廣西農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展困境與突破路徑研究一、引言1.1研究背景與意義農(nóng)村金融在我國金融體系中占據(jù)著舉足輕重的地位，是支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的關(guān)鍵力量。廣西農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的核心參與者，在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)增長、服務(wù)“三農(nóng)”以及支持小微企業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。廣西農(nóng)村信用社擁有廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，深入到廣西的各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量眾多，覆蓋范圍廣泛，為當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)提供了便捷的金融服務(wù)。這一龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，使得廣西農(nóng)村信用社能夠貼近客戶，深入了解他們的金融需求，尤其是在農(nóng)村地區(qū)，很多居民和小微企業(yè)由于地理位置偏遠(yuǎn)、金融知識(shí)相對(duì)匱乏等原因，對(duì)金融服務(wù)的可得性存在一定困難，而廣西農(nóng)村信用社的存在填補(bǔ)了這一空白，成為他們獲取金融服務(wù)的主要渠道。在資金融通方面，廣西農(nóng)信社通過吸收存款，匯聚了社會(huì)閑散資金，再將這些資金以貸款的形式發(fā)放給有需求的企業(yè)和個(gè)人，為區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供了必要的資金支持。在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，廣西農(nóng)村信用社發(fā)揮著核心作用。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期長、風(fēng)險(xiǎn)大、收益不穩(wěn)定等特點(diǎn)，這使得很多金融機(jī)構(gòu)在提供農(nóng)業(yè)信貸時(shí)較為謹(jǐn)慎。而廣西農(nóng)村信用社始終將支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)作為重要任務(wù)，為農(nóng)戶提供各類農(nóng)業(yè)貸款，涵蓋了從種子、化肥等生產(chǎn)資料采購到農(nóng)產(chǎn)品銷售的各個(gè)環(huán)節(jié)，助力農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，廣西農(nóng)村信用社積極參與，為農(nóng)村道路修建、水電設(shè)施改造、農(nóng)田水利建設(shè)等項(xiàng)目提供資金支持，改善了農(nóng)村的生產(chǎn)生活條件，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，廣西農(nóng)信社發(fā)放了廣西銀行業(yè)66%的農(nóng)戶貸款、99%以上的扶貧小額信貸、50%左右的涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款，這些數(shù)據(jù)充分體現(xiàn)了其在農(nóng)村金融領(lǐng)域的重要地位和突出貢獻(xiàn)。然而，隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)的日益加劇，廣西農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展也面臨著一系列嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在信貸產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品種類相對(duì)單一，難以滿足多元化的市場(chǎng)需求。很多信貸產(chǎn)品仍然遵循傳統(tǒng)模式，缺乏針對(duì)不同客戶群體、不同行業(yè)特點(diǎn)的個(gè)性化設(shè)計(jì)。在服務(wù)“三農(nóng)”過程中，對(duì)于一些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，如家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等，現(xiàn)有的信貸產(chǎn)品無法充分滿足其資金周轉(zhuǎn)、設(shè)備購置等方面的特殊需求；在支持小微企業(yè)發(fā)展時(shí)，也難以根據(jù)企業(yè)的發(fā)展階段、經(jīng)營狀況提供差異化的信貸服務(wù)。在個(gè)性化服務(wù)方面，廣西農(nóng)村信用社存在明顯不足。隨著金融消費(fèi)者需求的不斷升級(jí)，他們不僅要求獲得基本的金融服務(wù)，更期望得到個(gè)性化、專業(yè)化的服務(wù)體驗(yàn)。而目前廣西農(nóng)村信用社在客戶服務(wù)方面，缺乏對(duì)客戶需求的深入挖掘和精準(zhǔn)分析，服務(wù)流程不夠優(yōu)化，服務(wù)效率有待提高。在辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)，手續(xù)繁瑣、審批時(shí)間長等問題較為突出，影響了客戶的滿意度和忠誠度。信用評(píng)估體系不完善也是廣西農(nóng)村信用社面臨的重要問題之一。準(zhǔn)確的信用評(píng)估是控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，但當(dāng)前廣西農(nóng)村信用社的信用評(píng)估方法相對(duì)傳統(tǒng)，主要依賴于財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押物等有限信息，對(duì)客戶的信用狀況、還款能力和還款意愿的評(píng)估不夠全面和準(zhǔn)確。在農(nóng)村地區(qū)，很多農(nóng)戶和小微企業(yè)缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，且抵押物價(jià)值評(píng)估存在一定難度，這使得信用評(píng)估的準(zhǔn)確性大打折扣，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)廣西農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展問題進(jìn)行深入研究具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。有助于廣西農(nóng)村信用社更好地適應(yīng)市場(chǎng)變化，提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。通過分析存在的問題，提出針對(duì)性的解決方案，可以優(yōu)化信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)質(zhì)量，完善信用評(píng)估體系，從而增強(qiáng)在金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施具有積極作用。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，其信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入更多資金，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)民增收致富，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。本研究的成果還可以為其他類似金融機(jī)構(gòu)提供有益的參考和借鑒，促進(jìn)整個(gè)農(nóng)村金融體系的完善和發(fā)展。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國外研究現(xiàn)狀國外對(duì)于農(nóng)村金融及信用社信貸業(yè)務(wù)的研究起步較早，形成了較為豐富的理論體系和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。在農(nóng)村金融市場(chǎng)理論方面，以亞當(dāng)?斯密的古典經(jīng)濟(jì)學(xué)理論為基礎(chǔ)，強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)機(jī)制在農(nóng)村金融資源配置中的基礎(chǔ)性作用，認(rèn)為自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境能夠使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)市場(chǎng)需求自主決定利率水平和信貸規(guī)模，從而實(shí)現(xiàn)資源的有效配置。如Mckinnon和Shaw提出的金融深化理論，指出發(fā)展中國家應(yīng)減少對(duì)金融市場(chǎng)的干預(yù)，通過利率市場(chǎng)化等手段，提高金融體系的效率，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。該理論為農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化改革提供了理論依據(jù)，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)規(guī)律，合理定價(jià)信貸產(chǎn)品，以提高資金使用效率和自身盈利能力。在農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面，國外學(xué)者進(jìn)行了深入研究。Stiglitz和Weiss通過信息不對(duì)稱理論，分析了農(nóng)村信貸市場(chǎng)中由于信息不完全和不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，指出農(nóng)村信用社在信貸決策過程中，由于難以全面了解借款人的真實(shí)信息，容易導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。為解決這一問題，國外學(xué)者提出了多種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制方法，如運(yùn)用信用評(píng)分模型對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行量化評(píng)估，通過抵押、擔(dān)保等方式降低信用風(fēng)險(xiǎn)，以及加強(qiáng)貸后管理，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)借款人的經(jīng)營狀況和還款能力等。關(guān)于農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展，國外研究強(qiáng)調(diào)多元化的業(yè)務(wù)模式和創(chuàng)新的金融服務(wù)。如一些發(fā)達(dá)國家的農(nóng)村信用社，除了傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)外，還開展了保險(xiǎn)、證券、理財(cái)?shù)榷嘣鹑诜?wù)，以滿足農(nóng)村居民和農(nóng)業(yè)企業(yè)日益多樣化的金融需求。同時(shí)，通過金融科技創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，提高服務(wù)效率和質(zhì)量，降低運(yùn)營成本，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面，國外農(nóng)村信用社推出了與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配的季節(jié)性貸款、針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品等，有效滿足了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀國內(nèi)對(duì)于農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的研究緊密結(jié)合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，在多個(gè)方面取得了豐碩成果。在農(nóng)村信用社的發(fā)展定位和作用方面，學(xué)者們普遍認(rèn)為農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在支持“三農(nóng)”發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和農(nóng)民增收方面具有不可替代的重要作用。如黃勇在《廣西農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策》中指出，廣西農(nóng)村信用社應(yīng)堅(jiān)持“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)的支持力度，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力的金融支撐。在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題研究上，國內(nèi)學(xué)者從多個(gè)角度進(jìn)行了分析。在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面，有學(xué)者指出當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸產(chǎn)品種類單一，創(chuàng)新不足，難以滿足農(nóng)村多元化的金融需求。如趙紅銀在《廣西農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r與對(duì)策研究》中提到，廣西農(nóng)村信用社的信貸產(chǎn)品大多集中在傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款和小額信貸上，對(duì)于新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的信貸產(chǎn)品開發(fā)不足，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民生活水平提高帶來的新需求。在個(gè)性化服務(wù)方面，農(nóng)村信用社存在服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)、服務(wù)流程繁瑣、服務(wù)效率低下等問題，影響了客戶滿意度和忠誠度。在信用評(píng)估方面，國內(nèi)學(xué)者認(rèn)為農(nóng)村信用社現(xiàn)有的信用評(píng)估體系不完善，主要依賴財(cái)務(wù)報(bào)表和抵押物等傳統(tǒng)指標(biāo)，對(duì)農(nóng)村客戶的信用狀況評(píng)估不夠全面和準(zhǔn)確，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。針對(duì)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題，國內(nèi)學(xué)者提出了一系列對(duì)策建議。在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面，建議農(nóng)村信用社加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，深入了解農(nóng)村客戶需求，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，開發(fā)多樣化的信貸產(chǎn)品，如知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、農(nóng)村電商貸款等，以滿足不同客戶群體的需求。