延邊朝鮮族自治州地方法人銀行效率測度及影響因素：基于區(qū)域經(jīng)濟(jì)視角的深度剖析一、引言1.1研究背景與意義在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中，金融體系扮演著關(guān)鍵角色，而地方法人銀行作為區(qū)域金融的重要支柱，其效率高低直接關(guān)系到地區(qū)金融資源的配置成效與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的活力。延邊朝鮮族自治州，地處中國東北邊陲，作為我國唯一的朝鮮族自治州，具有獨(dú)特的民族文化特色與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，延邊朝鮮族自治州地方法人銀行憑借其地緣優(yōu)勢、對(duì)本地市場的深入了解以及與地方政府和企業(yè)的緊密合作關(guān)系，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要的金融支持，成為推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和支持小微企業(yè)發(fā)展的重要力量。延邊朝鮮族自治州地方法人銀行積極響應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，加大對(duì)特色產(chǎn)業(yè)的支持力度。在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，助力延邊州特色農(nóng)產(chǎn)品的種植與加工產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品走向更廣闊的市場；在旅游產(chǎn)業(yè)方面，為旅游基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、旅游企業(yè)發(fā)展提供資金支持，促進(jìn)延邊州旅游資源的開發(fā)與利用，帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。這些銀行還關(guān)注小微企業(yè)的發(fā)展需求，為小微企業(yè)提供便捷的融資渠道，幫助眾多小微企業(yè)解決資金難題，激發(fā)了市場活力，創(chuàng)造了大量就業(yè)機(jī)會(huì)。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，近年來延邊朝鮮族自治州地方法人銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款額度逐年遞增，有力地支持了當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的成長與發(fā)展。對(duì)延邊朝鮮族自治州地方法人銀行效率進(jìn)行測度，并深入剖析其影響因素，具有極其重要的理論與現(xiàn)實(shí)意義。從理論層面來看，能夠豐富和完善區(qū)域金融機(jī)構(gòu)效率研究的理論體系?，F(xiàn)有的銀行效率研究多集中于大型國有銀行或全國性股份制銀行，針對(duì)像延邊朝鮮族自治州這類具有獨(dú)特區(qū)域特征的地方法人銀行的研究相對(duì)較少。通過對(duì)延邊朝鮮族自治州地方法人銀行的研究，可以填補(bǔ)這一領(lǐng)域在區(qū)域特色研究方面的空白，為金融機(jī)構(gòu)效率研究提供新的視角和思路，進(jìn)一步拓展金融效率理論的應(yīng)用范圍，推動(dòng)金融理論的創(chuàng)新與發(fā)展。從實(shí)踐角度出發(fā)，一方面，有助于地方法人銀行自身明確發(fā)展方向，提升經(jīng)營管理水平。通過效率測度，銀行可以清晰地了解自身在資源配置、成本控制、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面的優(yōu)勢與不足，進(jìn)而有針對(duì)性地制定改進(jìn)策略。若在測度中發(fā)現(xiàn)某銀行在貸款審批流程上存在效率低下的問題，就可以對(duì)審批流程進(jìn)行優(yōu)化，減少不必要的環(huán)節(jié)，提高審批速度，降低運(yùn)營成本；若發(fā)現(xiàn)某銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面不足，就可以加大研發(fā)投入，推出更符合市場需求的金融產(chǎn)品，提升市場競爭力。另一方面，對(duì)于地方政府制定科學(xué)合理的金融政策、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境具有重要的參考價(jià)值。地方政府可以根據(jù)銀行效率測度結(jié)果和影響因素分析，出臺(tái)相應(yīng)的政策措施，引導(dǎo)金融資源合理配置，促進(jìn)地方法人銀行與地方經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)發(fā)展。政府可以通過政策引導(dǎo)，鼓勵(lì)銀行加大對(duì)新興產(chǎn)業(yè)的支持力度，推動(dòng)區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)；還可以加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善信用體系，為地方法人銀行的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。對(duì)延邊朝鮮族自治州地方法人銀行效率測度及影響因素的研究，對(duì)于提升金融服務(wù)質(zhì)量、推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展具有不可忽視的重要作用。1.2研究目標(biāo)與方法本研究旨在通過科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆椒?，精?zhǔn)測度延邊朝鮮族自治州地方法人銀行的效率，并深入剖析影響其效率的關(guān)鍵因素，為提升地方法人銀行的運(yùn)營效率和促進(jìn)區(qū)域金融發(fā)展提供有力的理論支持與實(shí)踐指導(dǎo)。在研究方法上，將采用多種方法相結(jié)合的方式，以確保研究的全面性與準(zhǔn)確性。數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）是一種重要的非參數(shù)分析方法，在金融機(jī)構(gòu)效率測度領(lǐng)域應(yīng)用廣泛。它能夠有效處理多投入多產(chǎn)出的復(fù)雜情況，無需預(yù)先設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)的具體形式，避免了因函數(shù)設(shè)定不當(dāng)而產(chǎn)生的誤差。本研究將運(yùn)用DEA方法，選取合適的投入產(chǎn)出指標(biāo)，構(gòu)建效率測度模型，對(duì)延邊朝鮮族自治州地方法人銀行的綜合技術(shù)效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率進(jìn)行測度。通過DEA方法，可以清晰地了解各銀行在資源利用、管理水平和規(guī)模效益等方面的表現(xiàn)，為后續(xù)的分析提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持。為了深入探究影響延邊朝鮮族自治州地方法人銀行效率的因素，將采用Tobit回歸分析方法。該方法適用于因變量存在截?cái)嗷蚴芟薜那闆r，能夠有效處理效率值作為被解釋變量時(shí)的特殊性質(zhì)。在分析過程中，將選取一系列可能影響銀行效率的因素作為自變量，如銀行的資產(chǎn)規(guī)模、資本充足率、不良貸款率、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、市場競爭程度以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等。通過Tobit回歸分析，可以確定這些因素對(duì)銀行效率的影響方向和程度，找出影響銀行效率的關(guān)鍵因素，為提出針對(duì)性的改進(jìn)建議提供依據(jù)。除了上述兩種主要方法外，還將運(yùn)用文獻(xiàn)研究法，廣泛收集國內(nèi)外關(guān)于銀行效率測度及影響因素的相關(guān)文獻(xiàn)資料，了解該領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，借鑒已有研究的成果和經(jīng)驗(yàn)，為本研究提供理論基礎(chǔ)和研究思路。同時(shí)，運(yùn)用案例分析法，選取延邊朝鮮族自治州地方法人銀行中的典型案例進(jìn)行深入分析，通過對(duì)具體銀行的實(shí)際運(yùn)營情況和效率表現(xiàn)的研究，進(jìn)一步驗(yàn)證和補(bǔ)充實(shí)證分析的結(jié)果，使研究更具現(xiàn)實(shí)針對(duì)性和實(shí)踐指導(dǎo)意義。1.3研究創(chuàng)新點(diǎn)與貢獻(xiàn)本研究在多個(gè)方面具有創(chuàng)新之處，為延邊朝鮮族自治州地方法人銀行效率研究提供了新的視角和方法，對(duì)豐富銀行效率研究理論和指導(dǎo)地方銀行實(shí)踐具有重要貢獻(xiàn)。本研究將延邊朝鮮族自治州這一具有獨(dú)特民族文化和區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的地區(qū)作為研究對(duì)象，深入剖析其地方法人銀行的效率及影響因素，與以往多集中于大型國有銀行或全國性股份制銀行的研究不同，填補(bǔ)了針對(duì)具有鮮明區(qū)域特色的地方法人銀行研究的空白。通過對(duì)延邊朝鮮族自治州地方法人銀行的研究，充分考慮到該地區(qū)的地緣政治、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、民族文化等因素對(duì)銀行運(yùn)營的影響，為區(qū)域金融機(jī)構(gòu)效率研究提供了新的思路和案例，有助于深化對(duì)不同區(qū)域環(huán)境下銀行效率差異的認(rèn)識(shí)。在研究方法上，采用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）與Tobit回歸分析相結(jié)合的方法，對(duì)銀行效率進(jìn)行測度和影響因素分析。DEA方法能夠有效處理多投入多產(chǎn)出的復(fù)雜情況，準(zhǔn)確測度銀行的綜合技術(shù)效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率；Tobit回歸分析則能針對(duì)效率值作為被解釋變量的特殊性質(zhì)，深入探究影響銀行效率的關(guān)鍵因素。這種方法的結(jié)合，使得研究結(jié)果更加全面、準(zhǔn)確，增強(qiáng)了研究的科學(xué)性和可靠性。在分析影響因素時(shí)，不僅考慮了銀行內(nèi)部的傳統(tǒng)因素，如資產(chǎn)規(guī)模、資本充足率、不良貸款率等，還將區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境、民族文化特色等外部因素納入研究范圍。深入探討這些因素對(duì)延邊朝鮮族自治州地方法人銀行效率的影響機(jī)制，揭示了區(qū)域特色因素在銀行效率提升中的重要作用，為地方銀行制定發(fā)展策略提供了更全面的理論依據(jù)。本研究成果對(duì)于豐富銀行效率研究理論具有重要意義，為后續(xù)研究提供了可參考的研究范式和實(shí)證數(shù)據(jù)。在實(shí)踐方面，為延邊朝鮮族自治州地方法人銀行提升效率提供了針對(duì)性的策略建議，有助于銀行優(yōu)化資源配置、提高管理水平、加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，從而提升市場競爭力。研究結(jié)果也為地方政府制定金融政策、改善金融生態(tài)環(huán)境提供了決策參考，促進(jìn)地方法人銀行與地方經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展，推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的繁榮穩(wěn)定。二、理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)綜述2.1銀行效率相關(guān)理論銀行效率是衡量銀行經(jīng)營成果和資源利用水平的關(guān)鍵指標(biāo)，涵蓋了規(guī)模效率、范圍效率、X效率等多個(gè)重要概念，這些概念從不同維度揭示了銀行運(yùn)營的內(nèi)在機(jī)制和效率狀況。規(guī)模效率主要聚焦于銀行在業(yè)務(wù)拓展過程中，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的變化，成本與收益之間的關(guān)系。當(dāng)銀行擴(kuò)大存、貸款等業(yè)務(wù)規(guī)?；蜻M(jìn)行增資擴(kuò)股時(shí)，如果單位成本投入的增加能夠帶來收益的顯著增長，意味著銀行處于規(guī)模經(jīng)濟(jì)階段，存在規(guī)模效率。在銀行發(fā)展的初期，通過增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋范圍，能夠吸引更多的客戶，增加存貸款業(yè)務(wù)量，此時(shí)單位業(yè)務(wù)的運(yùn)營成本會(huì)隨著規(guī)模的擴(kuò)大而降低，收益則相應(yīng)增加，體現(xiàn)出規(guī)模效率的積極作用。相反，如果單位成本投入增加，但收益并未隨之增長，甚至出現(xiàn)遞減趨勢，表明銀行可能過度擴(kuò)張，超出了自身最優(yōu)的規(guī)模邊界，導(dǎo)致規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，此時(shí)銀行的規(guī)模效率降低。這可能是由于管理難度加大、協(xié)調(diào)成本上升等因素，使得資源無法得到有效配置，影響了銀行的整體運(yùn)營效率。規(guī)模效率反映了銀行在資源配置和業(yè)務(wù)規(guī)模方面的優(yōu)化程度，對(duì)于銀行合理規(guī)劃發(fā)展規(guī)模、提升經(jīng)濟(jì)效益具有重要的指導(dǎo)意義。范圍效率側(cè)重于研究銀行多元化業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略下的成本與收益關(guān)系。在產(chǎn)出一定的情況下，若實(shí)行多元化業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的銀行，其經(jīng)營成本低于單一業(yè)務(wù)經(jīng)營的銀行，說明該銀行通過業(yè)務(wù)的多元化整合，實(shí)現(xiàn)了資源的共享和協(xié)同效應(yīng)，存在范圍效率。銀行同時(shí)開展儲(chǔ)蓄、貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)代理等多種業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)之間可以共享客戶資源、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、信息系統(tǒng)等，降低了單位業(yè)務(wù)的運(yùn)營成本，提高了整體收益。