銀行法律風(fēng)險(xiǎn)防范

二零一六年三月2目錄概述第一體會(huì)：學(xué)習(xí)掌握規(guī)章制度，合規(guī)最重要第二體會(huì)：不可不信人，但不可盡信人

第三體會(huì)：以合法合規(guī)為前提，尋找可行性第四體會(huì)：有理有節(jié)，不卑不亢第五部分：結(jié)束語風(fēng)險(xiǎn)防范3概述

近兩年受國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)不景氣影響，銀行新發(fā)生訴訟案件的數(shù)量呈每年遞增的趨勢(shì)。全國(guó)經(jīng)濟(jì)糾紛案件的井噴式爆發(fā)，引發(fā)司法界對(duì)一些法律問題的重新審視，對(duì)銀行各類產(chǎn)品設(shè)計(jì)的合理性及嚴(yán)謹(jǐn)性都是一個(gè)嚴(yán)峻考驗(yàn)。如保證金問題、夫妻一方對(duì)外擔(dān)保的債務(wù)承擔(dān)問題、最高額擔(dān)保范圍、保理業(yè)務(wù)貿(mào)易背景問題、中信保保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)問題、預(yù)告抵押登記效力問題、惡意逃廢債問題4第一體會(huì)：學(xué)習(xí)掌握規(guī)章制度，合規(guī)最重要

不論從事哪個(gè)崗位，到崗的第一件事情，就是學(xué)習(xí)文件，學(xué)習(xí)規(guī)章制度，哪些能做，哪些不能做，做到心中有數(shù)。■

5一、案例2000年12月，人民幣流貸1500萬元，國(guó)債質(zhì)押擔(dān)保，另有兩家企業(yè)提供連帶責(zé)任保證，借款人另外引存一筆存款2000萬元。貸款期間，企業(yè)正常付息，貸款到期后，借款企業(yè)找不到人，再經(jīng)查證，發(fā)現(xiàn)國(guó)債憑證系造假，兩家擔(dān)保公司一家已停業(yè)，另一家在工商系統(tǒng)查不到。該借款人已在該支行辦理非貸業(yè)務(wù)半年多，與支行上下都很熟悉；該筆業(yè)務(wù)為低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)；質(zhì)押的核保由客戶經(jīng)理辦理，但在證券公司辦理登記時(shí)，由借款人自行辦理，客戶經(jīng)理未親見過程?！?/p>

6二、違規(guī)表現(xiàn)形式質(zhì)押擔(dān)保手續(xù)未按規(guī)定進(jìn)行核保。注：其實(shí)擔(dān)保企業(yè)未辦理工商查詢也存在問題。但該筆業(yè)務(wù)主要基于國(guó)債質(zhì)押，放松其他要求。7三、后果1、貸款被挪用揮霍，貸款本金損失1384萬元2、犯罪分子被抓獲，判無期徒刑，支行三級(jí)員工均被追究刑責(zé)任。■8四、建議1、只看到業(yè)績(jī)，忽視對(duì)合規(guī)重要性的認(rèn)識(shí)■2、刑法定罪標(biāo)準(zhǔn)■3、小心低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)■4、股份制銀行的特點(diǎn)■9第二體會(huì)：不可不信人，但不可盡信人

10一、案例2012年一筆貸款2500萬元，以一個(gè)估值2500萬元的工業(yè)廠房抵押，還有其他保證擔(dān)保。貸款逾期后起訴保全。出現(xiàn)一個(gè)租賃合同，簽訂日期早于抵押時(shí)間，租期20年，租金已一次性支付完畢。向經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)了解，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)不清楚具體情況，只知道有人租賃，租期不長(zhǎng)，沒有早于抵押時(shí)間。經(jīng)過討論，一種做法是到執(zhí)行程序，處置抵押物時(shí)，要求承租人提供租賃合同、租金支付憑證（依據(jù)交易習(xí)慣、租金支付憑證、實(shí)際占有使用、租賃合同簽訂日期鑒定）等，一旦承租人無法提供，或提供的材料與交易習(xí)慣不符，申請(qǐng)法院裁定為虛假租賃。第二種是直接起訴承租人和抵押人，申請(qǐng)法院判決租賃合同無效。根據(jù)實(shí)際情況，我們考慮在執(zhí)行階段再處理。結(jié)果承租人自已找上門來，說想買債權(quán)，拿出仲裁書，租賃已經(jīng)過仲裁，受法律保護(hù)了。根據(jù)仲裁書認(rèn)定的事實(shí)，借款人欠錢，拿租金抵債。一房東，二房東。11二、后果處置難度大。除非承租人自已買下該房產(chǎn)，否則無人接手。但承租人壓價(jià)很低，銀行沒有談判空間。12三、建議過分信任客戶，信任抵押物，貸前、貸后調(diào)查要做實(shí)，不是有抵押就無風(fēng)險(xiǎn)。13第三體會(huì)：以合法合規(guī)為前提，尋找可行性

14一、案例長(zhǎng)富乳業(yè)■

2005年4月到期，原貸款金額400萬元，公司承諾自4月開始，每月還100萬元。4月、5月各還100萬元，6月還10萬元后，承諾8月還清190萬元。8月還110萬元后，余80萬元。直至2006年3月，還有30萬元未還。當(dāng)時(shí)考慮了幾個(gè)方案：1、訴訟，但因程序長(zhǎng)且地方保護(hù)主義，收效慢且難。2、采用長(zhǎng)富公司提出的重組方案，但因我行無抵押擔(dān)保，只能實(shí)現(xiàn)債權(quán)的30%，且要分三年收回。3、現(xiàn)金+購買其產(chǎn)品。2007年2/3季度收回5萬元，其余以購物款抵銷。15二、經(jīng)驗(yàn)清收手段靈活運(yùn)用，當(dāng)然要在合法合規(guī)前提下。16第四體會(huì)：有理有節(jié)，不卑不亢

17一、案例1、某客戶2010年7月15日在我行辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，用于其所經(jīng)營(yíng)的某建設(shè)工程有限公司經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，金額45萬元，期限1年，提供住宅作抵押擔(dān)保。2011年7月20日，該建設(shè)工程有限公司在我行賬戶有1筆工程款到位，經(jīng)過協(xié)商，客戶保證月底前歸還貸款，我行同意其支用了該筆資金，但當(dāng)月客戶仍未歸還貸款。我行于2011年10月正式向人民法院起訴，要求客戶歸還貸款。該客戶于2011年10月31日反訴我行凍結(jié)其公司賬戶，要求我行解凍其公司賬戶，并登報(bào)道歉。人民法院審理審查后，認(rèn)定該客戶提供的事實(shí)不足，不支持其訴訟要求。2011年12月19日，該客戶撤回起訴，人民法院裁定允許撤回起訴。該客戶于2011年12月22日歸還貸款本息。其后該客戶又向福建省銀監(jiān)局、銀監(jiān)會(huì)投訴；將中信銀行總行