PAGE規(guī)范貸款全流程管理制度一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司貸款業(yè)務(wù)管理，規(guī)范貸款操作流程，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保公司資金安全，提高貸款業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效益，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于公司所有涉及貸款業(yè)務(wù)的部門和崗位，包括但不限于信貸部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、財(cái)務(wù)部門等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保各項(xiàng)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：在貸款業(yè)務(wù)開展過(guò)程中，應(yīng)充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎決策，確保貸款資金的安全性、流動(dòng)性和效益性。3.平等自愿原則：貸款業(yè)務(wù)應(yīng)在平等、自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用的基礎(chǔ)上進(jìn)行，保障借貸雙方的合法權(quán)益。4.職責(zé)分離原則：明確各部門和崗位在貸款業(yè)務(wù)中的職責(zé)，實(shí)行崗位分離，避免權(quán)力過(guò)度集中，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。二、貸款申請(qǐng)與受理（一）借款人資格要求1.具有合法的經(jīng)營(yíng)資格和固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照。2.具備良好的信用記錄，無(wú)重大不良信用記錄。3.具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和還款能力，能夠提供真實(shí)、準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)情況資料。4.符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和公司信貸政策要求。（二）貸款申請(qǐng)資料借款人申請(qǐng)貸款時(shí)，應(yīng)向公司提交以下資料：1.貸款申請(qǐng)書，包括借款人基本情況、貸款金額、貸款用途、還款來(lái)源、還款計(jì)劃等內(nèi)容。2.營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證副本等相關(guān)證照復(fù)印件。3.法定代表人身份證明書、法定代表人授權(quán)委托書、經(jīng)辦人身份證明復(fù)印件。4.公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表（近三年及最近一期）等財(cái)務(wù)資料。5.貸款項(xiàng)目可行性研究報(bào)告或項(xiàng)目計(jì)劃書。6.抵押物、質(zhì)押物清單及相關(guān)產(chǎn)權(quán)證明文件，保證人基本情況及保證能力證明材料。7.公司要求提供的其他資料。（三）受理流程1.業(yè)務(wù)人員初審：信貸業(yè)務(wù)人員收到借款人提交的貸款申請(qǐng)資料后進(jìn)行初審，核實(shí)資料的完整性和真實(shí)性。對(duì)不符合要求的，應(yīng)及時(shí)通知借款人補(bǔ)充或更正。2.資料錄入與系統(tǒng)登記：初審合格后，業(yè)務(wù)人員將貸款申請(qǐng)資料錄入公司信貸管理系統(tǒng)，并進(jìn)行系統(tǒng)登記，生成貸款申請(qǐng)編號(hào)。3.受理意見反饋：業(yè)務(wù)人員根據(jù)初審情況，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)給予借款人受理意見。如同意受理，應(yīng)明確告知借款人后續(xù)流程及所需時(shí)間；如不同意受理，應(yīng)說(shuō)明理由。三、貸款調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查：包括借款人的注冊(cè)登記情況、股東構(gòu)成、法定代表人情況、經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)素質(zhì)等。2.經(jīng)營(yíng)情況調(diào)查：了解借款人的經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)模式、市場(chǎng)份額、銷售渠道、主要客戶等情況，分析其經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性和可持續(xù)性。3.財(cái)務(wù)狀況調(diào)查：對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債情況、盈利能力、現(xiàn)金流狀況等進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查，核實(shí)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性，并進(jìn)行財(cái)務(wù)比率分析。4.信用狀況調(diào)查：查詢借款人的信用記錄，包括在金融機(jī)構(gòu)、稅務(wù)部門、工商部門等的信用情況，評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)。5.貸款用途調(diào)查：核實(shí)貸款用途的真實(shí)性和合理性，調(diào)查貸款項(xiàng)目的可行性、合規(guī)性，分析貸款資金使用的預(yù)期收益和風(fēng)險(xiǎn)。6.擔(dān)保情況調(diào)查：對(duì)抵押物、質(zhì)押物的產(chǎn)權(quán)狀況、價(jià)值評(píng)估、變現(xiàn)能力等進(jìn)行調(diào)查，對(duì)保證人的保證資格、保證能力、信用狀況等進(jìn)行調(diào)查。（二）調(diào)查方法1.實(shí)地調(diào)查：業(yè)務(wù)人員應(yīng)實(shí)地走訪借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、辦公地點(diǎn)等，了解其實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況。