第第頁共25頁目錄TOC\o"1-3"\h\u3685摘要 131583一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的理論依據(jù) 227281（一）個(gè)人消費(fèi)信貸理論 226745（二）供求關(guān)系理論 2（三）產(chǎn)業(yè)融合理論2987 3（四）信息不對稱理論27177 3（五）相對理論27177 3二、重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸概述27422 4（一）29922大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的含義 4（二）19427重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的運(yùn)行模式 51.19427電商模式 52.19427分期購物平臺模式 53.23398銀行模式 5232874.消費(fèi)金融公司模式 6201985.P2P模式 6（三）19427國內(nèi)現(xiàn)狀 69588三、重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸問卷調(diào)查 7（一）640調(diào)研方法與樣本概況 71.調(diào)研方法10848 735422.樣本概況 7305673.數(shù)據(jù)分析結(jié)果 727733四、重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸存在的問題分析 15（一）18973政府相關(guān)金融監(jiān)管問題 15（二）重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場秩序問題17570 16（三）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對重慶大學(xué)生的負(fù)面影響17570 17五、促進(jìn)重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸可持續(xù)發(fā)展的建議17570 18（一）對重慶大學(xué)生群體的引導(dǎo)策略17570 18（二）規(guī)范重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸經(jīng)營的措施17570 19（三）發(fā)揮重慶政府作用的具體建議17570 21六、結(jié)論17570 22參考文獻(xiàn)17570 23重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸情況調(diào)查問卷17570 25重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸問題研究摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場呈現(xiàn)出快速擴(kuò)張的態(tài)勢。本研究旨在深入剖析重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸存在的問題及其影響因素。通過問卷調(diào)查、訪談以及數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)重慶大學(xué)生在使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸時(shí)，面臨借款成本不透明、“獵殺放貸”等市場亂象，還存在過度消費(fèi)、“以貸還貸”等不良行為，這不僅加重了大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還對其信用狀況產(chǎn)生負(fù)面影響。進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)，政府監(jiān)管不足、法律體系不完善、大學(xué)生金融知識匱乏以及消費(fèi)觀念不理性等是導(dǎo)致這些問題的主要原因。為此，本研究從加強(qiáng)政府監(jiān)管、完善法律保障、強(qiáng)化金融教育、引導(dǎo)理性消費(fèi)等多個(gè)維度提出對策建議，以期為規(guī)范重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場、促進(jìn)大學(xué)生合理借貸和健康消費(fèi)提供有益參考。關(guān)鍵詞：重慶大學(xué)生；互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸；理性消費(fèi)Abstract:Withthevigorousdevelopmentofinternetfinance,theinternetconsumercreditmarketforcollegestudentsinChongqinghasshownarapidexpansiontrend.ThisstudyaimstodeeplyanalyzetheproblemsandinfluencingfactorsofinternetconsumercreditamongcollegestudentsinChongqing.Throughquestionnairesurveys,interviews,anddataanalysis,itwasfoundthatcollegestudentsinChongqingfaceissuessuchasopaqueborrowingcostsandmarketchaoslike"predatorylending"whenusinginternetconsumercredit.Therearealsoundesirablebehaviorssuchasexcessiveconsumptionand"lendingtorepayloans,"whichnotonlyincreasethefinancialburdenoncollegestudentsbutalsonegativelyimpacttheircreditstatus.Furtheranalysisrevealedthatinsufficientgovernmentregulation,animperfectlegalsystem,alackoffinancialknowledgeamongcollegestudents,andirrationalconsumptionconceptsarethemainreasonsfortheseproblems.Therefore,thisstudyproposescountermeasuresandsuggestionsfrommultipledimensions,includingstrengtheninggovernmentregulation,improvinglegalsafeguards,enhancingfinancialeducation,andguidingrationalconsumption,withtheaimofprovidingausefulreferenceforregulatingtheinternetconsumercreditmarketforcollegestudentsinChongqing,promotingreasonableborrowing,andhealthyconsumptionamongthem.Keywords:Chongqingcollegestudents;Internetconsumercredit;Rationalconsumption一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的理論依據(jù)（一）個(gè)人消費(fèi)信貸理論凱恩斯的消費(fèi)函數(shù)理論認(rèn)為，消費(fèi)與儲蓄構(gòu)成個(gè)體總收入，信用消費(fèi)是負(fù)儲蓄方式。