PAGE擔(dān)保運(yùn)營(yíng)管理規(guī)范制度一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司擔(dān)保業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)管理，規(guī)范擔(dān)保行為，有效防范和控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，確保公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本規(guī)范制度。（二）適用范圍本制度適用于公司內(nèi)所有涉及擔(dān)保業(yè)務(wù)的部門、崗位及人員，包括擔(dān)保業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、評(píng)審、審批、合同簽訂、保后管理以及代償處置等各個(gè)環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.合法性原則：擔(dān)保業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，確保擔(dān)保行為合法合規(guī)。2.安全性原則：以保障公司資產(chǎn)安全為首要目標(biāo)，審慎評(píng)估擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)。3.審慎性原則：在擔(dān)保業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，堅(jiān)持審慎態(tài)度，對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人的信用狀況、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行全面、深入、細(xì)致的調(diào)查和評(píng)估。4.效益性原則：在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，追求擔(dān)保業(yè)務(wù)的合理收益，確保公司經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的統(tǒng)一。二、擔(dān)保業(yè)務(wù)受理（一）受理?xiàng)l件1.申請(qǐng)人必須是依法設(shè)立并合法存續(xù)的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或具有完全民事行為能力的自然人。2.申請(qǐng)人具有良好的信用記錄，無(wú)重大不良信用行為。3.申請(qǐng)擔(dān)保的項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和公司業(yè)務(wù)范圍。4.申請(qǐng)人具備償還債務(wù)的能力，具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入和現(xiàn)金流。5.提供符合要求的反擔(dān)保措施。（二）受理流程1.申請(qǐng)人向公司業(yè)務(wù)部門提交擔(dān)保申請(qǐng)及相關(guān)資料，包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、公司章程、法定代表人身份證明、近三年財(cái)務(wù)報(bào)表、貸款卡信息、擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)、反擔(dān)保方案等。2.業(yè)務(wù)部門對(duì)申請(qǐng)人提交的資料進(jìn)行初步審查，核實(shí)資料的完整性、真實(shí)性和有效性。如發(fā)現(xiàn)資料不全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知申請(qǐng)人補(bǔ)充或更正。3.經(jīng)初步審查合格后，業(yè)務(wù)部門填寫《擔(dān)保業(yè)務(wù)受理登記表》，詳細(xì)記錄申請(qǐng)人基本情況、申請(qǐng)擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施等信息，并將申請(qǐng)資料及登記表一并提交風(fēng)險(xiǎn)管理部門。三、擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查（一）調(diào)查內(nèi)容1.申請(qǐng)人基本情況：包括企業(yè)的注冊(cè)登記情況、股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、法定代表人及主要管理人員情況等。2.經(jīng)營(yíng)狀況：了解申請(qǐng)人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式、市場(chǎng)份額、銷售渠道、客戶群體等，分析其經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。3.財(cái)務(wù)狀況：審查申請(qǐng)人近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，評(píng)估其資產(chǎn)質(zhì)量、償債能力、盈利能力和營(yíng)運(yùn)能力。重點(diǎn)關(guān)注資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、利息保障倍數(shù)、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率等財(cái)務(wù)指標(biāo)。4.信用狀況：查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)報(bào)告等，了解申請(qǐng)人的信用記錄，包括是否存在逾期貸款、欠息、對(duì)外擔(dān)保、涉訴等情況。5.反擔(dān)保措施情況：對(duì)申請(qǐng)人提供的反擔(dān)保措施進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，包括抵押物的產(chǎn)權(quán)狀況、價(jià)值評(píng)估、抵押登記情況，質(zhì)押物的權(quán)屬情況、價(jià)值評(píng)估、交付及保管情況，保證人的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保能力等。（二）調(diào)查方法1.實(shí)地調(diào)查：調(diào)查人員到申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、辦公地點(diǎn)進(jìn)行實(shí)地考察，了解其實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況、生產(chǎn)設(shè)備狀況、員工隊(duì)伍情況等。2.問(wèn)卷調(diào)查：設(shè)計(jì)相關(guān)問(wèn)卷，向申請(qǐng)人的供應(yīng)商、客戶、合作伙伴等進(jìn)行調(diào)查，了解其商業(yè)信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)狀況、交易往來(lái)等情況。