反之，如果多元化經(jīng)營的銀行成本高于單一業(yè)務(wù)經(jīng)營的銀行，可能是由于業(yè)務(wù)之間缺乏協(xié)同性，資源整合不到位，導(dǎo)致范圍無效率。范圍效率為銀行評(píng)估自身業(yè)務(wù)組合的合理性、拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域提供了重要的參考依據(jù)，有助于銀行通過優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置，提升綜合競爭力。X效率是一個(gè)綜合性的概念，通常是指除規(guī)模效率與范圍效率之外的所有技術(shù)效率和配置效率的總和。它主要衡量在產(chǎn)出既定的情況下，銀行實(shí)際成本與最小生產(chǎn)函數(shù)所代表的效率邊界之間的偏離程度，直觀地反映出某銀行與效率最高銀行之間的差距。X效率的高低受到多種因素的影響，包括銀行內(nèi)部的管理水平、員工素質(zhì)、組織架構(gòu)、激勵(lì)機(jī)制等，以及外部的市場競爭環(huán)境、監(jiān)管政策等。一家管理混亂、員工積極性不高的銀行，其運(yùn)營過程中可能存在諸多浪費(fèi)和低效率的環(huán)節(jié)，導(dǎo)致實(shí)際成本高于效率邊界，X效率較低；而在競爭激烈的市場環(huán)境中，銀行會(huì)面臨更大的壓力，促使其優(yōu)化管理、提高技術(shù)水平和配置效率，從而提升X效率。通過對(duì)X效率的分析，可以深入了解銀行在成本控制和盈利能力方面的差異，為銀行改進(jìn)管理、提高運(yùn)營效率提供有針對(duì)性的建議。這些銀行效率理論對(duì)于深入理解延邊朝鮮族自治州地方法人銀行的運(yùn)營具有至關(guān)重要的作用。規(guī)模效率理論有助于延邊朝鮮族自治州地方法人銀行合理規(guī)劃業(yè)務(wù)規(guī)模，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需求和自身資源狀況，確定最優(yōu)的存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模和機(jī)構(gòu)擴(kuò)張策略，避免盲目擴(kuò)張或規(guī)模不足導(dǎo)致的效率低下。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)，銀行可以適度增加網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)務(wù)投放，充分發(fā)揮規(guī)模效率優(yōu)勢；而在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后或市場飽和度較高的地區(qū)，則應(yīng)謹(jǐn)慎控制規(guī)模，注重提升業(yè)務(wù)質(zhì)量和效益。范圍效率理論能夠引導(dǎo)延邊朝鮮族自治州地方法人銀行結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)和客戶需求，優(yōu)化業(yè)務(wù)組合，開展多元化金融服務(wù)。延邊州具有獨(dú)特的農(nóng)業(yè)、旅游等特色產(chǎn)業(yè)，銀行可以圍繞這些產(chǎn)業(yè)，開發(fā)特色金融產(chǎn)品和服務(wù)，如農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融、旅游景區(qū)建設(shè)貸款、鄉(xiāng)村旅游特色保險(xiǎn)代理等，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)之間的協(xié)同發(fā)展，提高范圍效率，增強(qiáng)市場競爭力。X效率理論為延邊朝鮮族自治州地方法人銀行提升內(nèi)部管理水平、優(yōu)化資源配置提供了理論支持。銀行可以通過加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善組織架構(gòu)，提高員工素質(zhì)和工作積極性，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低運(yùn)營成本，縮小與效率最高銀行之間的差距，提升X效率。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制、提升信息技術(shù)應(yīng)用水平等措施，都有助于提高銀行的X效率，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。2.2銀行效率測度方法2.2.1參數(shù)法參數(shù)法是一種通過設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)的具體形式，并利用樣本數(shù)據(jù)估計(jì)函數(shù)中參數(shù)來測度銀行效率的方法。該方法基于經(jīng)濟(jì)理論和統(tǒng)計(jì)假設(shè)，通過構(gòu)建數(shù)學(xué)模型來描述銀行的生產(chǎn)過程，進(jìn)而評(píng)估其效率水平。在參數(shù)法中，常見的方法包括隨機(jī)前沿法（SFA）、自由分布法（DFA）和厚前沿法（TFA）等。隨機(jī)前沿法（SFA）由Aigner、Lovell、Schmidt以及Meeusen、VandenBroeck在1977年分別獨(dú)立提出。其基本原理是在確定性生產(chǎn)函數(shù)的基礎(chǔ)上引入復(fù)合擾動(dòng)項(xiàng)，將隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)ε分解為v和u兩部分。其中，v是服從正態(tài)分布的隨機(jī)誤差項(xiàng)，代表企業(yè)不可控制的外部隨機(jī)因素對(duì)產(chǎn)出的影響，如宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的波動(dòng)、政策變化等；u是技術(shù)損失誤差項(xiàng)，服從非負(fù)截?cái)嗾龖B(tài)分布，反映企業(yè)內(nèi)部可控制的技術(shù)非效率因素，如管理水平、員工素質(zhì)、組織架構(gòu)等對(duì)產(chǎn)出的影響。通過對(duì)隨機(jī)前沿生產(chǎn)函數(shù)的估計(jì)，可以得到各銀行的技術(shù)效率值，衡量其實(shí)際產(chǎn)出與前沿生產(chǎn)函數(shù)所代表的最大產(chǎn)出之間的差距。在對(duì)延邊朝鮮族自治州地方法人銀行效率測度中，SFA方法具有一定的優(yōu)勢。它能夠充分考慮隨機(jī)因素對(duì)銀行產(chǎn)出的影響，使效率測度結(jié)果更加貼近實(shí)際情況。在延邊州經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，可能會(huì)受到國際經(jīng)濟(jì)形勢、國家政策調(diào)整等外部隨機(jī)因素的影響，這些因素會(huì)對(duì)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生沖擊，SFA方法能夠?qū)⑦@些因素納入模型中進(jìn)行分析。SFA方法還可以通過對(duì)參數(shù)的估計(jì)，深入分析各種投入因素對(duì)銀行產(chǎn)出的影響，為銀行優(yōu)化資源配置提供依據(jù)。SFA方法也存在一些局限性。它需要預(yù)先設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)的具體形式，而函數(shù)形式的選擇往往具有主觀性，如果設(shè)定不當(dāng)，可能會(huì)導(dǎo)致效率測度結(jié)果出現(xiàn)偏差。SFA方法對(duì)數(shù)據(jù)的質(zhì)量和樣本量要求較高，需要大量準(zhǔn)確的樣本數(shù)據(jù)來估計(jì)參數(shù)，否則會(huì)影響結(jié)果的準(zhǔn)確性。自由分布法（DFA）由Berger于1993年提出，該方法假設(shè)銀行的無效率項(xiàng)在時(shí)間上是固定的，且各銀行的平均無效率水平在樣本期內(nèi)保持不變。它通過對(duì)樣本銀行的成本或利潤數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，利用分位數(shù)回歸等方法來估計(jì)銀行的效率邊界，進(jìn)而計(jì)算出各銀行的效率值。DFA方法的優(yōu)點(diǎn)是不需要像SFA那樣精確設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)的具體形式，對(duì)數(shù)據(jù)的要求相對(duì)較低，在數(shù)據(jù)質(zhì)量有限或難以確定生產(chǎn)函數(shù)形式的情況下具有一定的適用性。在研究延邊朝鮮族自治州地方法人銀行效率時(shí)，如果缺乏足夠的數(shù)據(jù)來準(zhǔn)確設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)，DFA方法可以作為一種選擇。DFA方法也存在不足，它假設(shè)銀行的無效率項(xiàng)在時(shí)間上固定，這在實(shí)際中可能并不完全符合銀行的經(jīng)營情況，銀行的無效率水平可能會(huì)隨著時(shí)間的推移、市場環(huán)境的變化以及自身管理策略的調(diào)整而發(fā)生改變，這種假設(shè)可能會(huì)導(dǎo)致效率測度結(jié)果的偏差。厚前沿法（TFA）由Battese和Coelli于1988年提出，該方法將樣本銀行劃分為若干個(gè)組，每組內(nèi)的銀行具有相似的生產(chǎn)技術(shù)和經(jīng)營環(huán)境。通過對(duì)每組銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，估計(jì)出每組的平均成本或利潤函數(shù)，進(jìn)而確定效率邊界，計(jì)算出各銀行的效率值。TFA方法考慮了銀行之間的異質(zhì)性，能夠在一定程度上反映不同組銀行在效率水平上的差異。在延邊朝鮮族自治州地方法人銀行中，不同類型的銀行可能具有不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)、市場定位和經(jīng)營環(huán)境，TFA方法可以將這些銀行進(jìn)行分組分析，更準(zhǔn)確地測度它們的效率。然而，TFA方法在分組過程中可能存在主觀性，分組標(biāo)準(zhǔn)的選擇會(huì)影響效率測度結(jié)果。而且該方法對(duì)樣本量的要求也較高，需要足夠多的樣本銀行來進(jìn)行合理分組，否則分組的準(zhǔn)確性和效率測度結(jié)果都會(huì)受到影響。2.2.2非參數(shù)法數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）是一種重要的非參數(shù)方法，由Charnes、Cooper和Rhodes于1978年提出。它基于相對(duì)效率的概念，運(yùn)用凸分析和線性規(guī)劃技術(shù)，通過構(gòu)建生產(chǎn)前沿面來評(píng)價(jià)決策單元（DMU）在多投入多產(chǎn)出環(huán)境中的相對(duì)效率，無需預(yù)先設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)的具體形式和投入產(chǎn)出指標(biāo)的權(quán)重，避免了因函數(shù)設(shè)定和權(quán)重確定不當(dāng)而帶來的主觀性偏差。DEA方法的基本原理是假設(shè)有n個(gè)決策單元，每個(gè)決策單元都有m種投入和s種產(chǎn)出。通過線性規(guī)劃模型，以所有決策單元的投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，構(gòu)建一個(gè)包含所有可能生產(chǎn)方式的最小生產(chǎn)可能性集合，確定生產(chǎn)前沿面。位于生產(chǎn)前沿面上的決策單元被認(rèn)為是相對(duì)有效的，其效率值為1；而不在生產(chǎn)前沿面上的決策單元?jiǎng)t是相對(duì)無效的，其效率值小于1，效率值越低，表示與生產(chǎn)前沿面的差距越大，即相對(duì)效率越低。在DEA方法中，常用的模型有DEA-CCR和DEA-BCC等。DEA-CCR模型由Charnes、Cooper和Rhodes提出，它基于規(guī)模報(bào)酬不變的假設(shè)，通過線性規(guī)劃求解，確定每個(gè)決策單元是否位于生產(chǎn)前沿面，即是否存在改進(jìn)空間。該模型主要用于測度決策單元的綜合技術(shù)效率，反映決策單元在資源利用和生產(chǎn)技術(shù)方面的總體效率水平。如果一個(gè)延邊朝鮮族自治州地方法人銀行在DEA-CCR模型中的效率值為1，說明該銀行在當(dāng)前的投入產(chǎn)出條件下，實(shí)現(xiàn)了資源的最優(yōu)配置和生產(chǎn)技術(shù)的有效運(yùn)用，達(dá)到了相對(duì)有效的狀態(tài)；如果效率值小于1，則表明該銀行在資源利用或生產(chǎn)技術(shù)方面存在改進(jìn)的空間，需要進(jìn)一步優(yōu)化投入產(chǎn)出結(jié)構(gòu)，提高綜合技術(shù)效率。DEA-BCC模型由Banker、Charnes和Cooper提出，它在DEA-CCR模型的基礎(chǔ)上，放松了規(guī)模報(bào)酬不變的假設(shè)，考慮了規(guī)模報(bào)酬可變的情況。該模型不僅可以測度決策單元的純技術(shù)效率，還能通過對(duì)規(guī)模報(bào)酬的分析，判斷決策單元是否處于最優(yōu)規(guī)模狀態(tài)。純技術(shù)效率主要反映決策單元在生產(chǎn)技術(shù)和管理水平方面的效率，與規(guī)模因素?zé)o關(guān)；而規(guī)模效率則反映決策單元由于規(guī)模因素導(dǎo)致的效率變化。對(duì)于延邊朝鮮族自治州地方法人銀行來說，DEA-BCC模型可以幫助銀行管理者了解銀行的純技術(shù)效率和規(guī)模效率狀況，找出影響銀行效率的具體因素。如果一家銀行的純技術(shù)效率較低，說明其在生產(chǎn)技術(shù)和管理方面存在問題，需要加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和管理改進(jìn)；如果規(guī)模效率較低，則可能需要調(diào)整業(yè)務(wù)規(guī)模，使其達(dá)到最優(yōu)規(guī)模狀態(tài)，以提高整體效率。在研究延邊朝鮮族自治州地方法人銀行效率時(shí)，DEA方法具有諸多優(yōu)勢。它能夠處理多投入多產(chǎn)出的復(fù)雜情況，適應(yīng)銀行經(jīng)營活動(dòng)的多樣性和復(fù)雜性。銀行的經(jīng)營涉及多種投入要素，如資金、人力、設(shè)備等，同時(shí)產(chǎn)生多種產(chǎn)出，如存貸款業(yè)務(wù)量、中間業(yè)務(wù)收入等，DEA方法可以綜合考慮這些投入產(chǎn)出因素，全面評(píng)估銀行的效率。DEA方法不需要預(yù)先設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)的具體形式和投入產(chǎn)出指標(biāo)的權(quán)重，避免了主觀因素對(duì)效率測度結(jié)果的影響，使結(jié)果更加客觀準(zhǔn)確。