個(gè)體消費(fèi)需求隨實(shí)際收入變化，邊際消費(fèi)傾向呈遞減趨勢。這一理論在重慶大學(xué)生群體中有所體現(xiàn)，部分重慶大學(xué)生受消費(fèi)潮流影響，在收入有限的情況下，通過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸滿足消費(fèi)需求。如一些重慶大學(xué)生為追求時(shí)尚電子產(chǎn)品，選擇分期購買，用未來收入提前享受產(chǎn)品。莫迪利亞尼的生命周期理論強(qiáng)調(diào)個(gè)體在整個(gè)生命周期內(nèi)合理安排儲蓄和消費(fèi)。重慶大學(xué)生雖處于學(xué)習(xí)階段，但也會考慮未來收入，進(jìn)行適度信貸消費(fèi)，如為提升自身競爭力，貸款參加各類培訓(xùn)課程，期望在未來獲得更高回報(bào)。（二）供求關(guān)系理論在重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場中，供求關(guān)系理論充分體現(xiàn)。一方面，大學(xué)生消費(fèi)需求多樣，除日常開銷外，在電子產(chǎn)品、旅游、培訓(xùn)等方面需求旺盛，但生活費(fèi)往往難以滿足，形成對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的需求。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為拓展業(yè)務(wù)，積極開發(fā)針對大學(xué)生的信貸產(chǎn)品，形成供給。當(dāng)市場供給大于需求時(shí)，部分借貸平臺會通過降低門檻、簡化手續(xù)等方式吸引大學(xué)生借貸；當(dāng)需求大于供給時(shí)，可能出現(xiàn)利率上升等情況。供求關(guān)系的變化影響著重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場的價(jià)格和規(guī)模。（三）產(chǎn)業(yè)融合理論互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)在重慶深度融合，催生了多樣化的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品。以重慶地區(qū)的電商平臺為例，通過與金融機(jī)構(gòu)合作，推出“先消費(fèi)，后付款”的信貸服務(wù)，如京東金融在重慶為大學(xué)生提供白條服務(wù)，消費(fèi)者可在京東平臺分期購買商品。這種融合不僅簡化了交易流程，還利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了信息快速流通，降低了交易成本，推動(dòng)了重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場的發(fā)展。（四）信息不對稱理論在重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場中，信息不對稱問題突出。借貸平臺對大學(xué)生的還款能力、信用狀況等信息掌握有限，難以準(zhǔn)確評估風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致部分信用風(fēng)險(xiǎn)較高的大學(xué)生獲得貸款，增加平臺壞賬風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生對借貸平臺的資質(zhì)、利率計(jì)算方式、潛在費(fèi)用等信息了解不足，容易受到虛假宣傳誤導(dǎo)，做出不合理的借貸決策。如部分借貸平臺宣傳低利率，但在合同中隱藏高額手續(xù)費(fèi)，大學(xué)生在不知情的情況下借款，導(dǎo)致還款壓力增大。（五）相關(guān)理論互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸是指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行的消費(fèi)信貸活動(dòng)，具有方便快捷、申請流程簡單、貸款速度快等特點(diǎn)。大學(xué)生群體作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場中的重要消費(fèi)者，其消費(fèi)信貸行為備受關(guān)注。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品層出不窮，如螞蟻花唄、京東白條等，這些產(chǎn)品不僅提供了便利的支付方式，還附帶著各種福利和優(yōu)惠，吸引了大量大學(xué)生使用。然而，重慶大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸過程中也面臨著一些問題。首先，部分大學(xué)生消費(fèi)觀念不成熟，缺乏理性的消費(fèi)觀念和財(cái)務(wù)規(guī)劃能力，容易陷入盲目消費(fèi)和沖動(dòng)消費(fèi)的陷阱。他們往往追求高端、奢侈的生活方式，購買超出自身經(jīng)濟(jì)能力的商品，導(dǎo)致過度借貸和違約風(fēng)險(xiǎn)。其次，信貸平臺在用戶信息保護(hù)、利率定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面存在不足，加劇了大學(xué)生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。部分平臺在用戶信息保護(hù)方面存在漏洞，容易導(dǎo)致大學(xué)生個(gè)人信息泄露，給不法分子提供了可乘之機(jī)。最后，家庭在孩子的金融教育和引導(dǎo)方面也存在缺失，未能有效培養(yǎng)孩子的正確消費(fèi)觀念和自律能力。針對這些問題，相關(guān)理論提出了以下解決策略：政府應(yīng)加強(qiáng)對信貸平臺的監(jiān)管力度，規(guī)范市場秩序，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。通過建立和完善信貸平臺的準(zhǔn)入機(jī)制、信息披露制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提高平臺的合規(guī)性和安全性。學(xué)校和社會應(yīng)加強(qiáng)對大學(xué)生的財(cái)經(jīng)教育，培養(yǎng)他們的理性消費(fèi)觀念和財(cái)務(wù)規(guī)劃能力。通過開設(shè)金融知識相關(guān)課程、舉辦校園講座和社團(tuán)活動(dòng)等方式，普及金融知識和理財(cái)技能，提高大學(xué)生的金融素養(yǎng)。家庭也應(yīng)加強(qiáng)對孩子的金融教育和引導(dǎo)，培養(yǎng)孩子的正確消費(fèi)觀念和自律能力。家長應(yīng)與孩子進(jìn)行積極的溝通，關(guān)注孩子的消費(fèi)需求和消費(fèi)行為，引導(dǎo)他們樹立正確的消費(fèi)觀念。信貸平臺自身也應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善用戶信用評估和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。通過提高風(fēng)險(xiǎn)評估的準(zhǔn)確性和有效性，降低大學(xué)生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，平臺還應(yīng)加強(qiáng)用戶信息保護(hù)，防止個(gè)人信息泄露和濫用。