3.訪談：與申請(qǐng)人的法定代表人、主要管理人員、財(cái)務(wù)人員等進(jìn)行訪談，了解其經(jīng)營(yíng)思路、發(fā)展規(guī)劃、財(cái)務(wù)狀況、還款意愿等。4.數(shù)據(jù)分析：運(yùn)用數(shù)據(jù)分析工具，對(duì)申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)等進(jìn)行深入分析，挖掘潛在風(fēng)險(xiǎn)。（三）調(diào)查要求1.調(diào)查人員應(yīng)具備專業(yè)的業(yè)務(wù)知識(shí)和技能，熟悉擔(dān)保業(yè)務(wù)流程和相關(guān)法律法規(guī)。2.調(diào)查工作應(yīng)做到全面、深入、細(xì)致，確保調(diào)查結(jié)果真實(shí)、準(zhǔn)確、可靠。3.調(diào)查人員應(yīng)制作詳細(xì)的調(diào)查筆錄，記錄調(diào)查過(guò)程中了解到的情況，并由被調(diào)查人簽字確認(rèn)。4.調(diào)查結(jié)束后，調(diào)查人員應(yīng)撰寫《擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告》，對(duì)申請(qǐng)人的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、反擔(dān)保措施等進(jìn)行全面分析，提出是否提供擔(dān)保的建議及風(fēng)險(xiǎn)防范措施。四、擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)審（一）評(píng)審組織成立擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)審委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行評(píng)審決策。評(píng)審委員會(huì)由公司領(lǐng)導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、業(yè)務(wù)部門、財(cái)務(wù)部門等相關(guān)人員組成。（二）評(píng)審流程1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門收到業(yè)務(wù)部門提交的《擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告》及相關(guān)資料后，進(jìn)行初審。初審內(nèi)容包括調(diào)查程序的合規(guī)性、調(diào)查內(nèi)容的完整性、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的合理性等。如初審?fù)ㄟ^(guò)，將資料提交評(píng)審委員會(huì)。2.評(píng)審委員會(huì)召開(kāi)評(píng)審會(huì)議，由業(yè)務(wù)部門介紹擔(dān)保業(yè)務(wù)基本情況及調(diào)查情況，風(fēng)險(xiǎn)管理部門匯報(bào)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況，參會(huì)人員對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行充分討論和審議。3.參會(huì)人員根據(jù)討論情況，對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行表決。表決方式為記名投票，同意票數(shù)超過(guò)應(yīng)參會(huì)人數(shù)的三分之二為通過(guò)。4.評(píng)審委員會(huì)形成《擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)審意見(jiàn)》，明確是否同意提供擔(dān)保、擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保要求等內(nèi)容。（三）評(píng)審要點(diǎn)1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：重點(diǎn)評(píng)估擔(dān)保業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。分析申請(qǐng)人的還款能力、還款意愿，評(píng)估反擔(dān)保措施的有效性和可靠性。2.擔(dān)保額度合理性：根據(jù)申請(qǐng)人的資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等因素，合理確定擔(dān)保額度，確保擔(dān)保額度與申請(qǐng)人的償債能力相匹配。3.擔(dān)保期限合理性：結(jié)合申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)周期、貸款期限等因素，合理確定擔(dān)保期限，避免擔(dān)保期限過(guò)長(zhǎng)或過(guò)短帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。4.反擔(dān)保措施有效性：審查反擔(dān)保措施是否符合法律法規(guī)要求，是否具有可操作性和變現(xiàn)能力。確保反擔(dān)保措施能夠有效降低公司的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。五、擔(dān)保業(yè)務(wù)審批（一）審批權(quán)限1.擔(dān)保金額在[X]萬(wàn)元以下的，由公司總經(jīng)理審批。2.擔(dān)保金額在[X]萬(wàn)元至[X]萬(wàn)元之間的，由公司董事會(huì)審批。3.擔(dān)保金額超過(guò)[X]萬(wàn)元的，由公司股東大會(huì)審批。（二）審批流程1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門將評(píng)審委員會(huì)通過(guò)的《擔(dān)保業(yè)務(wù)評(píng)審意見(jiàn)》提交公司有權(quán)審批人。2.有權(quán)審批人對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行最終審批。審批人應(yīng)認(rèn)真審查評(píng)審意見(jiàn)及相關(guān)資料，根據(jù)公司擔(dān)保政策和風(fēng)險(xiǎn)偏好，做出審批決定。3.如審批通過(guò)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)審批意見(jiàn)，與業(yè)務(wù)部門共同起草擔(dān)保合同等相關(guān)文件。如審批未通過(guò)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)通知業(yè)務(wù)部門，并說(shuō)明原因。六、擔(dān)保合同簽訂（一）合同起草根據(jù)審批意見(jiàn)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門與業(yè)務(wù)部門共同起草擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。