徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新路徑與策略研究：基于區(qū)域特色與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)視角一、引言1.1研究背景與意義1.1.1研究背景在金融行業(yè)蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，信用卡業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的關(guān)鍵構(gòu)成部分，對(duì)銀行的收益增長(zhǎng)與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意義重大。近年來(lái)，中國(guó)信用卡市場(chǎng)歷經(jīng)迅猛發(fā)展，發(fā)卡量與交易額持續(xù)攀升。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡發(fā)卡量達(dá)8.26億張，人均持有信用卡和借貸合一卡0.59張。信用卡業(yè)務(wù)不僅為消費(fèi)者提供了便捷的支付與信貸服務(wù)，還成為銀行拓展客戶(hù)群體、提升客戶(hù)黏性、增加中間業(yè)務(wù)收入的重要手段?；丈蹄y行作為區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，自2009年推出首款銀行卡產(chǎn)品——公務(wù)信用卡以來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大。2012年推出黃山信用卡后，其信用卡產(chǎn)品日益豐富，服務(wù)功能持續(xù)完善。截至2021年末，徽商銀行信用卡累計(jì)有效卡量242.79萬(wàn)張，信用卡透支本金余額224.63億元，累計(jì)實(shí)現(xiàn)交易額662.88億元，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入13.70億元，同比增長(zhǎng)45.90%。然而，在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)也面臨著諸多挑戰(zhàn)。從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)角度看，隨著信用卡市場(chǎng)的逐步飽和，競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。不僅國(guó)有大型銀行和全國(guó)性股份制銀行憑借品牌、規(guī)模和資源優(yōu)勢(shì)占據(jù)大量市場(chǎng)份額，互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起也給傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大沖擊。花唄、借唄、白條等類(lèi)信用卡產(chǎn)品層出不窮，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)構(gòu)成替代性競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于徽商銀行這類(lèi)區(qū)域性銀行，由于信用卡業(yè)務(wù)起步晚，加上經(jīng)營(yíng)地域受限，普遍發(fā)卡量達(dá)不到盈利規(guī)模，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。從客戶(hù)需求角度看，消費(fèi)者對(duì)信用卡的需求日益多元化和個(gè)性化。他們不僅要求信用卡具備基本的支付和信貸功能，還期望獲得更多的增值服務(wù)和個(gè)性化體驗(yàn)，如特色權(quán)益、專(zhuān)屬優(yōu)惠、便捷的線(xiàn)上服務(wù)等。然而，目前徽商銀行信用卡產(chǎn)品和服務(wù)在滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化需求方面還有所欠缺，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，缺乏面向年輕客群、高端客戶(hù)、精英人才等細(xì)分客群的特色產(chǎn)品和服務(wù)，難以充分體現(xiàn)區(qū)域特色，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)本土市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，信用卡業(yè)務(wù)作為高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要。盡管徽商銀行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控方面采取了一系列措施，但仍存在一些問(wèn)題。如信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理不到位，信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)主體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄等。隨著信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，這些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題若得不到有效解決，將對(duì)徽商銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展構(gòu)成威脅。1.1.2研究意義本研究對(duì)徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新展開(kāi)探討，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和理論意義。對(duì)徽商銀行的意義：有助于徽商銀行應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。通過(guò)深入分析市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)和自身優(yōu)劣勢(shì)，探索信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新路徑，開(kāi)發(fā)特色產(chǎn)品和服務(wù)，提升客戶(hù)體驗(yàn)和滿(mǎn)意度，從而增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。能夠滿(mǎn)足客戶(hù)多元化和個(gè)性化需求。以客戶(hù)為中心，深入了解不同客群的需求特點(diǎn)，創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品和服務(wù)模式，為客戶(hù)提供更加精準(zhǔn)、個(gè)性化的金融服務(wù)，提高客戶(hù)黏性和忠誠(chéng)度。有利于徽商銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中，注重風(fēng)險(xiǎn)防控，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制能力，保障信用卡業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。對(duì)信用卡市場(chǎng)的意義：為區(qū)域性銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展提供借鑒。徽商銀行作為區(qū)域性銀行的代表，其信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)和模式，能為其他區(qū)域性銀行提供參考，促進(jìn)區(qū)域性銀行信用卡業(yè)務(wù)的整體發(fā)展，推動(dòng)信用卡市場(chǎng)的多元化競(jìng)爭(zhēng)。推動(dòng)信用卡市場(chǎng)的創(chuàng)新發(fā)展?；丈蹄y行在信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的探索和實(shí)踐，將激發(fā)其他銀行的創(chuàng)新活力，促使整個(gè)信用卡市場(chǎng)不斷推出新的產(chǎn)品和服務(wù)，提升市場(chǎng)的創(chuàng)新水平和服務(wù)質(zhì)量，滿(mǎn)足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的金融需求。有助于規(guī)范信用卡市場(chǎng)秩序。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中，徽商銀行將遵循相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，加強(qiáng)自律管理。其經(jīng)驗(yàn)和做法能為其他銀行提供示范，促進(jìn)整個(gè)信用卡市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。對(duì)學(xué)術(shù)研究的意義：豐富信用卡業(yè)務(wù)研究?jī)?nèi)容。目前，關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的研究主要集中在大型商業(yè)銀行和全國(guó)性股份制銀行，對(duì)區(qū)域性銀行信用卡業(yè)務(wù)的研究相對(duì)較少。本研究以徽商銀行為例，深入探討區(qū)域性銀行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，將豐富信用卡業(yè)務(wù)研究的領(lǐng)域和內(nèi)容，為后續(xù)研究提供新的視角和思路。