2.問卷調(diào)查：設(shè)計(jì)相關(guān)問卷，向借款人的客戶、供應(yīng)商等進(jìn)行調(diào)查，獲取有關(guān)借款人經(jīng)營(yíng)、信用等方面的信息。3.數(shù)據(jù)查詢：通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)、工商系統(tǒng)等查詢借款人的相關(guān)信息。4.財(cái)務(wù)分析：運(yùn)用財(cái)務(wù)分析方法，對(duì)借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析，評(píng)估其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（三）評(píng)估內(nèi)容1.信用評(píng)估：根據(jù)借款人的信用記錄、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等因素，對(duì)其信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，確定信用風(fēng)險(xiǎn)程度。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：對(duì)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等，分析風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)貸款安全性的影響程度。3.效益評(píng)估：對(duì)貸款項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益進(jìn)行評(píng)估，分析貸款資金使用的預(yù)期收益和對(duì)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的貢獻(xiàn)。（四）調(diào)查報(bào)告撰寫業(yè)務(wù)人員在完成調(diào)查后，應(yīng)撰寫詳細(xì)的貸款調(diào)查報(bào)告，內(nèi)容包括借款人基本情況、經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途、擔(dān)保情況、調(diào)查結(jié)論、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及防范措施等。調(diào)查報(bào)告應(yīng)客觀、真實(shí)、準(zhǔn)確，數(shù)據(jù)和信息來(lái)源可靠，分析論證充分合理。四、貸款審批（一）審批流程1.業(yè)務(wù)部門提交：信貸業(yè)務(wù)人員將貸款調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料提交至部門負(fù)責(zé)人審核，部門負(fù)責(zé)人對(duì)調(diào)查內(nèi)容的完整性、準(zhǔn)確性進(jìn)行審核，并簽署審核意見。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查：風(fēng)險(xiǎn)管理部門收到業(yè)務(wù)部門提交的資料后，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行審查，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)程度，提出風(fēng)險(xiǎn)防范建議，并簽署審查意見。3.財(cái)務(wù)部門審核：財(cái)務(wù)部門對(duì)貸款項(xiàng)目的資金來(lái)源、還款資金安排、財(cái)務(wù)效益等進(jìn)行審核，簽署審核意見。4.審批會(huì)議審議：根據(jù)貸款金額大小和風(fēng)險(xiǎn)程度，組織召開貸款審批會(huì)議。審批會(huì)議由公司領(lǐng)導(dǎo)、相關(guān)部門負(fù)責(zé)人等組成，對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行審議。業(yè)務(wù)人員匯報(bào)貸款情況，各部門發(fā)表意見，審批人員根據(jù)審議情況進(jìn)行表決。5.審批決策：根據(jù)審批會(huì)議表決結(jié)果，公司領(lǐng)導(dǎo)做出最終審批決策。同意貸款的，明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等；不同意貸款的，說(shuō)明理由。（二）審批權(quán)限根據(jù)貸款金額大小和風(fēng)險(xiǎn)程度，設(shè)定不同的審批權(quán)限。具體如下：1.小額貸款審批：對(duì)于金額較小、風(fēng)險(xiǎn)較低的貸款，由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審批。2.中等額度貸款審批：金額適中、風(fēng)險(xiǎn)一般的貸款，經(jīng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核后，報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查、財(cái)務(wù)部門審核，由公司分管領(lǐng)導(dǎo)審批。3.大額貸款審批：對(duì)于金額較大、風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款，需經(jīng)業(yè)務(wù)部門提交、風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查、財(cái)務(wù)部門審核后，提交貸款審批會(huì)議審議，由公司總經(jīng)理審批。超過(guò)一定額度的特別重大貸款，還需報(bào)董事會(huì)或股東會(huì)審議通過(guò)。（三）審批時(shí)間要求各審批環(huán)節(jié)應(yīng)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成審批工作。業(yè)務(wù)部門提交資料后，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)在[X]個(gè)工作日內(nèi)完成審核；風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)在[X]個(gè)工作日內(nèi)完成審查；財(cái)務(wù)部門應(yīng)在[X]個(gè)工作日內(nèi)完成審核；貸款審批會(huì)議應(yīng)在接到資料后的[X]個(gè)工作日內(nèi)召開并做出決策。