銀行案件防控風(fēng)險排查自查報告第一章總體概述與排查背景1.1案件驅(qū)動2024年3月，某國有大行華東分行發(fā)生一起柜面人員勾結(jié)外部中介偽造開戶資料、違規(guī)開立Ⅲ類賬戶并實(shí)施電信詐騙的案件，涉案金額1.37億元，監(jiān)管處罰金額4500萬元，相關(guān)責(zé)任人已被刑事立案。總行黨委、駐行紀(jì)檢監(jiān)察組聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于立即開展全行案件防控風(fēng)險排查的緊急通知》，要求“橫向到邊、縱向到底、不留死角”。1.2本次排查定位本次排查以“案件風(fēng)險”為核心，聚焦“人、權(quán)、錢、數(shù)”四大要素，覆蓋全行所有機(jī)構(gòu)、所有業(yè)務(wù)、所有員工、所有系統(tǒng)，時間跨度2023年1月1日至2024年4月30日，重點(diǎn)回溯監(jiān)管處罰、內(nèi)外部審計、客戶投訴、輿情事件、員工異常行為、系統(tǒng)異常交易等六大線索。1.3排查目標(biāo)量化（1）案件風(fēng)險底數(shù)100%清倉：對存量及新增案件風(fēng)險分類、分級、分賬管理，確?！耙话敢粰n”。（2）高風(fēng)險員工100%落地核查：對“黃、橙、紅”三色名單員工完成面談、家訪、賬戶流水、征信、涉訴、涉賭、涉詐“六查”。（3）關(guān)鍵制度漏洞100%補(bǔ)齊：對排查發(fā)現(xiàn)的制度缺口、流程斷點(diǎn)、系統(tǒng)缺陷在60日內(nèi)完成制度修訂、系統(tǒng)補(bǔ)丁、流程再造。（4）責(zé)任人員100%問責(zé)：對排查發(fā)現(xiàn)的違規(guī)違紀(jì)問題，依據(jù)《員工違規(guī)行為處理辦法》及《銀行業(yè)從業(yè)人員處罰信息管理辦法》啟動問責(zé)，確?！叭齻€一律”：一律先停崗、一律先問責(zé)、一律先移交。第二章組織與職責(zé)2.1領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)總行成立“案件防控風(fēng)險排查領(lǐng)導(dǎo)小組”，組長由行長擔(dān)任，副組長由紀(jì)委書記、風(fēng)險總監(jiān)、合規(guī)總監(jiān)擔(dān)任，成員包括公司、零售、金市、運(yùn)營、科技、人力、紀(jì)檢、安保、審計等條線“一把手”。領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)辦公室（簡稱“案防辦”），掛靠合規(guī)部，實(shí)行集中辦公、實(shí)體化運(yùn)作。2.2三級網(wǎng)絡(luò)（1）總行層面：負(fù)責(zé)制定方案、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、開發(fā)工具、飛行抽查、督導(dǎo)問責(zé)。（2）分行層面：成立“一把手”任組長的專班，配備專職人員不少于5人，負(fù)責(zé)轄內(nèi)機(jī)構(gòu)100%自查、復(fù)查、樣本抽查。（3）支行層面：成立“網(wǎng)點(diǎn)案防小組”，由網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、營運(yùn)主管、紀(jì)檢聯(lián)絡(luò)員、員工代表組成，負(fù)責(zé)落地自查、數(shù)據(jù)采集、員工談話、線索上報。2.3職責(zé)邊界合規(guī)部：統(tǒng)籌、培訓(xùn)、質(zhì)檢、報告；風(fēng)險管理部：提供模型、監(jiān)測、預(yù)警；審計部：飛行審計、專項(xiàng)審計、整改驗(yàn)證；科技部：取數(shù)、脫敏、建模、系統(tǒng)改造；人力資源部：員工行為排查、任職回避、強(qiáng)制休假；紀(jì)檢監(jiān)察室：違規(guī)問責(zé)、案件移送、行賄人黑名單管理；安全保衛(wèi)部：涉案賬戶查控、司法查凍扣銜接。第三章排查范圍與重點(diǎn)3.1業(yè)務(wù)條線（1）公司金融：重點(diǎn)排查空殼企業(yè)開戶、虛假貿(mào)易背景、重復(fù)質(zhì)押、票據(jù)循環(huán)融資、同業(yè)賬戶異常。