PAGE信貸審批制度規(guī)范一、總則（一）目的本制度旨在規(guī)范公司信貸審批流程，確保信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健開展，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障公司資金安全，維護(hù)金融秩序穩(wěn)定，促進(jìn)公司業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。（二）適用范圍本制度適用于公司所有涉及信貸業(yè)務(wù)的部門及崗位，包括但不限于信貸業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、審批決策機(jī)構(gòu)等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及行業(yè)規(guī)范，確保信貸業(yè)務(wù)的合法性和合規(guī)性。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則在信貸審批過程中，充分評(píng)估和識(shí)別各類風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量。3.審慎經(jīng)營原則秉持審慎態(tài)度，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、深入、細(xì)致的審查和評(píng)估，避免盲目授信和過度放貸。4.獨(dú)立審批原則審批人員應(yīng)獨(dú)立行使審批權(quán)，不受外部因素干擾，依據(jù)客觀事實(shí)和審批標(biāo)準(zhǔn)做出公正、準(zhǔn)確的審批決策。5.效率與質(zhì)量并重原則在確保審批質(zhì)量的前提下，優(yōu)化審批流程，提高審批效率，滿足客戶合理的信貸需求，提升公司市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。二、信貸審批流程（一）受理與調(diào)查1.客戶申請(qǐng)客戶向公司提交信貸申請(qǐng)，應(yīng)提供真實(shí)、完整、有效的資料，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表、法定代表人身份證明、貸款卡等。2.受理審核信貸業(yè)務(wù)部門對(duì)客戶申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審核，檢查資料的完整性、真實(shí)性和合規(guī)性。如發(fā)現(xiàn)資料不全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知客戶補(bǔ)充或更正。3.盡職調(diào)查信貸業(yè)務(wù)部門安排專人對(duì)客戶進(jìn)行盡職調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括客戶基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、行業(yè)前景等。調(diào)查人員應(yīng)通過實(shí)地走訪、查閱資料、數(shù)據(jù)分析、與相關(guān)人員面談等方式獲取真實(shí)可靠的信息，并撰寫盡職調(diào)查報(bào)告。（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審查1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理部門運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，識(shí)別和評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果應(yīng)作為信貸審批的重要依據(jù)。2.審查要點(diǎn)審批人員對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注以下要點(diǎn)：借款人資格：審查借款人是否具備合法的經(jīng)營資格、良好的信用記錄和還款能力。貸款用途：核實(shí)貸款用途是否真實(shí)、合理、合規(guī)，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸投向政策。還款來源：分析借款人的還款來源，包括銷售收入、經(jīng)營利潤、資產(chǎn)處置收入等，評(píng)估還款來源的穩(wěn)定性和可靠性。擔(dān)保情況：審查擔(dān)保方式的合法性、有效性和充足性，評(píng)估擔(dān)保人的擔(dān)保能力和信用狀況。風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施：檢查是否采取有效的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，如抵押、質(zhì)押、保證等，確保在借款人違約時(shí)能夠降低損失。綜合收益：評(píng)估信貸業(yè)務(wù)對(duì)公司的綜合收益，包括利息收入、手續(xù)費(fèi)收入、中間業(yè)務(wù)收入等，確保業(yè)務(wù)具有合理的盈利空間。（三）審批決策1.審批層級(jí)根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度和金額大小，設(shè)置相應(yīng)的審批層級(jí)，一般分為初審、復(fù)審和終審。初審：由信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人或授權(quán)的初審人員對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行初步審查，提出初審意見。復(fù)審：風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人或授權(quán)的復(fù)審人員對(duì)初審意見進(jìn)行復(fù)核，進(jìn)一步評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，并提出復(fù)審意見。終審：由公司審批決策機(jī)構(gòu)（如貸款審批委員會(huì)）對(duì)復(fù)審意見進(jìn)行最終審批，做出是否同意發(fā)放貸款的決策。2.審批決策依據(jù)審批決策機(jī)構(gòu)依據(jù)盡職調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、審查意見等資料，結(jié)合公司信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)偏好，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合審議和決策。審批決策應(yīng)明確表明同意、有條件同意或不同意的意見，并說明理由。（四）合同簽訂與放款1.