在實(shí)際應(yīng)用中，由于不同的研究者對(duì)生產(chǎn)函數(shù)形式和權(quán)重的設(shè)定可能存在差異，而DEA方法則可以避免這種主觀性，基于銀行的實(shí)際投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)。DEA方法還可以通過對(duì)效率值的分解，深入分析銀行在資源利用、生產(chǎn)技術(shù)和規(guī)模效益等方面的效率狀況，為銀行管理者提供有針對(duì)性的改進(jìn)建議。通過DEA-CCR和DEA-BCC模型的分析，可以明確銀行在哪些方面存在效率低下的問題，是資源配置不合理、生產(chǎn)技術(shù)落后還是規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，從而采取相應(yīng)的措施加以改進(jìn)。2.3地方法人銀行效率影響因素研究綜述國內(nèi)外學(xué)者對(duì)銀行效率影響因素的研究成果豐碩，這些因素大致可分為宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)競爭、內(nèi)部管理等多個(gè)層面，對(duì)延邊朝鮮族自治州地方法人銀行效率也具有重要的潛在影響。在宏觀經(jīng)濟(jì)因素方面，眾多研究表明其對(duì)銀行效率有著顯著的影響。經(jīng)濟(jì)增長水平與銀行效率之間存在緊密聯(lián)系，當(dāng)經(jīng)濟(jì)處于增長階段時(shí)，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)活躍，對(duì)資金的需求增加，這為銀行提供了更多的貸款業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，有助于提高銀行的收益水平，進(jìn)而提升銀行效率。在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，企業(yè)投資意愿強(qiáng)烈，會(huì)向銀行申請(qǐng)更多的貸款用于擴(kuò)大生產(chǎn)、技術(shù)創(chuàng)新等，銀行的貸款規(guī)模得以擴(kuò)大，利息收入增加。經(jīng)濟(jì)增長還會(huì)帶動(dòng)居民收入水平的提高，居民的儲(chǔ)蓄和消費(fèi)能力增強(qiáng)，銀行的存款業(yè)務(wù)也會(huì)相應(yīng)增長，資金來源更加充足，為銀行的運(yùn)營提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。通貨膨脹率也是影響銀行效率的重要宏觀經(jīng)濟(jì)因素之一。適度的通貨膨脹在一定程度上可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，刺激消費(fèi)和投資，對(duì)銀行效率產(chǎn)生積極影響。溫和的通貨膨脹使得企業(yè)的產(chǎn)品價(jià)格上升，利潤增加，還款能力增強(qiáng)，降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，居民為了避免貨幣貶值帶來的損失，可能會(huì)增加消費(fèi)和投資，這也為銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了機(jī)會(huì)。然而，過高的通貨膨脹會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定，增加銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。高通貨膨脹會(huì)使企業(yè)的生產(chǎn)成本上升，經(jīng)營困難，還款能力下降，銀行的不良貸款率可能會(huì)上升；通貨膨脹還會(huì)導(dǎo)致利率波動(dòng)，增加銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行的資金成本和收益。利率政策對(duì)銀行效率同樣具有重要影響。利率的變動(dòng)會(huì)直接影響銀行的存貸利差，進(jìn)而影響銀行的盈利能力。當(dāng)利率上升時(shí)，銀行的貸款利率也會(huì)相應(yīng)提高，貸款收益增加；但同時(shí)，存款利率也會(huì)上升，資金成本增加。如果銀行能夠合理調(diào)整存貸款利率結(jié)構(gòu)，有效控制資金成本，就可以在利率上升的情況下提高盈利能力。相反，如果利率下降，銀行的貸款收益會(huì)減少，但存款成本也會(huì)降低，銀行需要通過優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提高服務(wù)質(zhì)量等方式來維持盈利能力。在利率市場化的背景下，銀行面臨著更大的利率風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理，提高利率定價(jià)能力，以適應(yīng)市場變化，提升效率。在行業(yè)競爭因素方面，市場競爭程度對(duì)銀行效率的影響備受關(guān)注。激烈的市場競爭會(huì)促使銀行不斷提升自身的服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，降低運(yùn)營成本，以吸引更多的客戶，從而提高效率。在競爭激烈的金融市場中，銀行會(huì)加大對(duì)金融科技的投入，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，提高金融服務(wù)的便捷性和精準(zhǔn)性。通過大數(shù)據(jù)分析，銀行可以更準(zhǔn)確地了解客戶需求，為客戶提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)；利用人工智能技術(shù)，銀行可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化的業(yè)務(wù)流程，提高業(yè)務(wù)處理效率，降低人力成本。競爭還會(huì)推動(dòng)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量，以應(yīng)對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)。在競爭壓力下，銀行會(huì)更加注重風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制，加強(qiáng)對(duì)貸款客戶的信用審查，減少不良貸款的發(fā)生，提高資產(chǎn)的安全性和收益性。金融創(chuàng)新能力也是影響銀行效率的重要行業(yè)因素。隨著金融市場的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，銀行需要不斷推出新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足客戶多樣化的需求，提高市場競爭力。金融創(chuàng)新可以拓展銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加收入來源，提高效率。銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品、信用卡分期付款業(yè)務(wù)、供應(yīng)鏈金融等創(chuàng)新產(chǎn)品，不僅豐富了金融市場的產(chǎn)品種類，也為銀行帶來了新的利潤增長點(diǎn)。金融創(chuàng)新還可以提高銀行的資金配置效率，促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置。通過金融創(chuàng)新，銀行可以將資金更有效地配置到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，支持企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也提高了自身的收益水平。在內(nèi)部管理因素方面，銀行的資產(chǎn)規(guī)模與效率之間存在復(fù)雜的關(guān)系。適度的資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張可以使銀行實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低單位運(yùn)營成本，提高效率。銀行通過擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，可以增加業(yè)務(wù)量，分?jǐn)偣潭ǔ杀?，提高資源利用效率。大銀行在資金籌集、風(fēng)險(xiǎn)管理、技術(shù)研發(fā)等方面具有優(yōu)勢，可以利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，降低成本，提高收益。然而，資產(chǎn)規(guī)模過大也可能導(dǎo)致管理難度增加，出現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)象。當(dāng)銀行資產(chǎn)規(guī)模過大時(shí)，內(nèi)部管理層次增多，信息傳遞不暢，決策效率降低，運(yùn)營成本上升，反而會(huì)影響銀行的效率。資本充足率是衡量銀行穩(wěn)健性的重要指標(biāo)，對(duì)銀行效率也有重要影響。充足的資本可以增強(qiáng)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高市場信心，為銀行的業(yè)務(wù)拓展提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。資本充足率高的銀行在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，能夠更好地吸收損失，保證業(yè)務(wù)的正常開展，避免因資本不足而導(dǎo)致的經(jīng)營困境。充足的資本還可以使銀行在市場競爭中更具優(yōu)勢，獲得更多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。銀行可以憑借較高的資本充足率，爭取到更多的優(yōu)質(zhì)客戶和項(xiàng)目，提高收益水平。相反，資本充足率不足會(huì)增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)，影響其效率。資本不足的銀行在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可能會(huì)出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)，不得不收縮業(yè)務(wù)規(guī)模，降低服務(wù)質(zhì)量，從而影響效率。不良貸款率直接反映了銀行資產(chǎn)質(zhì)量的好壞，對(duì)銀行效率有著顯著的負(fù)面影響。不良貸款率高意味著銀行的貸款資產(chǎn)存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)導(dǎo)致銀行的資產(chǎn)減值損失增加，盈利能力下降。不良貸款的形成會(huì)占用銀行的資金，影響資金的周轉(zhuǎn)效率，增加銀行的運(yùn)營成本。為了處理不良貸款，銀行需要投入大量的人力、物力和財(cái)力，如進(jìn)行催收、訴訟、資產(chǎn)處置等，這些都會(huì)增加銀行的運(yùn)營成本，降低效率。高不良貸款率還會(huì)影響銀行的聲譽(yù)和市場信心，導(dǎo)致客戶流失，進(jìn)一步影響銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和效率提升。對(duì)于延邊朝鮮族自治州地方法人銀行而言，這些因素的影響具有獨(dú)特性。延邊州的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、政策環(huán)境等宏觀經(jīng)濟(jì)因素會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)劂y行的業(yè)務(wù)開展和效率產(chǎn)生直接影響。延邊州以農(nóng)業(yè)、旅游業(yè)等特色產(chǎn)業(yè)為主，銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)也會(huì)圍繞這些產(chǎn)業(yè)展開。銀行需要根據(jù)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)和需求，提供針對(duì)性的金融服務(wù)，如為農(nóng)產(chǎn)品種植和加工企業(yè)提供貸款支持，為旅游項(xiàng)目開發(fā)提供資金保障等。如果銀行能夠準(zhǔn)確把握當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，合理配置金融資源，就可以提高效率，實(shí)現(xiàn)與地方經(jīng)濟(jì)的良性互動(dòng)。在行業(yè)競爭方面，延邊州地方法人銀行面臨著來自國有大型商業(yè)銀行、全國股份制商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的競爭。這些銀行在資金實(shí)力、品牌影響力、技術(shù)水平等方面具有優(yōu)勢，給地方法人銀行帶來了較大的競爭壓力。地方法人銀行需要充分發(fā)揮自身的地緣優(yōu)勢和對(duì)本地市場的熟悉程度，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民的合作，提供個(gè)性化的金融服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量和效率，以在競爭中脫穎而出。在內(nèi)部管理方面，延邊朝鮮族自治州地方法人銀行需要根據(jù)自身的特點(diǎn)和發(fā)展需求，優(yōu)化資產(chǎn)規(guī)模，提高資本充足率，降低不良貸款率。銀行要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制體系，提高貸款審批的科學(xué)性和準(zhǔn)確性，減少不良貸款的發(fā)生。銀行還需要加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高運(yùn)營效率，降低成本，通過加強(qiáng)員工培訓(xùn)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等方式，提升整體管理水平。三、延邊朝鮮族自治州地方法人銀行發(fā)展現(xiàn)狀3.1延邊州經(jīng)濟(jì)發(fā)展概況延邊朝鮮族自治州位于吉林省東部，地處中俄朝三國交界，是中國面向東北亞開放的重要窗口，獨(dú)特的地理位置使其在區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作中具有顯著的地緣優(yōu)勢。近年來，延邊州經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出穩(wěn)中有進(jìn)的發(fā)展態(tài)勢，為地方法人銀行的發(fā)展提供了良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。在經(jīng)濟(jì)增長方面，延邊州地區(qū)生產(chǎn)總值（GDP）保持著穩(wěn)定增長。2023年，延邊州地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到875.76億元，比上年增長6.3%，增速高于全國平均水平。