PAGE保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范制度一、總則（一）目的為加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)管理，規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員行為，保障保險(xiǎn)市場的健康、穩(wěn)定、有序發(fā)展，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，制定本規(guī)范制度。（二）適用范圍本規(guī)范制度適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，包括保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)以及上述機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員。（三）基本原則1.合法性原則保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員的經(jīng)營活動(dòng)和行為必須遵守國家法律法規(guī)，不得從事違法違規(guī)行為。2.誠信原則秉持誠實(shí)守信的理念，如實(shí)告知保險(xiǎn)消費(fèi)者保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)信息，履行保險(xiǎn)合同約定的義務(wù)，不得隱瞞、欺詐。3.公平公正原則在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，遵循公平公正的市場競爭規(guī)則，不得進(jìn)行不正當(dāng)競爭，保障保險(xiǎn)市場各參與方的合法權(quán)益。4.穩(wěn)健經(jīng)營原則保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)注重風(fēng)險(xiǎn)防控，確保公司經(jīng)營的穩(wěn)健性，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)的整體穩(wěn)定。二、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立與變更（一）設(shè)立條件1.保險(xiǎn)公司有符合法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的章程。有符合規(guī)定的注冊資本。設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元，且必須為實(shí)繳貨幣資本。有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級管理人員。有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他條件。2.保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)股東、發(fā)起人信譽(yù)良好，最近3年無重大違法記錄。注冊資本達(dá)到《中華人民共和國公司法》（以下簡稱《公司法》）和本規(guī)定的最低限額。公司章程符合有關(guān)規(guī)定。董事長、執(zhí)行董事、高級管理人員符合本規(guī)定的任職資格條件。具備健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。有與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的固定住所。有與開展業(yè)務(wù)相適應(yīng)的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)等計(jì)算機(jī)軟硬件設(shè)施。法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。3.保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)具有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照。有同經(jīng)營主業(yè)直接相關(guān)的一定規(guī)模的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)來源。有固定的營業(yè)場所。具有在其營業(yè)場所直接代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的便利條件。（二）設(shè)立程序1.申請申請人應(yīng)向保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提交設(shè)立申請書、可行性研究報(bào)告、籌建方案等相關(guān)材料。2.籌建經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)籌建后，申請人應(yīng)按照規(guī)定進(jìn)行籌建工作，籌建期限為一年。3.開業(yè)申請籌建工作完成后，申請人應(yīng)向保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出開業(yè)申請，并提交開業(yè)申請書、公司章程、股東名冊、股東大會(huì)決議、董事、監(jiān)事和高級管理人員的任職資格證明等材料。4.開業(yè)驗(yàn)收保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對申請人的開業(yè)申請進(jìn)行驗(yàn)收，驗(yàn)收合格的，頒發(fā)經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。5.登記注冊申請人憑經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記注冊手續(xù)，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。（三）變更事項(xiàng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)變更名稱、注冊資本、業(yè)務(wù)范圍、營業(yè)場所、公司章程等重大事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，并按照規(guī)定辦理變更登記手續(xù)。三、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則（一）業(yè)務(wù)范圍界定1.保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營下列全部或者部分業(yè)務(wù)：人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等。國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)。2.保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營下列保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)：代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。代理收取保險(xiǎn)費(fèi)。代理相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的損失勘查和理賠。中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。3.保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)只能在其主業(yè)經(jīng)營范圍內(nèi)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（二）產(chǎn)品開發(fā)與管理1.產(chǎn)品設(shè)計(jì)要求保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)符合國家法律法規(guī)和保險(xiǎn)監(jiān)管要求，充分考慮保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，遵循公平合理、不損害投保人、被保險(xiǎn)人利益的原則。2.產(chǎn)品審批備案保險(xiǎn)公司開發(fā)的新保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批或者備案。未經(jīng)審批或者備案的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得銷售。3.產(chǎn)品信息披露保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)向保險(xiǎn)消費(fèi)者充分披露保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款、費(fèi)率、理賠條件、退保規(guī)定等重要信息，確保消費(fèi)者能夠全面了解產(chǎn)品情況，做出合理的投保決策。