農(nóng)發(fā)行貸款三查制度第一章總則第一條本制度依據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國反洗錢法》、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行集團(tuán)母公司《全面風(fēng)險(xiǎn)管理基本規(guī)范》及本行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控工作要求制定，旨在規(guī)范貸款審批、發(fā)放與回收各環(huán)節(jié)管理，有效防控信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全、高效使用，符合國家金融監(jiān)管政策與行業(yè)合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)。第二條本制度適用于中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各部門、下屬單位及全體員工，覆蓋貸款業(yè)務(wù)全流程，包括但不限于貸款申請(qǐng)受理、盡職調(diào)查、審查審批、合同簽訂、資金發(fā)放、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、不良貸款處置等場景。第三條本制度下列術(shù)語定義如下：（一）貸款專項(xiàng)管理：指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款業(yè)務(wù)實(shí)施的全流程、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防控與合規(guī)管理，涵蓋政策符合性、操作規(guī)范性、風(fēng)險(xiǎn)可控性等核心要素。（二）專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)：指在貸款業(yè)務(wù)中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)（如借款人違約）、市場風(fēng)險(xiǎn)（如利率變動(dòng)）、操作風(fēng)險(xiǎn)（如審批流程缺陷）等具有行業(yè)特征的風(fēng)險(xiǎn)事件。（三）合規(guī)管理：指金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵循法律法規(guī)、監(jiān)管要求及內(nèi)部制度，確保業(yè)務(wù)活動(dòng)合法合規(guī)的系統(tǒng)性工作。（四）貸后監(jiān)控：指貸款發(fā)放后對(duì)借款人經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)健康度、擔(dān)保有效性等實(shí)施持續(xù)跟蹤與評(píng)估的管理行為。第四條貸款專項(xiàng)管理應(yīng)遵循以下核心原則：（一）全面覆蓋原則：貸款業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)均須納入專項(xiàng)管理范疇，無死角、無盲區(qū)。（二）責(zé)任到人原則：明確各層級(jí)、各崗位的管理職責(zé)，確保風(fēng)險(xiǎn)防控責(zé)任可追溯。（三）風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向原則：根據(jù)貸款類型、金額、期限等因素實(shí)施差異化風(fēng)險(xiǎn)管理，優(yōu)先防范重大風(fēng)險(xiǎn)。（四）持續(xù)改進(jìn)原則：定期評(píng)估專項(xiàng)管理有效性，優(yōu)化制度流程，適應(yīng)監(jiān)管與業(yè)務(wù)變化。第二章管理組織機(jī)構(gòu)與職責(zé)第五條公司主要負(fù)責(zé)人對(duì)貸款專項(xiàng)管理工作負(fù)總責(zé)，承擔(dān)全面領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任；分管業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人為直接責(zé)任人，負(fù)責(zé)具體組織協(xié)調(diào)與監(jiān)督落實(shí)。第六條設(shè)立貸款專項(xiàng)管理領(lǐng)導(dǎo)小組，由公司主要負(fù)責(zé)人擔(dān)任組長，分管業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人擔(dān)任副組長，成員包括各部門、下屬單位主要負(fù)責(zé)人。領(lǐng)導(dǎo)小組主要履行以下職能：（一）統(tǒng)籌全行貸款專項(xiàng)管理工作，制定政策指引；（二）審批重大風(fēng)險(xiǎn)事件處置方案及專項(xiàng)制度修訂；（三）監(jiān)督考核各部門專項(xiàng)管理落實(shí)情況。第七條各部門、下屬單位職責(zé)劃分如下：（一）牽頭部門（信貸管理部）：1.組織制定、修訂貸款專項(xiàng)管理制度；2.統(tǒng)籌全行貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估工作；3.監(jiān)督檢查各部門專項(xiàng)管理執(zhí)行情況；4.開展專項(xiàng)培訓(xùn)與合規(guī)宣貫。（二）專責(zé)部門（風(fēng)險(xiǎn)管理部門）：1.負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)合規(guī)性審查；2.優(yōu)化貸款審批流程與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制；3.評(píng)估專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)處置效果；4.