PAGE金融信用管理規(guī)范制度一、總則（一）目的本制度旨在規(guī)范公司金融信用管理行為，加強(qiáng)信用風(fēng)險防控，維護(hù)公司合法權(quán)益，確保公司金融業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行，促進(jìn)公司可持續(xù)發(fā)展。（二）適用范圍本制度適用于公司內(nèi)部涉及金融信用管理的所有部門、崗位及相關(guān)業(yè)務(wù)活動，包括但不限于信貸業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)等。（三）基本原則1.合法性原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保信用管理活動合法合規(guī)。2.風(fēng)險可控原則：對信用風(fēng)險進(jìn)行全面評估和有效控制，將風(fēng)險控制在公司可承受范圍內(nèi)。3.審慎性原則：在信用決策過程中，保持審慎態(tài)度，充分考慮各種風(fēng)險因素，確保決策科學(xué)合理。4.動態(tài)管理原則：根據(jù)客戶信用狀況變化、市場環(huán)境變動等因素，及時調(diào)整信用管理策略和措施。二、信用管理組織架構(gòu)（一）信用管理委員會1.組成：由公司高層管理人員、風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人等組成。2.職責(zé)：審議公司信用管理戰(zhàn)略、政策和制度。審批重大信用業(yè)務(wù)決策，包括大額信貸投放、重要融資項目等。協(xié)調(diào)解決信用管理過程中的重大問題。監(jiān)督信用管理工作的執(zhí)行情況。（二）風(fēng)險管理部門1.職責(zé)：制定和完善信用風(fēng)險管理政策、流程和制度。負(fù)責(zé)客戶信用評級、風(fēng)險評估和預(yù)警。對信用業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險審查和監(jiān)控，提出風(fēng)險防控建議。收集、整理和分析信用風(fēng)險管理相關(guān)數(shù)據(jù)和信息。（三）業(yè)務(wù)部門1.職責(zé)：負(fù)責(zé)客戶開發(fā)、業(yè)務(wù)拓展，收集客戶信用信息。對客戶信用狀況進(jìn)行初步調(diào)查和評估，提出信用業(yè)務(wù)申請。配合風(fēng)險管理部門開展信用風(fēng)險管理工作，落實(shí)風(fēng)險防控措施。負(fù)責(zé)信用業(yè)務(wù)的具體執(zhí)行和貸后管理。三、客戶信用信息收集與管理（一）信息收集渠道1.內(nèi)部渠道：業(yè)務(wù)部門在業(yè)務(wù)開展過程中獲取的客戶基本信息、交易記錄、財務(wù)狀況等。2.外部渠道：金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)等提供的信用報告。政府部門公開信息，如工商登記、稅務(wù)信息等。行業(yè)協(xié)會、媒體報道、第三方評級機(jī)構(gòu)等提供的信息。（二）信息收集內(nèi)容1.基本信息：客戶名稱、法定代表人、注冊地址、經(jīng)營范圍、聯(lián)系方式等。2.財務(wù)信息：資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等財務(wù)報表，以及財務(wù)比率分析等。3.信用記錄：貸款記錄、還款記錄、逾期情況、對外擔(dān)保情況等。4.經(jīng)營狀況：市場份額、經(jīng)營業(yè)績、發(fā)展前景、行業(yè)競爭力等。5.其他信息：涉訴情況、重大事項變更、管理層信用狀況等。（三）信息管理1.建立客戶信用信息檔案：對收集到的客戶信用信息進(jìn)行整理、歸檔，確保信息的完整性和準(zhǔn)確性。2.信息更新與維護(hù)：定期對客戶信用信息進(jìn)行更新，及時掌握客戶信用狀況變化。3.信息安全管理：采取有效措施確保客戶信用信息安全，防止信息泄露。四、客戶信用評級與授信管理（一）信用評級1.評級指標(biāo)體系：建立科學(xué)合理的信用評級指標(biāo)體系，包括客戶基本素質(zhì)、經(jīng)營能力、財務(wù)狀況、信用記錄等方面。2.評級方法：采用定性與定量相結(jié)合的方法，對客戶進(jìn)行信用評級，確定信用等級。3.評級更新：根據(jù)客戶信用狀況變化，定期對客戶信用評級進(jìn)行更新。（二）授信管理1.授信額度確定：根據(jù)客戶信用評級、業(yè)務(wù)需求、風(fēng)險狀況等因素，合理確定客戶授信額度。2.授信審批流程：業(yè)務(wù)部門提出授信申請，風(fēng)險管理部門進(jìn)行風(fēng)險審查，信用管理委員會審批授信額度。3.授信調(diào)整：根據(jù)客戶經(jīng)營狀況、信用狀況變化等因素，及時調(diào)整客戶授信額度。五、信用業(yè)務(wù)審批與決策（一）審批流程1.