（三）銷售行為規(guī)范1.銷售人員資質(zhì)保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)具備相應(yīng)的從業(yè)資格證書，遵守職業(yè)道德規(guī)范，不得誤導(dǎo)、欺騙保險(xiǎn)消費(fèi)者。2.銷售過程管理保險(xiǎn)銷售人員在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)向消費(fèi)者詳細(xì)介紹保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款、費(fèi)率計(jì)算、退保損失等重要內(nèi)容，不得隱瞞或夸大產(chǎn)品收益。不得誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者重復(fù)購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得利用行政權(quán)力、行業(yè)優(yōu)勢地位或者職業(yè)便利強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同。3.銷售渠道管理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對銷售渠道的管理，規(guī)范代理合同簽訂，明確雙方權(quán)利義務(wù)，確保銷售行為的合規(guī)性。（四）承保與理賠管理1.承保環(huán)節(jié)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同條款進(jìn)行承保，對投保人的投保申請進(jìn)行認(rèn)真審核，確保承保標(biāo)的符合保險(xiǎn)條件。不得拒絕承保符合承保條件的投保人，不得拖延承保時(shí)間。2.理賠環(huán)節(jié)建立健全理賠服務(wù)制度，優(yōu)化理賠流程，提高理賠效率，及時(shí)、準(zhǔn)確地處理保險(xiǎn)理賠案件。嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行理賠，不得故意刁難被保險(xiǎn)人，不得無理拒賠。加強(qiáng)對理賠案件的調(diào)查核實(shí)，確保理賠的真實(shí)性和合理性。四、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制（一）組織架構(gòu)與職責(zé)分工1.建立健全組織架構(gòu)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全科學(xué)合理的組織架構(gòu)，明確各部門和崗位的職責(zé)權(quán)限，確保公司運(yùn)營的高效、有序。2.職責(zé)分工明確董事會(huì)負(fù)責(zé)公司的戰(zhàn)略決策和重大事項(xiàng)的審批。管理層負(fù)責(zé)組織實(shí)施公司的經(jīng)營計(jì)劃和管理工作。各業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)的開展和管理。風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評估和監(jiān)控。內(nèi)部審計(jì)部門負(fù)責(zé)對公司內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督和檢查。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評估保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評估機(jī)制，對市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)（如投保人信用風(fēng)險(xiǎn)、再保險(xiǎn)人信用風(fēng)險(xiǎn)等）、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面識(shí)別和評估。2.風(fēng)險(xiǎn)控制措施針對不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，如風(fēng)險(xiǎn)限額管理、風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等。3.內(nèi)部控制制度建設(shè)建立健全內(nèi)部控制制度，涵蓋財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)、人事等各個(gè)方面，確保公司運(yùn)營的合規(guī)性和穩(wěn)健性。4.內(nèi)部監(jiān)督與檢查加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督和檢查，定期對內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況進(jìn)行評估和審計(jì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并加以整改。（三）財(cái)務(wù)管理制度1.財(cái)務(wù)核算規(guī)范按照國家財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度的規(guī)定，建立健全財(cái)務(wù)核算體系，準(zhǔn)確、及時(shí)地記錄和反映公司的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營成果。2.資金管理加強(qiáng)資金管理，確保資金安全，合理安排資金運(yùn)用，提高資金使用效率。3.財(cái)務(wù)報(bào)告與披露定期編制財(cái)務(wù)報(bào)告，真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地反映公司的財(cái)務(wù)信息，并按照規(guī)定進(jìn)行披露。五、保險(xiǎn)從業(yè)人員管理（一）從業(yè)資格管理1.資格考試從事保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)工作的人員，應(yīng)通過國家規(guī)定的保險(xiǎn)從業(yè)資格考試，取得相應(yīng)的資格證書。2.資格證書管理保險(xiǎn)從業(yè)資格證書實(shí)行統(tǒng)一管理，有效期為三年。持證人應(yīng)在證書有效期屆滿前申請換發(fā)。（二）職業(yè)道德與行為準(zhǔn)則1.職業(yè)道德規(guī)范保險(xiǎn)從業(yè)人員應(yīng)遵守誠實(shí)守信、勤勉盡責(zé)、專業(yè)勝任、客戶至上等職業(yè)道德規(guī)范。2.行為準(zhǔn)則不得利用職務(wù)之便謀取不正當(dāng)利益。不得泄露客戶隱私信息。不得參與非法集資、傳銷等違法活動(dòng)。（三）培訓(xùn)與繼續(xù)教育1.培訓(xùn)計(jì)劃制定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)制定從業(yè)人員培訓(xùn)計(jì)劃，定期組織培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和專業(yè)技能。2.繼續(xù)教育要求從業(yè)人員應(yīng)參加繼續(xù)教育，不斷更新知識(shí)，適應(yīng)行業(yè)發(fā)展的需要。繼續(xù)教育學(xué)分應(yīng)滿足規(guī)定要求。六、保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)督管理（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員的經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理，維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。（二）現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管1.現(xiàn)場檢查保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，檢查內(nèi)容包括公司治理、業(yè)務(wù)經(jīng)營、內(nèi)部控制、財(cái)務(wù)狀況等方面。2.非現(xiàn)場監(jiān)管通過收集、分析保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的報(bào)表、報(bào)告等資料，對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)測和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并采取監(jiān)管措施。（三）違規(guī)處罰1.違規(guī)行為認(rèn)定對保險(xiǎn)機(jī)