如遇特殊情況需要延長(zhǎng)審批時(shí)間的，應(yīng)經(jīng)審批負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，并及時(shí)通知借款人。五、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.貸款審批通過(guò)后，信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)與借款人簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。合同內(nèi)容應(yīng)符合法律法規(guī)要求，明確雙方權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.在簽訂合同前，業(yè)務(wù)人員應(yīng)向借款人詳細(xì)解釋合同條款，確保借款人充分理解并同意相關(guān)條款。借款人應(yīng)在合同上簽字（章）確認(rèn)，加蓋公章或合同專用章。3.合同簽訂后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)將合同文本及相關(guān)資料整理歸檔，妥善保管。（二）放款條件落實(shí)1.業(yè)務(wù)人員應(yīng)根據(jù)合同約定，落實(shí)貸款發(fā)放的各項(xiàng)條件，包括但不限于借款人提供的擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢、抵押物已辦理合法有效的抵押登記、質(zhì)押物已交付保管、保證人已出具同意擔(dān)保的書面文件等。2.對(duì)需要繳納保證金、提供其他形式擔(dān)保或滿足其他放款條件的，業(yè)務(wù)人員應(yīng)督促借款人按時(shí)足額繳納或滿足相關(guān)條件。3.放款條件落實(shí)后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)填寫放款審批表，提交部門負(fù)責(zé)人審核，經(jīng)審核同意后，報(bào)財(cái)務(wù)部門安排資金發(fā)放。（三）貸款發(fā)放1.財(cái)務(wù)部門根據(jù)放款審批表，按照合同約定的金額、期限、利率等，將貸款資金足額劃付至借款人指定的賬戶。2.貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)將放款憑證復(fù)印件交借款人確認(rèn)，并做好貸款發(fā)放記錄。同時(shí)，在信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行放款登記，更新貸款狀態(tài)。六、貸款管理與監(jiān)控（一）貸后檢查1.定期檢查：業(yè)務(wù)人員應(yīng)定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等確定。一般情況下，短期貸款每季度檢查一次，中長(zhǎng)期貸款每半年檢查一次。檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況變化、貸款資金使用情況以及抵押物、質(zhì)押物、保證人情況等。2.不定期檢查：在貸款存續(xù)期間，如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)變化、財(cái)務(wù)狀況惡化、涉及重大訴訟等異常情況，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行不定期檢查，深入了解情況，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)變化。3.檢查報(bào)告撰寫：業(yè)務(wù)人員在完成貸后檢查后，應(yīng)撰寫貸后檢查報(bào)告，詳細(xì)記錄檢查情況、發(fā)現(xiàn)的問題及風(fēng)險(xiǎn)隱患，并提出相應(yīng)的處理建議。檢查報(bào)告應(yīng)及時(shí)提交部門負(fù)責(zé)人審核。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)設(shè)定：根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)和公司風(fēng)險(xiǎn)管理要求，設(shè)定一系列風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，如財(cái)務(wù)比率指標(biāo)（流動(dòng)比率、資產(chǎn)負(fù)債率、利息保障倍數(shù)等）、經(jīng)營(yíng)指標(biāo)（銷售額增長(zhǎng)率、利潤(rùn)率等）、信用指標(biāo)（逾期貸款率、不良貸款率等）。2.預(yù)警信號(hào)識(shí)別：業(yè)務(wù)人員在貸后檢查及日常管理中，密切關(guān)注借款人的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)、信用等情況，及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。當(dāng)發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)異常變化或其他風(fēng)險(xiǎn)跡象時(shí)，應(yīng)及時(shí)發(fā)出預(yù)警。3.預(yù)警處理流程：風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警發(fā)出后，業(yè)務(wù)人員應(yīng)立即對(duì)預(yù)警情況進(jìn)行分析評(píng)估，提出初步處理意見，報(bào)部門負(fù)責(zé)人。部門負(fù)責(zé)人組織相關(guān)人員進(jìn)行研究，制定具體的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，并跟蹤落實(shí)。如風(fēng)險(xiǎn)狀況嚴(yán)重，應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)化解措施。（三）貸款回收管理1.還款計(jì)劃制定：在貸款發(fā)放時(shí)，應(yīng)與借款人明確制定還款計(jì)劃，確定還款方式、還款時(shí)間節(jié)點(diǎn)等。還款方式可根據(jù)借款人實(shí)際情況選擇等額本息還款法、等額本金還款法、按季（月）付息到期還本等方式。2.到期提醒：業(yè)務(wù)人員應(yīng)在貸款到期前[X]天向借款人發(fā)送到期還款提醒通知，提醒借款人按時(shí)足額還款。如借款人出現(xiàn)還款困難，應(yīng)及時(shí)了解情況，協(xié)助制定還款解決方案。3.逾期催收：對(duì)于逾期貸款，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收。