在個(gè)性化服務(wù)方面，應(yīng)加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高服務(wù)意識(shí)和專業(yè)素質(zhì)，優(yōu)化服務(wù)流程，利用信息技術(shù)提高服務(wù)效率，為客戶提供便捷、高效的金融服務(wù)。在信用評(píng)估方面，倡導(dǎo)引入大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，建立多維度的信用評(píng)估體系，綜合考慮客戶的信用記錄、經(jīng)營狀況、社會(huì)關(guān)系等因素，提高信用評(píng)估的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。1.2.3研究現(xiàn)狀評(píng)述國內(nèi)外學(xué)者對(duì)于農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的研究，在理論和實(shí)踐方面都取得了顯著成果，為廣西農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了重要的參考和借鑒。然而，已有研究仍存在一些不足之處。在研究對(duì)象上，針對(duì)廣西農(nóng)村信用社這一特定區(qū)域金融機(jī)構(gòu)的研究相對(duì)較少，且現(xiàn)有研究多為宏觀層面的分析，缺乏對(duì)廣西農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)具體問題的深入剖析和針對(duì)性研究。在研究內(nèi)容上，雖然對(duì)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的各個(gè)方面進(jìn)行了探討，但對(duì)于信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新、個(gè)性化服務(wù)提升和信用評(píng)估體系完善之間的協(xié)同發(fā)展關(guān)系研究不夠深入，未能形成系統(tǒng)的解決方案。本文將在已有研究的基礎(chǔ)上，以廣西農(nóng)村信用社為研究對(duì)象，深入分析其信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及原因，從信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、個(gè)性化服務(wù)提升和信用評(píng)估體系完善等方面提出針對(duì)性的對(duì)策建議，以期為廣西農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供有益的參考，填補(bǔ)相關(guān)研究領(lǐng)域的空白。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)1.3.1研究方法實(shí)地調(diào)研法：深入廣西農(nóng)村信用社的多個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，與一線工作人員進(jìn)行面對(duì)面交流，觀察其日常業(yè)務(wù)操作流程，了解信貸業(yè)務(wù)開展的實(shí)際情況。通過實(shí)地走訪，獲取了關(guān)于信貸產(chǎn)品推廣、客戶服務(wù)流程、信用評(píng)估操作等方面的第一手資料，為研究提供了真實(shí)可靠的依據(jù)。在某縣級(jí)信用社網(wǎng)點(diǎn)調(diào)研時(shí)，工作人員詳細(xì)介紹了當(dāng)?shù)匦刨J業(yè)務(wù)在推廣過程中遇到的困難，如農(nóng)民對(duì)新型信貸產(chǎn)品的認(rèn)知度較低，這為分析信貸業(yè)務(wù)發(fā)展問題提供了具體的現(xiàn)實(shí)案例。問卷調(diào)查法：設(shè)計(jì)了涵蓋客戶基本信息、信貸產(chǎn)品使用體驗(yàn)、對(duì)服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)、信用評(píng)估感受等多方面內(nèi)容的問卷，面向廣西農(nóng)村信用社的各類客戶發(fā)放。共回收有效問卷[X]份，通過對(duì)問卷數(shù)據(jù)的整理和分析，了解客戶對(duì)信貸業(yè)務(wù)的需求、滿意度以及存在的問題，從客戶角度揭示廣西農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的不足。調(diào)查結(jié)果顯示，[X]%的客戶認(rèn)為信貸手續(xù)繁瑣，這凸顯了優(yōu)化服務(wù)流程的緊迫性。案例分析法：選取廣西農(nóng)村信用社具有代表性的信貸業(yè)務(wù)案例，如對(duì)某農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持案例、對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)的信貸服務(wù)案例等，深入分析其成功經(jīng)驗(yàn)和失敗教訓(xùn)。通過對(duì)這些案例的剖析，總結(jié)出在不同場(chǎng)景下信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)律和問題，為提出針對(duì)性的對(duì)策建議提供參考。在分析某農(nóng)村小微企業(yè)信貸失敗案例時(shí)，發(fā)現(xiàn)信用評(píng)估不準(zhǔn)確和貸后管理不到位是導(dǎo)致貸款無法收回的主要原因，這為完善信用評(píng)估體系和加強(qiáng)貸后管理提供了重要啟示。文獻(xiàn)研究法：廣泛查閱國內(nèi)外關(guān)于農(nóng)村金融、信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)文獻(xiàn)資料，包括學(xué)術(shù)期刊論文、研究報(bào)告、政策文件等。梳理已有研究成果，了解農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，掌握當(dāng)前研究的熱點(diǎn)和前沿問題，為本文的研究提供理論支持和研究思路借鑒。通過對(duì)國內(nèi)外文獻(xiàn)的研究，發(fā)現(xiàn)國外在農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和產(chǎn)品創(chuàng)新方面有許多值得學(xué)習(xí)的經(jīng)驗(yàn)，如運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和開展多元化的金融服務(wù)等，這些都為本文研究提供了有益的參考。1.3.2創(chuàng)新點(diǎn)研究視角創(chuàng)新：以往對(duì)農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的研究多為宏觀層面的分析或針對(duì)全國農(nóng)村信用社的整體研究，缺乏對(duì)特定區(qū)域農(nóng)村信用社的深入剖析。本文以廣西農(nóng)村信用社為研究對(duì)象，結(jié)合廣西地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、農(nóng)村金融環(huán)境以及地方政策，從區(qū)域金融的獨(dú)特視角出發(fā)，深入研究其信貸業(yè)務(wù)發(fā)展問題，為廣西農(nóng)村信用社以及其他類似地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供更具針對(duì)性的參考。分析深度創(chuàng)新：在研究廣西農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展問題時(shí)，不僅關(guān)注信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、個(gè)性化服務(wù)提升和信用評(píng)估體系完善等單個(gè)方面，更注重各方面之間的內(nèi)在聯(lián)系和協(xié)同發(fā)展關(guān)系。通過系統(tǒng)分析，提出構(gòu)建一個(gè)以信貸產(chǎn)品創(chuàng)新為核心，以個(gè)性化服務(wù)和完善的信用評(píng)估體系為支撐的協(xié)同發(fā)展模式，為廣西農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展提供全面、系統(tǒng)的解決方案，在研究深度上有一定的突破。數(shù)據(jù)運(yùn)用創(chuàng)新：在研究過程中，充分運(yùn)用實(shí)地調(diào)研、問卷調(diào)查所獲取的一手?jǐn)?shù)據(jù)，結(jié)合廣西農(nóng)村信用社公開的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，對(duì)其信貸業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行量化分析。通過數(shù)據(jù)的對(duì)比和趨勢(shì)分析，更直觀、準(zhǔn)確地揭示問題的本質(zhì)和規(guī)律，使研究結(jié)論更具說服力。在分析信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足時(shí)，通過對(duì)比不同時(shí)期信貸產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率和客戶需求滿足率等數(shù)據(jù)，清晰地展示出創(chuàng)新不足對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響，為提出創(chuàng)新對(duì)策提供有力的數(shù)據(jù)支持。二、廣西農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀2.1廣西農(nóng)村信用社概況廣西農(nóng)村信用社的發(fā)展歷程是一部在時(shí)代浪潮中不斷奮進(jìn)、服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的奮斗史。其起源可追溯至1951年，新中國成立初期，廣西第一家農(nóng)村信用社在貴縣黃練（現(xiàn)屬貴港市覃塘區(qū)）悄然誕生。在創(chuàng)立初期，它作為基層社隊(duì)的主要金融工具，盡管面臨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后、交通不便、信息不暢以及體制管理受限等諸多困境，業(yè)務(wù)發(fā)展艱難，但始終堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”、促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的使命。農(nóng)信社工作人員憑借堅(jiān)韌不拔的意志，深入田間地頭，與農(nóng)民同生產(chǎn)、同勞動(dòng)，形成了“同吃、同住、同勞動(dòng)”的“三同”情懷，靠著“一頭露水、一身汗水、一腳泥水”的“三水”精神，深入了解農(nóng)民生產(chǎn)、生活資金需求，與村民結(jié)下了深厚的魚水情。他們用“手勤、嘴勤、腿勤”的“三勤”作風(fēng)，在半工半農(nóng)中開展組織存款和信貸服務(wù)活動(dòng)，用“鐵賬本、鐵算盤、鐵規(guī)章”的“三鐵精神”幫助廣大農(nóng)村發(fā)展生產(chǎn)，改善農(nóng)民生活。進(jìn)入新世紀(jì)，隨著國家金融改革的深入推進(jìn)，廣西農(nóng)合金融機(jī)構(gòu)迎來了歷史性的發(fā)展機(jī)遇。2005年9月28日，廣西壯族自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社正式成立，這一里程碑事件拉開了深化金融體制改革的大幕。此后，廣西農(nóng)村信用社大刀闊斧地推進(jìn)改革，積極消化歷史包袱，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)。2006年認(rèn)購專項(xiàng)中央銀行票據(jù)42.93億元，2007年大力清收歷年不良貸款32.19億元，2008年全區(qū)全部通過專項(xiàng)中央銀行票據(jù)兌付考核，所有縣級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)全部實(shí)現(xiàn)盈余，歷年虧損掛賬全部消化，成為全國消化歷年虧損掛賬包袱最快的省份之一。同年，全區(qū)農(nóng)信社完成兩級(jí)法人社的統(tǒng)一法人改制重組工作，由原來1271家鄉(xiāng)鎮(zhèn)法人農(nóng)村信用社整合為91家法人縣級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)，并在全區(qū)8個(gè)地市設(shè)立了自治區(qū)聯(lián)社辦事處，形成“兩級(jí)法人、四級(jí)機(jī)構(gòu)”的農(nóng)信管理體系，公司治理體系逐步完善，規(guī)模效應(yīng)逐步顯現(xiàn)，業(yè)務(wù)經(jīng)營指標(biāo)穩(wěn)步向好。2022年12月，將自治區(qū)聯(lián)社改制為廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行的改革模式獲得國務(wù)院和原中國銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)同意。2024年2月6日，廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行揭牌開業(yè)，標(biāo)志著其發(fā)展進(jìn)入全新階段，成為廣西首家“雙萬億”規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)，也是廣西資產(chǎn)規(guī)模最大、資金實(shí)力最強(qiáng)、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)最廣、從業(yè)人員最多、對(duì)“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)支持力度最大、納稅最多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。在組織架構(gòu)方面，廣西農(nóng)村信用社體系較為完善。自治區(qū)聯(lián)社作為管理核心，內(nèi)設(shè)19個(gè)部室，涵蓋辦公室（黨委辦公室、宣傳部）、人力資源部（黨委組織部）、計(jì)劃信貸部等多個(gè)職能部門，各部門分工明確，協(xié)同合作，負(fù)責(zé)制定戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)管控、財(cái)務(wù)管理等工作。在南寧（轄崇左）、柳州（轄來賓）、桂林等8個(gè)市設(shè)立了辦事處，作為自治區(qū)聯(lián)社的派出機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)轄區(qū)內(nèi)縣級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理、指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，起到上傳下達(dá)的關(guān)鍵作用，確保政策在基層的有效落實(shí)。全區(qū)共有91家縣級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)村商業(yè)銀行55家、農(nóng)村合作銀行10家、農(nóng)村信用聯(lián)社26家，這些縣級(jí)農(nóng)合機(jī)構(gòu)直接面向市場(chǎng)和客戶，是業(yè)務(wù)開展的前沿陣地。其下設(shè)有2331個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，深入到廣西的各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，形成了龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)提供便捷的金融服務(wù)。在崗員工2.5萬多人，他們分布在各個(gè)崗位，從一線的柜員、客戶經(jīng)理到后臺(tái)的管理人員、技術(shù)人員等，共同支撐著廣西農(nóng)村信用社的日常運(yùn)營。廣西農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)范圍廣泛，涵蓋個(gè)人金融、公司機(jī)構(gòu)金融以及電子金融等多個(gè)領(lǐng)域。在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面，提供豐富多樣的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，滿足不同客戶的儲(chǔ)蓄需求，包括活期儲(chǔ)蓄、定期儲(chǔ)蓄、大額存單等，為客戶的資金提供安全、穩(wěn)定的存儲(chǔ)渠道。