2025年農(nóng)商行副行長競(jìng)聘筆試題及答案一、專業(yè)知識(shí)與政策理解（30分）1.2025年中央一號(hào)文件明確提出“深化農(nóng)村信用社改革，推動(dòng)省聯(lián)社職能轉(zhuǎn)換”，結(jié)合農(nóng)商行實(shí)際，闡述省聯(lián)社職能轉(zhuǎn)換背景下，農(nóng)商行在公司治理、風(fēng)險(xiǎn)防控、業(yè)務(wù)發(fā)展三方面應(yīng)采取的應(yīng)對(duì)措施。（15分）答案要點(diǎn)：（1）公司治理層面：省聯(lián)社職能從“行政化管理”轉(zhuǎn)向“服務(wù)支持”后，農(nóng)商行需強(qiáng)化自主治理能力。一是完善“三會(huì)一層”運(yùn)行機(jī)制，明確股東（大）會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層的權(quán)責(zé)邊界，避免內(nèi)部人控制或外部干預(yù)；二是引入獨(dú)立董事和專業(yè)委員，重點(diǎn)在戰(zhàn)略規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域提升決策科學(xué)性；三是建立與現(xiàn)代銀行制度匹配的薪酬激勵(lì)機(jī)制，將高管績效與長期經(jīng)營質(zhì)量（如ROE、撥備覆蓋率）掛鉤，弱化規(guī)模擴(kuò)張的短期導(dǎo)向。（2）風(fēng)險(xiǎn)防控層面：省聯(lián)社不再直接干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)管控，農(nóng)商行需構(gòu)建獨(dú)立風(fēng)控體系。一方面，升級(jí)風(fēng)險(xiǎn)偏好體系，結(jié)合本地經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)（如農(nóng)業(yè)周期性、小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力）設(shè)定差異化風(fēng)險(xiǎn)容忍度；另一方面，加強(qiáng)科技賦能，通過大數(shù)據(jù)平臺(tái)整合工商、稅務(wù)、司法等外部數(shù)據(jù)，建立覆蓋貸前、貸中、貸后的全流程智能風(fēng)控模型，重點(diǎn)監(jiān)控大額授信、關(guān)聯(lián)交易等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；此外，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)文化下沉，將“全員風(fēng)控”納入員工培訓(xùn)與考核，避免“重業(yè)務(wù)輕風(fēng)險(xiǎn)”傾向。（3）業(yè)務(wù)發(fā)展層面：擺脫省聯(lián)社統(tǒng)一業(yè)務(wù)模式束縛，聚焦“本土銀行”定位。一是深耕“三農(nóng)”與小微，圍繞縣域特色產(chǎn)業(yè)（如設(shè)施農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游）開發(fā)定制化產(chǎn)品，例如“特色種植貸”（按生長周期設(shè)計(jì)還款計(jì)劃）、“農(nóng)家樂經(jīng)營貸”（結(jié)合旅游旺季調(diào)整授信額度）；二是強(qiáng)化社區(qū)金融，針對(duì)新市民、返鄉(xiāng)青年等客群推出“創(chuàng)業(yè)首貸包”（免擔(dān)保、利率優(yōu)惠）、“靈活薪易貸”（隨工資流水動(dòng)態(tài)調(diào)整額度）；三是拓展中間業(yè)務(wù)，與本地政府、電商平臺(tái)合作開展代繳費(fèi)、供應(yīng)鏈金融等服務(wù)，降低對(duì)息差收入的依賴。2.2025年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法（修訂稿）》，新增“優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)充足率”指標(biāo)（LCR替代指標(biāo)，適用于資產(chǎn)規(guī)模小于2000億元的銀行），要求縣域法人銀行該指標(biāo)不低于100%。請(qǐng)分析該指標(biāo)對(duì)農(nóng)商行流動(dòng)性管理的影響，并提出3條具體應(yīng)對(duì)措施。