PAGE個(gè)人貸款業(yè)務(wù)規(guī)范制度一、總則（一）目的本制度旨在規(guī)范公司個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作流程，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控，保障公司和客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)健發(fā)展。（二）適用范圍本制度適用于公司內(nèi)部所有涉及個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的部門和崗位，包括貸款受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的各項(xiàng)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則充分識別、評估和控制個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險(xiǎn)，審慎開展業(yè)務(wù)，保障公司資產(chǎn)質(zhì)量和穩(wěn)健運(yùn)營。3.平等自愿原則在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中，尊重客戶意愿，確?？蛻粼谄降?、自愿的基礎(chǔ)上簽訂貸款合同，保障客戶合法權(quán)益。4.公平誠信原則對待所有客戶一視同仁，秉持公平公正的態(tài)度，誠實(shí)守信地開展業(yè)務(wù)，維護(hù)良好的市場秩序和公司形象。二、貸款受理（一）客戶申請1.客戶向公司提出個(gè)人貸款申請時(shí)，應(yīng)提供真實(shí)、完整、有效的身份證明、收入證明、資產(chǎn)證明等相關(guān)資料。2.申請資料應(yīng)包括但不限于：身份證、戶口簿、結(jié)婚證（已婚客戶）、收入證明（工資流水、收入證明文件等）、資產(chǎn)證明（房產(chǎn)證、車輛行駛證等）、貸款用途證明（如購房合同、裝修合同等）。（二）受理審核1.業(yè)務(wù)受理人員收到客戶申請后，應(yīng)及時(shí)對申請資料進(jìn)行初步審核。審核內(nèi)容包括資料的完整性、真實(shí)性、有效性等。2.如發(fā)現(xiàn)申請資料不完整或存在疑問，應(yīng)及時(shí)與客戶溝通，要求客戶補(bǔ)充或澄清相關(guān)資料。3.對于符合基本申請條件的客戶，業(yè)務(wù)受理人員應(yīng)將申請資料錄入系統(tǒng)，并提交至貸款調(diào)查環(huán)節(jié)。三、貸款調(diào)查（一）調(diào)查人員職責(zé)1.貸款調(diào)查人員負(fù)責(zé)對客戶的基本情況、信用狀況、還款能力、貸款用途等進(jìn)行全面調(diào)查核實(shí)。2.調(diào)查人員應(yīng)通過多種渠道收集客戶信息，包括但不限于與客戶面談、實(shí)地走訪、查詢信用報(bào)告、核實(shí)收入及資產(chǎn)情況等。（二）調(diào)查內(nèi)容1.基本情況調(diào)查核實(shí)客戶身份信息的真實(shí)性，了解客戶的職業(yè)、家庭狀況、居住地址等基本情況。2.信用狀況調(diào)查查詢客戶的個(gè)人信用報(bào)告，了解客戶的信用記錄，包括是否存在逾期、違約等不良信用行為。3.還款能力調(diào)查核實(shí)客戶的收入情況，包括工資收入、經(jīng)營收入、財(cái)產(chǎn)性收入等，確保收入真實(shí)可靠。評估客戶的資產(chǎn)狀況，如房產(chǎn)、車輛、存款等，判斷客戶的還款能力。對于有負(fù)債的客戶，調(diào)查其現(xiàn)有負(fù)債情況及還款壓力。4.貸款用途調(diào)查核實(shí)貸款用途的真實(shí)性，確保貸款資金用于合法合規(guī)的用途，如購房、裝修、教育、醫(yī)療等。要求客戶提供相關(guān)證明材料，如購房合同、裝修合同、學(xué)費(fèi)發(fā)票等，以證明貸款用途的真實(shí)性。（三）調(diào)查方式1.面談與客戶進(jìn)行面對面溝通，了解客戶的貸款需求、還款意愿、家庭情況等信息，并觀察客戶的言行舉止，判斷客戶的誠信度。2.實(shí)地走訪對于部分客戶，如經(jīng)營類客戶或涉及大額貸款的客戶，調(diào)查人員應(yīng)進(jìn)行實(shí)地走訪，核實(shí)客戶的經(jīng)營場所、資產(chǎn)狀況等信息。3.信用查詢通過合法合規(guī)的渠道查詢客戶的個(gè)人信用報(bào)告，獲取客戶的信用記錄信息。4.第三方核實(shí)對于客戶提供的收入證明、資產(chǎn)證明等資料，調(diào)查人員可通過向相關(guān)單位或機(jī)構(gòu)進(jìn)行核實(shí)，確保資料的真實(shí)性。