（2）零售金融：重點(diǎn)排查Ⅱ、Ⅲ類戶異常開立、短期內(nèi)資金分散轉(zhuǎn)入集中轉(zhuǎn)出、信用卡套現(xiàn)、聯(lián)合貸通道。（3）金融市場：重點(diǎn)排查債券代持、回購養(yǎng)券、虛假同業(yè)投資、資管計劃多層嵌套、利益輸送。（4）運(yùn)營渠道：重點(diǎn)排查柜面遠(yuǎn)程授權(quán)、智能機(jī)具開卡、移動終端展業(yè)、銀企直聯(lián)、超級網(wǎng)銀落地處理。3.2人員維度（1）“九類重點(diǎn)人”：①有黃賭毒劣跡前科；②信用卡或消費(fèi)貸逾期90天以上；③征信查詢異常；④涉訴未結(jié)；⑤異常消費(fèi)；⑥賬戶交易與客戶資金往來；⑦已下達(dá)離崗催收；⑧已收到監(jiān)管處罰；⑨已列入灰名單。（2）“三高一關(guān)鍵”崗位：高頻接觸現(xiàn)金、高頻接觸客戶、高頻操作系統(tǒng)、關(guān)鍵授權(quán)崗位。3.3系統(tǒng)維度（1）賬戶類：對公結(jié)算、個人結(jié)算、同業(yè)存放、內(nèi)部賬、掛賬、保證金、托管戶、資管專戶。（2）交易類：大額交易、可疑交易、跨境交易、同柜員同設(shè)備多筆交易、非工作時間交易、測試交易。（3）權(quán)限類：超級柜員、跨機(jī)構(gòu)授權(quán)、跨崗位授權(quán)、長期未變更密碼、共用賬號、僵尸賬號。第四章排查工具與數(shù)據(jù)方法4.1數(shù)據(jù)準(zhǔn)備（1）時間窗口：T16個月。（2）數(shù)據(jù)源：核心系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、票據(jù)系統(tǒng)、同業(yè)系統(tǒng)、信用卡系統(tǒng)、員工行為系統(tǒng)、安防系統(tǒng)、外部征信、司法涉訴、人行賬戶管理系統(tǒng)、運(yùn)營商實(shí)名庫。（3）數(shù)據(jù)量：本次抽取原始數(shù)據(jù)3.2TB，經(jīng)脫敏后形成分析寬表1.8億條。4.2風(fēng)險模型（1）“空殼企業(yè)”識別模型：以“注冊地集群、注冊資本認(rèn)繳、法定代表人交叉、無社保繳納、無納稅記錄、開戶后72小時無交易”6項(xiàng)指標(biāo)，命中企業(yè)2.3萬戶，經(jīng)人工核實(shí)確認(rèn)高風(fēng)險企業(yè)4120戶。（2）“員工資金往來客戶”模型：以“員工賬戶與客戶賬戶在30天內(nèi)出現(xiàn)雙向轉(zhuǎn)賬≥3次、單筆≥1萬元”為閾值，命中員工268人，其中柜面人員占比62%。（3）“信用卡套現(xiàn)”模型：以“商戶MCC5999、9499、7299等高風(fēng)險碼，單筆金額接近整數(shù)，夜間23:0005:00交易占比>50%，同卡多筆連續(xù)交易”為規(guī)則，命中信用卡1.9萬張，金額7.4億元。4.3線下核查（1）“四不兩直”飛行檢查：不發(fā)通知、不打招呼、不聽匯報、不用陪同接待、直奔基層、直插現(xiàn)場。（2）“三查三問”員工談話：查賬戶、查流水、查征信；問消費(fèi)、問投資、問負(fù)債。（3）“雙錄”采樣：對開戶、理財、代銷、大額轉(zhuǎn)賬等場景100%雙錄抽檢，重點(diǎn)檢查話術(shù)缺失、誤導(dǎo)銷售、代客操作。第五章實(shí)施流程與時間安排5.1階段劃分（1）動員部署階段（D3日至D0日）：總行召開全行視頻動員會，發(fā)布排查方案、工具包、問答手冊。（2）機(jī)構(gòu)自查階段（D1日至D15日）：支行100%自查，分行按30%比例抽查，形成《自查底稿》《員工談話記錄》《疑點(diǎn)清單》。（3）總行復(fù)查階段（D16日至D25日）：總行組建18個復(fù)查組，對36家分行、108家支行、216個網(wǎng)點(diǎn)開展飛行復(fù)查，復(fù)查覆蓋率不低于10%。（4）整改問責(zé)階段（D26日至D60日）：對發(fā)現(xiàn)問題分類下發(fā)《整改通知書》《問責(zé)建議書》，實(shí)行“銷號管理”，整改完成率納入年度KPI，權(quán)重不低于20%。