二、重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸概述（一）大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的含義貸款是指在原始資金不足時(shí)，行為主體向第三方金融機(jī)構(gòu)申請資金借貸的活動(dòng)。對于重慶大學(xué)生而言，由于經(jīng)濟(jì)尚未完全獨(dú)立，缺乏穩(wěn)定收入和抵押物，獲取傳統(tǒng)貸款難度較大。目前，重慶大學(xué)生貸款主要通過政府引導(dǎo)的助學(xué)貸款以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺。助學(xué)貸款為貧困大學(xué)生提供學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)支持，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸則滿足大學(xué)生多樣化的消費(fèi)需求，但兩者在申請條件、還款方式等方面存在差異。（二）重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的運(yùn)行模式1.電商模式電商模式在重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場中占據(jù)重要地位。京東金融的白條業(yè)務(wù)在重慶高校推廣廣泛，依托京東豐富的商品資源和成熟的電商體系，為重慶大學(xué)生提供分期購物和消費(fèi)貸款服務(wù)。重慶大學(xué)生在京東平臺購買商品時(shí)，可選擇白條支付并分期還款，享受提前消費(fèi)的便利。阿里巴巴的花唄和螞蟻借唄也深受重慶大學(xué)生喜愛，花唄根據(jù)用戶信用額度提供小額信貸，支持重慶大學(xué)生在淘寶、天貓等平臺消費(fèi)；螞蟻借唄則為有更高資金需求的學(xué)生提供借款服務(wù)，按天計(jì)息，還款靈活。2.分期購物平臺模式分期購物平臺以重慶大學(xué)生為主要目標(biāo)客戶，為其提供消費(fèi)金融服務(wù)。分期樂在重慶市場表現(xiàn)活躍，與京東等電商合作，確保商品供應(yīng)和售后服務(wù)質(zhì)量。通過與重慶本地商家合作，拓展線下消費(fèi)場景，如在重慶的電子產(chǎn)品市場、教育培訓(xùn)場所等，為大學(xué)生提供更多消費(fèi)選擇。但該模式也面臨大學(xué)生還款能力不確定、征信體系不完善等問題，易出現(xiàn)呆賬、壞賬。3.銀行模式重慶地區(qū)銀行積極拓展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，通過與電商平臺合作或自建網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，為大學(xué)生提供貸款服務(wù)。重慶銀行推出的校園貸產(chǎn)品，依托銀行強(qiáng)大的資金實(shí)力和風(fēng)控體系，對符合條件的大學(xué)生給予較高額度貸款。銀行在貸款審批時(shí)，會綜合考慮學(xué)生的信用記錄、家庭經(jīng)濟(jì)狀況等因素，貸款利率相對較低，但審批流程較為嚴(yán)格，對大學(xué)生的信用要求較高。4.消費(fèi)金融公司模式消費(fèi)金融公司在重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場中具有獨(dú)特優(yōu)勢。招聯(lián)消費(fèi)金融公司與中國聯(lián)通合作，推出“招聯(lián)好期貸”和“招聯(lián)信用付”等產(chǎn)品。在重慶，聯(lián)通用戶可通過這些產(chǎn)品享受便捷的消費(fèi)信貸服務(wù)，如購買手機(jī)、充值話費(fèi)等。消費(fèi)金融公司申請門檻相對較低，審批速度快，能滿足重慶大學(xué)生的緊急資金需求，但利率相對銀行較高5.P2P模式P2P模式曾在重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場中活躍，但由于行業(yè)亂象，目前受到嚴(yán)格監(jiān)管。早期，一些P2P平臺為重慶大學(xué)生提供小額信用借貸服務(wù)，滿足了部分學(xué)生的資金需求。但部分平臺存在違規(guī)操作，如高利率、暴力催收等問題。隨著監(jiān)管加強(qiáng)，重慶地區(qū)不規(guī)范的P2P平臺逐漸退出市場，目前P2P模式在重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場中的份額較小，但仍需警惕其潛在風(fēng)險(xiǎn)。（三）國內(nèi)研究現(xiàn)狀近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸在大學(xué)生群體中的普及率迅速上升。國內(nèi)學(xué)者對此現(xiàn)象展開了多方面的研究，主要聚焦于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的特點(diǎn)、影響以及大學(xué)生的消費(fèi)行為和信用狀況等方面。劉慧宇等（2023）以江西高校為例，通過調(diào)查問卷的形式對大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的情況進(jìn)行了深入研究。研究發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸極大地減輕了大學(xué)生的資金流動(dòng)性約束，滿足了他們的消費(fèi)需求，提高了日常生活水平和質(zhì)量。然而，同時(shí)也指出了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸可能帶來的盲目消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)等問題，并從學(xué)生和平臺的角度給出了合理化建議，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的健康發(fā)展（參考文獻(xiàn)[1]）。張子涵（2022）則將南昌昌北地區(qū)高校的大學(xué)生作為樣本，采用線上發(fā)放問卷的方式進(jìn)行調(diào)查研究。該研究不僅關(guān)注了大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的了解及使用情況，還深入分析了還款和信用情況。通過結(jié)合AISAS消費(fèi)者行為模擬技術(shù)，張子涵分析了影響大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸服務(wù)行為的多個(gè)因素，并利用logistic回歸模型確定了這些因素與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸服務(wù)行為間的關(guān)聯(lián)性。研究指出，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對于大學(xué)生來說既是一把雙刃劍，既能推動(dòng)消費(fèi)方式的變革和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級，也可能帶來錯(cuò)誤的消費(fèi)觀念、個(gè)人信息泄露等問題。因此，需要理性看待和使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸（參考文獻(xiàn)[2]）。