PAGE農(nóng)商銀行制度規(guī)范一、總則（一）目的本制度旨在規(guī)范農(nóng)商銀行的各項業(yè)務(wù)操作、內(nèi)部管理流程以及員工行為準(zhǔn)則，確保農(nóng)商銀行的穩(wěn)健運(yùn)營，有效防范風(fēng)險，保護(hù)客戶利益，提升市場競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。（二）適用范圍本制度適用于農(nóng)商銀行全體員工、各營業(yè)網(wǎng)點、總行各部門以及所有涉及農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)活動。（三）基本原則1.合規(guī)性原則嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保農(nóng)商銀行的各項經(jīng)營活動合法合規(guī)。2.審慎性原則在業(yè)務(wù)開展、風(fēng)險管理、內(nèi)部控制等方面保持審慎態(tài)度，充分評估潛在風(fēng)險，采取有效措施防范風(fēng)險，保障銀行資產(chǎn)安全。3.全面性原則涵蓋農(nóng)商銀行經(jīng)營管理的各個方面，包括但不限于業(yè)務(wù)操作、財務(wù)管理、人力資源管理、風(fēng)險管理等，確保制度的全面覆蓋和有效執(zhí)行。4.一致性原則制度內(nèi)容應(yīng)保持前后一致，避免出現(xiàn)矛盾或沖突，確保各項規(guī)定在全行范圍內(nèi)得到統(tǒng)一理解和執(zhí)行。5.動態(tài)性原則隨著銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展、市場環(huán)境的變化以及監(jiān)管要求的更新，及時對制度進(jìn)行修訂和完善，確保制度的適應(yīng)性和有效性。二、業(yè)務(wù)操作規(guī)范（一）存款業(yè)務(wù)1.開戶流程客戶申請開戶時，應(yīng)要求客戶提供真實、完整、有效的身份證明文件及相關(guān)資料。柜員應(yīng)認(rèn)真審核客戶資料，確保開戶信息準(zhǔn)確無誤。開戶成功后，應(yīng)及時為客戶辦理相關(guān)賬戶啟用手續(xù)，并向客戶詳細(xì)介紹賬戶的功能、使用方法以及相關(guān)注意事項。2.存款業(yè)務(wù)辦理柜員在辦理存款業(yè)務(wù)時，應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定的操作流程進(jìn)行，認(rèn)真核對客戶身份、存款金額、幣種等信息。對于現(xiàn)金存款，應(yīng)逐張清點現(xiàn)金，確保金額準(zhǔn)確無誤；對于非現(xiàn)金存款，應(yīng)及時與相關(guān)系統(tǒng)進(jìn)行核對，確認(rèn)資金到賬情況。存款業(yè)務(wù)辦理完成后，應(yīng)向客戶出具存款憑證，并告知客戶相關(guān)業(yè)務(wù)的查詢方式和后續(xù)服務(wù)內(nèi)容。3.賬戶管理加強(qiáng)對客戶賬戶的日常管理，定期對賬戶進(jìn)行檢查和核對，確保賬戶信息的準(zhǔn)確性和完整性。對于長期不動戶、異常賬戶等，應(yīng)按照規(guī)定進(jìn)行清理和處理。同時，應(yīng)建立健全賬戶掛失、解掛、凍結(jié)、解凍等業(yè)務(wù)的操作流程，確?？蛻糍~戶資金安全。（二）貸款業(yè)務(wù)1.貸款申請受理受理客戶貸款申請時，應(yīng)要求客戶提供完整、真實的申請資料，包括身份證明、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、貸款用途等相關(guān)信息。信貸人員應(yīng)認(rèn)真審核申請資料，對客戶的信用狀況、還款能力等進(jìn)行初步評估，判斷是否符合貸款條件。2.貸款調(diào)查評估信貸人員應(yīng)按照規(guī)定對貸款客戶進(jìn)行實地調(diào)查，了解客戶的經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、信用記錄等信息，并收集相關(guān)證明材料。同時，應(yīng)運(yùn)用科學(xué)合理的評估方法，對客戶的還款能力和貸款風(fēng)險進(jìn)行全面評估，撰寫詳細(xì)的調(diào)查報告。3.貸款審批建立嚴(yán)格的貸款審批制度，明確各級審批權(quán)限和審批流程。貸款審批人員應(yīng)根據(jù)信貸人員的調(diào)查報告和評估意見，對貸款申請進(jìn)行獨立、客觀、公正的審查和審批。審批過程中應(yīng)充分考慮貸款風(fēng)險因素，確保貸款審批結(jié)果符合銀行的風(fēng)險管理要求。4.