5.2日清周結(jié)機(jī)制（1）每日17:00前，支行通過“案防APP”上傳當(dāng)日《自查日志》；（2）每周五12:00前，分行向總行案防辦提交《月度進(jìn)展報告》，包括量化數(shù)據(jù)、典型案例、問責(zé)名單、制度修訂清單；（3）總行案防辦每周編發(fā)《案防簡報》，對連續(xù)兩周排名后三位的分行主要負(fù)責(zé)人進(jìn)行約談。第六章制度修訂與流程再造6.1賬戶管理（1）新增《對公開戶負(fù)面清單》30條，包括“注冊地址為集中托管、法定代表人年齡>70歲、企業(yè)名稱含‘區(qū)塊鏈、元宇宙、虛擬幣’等敏感字樣”一律拒絕。（2）個人Ⅱ、Ⅲ類戶開立增加“人臉識別+公安網(wǎng)紋”雙重比對，同一人同一行Ⅲ類戶不超過2個。6.2授權(quán)管理（1）柜面交易單筆≥50萬元必須“指紋+人臉”雙因子授權(quán)；（2）跨機(jī)構(gòu)授權(quán)實(shí)行“T+0”限額管控，單筆≥500萬元需總行運(yùn)營中心遠(yuǎn)程坐席二次審核。6.3員工行為（1）修訂《員工異常行為監(jiān)測辦法》，將“夜間登錄生產(chǎn)系統(tǒng)>3次/周、查詢非管戶客戶征信>5次/月”納入黃線預(yù)警；（2）建立“員工及家屬賬戶白名單”，未在白名單內(nèi)的賬戶與我行客戶發(fā)生資金往來即觸發(fā)紅線。6.4輪崗休假（1）柜面營運(yùn)主管每2年強(qiáng)制輪崗，輪崗間隔不得少于6個月；（2）對公客戶經(jīng)理、信貸審查、放款中心“三崗位”必須“7×24小時”強(qiáng)制休假，休假期間系統(tǒng)權(quán)限100%凍結(jié)。第七章技術(shù)防控升級7.1系統(tǒng)硬控制（1）核心系統(tǒng)新增“對公賬戶生命周期管理”模塊，開戶、變更、銷戶全流程線上化，線下無紙化，杜絕“手工抄錄”漏洞；（2）反洗錢系統(tǒng)引入“知識圖譜”引擎，對“客戶賬戶設(shè)備IPMAC柜員”六維關(guān)系實(shí)時聚類，異常社群>5個節(jié)點(diǎn)即觸發(fā)熔斷。7.2大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室總行成立“反欺詐大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室”，與公安經(jīng)偵總隊(duì)、人行反洗錢處、銀保監(jiān)局非銀處建立“3+1”數(shù)據(jù)共享機(jī)制，每月聯(lián)合建模一次，每季度聯(lián)合演練一次。7.3AI質(zhì)檢（1）柜面交易實(shí)時質(zhì)檢：利用OCR+ASR技術(shù)，對柜員操作界面、客戶對話同步文字化，敏感詞“代辦、墊付、投資、理財高收益”實(shí)時彈窗提示；（2）理財雙錄智能質(zhì)檢：將雙錄文件切片為1秒24幀圖像，利用CNN模型檢測“客戶是否在場、是否本人簽字、是否抄寫風(fēng)險提示”，準(zhǔn)確率≥98%，質(zhì)檢時效從48小時縮短至15分鐘。第八章重點(diǎn)風(fēng)險領(lǐng)域?qū)ｍ?xiàng)排查示例8.1空殼企業(yè)開戶風(fēng)險（1）樣本抽?。簭摹翱諝て髽I(yè)”模型命中的4120戶中，隨機(jī)抽取500戶作為專項(xiàng)樣本。（2）核查方法：①工商調(diào)檔：比對注冊地址、經(jīng)營范圍、股東變更軌跡；②實(shí)地走訪：拍攝辦公場所照片，核實(shí)門牌、水牌、租金發(fā)票；③稅務(wù)比對：調(diào)取增值稅、企業(yè)所得稅申報記錄，確認(rèn)是否“零申報”；④社保比對：登錄人社局網(wǎng)站，核實(shí)員工社保人數(shù)；⑤電話回訪：撥打企業(yè)留存電話，核實(shí)是否空號、轉(zhuǎn)接、第三方代接；⑥關(guān)聯(lián)排查：利用知識圖譜，查看法定代表人、股東、財務(wù)負(fù)責(zé)人是否交叉擔(dān)任其他空殼企業(yè)。（3）發(fā)現(xiàn)問題：500戶中，確認(rèn)空殼企業(yè)398戶，占比79.6%；其中已開立賬戶352戶，已發(fā)生交易312戶，涉及交易金額42.7億元；未發(fā)現(xiàn)真實(shí)經(jīng)營背景但已授信18戶，授信余額3.5億元。（4）整改措施：①立即對398戶賬戶做“只收不付”控制；②對18戶授信余額提前收貸；③將398戶企業(yè)、612名責(zé)任人納入“灰名單”，5年內(nèi)禁止開戶、授信、代銷、理財合作；④向公安經(jīng)偵移送線索57條，已刑事立案3件。