（15分）答案要點(diǎn)：影響分析：優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)充足率（HQLAAR）=優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)/短期現(xiàn)金凈流出，核心是衡量銀行在壓力情景下（30天）通過變現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)覆蓋資金缺口的能力。對(duì)農(nóng)商行而言，一是倒逼優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，因指標(biāo)分母包含“穩(wěn)定存款”與“同業(yè)負(fù)債”的差異化折算（如企業(yè)活期存款折算率30%，同業(yè)存單折算率100%），需減少對(duì)高成本、易流失的同業(yè)資金依賴；二是約束資產(chǎn)端配置，優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)主要包括現(xiàn)金、國債、政策性金融債等，農(nóng)商行此前可能因收益偏好過度投放非標(biāo)或長期貸款，需調(diào)整資產(chǎn)久期；三是加劇流動(dòng)性管理難度，縣域農(nóng)商行資金來源以本地居民儲(chǔ)蓄為主（穩(wěn)定性較高），但資產(chǎn)端集中于小微、三農(nóng)貸款（期限長、流動(dòng)性差），指標(biāo)達(dá)標(biāo)壓力顯著。應(yīng)對(duì)措施：（1）拓展穩(wěn)定負(fù)債來源：一方面，通過“存款+服務(wù)”模式增強(qiáng)客戶粘性，例如針對(duì)農(nóng)戶推出“種植補(bǔ)貼專屬賬戶”（綁定農(nóng)資采購優(yōu)惠），針對(duì)社區(qū)居民推出“積分換服務(wù)”（繳費(fèi)、醫(yī)療預(yù)約），提升核心存款占比；另一方面，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下發(fā)行“三農(nóng)專項(xiàng)同業(yè)存單”，納入央行MPA考核支持工具，降低負(fù)債波動(dòng)性。（2）優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)：壓縮非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)投資，增加國債、地方政府債等優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)配置比例（建議從當(dāng)前8%提升至15%）；對(duì)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施“期限錯(cuò)配限額管理”，要求1年期以上貸款占比不超過60%，并通過信貸資產(chǎn)證券化（如發(fā)行“小微貸款A(yù)BS”）盤活存量資產(chǎn)，提升流動(dòng)性。（3）建立動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)機(jī)制：在核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中嵌入HQLAAR實(shí)時(shí)測(cè)算模塊，按日監(jiān)控優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)余額、短期資金流出情況；制定“三級(jí)流動(dòng)性應(yīng)急計(jì)劃”（日常、預(yù)警、危機(jī)），例如當(dāng)指標(biāo)降至110%時(shí)啟動(dòng)同業(yè)拆借預(yù)案，降至105%時(shí)暫停長期貸款投放，確保極端情況下指標(biāo)不低于100%。二、管理能力與團(tuán)隊(duì)建設(shè)（25分）3.某農(nóng)商行2024年支行績效考核中，存在“重規(guī)模輕質(zhì)量”“重短期指標(biāo)輕長期發(fā)展”問題，導(dǎo)致部分支行盲目投放貸款，不良率較年初上升1.2個(gè)百分點(diǎn)。作為擬任副行長，你將如何優(yōu)化支行考核機(jī)制？請(qǐng)從指標(biāo)設(shè)計(jì)、權(quán)重分配、激勵(lì)約束三個(gè)維度提出具體方案。（25分）答案要點(diǎn)：（1）指標(biāo)設(shè)計(jì)：構(gòu)建“質(zhì)量+規(guī)模+結(jié)構(gòu)+合規(guī)”四維指標(biāo)體系。質(zhì)量指標(biāo)包括不良貸款率（目標(biāo)≤2%）、撥備覆蓋率（目標(biāo)≥180%）、貸款遷徙率（關(guān)注類貸款遷徙率≤15%）；規(guī)模指標(biāo)保留貸款余額增量（但區(qū)分“有效增量”，即投向三農(nóng)、小微的貸款占比≥70%）；結(jié)構(gòu)指標(biāo)包括客戶覆蓋率（新增貸款客戶中首貸戶占比≥30%）、中間業(yè)務(wù)收入占比（目標(biāo)≥8%）；合規(guī)指標(biāo)包括操作風(fēng)險(xiǎn)事件數(shù)（零容忍）、監(jiān)管檢查問題整改率（100%）。