押養(yǎng)老，每月能多得幾萬(wàn)元且終身源源不停。

5.“以房養(yǎng)老”實(shí)則是一款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，牽涉到保險(xiǎn)、銀行等金融機(jī)構(gòu)。然而調(diào)

查發(fā)現(xiàn)，中信銀行于推出“以房養(yǎng)老”按揭貸款業(yè)務(wù)，是國(guó)內(nèi)較早試點(diǎn)“養(yǎng)老按揭”的銀行。

但該業(yè)務(wù)推行以來(lái)在深圳、合肥等多地交易量為零。

“例如，住房反向抵押貸款波及銀行的房產(chǎn)處置權(quán)，而銀行處置只能通過(guò)法院拍賣渠道

處理，銀行沒(méi)有這個(gè)處置能力。假如實(shí)行住房反向抵押保險(xiǎn)，本質(zhì)上也是個(gè)反向抵押貸款，

而保險(xiǎn)企業(yè)并不具有辦理抵押貸款的資質(zhì)?！敝行陪y行某分行消費(fèi)金融部經(jīng)理坦言。

在采訪房地產(chǎn)評(píng)估企業(yè)時(shí)，多數(shù)媒體得到的答復(fù)是“沒(méi)有開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)”。一位評(píng)估人

員說(shuō)：“不是沒(méi)有熱情做，而是現(xiàn)為缺乏統(tǒng)一平臺(tái)，業(yè)務(wù)割裂太嚴(yán)重?！币晃槐ｋU(xiǎn)企業(yè)高管

則稱：“假如國(guó)家能給我們?種政策，容許保險(xiǎn)業(yè)做按揭貸款業(yè)務(wù)，那么我們還是可以做

的?！?/p>

實(shí)際上，銀行、金融等機(jī)構(gòu)尚有另一重任憂。雖然出臺(tái)的《物權(quán)法》已經(jīng)規(guī)定，“住宅

建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的，自動(dòng)續(xù)期”，但“自動(dòng)”并不意味著“免費(fèi)”。假如70年產(chǎn)權(quán)

到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費(fèi)用將是一種巨大的未知風(fēng)險(xiǎn)。假如續(xù)期費(fèi)用太高,

金融機(jī)構(gòu)很也許會(huì)無(wú)利可圖，甚至賠本。

6.盡管《意見(jiàn)》中明確提出發(fā)展居家養(yǎng)老、小區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、醫(yī)療養(yǎng)老結(jié)合等多種

養(yǎng)老服務(wù)模式。而“以房養(yǎng)老”只是“完善投融資政策”中的一句話，并且明確是開展試點(diǎn)。

但“以房養(yǎng)老”的出現(xiàn)還是引起了強(qiáng)烈反彈?！耙苑筐B(yǎng)老”成為大部分民眾炮轟的對(duì)象。無(wú)

論事實(shí)怎樣，為數(shù)不少的民眾認(rèn)為：“以房養(yǎng)老”就是政府不管養(yǎng)老，要老百姓拿自己房子

養(yǎng)老。

有評(píng)論文章分析指出，對(duì)“以房養(yǎng)老”政策的誤讀只是一種表面現(xiàn)象，更重要的是，它

反應(yīng)了目前普遍彌漫于我國(guó)整個(gè)社會(huì)保障領(lǐng)域的一種不安情緒。從上世紀(jì)9()年代起，我國(guó)住

房、醫(yī)療、教育等領(lǐng)域展開了一系列改革，這種改革基本上以市場(chǎng)化為途徑，變化了計(jì)劃經(jīng)

濟(jì)時(shí)期由政府包辦的低福利狀態(tài)，使這些領(lǐng)域依賴產(chǎn)業(yè)化的途徑獲得了很大的發(fā)展。總體來(lái)

說(shuō)，這些領(lǐng)域的改革成績(jī)是有目共睹的，在使部分富裕民眾可以通過(guò)貨幣購(gòu)置到高端服務(wù)的

同步，也使這些實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)化的行業(yè)成為推進(jìn)GDP增長(zhǎng)的重要力量。不過(guò)，這些領(lǐng)域在改革

的過(guò)程中，忽視了對(duì)未富起來(lái)的底層民眾的兜底保障。在此背景下，有關(guān)“以房養(yǎng)老”的政

策提議自然很輕易引起社會(huì)的反感。

政府有關(guān)部門出臺(tái)制度和機(jī)制，保證人員的可持續(xù)性和循環(huán)。

“目前人口流動(dòng)性很大，今年在濟(jì)南，5年后我就有也許到青島居住了，跨區(qū)域承認(rèn)很

關(guān)鍵?！本W(wǎng)友“大陸”補(bǔ)充說(shuō)，這一模式需要大范圍實(shí)行才故意義，在單個(gè)小區(qū)很難見(jiàn)效，