（四）調(diào)查記錄與報(bào)告1.調(diào)查人員應(yīng)詳細(xì)記錄調(diào)查過程和結(jié)果，形成調(diào)查記錄。調(diào)查記錄應(yīng)包括調(diào)查時(shí)間、地點(diǎn)、調(diào)查人員、調(diào)查內(nèi)容、調(diào)查結(jié)果等信息。2.根據(jù)調(diào)查情況，撰寫貸款調(diào)查報(bào)告。貸款調(diào)查報(bào)告應(yīng)客觀、準(zhǔn)確地反映客戶的基本情況、信用狀況、還款能力、貸款用途等內(nèi)容，并對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估，提出調(diào)查結(jié)論和建議。四、貸款審批（一）審批流程1.貸款調(diào)查完成后，調(diào)查人員將貸款申請資料和調(diào)查報(bào)告提交至貸款審批部門。2.貸款審批部門收到申請資料后，應(yīng)按照規(guī)定的審批流程進(jìn)行審批。審批流程一般包括初審、復(fù)審、終審等環(huán)節(jié)。3.初審人員負(fù)責(zé)對申請資料和調(diào)查報(bào)告進(jìn)行初步審查。審查內(nèi)容包括資料的完整性、調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、風(fēng)險(xiǎn)評估的合理性等。4.復(fù)審人員在初審基礎(chǔ)上，對貸款申請進(jìn)行進(jìn)一步審核。復(fù)審人員應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注貸款風(fēng)險(xiǎn)、審批政策的執(zhí)行情況等。5.終審人員對貸款申請進(jìn)行最終審批。終審人員應(yīng)綜合考慮公司業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素，做出最終審批決定。（二）審批標(biāo)準(zhǔn)1.信用狀況客戶信用記錄良好，無重大不良信用記錄。對于信用狀況較差的客戶，應(yīng)謹(jǐn)慎審批或拒絕審批。2.還款能力客戶具備穩(wěn)定的收入來源，還款能力充足，能夠按時(shí)足額償還貸款本息。還款能力的評估應(yīng)綜合考慮客戶的收入水平、資產(chǎn)狀況、負(fù)債情況等因素。3.貸款用途貸款用途合法合規(guī)，符合國家法律法規(guī)和公司業(yè)務(wù)規(guī)定。嚴(yán)禁將貸款資金用于違法違規(guī)或高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。4.風(fēng)險(xiǎn)評估對貸款申請進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評估，確保貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。風(fēng)險(xiǎn)評估應(yīng)考慮市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等多種因素。（三）審批決策1.審批人員根據(jù)審批標(biāo)準(zhǔn)，對貸款申請做出審批決策。審批決策包括同意貸款、不同意貸款、補(bǔ)充資料后再審批等。2.對于同意貸款的申請，審批人員應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款要素。3.對于不同意貸款的申請，審批人員應(yīng)向客戶說明原因，并告知客戶享有申訴權(quán)利。五、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.貸款審批通過后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)與客戶簽訂個(gè)人貸款合同。貸款合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等內(nèi)容。2.在簽訂貸款合同前，業(yè)務(wù)人員應(yīng)向客戶充分說明合同條款，確?？蛻衾斫獠⑼夂贤瑑?nèi)容?？蛻魬?yīng)在合同上簽字確認(rèn)，并按手印或加蓋公章。3.對于需要辦理抵押、質(zhì)押等擔(dān)保手續(xù)的貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)在合同簽訂后及時(shí)辦理相關(guān)手續(xù)。（二）擔(dān)保手續(xù)辦理1.抵押擔(dān)保如客戶以房產(chǎn)作為抵押，業(yè)務(wù)部門應(yīng)與客戶共同前往房地產(chǎn)管理部門辦理抵押登記手續(xù)。辦理抵押登記手續(xù)時(shí)，應(yīng)確保抵押房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)清晰，無爭議。