催收方式包括電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。同時(shí)，應(yīng)按照合同約定計(jì)收逾期利息和罰息。對(duì)于惡意拖欠貸款的借款人，應(yīng)采取法律手段進(jìn)行追償。4.回收記錄與核算：財(cái)務(wù)部門應(yīng)做好貸款回收記錄，及時(shí)核算貸款本息回收情況。業(yè)務(wù)人員應(yīng)定期與財(cái)務(wù)部門核對(duì)回收數(shù)據(jù)，確保貸款回收工作準(zhǔn)確無(wú)誤。七、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類與處置（一）風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)借款人的還款能力和貸款本息的償還情況，將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類。1.正常類貸款：借款人能夠履行合同，有充分把握按時(shí)足額償還本息。2.關(guān)注類貸款：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素。3.次級(jí)類貸款：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失。4.可疑類貸款：借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。5.損失類貸款：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無(wú)法收回，或只能收回極少部分。（二）分類認(rèn)定流程1.初分：業(yè)務(wù)人員根據(jù)貸后檢查及貸款回收情況，對(duì)貸款進(jìn)行初步分類，填寫貸款風(fēng)險(xiǎn)分類初分表，提出初分意見。2.審核：部門負(fù)責(zé)人對(duì)業(yè)務(wù)人員的初分意見進(jìn)行審核，審核后簽署審核意見。3.認(rèn)定：風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類情況進(jìn)行最終認(rèn)定，并確定分類結(jié)果。如對(duì)分類結(jié)果有異議，可組織相關(guān)人員進(jìn)行討論，重新認(rèn)定。4.結(jié)果上報(bào)：風(fēng)險(xiǎn)管理部門將貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)，并在信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行分類標(biāo)識(shí)。（三）風(fēng)險(xiǎn)處置措施1.正常類貸款管理：按照正常的貸后管理要求，繼續(xù)關(guān)注借款人經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況，確保貸款安全。同時(shí)，可根據(jù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展需要，適時(shí)為借款人提供其他金融服務(wù)。2.關(guān)注類貸款管理：加強(qiáng)對(duì)借款人的貸后檢查頻率，密切關(guān)注影響還款的因素變化。與借款人溝通，要求其采取措施改進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)。如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)一步惡化，應(yīng)及時(shí)調(diào)整分類。3.次級(jí)類貸款處置：制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案，采取增加擔(dān)保措施、要求借款人提前還款、協(xié)商重組貸款等方式，盡量減少貸款損失。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)借款人的監(jiān)控，密切關(guān)注其還款能力變化。4.可疑類貸款處置：加大催收力度，通過(guò)法律手段追償貸款。對(duì)抵押物、質(zhì)押物進(jìn)行處置，及時(shí)變現(xiàn)收回資金。與借款人協(xié)商債務(wù)重組，爭(zhēng)取最大限度挽回?fù)p失。同時(shí)，對(duì)貸款情況進(jìn)行全面調(diào)查，分析風(fēng)險(xiǎn)成因，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。5.損失類貸款核銷：對(duì)于確實(shí)無(wú)法收回的損失類貸款，按照規(guī)定程序進(jìn)行貸款核銷。核銷后，應(yīng)繼續(xù)保留對(duì)借款人的追索權(quán)，定期跟蹤借款人情況，如發(fā)現(xiàn)有可執(zhí)行財(cái)產(chǎn)，及時(shí)申請(qǐng)恢復(fù)訴訟時(shí)效，進(jìn)行追償。八、檔案管理（一）檔案內(nèi)容貸款業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括借款人提交的申請(qǐng)資料、調(diào)查評(píng)估資料、審批文件、合同文本、放款憑證、貸后檢查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)分類資料、催收記錄、訴訟文件等與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的所有資料。（二）檔案整理與歸檔1.業(yè)務(wù)人員在貸款業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，應(yīng)及時(shí)收集、整理相關(guān)資料，確保資料的完整性和準(zhǔn)確性。2.按照檔案管理要求，對(duì)資料進(jìn)行分類、編號(hào)、裝訂，建立檔案目錄索引，便于查詢和管理。3.將整理好的檔案移交至公司檔案管理部門統(tǒng)一保管，檔案管理部門應(yīng)建立檔案保管臺(tái)賬，記錄檔案的入庫(kù)、借閱、歸還等情況。（三）檔案查閱與使用1.內(nèi)部人員因工作需要查閱貸款檔案的，應(yīng)填寫檔案查閱申請(qǐng)表，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，到檔案管理部門查閱。查閱人員應(yīng)在指定地點(diǎn)查閱，不得擅自將檔案帶出或復(fù)制。查閱完畢后，應(yīng)及時(shí)歸還檔案，并在檔案查閱登記表上簽字確認(rèn)。2.外部單位或個(gè)人因司法調(diào)查、審計(jì)等原因需要查閱貸款檔案的，應(yīng)出具相關(guān)證明