必須在跨地區(qū)和系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)方面，有制度保障。

9.,國(guó)務(wù)院下發(fā)了《事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革試點(diǎn)方案》，確定在山西、上

海、浙江、廣東、重慶五省市先期開展試點(diǎn)，但五年過(guò)去，尚無(wú)一種省市出臺(tái)完整的實(shí)行方

案。

“試點(diǎn)基本上沒(méi)什么進(jìn)展，大都處在停滯狀態(tài)?！必?cái)政部某研究員分析說(shuō)，這是由于試

點(diǎn)方案規(guī)定，事業(yè)單位實(shí)行和企業(yè)相似的繳費(fèi)，這樣他們的養(yǎng)老金下降幅度較大。方案中雖

然提出了建立職業(yè)年金，但無(wú)詳細(xì)操作細(xì)節(jié)，詳細(xì)細(xì)則至今沒(méi)有出臺(tái)，因此在某些省市并未

正式推進(jìn)養(yǎng)老金制度改革，甚至還遭遇部分事業(yè)單位就業(yè)群體的抵制，并軌也就不了了之。

養(yǎng)老制度改革，不能再是“小修小補(bǔ)”，必須進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)。為推進(jìn)養(yǎng)老制度的頂層設(shè)計(jì)，

人力資源和社會(huì)保障部等有關(guān)部門委托中國(guó)社科院、國(guó)界院發(fā)展研究中心、中國(guó)人民大學(xué)、

浙江大學(xué)等四家國(guó)內(nèi)研究機(jī)構(gòu)分別牽頭進(jìn)行養(yǎng)老體系改革的頂層設(shè)計(jì)，但對(duì)于何時(shí)能“得到

處理”，有關(guān)部門并未給出明確的時(shí)間表。該專家還說(shuō)：“短期內(nèi)要處理并軌的問(wèn)題確實(shí)存

在難度，但改革的方向是確定的”。

10.“怎么這樣長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)來(lái)了??？"退休一種月的李全勝走進(jìn)之前常去的飯館喝兩盅酒，

剛進(jìn)門店老板就問(wèn)他?！巴诵莨べY太少了，得省著點(diǎn)??！”李全勝搖頭嘆道。

退休前，李全勝在北京一家企業(yè)上班，工資6000多元，可退休后只能拿到2500元左右，

“生活質(zhì)量是大大下降啊!”其實(shí)，這正是許多企業(yè)退休職工的感覺(jué)。

“人家機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休的就好得多了，基本上能拿到本來(lái)工資的百分之八九十”，李

全勝說(shuō)，“我一種事業(yè)單位退休的鄰居，退休金要六七千一種月?！?/p>

根據(jù)有關(guān)規(guī)定，公務(wù)員和事業(yè)單位退休人員按其在職工資職務(wù)工資（崗位工資）和級(jí)別工

資（薪級(jí)工資）之和的一定比例計(jì)發(fā)。其中，工作年限滿35年的按90%計(jì)發(fā);工作年限滿30年不

滿35年的，按85冊(cè)計(jì)發(fā);工作年限滿不滿30年的，按8（^計(jì)發(fā)。有記錄顯示，關(guān)事業(yè)單位人員

退休金是企業(yè)職工平均養(yǎng)老金的2-3倍。

11.實(shí)際上，上個(gè)世紀(jì)80年代起，有關(guān)部門就開始討論機(jī)關(guān)事業(yè)單位的養(yǎng)老制度改革，

但一直不甚了了。

在中國(guó)從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，養(yǎng)老保險(xiǎn)也從政府包攬一切轉(zhuǎn)變?yōu)閭€(gè)人、

企業(yè)、財(cái)政共同承擔(dān)。但由此也形成了中國(guó)特色的兩套并行的養(yǎng)老金體系：一套是政府部門、

事業(yè)單位的退休制度，個(gè)人不必繳納社保，由財(cái)政統(tǒng)一支付養(yǎng)老金;另一套是社會(huì)企業(yè)單位

的繳費(fèi)型統(tǒng)籌制度，單位和職工本人按照一定的工資比例來(lái)繳納。這意味著企業(yè)和企業(yè)員工

均需為養(yǎng)老繳費(fèi)，而機(jī)關(guān)事業(yè)單位群體則重要由全民供養(yǎng)。

伴隨社會(huì)變遷，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度又漸漸形成了目前多種養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，包括公務(wù)員的

制度、事業(yè)單位的制度、企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保

險(xiǎn)。在某些地區(qū)，還制定了針對(duì)城鎮(zhèn)無(wú)保障老人、農(nóng)民工和失地農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度等。養(yǎng)