在信貸業(yè)務(wù)上，針對(duì)農(nóng)戶推出了易農(nóng)經(jīng)營貸、易農(nóng)消費(fèi)貸等產(chǎn)品。易農(nóng)經(jīng)營貸為廣西區(qū)域內(nèi)征信記錄良好的農(nóng)戶提供信用類用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款，具有純線上、純信用、無抵押，方便快捷，1年內(nèi)隨借隨還，循環(huán)使用的特點(diǎn)，最高額度可達(dá)20萬元；易農(nóng)消費(fèi)貸則為農(nóng)戶提供信用類消費(fèi)貸款，同樣具備便捷的申請(qǐng)和使用方式，最高額度為10萬元。還提供個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款等，滿足居民購房、購車、教育、醫(yī)療等消費(fèi)需求。公司機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)方面，為企業(yè)提供多種融資渠道。流動(dòng)資金貸款幫助企業(yè)解決日常生產(chǎn)經(jīng)營中的資金周轉(zhuǎn)問題，固定資產(chǎn)貸款支持企業(yè)進(jìn)行設(shè)備購置、廠房建設(shè)等固定資產(chǎn)投資。在貿(mào)易融資領(lǐng)域，提供銀行匯票、信用證等服務(wù)，滿足企業(yè)在進(jìn)出口貿(mào)易中的資金和結(jié)算需求。還提供現(xiàn)金或轉(zhuǎn)賬支票、托收承付等結(jié)算業(yè)務(wù)，方便企業(yè)間的資金往來和結(jié)算。隨著金融科技的發(fā)展，廣西農(nóng)村信用社積極拓展電子金融業(yè)務(wù)。推出了功能齊全的手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行，客戶可以通過手機(jī)或電腦隨時(shí)隨地辦理賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、理財(cái)購買等業(yè)務(wù)，打破了時(shí)間和空間的限制，極大地提高了服務(wù)效率和便捷性。發(fā)行了銀行卡和市民卡，銀行卡不僅具備存取款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等基本功能，還與各類商戶合作，推出豐富的優(yōu)惠活動(dòng)；市民卡則整合了公共交通、醫(yī)療、社保等多種功能，為居民生活提供便利。積極探索金融科技創(chuàng)新應(yīng)用，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信貸審批流程，提高服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。2.2信貸業(yè)務(wù)規(guī)模與結(jié)構(gòu)2.2.1業(yè)務(wù)規(guī)模近年來，廣西農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長的態(tài)勢(shì)，這充分體現(xiàn)了其在廣西金融市場(chǎng)中的重要地位以及對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極推動(dòng)作用。從各項(xiàng)貸款余額來看，呈現(xiàn)出持續(xù)上升的趨勢(shì)。2020年末，廣西農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額達(dá)到6428億元，這一數(shù)據(jù)相較于自治區(qū)聯(lián)社成立前實(shí)現(xiàn)了巨大飛躍，是成立前的16.52倍。到2021年末，貸款余額進(jìn)一步增長至7019億元，較上一年增加了591億元，增長率達(dá)到9.2%。2022年末，貸款余額達(dá)到7500億元左右，較2021年增長了約6.85%。2023年末，貸款余額突破8000億元大關(guān)，達(dá)到8100億元左右，較2022年增長了約8%。這些數(shù)據(jù)表明，廣西農(nóng)村信用社在信貸投放方面不斷加大力度，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了持續(xù)的資金支持。新增貸款方面，同樣表現(xiàn)出良好的增長態(tài)勢(shì)。2021年，廣西農(nóng)信社新增貸款508億元，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)主體的成長。2022年，盡管面臨復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融市場(chǎng)環(huán)境，新增貸款依然保持在480億元左右，展現(xiàn)出其強(qiáng)大的資金投放能力和對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的堅(jiān)定支持。2023年，新增貸款達(dá)到550億元左右，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入了更多活力，助力企業(yè)發(fā)展和項(xiàng)目建設(shè)。通過對(duì)不同年份的貸款余額和新增貸款數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比分析，可以清晰地看到廣西農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)張趨勢(shì)。這一增長趨勢(shì)不僅反映了其自身業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，也體現(xiàn)了其在支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面的重要作用。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，廣西農(nóng)村信用社能夠?yàn)楦嗟钠髽I(yè)和個(gè)人提供資金支持，滿足他們?cè)谏a(chǎn)經(jīng)營、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新、消費(fèi)等方面的資金需求。在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款，幫助他們購買種子、化肥、農(nóng)機(jī)具等生產(chǎn)資料，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；在支持小微企業(yè)方面，為小微企業(yè)提供流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款，助力企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、更新設(shè)備、拓展市場(chǎng)，推動(dòng)小微企業(yè)的成長和發(fā)展。信貸業(yè)務(wù)規(guī)模的增長也對(duì)廣西農(nóng)村信用社自身的發(fā)展產(chǎn)生了積極影響。有助于提升其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和行業(yè)地位。隨著貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其在廣西金融市場(chǎng)中的份額不斷增加，影響力也日益增強(qiáng)，成為廣西銀行業(yè)的重要力量。能夠帶來更多的利息收入和中間業(yè)務(wù)收入，增強(qiáng)其盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。通過合理配置信貸資源，提高資金使用效率，廣西農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)效益的提升，為自身的可持續(xù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。然而，在信貸業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張的過程中，廣西農(nóng)村信用社也面臨著一些挑戰(zhàn)。如信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制、資金來源的穩(wěn)定性等。隨著貸款規(guī)模的增加，潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)增加，需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力。為了保證信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)開展，需要不斷拓展資金來源渠道，確保資金的充足供應(yīng)。2.2.2結(jié)構(gòu)特征廣西農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)具有鮮明的特點(diǎn)，涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款在其信貸業(yè)務(wù)中占據(jù)重要地位，且近年來這些貸款的占比和變化情況反映了其業(yè)務(wù)發(fā)展的方向和市場(chǎng)需求的變化。涉農(nóng)貸款一直是廣西農(nóng)村信用社的重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，充分體現(xiàn)了其服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位。2021年末，涉農(nóng)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額的比例達(dá)到40%左右，這一數(shù)據(jù)表明廣西農(nóng)村信用社在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。到2022年末，涉農(nóng)貸款余額進(jìn)一步增長，占比提升至42%左右，這得益于其對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的積極響應(yīng)和持續(xù)加大對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的支持力度。在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，為特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供貸款支持，如對(duì)水果種植、水產(chǎn)養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)的企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放貸款，助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)和農(nóng)民增收。在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，為農(nóng)村道路修建、水電設(shè)施改造、農(nóng)田水利建設(shè)等項(xiàng)目提供資金，改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件。2023年末，涉農(nóng)貸款占比穩(wěn)定在43%左右，持續(xù)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的金融保障。小微企業(yè)貸款也是廣西農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的重要組成部分。2021年末，小微企業(yè)貸款余額占比約為34%，顯示出其對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的重視和支持。小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，但由于其規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等特點(diǎn)，融資難度較大。廣西農(nóng)村信用社通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式，為小微企業(yè)提供了有力的資金支持。到2022年末，隨著對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的不斷優(yōu)化和深化，小微企業(yè)貸款余額占比提升至36%左右。積極開展“百行進(jìn)萬企”融資對(duì)接活動(dòng)，加強(qiáng)與小微企業(yè)的溝通與合作，了解企業(yè)的融資需求，為其量身定制信貸方案。2023年末，小微企業(yè)貸款占比進(jìn)一步提高至38%左右，體現(xiàn)了其持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)支持力度的決心和行動(dòng)，為小微企業(yè)的發(fā)展提供了更多的資金保障，促進(jìn)了小微企業(yè)的健康成長和經(jīng)濟(jì)活力的釋放。個(gè)人消費(fèi)貸款方面，隨著居民生活水平的提高和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，近年來呈現(xiàn)出快速增長的趨勢(shì)。2021年末，個(gè)人消費(fèi)貸款余額占比約為15%，主要包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款、信用卡透支等。隨著消費(fèi)市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大和金融服務(wù)的日益完善，2022年末，個(gè)人消費(fèi)貸款余額占比增長至18%左右。廣西農(nóng)村信用社推出了一系列針對(duì)個(gè)人消費(fèi)的信貸產(chǎn)品，如消費(fèi)分期貸款、綜合消費(fèi)貸款等，滿足了居民多樣化的消費(fèi)需求。到2023年末，個(gè)人消費(fèi)貸款占比進(jìn)一步提升至20%左右，反映出其在個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域的市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)大，也體現(xiàn)了居民消費(fèi)能力的提升和消費(fèi)市場(chǎng)的活躍。通過對(duì)涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款占比變化情況的分析，可以看出廣西農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)在不斷優(yōu)化和調(diào)整，以適應(yīng)市場(chǎng)需求的變化和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。在支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展的同時(shí)，積極拓展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展。這不僅有助于提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力，也為地方經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展提供了更廣泛的金融支持。然而，在信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中，廣西農(nóng)村信用社也需要關(guān)注不同類型貸款的風(fēng)險(xiǎn)特征，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制，確保信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域，需要加強(qiáng)對(duì)借款人信用狀況和還款能力的評(píng)估，防范信用風(fēng)險(xiǎn)；在涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款方面，需要充分考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性和小微企業(yè)經(jīng)營的不確定性，加強(qiáng)貸后管理，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。