貸款發(fā)放與管理貸款審批通過后，應(yīng)按照合同約定及時為客戶辦理貸款發(fā)放手續(xù)。在貸款發(fā)放過程中，應(yīng)嚴(yán)格核對貸款金額、期限、利率等信息，確保貸款發(fā)放準(zhǔn)確無誤。同時，應(yīng)加強(qiáng)對貸款資金的管理，跟蹤貸款資金的使用情況，確保貸款資金?？顚Ｓ谩６ㄆ趯J款客戶進(jìn)行貸后檢查，及時掌握客戶的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、還款能力等變化情況，發(fā)現(xiàn)問題及時采取措施防范貸款風(fēng)險。5.貸款回收與處置建立健全貸款回收管理制度，明確貸款回收責(zé)任人和回收流程。信貸人員應(yīng)定期與貸款客戶溝通，提醒客戶按時足額還款。對于逾期貸款，應(yīng)及時采取催收措施，包括電話催收、上門催收、法律催收等，確保貸款本息及時足額回收。對于確實無法收回的不良貸款，應(yīng)按照規(guī)定進(jìn)行核銷或采取其他處置措施，最大限度減少銀行損失。（三）支付結(jié)算業(yè)務(wù)1.票據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)范票據(jù)的受理、審核、查詢、貼現(xiàn)、托收等業(yè)務(wù)操作流程。在受理票據(jù)時，應(yīng)認(rèn)真審核票據(jù)的真實性、有效性、合規(guī)性等信息，確保票據(jù)業(yè)務(wù)的風(fēng)險可控。對于票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定的貼現(xiàn)利率和貼現(xiàn)期限進(jìn)行操作，確保貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的合法合規(guī)。同時，應(yīng)加強(qiáng)對票據(jù)托收業(yè)務(wù)的管理，及時跟蹤票據(jù)款項的到賬情況，確?？蛻糍Y金安全。2.電子支付業(yè)務(wù)隨著電子支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，應(yīng)不斷完善電子支付業(yè)務(wù)的相關(guān)制度和操作流程。加強(qiáng)對電子支付系統(tǒng)的安全管理，確保系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行和數(shù)據(jù)安全。在辦理電子支付業(yè)務(wù)時，應(yīng)嚴(yán)格審核客戶身份信息，確保支付指令的真實性和準(zhǔn)確性。同時，應(yīng)加強(qiáng)對電子支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警，及時發(fā)現(xiàn)和處理潛在風(fēng)險。三、風(fēng)險管理規(guī)范（一）風(fēng)險識別與評估1.風(fēng)險識別建立健全風(fēng)險識別機(jī)制，定期對農(nóng)商銀行面臨的各類風(fēng)險進(jìn)行識別和分析。風(fēng)險識別應(yīng)涵蓋信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險等各個方面。通過對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、財務(wù)報表、市場信息等進(jìn)行分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險因素。2.風(fēng)險評估運(yùn)用科學(xué)合理的風(fēng)險評估方法，對識別出的風(fēng)險進(jìn)行評估和量化。風(fēng)險評估應(yīng)考慮風(fēng)險發(fā)生的可能性、影響程度等因素，確定風(fēng)險等級。根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，制定相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對策略，優(yōu)先處理高風(fēng)險業(yè)務(wù)和領(lǐng)域。（二）風(fēng)險控制措施1.信用風(fēng)險管理加強(qiáng)對客戶信用評級的管理，建立完善的信用評級體系。根據(jù)客戶的信用狀況、還款能力等因素，對客戶進(jìn)行信用評級，并根據(jù)評級結(jié)果確定相應(yīng)的授信額度和貸款利率。同時，應(yīng)加強(qiáng)對貸款客戶的信用監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)客戶信用狀況變化情況，采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施，如調(diào)整授信額度、加強(qiáng)貸后管理等。