提出流程改進(jìn)建議。（三）業(yè)務(wù)部門/下屬單位：1.落實(shí)本領(lǐng)域貸款專項(xiàng)管理要求；2.開展貸前盡職調(diào)查與貸后跟蹤；3.及時(shí)上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)事件與合規(guī)問題；4.完成專項(xiàng)管理考核指標(biāo)。第八條基層執(zhí)行崗（信貸員、審批員等）須履行以下責(zé)任：（一）嚴(yán)格按制度操作，簽署崗位合規(guī)承諾書；（二）報(bào)告發(fā)現(xiàn)的業(yè)務(wù)異常或潛在風(fēng)險(xiǎn)；（三）配合專項(xiàng)檢查與風(fēng)險(xiǎn)處置工作。第三章專項(xiàng)管理重點(diǎn)內(nèi)容與要求第九條盡職調(diào)查環(huán)節(jié)：（一）合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：借款人資質(zhì)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營狀況等調(diào)查材料必須真實(shí)完整，關(guān)鍵信息需第三方核驗(yàn)；關(guān)聯(lián)方交易須穿透核查資金流向。（二）禁止行為：嚴(yán)禁偽造調(diào)查材料、隱瞞重大風(fēng)險(xiǎn)隱患；嚴(yán)禁因利益關(guān)系選擇性調(diào)查。（三）重點(diǎn)防控：識(shí)別借款人財(cái)務(wù)造假、擔(dān)保能力虛增等風(fēng)險(xiǎn)，建立反欺詐核查機(jī)制。第十條審查審批環(huán)節(jié)：（一）合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：貸款審批必須符合金額權(quán)限、期限匹配、擔(dān)保充足等要求，重大貸款需集體審議；審批意見須留痕可查。（二）禁止行為：嚴(yán)禁越權(quán)審批、簡化流程；嚴(yán)禁以貸謀私、利益輸送。（三）重點(diǎn)防控：評(píng)估集中授信、同業(yè)貸款等特殊業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，設(shè)置預(yù)警閾值。第十一條合同簽訂環(huán)節(jié)：（一）合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：貸款合同條款必須完整，包含還款計(jì)劃、違約責(zé)任、擔(dān)保方式等核心內(nèi)容；簽署過程須雙方法定代表人或授權(quán)人確認(rèn)。（二）禁止行為：嚴(yán)禁代簽合同、遺漏關(guān)鍵條款；嚴(yán)禁脅迫借款人簽署不利條款。（三）重點(diǎn)防控：審查擔(dān)保合同有效性，防范抵押物產(chǎn)權(quán)瑕疵風(fēng)險(xiǎn)。第十二條資金發(fā)放環(huán)節(jié)：（一）合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：貸款發(fā)放必須遵循“專款專用”原則，通過受托支付方式劃撥，資金用途需與申請(qǐng)用途一致；大額資金須分批發(fā)放。（二）禁止行為：嚴(yán)禁挪用貸款、違規(guī)擔(dān)保；嚴(yán)禁向關(guān)聯(lián)方無息或低息放貸。（三）重點(diǎn)防控：監(jiān)控資金實(shí)際流向，建立異常支付攔截機(jī)制。第十三條貸后管理環(huán)節(jié)：（一）合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：每季度對(duì)借款人經(jīng)營及財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)估，重大經(jīng)營變化需立即核查；逾期貸款須啟動(dòng)預(yù)警程序。（二）禁止行為：未按時(shí)開展貸后檢查、隱瞞逾期信息；貸后管理責(zé)任推諉。（三）重點(diǎn)防控：識(shí)別借款人財(cái)務(wù)惡化、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)，制定應(yīng)對(duì)預(yù)案。第十四條不良貸款處置環(huán)節(jié)：（一）合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：逾期90天貸款納入不良序列，制定清收或核銷方案；處置過程需審計(jì)部門監(jiān)督。（二）禁止行為：違規(guī)減免不良貸款本金、滯納金；拖延處置不良資產(chǎn)。（三）重點(diǎn)防控：評(píng)估處置方案可行性，防范處置過程中的法律風(fēng)險(xiǎn)。第十五條風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警處置：（一）合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系（如逾期率、不良率），觸發(fā)閾值后啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案；風(fēng)險(xiǎn)事件須逐級(jí)上報(bào)。（二）禁止行為：未及時(shí)上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)事件、處置措施不當(dāng)；隱瞞重大風(fēng)險(xiǎn)隱患。（三）重點(diǎn)防控：對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)（如行業(yè)政策調(diào)整）建立預(yù)判機(jī)制，提前制定應(yīng)對(duì)措施。第十六條內(nèi)部控制復(fù)核：（一）合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)：每半年開展專項(xiàng)內(nèi)部控制檢查，重點(diǎn)關(guān)注審批權(quán)限、資料完整性；檢查結(jié)果需納入部門考核。