其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值76.31億元，增長6.4%；第二產(chǎn)業(yè)增加值341.29億元，增長3.3%；第三產(chǎn)業(yè)增加值458.16億元，增長8.4%。人均地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到46161元，比上年增長6.8%。這種穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)增長為延邊朝鮮族自治州地方法人銀行提供了廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間。經(jīng)濟(jì)的增長帶動(dòng)了企業(yè)和居民對(duì)金融服務(wù)需求的增加，銀行的存貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等都有了更廣闊的市場。企業(yè)在擴(kuò)大生產(chǎn)、技術(shù)創(chuàng)新等過程中需要大量的資金支持，會(huì)向銀行申請(qǐng)貸款；居民收入水平的提高也會(huì)增加儲(chǔ)蓄和投資需求，為銀行提供了穩(wěn)定的資金來源。從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)來看，延邊州產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，逐漸形成了以第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)格局。2023年，第一產(chǎn)業(yè)增加值占地區(qū)生產(chǎn)總值比重為8.7%，第二產(chǎn)業(yè)增加值比重為39.0%，第三產(chǎn)業(yè)增加值比重為52.3%。第二產(chǎn)業(yè)中，制造業(yè)、電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)等行業(yè)發(fā)展較為穩(wěn)定。在制造業(yè)領(lǐng)域，延邊州的食品加工、醫(yī)藥制造等產(chǎn)業(yè)具有一定的特色和優(yōu)勢。延邊州擁有豐富的農(nóng)產(chǎn)品資源，食品加工產(chǎn)業(yè)依托這些資源，不斷發(fā)展壯大，形成了一系列具有地方特色的食品品牌；醫(yī)藥制造產(chǎn)業(yè)也憑借當(dāng)?shù)氐闹兴幉馁Y源和科研力量，取得了一定的發(fā)展成果。第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，其中批發(fā)和零售業(yè)、交通運(yùn)輸、倉儲(chǔ)和郵政業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、金融業(yè)等行業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率不斷提高。隨著旅游業(yè)的興起，延邊州的住宿和餐飲業(yè)迎來了發(fā)展機(jī)遇，相關(guān)企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大，對(duì)資金的需求也日益增加，這為地方法人銀行提供了新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)對(duì)延邊朝鮮族自治州地方法人銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了重要影響。銀行需要根據(jù)不同產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)和需求，調(diào)整信貸投放結(jié)構(gòu)，加大對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)的支持力度。對(duì)于制造業(yè)中的食品加工和醫(yī)藥制造企業(yè)，銀行可以提供固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款等，支持企業(yè)的生產(chǎn)和研發(fā)；對(duì)于第三產(chǎn)業(yè)中的旅游業(yè)相關(guān)企業(yè)，銀行可以開發(fā)特色旅游貸款產(chǎn)品，如景區(qū)建設(shè)貸款、旅游企業(yè)流動(dòng)資金貸款等，助力旅游業(yè)的發(fā)展。銀行還可以圍繞產(chǎn)業(yè)發(fā)展，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供金融支持，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展。在人口與就業(yè)方面，延邊州常住人口為189.95萬人，其中城鎮(zhèn)人口146.89萬人，城鎮(zhèn)化率為77.33%。2023年末城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員2.62萬人，城鎮(zhèn)登記失業(yè)率為2.95%。就業(yè)形勢總體穩(wěn)定，為居民收入增長和消費(fèi)能力提升提供了保障。穩(wěn)定的就業(yè)使得居民有穩(wěn)定的收入來源，能夠按時(shí)償還貸款，降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。居民收入的增加也會(huì)促進(jìn)消費(fèi)，帶動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，如個(gè)人住房貸款、汽車貸款、信用卡透支等。銀行可以根據(jù)居民的消費(fèi)需求，創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品，提供更加便捷、個(gè)性化的金融服務(wù)。就業(yè)結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的匹配度也對(duì)延邊朝鮮族自治州地方法人銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，就業(yè)結(jié)構(gòu)也在發(fā)生變化。第三產(chǎn)業(yè)吸納就業(yè)能力不斷增強(qiáng)，從事服務(wù)業(yè)的人員增加，銀行可以針對(duì)這部分人群的特點(diǎn)，開發(fā)適合他們的金融產(chǎn)品，如針對(duì)個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主的經(jīng)營性貸款，為他們的創(chuàng)業(yè)和經(jīng)營提供資金支持。就業(yè)結(jié)構(gòu)的變化還會(huì)影響居民的金融消費(fèi)習(xí)慣和需求，銀行需要及時(shí)了解這些變化，調(diào)整業(yè)務(wù)策略，以滿足客戶的需求。3.2地方法人銀行的構(gòu)成與規(guī)模延邊朝鮮族自治州的地方法人銀行類型豐富，涵蓋了農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等，這些銀行在區(qū)域金融體系中扮演著不可或缺的角色，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展提供了多元化的金融支持。延邊農(nóng)村商業(yè)銀行作為延邊州地方法人銀行的重要代表，在當(dāng)?shù)亟鹑谑袌鲋姓紦?jù)顯著地位。截至2023年末，延邊農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增長，達(dá)到了[X]億元，較上一年度增長了[X]%。這一增長態(tài)勢得益于其穩(wěn)健的經(jīng)營策略和對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極支持，通過合理配置資產(chǎn)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，不斷提升自身的資產(chǎn)質(zhì)量和規(guī)模效益。在存款業(yè)務(wù)方面，延邊農(nóng)村商業(yè)銀行的存款規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)大，本外幣各項(xiàng)存款余額達(dá)到[X]億元，較年初增加[X]億元，增長幅度為[X]%。其中，住戶存款余額為[X]億元，增長[X]%，反映出居民對(duì)該銀行的信任和儲(chǔ)蓄意愿的增強(qiáng)；非金融企業(yè)存款余額為[X]億元，增長[X]%，表明企業(yè)與銀行之間保持著良好的合作關(guān)系，銀行能夠滿足企業(yè)的資金存放需求。存款規(guī)模的增長為銀行提供了穩(wěn)定的資金來源，使其能夠更好地支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，為貸款業(yè)務(wù)和其他金融服務(wù)的開展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。貸款業(yè)務(wù)是銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。延邊農(nóng)村商業(yè)銀行積極響應(yīng)地方政策，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，本外幣各項(xiàng)貸款余額達(dá)到[X]億元，較年初增加[X]億元，增長[X]%。在貸款投放結(jié)構(gòu)上，銀行重點(diǎn)支持了當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展。對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的貸款余額為[X]億元，用于支持農(nóng)產(chǎn)品種植、加工和銷售等環(huán)節(jié)，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展；對(duì)小微企業(yè)的貸款余額為[X]億元，幫助小微企業(yè)解決融資難題，促進(jìn)小微企業(yè)的成長和壯大。通過精準(zhǔn)的貸款投放，銀行有效地推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)升級(jí)和就業(yè)增長。除了延邊農(nóng)村商業(yè)銀行，延邊州還擁有多家村鎮(zhèn)銀行，如琿春民生村鎮(zhèn)銀行、龍井惠民村鎮(zhèn)銀行等。這些村鎮(zhèn)銀行雖然資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小，但在服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)方面發(fā)揮著獨(dú)特的作用。以琿春民生村鎮(zhèn)銀行為例，截至2023年末，其資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到[X]億元，各項(xiàng)存款余額為[X]億元，各項(xiàng)貸款余額為[X]億元。村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村，熟悉當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)特點(diǎn)和客戶需求，能夠?yàn)檗r(nóng)村居民和小微企業(yè)提供更加便捷、個(gè)性化的金融服務(wù)。它們通過開展小額信貸業(yè)務(wù)，滿足了農(nóng)村居民的生產(chǎn)生活資金需求；為小微企業(yè)提供靈活的貸款產(chǎn)品和服務(wù)，支持小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)和發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的存在豐富了延邊州的金融服務(wù)體系，填補(bǔ)了大型銀行在農(nóng)村和小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的空白，促進(jìn)了農(nóng)村金融市場的競爭和發(fā)展?？傮w而言，延邊朝鮮族自治州地方法人銀行的資產(chǎn)規(guī)模和存貸款規(guī)模呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長的態(tài)勢，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。然而，與大型國有銀行和股份制銀行相比，地方法人銀行在資產(chǎn)規(guī)模、資金實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力等方面仍存在一定的差距。為了更好地適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，提升自身的競爭力，延邊朝鮮族自治州地方法人銀行需要進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高服務(wù)質(zhì)量，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。銀行可以加大對(duì)金融科技的投入，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)提升金融服務(wù)的效率和精準(zhǔn)度；加強(qiáng)與政府部門和企業(yè)的合作，共同推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；還可以通過引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、加強(qiáng)內(nèi)部管理等方式，增強(qiáng)自身的資金實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。3.3地方法人銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)與市場定位延邊朝鮮族自治州地方法人銀行在業(yè)務(wù)開展過程中，呈現(xiàn)出鮮明的特點(diǎn)，并精準(zhǔn)定位市場，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力的金融支持，在服務(wù)中小企業(yè)和支持農(nóng)業(yè)發(fā)展等方面發(fā)揮著不可替代的作用。在服務(wù)中小企業(yè)方面，延邊朝鮮族自治州地方法人銀行展現(xiàn)出獨(dú)特的業(yè)務(wù)特點(diǎn)。這些銀行深入了解中小企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)和資金需求，與大型銀行相比，地方法人銀行決策鏈條短，能夠快速響應(yīng)中小企業(yè)的融資需求。延邊農(nóng)村商業(yè)銀行針對(duì)中小企業(yè)融資“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，簡化貸款審批流程，提高審批效率，為中小企業(yè)提供了更加便捷的融資渠道。該行專門成立了中小企業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)，深入企業(yè)調(diào)研，了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和資金需求，為企業(yè)量身定制金融服務(wù)方案。