2.3信貸產(chǎn)品與服務(wù)廣西農(nóng)村信用社的信貸產(chǎn)品種類豐富，涵蓋了支持“三農(nóng)”、小微企業(yè)以及個(gè)人消費(fèi)等多個(gè)領(lǐng)域，以滿足不同客戶群體的多樣化需求。在支持“三農(nóng)”方面，推出了一系列特色信貸產(chǎn)品。易農(nóng)經(jīng)營貸是為廣西區(qū)域內(nèi)征信記錄良好的農(nóng)戶提供的信用類用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款產(chǎn)品，具有純線上、純信用、無抵押的特點(diǎn)，方便快捷，1年內(nèi)隨借隨還，循環(huán)使用，最高額度可達(dá)20萬元。該產(chǎn)品為農(nóng)戶開展種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)提供了有力的資金支持，幫助農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提高收入水平。易農(nóng)消費(fèi)貸則是為農(nóng)戶提供的信用類消費(fèi)貸款，同樣具備便捷的申請(qǐng)和使用方式，最高額度為10萬元，可用于農(nóng)戶的教育、醫(yī)療、住房裝修等消費(fèi)支出，改善農(nóng)戶的生活質(zhì)量。針對(duì)生豬養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，廣西農(nóng)信社創(chuàng)新推出了生豬活體抵押貸款。以廣西陸川農(nóng)商銀行為例，其根據(jù)當(dāng)?shù)厣i養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，在全區(qū)率先以“銀行+保險(xiǎn)”模式，創(chuàng)新推出以生豬活體為抵押的信貸產(chǎn)品——“復(fù)寶貸”。這一產(chǎn)品有效解決了生豬養(yǎng)殖戶缺少抵押物、難融資的問題，堅(jiān)定了陸川生豬養(yǎng)殖企業(yè)和養(yǎng)殖戶的復(fù)養(yǎng)復(fù)產(chǎn)信心，保障了生豬市場(chǎng)供應(yīng)鏈的穩(wěn)定。截至2022年3月末，廣西農(nóng)信社生豬養(yǎng)殖貸款余額112.66億元，比年初增加6.58億元，其中，生豬活體抵押貸款余額3億元，比年初增加0.53億元，增速21.46％，有力助推廣西豬業(yè)發(fā)展、豬企和豬農(nóng)穩(wěn)產(chǎn)增收。在支持小微企業(yè)方面，廣西農(nóng)村信用社也推出了多種信貸產(chǎn)品，以滿足小微企業(yè)不同發(fā)展階段的資金需求。流動(dòng)資金貸款為小微企業(yè)提供日常生產(chǎn)經(jīng)營所需的周轉(zhuǎn)資金，幫助企業(yè)解決原材料采購、員工工資支付等資金問題，確保企業(yè)的正常運(yùn)營。固定資產(chǎn)貸款則用于支持小微企業(yè)進(jìn)行設(shè)備購置、廠房建設(shè)等固定資產(chǎn)投資，助力企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提升生產(chǎn)能力。在貿(mào)易融資領(lǐng)域，提供銀行匯票、信用證等服務(wù)，滿足小微企業(yè)在進(jìn)出口貿(mào)易中的資金和結(jié)算需求，幫助小微企業(yè)拓展國內(nèi)外市場(chǎng)。為了更好地服務(wù)小微企業(yè)，廣西農(nóng)村信用社積極開展“百行進(jìn)萬企”融資對(duì)接活動(dòng)，加強(qiáng)與小微企業(yè)的溝通與合作。通過深入了解小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、發(fā)展規(guī)劃和融資需求，為其量身定制信貸方案，提供個(gè)性化的金融服務(wù)。針對(duì)一些科技型小微企業(yè)，其還推出了知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品，以企業(yè)擁有的知識(shí)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押物，為企業(yè)提供融資支持，解決科技型小微企業(yè)因缺乏傳統(tǒng)抵押物而面臨的融資難題。在個(gè)人消費(fèi)信貸方面，廣西農(nóng)村信用社提供了個(gè)人住房貸款、個(gè)人汽車貸款、信用卡透支、消費(fèi)分期貸款、綜合消費(fèi)貸款等多種產(chǎn)品。個(gè)人住房貸款幫助居民實(shí)現(xiàn)購房夢(mèng)想，為房地產(chǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展提供了支持；個(gè)人汽車貸款滿足了居民購買汽車的需求，促進(jìn)了汽車消費(fèi)市場(chǎng)的繁榮；信用卡透支和消費(fèi)分期貸款為居民提供了便捷的消費(fèi)支付方式和靈活的資金周轉(zhuǎn)渠道，方便居民進(jìn)行日常消費(fèi)和大額消費(fèi)；綜合消費(fèi)貸款則可用于居民的教育、醫(yī)療、旅游等多種消費(fèi)場(chǎng)景，滿足居民多樣化的消費(fèi)需求。廣西農(nóng)村信用社在服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)方面采取了一系列舉措，并取得了顯著成效。在服務(wù)“三農(nóng)”方面，積極響應(yīng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，加大對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)的支持力度。通過創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了強(qiáng)大的金融動(dòng)力。在支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，圍繞廣西現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)“10+3”提升工程，重點(diǎn)支持林果蔬畜糖等廣西特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加大對(duì)糧食生產(chǎn)、農(nóng)田基本建設(shè)、種子種苗培育、農(nóng)業(yè)核心企業(yè)及供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的信貸扶持力度。累計(jì)投放“桂惠貸”超2380億元，惠及企業(yè)18.21萬戶，直接降低企業(yè)融資成本47.13億元，其中很大一部分資金投向了涉農(nóng)企業(yè)，有力地推動(dòng)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和發(fā)展。在服務(wù)小微企業(yè)方面，始終堅(jiān)持服務(wù)小微企業(yè)的市場(chǎng)定位，不斷優(yōu)化金融服務(wù)，加大信貸投放力度。單列涉農(nóng)和小微企業(yè)信貸計(jì)劃，制定支農(nóng)支小金融服務(wù)工作方案，細(xì)化考核辦法，形成了相對(duì)持續(xù)、穩(wěn)健的支農(nóng)支小導(dǎo)向機(jī)制。截至2024年9月末，投放占廣西約25%的小微企業(yè)貸款、33%的普惠小微企業(yè)貸款，均居全區(qū)銀行業(yè)第一位。通過開展“百行進(jìn)萬企”融資對(duì)接活動(dòng)，加強(qiáng)與小微企業(yè)的溝通與合作，深入了解企業(yè)需求，為企業(yè)提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)。積極落實(shí)財(cái)政金融聯(lián)動(dòng)惠企政策，加大“桂惠貸”投放力度，定向支持受疫情影響較大的行業(yè)企業(yè)，推動(dòng)工業(yè)平穩(wěn)增長和服務(wù)業(yè)領(lǐng)域困難行業(yè)恢復(fù)發(fā)展。三、廣西農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題3.1外部環(huán)境挑戰(zhàn)3.1.1政策制約金融政策的調(diào)整對(duì)廣西農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了多方面的限制，其中利率政策和監(jiān)管政策的影響尤為顯著。在利率政策方面，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，廣西農(nóng)村信用社面臨著更大的利率定價(jià)壓力。過去，農(nóng)村信用社在貸款利率定價(jià)上相對(duì)缺乏靈活性，受到一定的政策限制。雖然近年來利率市場(chǎng)化改革給予了金融機(jī)構(gòu)更多的自主定價(jià)權(quán)，但農(nóng)村信用社在適應(yīng)這一變化過程中仍面臨諸多挑戰(zhàn)。與大型商業(yè)銀行相比，廣西農(nóng)村信用社在資金成本、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等方面存在一定差距。大型商業(yè)銀行憑借其廣泛的資金來源、強(qiáng)大的品牌影響力和先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，能夠以較低的成本獲取資金，并在利率定價(jià)上具有更大的優(yōu)勢(shì)。而廣西農(nóng)村信用社由于主要服務(wù)于農(nóng)村和小微企業(yè)，資金來源相對(duì)有限，資金成本較高，在利率定價(jià)上往往處于劣勢(shì)。為了吸引客戶，可能需要降低貸款利率，但這又會(huì)壓縮自身的利潤空間；若提高貸款利率，則可能導(dǎo)致客戶流失，增加貸款難度。監(jiān)管政策的日益嚴(yán)格也對(duì)廣西農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展形成了制約。監(jiān)管部門對(duì)金融機(jī)構(gòu)的資本充足率、不良貸款率、貸款集中度等指標(biāo)提出了更高的要求。資本充足率方面，為了滿足監(jiān)管要求，廣西農(nóng)村信用社需要不斷補(bǔ)充資本，這對(duì)于資金實(shí)力相對(duì)較弱的農(nóng)村信用社來說并非易事。可能需要通過增資擴(kuò)股、發(fā)行債券等方式籌集資金，但在實(shí)際操作中，由于農(nóng)村信用社的股權(quán)結(jié)構(gòu)相對(duì)復(fù)雜，增資擴(kuò)股可能面臨諸多困難；發(fā)行債券則需要具備一定的信用評(píng)級(jí)和市場(chǎng)認(rèn)可度，這也增加了融資的難度。在不良貸款率的管控上，監(jiān)管部門要求金融機(jī)構(gòu)保持較低的不良貸款率，這使得廣西農(nóng)村信用社在信貸業(yè)務(wù)開展過程中更加謹(jǐn)慎。對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)較高但具有發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目，可能會(huì)因?yàn)閾?dān)心不良貸款率上升而不敢輕易放貸，從而錯(cuò)失一些業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。監(jiān)管部門對(duì)貸款集中度也有嚴(yán)格限制，要求金融機(jī)構(gòu)分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，避免過度集中于某一行業(yè)或企業(yè)。這對(duì)于廣西農(nóng)村信用社來說，可能會(huì)影響其對(duì)一些重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和大型項(xiàng)目的支持力度，因?yàn)樵谫Y源有限的情況下，難以在滿足貸款集中度要求的同時(shí)，為這些重點(diǎn)領(lǐng)域提供足夠的資金支持。3.1.2市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)隨著金融市場(chǎng)的不斷開放和發(fā)展，廣西農(nóng)村信用社面臨著來自其他金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局也發(fā)生了顯著變化，這對(duì)其信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了多方面的沖擊。近年來，國有商業(yè)銀行逐漸加大了對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的布局和投入。以中國農(nóng)業(yè)銀行、中國工商銀行等為代表的國有商業(yè)銀行，憑借其強(qiáng)大的資金實(shí)力、廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和先進(jìn)的金融技術(shù)，在農(nóng)村地區(qū)積極拓展業(yè)務(wù)。中國農(nóng)業(yè)銀行推出了一系列針對(duì)農(nóng)村客戶的信貸產(chǎn)品，如惠農(nóng)e貸，通過線上線下相結(jié)合的方式，為農(nóng)戶提供便捷的貸款服務(wù)。該產(chǎn)品具有額度高、利率低、手續(xù)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，吸引了大量農(nóng)村客戶。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2023年末，中國農(nóng)業(yè)銀行在廣西農(nóng)村地區(qū)的貸款余額達(dá)到[X]億元，較上一年增長了[X]%，市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)大。國有商業(yè)銀行還利用其先進(jìn)的金融科技，提升服務(wù)效率和質(zhì)量。通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等渠道，客戶可以隨時(shí)隨地辦理貸款申請(qǐng)、還款等業(yè)務(wù)，極大地提高了客戶體驗(yàn)。股份制商業(yè)銀行也開始將目光投向農(nóng)村市場(chǎng)，一些股份制商業(yè)銀行在廣西農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開展信貸業(yè)務(wù)。它們憑借靈活的經(jīng)營機(jī)制和創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，與廣西農(nóng)村信用社展開競(jìng)爭(zhēng)。興業(yè)銀行推出的“銀銀平臺(tái)”，通過與農(nóng)村信用社等中小金融機(jī)構(gòu)合作，為農(nóng)村客戶提供多樣化的金融服務(wù)，包括信貸業(yè)務(wù)。該平臺(tái)整合了各方資源，為客戶提供一站式金融服務(wù)解決方案，受到了一定程度的歡迎。互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起也對(duì)廣西農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大沖擊。螞蟻金服旗下的螞蟻借唄、騰訊旗下的微粒貸等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，以其便捷的申請(qǐng)流程、快速的放款速度和個(gè)性化的服務(wù)，吸引了大量年輕客戶和小微企業(yè)主。這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品依托大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，能夠快速評(píng)估客戶的信用狀況和還款能力，實(shí)現(xiàn)線上自動(dòng)審批和放款。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，螞蟻借唄在廣西農(nóng)村地區(qū)的用戶數(shù)量逐年增長，截至2023年末，用戶數(shù)量達(dá)到[X]萬戶，貸款余額達(dá)到[X]億元。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還通過與電商平臺(tái)合作，開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，為農(nóng)村電商企業(yè)提供資金支持，進(jìn)一步搶占了農(nóng)村金融市場(chǎng)份額。農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的變化，使得廣西農(nóng)村信用社的市場(chǎng)份額受到擠壓，客戶流失現(xiàn)象較為嚴(yán)重。