（二）禁止行為：檢查流于形式、未發(fā)現(xiàn)重大問題；整改措施不落實(shí)。（三）重點(diǎn)防控：評(píng)估內(nèi)控制度缺陷，優(yōu)化流程設(shè)計(jì)，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。第四章專項(xiàng)管理運(yùn)行機(jī)制第十七條制度動(dòng)態(tài)更新機(jī)制：（一）每年由牽頭部門評(píng)估制度適用性，根據(jù)監(jiān)管政策、業(yè)務(wù)變化修訂條款；（二）重大政策調(diào)整（如利率市場化改革）需30日內(nèi)完成制度同步；（三）修訂后的制度需經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組審議通過后印發(fā)執(zhí)行。第十八條風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警機(jī)制：（一）每月由專責(zé)部門牽頭開展風(fēng)險(xiǎn)排查，覆蓋信貸資產(chǎn)、操作流程、合規(guī)管理等領(lǐng)域；（二）根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)（低、中、高）分別制定應(yīng)對(duì)方案，高等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)需7日內(nèi)上報(bào)領(lǐng)導(dǎo)小組；（三）發(fā)布預(yù)警通知后，各部門須10日內(nèi)完成整改落實(shí)。第十九條合規(guī)審查機(jī)制：（一）重大貸款項(xiàng)目需經(jīng)專責(zé)部門審查通過后方可提交審批；（二）合同簽訂、資金劃撥等環(huán)節(jié)嵌入合規(guī)檢查節(jié)點(diǎn)，不符合條件不得實(shí)施；（三）審查結(jié)果存檔3年，作為年度考核依據(jù)。第二十條風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制：（一）一般風(fēng)險(xiǎn)由業(yè)務(wù)部門自行處置，重大風(fēng)險(xiǎn)需成立專項(xiàng)工作組協(xié)同處理；（二）突發(fā)事件須1小時(shí)內(nèi)上報(bào)至分管領(lǐng)導(dǎo)，48小時(shí)內(nèi)提交處置方案；（三）風(fēng)險(xiǎn)處置過程需定期通報(bào)，確保責(zé)任協(xié)同。第二十一條責(zé)任追究機(jī)制：（一）違規(guī)情形與處罰標(biāo)準(zhǔn)：1.輕微違規(guī)（如資料疏漏）：通報(bào)批評(píng)、年度考核扣分；2.重大違規(guī)（如違規(guī)放貸）：取消崗位資格、追償損失；3.特殊違規(guī)（如內(nèi)外勾結(jié)）：移交紀(jì)律部門處理。（二）處罰程序：調(diào)查取證后15日內(nèi)作出處理決定，不服可申訴。第二十二條評(píng)估改進(jìn)機(jī)制：（一）每年由牽頭部門牽頭開展專項(xiàng)管理有效性評(píng)估，包括制度覆蓋率、問題整改率等指標(biāo)；（二）評(píng)估報(bào)告需經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組審議，重大問題須3個(gè)月內(nèi)完成整改；（三）評(píng)估結(jié)果用于優(yōu)化制度流程，降低管理成本。第五章專項(xiàng)管理保障措施第二十三條組織保障：（一）各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部須簽訂專項(xiàng)管理責(zé)任書，明確年度目標(biāo)；（二）領(lǐng)導(dǎo)小組每季度召開會(huì)議，解決管理難題；（三）設(shè)立專項(xiàng)管理聯(lián)絡(luò)員制度，確保信息暢通。第二十四條考核激勵(lì)機(jī)制：（一）專項(xiàng)合規(guī)情況納入部門年度考核，占比不低于20%；（二）連續(xù)三年達(dá)標(biāo)部門獲評(píng)“專項(xiàng)管理標(biāo)桿單位”，優(yōu)先獲取資源支持；（三）違規(guī)行為與績效掛鉤，實(shí)行“一票否決”。第二十五條培訓(xùn)宣傳機(jī)制：（一）管理層：每半年開展合規(guī)履職培訓(xùn)，考核合格后方可主持業(yè)務(wù)決策；（二）基層員工：每月開展操作規(guī)范培訓(xùn)，考試合格方可上崗；（三）發(fā)布《專項(xiàng)管理合規(guī)手冊(cè)》，覆蓋全流程風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。第二十六條信息化支撐：（一）開發(fā)貸款專項(xiàng)管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)流程自動(dòng)化、風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控；（二）系統(tǒng)自動(dòng)觸發(fā)預(yù)警（如超額授信、重復(fù)貸款）；（三）數(shù)據(jù)與監(jiān)管系統(tǒng)對(duì)接，確保合規(guī)透明。第二十七條文化建設(shè)：（一）每年開展“專項(xiàng)合規(guī)月”活動(dòng)，發(fā)布典型案例警示；（二）全員簽署合規(guī)承諾書，將合規(guī)理念融入日常行為；（三）設(shè)立專項(xiàng)管理獎(jiǎng)懲榜，弘揚(yáng)合規(guī)正氣。第二十八條報(bào)告制度：（一）風(fēng)險(xiǎn)事件上報(bào)：重大事件24小時(shí)內(nèi)報(bào)送至領(lǐng)導(dǎo)小組，次日內(nèi)同步至監(jiān)管機(jī)構(gòu)；（二）年度報(bào)告：每