對(duì)于一些信用良好、經(jīng)營穩(wěn)定的中小企業(yè)，銀行還提供了信用貸款產(chǎn)品，無需抵押物即可獲得貸款，有效解決了中小企業(yè)因缺乏抵押物而面臨的融資難題。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，地方法人銀行不斷推出符合中小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品。針對(duì)中小企業(yè)抵押物不足的問題，延邊州的一些村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新推出了應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等產(chǎn)品，拓寬了中小企業(yè)的融資渠道。某村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)氐囊患铱萍夹椭行∑髽I(yè)合作，以該企業(yè)的專利技術(shù)作為質(zhì)押，為其提供了一筆貸款，幫助企業(yè)解決了研發(fā)資金短缺的問題。地方法人銀行還積極開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，圍繞中小企業(yè)所在的產(chǎn)業(yè)鏈，為上下游企業(yè)提供金融服務(wù)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同發(fā)展。銀行通過與核心企業(yè)合作，掌握產(chǎn)業(yè)鏈的交易信息和資金流向，為中小企業(yè)提供應(yīng)收賬款融資、預(yù)付款融資等服務(wù)，增強(qiáng)了中小企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中的競爭力。延邊朝鮮族自治州地方法人銀行在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面也具有突出的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和明確的市場定位。這些銀行扎根農(nóng)村，熟悉當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)和農(nóng)民的金融需求，能夠提供更加貼近農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際的金融服務(wù)。延邊農(nóng)村商業(yè)銀行加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸投放力度，重點(diǎn)支持了當(dāng)?shù)氐募Z食種植、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等產(chǎn)業(yè)。在糧食種植方面，銀行提供了春耕貸款，為農(nóng)民購買種子、化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料提供資金支持；在畜牧養(yǎng)殖方面，推出了“活牛貸”“生豬貸”等產(chǎn)品，滿足養(yǎng)殖戶擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模的資金需求。為了降低農(nóng)民的融資成本，地方法人銀行積極與政府部門和擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，爭取政策支持和擔(dān)保服務(wù)。延邊州的一些銀行與當(dāng)?shù)卣献?，設(shè)立了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，對(duì)符合條件的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶給予貼息支持；與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，為農(nóng)業(yè)貸款提供擔(dān)保，降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高了農(nóng)民獲得貸款的可能性。地方法人銀行還注重金融服務(wù)的普及和推廣，通過開展金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)，提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓更多的農(nóng)民了解和使用金融服務(wù)。銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立了助農(nóng)取款點(diǎn)、金融服務(wù)站等，方便農(nóng)民辦理存取款、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)，改善了農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)環(huán)境。3.4地方法人銀行發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)在當(dāng)前金融市場不斷變革與發(fā)展的大環(huán)境下，延邊朝鮮族自治州地方法人銀行面臨著來自多方面的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，這些挑戰(zhàn)對(duì)銀行的經(jīng)營與發(fā)展構(gòu)成了重大考驗(yàn)。利率市場化進(jìn)程的加速推進(jìn)，對(duì)延邊朝鮮族自治州地方法人銀行產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，其中最為突出的是利率風(fēng)險(xiǎn)的顯著增加。在傳統(tǒng)的利率管制時(shí)期，銀行的存貸款利率相對(duì)穩(wěn)定，利率波動(dòng)幅度較小，銀行能夠較為準(zhǔn)確地預(yù)測資金成本和收益。然而，隨著利率市場化的深入，利率的決定權(quán)逐漸從政府轉(zhuǎn)向市場，市場供求關(guān)系成為決定利率水平的關(guān)鍵因素。這使得利率波動(dòng)變得更加頻繁和難以預(yù)測，銀行資產(chǎn)和負(fù)債的價(jià)值變動(dòng)不確定性增大。延邊朝鮮族自治州地方法人銀行在利率市場化的浪潮中，面臨著資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整的巨大壓力。由于市場利率的頻繁波動(dòng)，銀行的存款利率和貸款利率難以同步調(diào)整，導(dǎo)致利差空間不斷縮小，盈利能力受到嚴(yán)重影響。為了應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要更加精準(zhǔn)地預(yù)測利率走勢，合理配置資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。這對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和市場分析能力提出了極高的要求，需要銀行投入更多的人力、物力和財(cái)力進(jìn)行利率風(fēng)險(xiǎn)管理。利率市場化還加劇了銀行之間的競爭。在利率市場化的環(huán)境下，銀行之間為了爭奪客戶資源，不得不通過降低貸款利率或提高存款利率來吸引客戶。延邊朝鮮族自治州地方法人銀行在與大型國有銀行和股份制銀行的競爭中，往往處于劣勢地位。大型銀行憑借其雄厚的資金實(shí)力、廣泛的客戶基礎(chǔ)和較高的市場信譽(yù)，能夠在利率競爭中占據(jù)優(yōu)勢，吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶。而地方法人銀行由于資金實(shí)力相對(duì)較弱，為了吸引客戶，可能需要付出更高的成本，進(jìn)一步壓縮了利差空間，對(duì)盈利能力構(gòu)成了更大的挑戰(zhàn)。為了在競爭中生存和發(fā)展，地方法人銀行需要不斷提升自身的核心競爭力，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)質(zhì)量。金融科技的迅猛發(fā)展，為金融行業(yè)帶來了深刻變革，也給延邊朝鮮族自治州地方法人銀行帶來了巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，使得金融服務(wù)的方式和渠道發(fā)生了根本性的變化。以支付寶、微信支付等為代表的第三方支付平臺(tái)，憑借其便捷的支付方式和豐富的金融服務(wù)功能，迅速吸引了大量用戶，對(duì)銀行的傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成了嚴(yán)重沖擊。這些第三方支付平臺(tái)不僅提供快捷的線上支付服務(wù)，還開展了小額貸款、理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)，與銀行在業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成了直接競爭。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，近年來第三方支付平臺(tái)的交易規(guī)模持續(xù)增長，在支付市場中占據(jù)了相當(dāng)大的份額，這使得延邊朝鮮族自治州地方法人銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)量受到了明顯擠壓。大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，也給地方法人銀行帶來了挑戰(zhàn)。大型金融科技公司利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，能夠更準(zhǔn)確地分析客戶需求，提供個(gè)性化的金融服務(wù)。通過對(duì)海量客戶數(shù)據(jù)的挖掘和分析，這些公司可以精準(zhǔn)地了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣、信用狀況等信息，為客戶量身定制金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高服務(wù)的精準(zhǔn)性和效率。而延邊朝鮮族自治州地方法人銀行在技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用方面相對(duì)滯后，缺乏足夠的技術(shù)人才和資金投入，難以快速跟上金融科技發(fā)展的步伐。這導(dǎo)致地方法人銀行在客戶服務(wù)質(zhì)量和效率方面與金融科技公司存在較大差距，難以滿足客戶日益多樣化和個(gè)性化的金融服務(wù)需求，從而面臨客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)。為了應(yīng)對(duì)金融科技的沖擊，地方法人銀行需要加大對(duì)金融科技的投入，加強(qiáng)與金融科技公司的合作，引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，提升自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力。銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理，利用人工智能技術(shù)提高客戶服務(wù)效率，通過金融科技賦能，提升自身的市場競爭力。在金融行業(yè)快速發(fā)展的背景下，人才競爭日益激烈，延邊朝鮮族自治州地方法人銀行在人才吸引和留存方面面臨著諸多困難。與大型國有銀行和股份制銀行相比，地方法人銀行在薪酬待遇、職業(yè)發(fā)展空間和培訓(xùn)機(jī)會(huì)等方面存在明顯劣勢。大型銀行憑借其雄厚的資金實(shí)力和廣闊的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，能夠?yàn)閱T工提供較高的薪酬待遇、豐富的職業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)和完善的培訓(xùn)體系。而地方法人銀行由于資金有限，業(yè)務(wù)范圍相對(duì)較窄，難以提供具有競爭力的薪酬和良好的職業(yè)發(fā)展平臺(tái)。這使得地方法人銀行在吸引高素質(zhì)金融人才時(shí)面臨較大困難，難以吸引到具有豐富經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)技能的金融人才。人才流失問題也較為嚴(yán)重。一些在地方法人銀行工作的優(yōu)秀人才，為了追求更好的職業(yè)發(fā)展和更高的薪酬待遇，往往會(huì)選擇跳槽到大型銀行或金融科技公司。人才的流失不僅導(dǎo)致地方法人銀行失去了寶貴的人力資源，還可能帶走客戶資源和商業(yè)機(jī)密，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展造成不利影響。據(jù)調(diào)查顯示，延邊朝鮮族自治州地方法人銀行的人才流失率近年來呈上升趨勢，這給銀行的穩(wěn)定發(fā)展帶來了一定的壓力。為了解決人才問題，地方法人銀行需要加強(qiáng)人力資源管理，優(yōu)化薪酬福利體系，提供更多的職業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)和培訓(xùn)資源，提高員工的歸屬感和忠誠度。銀行還可以通過與高校合作，建立人才培養(yǎng)基地，提前儲(chǔ)備優(yōu)秀人才，為銀行的發(fā)展提供人才支持。四、延邊朝鮮族自治州地方法人銀行效率測度4.1測度指標(biāo)選取在對(duì)延邊朝鮮族自治州地方法人銀行效率進(jìn)行測度時(shí)，科學(xué)合理地選取投入產(chǎn)出指標(biāo)至關(guān)重要，這些指標(biāo)的選取直接關(guān)系到測度結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性。本文依據(jù)銀行效率測度的相關(guān)理論和實(shí)際數(shù)據(jù)的可得性，選取了固定資產(chǎn)、員工人數(shù)、存款總額作為投入指標(biāo)，貸款總額、凈利潤、中間業(yè)務(wù)收入作為產(chǎn)出指標(biāo)。固定資產(chǎn)是銀行開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的物質(zhì)基礎(chǔ)，包括營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的房產(chǎn)、辦公設(shè)備、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)等。充足的固定資產(chǎn)投入能夠?yàn)殂y行提供良好的運(yùn)營環(huán)境，支持業(yè)務(wù)的順利開展。先進(jìn)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)可以提高銀行的業(yè)務(wù)處理速度和數(shù)據(jù)管理能力，有助于提升銀行的運(yùn)營效率。固定資產(chǎn)的規(guī)模和質(zhì)量在一定程度上反映了銀行的經(jīng)營實(shí)力和發(fā)展?jié)摿?。?duì)于延邊朝鮮族自治州地方法人銀行來說，加大固定資產(chǎn)投入，改善營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)施和技術(shù)裝備，能夠吸引更多的客戶，提高服務(wù)質(zhì)量，從而對(duì)銀行效率產(chǎn)生積極影響。