合同簽訂經(jīng)審批同意發(fā)放貸款的，信貸業(yè)務(wù)部門與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。合同內(nèi)容應(yīng)符合法律法規(guī)和公司合同管理規(guī)定，明確雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、利率、期限、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.放款審核放款前，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)進(jìn)行放款審核，檢查合同簽訂情況、擔(dān)保落實(shí)情況、放款條件落實(shí)情況等。審核無誤后，提交放款申請(qǐng)。3.放款操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)放款申請(qǐng)進(jìn)行審核，確認(rèn)無誤后，通知財(cái)務(wù)部門辦理放款手續(xù)。財(cái)務(wù)部門按照合同約定將貸款資金足額劃付至借款人指定的賬戶，并做好相關(guān)賬務(wù)處理。三、信貸審批權(quán)限管理（一）審批權(quán)限劃分根據(jù)公司信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度、金額大小和業(yè)務(wù)復(fù)雜程度，對(duì)不同層級(jí)的審批人員設(shè)定相應(yīng)的審批權(quán)限。具體劃分如下：1.小額信貸業(yè)務(wù)對(duì)于金額較小、風(fēng)險(xiǎn)較低的小額信貸業(yè)務(wù)，可由信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人或授權(quán)的初審人員進(jìn)行審批。審批金額上限由公司根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際情況確定，并定期進(jìn)行調(diào)整。2.一般信貸業(yè)務(wù)金額較大、風(fēng)險(xiǎn)適中的一般信貸業(yè)務(wù)，需經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人或授權(quán)的復(fù)審人員進(jìn)行復(fù)審后，報(bào)公司分管領(lǐng)導(dǎo)審批。審批金額上限由公司根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)承受能力確定。3.重大信貸業(yè)務(wù)對(duì)于金額巨大、風(fēng)險(xiǎn)較高的重大信貸業(yè)務(wù)，需提交公司貸款審批委員會(huì)進(jìn)行終審。重大信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)由公司另行制定，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)變化適時(shí)調(diào)整。（二）權(quán)限調(diào)整與變更1.公司根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、市場(chǎng)環(huán)境變化、風(fēng)險(xiǎn)管理要求等因素，定期對(duì)信貸審批權(quán)限進(jìn)行評(píng)估和調(diào)整。調(diào)整方案經(jīng)公司管理層審議通過后執(zhí)行。2.如遇特殊情況或業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要，個(gè)別審批人員的審批權(quán)限可根據(jù)具體業(yè)務(wù)情況進(jìn)行臨時(shí)調(diào)整。調(diào)整權(quán)限應(yīng)履行相應(yīng)的審批程序，并明確調(diào)整期限和適用范圍。（三）超權(quán)限業(yè)務(wù)處理對(duì)于超出審批人員權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)按照以下程序進(jìn)行處理：1.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)將超權(quán)限業(yè)務(wù)提交至上級(jí)審批機(jī)構(gòu)，并附上詳細(xì)的業(yè)務(wù)情況說明、盡職調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告等資料。2.上級(jí)審批機(jī)構(gòu)收到超權(quán)限業(yè)務(wù)申請(qǐng)后，應(yīng)按照本制度規(guī)定的審批流程進(jìn)行審核和決策。如涉及重大信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)提交公司貸款審批委員會(huì)審議。3.超權(quán)限業(yè)務(wù)經(jīng)審批同意后，信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)嚴(yán)格按照審批意見辦理相關(guān)手續(xù)，確保業(yè)務(wù)合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控。四、信貸審批相關(guān)職責(zé)與分工（一）信貸業(yè)務(wù)部門職責(zé)1.負(fù)責(zé)受理客戶信貸申請(qǐng)，對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審核和完整性審查。2.安排專人對(duì)客戶進(jìn)行盡職調(diào)查，撰寫盡職調(diào)查報(bào)告，真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地反映客戶情況和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。3.根據(jù)審批意見，與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同，并負(fù)責(zé)合同的履行和管理。4.負(fù)責(zé)貸款發(fā)放前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，包括落實(shí)擔(dān)保條件、審核放款條件等，確保放款手續(xù)合規(guī)、齊全。5.對(duì)已發(fā)放的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行貸后管理，跟蹤客戶經(jīng)營狀況和還款情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門職責(zé)1.建立健全公司信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，制定科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法。2.