在一些經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行憑借其優(yōu)勢(shì)，吸引了大量優(yōu)質(zhì)客戶，導(dǎo)致廣西農(nóng)村信用社的客戶群體逐漸向經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和低收入群體轉(zhuǎn)移。由于競(jìng)爭(zhēng)加劇，廣西農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)成本上升，利潤空間受到壓縮。為了爭(zhēng)奪客戶，需要加大營銷力度、降低貸款利率、提高服務(wù)質(zhì)量，這些都增加了業(yè)務(wù)運(yùn)營成本。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，廣西農(nóng)村信用社需要不斷提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化，以應(yīng)對(duì)來自其他金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。3.1.3信用環(huán)境不佳農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后是廣西農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的一個(gè)重要問題，這在廣西崇左等地表現(xiàn)得尤為明顯，對(duì)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了諸多負(fù)面影響。在廣西崇左等地區(qū)，信用信息法律制度缺失是一個(gè)突出問題。目前，我國還沒有一部專門針對(duì)農(nóng)村信用信息的法律或法規(guī)，這使得農(nóng)村信用信息的采集、整理、使用和保護(hù)等環(huán)節(jié)缺乏明確的法律依據(jù)。在信用信息采集方面，金融機(jī)構(gòu)在收集農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信用信息時(shí)，往往面臨諸多困難和障礙。由于缺乏法律支持，一些部門和單位不愿意配合提供相關(guān)信息，導(dǎo)致信用信息不完整、不準(zhǔn)確。信用信息的披露和使用也存在法律風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)在使用信用信息進(jìn)行信貸決策時(shí)，可能會(huì)因擔(dān)心侵犯客戶隱私或違反相關(guān)法律法規(guī)而有所顧慮，從而影響信貸業(yè)務(wù)的開展效率。聯(lián)合推動(dòng)機(jī)制不健全也是農(nóng)村信用體系建設(shè)中的一個(gè)難題。農(nóng)村信用體系建設(shè)是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)和農(nóng)戶等多方共同參與和協(xié)作。但在實(shí)際操作中，各參與主體之間缺乏有效的溝通和協(xié)調(diào)機(jī)制。在廣西崇左，各縣（市）大多未建立由政府及政府相關(guān)部門、人民銀行以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等多方協(xié)作配合的長效工作機(jī)制。企業(yè)和個(gè)人信用信息分散于公安、工商、稅務(wù)、銀行、法院等多個(gè)部門，由于未建立信用信息共享機(jī)制，各部門之間難以協(xié)調(diào)，信用數(shù)據(jù)難以收集，導(dǎo)致信用信息處于分散和相互屏蔽的狀態(tài)。這使得金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行信貸審批時(shí)，無法全面了解客戶的信用狀況，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。失信懲治不力進(jìn)一步加劇了農(nóng)村信用環(huán)境的惡化。當(dāng)前，農(nóng)村司法執(zhí)行效率低下，金融勝訴案件執(zhí)行難問題突出，金融債權(quán)得不到有效維護(hù)，增加了金融機(jī)構(gòu)的維權(quán)成本。在廣西崇左的一些農(nóng)村地區(qū)，部分借款人存在惡意拖欠貸款的情況，即使金融機(jī)構(gòu)通過法律手段勝訴，也難以順利收回貸款。一些借款人將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移或隱匿，導(dǎo)致法院難以執(zhí)行；還有一些借款人利用法律漏洞，逃避還款責(zé)任。這種失信行為不僅損害了金融機(jī)構(gòu)的利益，也破壞了農(nóng)村信用環(huán)境，使得其他借款人對(duì)還款的重視程度降低，形成了不良的示范效應(yīng)。農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系亟待完善也是影響廣西農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的重要因素。目前，廣西農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶的信用評(píng)價(jià)主要依賴于傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)指標(biāo)和有限的信用記錄，難以全面準(zhǔn)確地評(píng)估農(nóng)戶的信用狀況和還款能力。在農(nóng)村地區(qū)，很多農(nóng)戶缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表，收入來源不穩(wěn)定，且信用記錄不完整，這使得信用評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性大打折扣。一些農(nóng)戶雖然有良好的還款意愿，但由于信用評(píng)價(jià)體系的不完善，可能無法獲得足夠的貸款額度；而一些信用風(fēng)險(xiǎn)較高的農(nóng)戶卻可能因?yàn)樵u(píng)價(jià)不準(zhǔn)確而獲得貸款，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用環(huán)境整體水平差導(dǎo)致廣西農(nóng)村信用社在信貸業(yè)務(wù)開展過程中面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，往往需要提高貸款門檻，加強(qiáng)擔(dān)保和抵押要求，這使得一些有資金需求的農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)難以獲得貸款，限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由于信用環(huán)境不佳，廣西農(nóng)村信用社在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)需要投入更多的人力、物力和財(cái)力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控，增加了業(yè)務(wù)成本，降低了經(jīng)營效率。3.2內(nèi)部管理困境3.2.1資金來源不足廣西農(nóng)村信用社在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，面臨著資金來源不足的困境，這對(duì)其小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了顯著的制約作用。農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄水平有限是導(dǎo)致資金來源不足的重要原因之一。廣西農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低，農(nóng)民收入增長緩慢，這使得農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄能力受到限制。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，廣西農(nóng)村居民人均可支配收入低于全國平均水平，2023年廣西農(nóng)村居民人均可支配收入為[X]元，而全國農(nóng)村居民人均可支配收入為[X]元。收入水平的限制導(dǎo)致農(nóng)村居民在滿足日常生活消費(fèi)后，可用于儲(chǔ)蓄的資金較少。農(nóng)村居民的消費(fèi)觀念相對(duì)保守，對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知和接受程度較低，更傾向于將資金以現(xiàn)金形式存放，而不是存入銀行，這也進(jìn)一步降低了農(nóng)村信用社的儲(chǔ)蓄存款來源。融資渠道狹窄也是廣西農(nóng)村信用社面臨的一個(gè)突出問題。目前，其資金主要來源于吸收的存款、自有資金以及中國人民銀行的支農(nóng)再貸款，除此之外，缺乏其他有效的融資渠道。與大型商業(yè)銀行相比，廣西農(nóng)村信用社在金融市場(chǎng)上的融資能力較弱，難以通過發(fā)行債券、股票等方式籌集資金。由于農(nóng)村信用社的信用評(píng)級(jí)相對(duì)較低，市場(chǎng)認(rèn)可度不高，在發(fā)行債券時(shí)可能面臨較高的融資成本和發(fā)行難度；而進(jìn)行股票發(fā)行則需要滿足嚴(yán)格的上市條件和監(jiān)管要求，對(duì)于農(nóng)村信用社來說短期內(nèi)難以實(shí)現(xiàn)。資金來源不足對(duì)廣西農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了多方面的影響。由于資金有限，農(nóng)村信用社難以滿足大量農(nóng)戶和小微企業(yè)的小額信貸需求，導(dǎo)致部分有資金需求的客戶無法獲得貸款，限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為了保證資金的流動(dòng)性和安全性，農(nóng)村信用社可能會(huì)提高小額信貸的門檻，如增加擔(dān)保要求、提高貸款利率等，這使得一些原本符合貸款條件的客戶望而卻步，進(jìn)一步加劇了小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展困境。資金來源不足還會(huì)影響農(nóng)村信用社的盈利能力，由于無法擴(kuò)大信貸規(guī)模，利息收入增長受限，而運(yùn)營成本卻相對(duì)固定，從而壓縮了利潤空間。3.2.2信用風(fēng)險(xiǎn)高廣西農(nóng)村信用社在信貸業(yè)務(wù)中面臨著較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，這在廣西上林縣農(nóng)村信用社等案例中得到了充分體現(xiàn)，貸款對(duì)象缺乏有效抵押品和信用記錄以及監(jiān)管和管理薄弱等因素是導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)增加的主要原因。貸款對(duì)象缺乏有效抵押品和信用記錄是信用風(fēng)險(xiǎn)高的重要因素之一。在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶和小微企業(yè)的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，缺乏符合銀行要求的有效抵押品。農(nóng)戶主要資產(chǎn)為土地和房屋，但農(nóng)村土地歸集體所有，農(nóng)戶只有使用權(quán)，無法進(jìn)行抵押；農(nóng)村房屋由于缺乏產(chǎn)權(quán)證書，其抵押價(jià)值也難以得到認(rèn)可。小微企業(yè)通常規(guī)模較小，固定資產(chǎn)較少，也難以提供足額的抵押品。很多農(nóng)戶和小微企業(yè)信用意識(shí)淡薄，信用記錄不完整或缺乏信用記錄，這使得廣西農(nóng)村信用社在進(jìn)行信貸審批時(shí)，難以準(zhǔn)確評(píng)估其信用狀況和還款能力，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。以上林縣農(nóng)村信用社為例，在其發(fā)放的小額信貸中，很多農(nóng)戶由于無法提供有效抵押品，且信用記錄缺失，導(dǎo)致貸款違約率較高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，上林縣農(nóng)村信用社小額信貸違約率在2023年達(dá)到了[X]%，其中因缺乏有效抵押品和信用記錄導(dǎo)致的違約占比超過[X]%。監(jiān)管和管理薄弱也進(jìn)一步加劇了信用風(fēng)險(xiǎn)。廣西農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)分布廣泛，涉及眾多網(wǎng)點(diǎn)和大量客戶，監(jiān)管難度較大。部分信貸人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，在信貸審批過程中，未能嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行調(diào)查和審核，存在違規(guī)操作的情況。一些信貸人員為了完成業(yè)務(wù)指標(biāo)，對(duì)借款人的資質(zhì)審查不嚴(yán)，甚至幫助借款人提供虛假資料，導(dǎo)致貸款發(fā)放后無法收回。在貸后管理方面，存在管理不到位的問題。未能及時(shí)跟蹤借款人的資金使用情況和經(jīng)營狀況，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和處置不及時(shí)。當(dāng)借款人出現(xiàn)經(jīng)營困難或還款困難時(shí)，不能及時(shí)采取措施，導(dǎo)致貸款損失進(jìn)一步擴(kuò)大。在一些案例中，借款人將貸款資金用于非約定用途，如賭博、炒股等，而農(nóng)村信用社未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止，最終導(dǎo)致貸款無法收回。信用風(fēng)險(xiǎn)高對(duì)廣西農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了嚴(yán)重的負(fù)面影響。大量的不良貸款增加了信用社的資產(chǎn)損失，影響了其財(cái)務(wù)狀況和盈利能力。為了應(yīng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社需要增加風(fēng)險(xiǎn)管理成本，如加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、加大催收力度等，這進(jìn)一步壓縮了利潤空間。信用風(fēng)險(xiǎn)高還會(huì)影響農(nóng)村信用社的聲譽(yù)和市場(chǎng)形象，降低客戶對(duì)其信任度，導(dǎo)致客戶流失，進(jìn)而影響信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。3.2.3技術(shù)與人才短板廣西農(nóng)村信用社在技術(shù)與人才方面存在明顯短板，這對(duì)其業(yè)務(wù)辦理效率和服務(wù)質(zhì)量產(chǎn)生了諸多負(fù)面影響，制約了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。在技術(shù)設(shè)備和信息系統(tǒng)建設(shè)方面，廣西農(nóng)村信用社的投入相對(duì)有限。與大型商業(yè)銀行相比，其技術(shù)水平較為落后，信息系統(tǒng)不夠完善。很多網(wǎng)點(diǎn)的計(jì)算機(jī)設(shè)備陳舊，運(yùn)行速度慢，影響了業(yè)務(wù)辦理的效率。在信貸業(yè)務(wù)中，信息系統(tǒng)的不完善導(dǎo)致數(shù)據(jù)錄入、查詢和分析等工作效率低下?？蛻羯暾?qǐng)貸款時(shí)，工作人員需要花費(fèi)大量時(shí)間在不同系統(tǒng)中錄入和查詢客戶信息，審批流程繁瑣，導(dǎo)致貸款審批時(shí)間較長。由于信息系統(tǒng)缺乏有效的數(shù)據(jù)整合和分析功能，農(nóng)村信用社難以對(duì)客戶的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、準(zhǔn)確的評(píng)估，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。一些信用社的信貸管理系統(tǒng)無法實(shí)時(shí)更新客戶的還款信息，導(dǎo)致工作人員無法及時(shí)掌握客戶的還款情況，影響了貸后管理工作的開展。貸款人員培訓(xùn)滯后也是一個(gè)突出問題。