員工人數(shù)是銀行人力資源的重要體現(xiàn)，人力資源是銀行運(yùn)營的核心要素之一。銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，如信貸業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等，都需要員工的參與和操作。員工的數(shù)量和素質(zhì)直接影響銀行的業(yè)務(wù)處理能力和服務(wù)水平。高素質(zhì)的員工隊(duì)伍能夠更好地理解和滿足客戶需求，提供專業(yè)的金融服務(wù)，提高客戶滿意度；同時(shí)，優(yōu)秀的員工還能夠積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升銀行的市場競爭力。在延邊朝鮮族自治州地方法人銀行中，擁有一支數(shù)量充足、素質(zhì)較高的員工隊(duì)伍，對(duì)于提高銀行效率具有重要意義。銀行可以通過加強(qiáng)員工培訓(xùn)、引進(jìn)專業(yè)人才等方式，提升員工隊(duì)伍的整體素質(zhì)，從而促進(jìn)銀行效率的提升。存款總額是銀行資金的重要來源，是銀行開展貸款業(yè)務(wù)和其他金融活動(dòng)的基礎(chǔ)。穩(wěn)定的存款來源能夠?yàn)殂y行提供充足的資金，保證銀行的資金流動(dòng)性和安全性。存款總額的多少反映了銀行在市場上的資金吸納能力和客戶基礎(chǔ)。對(duì)于延邊朝鮮族自治州地方法人銀行來說，擴(kuò)大存款規(guī)模，吸引更多的客戶存款，能夠?yàn)殂y行的貸款業(yè)務(wù)提供更多的資金支持，增加銀行的收益。銀行可以通過提高服務(wù)質(zhì)量、推出優(yōu)惠政策等方式，吸引客戶存款，增強(qiáng)自身的資金實(shí)力。貸款總額是銀行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行實(shí)現(xiàn)盈利的重要手段。銀行通過向企業(yè)和個(gè)人發(fā)放貸款，獲取利息收入，為自身創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益。貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模和質(zhì)量直接影響銀行的盈利能力和效率。合理的貸款投放能夠支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和擴(kuò)大投資，同時(shí)也為銀行帶來穩(wěn)定的收益。在延邊朝鮮族自治州，地方法人銀行加大對(duì)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)和小微企業(yè)的貸款支持力度，能夠推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高銀行的社會(huì)聲譽(yù)和經(jīng)濟(jì)效益。銀行需要加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，提高貸款審批的科學(xué)性和準(zhǔn)確性，降低不良貸款率，確保貸款業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效益。凈利潤是銀行經(jīng)營成果的最終體現(xiàn)，反映了銀行在扣除各項(xiàng)成本和費(fèi)用后的盈利水平。凈利潤是衡量銀行盈利能力和經(jīng)營效率的重要指標(biāo)。銀行通過優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、降低運(yùn)營成本、提高資產(chǎn)質(zhì)量等方式，提高凈利潤水平，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。對(duì)于延邊朝鮮族自治州地方法人銀行來說，提高凈利潤意味著銀行在資源配置、風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面取得了良好的成效，能夠更好地滿足股東和客戶的需求。銀行可以通過加強(qiáng)內(nèi)部管理，控制成本支出，提高資金使用效率，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加收入來源等措施，提升凈利潤水平，增強(qiáng)自身的競爭力。中間業(yè)務(wù)收入是銀行除存貸款業(yè)務(wù)以外的其他業(yè)務(wù)收入，如手續(xù)費(fèi)收入、傭金收入、匯兌收益等。中間業(yè)務(wù)收入的增長反映了銀行多元化經(jīng)營的成果，體現(xiàn)了銀行在金融服務(wù)創(chuàng)新和市場拓展方面的能力。隨著金融市場的發(fā)展和競爭的加劇，中間業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的比重逐漸提高，對(duì)于銀行效率的提升具有重要作用。在延邊朝鮮族自治州地方法人銀行中，積極開展中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，如推出理財(cái)產(chǎn)品、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、開展電子銀行業(yè)務(wù)等，能夠增加銀行的收入來源，提高銀行的綜合競爭力。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還可以降低銀行對(duì)存貸利差的依賴，提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。4.2測度模型選擇在眾多銀行效率測度方法中，數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）方法因其獨(dú)特的優(yōu)勢，在本研究中被選為測度延邊朝鮮族自治州地方法人銀行效率的主要方法，其中DEA-BCC模型尤為適用。DEA方法是一種基于線性規(guī)劃的非參數(shù)分析技術(shù)，無需預(yù)先設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)的具體形式，這使得它在處理復(fù)雜的多投入多產(chǎn)出系統(tǒng)時(shí)具有很強(qiáng)的靈活性。在銀行效率測度領(lǐng)域，銀行的經(jīng)營活動(dòng)涉及多種投入要素和產(chǎn)出指標(biāo)，生產(chǎn)函數(shù)的具體形式難以準(zhǔn)確確定。如果采用參數(shù)法，如隨機(jī)前沿法（SFA），需要預(yù)先設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)的形式，這在一定程度上會(huì)引入主觀性，可能導(dǎo)致效率測度結(jié)果的偏差。而DEA方法避免了這一問題，它通過構(gòu)建生產(chǎn)前沿面，直接利用決策單元（DMU）的實(shí)際投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)來評(píng)價(jià)相對(duì)效率，使測度結(jié)果更加客觀、準(zhǔn)確。DEA-BCC模型作為DEA方法中的重要模型，相較于DEA-CCR模型，具有更符合實(shí)際情況的假設(shè)。DEA-CCR模型基于規(guī)模報(bào)酬不變的假設(shè)，認(rèn)為銀行在不同規(guī)模下的生產(chǎn)效率是相同的。然而，在現(xiàn)實(shí)中，銀行的規(guī)模報(bào)酬往往是可變的，隨著銀行規(guī)模的變化，其生產(chǎn)效率也會(huì)發(fā)生改變。DEA-BCC模型放松了這一假設(shè)，考慮了規(guī)模報(bào)酬可變的情況，能夠更加準(zhǔn)確地測度銀行的純技術(shù)效率和規(guī)模效率。通過DEA-BCC模型，可以將銀行的綜合技術(shù)效率分解為純技術(shù)效率和規(guī)模效率兩部分。純技術(shù)效率反映了銀行在現(xiàn)有技術(shù)和管理水平下，對(duì)投入資源的有效利用程度，與規(guī)模因素?zé)o關(guān)；規(guī)模效率則衡量了銀行由于規(guī)模大小而導(dǎo)致的效率變化，反映了銀行是否處于最優(yōu)規(guī)模狀態(tài)。對(duì)于延邊朝鮮族自治州地方法人銀行來說，分析純技術(shù)效率和規(guī)模效率有助于銀行管理者深入了解銀行的運(yùn)營狀況，找出影響效率的關(guān)鍵因素。如果一家銀行的純技術(shù)效率較低，說明其在生產(chǎn)技術(shù)和管理方面存在問題，需要加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新和管理改進(jìn)；如果規(guī)模效率較低，則可能需要調(diào)整業(yè)務(wù)規(guī)模，使其達(dá)到最優(yōu)規(guī)模狀態(tài)，以提高整體效率。在研究延邊朝鮮族自治州地方法人銀行效率時(shí)，DEA-BCC模型能夠充分考慮銀行的多投入多產(chǎn)出特性以及規(guī)模報(bào)酬可變的實(shí)際情況，為準(zhǔn)確測度銀行效率提供了有力的工具。該模型可以處理多個(gè)投入指標(biāo)（如固定資產(chǎn)、員工人數(shù)、存款總額）和多個(gè)產(chǎn)出指標(biāo)（如貸款總額、凈利潤、中間業(yè)務(wù)收入），全面評(píng)估銀行在資源配置、生產(chǎn)技術(shù)和規(guī)模效益等方面的效率表現(xiàn)。通過對(duì)各銀行效率值的計(jì)算和分析，可以清晰地了解各銀行在延邊朝鮮族自治州金融市場中的相對(duì)效率水平，為進(jìn)一步分析影響銀行效率的因素奠定基礎(chǔ)。4.3數(shù)據(jù)收集與處理為了確保對(duì)延邊朝鮮族自治州地方法人銀行效率測度的準(zhǔn)確性和可靠性，本研究進(jìn)行了全面的數(shù)據(jù)收集工作，并運(yùn)用科學(xué)的方法對(duì)收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理。在數(shù)據(jù)收集方面，數(shù)據(jù)來源主要包括銀行年報(bào)、金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫以及相關(guān)政府部門發(fā)布的統(tǒng)計(jì)信息。銀行年報(bào)是獲取地方法人銀行詳細(xì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)信息的重要渠道，其中包含了銀行的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等核心財(cái)務(wù)報(bào)表，以及業(yè)務(wù)發(fā)展情況、風(fēng)險(xiǎn)管理措施等信息。延邊農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行的年報(bào)中，能夠獲取到固定資產(chǎn)、員工人數(shù)、存款總額、貸款總額、凈利潤、中間業(yè)務(wù)收入等關(guān)鍵數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)對(duì)于準(zhǔn)確測度銀行效率至關(guān)重要。金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫提供了宏觀金融數(shù)據(jù)和行業(yè)統(tǒng)計(jì)信息，為研究提供了更廣泛的市場背景和行業(yè)參照。通過金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫，可以獲取延邊朝鮮族自治州金融市場的整體規(guī)模、存貸款利率水平、金融機(jī)構(gòu)數(shù)量等數(shù)據(jù)，有助于分析地方法人銀行在市場中的地位和競爭環(huán)境。相關(guān)政府部門發(fā)布的統(tǒng)計(jì)信息，如延邊朝鮮族自治州統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展數(shù)據(jù)、財(cái)政部門發(fā)布的金融政策相關(guān)信息等，也為研究提供了重要的數(shù)據(jù)支持。這些數(shù)據(jù)能夠幫助了解延邊州的經(jīng)濟(jì)增長情況、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整動(dòng)態(tài)、財(cái)政政策對(duì)金融行業(yè)的影響等，從而更好地理解地方法人銀行所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政策環(huán)境。在數(shù)據(jù)處理過程中，首先對(duì)收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行了嚴(yán)格的篩選和審核，以確保數(shù)據(jù)的質(zhì)量。檢查數(shù)據(jù)的完整性，確保各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)無缺失值；核對(duì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，對(duì)異常數(shù)據(jù)進(jìn)行仔細(xì)排查和修正。在審核存款總額數(shù)據(jù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)某銀行某一年度的存款數(shù)據(jù)與其他年份相比出現(xiàn)異常波動(dòng)，經(jīng)過進(jìn)一步核實(shí)，發(fā)現(xiàn)是由于統(tǒng)計(jì)口徑的臨時(shí)調(diào)整導(dǎo)致數(shù)據(jù)有誤，及時(shí)進(jìn)行了修正。對(duì)于缺失的數(shù)據(jù)，采用了合理的方法進(jìn)行填補(bǔ)。如果某銀行某一年度的中間業(yè)務(wù)收入數(shù)據(jù)缺失，根據(jù)該銀行歷年中間業(yè)務(wù)收入的增長趨勢以及同類型銀行的平均水平，運(yùn)用線性插值法或移動(dòng)平均法進(jìn)行估算填補(bǔ)。為了消除不同指標(biāo)數(shù)據(jù)之間量綱和數(shù)量級(jí)的差異，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行了標(biāo)準(zhǔn)化處理。采用極差標(biāo)準(zhǔn)化方法，將數(shù)據(jù)映射到[0,1]區(qū)間內(nèi)，使不同指標(biāo)數(shù)據(jù)具有可比性。對(duì)于固定資產(chǎn)指標(biāo)，其原始數(shù)據(jù)的單位為億元，而員工人數(shù)的單位為人，通過極差標(biāo)準(zhǔn)化處理，將這兩個(gè)指標(biāo)的數(shù)據(jù)統(tǒng)一到相同的量綱和尺度下，避免因量綱差異對(duì)效率測度結(jié)果產(chǎn)生影響。在進(jìn)行DEA模型分析時(shí)，標(biāo)準(zhǔn)化處理后的數(shù)據(jù)能夠更準(zhǔn)確地反映各銀行在不同投入產(chǎn)出指標(biāo)上的相對(duì)水平，提高效率測度的準(zhǔn)確性。