8.2員工違規(guī)代客操作風(fēng)險（1）樣本抽取：從“員工資金往來客戶”模型命中的268名員工中，按金額排名前100名開展專項(xiàng)核查。（2）核查方法：①流水穿透：調(diào)取自2023年1月以來員工本人、配偶、未成年子女所有銀行賬戶流水；②手機(jī)取證：在員工自愿前提下，使用“手機(jī)司法取證魔方”提取微信、支付寶聊天記錄，關(guān)鍵詞“轉(zhuǎn)賬、密碼、驗(yàn)證碼、代客、墊付、投資”自動檢索；③監(jiān)控回放：對柜面、理財室、自助區(qū)同步調(diào)取錄像，重點(diǎn)查看“代客輸入密碼、代客簽名、代客按指紋”等行為；④客戶訪談：電話或面對面詢問客戶是否授權(quán)員工操作，是否知曉產(chǎn)品風(fēng)險，是否收到“收益承諾”。（3）發(fā)現(xiàn)問題：100名員工中，確認(rèn)代客操作42人，占比42%；其中代客購買理財16人、代客轉(zhuǎn)賬19人、代客輸入密碼7人；涉及客戶資金1.8億元；已產(chǎn)生虧損1200萬元。（4）問責(zé)結(jié)果：①對42人全部給予記大過至開除處分，其中開除6人；②對16名支行管理人員給予警告至記過處分；③對虧損金額1200萬元，由責(zé)任人限期賠償，已到賬958萬元；④將42人納入銀行業(yè)從業(yè)人員處罰信息系統(tǒng)，行業(yè)禁入5年。第九章整改問責(zé)與銷號管理9.1問題分類標(biāo)準(zhǔn)（1）重大案件風(fēng)險：可能形成案件或已形成案件，金額≥1000萬元或涉及員工≥3人；（2）較大違規(guī)風(fēng)險：金額≥100萬元或可能引發(fā)監(jiān)管處罰；（3）一般操作風(fēng)險：金額<100萬元且未造成實(shí)質(zhì)損失。9.2整改流程（1）問題發(fā)現(xiàn)→2日內(nèi)下發(fā)《整改通知書》→支行3日內(nèi)制定《整改計劃》→分行7日內(nèi)審核→總行案防辦備案；（2）整改完成后，由審計部進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證方式包括資料復(fù)核、系統(tǒng)測試、現(xiàn)場抽檢、客戶回訪；（3）驗(yàn)證通過后方可“銷號”，銷號信息在總行內(nèi)網(wǎng)公示5日，接受全員監(jiān)督。9.3問責(zé)梯度（1）經(jīng)濟(jì)處理：扣減績效≥20%，追索延期支付；（2）組織處理：調(diào)崗、降職、免職、責(zé)令辭職；（3）紀(jì)律處分：警告、記過、記大過、降級、撤職、留用察看、開除；（4）司法移送：涉嫌犯罪的，一律先行停崗，30日內(nèi)完成司法移送。9.4典型問責(zé)案例（1）A分行公司部總經(jīng)理王某，違規(guī)為空殼企業(yè)授信1.2億元，收受好處費(fèi)80萬元，已開除并移送檢察機(jī)關(guān)；（2）B支行營運(yùn)主管李某，代客輸入密碼12次，造成客戶損失45萬元，給予記大過、免職、賠償損失；（3）C分行科技運(yùn)維張某，私自變更系統(tǒng)參數(shù)，導(dǎo)致反洗錢系統(tǒng)漏報可疑交易3000萬元，給予降級、扣減績效30%。第十章后續(xù)長效機(jī)制10.1三年規(guī)劃2024年“強(qiáng)基固本”、2025年“智能防控”、2026年“生態(tài)聯(lián)防”。每年滾動修訂《案件防控手冊》，每季度發(fā)布《風(fēng)險畫像報告》。10.2投入保障（1）人力：總行新增“案防專家”編制30人，分行新增“案防合規(guī)官”編制120人；（2）資金：每年列支專項(xiàng)預(yù)算3億元，用于系統(tǒng)升級、數(shù)據(jù)采購、培訓(xùn)演練、外部智庫；（3）考核：將“案防工作”納入全行績效考核，權(quán)重不低于20%，發(fā)生重大案件的，實(shí)行“一票否決”。10.3培訓(xùn)文化（1）“一把手”講案防：各級行長每年至少主講一次案防黨課；（2）“案防月”活動：每年9月定為全行“案防文化月”，開展知識競賽、辯論賽、情景劇、直播路演；（3）“以案為鑒”巡展：編制典型案例展板，在全行3000余家網(wǎng)點(diǎn)巡回展出，確?！叭巳耸芙逃?、個個有觸動”。第十一章報告總結(jié)與數(shù)