業(yè)務(wù)部門提交申請：業(yè)務(wù)部門對客戶進(jìn)行初步調(diào)查和評估后，向風(fēng)險管理部門提交信用業(yè)務(wù)申請。2.風(fēng)險管理部門審查：風(fēng)險管理部門對信用業(yè)務(wù)申請進(jìn)行風(fēng)險審查，包括客戶信用狀況、風(fēng)險評估、擔(dān)保情況等。3.信用管理委員會審批：信用管理委員會對風(fēng)險審查通過的信用業(yè)務(wù)申請進(jìn)行審批，做出決策。4.簽訂合同：業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批結(jié)果與客戶簽訂信用業(yè)務(wù)合同。（二）審批標(biāo)準(zhǔn)1.信用狀況：客戶信用評級符合公司要求，信用記錄良好。2.還款能力：客戶具備足夠的還款能力，財務(wù)狀況穩(wěn)定。3.擔(dān)保情況：提供有效的擔(dān)保措施，擔(dān)保物價值充足、變現(xiàn)能力強(qiáng)。4.風(fēng)險收益平衡：信用業(yè)務(wù)風(fēng)險可控，預(yù)期收益合理。六、信用業(yè)務(wù)執(zhí)行與監(jiān)控（一）合同簽訂與履行1.合同簽訂：業(yè)務(wù)部門與客戶簽訂信用業(yè)務(wù)合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)、業(yè)務(wù)條款、還款方式等。2.合同履行：業(yè)務(wù)部門按照合同約定，及時發(fā)放貸款、提供融資等服務(wù)，確?？蛻舭春贤s定使用資金。（二）貸后管理1.定期跟蹤：業(yè)務(wù)部門定期對客戶經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行跟蹤，及時掌握客戶動態(tài)。2.風(fēng)險預(yù)警：風(fēng)險管理部門對客戶信用風(fēng)險進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控，及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號。3.風(fēng)險處置：針對風(fēng)險預(yù)警信號，業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門共同制定風(fēng)險處置措施，降低風(fēng)險損失。七、信用風(fēng)險管理措施（一）風(fēng)險緩釋措施1.擔(dān)保措施：要求客戶提供有效的擔(dān)保，包括保證、抵押、質(zhì)押等。2.保險安排：對于部分信用業(yè)務(wù)，可要求客戶購買相關(guān)保險，如信用保險、財產(chǎn)保險等。（二）風(fēng)險轉(zhuǎn)移措施1.資產(chǎn)證券化：將部分信用資產(chǎn)進(jìn)行證券化，轉(zhuǎn)移信用風(fēng)險。2.信用衍生品：運(yùn)用信用衍生品，如信用違約互換、信用風(fēng)險緩釋合約等，對沖信用風(fēng)險。（三）風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制1.計提風(fēng)險準(zhǔn)備金：按照一定比例計提風(fēng)險準(zhǔn)備金，用于彌補(bǔ)信用業(yè)務(wù)損失。2.內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價：通過合理的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價，對信用業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行補(bǔ)償。八、違規(guī)責(zé)任追究（一）違規(guī)行為界定明確在金融信用管理過程中，違反本制度及相關(guān)法律法規(guī)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的各類違規(guī)行為。（二）責(zé)任追究方式1.警告：對違規(guī)責(zé)任人進(jìn)行警告批評。2.罰款：根據(jù)違規(guī)情節(jié)輕重，對違規(guī)責(zé)任人處以一定金額的罰款。3.降職：對違規(guī)責(zé)任人降低職務(wù)級別。4.辭退：對嚴(yán)重違規(guī)責(zé)任人予以辭退。5.法律責(zé)任：對于構(gòu)成違法犯罪的，依法追究法律責(zé)任。（三）責(zé)任追究程序1.調(diào)查核實(shí)：風(fēng)險管理部門或相關(guān)部門對違規(guī)行為進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，收集證據(jù)。2.提出處理意見：根據(jù)調(diào)查結(jié)果，提出對違規(guī)責(zé)任人的處理意見。3.審批決定：按照公司內(nèi)部審批程序，對處理意見進(jìn)行審批決定。4.執(zhí)行處理決定：相關(guān)部門