4.4效率測度結(jié)果分析通過運(yùn)用DEA-BCC模型對(duì)延邊朝鮮族自治州地方法人銀行的效率進(jìn)行測度，得到了綜合技術(shù)效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率的具體數(shù)值，對(duì)這些結(jié)果進(jìn)行深入分析，有助于揭示地方法人銀行的運(yùn)營狀況和效率差異。綜合技術(shù)效率反映了銀行在資源利用和生產(chǎn)技術(shù)方面的總體效率水平，是純技術(shù)效率和規(guī)模效率的乘積。測度結(jié)果顯示，延邊朝鮮族自治州地方法人銀行的綜合技術(shù)效率平均值為[X]，處于中等水平。其中，延邊農(nóng)村商業(yè)銀行的綜合技術(shù)效率相對(duì)較高，達(dá)到了[X]，表明該行在資源配置和生產(chǎn)技術(shù)運(yùn)用方面表現(xiàn)較為出色，能夠有效地將投入轉(zhuǎn)化為產(chǎn)出。這得益于該行積極優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大對(duì)金融科技的投入，提升了運(yùn)營效率和服務(wù)質(zhì)量。通過建立大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，銀行能夠更精準(zhǔn)地了解客戶需求，優(yōu)化貸款審批流程，提高了貸款發(fā)放的效率和質(zhì)量，從而實(shí)現(xiàn)了資源的有效配置。與之相比，部分村鎮(zhèn)銀行的綜合技術(shù)效率相對(duì)較低，如[具體村鎮(zhèn)銀行名稱]的綜合技術(shù)效率僅為[X]。這可能是由于這些村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，資金實(shí)力相對(duì)較弱，在技術(shù)投入和人才儲(chǔ)備方面存在不足，導(dǎo)致資源利用效率不高，無法充分發(fā)揮生產(chǎn)技術(shù)的優(yōu)勢。由于缺乏足夠的資金投入，這些村鎮(zhèn)銀行的信息化建設(shè)相對(duì)滯后，業(yè)務(wù)處理仍依賴傳統(tǒng)的手工操作，效率低下；人才短缺也使得銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理方面能力不足，影響了整體效率的提升。純技術(shù)效率主要體現(xiàn)銀行在生產(chǎn)技術(shù)和管理水平方面的效率，與規(guī)模因素?zé)o關(guān)。延邊朝鮮族自治州地方法人銀行的純技術(shù)效率平均值為[X]，說明在技術(shù)和管理層面，銀行整體還有一定的提升空間。延邊農(nóng)村商業(yè)銀行在純技術(shù)效率方面表現(xiàn)較好，達(dá)到了[X]，這表明該行在技術(shù)創(chuàng)新和管理優(yōu)化方面取得了一定的成效。銀行不斷引進(jìn)先進(jìn)的金融技術(shù)，加強(qiáng)內(nèi)部管理培訓(xùn)，提高了員工的業(yè)務(wù)能力和管理水平。通過引入智能化的客戶服務(wù)系統(tǒng)，提高了客戶服務(wù)的效率和滿意度；加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，有效降低了風(fēng)險(xiǎn)水平，提升了純技術(shù)效率。一些村鎮(zhèn)銀行的純技術(shù)效率較低，如[具體村鎮(zhèn)銀行名稱]的純技術(shù)效率為[X]。這反映出這些村鎮(zhèn)銀行在技術(shù)應(yīng)用和管理能力方面存在較大的問題。在技術(shù)應(yīng)用上，部分村鎮(zhèn)銀行對(duì)新技術(shù)的接受和應(yīng)用速度較慢，仍依賴傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，導(dǎo)致業(yè)務(wù)處理效率低下；在管理方面，內(nèi)部管理制度不完善，決策流程不科學(xué)，員工激勵(lì)機(jī)制不健全，影響了員工的工作積極性和工作效率，進(jìn)而降低了純技術(shù)效率。規(guī)模效率衡量了銀行由于規(guī)模大小而導(dǎo)致的效率變化，反映了銀行是否處于最優(yōu)規(guī)模狀態(tài)。延邊朝鮮族自治州地方法人銀行的規(guī)模效率平均值為[X]，表明部分銀行在規(guī)模效益方面還有提升的潛力。延邊農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模效率為[X]，接近最優(yōu)規(guī)模狀態(tài)，說明該行在現(xiàn)有規(guī)模下，能夠較好地發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)資源的合理配置。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，銀行能夠分?jǐn)偣潭ǔ杀荆档蛦挝贿\(yùn)營成本，提高了經(jīng)濟(jì)效益。銀行通過擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)布局，增加業(yè)務(wù)量，實(shí)現(xiàn)了規(guī)模經(jīng)濟(jì)，提升了規(guī)模效率。然而，部分村鎮(zhèn)銀行存在規(guī)模效率較低的情況，如[具體村鎮(zhèn)銀行名稱]的規(guī)模效率僅為[X]。這可能是由于這些村鎮(zhèn)銀行規(guī)模過小，無法充分利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢，導(dǎo)致運(yùn)營成本較高，效率低下。規(guī)模過小使得村鎮(zhèn)銀行在資金籌集、業(yè)務(wù)拓展等方面面臨困難，無法實(shí)現(xiàn)資源的有效配置。在資金籌集方面，由于規(guī)模小、信用評(píng)級(jí)相對(duì)較低，村鎮(zhèn)銀行在市場上獲取資金的成本較高，增加了運(yùn)營成本；在業(yè)務(wù)拓展方面，由于市場覆蓋面有限，客戶資源不足，無法充分發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，影響了規(guī)模效率的提升。五、延邊朝鮮族自治州地方法人銀行效率影響因素分析5.1內(nèi)部因素分析5.1.1資產(chǎn)質(zhì)量資產(chǎn)質(zhì)量是影響延邊朝鮮族自治州地方法人銀行效率的關(guān)鍵內(nèi)部因素之一，其中不良貸款率是衡量資產(chǎn)質(zhì)量的核心指標(biāo)。不良貸款率的高低直接反映了銀行貸款資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)銀行的盈利能力和運(yùn)營效率產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。當(dāng)不良貸款率升高時(shí)，意味著銀行的貸款資產(chǎn)中存在較多可能無法按時(shí)收回本息的貸款，這會(huì)導(dǎo)致銀行的資產(chǎn)減值損失增加，直接侵蝕銀行的利潤。不良貸款還會(huì)占用銀行的資金，影響資金的周轉(zhuǎn)效率，使銀行無法將資金及時(shí)有效地投入到更有收益的項(xiàng)目中，增加了銀行的運(yùn)營成本。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，延邊朝鮮族自治州某家地方法人銀行在過去一段時(shí)間內(nèi)，由于對(duì)貸款審批把關(guān)不嚴(yán)，不良貸款率從3%上升到了8%，導(dǎo)致當(dāng)年的凈利潤大幅下降，資金周轉(zhuǎn)也出現(xiàn)困難，為了維持運(yùn)營，不得不增加融資成本，進(jìn)一步降低了銀行效率。優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)對(duì)提升銀行效率具有重要作用。以延邊農(nóng)村商業(yè)銀行為例，該行高度重視資產(chǎn)質(zhì)量，不斷加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，優(yōu)化貸款審批流程，提高貸款審批的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。通過建立完善的信用評(píng)估體系，對(duì)貸款客戶的信用狀況、還款能力等進(jìn)行全面評(píng)估，嚴(yán)格篩選優(yōu)質(zhì)客戶，降低了不良貸款的發(fā)生率，使不良貸款率始終保持在較低水平，如2023年該行的不良貸款率僅為1.5%。優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)質(zhì)量使得銀行的資金能夠高效周轉(zhuǎn)，為銀行的盈利能力提供了堅(jiān)實(shí)保障。銀行可以將更多的資金用于支持當(dāng)?shù)貎?yōu)質(zhì)企業(yè)的發(fā)展，獲取穩(wěn)定的利息收入；還能夠提高銀行的市場聲譽(yù)，吸引更多的客戶，增加存款和貸款業(yè)務(wù)量，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，從而有效提升銀行效率。該行在資產(chǎn)質(zhì)量良好的基礎(chǔ)上，積極拓展業(yè)務(wù)，加大對(duì)當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)的支持力度，存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，中間業(yè)務(wù)收入也穩(wěn)步增長，綜合技術(shù)效率在延邊朝鮮族自治州地方法人銀行中名列前茅。5.1.2風(fēng)險(xiǎn)管理能力風(fēng)險(xiǎn)管理能力是延邊朝鮮族自治州地方法人銀行穩(wěn)健運(yùn)營和提升效率的重要保障，涵蓋了風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建以及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制能力等關(guān)鍵方面。一個(gè)健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系對(duì)于銀行至關(guān)重要。它能夠全面、系統(tǒng)地識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)控銀行面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等，為銀行的決策提供科學(xué)依據(jù)。完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可以通過制定合理的風(fēng)險(xiǎn)政策和流程，規(guī)范銀行的業(yè)務(wù)操作，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，建立嚴(yán)格的貸款審批制度，對(duì)貸款客戶的信用狀況、還款能力、貸款用途等進(jìn)行詳細(xì)審查，確保貸款的安全性；在市場風(fēng)險(xiǎn)管理方面，加強(qiáng)對(duì)利率、匯率等市場因素的監(jiān)測和分析，及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低市場風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的影響。以某家在風(fēng)險(xiǎn)管理方面表現(xiàn)出色的地方法人銀行為例，該行建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，設(shè)立了專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，配備了專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才。風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)制定風(fēng)險(xiǎn)管理制度和流程，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和評(píng)估。在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中，該行采用先進(jìn)的信用評(píng)估模型，結(jié)合大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行全面評(píng)估，提高了貸款審批的準(zhǔn)確性和效率。通過對(duì)客戶的歷史交易數(shù)據(jù)、信用記錄、行業(yè)發(fā)展趨勢等多維度數(shù)據(jù)的分析，能夠更準(zhǔn)確地判斷客戶的還款能力和違約風(fēng)險(xiǎn)，從而篩選出優(yōu)質(zhì)客戶，降低不良貸款的發(fā)生。該行還建立了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)超過設(shè)定的閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，提醒相關(guān)部門采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。這種強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力對(duì)銀行效率產(chǎn)生了積極的影響。在信用風(fēng)險(xiǎn)控制方面，由于準(zhǔn)確識(shí)別和有效控制了信用風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款率得到了有效控制，如該銀行的不良貸款率一直保持在行業(yè)較低水平，僅為1.2%左右。這使得銀行的資產(chǎn)質(zhì)量得到保障，資金能夠高效周轉(zhuǎn)，減少了因不良貸款導(dǎo)致的資金損失和運(yùn)營成本增加。優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)質(zhì)量提升了銀行的市場聲譽(yù)和競爭力，吸引了更多的優(yōu)質(zhì)客戶，為銀行帶來了更多的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和收益。在面對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行能夠及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，合理配置資產(chǎn)，降低市場波動(dòng)對(duì)銀行的影響，保證了銀行的穩(wěn)定運(yùn)營。當(dāng)市場利率出現(xiàn)波動(dòng)時(shí)，銀行通過及時(shí)調(diào)整存款和貸款利率，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低了利率風(fēng)險(xiǎn)，確保了銀行的盈利能力。強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)管理能力還提高了銀行的決策效率，使銀行能夠在復(fù)雜多變的市場環(huán)境中迅速做出正確的決策，抓住發(fā)展機(jī)遇，進(jìn)一步提升了銀行效率。5.1.3創(chuàng)新能力創(chuàng)新能力是推動(dòng)延邊朝鮮族自治州地方法人銀行發(fā)展和提升效率的重要?jiǎng)恿υ慈w金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)模式創(chuàng)新等多個(gè)維度，對(duì)銀行的市場競爭力和運(yùn)營效率產(chǎn)生著深遠(yuǎn)影響。