三、重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸問卷調(diào)查與數(shù)據(jù)分析（一）調(diào)研方法與樣本概況1.調(diào)研方法：采用在線問卷形式，覆蓋重慶市內(nèi)不同層級、不同類型的高校，確保樣本多樣性。2.樣本概況：共回收有效問卷130份，其中男性占比40%，女性占比60%；年級分布上，大三、大四學(xué)生占比最高，分別為18.46%和55.38%，大四學(xué)生占據(jù)了絕大多數(shù)，這可能與他們即將面臨畢業(yè)、經(jīng)濟(jì)壓力增大有關(guān)。3.數(shù)據(jù)分析結(jié)果圖3.1生活費(fèi)水平大多數(shù)學(xué)生的生活費(fèi)集中在中等水平，生活費(fèi)在1000-1500元區(qū)間的大學(xué)生占比最高，達(dá)43.08%，是最為集中的區(qū)間；其次是1500-2000元區(qū)間，占比30%；2000元以上的占比24.62%；而1000元以下的占比最少，僅2.31%。整體情況：多數(shù)大學(xué)生生活費(fèi)集中在1000元以上，說明當(dāng)前大學(xué)生日常開銷的基本保障水平在1000元以上。這可能與物價(jià)水平、生活需求多元化等因素有關(guān)，1000-1500元能滿足大多數(shù)學(xué)生日常飲食、交通及基本學(xué)習(xí)用品的支出；1500-2000元的生活費(fèi)則能讓學(xué)生有一定休閑娛樂的預(yù)算；2000元以上的生活費(fèi)可滿足更高品質(zhì)的生活需求或有更多資金用于社交、興趣培養(yǎng)等方面；而1000元以下的學(xué)生可能會在生活開銷上較為節(jié)儉。圖3.2信貸使用情況使用比例：有66.15%的大學(xué)生使用過借貸，這表明在統(tǒng)計(jì)的大學(xué)生群體中，超過半數(shù)的學(xué)生有過借貸行為，反映出借貸在大學(xué)生群體中具有較高的滲透率。未使用比例：33.85%的大學(xué)生沒有使用過借貸，說明仍有部分學(xué)生保持著較為保守的消費(fèi)習(xí)慣，或者對借貸持謹(jǐn)慎態(tài)度，依靠自己的生活費(fèi)或其他合法收入來滿足日常開銷。圖3.3對信貸了解情況整體上大部分學(xué)生對借貸是有一定認(rèn)知的。“有點(diǎn)了解”的學(xué)生占比最高，達(dá)56.92%，“非常了解”的占比22.31%，兩者相加，說明約79.23%的大學(xué)生對借貸或多或少有所知曉，反映出借貸相關(guān)信息在大學(xué)生群體中有一定的傳播度。仍有20.77%的大學(xué)生表示“不了解”借貸，這部分學(xué)生可能由于缺乏相關(guān)渠道獲取借貸知識，或者平時(shí)對借貸話題關(guān)注度較低，存在因不了解而陷入不良借貸風(fēng)險(xiǎn)的可能性?？傮w而言，雖然多數(shù)大學(xué)生對借貸有一定了解，但仍有部分學(xué)生需要加強(qiáng)相關(guān)知識的普及，幫助大學(xué)生樹立正確的借貸觀念，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識。圖3.4了解消費(fèi)信貸產(chǎn)品渠道主要渠道：“同學(xué)朋友”和“電商平臺”是大學(xué)生了解借貸的兩大主要渠道，占比分別為63.85%和62.31%。在日常交流中，同學(xué)朋友間的信息分享使得借貸相關(guān)內(nèi)容得以傳播；而電商平臺的廣泛使用以及其推出的借貸服務(wù)，也讓大學(xué)生有更多機(jī)會接觸到借貸信息。較重要渠道：通過“校園傳單”了解借貸的大學(xué)生占比47.69%，說明校園內(nèi)的宣傳資料對借貸信息的傳播也有一定作用。較少涉及渠道：僅有23.08%的學(xué)生表示“沒了解過”借貸相關(guān)內(nèi)容；另外，“其他”渠道占比36.92%，這部分可能涵蓋了多種零散的信息來源?？傮w來看，社交關(guān)系和網(wǎng)絡(luò)平臺是大學(xué)生獲取借貸信息的關(guān)鍵途徑，學(xué)校和相關(guān)機(jī)構(gòu)可以利用這些渠道，更有效地開展借貸知識教育和風(fēng)險(xiǎn)提示。圖3.5使用過的消費(fèi)信貸產(chǎn)品主流互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺受青睞：“抖音月付”“螞蟻花唄”“京東白條”是大學(xué)生使用較多的借貸途徑，占比分別為66.15%、61.54%和40%。這些平臺依托強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)和便捷的使用方式，契合大學(xué)生日常消費(fèi)場景，所以被廣泛應(yīng)用。校園貸使用比例低：僅有13.08%的大學(xué)生使用過“校園貸”，這得益于監(jiān)管部門對不良校園貸的整治，使得校園貸市場得到規(guī)范，大學(xué)生對其警惕性也有所提高。部分學(xué)生無借貸行為：24.62%的大學(xué)生表示“沒有使用過”借貸產(chǎn)品，說明仍有部分學(xué)生保持理性消費(fèi)，不依賴借貸來滿足日常開銷。其他借貸途徑較分散：“其他”途徑占比28.46%，這部分借貸途徑較為多樣，可能包括一些小型金融機(jī)構(gòu)或民間借貸渠道，但具體情況需進(jìn)一步細(xì)分研究。圖3.6使用信貸頻率40.77%的大學(xué)生使用借貸的頻率在0-1次，接近半數(shù)，說明很多學(xué)生對借貸持謹(jǐn)慎態(tài)度，較少依賴借貸消費(fèi)；其次是2-3次的占比29.23%，這兩部分合計(jì)近70%，表明大部分學(xué)生屬于低頻使用借貸。使用4-5次的占比15.38%，6次以上的占比14.62%，雖然這兩部分比例相對低頻使用較低，但也說明有部分學(xué)生較為頻繁地使用借貸，這部分學(xué)生可能消費(fèi)需求較高，或存在消費(fèi)規(guī)劃不合理的情況，需要關(guān)注其潛在的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。圖3.7月借貸金額借貸金額在0-1000元的大學(xué)生占比53.08%，超半數(shù)。說明多數(shù)學(xué)生借貸是為滿足小額、臨時(shí)性資金需求，像應(yīng)急生活開銷或小額消費(fèi)。1000-2000元的占比23.08%，2000-3000元的占比5.38%，3000-4000元的占比7.69%，這些中等額度區(qū)間加起來有一定比例，表明部分學(xué)生在面臨稍大支出，如購買數(shù)碼產(chǎn)品、參加培訓(xùn)時(shí)會選擇借貸。4000-5000元的占比7.69%，5000元以上的僅占3.08%，顯示只有少數(shù)學(xué)生有大額借貸需求，可能用于較為昂貴的消費(fèi)或特殊情況。整體來看，大學(xué)生借貸金額以小額為主，多數(shù)學(xué)生借貸較為理性，但仍有少部分大額借貸情況需關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)。圖3.8使用信貸產(chǎn)品主要會考慮哪些問題70%的大學(xué)生關(guān)注借貸是否安全，說明在借貸選擇上，安全性是首要考量因素，反映出大學(xué)生對個(gè)人信息和資金安全的重視?！斑€貸利息”“貸款期限”和“使用是否方便”這三項(xiàng)的關(guān)注比例均為66.15%，表明大學(xué)生在借貸時(shí)會綜合考慮成本（利息）、還款壓力（期限）以及使用的便利性，希望借貸既能經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，又能在合適的時(shí)間內(nèi)還清，且操作簡便。42.31%的大學(xué)生關(guān)注借貸能否積累信用記錄，25.38%特別提到了如芝麻信用分這類信用指標(biāo)，說明部分學(xué)生意識到信用的重要性，希望通過合理借貸來提升個(gè)人信用。