合同內(nèi)容應(yīng)符合法律法規(guī)要求，明確雙方的權(quán)利義務(wù)、擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、擔(dān)保范圍、違約責(zé)任、爭(zhēng)議解決方式等條款。（二）合同審核1.起草完成的合同文本提交公司法律合規(guī)部門進(jìn)行審核。法律合規(guī)部門應(yīng)從法律角度對(duì)合同條款進(jìn)行審查，確保合同的合法性、有效性和完整性。2.法律合規(guī)部門審核通過(guò)后，合同文本提交公司財(cái)務(wù)部門進(jìn)行審核。財(cái)務(wù)部門應(yīng)從財(cái)務(wù)角度對(duì)合同條款進(jìn)行審查，確保合同涉及的財(cái)務(wù)條款符合公司財(cái)務(wù)政策和風(fēng)險(xiǎn)控制要求。（三）合同簽訂1.經(jīng)法律合規(guī)部門和財(cái)務(wù)部門審核通過(guò)的合同文本，由公司法定代表人或授權(quán)代表與申請(qǐng)人簽訂。簽訂過(guò)程中應(yīng)確保合同雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，合同簽字蓋章手續(xù)齊全。2.合同簽訂后，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)將合同副本歸檔，并跟蹤合同執(zhí)行情況。七、保后管理（一）日常監(jiān)控1.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行日常監(jiān)控，定期收集申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)情況報(bào)告等資料，了解擔(dān)保項(xiàng)目的進(jìn)展情況和申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況變化。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門定期對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，分析擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。（二）現(xiàn)場(chǎng)檢查1.根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)狀況和實(shí)際需要，風(fēng)險(xiǎn)管理部門會(huì)同業(yè)務(wù)部門對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。現(xiàn)場(chǎng)檢查每年至少進(jìn)行[X]次。2.現(xiàn)場(chǎng)檢查內(nèi)容包括申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、生產(chǎn)設(shè)備、財(cái)務(wù)狀況、人員情況、合同履行情況等。檢查人員應(yīng)制作現(xiàn)場(chǎng)檢查記錄，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)提出整改意見(jiàn)，并跟蹤整改落實(shí)情況。（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.建立擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和閾值。當(dāng)擔(dān)保項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)包括但不限于申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑、財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化、出現(xiàn)重大訴訟或仲裁、反擔(dān)保措施價(jià)值減少等。（四）風(fēng)險(xiǎn)處置1.當(dāng)擔(dān)保項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)立即啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，采取有效措施控制風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。2.風(fēng)險(xiǎn)處置措施包括要求申請(qǐng)人追加反擔(dān)保措施、提前收回?fù)?dān)保貸款、處置反擔(dān)保資產(chǎn)、通過(guò)法律手段追償?shù)?。八、代償處置（一）代償條件當(dāng)申請(qǐng)人未能按照擔(dān)保合同約定履行還款義務(wù)時(shí)，公司應(yīng)按照合同約定承擔(dān)代償責(zé)任。（二）代償程序1.業(yè)務(wù)部門在得知申請(qǐng)人逾期未還款后，應(yīng)及時(shí)通知風(fēng)險(xiǎn)管理部門。風(fēng)險(xiǎn)管理部門核實(shí)情況后，向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)。2.公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)代償后，風(fēng)險(xiǎn)管理部門會(huì)同財(cái)務(wù)部門等相關(guān)部門制定代償方案，明確代償金額、代償方式、追償措施等。3.按照代償方案實(shí)施代償，財(cái)務(wù)部門及時(shí)進(jìn)行賬務(wù)處理。（三）追償措施1.成立追償工作小組，負(fù)責(zé)對(duì)代償項(xiàng)目進(jìn)行追償。追償工作小組應(yīng)制定詳細(xì)的追償計(jì)劃，明確追償目標(biāo)、追償方式、時(shí)間節(jié)點(diǎn)等。2.追償方式包括與申請(qǐng)人協(xié)商還款、處置反擔(dān)保資產(chǎn)、通過(guò)法律訴訟等手段。追償過(guò)程中應(yīng)注意收集相關(guān)證據(jù)，確保追償工作的合法性和有效性。九、檔案管理（一）檔案分類擔(dān)保業(yè)務(wù)檔案分為項(xiàng)目檔案和管理檔案。項(xiàng)目檔案包括擔(dān)保業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、評(píng)審、審批、合同簽訂、保后管理、代償處置等環(huán)節(jié)形成的各類文件資料。管理檔案包括公司擔(dān)保業(yè)務(wù)管理制度、評(píng)審委員會(huì)會(huì)議記錄、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告等文件資料。（二）檔案整理1.業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)按照檔案管理要求，對(duì)各自在擔(dān)保業(yè)務(wù)過(guò)程中形成的文件資料進(jìn)行及時(shí)整理、分類、編號(hào)。2.檔案資料應(yīng)齊