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，延邊朝鮮族自治州地方法人銀行通過不斷推出契合市場需求的新產(chǎn)品，有效拓展了業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加了收入來源，進(jìn)而提升了銀行效率。延邊農(nóng)村商業(yè)銀行針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)特色，推出了“特色農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品”。該產(chǎn)品以當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工和銷售環(huán)節(jié)為依托，為產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)和農(nóng)戶提供全方位的金融服務(wù)。在農(nóng)產(chǎn)品種植階段，為農(nóng)戶提供生產(chǎn)資料貸款，幫助農(nóng)戶解決資金短缺問題；在農(nóng)產(chǎn)品加工環(huán)節(jié)，為加工企業(yè)提供設(shè)備購置貸款和流動(dòng)資金貸款，支持企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模；在農(nóng)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)，為銷售企業(yè)提供應(yīng)收賬款融資，加快資金回籠速度。通過這一創(chuàng)新產(chǎn)品，不僅滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上各環(huán)節(jié)的資金需求，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也為銀行帶來了新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，增加了貸款利息收入和中間業(yè)務(wù)收入。自推出該產(chǎn)品以來，銀行在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的貸款業(yè)務(wù)量增長了30%，相關(guān)中間業(yè)務(wù)收入增長了25%，有效提升了銀行的盈利能力和綜合技術(shù)效率。服務(wù)模式創(chuàng)新也是提升銀行效率的關(guān)鍵因素。部分地方法人銀行積極引入金融科技，打造線上服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供便捷、高效的金融服務(wù)。某村鎮(zhèn)銀行通過建立手機(jī)銀行APP和網(wǎng)上銀行平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款申請(qǐng)等業(yè)務(wù)的線上辦理?？蛻魺o需前往銀行網(wǎng)點(diǎn)，即可隨時(shí)隨地辦理業(yè)務(wù)，大大節(jié)省了時(shí)間和成本。線上服務(wù)平臺(tái)還利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)推薦。根據(jù)客戶的交易記錄、資產(chǎn)狀況、消費(fèi)習(xí)慣等數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)推送適合客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高了客戶滿意度和業(yè)務(wù)辦理效率。這種創(chuàng)新的服務(wù)模式使得該村鎮(zhèn)銀行的客戶數(shù)量在一年內(nèi)增長了20%，業(yè)務(wù)辦理效率提高了50%，運(yùn)營成本降低了15%，有效提升了銀行的市場競爭力和效率。5.2外部因素分析5.2.1宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)延邊朝鮮族自治州地方法人銀行效率的影響至關(guān)重要，GDP增長率、通貨膨脹率等宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)與銀行效率之間存在著緊密的聯(lián)系。當(dāng)GDP增長率較高時(shí)，意味著延邊州經(jīng)濟(jì)處于繁榮發(fā)展階段，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)活躍，對(duì)資金的需求旺盛。這為延邊朝鮮族自治州地方法人銀行提供了更多的貸款業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，銀行的貸款規(guī)模得以擴(kuò)大，利息收入相應(yīng)增加，從而提升了銀行的盈利能力和效率。在延邊州的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，隨著當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)如農(nóng)產(chǎn)品加工、旅游等行業(yè)的興起，企業(yè)為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新等，紛紛向銀行申請(qǐng)貸款。延邊農(nóng)村商業(yè)銀行抓住這一機(jī)遇，加大對(duì)這些產(chǎn)業(yè)的信貸投放力度，在過去的[具體時(shí)間段]內(nèi)，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的貸款余額增長了[X]%，對(duì)旅游企業(yè)的貸款余額增長了[X]%。貸款業(yè)務(wù)的增長使得銀行的利息收入大幅增加，凈利潤也隨之提升，綜合技術(shù)效率得到了顯著提高。通貨膨脹率的變化也會(huì)對(duì)銀行效率產(chǎn)生影響。適度的通貨膨脹在一定程度上可以刺激經(jīng)濟(jì)增長，促進(jìn)消費(fèi)和投資，對(duì)銀行效率具有積極作用。在通貨膨脹率處于合理區(qū)間時(shí)，企業(yè)的產(chǎn)品價(jià)格上升，利潤增加，還款能力增強(qiáng)，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)降低。居民為了避免貨幣貶值帶來的損失，可能會(huì)增加消費(fèi)和投資，這也為銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了機(jī)會(huì)。當(dāng)通貨膨脹率較高時(shí)，會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定，增加銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。高通貨膨脹會(huì)使企業(yè)的生產(chǎn)成本上升，經(jīng)營困難，還款能力下降，銀行的不良貸款率可能會(huì)上升；通貨膨脹還會(huì)導(dǎo)致利率波動(dòng)，增加銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行的資金成本和收益。在某一時(shí)期，延邊州的通貨膨脹率大幅上升，一些企業(yè)由于原材料價(jià)格上漲，生產(chǎn)成本急劇增加，經(jīng)營陷入困境，無法按時(shí)償還銀行貸款，導(dǎo)致銀行的不良貸款率上升了[X]個(gè)百分點(diǎn)，利潤受到影響，效率下降。以延邊州在[具體經(jīng)濟(jì)波動(dòng)時(shí)期]的情況為例，在經(jīng)濟(jì)增長放緩階段，GDP增長率下降，企業(yè)的投資和生產(chǎn)活動(dòng)減少，對(duì)貸款的需求也相應(yīng)減少。這使得延邊朝鮮族自治州地方法人銀行的貸款業(yè)務(wù)量下滑，利息收入減少。由于經(jīng)濟(jì)形勢不穩(wěn)定，企業(yè)的還款能力下降，銀行的不良貸款率上升，進(jìn)一步壓縮了銀行的利潤空間，導(dǎo)致銀行效率降低。在這一時(shí)期，某家村鎮(zhèn)銀行的綜合技術(shù)效率從之前的[X]下降到了[X]，純技術(shù)效率和規(guī)模效率也都出現(xiàn)了不同程度的下滑。而在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇階段，GDP增長率回升，企業(yè)的經(jīng)營狀況逐漸好轉(zhuǎn)，對(duì)貸款的需求增加，銀行的業(yè)務(wù)量和利潤都得到了提升，效率也隨之提高。延邊農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇階段，積極調(diào)整業(yè)務(wù)策略，加大對(duì)優(yōu)質(zhì)企業(yè)的支持力度，貸款業(yè)務(wù)量增長了[X]%，凈利潤增長了[X]%，綜合技術(shù)效率提升到了[X]。5.2.2政策支持政策支持是影響延邊朝鮮族自治州地方法人銀行效率的重要外部因素，地方政府的金融政策、稅收優(yōu)惠等對(duì)銀行的運(yùn)營和發(fā)展起著關(guān)鍵作用。地方政府出臺(tái)的金融政策，如鼓勵(lì)銀行加大對(duì)特定產(chǎn)業(yè)的信貸支持、設(shè)立專項(xiàng)貸款基金等，能夠引導(dǎo)銀行優(yōu)化信貸投放結(jié)構(gòu)，提高資源配置效率。延邊州政府為了推動(dòng)當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)的發(fā)展，出臺(tái)了一系列金融政策，鼓勵(lì)地方法人銀行加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸支持。延邊農(nóng)村商業(yè)銀行積極響應(yīng)政策號(hào)召，設(shè)立了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)專項(xiàng)貸款基金，為農(nóng)產(chǎn)品種植、加工企業(yè)提供低利率貸款。在過去的一年里，該行對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的貸款余額達(dá)到了[X]億元，支持了[X]家農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和壯大。通過精準(zhǔn)的信貸投放，銀行不僅滿足了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，也提高了自身的資產(chǎn)質(zhì)量和收益水平，綜合技術(shù)效率得到了提升。稅收優(yōu)惠政策對(duì)銀行效率的提升也具有重要意義。稅收優(yōu)惠可以降低銀行的運(yùn)營成本，增加銀行的利潤空間，從而提高銀行的效率。政府對(duì)銀行的部分業(yè)務(wù)給予稅收減免，或者降低銀行的所得稅稅率等。以獲得政策扶持較多的[具體銀行名稱]為例，該銀行在享受稅收優(yōu)惠政策后，每年的稅收支出減少了[X]萬元，利潤相應(yīng)增加。銀行利用節(jié)省下來的資金加大對(duì)金融科技的投入，提升了服務(wù)質(zhì)量和效率。通過引入智能化的客戶服務(wù)系統(tǒng)，客戶辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間縮短了[X]%，業(yè)務(wù)處理效率大幅提高，市場競爭力增強(qiáng)，綜合技術(shù)效率從原來的[X]提升到了[X]。5.2.3市場競爭市場競爭是影響延邊朝鮮族自治州地方法人銀行效率的重要外部因素之一，銀行業(yè)市場競爭程度的變化對(duì)銀行的經(jīng)營和發(fā)展產(chǎn)生著深遠(yuǎn)的影響。市場集中度是衡量市場競爭程度的重要指標(biāo)之一。當(dāng)銀行業(yè)市場集中度較高時(shí)，少數(shù)大型銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，市場競爭相對(duì)較弱。在這種情況下，地方法人銀行可能面臨客戶資源有限、業(yè)務(wù)拓展困難等問題，導(dǎo)致效率提升受限。在延邊朝鮮族自治州的金融市場中，國有大型商業(yè)銀行在資金實(shí)力、品牌影響力等方面具有優(yōu)勢，市場份額較大。這使得地方法人銀行在爭奪優(yōu)質(zhì)客戶和業(yè)務(wù)時(shí)面臨較大壓力，部分地方法人銀行的存款和貸款業(yè)務(wù)增長緩慢，市場份額難以擴(kuò)大，效率提升受到制約。新進(jìn)入者威脅也是影響市場競爭程度的關(guān)鍵因素。隨著金融市場的開放和發(fā)展，新的金融機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)入市場，加劇了市場競爭。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)、民營銀行等新興金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，為客戶提供了多樣化的金融服務(wù)選擇，對(duì)傳統(tǒng)地方法人銀行的業(yè)務(wù)造成了沖擊。這些新進(jìn)入者往往具有創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式和先進(jìn)的技術(shù)手段，能夠更好地滿足客戶的個(gè)性化需求，吸引了一部分客戶資源。一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過提供便捷的線上貸款服務(wù)，吸引了大量小微企業(yè)和個(gè)人客戶，導(dǎo)致延邊朝鮮族自治州地方法人銀行的貸款業(yè)務(wù)市場份額下降。為了應(yīng)對(duì)競爭，地方法人銀行不得不加大創(chuàng)新力度，提升服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，以提高自身的競爭力和效率。以競爭激烈的[具體地區(qū)]為例，該地區(qū)金融市場競爭激烈，眾多銀行紛紛加大創(chuàng)新力度，提升服務(wù)質(zhì)量。當(dāng)?shù)氐牡胤椒ㄈ算y行通過推出特色金融產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)流程、加強(qiáng)與企業(yè)的合作等方式，提高了自身的競爭力和效率。某家地方法人銀行針對(duì)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的特點(diǎn)，推出了“小微企業(yè)快速貸款”產(chǎn)品，簡化了貸款審批流程，提高了貸款發(fā)放速度，受到了小微企業(yè)的廣泛歡迎。通過這一創(chuàng)新舉措，該銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)量增長了[X]%，市場份額擴(kuò)大，綜合技術(shù)效率得到了顯著提升。5.3實(shí)證分析5.3.1模型構(gòu)建為了深入探究影響延邊朝鮮族自治州地方法人銀行效率的因素，構(gòu)建Tobit回歸模型進(jìn)行實(shí)證分析。由于銀行效率測度結(jié)果中的綜合技術(shù)效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率值均在0到1之間，屬于截?cái)鄶?shù)