23.08%的學(xué)生表示沒有使用過借貸，這部分學(xué)生不存在使用借貸時(shí)的考慮問題，或?qū)栀J持觀望態(tài)度。圖3.9什么情況下會選擇使用信貸產(chǎn)品32.31%的大學(xué)生因生活費(fèi)不夠用而選擇借貸，這是較為常見的原因，反映出部分學(xué)生生活費(fèi)預(yù)算難以滿足實(shí)際開銷。31.54%的學(xué)生在借貸有優(yōu)惠時(shí)會使用，說明大學(xué)生對價(jià)格敏感，優(yōu)惠活動(dòng)能有效刺激他們的借貸行為。22.31%的學(xué)生遇到心儀產(chǎn)品時(shí)會借貸購買，體現(xiàn)出消費(fèi)欲望對大學(xué)生借貸決策的影響。看到大家都在用而選擇借貸的占5.38%，因有額外獎(jiǎng)勵(lì)（如紅包等）而借貸的占8.46%，這兩個(gè)比例相對較小，說明跟風(fēng)和小額獎(jiǎng)勵(lì)對大學(xué)生借貸決策影響有限。圖3.10借貸消費(fèi)主要用來購買70.77%的大學(xué)生借貸用于購買日常生活用品，說明滿足生活基本需求是借貸的重要用途，可能是生活費(fèi)不足或有突發(fā)的生活開銷。59.23%的學(xué)生借貸購買衣服鞋帽箱包，33.85%用于數(shù)碼或電子產(chǎn)品，反映出大學(xué)生對形象和電子設(shè)備的重視，可能為了追求時(shí)尚或滿足學(xué)習(xí)、娛樂需求。用于旅游和聚餐的占比分別為30%和47.69%，說明大學(xué)生在社交和休閑方面有借貸消費(fèi)的情況，以豐富課余生活和拓展人際關(guān)系。購買學(xué)習(xí)用品占25.38%，興趣愛好培訓(xùn)占26.15%，表明部分學(xué)生愿意借貸提升自我，但整體比例不算高。用于化妝品、創(chuàng)業(yè)的占比較小，分別為30.77%和6.92%；13.08%屬于其他情況，還有20.77%的學(xué)生不使用信貸產(chǎn)品。四、重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸存在的問題分析（一）政府相關(guān)金融監(jiān)管問題1.重慶地區(qū)政策監(jiān)管執(zhí)行情況重慶政府部門已意識到大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場潛在風(fēng)險(xiǎn)，出臺多項(xiàng)監(jiān)管政策，如規(guī)范借貸平臺準(zhǔn)入門檻、明確業(yè)務(wù)范圍等。但在執(zhí)行過程中，存在力度不足、漏洞明顯的問題。一方面，監(jiān)管部門間職責(zé)劃分模糊。金融監(jiān)管部門、工商管理部門和教育部門在大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸監(jiān)管中，存在職能交叉與空白區(qū)域。如借貸平臺虛假宣傳問題，金融監(jiān)管部門側(cè)重資金風(fēng)險(xiǎn)把控，工商管理部門關(guān)注廣告合規(guī)性，教育部門則主要保護(hù)學(xué)生權(quán)益，各部門缺乏高效協(xié)同機(jī)制，導(dǎo)致對虛假宣傳行為難以及時(shí)有效查處。另一方面，基層監(jiān)管資源短缺。重慶地域廣闊，高校分布廣泛，基層監(jiān)管人員數(shù)量難以滿足實(shí)際監(jiān)管需求。在對偏遠(yuǎn)地區(qū)高校周邊借貸平臺線下推廣活動(dòng)監(jiān)管時(shí)，常因人員不足、交通不便等因素，無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)和制止違規(guī)行為。部分借貸平臺借此漏洞，在校園周邊隱蔽場所開展高風(fēng)險(xiǎn)借貸業(yè)務(wù)宣傳，誤導(dǎo)大學(xué)生參與借貸。2.重慶本地相關(guān)法律的適用性與完善性現(xiàn)行重慶本地法律在規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場方面存在一定局限性。目前法律對借貸平臺的信息披露要求不夠細(xì)致，僅規(guī)定需披露基本信息，但對關(guān)鍵的利率計(jì)算方式、風(fēng)險(xiǎn)提示程度等未明確標(biāo)準(zhǔn)。這使得部分平臺利用法律模糊地帶，故意隱瞞復(fù)雜的利息計(jì)算規(guī)則，以看似低息的宣傳吸引大學(xué)生借貸，實(shí)際還款時(shí)利息遠(yuǎn)超預(yù)期。在大學(xué)生個(gè)人信息保護(hù)方面，法律條款缺乏針對性?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，大學(xué)生個(gè)人信息頻繁被收集和使用，現(xiàn)有法律對信息收集、存儲、使用和共享環(huán)節(jié)的規(guī)范不足。部分平臺為拓展業(yè)務(wù)，過度收集大學(xué)生信息并違規(guī)共享給第三方，導(dǎo)致大學(xué)生面臨信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，可能遭受騷擾電話、詐騙信息等侵害。為完善法律體系，應(yīng)細(xì)化借貸平臺信息披露規(guī)則，明確要求以清晰、易懂的方式呈現(xiàn)所有費(fèi)用信息，包括年化利率、手續(xù)費(fèi)計(jì)算方式等，并加大對信息披露違規(guī)行為的處罰力度。同時(shí)，制定專門針對大學(xué)生個(gè)人信息保護(hù)的法律條款，規(guī)范信息收集用途，嚴(yán)格限制信息共享?xiàng)l件，保障大學(xué)生個(gè)人信息安全。（二）重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場秩序問題1.借款成本的不透明性重慶大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸過程中，常面臨借款成本不透明問題。以重慶某知名分期購物平臺為例，其推出一款熱門電子產(chǎn)品分期購買服務(wù)，宣傳頁面僅突出每月還款金額，未明確實(shí)際利率和手續(xù)費(fèi)計(jì)算方式。學(xué)生小李在該平臺分期購買一部價(jià)值5000元手機(jī)，分12期還款，每月還款額看似僅400多元，但實(shí)際年化利率高達(dá)18%。除利息外，平臺還收取100元“分期服務(wù)費(fèi)”，卻未在宣傳時(shí)說明。這種不透明的借款成本讓大學(xué)生難以準(zhǔn)確評估借貸成本。部分大學(xué)生因資金緊張選擇借貸，卻因未充分了解借款成本，導(dǎo)致還款壓力超出預(yù)期。一些家庭經(jīng)濟(jì)條件較差的學(xué)生，為償還高額貸款，不得不減少生活開支，甚至影響學(xué)業(yè)，如縮減學(xué)習(xí)資料購買費(fèi)用、放棄參加學(xué)術(shù)活動(dòng)機(jī)會等。2.“獵殺放貸”及類似不良現(xiàn)象重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場中，“獵殺放貸”及類似不良現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。部分借貸平臺通過精心設(shè)計(jì)的宣傳手段，誘導(dǎo)缺乏金融知識和社會經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生借貸。例如，某小型借貸平臺在重慶部分高校周邊張貼廣告，宣傳“零首付、低利息、快速放款”的貸款產(chǎn)品，并聲稱無需復(fù)雜手續(xù)，僅憑學(xué)生證即可辦理。