（2）權(quán)重分配：降低規(guī)模指標(biāo)權(quán)重（從原40%降至25%），提高質(zhì)量指標(biāo)權(quán)重（從20%升至30%），結(jié)構(gòu)指標(biāo)權(quán)重（從15%升至20%），合規(guī)指標(biāo)權(quán)重（從25%保持25%）。例如，總分100分中，不良貸款率（10分）、撥備覆蓋率（8分）、有效貸款增量（15分）、首貸戶占比（8分）、中間業(yè)務(wù)收入（7分）、操作風(fēng)險(xiǎn)事件（扣分項(xiàng)，每發(fā)生1次扣5分）。（3）激勵(lì)約束：一是績效獎(jiǎng)金“遞延+掛鉤”，當(dāng)年發(fā)放60%，剩余40%根據(jù)下一年度資產(chǎn)質(zhì)量（如不良率是否反彈）分期發(fā)放；二是設(shè)立“質(zhì)量提升獎(jiǎng)”，對(duì)不良率下降0.5個(gè)百分點(diǎn)以上且撥備覆蓋率達(dá)標(biāo)支行額外獎(jiǎng)勵(lì)10%績效；三是建立“末位問責(zé)”機(jī)制，對(duì)連續(xù)2季度考核后3名的支行行長進(jìn)行約談，年度考核末位且不良率超3%的，調(diào)整崗位或降職；四是將考核結(jié)果與資源分配掛鉤，考核前3名的支行優(yōu)先獲得信貸額度、費(fèi)用預(yù)算傾斜。三、業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新（25分）4.2025年，某農(nóng)商行所在縣域常住人口中35歲以下青年占比提升至38%，其中返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)青年、新市民群體占比超60%。結(jié)合這一客群特征，設(shè)計(jì)一套“青年客群金融服務(wù)方案”，要求包含目標(biāo)定位、產(chǎn)品體系、服務(wù)模式三部分內(nèi)容。（25分）答案要點(diǎn)：（1）目標(biāo)定位：以“陪伴青年成長”為核心，打造縣域青年“首貸銀行”“創(chuàng)業(yè)伙伴銀行”，3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)青年客群貸款余額占比提升至25%，客戶數(shù)增長50%，成為本地青年金融服務(wù)覆蓋率第一的銀行。（2）產(chǎn)品體系：①創(chuàng)業(yè)支持類：推出“青創(chuàng)貸”，額度5萬-50萬元，期限1-3年，利率較LPR減50BP；針對(duì)無抵押青年，提供“信用+擔(dān)?！苯M合模式（信用額度不超過20萬，超出部分由政府性融資擔(dān)保公司擔(dān)保，擔(dān)保費(fèi)率≤0.5%）；對(duì)入駐縣青年創(chuàng)業(yè)園的客戶，額外給予10%利率優(yōu)惠。②消費(fèi)服務(wù)類：推出“青享貸”，純線上申請(qǐng)，額度1萬-20萬元，期限6個(gè)月-2年，支持手機(jī)銀行“秒批秒貸”；聯(lián)合本地商超、影院、健身房推出“青年消費(fèi)卡”，綁定后消費(fèi)享9折優(yōu)惠，積分可兌換貸款利息券（每1000積分抵扣50元利息）。③財(cái)富管理類：推出“青年成長理財(cái)”，起投金額1000元，期限3個(gè)月-1年，年化收益較普通理財(cái)高0.3%；針對(duì)職場(chǎng)新人，提供“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄計(jì)劃”（每月自動(dòng)扣款500-2000元，連續(xù)存1年可獲1%額外收益）。（3）服務(wù)模式：①線上“智能服務(wù)”：在手機(jī)銀行設(shè)立“青年專區(qū)”，集成貸款申請(qǐng)、理財(cái)購買、生活繳費(fèi)功能；開發(fā)“AI助手小青”，提供24小時(shí)問答（如創(chuàng)業(yè)政策咨詢、貸款進(jìn)度查詢）；針對(duì)青年偏好，推出“視頻面簽”功能，簡(jiǎn)化貸款流程。②線下“場(chǎng)景服務(wù)”：在縣域青年聚集區(qū)（如創(chuàng)業(yè)園、高校周邊）設(shè)立“青年金融驛站”，提供免費(fèi)創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、政策解讀、項(xiàng)目路演服務(wù)；與團(tuán)縣委、人社局合作開展“青年金融節(jié)”，每年舉辦2場(chǎng)創(chuàng)業(yè)大賽（獲獎(jiǎng)項(xiàng)目可獲50萬元信用貸款額度）。