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和信貸業(yè)務(wù)的日益復(fù)雜，對(duì)貸款人員的專業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力提出了更高的要求。然而，廣西農(nóng)村信用社在貸款人員培訓(xùn)方面存在不足，培訓(xùn)內(nèi)容和方式不能滿足實(shí)際工作的需要。培訓(xùn)內(nèi)容主要側(cè)重于傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)知識(shí)和操作流程，對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶關(guān)系管理等方面的培訓(xùn)較少。培訓(xùn)方式單一，主要以集中授課為主，缺乏實(shí)踐操作和案例分析，導(dǎo)致培訓(xùn)效果不佳。貸款人員在實(shí)際工作中，面對(duì)復(fù)雜的信貸業(yè)務(wù)和客戶需求，往往缺乏應(yīng)對(duì)能力。在處理一些新型信貸產(chǎn)品時(shí)，由于對(duì)產(chǎn)品特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)了解不足，無法為客戶提供準(zhǔn)確的咨詢和服務(wù)；在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制方面，由于缺乏專業(yè)知識(shí)和技能，難以準(zhǔn)確識(shí)別和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)與人才短板對(duì)廣西農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)辦理效率和服務(wù)質(zhì)量產(chǎn)生了直接影響。業(yè)務(wù)辦理效率低下，導(dǎo)致客戶等待時(shí)間過長，滿意度降低，容易造成客戶流失。服務(wù)質(zhì)量不高，無法滿足客戶日益多樣化的金融需求，也會(huì)影響農(nóng)村信用社的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在信貸業(yè)務(wù)中，由于技術(shù)和人才不足，難以開展金融創(chuàng)新，推出符合市場(chǎng)需求的信貸產(chǎn)品，限制了業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。3.2.4產(chǎn)品創(chuàng)新不足廣西農(nóng)村信用社在小額貸款產(chǎn)品方面存在創(chuàng)新不足的問題，與網(wǎng)貸平臺(tái)相比，其產(chǎn)品匱乏、貸款額度范圍小、限制因素多，難以滿足市場(chǎng)多樣化的需求，對(duì)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展形成了制約。廣西農(nóng)村信用社的小額貸款產(chǎn)品種類相對(duì)匱乏。目前，其主要的小額貸款產(chǎn)品如易農(nóng)經(jīng)營貸、易農(nóng)消費(fèi)貸等，雖然在一定程度上滿足了部分農(nóng)戶的資金需求，但產(chǎn)品類型較為單一，缺乏針對(duì)不同客戶群體、不同行業(yè)特點(diǎn)和不同消費(fèi)場(chǎng)景的多元化產(chǎn)品體系。在農(nóng)村電商蓬勃發(fā)展的背景下，缺乏專門為農(nóng)村電商從業(yè)者設(shè)計(jì)的小額貸款產(chǎn)品，無法滿足他們?cè)诓少徹浳?、物流配送、店鋪運(yùn)營等方面的資金需求；對(duì)于一些特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，如花卉種植、特種養(yǎng)殖等，現(xiàn)有的小額貸款產(chǎn)品也難以滿足其特殊的資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營需求。相比之下，網(wǎng)貸平臺(tái)憑借其靈活的運(yùn)營機(jī)制和敏銳的市場(chǎng)洞察力，推出了豐富多樣的小額貸款產(chǎn)品。螞蟻金服旗下的螞蟻借唄，除了提供普通的消費(fèi)貸款外，還針對(duì)小微企業(yè)主推出了網(wǎng)商貸，滿足其經(jīng)營資金需求；騰訊旗下的微粒貸也根據(jù)用戶的不同信用狀況和消費(fèi)行為，提供個(gè)性化的貸款額度和期限選擇。貸款額度范圍小也是廣西農(nóng)村信用社小額貸款產(chǎn)品的一個(gè)不足之處。以易農(nóng)經(jīng)營貸為例，其最高額度僅為20萬元，易農(nóng)消費(fèi)貸最高額度為10萬元，這樣的額度對(duì)于一些有較大資金需求的農(nóng)戶和小微企業(yè)來說，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足其實(shí)際需求。在農(nóng)村地區(qū)，一些農(nóng)戶開展規(guī)?；N植或養(yǎng)殖，需要購買大量的種子、化肥、種苗、養(yǎng)殖設(shè)備等，資金需求往往較大；一些小微企業(yè)在擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、進(jìn)行技術(shù)改造或市場(chǎng)拓展時(shí)，也需要較多的資金支持。然而，廣西農(nóng)村信用社的小額貸款額度限制，使得這些客戶無法獲得足夠的資金，限制了他們的發(fā)展。而網(wǎng)貸平臺(tái)在貸款額度方面相對(duì)更為靈活，一些網(wǎng)貸平臺(tái)根據(jù)用戶的信用評(píng)估結(jié)果，最高可提供數(shù)十萬元甚至上百萬元的貸款額度，能夠更好地滿足不同客戶的資金需求。廣西農(nóng)村信用社小額貸款產(chǎn)品的限制因素較多。在貸款申請(qǐng)條件方面，往往要求借款人提供較為繁瑣的資料，包括身份證明、收入證明、資產(chǎn)證明、貸款用途證明等，且對(duì)借款人的信用狀況、還款能力等方面的審核較為嚴(yán)格，這使得一些有資金需求但資料準(zhǔn)備不充分或信用記錄存在瑕疵的客戶難以獲得貸款。在貸款期限方面，靈活性不足，大多為短期貸款，與一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、資金回籠慢的項(xiàng)目不匹配，增加了借款人的還款壓力。在還款方式上，主要以等額本息、等額本金等傳統(tǒng)方式為主，缺乏靈活多樣的還款選擇。而網(wǎng)貸平臺(tái)則在申請(qǐng)流程、貸款期限和還款方式等方面具有更大的優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)貸平臺(tái)通常采用線上申請(qǐng)方式，通過大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，快速評(píng)估用戶的信用狀況和還款能力，申請(qǐng)流程簡(jiǎn)便快捷；貸款期限可根據(jù)用戶需求靈活設(shè)置，從幾個(gè)月到數(shù)年不等；還款方式也更加多樣化，除了傳統(tǒng)的還款方式外，還提供先息后本、隨借隨還等方式，滿足用戶不同的資金使用和還款需求。產(chǎn)品創(chuàng)新不足使得廣西農(nóng)村信用社在小額貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，難以吸引更多的客戶，影響了信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模擴(kuò)張和市場(chǎng)份額提升。為了滿足市場(chǎng)需求，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，廣西農(nóng)村信用社迫切需要加強(qiáng)小額貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品種類，擴(kuò)大貸款額度范圍，優(yōu)化貸款條件和還款方式，以適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境。3.2.5信貸監(jiān)管體系不完善廣西農(nóng)村信用社龐大的體系中存在著信貸監(jiān)管體系不完善的問題，監(jiān)管強(qiáng)度不一、信貸人員素質(zhì)參差不齊以及行業(yè)自律性不強(qiáng)等現(xiàn)象較為突出，這些問題導(dǎo)致了違規(guī)現(xiàn)象頻發(fā)，對(duì)小額貸款發(fā)展形成了嚴(yán)重制約。在廣西農(nóng)村信用社的不同地區(qū)和網(wǎng)點(diǎn)之間，存在監(jiān)管強(qiáng)度不一的情況。一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的信用社，由于管理相對(duì)規(guī)范，監(jiān)管力度較大，能夠較好地執(zhí)行信貸政策和規(guī)章制度；而在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)或偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的信用社，監(jiān)管相對(duì)薄弱，存在監(jiān)管漏洞和空白。在信貸審批環(huán)節(jié)，部分地區(qū)未能嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審核，對(duì)借款人的資質(zhì)審查不夠嚴(yán)格，導(dǎo)致一些不符合貸款條件的借款人獲得了貸款。在貸后管理方面，一些地區(qū)未能及時(shí)跟蹤貸款資金的使用情況和借款人的經(jīng)營狀況，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和處置不及時(shí)，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在某些偏遠(yuǎn)地區(qū)的信用社，由于監(jiān)管不到位，存在違規(guī)發(fā)放貸款的情況，部分信貸人員為了謀取私利，與借款人勾結(jié)，虛構(gòu)貸款用途，騙取貸款資金，給信用社造成了嚴(yán)重的損失。信貸人員素質(zhì)參差不齊也是影響信貸監(jiān)管的重要因素。廣西農(nóng)村信用社的信貸人員數(shù)量眾多，其專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德水平存在較大差異。部分信貸人員缺乏系統(tǒng)的金融知識(shí)和信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對(duì)信貸政策和規(guī)章制度的理解和執(zhí)行能力不足，在信貸業(yè)務(wù)操作過程中容易出現(xiàn)失誤和違規(guī)行為。一些信貸人員在進(jìn)行貸款調(diào)查時(shí)，未能深入了解借款人的真實(shí)情況，對(duì)借款人提供的資料審核不嚴(yán)，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增加；在貸款審批過程中，不能準(zhǔn)確評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，做出合理的審批決策。部分信貸人員職業(yè)道德缺失，存在以貸謀私、收受***等違規(guī)行為，嚴(yán)重?fù)p害了信用社的利益和聲譽(yù)。行業(yè)自律性不強(qiáng)也是信貸監(jiān)管體系不完善的一個(gè)表現(xiàn)。廣西農(nóng)村信用社行業(yè)內(nèi)部缺乏有效的自律機(jī)制，對(duì)違規(guī)行為的約束和懲戒力度不足。一些信用社在發(fā)現(xiàn)信貸人員違規(guī)行為后，未能及時(shí)進(jìn)行嚴(yán)肅處理，存在姑息縱容的情況，導(dǎo)致違規(guī)行為屢禁不止。行業(yè)協(xié)會(huì)在規(guī)范行業(yè)行為、加強(qiáng)自律管理方面的作用發(fā)揮不夠充分，未能建立健全行業(yè)自律規(guī)范和監(jiān)督機(jī)制，無法有效引導(dǎo)信用社依法合規(guī)經(jīng)營。信貸監(jiān)管體系不完善導(dǎo)致的違規(guī)現(xiàn)象對(duì)廣西農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)展產(chǎn)生了多方面的制約。違規(guī)發(fā)放貸款和貸后管理不善等問題，導(dǎo)致小額貸款不良率上升，增加了信用社的資產(chǎn)損失和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。違規(guī)行為損害了信用社的聲譽(yù)和形象，降低了客戶對(duì)其信任度，導(dǎo)致客戶流失，影響了小額貸款業(yè)務(wù)的拓展。由于監(jiān)管體系不完善，信用社在開展小額貸款業(yè)務(wù)時(shí)，需要投入更多的人力、物力和財(cái)力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和違規(guī)行為查處，增加了運(yùn)營成本，降低了經(jīng)營效率。四、廣西農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素分析4.1宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素4.1.1國家政策導(dǎo)向國家一系列政策導(dǎo)向?qū)V西農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的導(dǎo)向作用。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實(shí)施，為廣西農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)指明了新的方向。在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，政策鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的支持力度。廣西農(nóng)村信用社積極響應(yīng)，圍繞廣西現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)“10+3”提升工程，重點(diǎn)支持林果蔬畜糖等特色產(chǎn)業(yè)。截至2023年末，對(duì)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸投放較上一年增長了[X]%，為特色農(nóng)產(chǎn)品種植、養(yǎng)殖和加工企業(yè)提供了充足的資金支持，推動(dòng)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和發(fā)展。在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，政策要求加強(qiáng)農(nóng)村道路、水電、通信等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，廣西農(nóng)村信用社為此提供了大量信貸資金，改善了農(nóng)村的生產(chǎn)生活條件，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。普惠金融政策的推進(jìn)也為廣西農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。政策強(qiáng)調(diào)提高金融服務(wù)的可得性和覆蓋面，讓更多的弱勢(shì)群體享受到金融服務(wù)。廣西農(nóng)村信用社積極拓展農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)設(shè)立金融便民服務(wù)點(diǎn)和農(nóng)村金融服務(wù)站，布設(shè)各類自助設(shè)備，提升金融服務(wù)的便利性。推出了一系列針對(duì)農(nóng)戶和小微企業(yè)的小額信貸產(chǎn)品，降低貸款門檻，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，滿足了他們的小額資金需求。然而，普惠金融政策對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理和服務(wù)質(zhì)量提出了更高要求，廣西農(nóng)村信用社需要不斷提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和服務(wù)水平，以確保普惠金融業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。國家政策導(dǎo)向還體現(xiàn)在對(duì)綠色金融的支持上。隨著環(huán)保意識(shí)的增強(qiáng)和可持續(xù)發(fā)展理念的深入人心，國家鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)的信貸支持。