學(xué)生小王看到廣告后，因急需資金購買學(xué)習(xí)設(shè)備，便在該平臺申請貸款。然而，在簽訂貸款合同時(shí)，他發(fā)現(xiàn)合同中隱藏高額手續(xù)費(fèi)和違約金條款，實(shí)際利率遠(yuǎn)高于宣傳的“低利息”。此外，平臺還要求小王提供多名同學(xué)的聯(lián)系方式作為緊急聯(lián)系人，在小王逾期還款后，平臺頻繁騷擾其同學(xué)，給小王和同學(xué)的學(xué)習(xí)生活帶來極大困擾。“獵殺放貸”不僅給大學(xué)生帶來沉重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還可能引發(fā)心理問題，影響其身心健康和學(xué)業(yè)發(fā)展。為防范此類現(xiàn)象，高校應(yīng)加強(qiáng)對校園內(nèi)及周邊借貸宣傳活動(dòng)的管理，禁止未經(jīng)審核的借貸廣告進(jìn)入校園。監(jiān)管部門需加大對違規(guī)借貸平臺的打擊力度，提高其違法成本，同時(shí)加強(qiáng)對大學(xué)生的金融安全教育，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防范意識。3.“以貸還貸”問題的嚴(yán)重性重慶大學(xué)生中“以貸還貸”問題較為嚴(yán)重。據(jù)調(diào)查，約15%的重慶大學(xué)生有過“以貸還貸”經(jīng)歷。例如，學(xué)生小張?jiān)诙鄠€(gè)借貸平臺借款用于購買高端電子產(chǎn)品和旅游消費(fèi)，由于每月還款金額超出其生活費(fèi)承受范圍，在無法按時(shí)還款時(shí)，他選擇在其他平臺借款償還前期債務(wù)，導(dǎo)致債務(wù)雪球越滾越大。最初小張借款5000元，經(jīng)過半年“以貸還貸”，債務(wù)總額已超過2萬元。“以貸還貸”極易使大學(xué)生陷入債務(wù)深淵，面臨巨大經(jīng)濟(jì)壓力。這不僅影響大學(xué)生個(gè)人生活質(zhì)量，還可能導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重。部分學(xué)生為償還貸款，不得不向父母隱瞞真實(shí)情況，編造各種理由索要生活費(fèi)，給家庭關(guān)系帶來負(fù)面影響。此外，長期逾期還款還可能使大學(xué)生信用受損，影響其未來購房、購車等金融活動(dòng)，甚至對其就業(yè)和個(gè)人聲譽(yù)造成不良影響。（三）互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸對重慶大學(xué)生的負(fù)面影響1.過度消費(fèi)導(dǎo)致的資產(chǎn)負(fù)債問題重慶獨(dú)特的消費(fèi)文化，如對美食、娛樂等方面的較高消費(fèi)熱情，以及追求時(shí)尚潮流的消費(fèi)觀念，在一定程度上影響了大學(xué)生的消費(fèi)行為。部分重慶大學(xué)生受周圍環(huán)境和社交媒體影響，存在過度消費(fèi)現(xiàn)象。他們在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的支持下，追求超出自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力的消費(fèi)，購買昂貴的電子產(chǎn)品、時(shí)尚服飾，頻繁外出聚餐、旅游等。過度消費(fèi)使重慶大學(xué)生資產(chǎn)負(fù)債狀況惡化。以學(xué)生小趙為例，他每月生活費(fèi)1500元，卻通過借貸購買了價(jià)值8000元的高端手機(jī)和價(jià)值3000元的名牌服飾，導(dǎo)致負(fù)債累累。為償還債務(wù)，小趙不得不減少必要生活開支，生活質(zhì)量嚴(yán)重下降。長期來看，過度負(fù)債還可能影響大學(xué)生未來的財(cái)務(wù)規(guī)劃和生活發(fā)展，如延遲畢業(yè)、放棄深造機(jī)會等。2.過度負(fù)債引發(fā)的信用受損問題重慶大學(xué)生過度負(fù)債容易導(dǎo)致信用受損。目前，雖然部分互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺已接入央行征信系統(tǒng)，但仍有部分平臺信用數(shù)據(jù)未完全統(tǒng)一。一些大學(xué)生在多個(gè)平臺借貸后，因無法按時(shí)還款，信用記錄出現(xiàn)不良信息。例如，學(xué)生小孫在三家不同的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺借款，由于還款壓力大，出現(xiàn)多次逾期還款情況。雖然這些平臺部分未接入央行征信系統(tǒng)，但在行業(yè)內(nèi)部共享的信用數(shù)據(jù)庫中，小孫的信用評級已大幅下降。信用受損對重慶大學(xué)生未來發(fā)展阻礙較大。在就業(yè)方面，一些企業(yè)在招聘時(shí)會查詢求職者信用記錄，信用不良的大學(xué)生可能因此失去就業(yè)機(jī)會。在金融活動(dòng)中，信用受損的大學(xué)生未來申請房貸、車貸或其他貸款時(shí)，可能面臨更高利率、更低額度甚至被拒貸的情況。此外，信用不良還可能影響大學(xué)生在租房、辦理信用卡等日常生活方面的權(quán)益。五、促進(jìn)重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸可持續(xù)發(fā)展的建議（一）對重慶大學(xué)生群體的引導(dǎo)策略1.引導(dǎo)重慶大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念重慶地域文化豐富多樣，應(yīng)結(jié)合這一特點(diǎn)開展消費(fèi)觀念引導(dǎo)活動(dòng)。高?？膳e辦具有重慶特色的校園文化活動(dòng)，如“巴渝消費(fèi)文化節(jié)”，通過展示重慶傳統(tǒng)消費(fèi)文化中的節(jié)儉、理性元素，以及現(xiàn)代消費(fèi)觀念中的合理規(guī)劃、適度消費(fèi)理念，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀念。在活動(dòng)中，設(shè)置消費(fèi)知識競賽環(huán)節(jié)，以重慶本地消費(fèi)案例為題目，激發(fā)大學(xué)生學(xué)習(xí)消費(fèi)知識的興趣；舉辦消費(fèi)主題講座，邀請專家學(xué)者結(jié)合重慶消費(fèi)市場特點(diǎn)，講解消費(fèi)心理和消費(fèi)行為知識。同時(shí)，利用重慶本地媒體資源，如重慶衛(wèi)視、華龍網(wǎng)等，宣傳正確消費(fèi)觀念，報(bào)道大學(xué)生理性消費(fèi)的典型案例，營造良好消費(fèi)氛圍，引導(dǎo)大學(xué)生摒棄盲目攀比、過度消費(fèi)的行為。2.加強(qiáng)重慶大學(xué)生金融基礎(chǔ)知識普及教育重慶高校應(yīng)將金融基礎(chǔ)知識納入課程體系，開設(shè)專門的金融課程，如“金融與生活”“互聯(lián)網(wǎng)金融概論”等，結(jié)合重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸實(shí)際案例，講解金融產(chǎn)品特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)識別和防范方法。同時(shí)，邀請金融機(jī)構(gòu)專業(yè)人士走進(jìn)校園，舉辦金融知識講座和培訓(xùn)活動(dòng)，提高大學(xué)生金融素養(yǎng)。家庭在金融教育中起著基礎(chǔ)作用。家長應(yīng)關(guān)注孩子消費(fèi)行為，通過日常交流傳授理財(cái)知識，如教導(dǎo)孩子合理規(guī)劃生活費(fèi)、避免盲目借貸等。