互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)檢查工作方案一、工作背景與目標(biāo)當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在創(chuàng)新發(fā)展中面臨合規(guī)性不足、風(fēng)險隱蔽性強(qiáng)等挑戰(zhàn)，虛假宣傳、違規(guī)經(jīng)營、信息安全漏洞等問題時有發(fā)生，既侵害消費者權(quán)益，也影響金融市場穩(wěn)定。為貫徹落實《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理條例》等監(jiān)管要求，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營意識，本方案以“排查風(fēng)險、規(guī)范經(jīng)營、優(yōu)化行業(yè)生態(tài)”為核心目標(biāo)，通過全面檢查、精準(zhǔn)整改，推動行業(yè)回歸“服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、防控金融風(fēng)險”本源，保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)合法、合規(guī)、安全運行。二、檢查范圍與對象本次檢查覆蓋持牌與非持牌從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，具體包括但不限于：網(wǎng)絡(luò)借貸類：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司；支付結(jié)算類：非銀行支付機(jī)構(gòu)（含第三方支付、聚合支付）；互聯(lián)網(wǎng)融資類：股權(quán)眾籌平臺、互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司；金融科技類：依托互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理、財富管理、保險經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)的科技企業(yè)；其他類：提供互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)、金融科技解決方案的機(jī)構(gòu)（如助貸、導(dǎo)流平臺）。檢查對象涵蓋機(jī)構(gòu)主體資質(zhì)、業(yè)務(wù)全流程、風(fēng)險管理體系及關(guān)聯(lián)合作方（如資金存管銀行、技術(shù)服務(wù)商）。三、重點檢查內(nèi)容（一）資質(zhì)合規(guī)性檢查1.經(jīng)營資質(zhì)：是否取得銀保監(jiān)會、人民銀行、證監(jiān)會等部門核發(fā)的金融業(yè)務(wù)許可證（如支付牌照、網(wǎng)貸備案、小貸牌照）；資質(zhì)是否在有效期內(nèi)，是否存在超范圍經(jīng)營（如無牌開展跨境支付、虛擬貨幣交易）。2.合作方資質(zhì)：與第三方機(jī)構(gòu)（如擔(dān)保公司、數(shù)據(jù)服務(wù)商、催收公司）合作時，是否核查其資質(zhì)合法性（如催收公司是否備案、數(shù)據(jù)服務(wù)商是否具備征信資質(zhì)）。（二）業(yè)務(wù)操作合規(guī)性檢查1.網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)：借貸利率是否超過司法保護(hù)上限（合同約定利率+隱性費用≤LPR4倍），是否存在“砍頭息”“變相收費”（如服務(wù)費、擔(dān)保費計入本金）；借款用途是否合規(guī)（是否流向房地產(chǎn)、股市等限入領(lǐng)域），是否落實“穿透式”資金流向監(jiān)測；催收行為是否合規(guī)：是否存在騷擾借款人、泄露個人信息、暴力催收等行為。2.互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)：備付金管理：是否按要求將客戶備付金全額交存至人民銀行指定賬戶，是否存在挪用、占用備付金行為；交易合規(guī)性：是否為非法金融活動（如虛擬貨幣交易、賭博平臺）提供支付通道，是否落實“了解你的客戶”（KYC）原則。3.互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)：股權(quán)眾籌：項目是否真實合法，是否向非合格投資者募資，是否存在虛假項目包裝、承諾保本保息；消費金融：放貸對象是否為學(xué)生、無收入群體，是否過度授信、誘導(dǎo)超前消費。（三）風(fēng)險管理體系檢查1.客戶身份識別：是否落實實名認(rèn)證（如人臉識別、銀行卡四要素驗證），是否對高風(fēng)險客戶（如境外資金、大額交易客戶）開展強(qiáng)化盡職調(diào)查。2.反洗錢與反恐怖融資：是否按規(guī)定報送可疑交易報告，交易監(jiān)測模型是否覆蓋“虛擬貨幣交易”“跨境賭博”等新型洗錢場景。3.資金安全管理：網(wǎng)絡(luò)借貸、消費金融業(yè)務(wù)是否實現(xiàn)銀行存管（或符合監(jiān)管要求的第三方存管），資金流向是否與借款合同一致；信息系統(tǒng)安全：是否通過等保三級測評，客戶信息存儲是否加密，是否存在數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險（如近期是否發(fā)生用戶信息被盜事件）。4.風(fēng)險準(zhǔn)備金制度：網(wǎng)絡(luò)借貸、小貸公司是否按規(guī)定計提風(fēng)險準(zhǔn)備金，準(zhǔn)備金是否獨立管理、?？顚Ｓ?。（四）內(nèi)控制度與信息披露檢查1.內(nèi)控制度：是否建立合規(guī)管理部門（或崗位），合規(guī)審查是否覆蓋“產(chǎn)品設(shè)計、合同簽署、資金劃撥”全流程；內(nèi)部審計是否定期開展，對違規(guī)行為是否建立問責(zé)機(jī)制。