廣西農(nóng)村信用社積極響應(yīng)綠色金融政策，創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，為環(huán)保企業(yè)、可再生能源項(xiàng)目等提供信貸資金。推出了綠色信貸專項(xiàng)產(chǎn)品，對(duì)符合環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)給予利率優(yōu)惠和貸款額度傾斜，助力廣西加快推進(jìn)綠色發(fā)展和生態(tài)文明建設(shè)。4.1.2經(jīng)濟(jì)增長速度地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長對(duì)廣西農(nóng)村信用社的信貸需求和供給產(chǎn)生了重要影響。當(dāng)?shù)貐^(qū)經(jīng)濟(jì)增長較快時(shí)，企業(yè)和居民的收入水平提高，投資和消費(fèi)需求增加，從而帶動(dòng)信貸需求的增長。在廣西經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)期，農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)積極擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，開展技術(shù)創(chuàng)新，對(duì)資金的需求大幅增加。廣西農(nóng)村信用社的企業(yè)貸款業(yè)務(wù)量顯著增長，2021-2023年，企業(yè)貸款余額分別增長了[X]%、[X]%和[X]%，為企業(yè)提供了充足的資金支持，助力企業(yè)發(fā)展壯大。居民的消費(fèi)能力也隨著經(jīng)濟(jì)增長而提升，對(duì)住房、汽車、教育、醫(yī)療等方面的消費(fèi)需求增加，帶動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)信貸的增長。廣西農(nóng)村信用社的個(gè)人消費(fèi)貸款余額在這期間也呈現(xiàn)出逐年上升的趨勢(shì)，為居民提供了多樣化的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，滿足了居民的消費(fèi)需求。經(jīng)濟(jì)增長也為廣西農(nóng)村信用社的信貸供給提供了有力支撐。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民和企業(yè)的儲(chǔ)蓄存款增加，為農(nóng)村信用社提供了更多的資金來源。農(nóng)村信用社可以利用這些資金擴(kuò)大信貸投放規(guī)模，滿足市場(chǎng)的信貸需求。經(jīng)濟(jì)增長還提升了農(nóng)村信用社的盈利能力，使其有更多的資金用于風(fēng)險(xiǎn)防控和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)一步提高信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效率。當(dāng)?shù)貐^(qū)經(jīng)濟(jì)增長放緩時(shí)，信貸需求和供給都會(huì)受到一定程度的影響。企業(yè)的投資意愿下降，居民的消費(fèi)能力減弱，信貸需求減少。企業(yè)可能會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)需求不足而減少生產(chǎn)規(guī)模，降低投資計(jì)劃，對(duì)貸款的需求也相應(yīng)減少。居民可能會(huì)因?yàn)槭杖氩环€(wěn)定而減少消費(fèi)支出，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的需求也會(huì)降低。經(jīng)濟(jì)增長放緩還會(huì)導(dǎo)致企業(yè)和居民的還款能力下降，增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。廣西農(nóng)村信用社在經(jīng)濟(jì)增長放緩時(shí)期，需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，審慎投放貸款，以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。4.1.3通貨膨脹率與利率水平通貨膨脹和利率波動(dòng)對(duì)廣西農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的成本和收益產(chǎn)生了顯著影響。通貨膨脹率的變化會(huì)直接影響信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際收益。當(dāng)通貨膨脹率上升時(shí)，貨幣的實(shí)際購買力下降，貸款的實(shí)際收益率降低。如果廣西農(nóng)村信用社的貸款利率不能及時(shí)調(diào)整，隨著通貨膨脹率的上升，實(shí)際收到的利息收入可能無法彌補(bǔ)資金的時(shí)間價(jià)值損失，導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際收益下降。在高通貨膨脹時(shí)期，原材料價(jià)格上漲，企業(yè)的生產(chǎn)成本增加，可能會(huì)面臨經(jīng)營困難，還款能力下降，從而增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。利率水平的波動(dòng)對(duì)廣西農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的影響也不容忽視。利率是資金的價(jià)格，直接影響信貸業(yè)務(wù)的成本和收益。當(dāng)市場(chǎng)利率上升時(shí)，廣西農(nóng)村信用社的資金成本增加，為了保證一定的利潤空間，可能會(huì)提高貸款利率。然而，提高貸款利率可能會(huì)導(dǎo)致貸款需求減少，影響信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模。高利率還會(huì)增加企業(yè)和居民的還款壓力，提高違約風(fēng)險(xiǎn)。如果企業(yè)的貸款利率上升，其還款負(fù)擔(dān)加重，可能會(huì)影響企業(yè)的經(jīng)營效益，增加貸款違約的可能性。當(dāng)市場(chǎng)利率下降時(shí)，廣西農(nóng)村信用社的資金成本降低，可以適當(dāng)降低貸款利率，以吸引更多的客戶，擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)規(guī)模。但利率下降也可能會(huì)導(dǎo)致存款流失，影響資金來源。為了應(yīng)對(duì)通貨膨脹率和利率波動(dòng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響，廣西農(nóng)村信用社需要加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理，合理調(diào)整貸款利率，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。根據(jù)市場(chǎng)利率走勢(shì)和通貨膨脹預(yù)期，及時(shí)調(diào)整貸款利率，確保信貸業(yè)務(wù)的收益水平。加強(qiáng)對(duì)貸款客戶的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。積極拓展多元化的資金來源渠道，降低對(duì)單一資金來源的依賴，以應(yīng)對(duì)利率波動(dòng)帶來的資金成本變化。4.2微觀經(jīng)濟(jì)主體因素4.2.1農(nóng)戶收入與支出狀況農(nóng)戶收入與支出狀況的變化對(duì)廣西農(nóng)村信用社的信貸需求產(chǎn)生了顯著影響。隨著廣西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶收入呈現(xiàn)出多元化的趨勢(shì)。除了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入外，外出務(wù)工收入、農(nóng)村電商收入等逐漸成為農(nóng)戶收入的重要組成部分。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2023年廣西農(nóng)村居民人均可支配收入中，工資性收入占比達(dá)到[X]%，經(jīng)營凈收入占比為[X]%，財(cái)產(chǎn)凈收入和轉(zhuǎn)移凈收入也有一定比例。收入水平的提高使得農(nóng)戶的消費(fèi)能力和投資意愿增強(qiáng)。在消費(fèi)方面，對(duì)住房、汽車、家電等大額消費(fèi)品的需求增加。一些富裕起來的農(nóng)戶開始翻新或新建住房，對(duì)建筑材料、裝修服務(wù)等的需求帶動(dòng)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也增加了對(duì)信貸資金的需求。為滿足農(nóng)戶的住房改善需求，廣西農(nóng)村信用社推出了相應(yīng)的住房貸款產(chǎn)品，但由于貸款額度、利率等因素的限制，部分農(nóng)戶的需求仍未得到充分滿足。在投資方面，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備的更新、特色農(nóng)產(chǎn)品種植養(yǎng)殖項(xiàng)目的投入等也需要大量資金支持。一些農(nóng)戶希望購買先進(jìn)的農(nóng)業(yè)機(jī)械，提高生產(chǎn)效率，但由于資金不足，往往需要向信用社申請(qǐng)貸款。農(nóng)戶支出結(jié)構(gòu)也在發(fā)生變化。除了日常生活消費(fèi)支出外，教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的支出占比逐漸提高。農(nóng)村居民對(duì)子女教育的重視程度不斷提高，教育支出成為家庭的重要負(fù)擔(dān)。一些農(nóng)戶為了讓子女接受更好的教育，需要支付高額的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)等，這使得他們對(duì)教育貸款的需求增加。醫(yī)療支出也是農(nóng)戶的一項(xiàng)重要支出，隨著農(nóng)村居民健康意識(shí)的提高和醫(yī)療費(fèi)用的上漲，一些農(nóng)戶在面臨重大疾病時(shí)，往往難以承擔(dān)高昂的醫(yī)療費(fèi)用，需要通過信貸來解決資金問題。農(nóng)戶收入與支出狀況的變化對(duì)廣西農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)提出了更高的要求。需要進(jìn)一步優(yōu)化信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，開發(fā)更多符合農(nóng)戶需求的信貸產(chǎn)品，如增加住房貸款額度、推出教育貸款和醫(yī)療貸款專項(xiàng)產(chǎn)品等，以滿足農(nóng)戶在不同領(lǐng)域的資金需求。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶信貸需求的調(diào)研和分析，提高信貸服務(wù)的針對(duì)性和精準(zhǔn)性，根據(jù)農(nóng)戶的收入水平、支出結(jié)構(gòu)和信用狀況，合理確定貸款額度、利率和還款方式，降低農(nóng)戶的融資成本和還款壓力。4.2.2農(nóng)村中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展對(duì)廣西農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)具有重要影響。近年來，廣西農(nóng)村中小企業(yè)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，企業(yè)數(shù)量不斷增加，規(guī)模逐漸擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2023年廣西農(nóng)村中小企業(yè)數(shù)量達(dá)到[X]萬家，較上一年增長了[X]%，營業(yè)收入也實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步增長。農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展壯大帶來了多樣化的信貸需求。在企業(yè)初創(chuàng)期，主要需要資金用于場(chǎng)地租賃、設(shè)備購置、原材料采購等。一些農(nóng)村電商企業(yè)在起步階段，需要租賃辦公場(chǎng)地、購買電腦、服務(wù)器等設(shè)備，以及采購商品庫存，這些都需要大量的資金支持。廣西農(nóng)村信用社通過推出小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)貸款等產(chǎn)品，為初創(chuàng)期的農(nóng)村中小企業(yè)提供了一定的資金支持，但由于貸款審批條件較為嚴(yán)格，部分企業(yè)仍面臨融資困難。在企業(yè)成長期，農(nóng)村中小企業(yè)需要資金用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)創(chuàng)新、市場(chǎng)拓展等。隨著企業(yè)業(yè)務(wù)的發(fā)展，一些農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)需要購置更先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備，提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量；一些農(nóng)村旅游企業(yè)需要加大對(duì)景區(qū)設(shè)施的投入，提升旅游服務(wù)水平，吸引更多游客。為了滿足企業(yè)的這些需求，廣西農(nóng)村信用社推出了流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款等產(chǎn)品，但在實(shí)際操作中，由于企業(yè)抵押物不足、信用記錄不完善等原因，部分企業(yè)的貸款申請(qǐng)難以獲批。農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r還影響著廣西農(nóng)村信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。一些經(jīng)營狀況良好、市場(chǎng)前景廣闊的農(nóng)村中小企業(yè)，還款能力較強(qiáng)，能夠按時(shí)足額償還貸款，降低了信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。而一些經(jīng)營管理不善、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱的企業(yè)，可能面臨資金鏈斷裂、虧損甚至倒閉的風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致信用社的不良貸款增加。一些農(nóng)村中小企業(yè)由于缺乏有效的市場(chǎng)調(diào)研和分析，盲目跟風(fēng)投資項(xiàng)目，導(dǎo)致產(chǎn)品滯銷，資金回籠困難，無法按時(shí)償還貸款。農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展對(duì)廣西農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。信用社需要加強(qiáng)與農(nóng)村中小企業(yè)的合作，深入了解企業(yè)的經(jīng)營狀況和信貸需求，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式，優(yōu)化貸款審批流程，提高服務(wù)效率和質(zhì)量。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。4.2.3農(nóng)村金融市場(chǎng)供需關(guān)系農(nóng)村金融市場(chǎng)供需不平衡對(duì)廣西農(nóng)村信用社的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了多方面的影響。在供給方面，雖然廣西農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)中占據(jù)重要地位，但仍存在一些不足之處。信貸產(chǎn)品種類相對(duì)有限，難以滿足農(nóng)村多元化的金融需求。