2.市場風(fēng)險管理密切關(guān)注市場動態(tài)，及時掌握市場利率、匯率等市場因素的變化情況。建立市場風(fēng)險監(jiān)測模型，對市場風(fēng)險進(jìn)行實時監(jiān)測和預(yù)警。根據(jù)市場風(fēng)險狀況，采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施，如調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、運(yùn)用金融衍生品進(jìn)行套期保值等，降低市場風(fēng)險對農(nóng)商銀行的影響。3.操作風(fēng)險管理完善操作風(fēng)險管理制度，加強(qiáng)對操作風(fēng)險的識別、評估和控制。建立健全操作風(fēng)險事件報告機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)和報告操作風(fēng)險事件。加強(qiáng)對員工的培訓(xùn)和教育，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險意識，規(guī)范員工操作行為，減少操作風(fēng)險的發(fā)生。同時，應(yīng)加強(qiáng)對業(yè)務(wù)流程和內(nèi)部控制的監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正操作風(fēng)險隱患。4.流動性風(fēng)險管理建立健全流動性風(fēng)險監(jiān)測體系，實時監(jiān)測農(nóng)商銀行的流動性狀況。根據(jù)流動性風(fēng)險狀況，制定合理的流動性風(fēng)險管理策略，確保農(nóng)商銀行在面臨流動性風(fēng)險時能夠及時采取有效措施，滿足客戶資金需求，保持資金的正常周轉(zhuǎn)。同時，應(yīng)加強(qiáng)對流動性風(fēng)險的壓力測試，評估農(nóng)商銀行在極端情況下的流動性承受能力，提前做好應(yīng)對準(zhǔn)備。四、內(nèi)部控制規(guī)范（一）內(nèi)部控制體系建設(shè)1.組織架構(gòu)建立健全農(nóng)商銀行的內(nèi)部控制組織架構(gòu)，明確各部門和崗位在內(nèi)部控制中的職責(zé)和權(quán)限。設(shè)立獨立的風(fēng)險管理部門、內(nèi)部審計部門等，負(fù)責(zé)對全行的風(fēng)險管理和內(nèi)部控制進(jìn)行監(jiān)督和檢查。2.制度建設(shè)完善內(nèi)部控制制度體系，制定涵蓋各項業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險管理、內(nèi)部監(jiān)督等方面的內(nèi)部控制制度。內(nèi)部控制制度應(yīng)明確各項業(yè)務(wù)的操作流程、風(fēng)險控制要點以及監(jiān)督檢查要求，確保制度的全面性和有效性。3.流程優(yōu)化持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，消除不必要的環(huán)節(jié)和重復(fù)勞動，提高工作效率。同時，應(yīng)注重業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險控制，通過流程設(shè)計和優(yōu)化，有效防范各類風(fēng)險。（二）內(nèi)部監(jiān)督與檢查1.內(nèi)部審計加強(qiáng)內(nèi)部審計工作，定期對農(nóng)商銀行的內(nèi)部控制制度執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)險管理有效性等進(jìn)行審計檢查。內(nèi)部審計部門應(yīng)獨立開展審計工作，確保審計結(jié)果的客觀公正。對于審計發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。2.合規(guī)檢查合規(guī)部門應(yīng)定期對全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動進(jìn)行合規(guī)檢查，確保各項業(yè)務(wù)操作符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。加強(qiáng)對新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的合規(guī)審查，提前防范合規(guī)風(fēng)險。