社會層面，金融機(jī)構(gòu)、社區(qū)和媒體應(yīng)共同發(fā)力。金融機(jī)構(gòu)在重慶各高校周邊設(shè)置金融知識宣傳欄，定期更新金融知識內(nèi)容；社區(qū)組織金融知識進(jìn)高?；顒?dòng)，舉辦金融知識講座和咨詢服務(wù)；媒體制作并傳播金融知識科普節(jié)目和文章，全方位構(gòu)建金融教育體系。3.強(qiáng)化重慶大學(xué)生信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)意識重慶高校和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)合作，通過多種方式強(qiáng)化大學(xué)生信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)意識。高?？衫眯@廣播、宣傳欄等渠道，宣傳信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)知識，定期發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)提示。例如，每月在校園宣傳欄公布近期互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)案例，提醒大學(xué)生注意防范。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對大學(xué)生借貸行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測。當(dāng)發(fā)現(xiàn)大學(xué)生出現(xiàn)異常借貸行為，如短期內(nèi)頻繁借貸、借貸金額超出還款能力等情況時(shí)，及時(shí)通過短信、電話等方式向?qū)W生及其家長預(yù)警。同時(shí)，開展風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳活動(dòng)，如在重慶高校舉辦“金融風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳月”活動(dòng)，通過發(fā)放宣傳手冊、舉辦風(fēng)險(xiǎn)防范講座等形式，提高大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)防范能力。（二）規(guī)范重慶大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸經(jīng)營的措施1.提高重慶互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺透明度借鑒美國《誠實(shí)借貸法》，重慶可制定相關(guān)法規(guī)，要求互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺必須清晰、明確地披露貸款交易所有條款和實(shí)際借款成本。平臺應(yīng)在官網(wǎng)首頁、借款申請頁面等顯著位置，以通俗易懂的語言呈現(xiàn)年化利率、手續(xù)費(fèi)、逾期費(fèi)用等關(guān)鍵信息，并提供借款成本計(jì)算示例。監(jiān)管部門加強(qiáng)對平臺信息披露的監(jiān)管，定期檢查平臺信息披露情況。對于信息披露不規(guī)范的平臺，責(zé)令限期整改；情節(jié)嚴(yán)重的，處以罰款、暫停業(yè)務(wù)等處罰。同時(shí)，建立消費(fèi)者舉報(bào)機(jī)制，鼓勵(lì)大學(xué)生對信息不透明的平臺進(jìn)行舉報(bào)，監(jiān)管部門及時(shí)核實(shí)處理，切實(shí)保障大學(xué)生知情權(quán)。2.建立重慶低收入大學(xué)生群體還款保障機(jī)制結(jié)合重慶實(shí)際情況，政府可設(shè)立專項(xiàng)補(bǔ)貼基金，對因特殊原因無法按時(shí)還款的低收入大學(xué)生給予一定補(bǔ)貼。例如，對家庭經(jīng)濟(jì)困難且遭遇突發(fā)情況（如家庭成員重大疾病、自然災(zāi)害等）導(dǎo)致還款困難的大學(xué)生，經(jīng)審核后給予部分還款補(bǔ)貼。金融機(jī)構(gòu)與重慶本地企業(yè)合作，為低收入大學(xué)生提供兼職機(jī)會，幫助其增加收入償還貸款。如分期樂與重慶本地多家企業(yè)合作，為還款困難的大學(xué)生提供線上客服、兼職推廣等工作崗位。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)大學(xué)生實(shí)際還款能力，合理調(diào)整還款計(jì)劃，如延長還款期限、降低還款利率等，緩解大學(xué)生還款壓力。3.強(qiáng)化重慶互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)社會責(zé)任意識重慶互聯(lián)網(wǎng)信貸企業(yè)應(yīng)樹立正確經(jīng)營理念，將社會責(zé)任融入企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略。企業(yè)在追求經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，要關(guān)注大學(xué)生群體利益，加強(qiáng)對大學(xué)生借貸行為的引導(dǎo)和保護(hù)。例如，平臺在借款申請頁面設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)提示彈窗，提醒大學(xué)生謹(jǐn)慎借貸，并提供借貸風(fēng)險(xiǎn)評估工具，幫助大學(xué)生了解自身還款能力和借貸風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)加強(qiáng)內(nèi)部審查機(jī)制，嚴(yán)格審核大學(xué)生借貸申請，避免向還款能力不足的學(xué)生發(fā)放貸款。同時(shí)，積極參與社會公益活動(dòng)，如在重慶高校設(shè)立金融知識獎(jiǎng)學(xué)金，獎(jiǎng)勵(lì)金融知識學(xué)習(xí)優(yōu)秀的學(xué)生，推動(dòng)大學(xué)生金融素養(yǎng)提升，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場健康發(fā)展。（三）發(fā)揮重慶政府作用的具體建議1.明確重慶政府部門的監(jiān)督職能重慶金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)制定互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)，嚴(yán)格審核借貸平臺資質(zhì)，定期檢查平臺資金狀況和業(yè)務(wù)合規(guī)性；工商管理部門加強(qiáng)對借貸平臺廣告宣傳的監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊虛假宣傳、誤導(dǎo)消費(fèi)者等行為；教育部門負(fù)責(zé)加強(qiáng)對高校學(xué)生的教育管理，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確消費(fèi)和借貸觀念，及時(shí)處理學(xué)生因借貸引發(fā)的問題。建立跨部門協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制，定期召開聯(lián)席會議，共享監(jiān)管信息，共同制定監(jiān)管政策和行動(dòng)方案。