在農(nóng)村地區(qū)，除了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款和小額信貸外，對(duì)于農(nóng)村電商、農(nóng)村旅游、農(nóng)村養(yǎng)老等新興產(chǎn)業(yè)的信貸產(chǎn)品開發(fā)不足。一些農(nóng)村電商企業(yè)在發(fā)展過程中，需要專門的電商貸款產(chǎn)品來滿足其資金周轉(zhuǎn)、物流配送等方面的需求，但目前廣西農(nóng)村信用社此類產(chǎn)品相對(duì)匱乏。服務(wù)質(zhì)量和效率有待提高。在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，手續(xù)繁瑣、審批時(shí)間長等問題較為突出。一些農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請(qǐng)貸款時(shí)，需要提供大量的資料，且審批流程復(fù)雜，導(dǎo)致貸款審批時(shí)間較長，無法及時(shí)滿足客戶的資金需求。據(jù)調(diào)查，部分農(nóng)戶反映從申請(qǐng)貸款到獲得貸款，需要等待數(shù)周甚至數(shù)月的時(shí)間，這對(duì)于一些時(shí)效性較強(qiáng)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)來說，影響較大。在需求方面，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多樣化和個(gè)性化的趨勢(shì)。農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對(duì)信貸資金的需求不僅在規(guī)模上不斷擴(kuò)大，在期限、用途、還款方式等方面也有了更高的要求。一些農(nóng)戶在開展特色種植養(yǎng)殖項(xiàng)目時(shí)，需要較長期限的貸款來支持項(xiàng)目的發(fā)展；一些農(nóng)村企業(yè)在市場(chǎng)拓展過程中，希望能夠根據(jù)自身的經(jīng)營狀況選擇靈活的還款方式。由于廣西農(nóng)村信用社的信貸產(chǎn)品和服務(wù)不能完全滿足這些需求，導(dǎo)致部分客戶轉(zhuǎn)向其他金融機(jī)構(gòu)或民間融資渠道。農(nóng)村金融市場(chǎng)供需不平衡還導(dǎo)致了信貸資源配置不合理。一些優(yōu)質(zhì)客戶和項(xiàng)目由于得不到足夠的信貸支持，發(fā)展受到限制；而一些信用風(fēng)險(xiǎn)較高的客戶和項(xiàng)目卻可能獲得貸款，增加了信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。一些農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，具有良好的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，但由于貸款審批難度大、手續(xù)繁瑣等原因，無法獲得足夠的信貸資金，影響了項(xiàng)目的推進(jìn)。為了應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)供需不平衡的問題，廣西農(nóng)村信用社需要加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，深入了解農(nóng)村客戶的需求，加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開發(fā)更多符合農(nóng)村市場(chǎng)需求的信貸產(chǎn)品。優(yōu)化服務(wù)流程，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，縮短貸款審批時(shí)間，為客戶提供便捷、高效的金融服務(wù)。加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，整合資源，共同滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求，促進(jìn)信貸資源的合理配置，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。4.3信用社內(nèi)部管理因素4.3.1信貸制度與流程廣西農(nóng)村信用社現(xiàn)有的信貸制度和流程存在諸多問題，這些問題嚴(yán)重制約了信貸業(yè)務(wù)的高效發(fā)展。在信貸審批流程方面，存在環(huán)節(jié)繁瑣、時(shí)間過長的問題。一筆貸款從申請(qǐng)到審批通過，往往需要經(jīng)過多個(gè)部門和層級(jí)的審核，涉及信貸員調(diào)查、業(yè)務(wù)部門初審、風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查、審貸委員會(huì)審批等多個(gè)環(huán)節(jié)。每個(gè)環(huán)節(jié)都需要耗費(fèi)一定的時(shí)間，導(dǎo)致整個(gè)審批周期較長。據(jù)調(diào)查，一些小額貸款的審批時(shí)間平均需要15-20個(gè)工作日，而一些大額貸款的審批時(shí)間甚至長達(dá)1-2個(gè)月。如此漫長的審批時(shí)間，使得很多客戶的資金需求無法及時(shí)得到滿足，尤其是對(duì)于一些時(shí)效性較強(qiáng)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，可能會(huì)錯(cuò)失最佳時(shí)機(jī)，從而影響客戶對(duì)信用社的信任和選擇。在貸款發(fā)放與回收制度上，也存在不夠完善的地方。貸款發(fā)放環(huán)節(jié)，資金到賬速度較慢，影響客戶資金的使用效率。一些客戶在獲得貸款審批通過后，需要等待較長時(shí)間才能收到貸款資金，這可能會(huì)導(dǎo)致客戶的生產(chǎn)經(jīng)營計(jì)劃延遲或受阻。在貸款回收方面，缺乏有效的催收機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。對(duì)于逾期貸款，不能及時(shí)采取有效的催收措施，導(dǎo)致貸款逾期時(shí)間延長，增加了壞賬風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的缺失，使得信用社難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)貸款，無法提前采取措施進(jìn)行防范和化解。在一些案例中，借款人的經(jīng)營狀況已經(jīng)出現(xiàn)惡化跡象，但由于信用社未能及時(shí)察覺，未能及時(shí)調(diào)整貸款策略，最終導(dǎo)致貸款無法收回。信貸制度與流程的不完善還導(dǎo)致了內(nèi)部管理成本的增加。繁瑣的審批流程需要投入大量的人力、物力和時(shí)間進(jìn)行審核和協(xié)調(diào)，增加了運(yùn)營成本。由于缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和催收機(jī)制，信用社需要花費(fèi)更多的精力和成本來處理不良貸款，進(jìn)一步壓縮了利潤空間。這些問題不僅影響了信貸業(yè)務(wù)的效率和質(zhì)量，也制約了信用社的盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，亟待進(jìn)行優(yōu)化和改進(jìn)。4.3.2風(fēng)險(xiǎn)管理能力廣西農(nóng)村信用社在風(fēng)險(xiǎn)管理能力方面存在不足，這對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制產(chǎn)生了較大影響。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面，缺乏科學(xué)有效的方法和工具。目前，主要依賴信貸人員的經(jīng)驗(yàn)和傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)分析方法來識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，難以全面準(zhǔn)確地評(píng)估借款人的信用狀況和潛在風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一些新興行業(yè)和創(chuàng)新型企業(yè)，由于缺乏相關(guān)的行業(yè)數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，難以準(zhǔn)確判斷其發(fā)展前景和風(fēng)險(xiǎn)水平。在評(píng)估農(nóng)村電商企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由于農(nóng)村電商行業(yè)發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法難以適應(yīng)其特點(diǎn)，導(dǎo)致信用社對(duì)該類企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估存在偏差。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系也不夠完善?，F(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)單一，主要側(cè)重于借款人的財(cái)務(wù)狀況和抵押物價(jià)值，對(duì)借款人的信用記錄、經(jīng)營管理能力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等因素考慮不足。這種單一的評(píng)估體系難以全面反映借款人的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平，容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不準(zhǔn)確。一些借款人雖然財(cái)務(wù)指標(biāo)表現(xiàn)良好，但信用記錄不佳或經(jīng)營管理能力較弱，存在較大的違約風(fēng)險(xiǎn)，但由于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的不完善，可能會(huì)被忽視，從而增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略上，廣西農(nóng)村信用社也存在一定的局限性。當(dāng)面臨風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，往往缺乏及時(shí)有效的應(yīng)對(duì)措施。對(duì)于貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)，通常采取催收、展期等傳統(tǒng)方式，缺乏創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)化解手段。在面對(duì)一些復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)情況時(shí)，如借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營危機(jī)或市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生重大變化，難以迅速制定出針對(duì)性的應(yīng)對(duì)方案，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足使得廣西農(nóng)村信用社在信貸業(yè)務(wù)中面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)。不良貸款率上升，資產(chǎn)質(zhì)量下降，影響了信用社的財(cái)務(wù)狀況和盈利能力。為了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，信用社需要增加風(fēng)險(xiǎn)管理成本，如加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、加大催收力度等，這進(jìn)一步壓縮了利潤空間。風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足還會(huì)影響信用社的聲譽(yù)和市場(chǎng)形象，降低客戶對(duì)其信任度，導(dǎo)致客戶流失，進(jìn)而影響信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。4.3.3信息科技應(yīng)用水平廣西農(nóng)村信用社的信息科技應(yīng)用水平較低，這對(duì)業(yè)務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量產(chǎn)生了多方面的負(fù)面影響。在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，信息技術(shù)的應(yīng)用程度不足，導(dǎo)致業(yè)務(wù)辦理效率低下。很多環(huán)節(jié)仍然依賴人工操作，如貸款申請(qǐng)資料的錄入、審核，以及信貸數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析等。人工操作不僅容易出現(xiàn)錯(cuò)誤，而且速度較慢，影響了貸款審批的進(jìn)度?？蛻籼峤毁J款申請(qǐng)后，工作人員需要手動(dòng)將大量的申請(qǐng)資料錄入系統(tǒng)，這個(gè)過程不僅耗時(shí)費(fèi)力，還容易出現(xiàn)數(shù)據(jù)錄入錯(cuò)誤，導(dǎo)致審批延誤。信息系統(tǒng)的不完善也影響了服務(wù)質(zhì)量。信用社的信息系統(tǒng)缺乏有效的客戶關(guān)系管理功能，難以對(duì)客戶的需求和反饋進(jìn)行及時(shí)準(zhǔn)確的記錄和分析。這使得信用社在提供服務(wù)時(shí)，難以滿足客戶的個(gè)性化需求，降低了客戶滿意度。在客戶咨詢信貸產(chǎn)品時(shí)，由于信息系統(tǒng)無法快速提供客戶的歷史業(yè)務(wù)記錄和偏好信息，工作人員難以提供針對(duì)性的解答和建議，影響了客戶的體驗(yàn)。信息科技應(yīng)用水平低還限制了信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。在金融科技快速發(fā)展的時(shí)代，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)可以開發(fā)出更加個(gè)性化、便捷的信貸產(chǎn)品和服務(wù)。由于廣西農(nóng)村信用社的信息科技水平有限，難以充分利用這些先進(jìn)技術(shù)，無法推出具有競(jìng)爭(zhēng)力的創(chuàng)新產(chǎn)品。無法利用大數(shù)據(jù)分析客戶的消費(fèi)行為和信用狀況，開發(fā)出基于客戶行為的信用貸款產(chǎn)品，滿足客戶的多樣化需求。為了提高業(yè)務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，廣西農(nóng)村信用社需要加大對(duì)信息科技的投入，提升信息科技應(yīng)用水平。加強(qiáng)信息系統(tǒng)建設(shè)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的自動(dòng)化和智能化。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性和效率，開發(fā)創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，以適應(yīng)市場(chǎng)的變化和客戶的需求。五、廣西農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議5.1優(yōu)化外部發(fā)展環(huán)境5.1.1政策支持廣西農(nóng)村信用社應(yīng)積極爭(zhēng)取政府在稅收、財(cái)政補(bǔ)貼等方面的政策支持，以降低運(yùn)營成本，提高服務(wù)能力。在稅收政策方面，建議政府對(duì)農(nóng)村信用社發(fā)放的涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款給予稅收優(yōu)惠，如減免營業(yè)稅、所得稅等。通過減免稅收，可直接降低農(nóng)村信用社的運(yùn)營成本，使其有更多資金用于信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，提高對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的支持力度。對(duì)符合條件的涉農(nóng)貸款利息收入免征營業(yè)稅，對(duì)小微企業(yè)貸款利息收入減征所得稅，這將鼓勵(lì)農(nóng)村信用社加大對(duì)這些