同時，應(yīng)建立健全合規(guī)風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)和處理合規(guī)風(fēng)險事件。3.風(fēng)險管理監(jiān)督風(fēng)險管理部門應(yīng)加強(qiáng)對風(fēng)險管理工作的監(jiān)督和檢查，確保風(fēng)險管理制度的有效執(zhí)行。定期對風(fēng)險狀況進(jìn)行評估和分析，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險管理中存在的問題，并提出改進(jìn)措施。同時，應(yīng)加強(qiáng)對風(fēng)險管理人員的培訓(xùn)和考核，提高風(fēng)險管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作能力。五、財務(wù)管理規(guī)范（一）財務(wù)預(yù)算管理1.預(yù)算編制建立健全財務(wù)預(yù)算管理制度，明確預(yù)算編制的原則、方法和流程。每年年初，各部門應(yīng)根據(jù)全行的經(jīng)營目標(biāo)和業(yè)務(wù)發(fā)展計劃，編制本部門的年度預(yù)算草案?？傂胸攧?wù)部門應(yīng)匯總各部門預(yù)算草案，結(jié)合全行經(jīng)營情況和市場環(huán)境，編制全行年度財務(wù)預(yù)算方案，報董事會審議通過后執(zhí)行。2.預(yù)算執(zhí)行嚴(yán)格按照預(yù)算方案執(zhí)行財務(wù)預(yù)算，加強(qiáng)對預(yù)算執(zhí)行情況的監(jiān)控和分析。各部門應(yīng)定期向總行財務(wù)部門報告預(yù)算執(zhí)行情況，財務(wù)部門應(yīng)及時掌握預(yù)算執(zhí)行進(jìn)度，發(fā)現(xiàn)問題及時采取措施進(jìn)行調(diào)整和糾正。3.預(yù)算調(diào)整如遇特殊情況需要調(diào)整預(yù)算，應(yīng)按照規(guī)定的程序進(jìn)行申請和審批。預(yù)算調(diào)整申請應(yīng)詳細(xì)說明調(diào)整原因、調(diào)整內(nèi)容以及對財務(wù)狀況和經(jīng)營成果的影響。經(jīng)董事會審議通過后，方可進(jìn)行預(yù)算調(diào)整。（二）成本費(fèi)用管理1.成本控制加強(qiáng)對成本費(fèi)用的控制，建立成本費(fèi)用管理制度，明確成本費(fèi)用的開支范圍、標(biāo)準(zhǔn)和審批流程。各部門應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定控制成本費(fèi)用支出，杜絕不合理開支。財務(wù)部門應(yīng)定期對成本費(fèi)用進(jìn)行分析和評估，提出降低成本費(fèi)用的措施和建議。2.費(fèi)用審批建立嚴(yán)格的費(fèi)用審批制度，明確各級審批權(quán)限。費(fèi)用支出應(yīng)按照規(guī)定的審批流程進(jìn)行申請和審批，確保費(fèi)用支出的合理性和合規(guī)性。對于重大費(fèi)用支出，應(yīng)實行集體決策審批制度。3.財務(wù)分析定期開展財務(wù)分析工作，對農(nóng)商銀行的財務(wù)狀況、經(jīng)營成果、資金流動等情況進(jìn)行全面分析。通過財務(wù)分析，及時發(fā)現(xiàn)問題和潛在風(fēng)險，為管理層決策提供依據(jù)。同時，應(yīng)加強(qiáng)對財務(wù)指標(biāo)的監(jiān)測和分析，關(guān)注行業(yè)動態(tài)和市場變化，為農(nóng)商銀行的經(jīng)營發(fā)展提供參考。六、人力資源管理規(guī)范（一）員工招聘與錄用1.招聘計劃根據(jù)農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展需求和人力資源規(guī)劃，制定年度員工招聘計劃。招聘計劃應(yīng)明確招聘崗位、招聘人數(shù)、招聘條件、招聘流程等內(nèi)容。2.招聘流程嚴(yán)格按照招聘流程進(jìn)行員工招聘，包括發(fā)布招聘信息、報名、資格審查、筆試、面試、體檢、錄用等環(huán)節(jié)。在招聘過程中，應(yīng)確保招聘信息的公開、公平、公正，選拔出符合崗位要求的優(yōu)秀人才。3.錄用管理對于錄用的員工，應(yīng)及時辦理入職手續(xù)，簽訂勞動合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。同時，應(yīng)組織新員工進(jìn)行入職培訓(xùn)，幫助新員工盡快熟悉農(nóng)商銀行的企業(yè)文化、業(yè)務(wù)流程和規(guī)章制度，適應(yīng)工作崗位。