老保險(xiǎn)碎片化問(wèn)題導(dǎo)致了養(yǎng)老金多軌制現(xiàn)象，即不一樣身份人員，有來(lái)源不一樣的退休養(yǎng)老

金制度，且養(yǎng)老的待遇差也較大。

實(shí)際上，有關(guān)養(yǎng)老金多軌制話題亦成為兩會(huì)代表委員們關(guān)注的關(guān)鍵議題。兩會(huì)前夕，媒

體“十大熱點(diǎn)問(wèn)題調(diào)查”成果顯示，社保問(wèn)題持續(xù)3年位列榜首，其中98%的網(wǎng)民認(rèn)為廢除養(yǎng)

老金雙軌制條件已成熟。

12.有媒體報(bào)道說(shuō)，養(yǎng)老制度改革已到達(dá)多項(xiàng)共識(shí)，養(yǎng)老金實(shí)行并軌已基本沒(méi)有懸念。

養(yǎng)老制度雙軌制飽受詬病，這種聲音的傳出，一度令人覺(jué)得看到了取消雙軌制的曙光。不過(guò),

公眾的興奮并沒(méi)有持續(xù)多長(zhǎng)時(shí)間，隨即傳出的聲音不免給人潑了一盆冷水一一盡管改革方向

明確，但養(yǎng)老“并軌”等詳細(xì)問(wèn)題仍處在研討階段，目前還談不到出臺(tái)政策。

取消養(yǎng)老雙軌制令公眾空歡喜了?場(chǎng)，緊接著，有媒體報(bào)道稱，多部委組織專家針對(duì)養(yǎng)

老制度改革召開閉門會(huì)議，并已就延長(zhǎng)養(yǎng)老保險(xiǎn)最低繳費(fèi)年限到達(dá)共識(shí)。這種聲音的傳出，

再次令人感到心頭一緊，曾引起巨大爭(zhēng)議的延遲退休，莫非即將實(shí)行？

民政部門負(fù)責(zé)人表達(dá)，有關(guān)部門確實(shí)召開了這次會(huì)議。不過(guò)，到達(dá)共識(shí)的重要是來(lái)自4

家國(guó)內(nèi)和3家國(guó)際研究機(jī)構(gòu)的專家，有關(guān)部門并沒(méi)有刊登詳細(xì)意見(jiàn)。這番話說(shuō)得很清晰，延

長(zhǎng)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限只是專家的主意，政府部門并未表態(tài)。這番話雖然澄清了傳言，但仍然

隱約令人感到一絲不安，有關(guān)部門本次沒(méi)有表態(tài)，但不代表對(duì)此持否認(rèn)意見(jiàn)？

實(shí)際上，伴隨社會(huì)的發(fā)展以及人均壽命的提高，增長(zhǎng)社保繳費(fèi)年限乃至延遲退休本不難

理解，公眾競(jìng)相對(duì)此吐槽，并非過(guò)于錦銖必較，而是緊張自己繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)與否能足額用

在自己身上。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院2月公布的一項(xiàng)調(diào)查匯報(bào)顯示，75.4%的職工養(yǎng)老金不高于元，

92.3舟的機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休人員養(yǎng)老金都高于4000元，這組數(shù)據(jù)的另一面是，公職人員并不

繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金，而企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)則占工資收入的28樂(lè)居全球最高水平之列。在

并軌沒(méi)有獲得任何實(shí)質(zhì)性進(jìn)展的當(dāng)下，想要說(shuō)服一般工薪階層積極增長(zhǎng)繳費(fèi)年限，顯然還存

在著不小的難度。

13.目前改革所處的社會(huì)環(huán)境不佳，甚至比不上改革初啟時(shí)。某些改革措施，放在從前

是掌聲一片、目前被罵成一片，但目前某些改革動(dòng)議，公眾似乎沒(méi)耐心去理解，怎么做都是

錯(cuò)。推進(jìn)養(yǎng)老改革越來(lái)越難了嗎?一一是公眾的需求重點(diǎn)在變。制度安排嚴(yán)重缺失時(shí)，有份

保障是最突出的需求;制度逐漸健全后，提高待遇水平的需求會(huì)強(qiáng)烈起來(lái)；待遇到達(dá)基本水

準(zhǔn)，公眾的期待則會(huì)轉(zhuǎn)向其他方面。

對(duì)養(yǎng)老改革，公眾很輕易產(chǎn)生的疑問(wèn)是，自己繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)金與否會(huì)通過(guò)雙軌制輸送

到其他地方?無(wú)論養(yǎng)老保險(xiǎn)方案怎樣改革，取消雙軌制都注定是一種無(wú)法回避的重點(diǎn)，畢竟,

與任何其他公共政策同樣，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的關(guān)鍵也是保障公平。

通過(guò)數(shù)年改革，輕易改的、能獲得普遍支持的差不多已完畢了，剩余的都是硬骨頭。在

社會(huì)保障領(lǐng)域，“雙軌制”就是這樣一種又明顯、又難啃的“硬骨頭”，必須拿出直面難題

的勇氣和全面詳盡的破解方案。假如繼續(xù)回避難點(diǎn)，但愿再等一等，先推出某些其他方面的

改革措施，哪怕山