對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)測(cè)各類風(fēng)險(xiǎn)，撰寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，為審批決策提供專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析和建議。3.參與信貸業(yè)務(wù)審查工作，對(duì)審查要點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控，提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施和建議，協(xié)助審批人員進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策。4.負(fù)責(zé)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，并督促相關(guān)部門采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施。5.定期對(duì)公司信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估和總結(jié)，為公司管理層提供風(fēng)險(xiǎn)管理決策支持，促進(jìn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理水平不斷提升。（三）審批決策機(jī)構(gòu)職責(zé)1.審議和決策公司重大信貸業(yè)務(wù)，確保信貸業(yè)務(wù)符合公司發(fā)展戰(zhàn)略、信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)偏好。2.對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、審批依據(jù)、審批程序等進(jìn)行全面審查，做出公正、準(zhǔn)確的審批決策。3.監(jiān)督和指導(dǎo)公司信貸審批工作，確保審批制度的有效執(zhí)行，防范審批環(huán)節(jié)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。4.定期對(duì)公司信貸審批工作進(jìn)行評(píng)估和總結(jié)，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)變化，適時(shí)調(diào)整審批政策和流程，提高審批效率和質(zhì)量。（四）其他部門職責(zé)1.財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)按照合同約定辦理貸款資金的發(fā)放和回收手續(xù)，做好賬務(wù)處理和資金管理工作，確保資金安全。2.法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)對(duì)信貸業(yè)務(wù)涉及的合同、協(xié)議等法律文件進(jìn)行審查，確保業(yè)務(wù)符合法律法規(guī)要求，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。3.審計(jì)部門負(fù)責(zé)對(duì)公司信貸審批制度的執(zhí)行情況進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查審批流程的合規(guī)性、審批決策的科學(xué)性和有效性，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)督促整改。五、信貸審批監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制1.建立健全信貸審批內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)審批流程、審批決策、審批權(quán)限執(zhí)行等方面的監(jiān)督檢查。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)對(duì)信貸審批過程進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，檢查審批人員是否按照規(guī)定的流程和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行操作，是否存在違規(guī)審批行為。3.審計(jì)部門定期對(duì)公司信貸審批制度的執(zhí)行情況進(jìn)行審計(jì)，檢查審批檔案的完整性、合規(guī)性，評(píng)估審批決策的準(zhǔn)確性和合理性，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)提出整改意見，并跟蹤整改落實(shí)情況。（二）外部監(jiān)督與合規(guī)管理1.密切關(guān)注國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策的變化，及時(shí)調(diào)整公司信貸審批制度和業(yè)務(wù)流程，確保公司信貸業(yè)務(wù)始終符合外部監(jiān)管要求。2.積極配合監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查工作，如實(shí)提供相關(guān)資料和信息，主動(dòng)接受監(jiān)管部門的指導(dǎo)和監(jiān)督。對(duì)于監(jiān)管部門提出的問題和整改要求，應(yīng)認(rèn)真落實(shí)，及時(shí)整改到位。3.定期開展內(nèi)部合規(guī)培訓(xùn)和教育活動(dòng)，提高員工的合規(guī)意識(shí)和法律素養(yǎng)，確保全體員工熟悉并遵守信貸審批相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范。（三）問題整改與責(zé)任追究1.對(duì)于監(jiān)督檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行整改。整改責(zé)任部門應(yīng)制定詳細(xì)的整改方案，明確整改措施、整改期限和責(zé)任人，確保問題得到有效解決。2.建立責(zé)任追究制度，對(duì)于因違規(guī)審批、不盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)防控不力等原因?qū)е滦刨J業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失的，應(yīng)追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。責(zé)任追究方式包括但不限于警告、罰款、降職、撤職等，情節(jié)嚴(yán)重的依法追究法律責(zé)任。六、附則（一）制度解釋與修訂1.本制度由公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)