銀行貸款催收函寫作指導(dǎo)手冊一、催收函的定位與合規(guī)前提銀行貸款催收函是信貸風(fēng)險管理的合規(guī)性文書，兼具“法律告知”與“溝通協(xié)商”雙重功能：一方面向借款人明確債務(wù)狀態(tài)、違約后果，履行法定催收義務(wù)；另一方面通過專業(yè)表述傳遞協(xié)商意愿，為后續(xù)債務(wù)處置（如展期、重組）預(yù)留空間。（一）合規(guī)性底線要求1.法律依據(jù)：需符合《民法典》合同編（債務(wù)履行規(guī)則）、《個人貸款管理暫行辦法》（催收規(guī)范）、《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（信用卡類催收）等法規(guī)，嚴(yán)禁使用侮辱、威脅性語言，不得虛構(gòu)債務(wù)或夸大后果。2.事實基礎(chǔ)：催收函必須基于真實、合法的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，債務(wù)金額、逾期天數(shù)、利息計算需與貸款合同、銀行系統(tǒng)記錄完全一致，避免因數(shù)據(jù)錯誤引發(fā)糾紛。二、核心要素的精準(zhǔn)呈現(xiàn)催收函的結(jié)構(gòu)需邏輯清晰、信息完整，典型要素包括標(biāo)題、抬頭、債務(wù)信息、催收事由、還款要求、法律后果、聯(lián)系方式、落款，各部分需精準(zhǔn)表述：（一）標(biāo)題與抬頭標(biāo)題：需明確文書性質(zhì)，如《關(guān)于XX貸款逾期的催收函》《債務(wù)催收通知書》，避免模糊表述（如“催款信”）。抬頭：寫明借款人姓名/企業(yè)名稱（與貸款合同一致），個人需注明身份證號（可隱去中間6位，如`XXX***XXX`），企業(yè)需注明統(tǒng)一社會信用代碼（可隱去部分字符）。（二）債務(wù)信息模塊需清晰呈現(xiàn)關(guān)鍵債務(wù)細節(jié)，避免歧義：合同信息：“您于20XX年XX月與我行簽訂的《個人購房借款合同》（合同編號：XXX）項下貸款”。欠款明細：“截至20XX年XX月XX日，該筆貸款已逾期XX日，尚欠本金XX元、利息XX元、罰息XX元（具體金額以我行系統(tǒng)最新記錄為準(zhǔn)）”。還款賬戶：“還款賬戶：XXX（尾號XXXX），開戶行：XXX銀行XX支行”（賬戶信息僅保留必要字段，避免泄露）。（三）催收事由與還款要求催收事由：客觀陳述逾期事實，避免主觀判斷，如“經(jīng)我行多次提醒，您的還款賬戶仍未足額扣款，現(xiàn)正式催告您履行還款義務(wù)”。還款要求：期限：“請于20XX年XX月XX日17:00前完成還款”（明確截止時間，建議預(yù)留合理操作周期）。方式：列舉合規(guī)還款途徑，如“1.銀行柜臺轉(zhuǎn)賬（戶名：XXX，賬號：XXX，開戶行：XXX）；2.手機銀行APP‘貸款還款’模塊自助操作”。（四）法律后果與溝通通道法律后果：援引合同約定與法律規(guī)定，表述需嚴(yán)謹(jǐn)克制，如“若逾期未還，我行將依據(jù)《民法典》第五百七十七條（違約責(zé)任）及借款合同約定，采取包括但不限于向人民法院提起訴訟、申請財產(chǎn)保全、報送征信系統(tǒng)等措施，由此產(chǎn)生的訴訟費、律師費等費用將由您承擔(dān)”。（五）落款與送達落款：注明銀行全稱（與合同簽章一致）、日期（需與郵寄/發(fā)送日期同步），并加蓋業(yè)務(wù)專用章/公章（電子函需附電子簽章）。送達：建議通過EMS（郵政特快專遞）郵寄，信封注明“內(nèi)件：催收函（債務(wù)催收通知）”，留存郵寄回執(zhí)；電子送達需確保借款人已確認(rèn)接收渠道（如短信、郵箱、APP消息），并保留送達記錄。三、場景化寫作策略不同逾期階段、貸款類型的催收函，需調(diào)整語氣、重點與策略：（一）按逾期時長分類1.初期逾期（1-15天）：語氣溫和，側(cè)重“提醒+指引”，如“我們注意到您的還款賬戶余額不足，可能是操作疏忽或賬戶變動所致。