2.信息披露：產(chǎn)品信息：是否在官網(wǎng)、APP顯著位置披露產(chǎn)品利率、期限、風(fēng)險提示（如“投資有風(fēng)險，決策需謹(jǐn)慎”）；經(jīng)營數(shù)據(jù)：網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是否按要求披露“累計成交額、逾期率、代償金額”等核心數(shù)據(jù)，是否存在數(shù)據(jù)造假。四、檢查實施步驟與方法（一）實施步驟1.準(zhǔn)備階段（第1周）：成立檢查工作組：由監(jiān)管部門、行業(yè)專家、法律人士組成，明確分工（如資質(zhì)審查組、業(yè)務(wù)檢查組、技術(shù)保障組）；制定《檢查細(xì)則》：細(xì)化各業(yè)務(wù)類型的檢查要點、判定標(biāo)準(zhǔn)（如“利率超司法上限”的認(rèn)定依據(jù)為合同約定利率+隱性費用＞LPR4倍）；動員部署：召開機(jī)構(gòu)動員會議，明確檢查要求、時間節(jié)點及自查模板。2.自查自糾階段（第2-3周）：機(jī)構(gòu)對照檢查內(nèi)容開展全面自查，重點排查“利率合規(guī)性、資金存管、信息安全”等風(fēng)險點；提交《自查報告》：需加蓋公章，附佐證材料（如合同樣本、系統(tǒng)截圖、審計報告）。3.現(xiàn)場檢查階段（第4-5周）：抽查比例：按機(jī)構(gòu)類型分層抽樣（如網(wǎng)貸平臺抽取20%、支付機(jī)構(gòu)抽取30%）；檢查方式：資料審查：調(diào)閱公司章程、業(yè)務(wù)合同、財務(wù)報表、風(fēng)控手冊；系統(tǒng)核查：登錄機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，查看交易流水、客戶信息、風(fēng)險監(jiān)測數(shù)據(jù)；人員訪談：與合規(guī)負(fù)責(zé)人、風(fēng)控專員、客服人員座談，了解業(yè)務(wù)流程；實地走訪：查看機(jī)房、辦公場所，驗證信息系統(tǒng)安全防護(hù)措施。4.整改驗收階段（第6-7周）：問題反饋：向機(jī)構(gòu)出具《檢查意見書》，列明問題清單（如“利率超標(biāo)”“備付金挪用”等）及整改要求；限期整改：機(jī)構(gòu)需在15個工作日內(nèi)提交整改方案，30個工作日內(nèi)完成整改；復(fù)查驗證：對整改情況進(jìn)行“回頭看”，未達(dá)要求的啟動二次整改或行政處罰。（二）檢查方法穿透式核查：對“助貸模式”“聯(lián)合放貸”業(yè)務(wù)，穿透至實際放貸主體、資金來源，核查是否規(guī)避監(jiān)管；數(shù)據(jù)交叉驗證：對比機(jī)構(gòu)財報、銀行流水、存管數(shù)據(jù)，驗證業(yè)務(wù)真實性（如借款金額與資金劃撥金額是否一致）；技術(shù)檢測：委托第三方機(jī)構(gòu)對信息系統(tǒng)開展?jié)B透測試，排查“SQL注入”“數(shù)據(jù)泄露”等安全漏洞。五、時間安排與組織保障（一）時間安排階段時間區(qū)間核心任務(wù)----------------------------------------------------------準(zhǔn)備階段202X年X月X日-X月X日組建團(tuán)隊、制定細(xì)則、動員部署自查階段X月X日-X月X日機(jī)構(gòu)自查、提交報告現(xiàn)場檢查X月X日-X月X日抽查核驗、問題取證整改驗收X月X日-X月X日整改督導(dǎo)、復(fù)查銷號總結(jié)階段X月X日-X月X日形成報告、通報結(jié)果（二）組織保障1.領(lǐng)導(dǎo)小組：由金融監(jiān)管局、人民銀行分支機(jī)構(gòu)牽頭，成立“互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)檢查領(lǐng)導(dǎo)小組”，組長由分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、重大決策。2.專業(yè)支撐：聘請金融法律專家、數(shù)據(jù)安全工程師、會計師，提供“法律定性、技術(shù)檢測、財務(wù)審計”專業(yè)支持。3.后勤保障：配備移動檢查終端（含數(shù)據(jù)加密功能）、執(zhí)法記錄儀，保障檢查過程可追溯；設(shè)立專項經(jīng)費，用于第三方檢測、專家咨詢。六、整改要求與后續(xù)管理（一）整改要求1.分類處置：輕微違規(guī)（如信息披露不規(guī)范）：責(zé)令限期整改，整改完成后提交書面說明；較重違規(guī)（如利率超標(biāo)、備付金挪用）：約談機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，并處以罰款、暫停新增業(yè)務(wù)；嚴(yán)重違規(guī)（如無牌經(jīng)營、參與洗錢）：吊銷相關(guān)資質(zhì)，移送司法機(jī)關(guān)。2.整改閉環(huán)：機(jī)構(gòu)需建立“問題-整改-驗證”臺賬，對整改難度大的問題（如系統(tǒng)改造），可申請“分期整改”，但需明確階段目標(biāo)。（二）后續(xù)管理1.長效機(jī)制：將合規(guī)檢查納入“年度監(jiān)管計劃”，每年開展“飛行檢查”，重點監(jiān)測“整改機(jī)構(gòu)”的業(yè)務(wù)合規(guī)性；2.科技賦能：搭建“互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測平臺”，通過大數(shù)據(jù)分析（如異常交易識別、輿情監(jiān)測）提前預(yù)警風(fēng)險；3.行業(yè)共治：聯(lián)合行業(yè)協(xié)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)指引》，組織“合規(guī)沙龍