設(shè)立聯(lián)合監(jiān)管辦公室，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)各部門監(jiān)管工作，形成監(jiān)管合力，提高監(jiān)管效率，確保大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場規(guī)范有序發(fā)展。2.完善重慶市場運(yùn)營體系重慶應(yīng)加快完善大學(xué)生征信體系，整合互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺信用數(shù)據(jù)，建立統(tǒng)一的大學(xué)生信用數(shù)據(jù)庫。金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸平臺定期將大學(xué)生借貸和還款信息上傳至數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)信用信息共享。例如，螞蟻金服的花唄、借唄與重慶本地金融機(jī)構(gòu)共享大學(xué)生信用數(shù)據(jù)，便于全面評估大學(xué)生信用狀況。加強(qiáng)行業(yè)自律，推動(dòng)重慶互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸行業(yè)協(xié)會建設(shè)。協(xié)會制定行業(yè)規(guī)范和自律公約，引導(dǎo)會員單位規(guī)范經(jīng)營行為。建立行業(yè)內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，對違規(guī)會員進(jìn)行懲戒，如警告、罰款、開除會員資格等，維護(hù)市場秩序。同時(shí)，加強(qiáng)對大學(xué)生信用消費(fèi)警示，定期發(fā)布信用風(fēng)險(xiǎn)提示信息，引導(dǎo)大學(xué)生合理借貸。3.建立重慶有效的立法執(zhí)法協(xié)調(diào)機(jī)制重慶立法機(jī)構(gòu)結(jié)合本地實(shí)際，制定專門針對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的地方性法規(guī)，明確借貸平臺準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、信息披露要求、風(fēng)險(xiǎn)防控措施等內(nèi)容，規(guī)范借貸雙方權(quán)利義務(wù)。加強(qiáng)對金融消費(fèi)市場立法規(guī)章和程序的規(guī)范，確保法律條款具有可操作性和針對性。執(zhí)法過程中，司法機(jī)關(guān)、行政機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)和媒體協(xié)同合作。司法機(jī)關(guān)依法審理大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸糾紛案件，維護(hù)法律公正；行政機(jī)構(gòu)加強(qiáng)市場監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)行為；教育機(jī)構(gòu)協(xié)助監(jiān)管部門開展調(diào)查，加強(qiáng)對學(xué)生的教育引導(dǎo)；媒體發(fā)揮輿論監(jiān)督作用，曝光違法違規(guī)平臺，營造良好執(zhí)法環(huán)境，規(guī)范“校園信貸”市場發(fā)展。六、結(jié)論一方面，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸為重慶大學(xué)生提供了便捷的資金支持，滿足了其多樣化的消費(fèi)需求，提高了生活品質(zhì)。特別是在網(wǎng)絡(luò)購物、旅游消費(fèi)、教育培訓(xùn)等領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品層出不窮，深受大學(xué)生歡迎。這種消費(fèi)方式在一定程度上緩解了大學(xué)生當(dāng)前的資金壓力，推動(dòng)了消費(fèi)方式的變革和消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級。然而，另一方面，重慶大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸過程中也暴露出諸多問題。部分大學(xué)生缺乏理性消費(fèi)觀念和金融知識，容易陷入盲目消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)的陷阱，導(dǎo)致過度借貸、違約等風(fēng)險(xiǎn)增加。同時(shí)，由于大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入來源和擔(dān)保物，其信貸額度相對較低，但利息和手續(xù)費(fèi)卻往往較高，這進(jìn)一步加大了大學(xué)生的還款壓力。此外，一些不法機(jī)構(gòu)或個(gè)人利用大學(xué)生對金融知識的匱乏和風(fēng)險(xiǎn)防范意識的薄弱，進(jìn)行虛假宣傳、誘導(dǎo)營銷、暴力催收等違規(guī)操作，嚴(yán)重侵害了大學(xué)生的合法權(quán)益。針對以上問題，研究提出了以下對策與建議：一是加強(qiáng)金融知識普及與教育，提高大學(xué)生的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識；二是完善監(jiān)管體系，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸市場的監(jiān)管力度，規(guī)范市場秩序，保護(hù)消費(fèi)者利益；三是提升信息安全保障水平，加強(qiáng)信貸系統(tǒng)的安全防護(hù)和數(shù)據(jù)安全管理，防止信息泄露和濫用；四是引導(dǎo)大學(xué)生樹立理性消費(fèi)觀念，合理規(guī)劃生活費(fèi)用，避免盲目跟風(fēng)和過度消費(fèi)。參考文獻(xiàn)[1]劉懿.“校園網(wǎng)貸”對高校學(xué)生管理的思考[J].教育教學(xué)論壇，2016(46):17-18.[2]鄭春梅，賈珊珊。博弈視角下我國校園貸平臺規(guī)范發(fā)展的機(jī)制設(shè)計(jì)[J].對外經(jīng)貿(mào)易，2016(09):120-122,132.[3]卞詠梅，王品之。小額消費(fèi)信貸領(lǐng)域中商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)電商的雙贏模式探討[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2015(8):170-171.[4]陳璇，熊學(xué)萍。校園互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融使用意愿與行為的實(shí)證研究——基于武漢高校的調(diào)查[J].金融管理研究，2017(2):197-214.[5]江夢貝。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸問題研究[D].武漢工程大學(xué)，2018.[6]楊慧，陳愛祖。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析與防范——基于某高校的調(diào)查[J].經(jīng)濟(jì)師，2019(07):148-149+152.[7]郝宇