（二）員工培訓(xùn)與發(fā)展1.培訓(xùn)計劃制定員工培訓(xùn)計劃，根據(jù)員工的崗位需求、業(yè)務(wù)發(fā)展需要以及員工個人發(fā)展規(guī)劃，確定培訓(xùn)內(nèi)容和培訓(xùn)方式。培訓(xùn)計劃應(yīng)涵蓋業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)、技能培訓(xùn)、職業(yè)素養(yǎng)培訓(xùn)等方面。2.培訓(xùn)實施按照培訓(xùn)計劃組織開展各類培訓(xùn)活動，確保培訓(xùn)質(zhì)量和效果。培訓(xùn)方式可采用內(nèi)部培訓(xùn)、外部培訓(xùn)、在線學(xué)習(xí)等多種形式。同時，應(yīng)加強(qiáng)對培訓(xùn)效果的評估和反饋，及時調(diào)整培訓(xùn)內(nèi)容和方式，提高培訓(xùn)的針對性和實效性。3.員工職業(yè)發(fā)展規(guī)劃建立員工職業(yè)發(fā)展規(guī)劃體系，為員工提供明確的職業(yè)發(fā)展方向和晉升渠道。根據(jù)員工的工作表現(xiàn)、業(yè)務(wù)能力、職業(yè)素養(yǎng)等因素，為員工制定個性化的職業(yè)發(fā)展規(guī)劃，并提供相應(yīng)的培訓(xùn)和發(fā)展機(jī)會，幫助員工實現(xiàn)職業(yè)目標(biāo)。（三）績效考核與薪酬管理1.績效考核制度建立健全績效考核制度，明確績效考核的指標(biāo)、標(biāo)準(zhǔn)、方法和流程?？冃Э己藨?yīng)涵蓋工作業(yè)績、工作能力、工作態(tài)度等方面，全面客觀地評價員工的工作表現(xiàn)。2.薪酬管理根據(jù)績效考核結(jié)果，制定合理的薪酬分配制度。薪酬分配應(yīng)體現(xiàn)員工的工作業(yè)績和貢獻(xiàn)，激勵員工積極工作。同時，應(yīng)加強(qiáng)對薪酬的管理和監(jiān)督，確保薪酬分配的公平、公正、合理。3.激勵機(jī)制建立多元化的激勵機(jī)制，除薪酬激勵外，還可通過表彰獎勵、晉升機(jī)會、培訓(xùn)發(fā)展等方式激勵員工。激勵機(jī)制應(yīng)注重對員工長期績效的考核和激勵，促進(jìn)員工與農(nóng)商銀行的共同發(fā)展。七、信息科技管理規(guī)范（一）信息系統(tǒng)建設(shè)與維護(hù)1.系統(tǒng)規(guī)劃根據(jù)農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和信息化建設(shè)需求，制定信息系統(tǒng)建設(shè)規(guī)劃。信息系統(tǒng)建設(shè)規(guī)劃應(yīng)明確系統(tǒng)建設(shè)目標(biāo)、建設(shè)內(nèi)容、建設(shè)周期、技術(shù)選型等內(nèi)容，確保信息系統(tǒng)建設(shè)與農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)。2.系統(tǒng)開發(fā)按照信息系統(tǒng)建設(shè)規(guī)劃，組織開展信息系統(tǒng)開發(fā)工作。在系統(tǒng)開發(fā)過程中，應(yīng)嚴(yán)格遵循軟件開發(fā)規(guī)范和項目管理流程，確保系統(tǒng)開發(fā)質(zhì)量和進(jìn)度。同時，應(yīng)加強(qiáng)對系統(tǒng)開發(fā)過程的監(jiān)督和管理，及時解決開發(fā)過程中出現(xiàn)的問題。3.系統(tǒng)維護(hù)建立健全信息系統(tǒng)維護(hù)管理制度，加強(qiáng)對信息系統(tǒng)的日常維護(hù)和管理。定期對系統(tǒng)進(jìn)行巡檢、備份、升級等操作，確保系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行。及時處理系統(tǒng)故障和安全漏洞，保障信息系統(tǒng)的安全可靠。（二）信息安全管理1.安全制度建設(shè)完善信息安全管理制度，明確信息安全管理的職責(zé)、流程和要求。信息安全管理制度應(yīng)涵蓋網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全、系統(tǒng)安全、用戶安全等方面，確保信息安全管理工作有章可循。2.安全技術(shù)措施采取有效的信息安全技術(shù)措施，如防火墻、入侵檢測系統(tǒng)、加密技術(shù)、身份認(rèn)證等，防范信息安全風(fēng)險。加強(qiáng)對信息系統(tǒng)的安全防護(hù)，定期進(jìn)行安全評估和漏洞掃描，及時發(fā)現(xiàn)和處理安全隱患。3.安全培訓(xùn)與教育加強(qiáng)對員工的信息