請盡快核對賬戶并完成還款，避免影響征信”。2.中期逾期（15-90天）：語氣正式，強調(diào)“違約責(zé)任+征信影響”，如“您的逾期行為已違反借款合同約定，且將影響個人征信記錄（征信報告將顯示‘逾期’狀態(tài)），對后續(xù)信貸、出行等產(chǎn)生不利影響”。3.長期逾期（90天以上）：語氣嚴(yán)肅，明確“法律后果+處置流程”，如“鑒于逾期超90天，我行已啟動合規(guī)催收流程。若未能在規(guī)定期限內(nèi)還款，我行將依法向人民法院提起訴訟，主張債權(quán)”。（二）按貸款類型分類1.個人消費貸/信用卡：側(cè)重“個人征信影響”，如“逾期記錄將報送至中國人民銀行征信中心，影響您的房貸、車貸等后續(xù)信貸申請”。2.企業(yè)經(jīng)營貸：兼顧“企業(yè)信用與經(jīng)營影響”，可加入?yún)f(xié)商建議，如“若因經(jīng)營周轉(zhuǎn)困難需調(diào)整還款計劃，可提供相關(guān)證明材料，我行將根據(jù)實際情況評估展期、重組方案”。3.住房按揭貸款：強調(diào)“房產(chǎn)抵押風(fēng)險”，如“若長期逾期，我行有權(quán)依據(jù)合同約定行使抵押權(quán)，依法處置抵押房產(chǎn)”。四、文書優(yōu)化與風(fēng)險規(guī)避（一）語言風(fēng)格優(yōu)化避免情緒化表述：不用“惡意拖欠”“拒不還款”等主觀詞匯，改用“未按約還款”“逾期未履行義務(wù)”。避免模糊表述：“盡快還款”需明確期限，“相關(guān)費用”需列舉具體類型（如訴訟費、律師費）。（二）證據(jù)留存與信息安全證據(jù)留存：郵寄催收函需留存EMS回執(zhí)單（注明內(nèi)件品名）、快遞跟蹤記錄；電子送達需保留簽收截圖（含時間、IP地址）。信息安全：借款人身份證號、賬號等敏感信息需脫敏處理（如身份證號顯示為`XXX***XXX`，賬號顯示為尾號`XXXX`）。（三）法律風(fēng)險規(guī)避利息計算合規(guī)：罰息、復(fù)利不得超過合同約定及《民法典》“禁止高利放貸”條款（年利率不得超LPR的4倍）。訴訟時效維護：催收函需在訴訟時效期間內(nèi)（一般3年）發(fā)送，且內(nèi)容需體現(xiàn)“主張權(quán)利”（如“催告還款”），中斷訴訟時效。五、范例參考與實操建議（一）范例參考（個人房貸初期催收函）標(biāo)題：《關(guān)于個人住房貸款逾期的催收函》抬頭：致：張三（身份證號：XXX*1234）**債務(wù)信息：您于2023年1月與我行簽訂的《個人住房借款合同》（合同編號：2023房貸XXX）項下貸款，截至2024年5月10日，已逾期5日，尚欠本金伍拾萬元、利息貳仟叁佰元、罰息伍拾元（具體金額以我行系統(tǒng)記錄為準(zhǔn)）。催收事由：經(jīng)我行短信提醒，您的還款賬戶（尾號8888）仍未足額扣款。請核對賬戶余額或還款賬戶信息，盡快完成還款。還款要求：請于2024年5月15日17:00前，通過以下方式還款：1.銀行柜臺轉(zhuǎn)賬（戶名：張三，賬號：XXX***8888，開戶行：XXX銀行XX支行）；2.手機銀行APP“貸款還款”模塊自助操作。法律后果：若逾期未還，我行將依據(jù)借款合同約定及《民法典》相關(guān)規(guī)定，采取包括但不限于報送征信系統(tǒng)、主張違約責(zé)任等措施，由此產(chǎn)生的費用由您承擔(dān)。溝通通道：如需協(xié)助，可致電010-XXXXX（工作時間：9:00-17:00）或聯(lián)系您的客戶經(jīng)理李四（電話：138XXXX）。落款：XXX銀行股份有限公司XX分行（公章）2024年5月10日（二）實操建議1.模板化管理：按“貸款類型+逾期階段”建立催收函模板庫，如“個人消費貸-初期”“企業(yè)經(jīng)營貸-中期”，提高效率。2.雙人復(fù)核制度：文書發(fā)送前，需經(jīng)“信貸專員+