銀行客戶身份識別操作規(guī)程一、總則（一）目的為規(guī)范客戶身份識別工作，防范洗錢、恐怖融資及違法犯罪活動風險，保障客戶資金安全與銀行合規(guī)運營，依據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》等法律法規(guī)，結(jié)合本行實際業(yè)務(wù)場景，制定本規(guī)程。（二）適用范圍本規(guī)程適用于本行各營業(yè)機構(gòu)、電子銀行渠道及各類金融業(yè)務(wù)（含存款、貸款、結(jié)算、理財、代銷等）中，新客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或現(xiàn)有客戶辦理特定業(yè)務(wù)時的身份識別工作，涵蓋個人客戶、單位客戶及其他組織客戶。（三）基本原則1.合法合規(guī)：嚴格遵循國家法律法規(guī)及監(jiān)管要求，確保識別流程符合法律框架與行業(yè)規(guī)范。2.風險為本：根據(jù)客戶風險等級、業(yè)務(wù)類型、交易特征等因素，采取差異化識別措施，重點關(guān)注高風險場景。3.持續(xù)識別：對客戶身份信息實施動態(tài)管理，定期或在特定觸發(fā)條件下更新、驗證信息，確保準確性與時效性。二、客戶身份識別流程（一）初次識別1.信息收集與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或辦理規(guī)定金額以上的一次性業(yè)務(wù)時，需收集以下信息：個人客戶：姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地/經(jīng)常居住地、聯(lián)系方式、身份證件（種類、號碼、有效期）。單位客戶：名稱、住所、經(jīng)營范圍、法定代表人/負責人信息（身份證件種類、號碼、有效期）、控股股東/實際控制人、受益所有人等信息。2.身份驗證通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)、工商信息公示平臺、權(quán)威機構(gòu)數(shù)據(jù)庫等渠道，驗證客戶身份信息的真實性。個人客戶需核對身份證件照片與本人一致性；單位客戶需核驗營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明等文件的有效性與一致性。3.風險等級劃分結(jié)合客戶職業(yè)、資金來源、交易目的、地域風險等因素，將客戶劃分為低、中、高三級風險等級（高風險客戶需實施強化識別措施，如增加信息收集維度、提高驗證頻率等）。（二）持續(xù)識別1.定期復核按風險等級確定復核周期：低風險客戶每[業(yè)務(wù)實際]年復核一次，中風險客戶每[業(yè)務(wù)實際]年復核一次，高風險客戶每[業(yè)務(wù)實際]年（或每筆高風險業(yè)務(wù)前）復核。復核內(nèi)容包括身份信息變更、業(yè)務(wù)用途合理性、風險等級調(diào)整等。2.交易監(jiān)測觸發(fā)當客戶交易出現(xiàn)異常特征（如資金來源不明、交易頻率/金額與身份不符、涉及高風險地區(qū)等），系統(tǒng)自動觸發(fā)持續(xù)識別流程，要求客戶經(jīng)理重新核實客戶身份及交易背景。（三）重新識別出現(xiàn)以下情形時，需對客戶進行重新識別：客戶身份信息存在疑點或與先前收集的信息矛盾；客戶行為/交易模式與身份背景明顯不符；客戶提出變更身份基本信息（如姓名、證件類型、經(jīng)營范圍等）；監(jiān)管要求或本行風險政策調(diào)整，需補充客戶信息。重新識別時，可要求客戶補充身份證明文件、提供交易背景說明、實地走訪客戶經(jīng)營場所（針對單位客戶）等，直至確認身份真實合法。三、不同客戶類型的識別要點（一）個人客戶1.普通業(yè)務(wù)：憑居民身份證辦理開戶、存取款等業(yè)務(wù)時，通過聯(lián)網(wǎng)核查驗證身份；持護照、港澳臺通行證等證件的客戶，需核對證件有效性，并留存復印件/電子影像。