抵押登記完成后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)取得房地產(chǎn)管理部門出具的抵押登記證明文件，并妥善保管。2.質(zhì)押擔(dān)保如客戶以存單、國債等有價(jià)證券作為質(zhì)押，業(yè)務(wù)部門應(yīng)與客戶共同前往相關(guān)金融機(jī)構(gòu)辦理質(zhì)押手續(xù)。辦理質(zhì)押手續(xù)時(shí)，應(yīng)確保質(zhì)押物的真實(shí)性、有效性和合法性。質(zhì)押手續(xù)完成后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)取得相關(guān)金融機(jī)構(gòu)出具的質(zhì)押證明文件，并妥善保管。（三）貸款發(fā)放1.擔(dān)保手續(xù)辦理完成后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照貸款合同約定，將貸款資金發(fā)放至客戶指定的賬戶。2.貸款發(fā)放前，業(yè)務(wù)人員應(yīng)再次核對貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款要素，確保發(fā)放信息準(zhǔn)確無誤。3.貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)將貸款發(fā)放情況告知客戶，并提醒客戶按時(shí)足額償還貸款本息。六、貸后管理（一）貸后檢查1.貸后管理人員應(yīng)定期對客戶進(jìn)行貸后檢查。貸后檢查的頻率應(yīng)根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素確定，一般每月或每季度進(jìn)行一次。2.貸后檢查內(nèi)容包括客戶的基本情況、信用狀況、還款能力、貸款用途等方面的變化情況。3.通過與客戶面談、實(shí)地走訪、查詢信用報(bào)告、核實(shí)收入及資產(chǎn)情況等方式進(jìn)行貸后檢查。4.貸后檢查人員應(yīng)詳細(xì)記錄檢查過程和結(jié)果，形成貸后檢查報(bào)告。貸后檢查報(bào)告應(yīng)包括檢查時(shí)間、地點(diǎn)、檢查人員、檢查內(nèi)容、檢查結(jié)果等信息，并對發(fā)現(xiàn)的問題提出處理建議。（二）還款管理1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)建立健全還款提醒機(jī)制，提前向客戶發(fā)送還款提醒通知。還款提醒通知應(yīng)明確還款金額、還款日期、還款方式等信息。2.對于逾期客戶，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收。催收方式包括電話催收、短信催收、上門催收等。催收過程中，應(yīng)注意方式方法，避免對客戶造成不必要的困擾。3.對于惡意拖欠貸款的客戶，業(yè)務(wù)部門應(yīng)采取法律手段進(jìn)行追討，維護(hù)公司合法權(quán)益。（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.貸后管理人員應(yīng)密切關(guān)注客戶的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等變化情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。2.對于發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行分析評估，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。風(fēng)險(xiǎn)處置措施包括要求客戶補(bǔ)充擔(dān)保、調(diào)整貸款金額或期限、提前收回貸款等。3.如發(fā)現(xiàn)客戶存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患，可能導(dǎo)致貸款無法收回的情況，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，采取有效措施降低風(fēng)險(xiǎn)損失。（四）檔案管理1.個(gè)人貸款業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括客戶申請資料、調(diào)查記錄、審批文件、貸款合同、擔(dān)保手續(xù)文件、貸后檢查報(bào)告等相關(guān)資料。2.業(yè)務(wù)部門應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)檔案