③生態(tài)“聯(lián)動(dòng)服務(wù)”：接入本地“青年就業(yè)創(chuàng)業(yè)平臺(tái)”，獲取創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、社保繳納等數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)篩選目標(biāo)客群；與電商平臺(tái)合作推出“青創(chuàng)產(chǎn)品專區(qū)”，為青年創(chuàng)業(yè)者提供線上銷售渠道，貸款額度與銷售額掛鉤（每10萬銷售額增加5萬授信）。四、風(fēng)險(xiǎn)防控與合規(guī)管理（20分）5.2025年上半年，某農(nóng)商行房地產(chǎn)抵押貸款不良率較年初上升2.3個(gè)百分點(diǎn)，經(jīng)排查發(fā)現(xiàn)主要原因包括：抵押物評(píng)估價(jià)值虛高、貸后管理中未及時(shí)跟蹤抵押物狀態(tài)、部分客戶經(jīng)理存在“重抵押輕管理”思想。作為分管風(fēng)險(xiǎn)的副行長，擬采取哪些措施化解該領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)？（20分）答案要點(diǎn)：（1）存量風(fēng)險(xiǎn)全面排查：組織全行開展房地產(chǎn)抵押貸款“回頭看”，重點(diǎn)核查2023年以來發(fā)放的、抵押率超過70%的貸款。對(duì)存量抵押物重新評(píng)估（引入第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)，評(píng)估值取市場(chǎng)法、成本法測(cè)算結(jié)果的較低值），對(duì)評(píng)估價(jià)值較原估值下降15%以上的貸款，要求客戶追加擔(dān)保（如增加抵押物、引入保證人）或提前歸還部分本金；對(duì)評(píng)估價(jià)值虛高超過20%的貸款，啟動(dòng)責(zé)任倒查，追究客戶經(jīng)理、審批人員的違規(guī)責(zé)任。（2）評(píng)估管理機(jī)制優(yōu)化：建立“雙評(píng)估”制度，貸款發(fā)放前由內(nèi)部評(píng)估崗初評(píng)、第三方機(jī)構(gòu)復(fù)評(píng)，最終評(píng)估值取兩者的算術(shù)平均數(shù)；將評(píng)估機(jī)構(gòu)納入“白名單”管理，每半年根據(jù)評(píng)估準(zhǔn)確性、及時(shí)性進(jìn)行考核，淘汰排名后20%的機(jī)構(gòu)；在信貸系統(tǒng)中嵌入“評(píng)估價(jià)值偏離度預(yù)警”功能，對(duì)評(píng)估值較周邊同類房產(chǎn)均價(jià)偏離超過10%的業(yè)務(wù)自動(dòng)攔截，需經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部復(fù)核后才能繼續(xù)審批。（3）貸后管理強(qiáng)化：在信貸系統(tǒng)中設(shè)置抵押物狀態(tài)監(jiān)控模塊，對(duì)接不動(dòng)產(chǎn)登記中心數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)預(yù)警抵押物查封、產(chǎn)權(quán)變更等風(fēng)險(xiǎn)（如收到法院查封通知后，系統(tǒng)自動(dòng)推送預(yù)警至客戶經(jīng)理）；要求客戶經(jīng)理對(duì)房地產(chǎn)抵押貸款每季度至少開展1次現(xiàn)場(chǎng)核查（拍攝抵押物現(xiàn)狀照片，上傳系統(tǒng)留痕），對(duì)商鋪、廠房等經(jīng)營性抵押物，需額外核查租賃情況（如租金是否正常收?。?；將抵押物管理納入客戶經(jīng)理KPI考核（占比15%），對(duì)未按要求核查導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)未及時(shí)發(fā)現(xiàn)的，扣減績效并通報(bào)批評(píng)。（4）風(fēng)險(xiǎn)文化重塑：開展“抵押不是萬能”專題培訓(xùn)，通過典型案例（如某企業(yè)因抵押物被多次查封導(dǎo)致貸款無法受償）講解“重抵押輕管理”的危害；在全行推行“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”機(jī)制，對(duì)房地產(chǎn)抵押貸款形成的不良，客戶經(jīng)理需承擔(dān)10%的清收責(zé)任（清收獎(jiǎng)勵(lì)按實(shí)