2.高風險業(yè)務(wù)：辦理大額現(xiàn)金存取、跨境匯款、購買高風險理財產(chǎn)品時，需詢問資金來源/用途，記錄職業(yè)及收入情況，必要時要求提供收入證明、資產(chǎn)證明等輔助材料。3.代理業(yè)務(wù)：代理人辦理業(yè)務(wù)時，需同時識別代理人與被代理人身份，核對代理人身份證件，留存代理關(guān)系證明（如委托書），并通過電話、視頻等方式向被代理人核實代理意愿。（二）單位客戶1.企業(yè)客戶：收集營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明、公司章程（含股權(quán)結(jié)構(gòu)）、受益所有人信息（持股25%以上的自然人或?qū)嶋H控制人），實地核查經(jīng)營場所真實性，核實法定代表人簽字樣本。2.非企業(yè)組織（如事業(yè)單位、社會團體）：收集登記證書、負責人身份證明、業(yè)務(wù)主管單位批文，確認組織性質(zhì)與業(yè)務(wù)范圍合規(guī)性，核實資金來源合法性。3.代理開戶：單位委托他人開戶時，需審核代理人身份證明、單位授權(quán)書，通過郵件、傳真等方式向單位核實代理行為，留存授權(quán)文件原件/復印件。（三）跨境業(yè)務(wù)客戶辦理外匯匯款、國際貿(mào)易結(jié)算等業(yè)務(wù)時，除常規(guī)身份識別外，需：核實客戶對外貿(mào)易經(jīng)營資格（如進出口企業(yè)需提供海關(guān)備案證明）；審查交易對手所在國家/地區(qū)的風險等級，對高風險地區(qū)客戶強化盡職調(diào)查；留存貿(mào)易合同、報關(guān)單、貨運單據(jù)等交易背景材料，確保資金流向與業(yè)務(wù)實質(zhì)一致。四、特殊情形的身份識別處理（一）匿名/假名賬戶限制嚴禁為匿名客戶開立賬戶或辦理業(yè)務(wù)；對使用假名的客戶，立即終止業(yè)務(wù)關(guān)系，報告可疑交易，并留存相關(guān)證據(jù)。（二）證件過期處理客戶身份證件過期后，設(shè)置合理緩沖期（一般不超過3個月）（緩沖期內(nèi)限制高風險業(yè)務(wù)辦理）；緩沖期結(jié)束后仍未更新證件的，暫停賬戶非柜面業(yè)務(wù)，直至客戶完成身份信息更新。（三）高風險業(yè)務(wù)場景辦理現(xiàn)金匯款超[業(yè)務(wù)實際]萬元、票據(jù)貼現(xiàn)、法人賬戶透支等業(yè)務(wù)時，需額外核實交易對手身份、資金用途，要求客戶提供交易合同、發(fā)票等證明材料，必要時向交易對手方核實。五、客戶身份資料管理（一）資料收集與留存按業(yè)務(wù)類型分類留存客戶身份資料：個人客戶資料保存期限為業(yè)務(wù)關(guān)系終止后[業(yè)務(wù)實際]年，單位客戶為[業(yè)務(wù)實際]年；交易記錄保存期限同客戶資料，且保存格式應(yīng)滿足“可檢索、可還原”要求（如電子影像、紙質(zhì)復印件）。（二）信息更新與保密建立客戶信息動態(tài)更新機制，通過短信、APP推送、網(wǎng)點公告等方式提示客戶更新信息；嚴格落實客戶信息保密制度，嚴禁非授權(quán)人員查閱、復制客戶資料，防止信息泄露。六、監(jiān)督與責任（一）內(nèi)部監(jiān)督反洗錢管理部門定期抽查各營業(yè)機構(gòu)的客戶身份識別工作，檢查資料完整性、流程合規(guī)性，對問題出具整改通知書并跟蹤整改結(jié)果。（二）考核機制將客戶身份識別工作納入員工績效考核：對識別到位、防范重大風險的員工予以獎勵；對未按規(guī)程識別、導致合規(guī)風險的，視情節(jié)給予通報批評、績效扣分、崗位調(diào)整等處罰。（三）法律責任若因未履行客戶身份識別義務(wù)導致洗錢等違法犯罪活動發(fā)生，依法追究直接責任人及管理人員的法律責任，同時承擔監(jiān)管機構(gòu)的行政處罰及民事賠償責任。七、附則本規(guī)程由本行反