完善信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新理論體系。通過(guò)對(duì)徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實(shí)踐分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提煉創(chuàng)新模式和方法，有助于進(jìn)一步完善信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新的理論體系，為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供理論支持。1.2研究方法與思路1.2.1研究方法本研究綜合運(yùn)用多種研究方法，力求全面、深入地剖析徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新問(wèn)題，為其發(fā)展提供切實(shí)可行的建議。文獻(xiàn)研究法：廣泛搜集國(guó)內(nèi)外關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)、金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的學(xué)術(shù)文獻(xiàn)、研究報(bào)告、行業(yè)資訊等資料。通過(guò)對(duì)這些資料的系統(tǒng)梳理和分析，了解信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀以及前沿研究成果，把握金融創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，明確風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性和方法，為研究徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供理論支持和研究思路，避免研究的盲目性和重復(fù)性。案例分析法：以徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)為具體研究案例，深入分析其發(fā)展歷程、業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、面臨的挑戰(zhàn)以及創(chuàng)新實(shí)踐。通過(guò)對(duì)徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)的詳細(xì)剖析，總結(jié)其成功經(jīng)驗(yàn)和存在的問(wèn)題，挖掘其在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新等方面的潛力和空間，為提出針對(duì)性的創(chuàng)新策略提供實(shí)際依據(jù)。同時(shí)，借鑒其他銀行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新的成功案例，如招商銀行在信用卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶(hù)服務(wù)方面的創(chuàng)新舉措、平安銀行在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理和營(yíng)銷(xiāo)模式上的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)等，從中汲取有益的啟示，為徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供參考和借鑒。問(wèn)卷調(diào)查法：設(shè)計(jì)針對(duì)徽商銀行信用卡用戶(hù)和潛在客戶(hù)的調(diào)查問(wèn)卷，內(nèi)容涵蓋信用卡產(chǎn)品認(rèn)知度、使用體驗(yàn)、需求偏好、滿(mǎn)意度評(píng)價(jià)等方面。通過(guò)線(xiàn)上和線(xiàn)下相結(jié)合的方式發(fā)放問(wèn)卷，廣泛收集數(shù)據(jù)。運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)方法對(duì)問(wèn)卷數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，了解客戶(hù)對(duì)徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)的看法和需求，發(fā)現(xiàn)客戶(hù)在使用信用卡過(guò)程中遇到的問(wèn)題和期望改進(jìn)的方向，為徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供市場(chǎng)需求導(dǎo)向。例如，通過(guò)對(duì)問(wèn)卷數(shù)據(jù)的分析，了解不同年齡、職業(yè)、收入水平的客戶(hù)對(duì)信用卡權(quán)益、優(yōu)惠活動(dòng)、還款方式等方面的需求差異，從而為精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶(hù)群體，開(kāi)發(fā)個(gè)性化的信用卡產(chǎn)品和服務(wù)提供依據(jù)。訪談法：與徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)的管理人員、業(yè)務(wù)人員、風(fēng)險(xiǎn)控制人員以及客戶(hù)進(jìn)行面對(duì)面訪談或電話(huà)訪談。向管理人員了解銀行信用卡業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略規(guī)劃、創(chuàng)新方向和面臨的困難；與業(yè)務(wù)人員交流業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中的實(shí)際問(wèn)題和創(chuàng)新想法；從風(fēng)險(xiǎn)控制人員處獲取風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀和挑戰(zhàn)；傾聽(tīng)客戶(hù)的意見(jiàn)和建議，了解他們對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的真實(shí)感受和需求。通過(guò)訪談，獲取一手資料，深入了解徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，為研究提供多角度的信息支持，使研究結(jié)果更具真實(shí)性和可靠性。1.2.2研究思路本研究遵循“提出問(wèn)題-分析問(wèn)題-解決問(wèn)題”的邏輯思路，具體如下：第一部分：引言：闡述研究徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新的背景和意義。分析當(dāng)前信用卡市場(chǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)以及徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力、客戶(hù)需求變化和風(fēng)險(xiǎn)管理挑戰(zhàn)，說(shuō)明研究該課題對(duì)徽商銀行、信用卡市場(chǎng)和學(xué)術(shù)研究的重要性。介紹研究方法和研究思路，為后續(xù)研究奠定基礎(chǔ)。第二部分：理論基礎(chǔ)與文獻(xiàn)綜述：對(duì)信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)理論進(jìn)行闡述，包括信用卡的定義、功能、特點(diǎn)以及信用卡業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式。梳理金融創(chuàng)新理論，如熊彼特的創(chuàng)新理論、金融深化理論等，為信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供理論依據(jù)。對(duì)國(guó)內(nèi)外關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研究文獻(xiàn)進(jìn)行綜述，分析已有研究的成果和不足，明確本研究的切入點(diǎn)和創(chuàng)新點(diǎn)。第三部分：徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析：詳細(xì)介紹徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，包括信用卡產(chǎn)品的推出時(shí)間、發(fā)展階段和重要事件。分析徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，如發(fā)卡量、交易額、透支余額、業(yè)務(wù)收入等關(guān)鍵指標(biāo)的變化趨勢(shì)，以及信用卡產(chǎn)品種類(lèi)、服務(wù)內(nèi)容和市場(chǎng)定位。探討徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、客戶(hù)需求滿(mǎn)足和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面存在的問(wèn)題，為后續(xù)分析原因和提出創(chuàng)新策略提供現(xiàn)實(shí)依據(jù)。第四部分：徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性和可行性分析：從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、客戶(hù)需求變化、金融科技發(fā)展等方面分析徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必要性。闡述徽商銀行在品牌優(yōu)勢(shì)、客戶(hù)基礎(chǔ)、金融科技應(yīng)用能力等方面具備的創(chuàng)新條件，以及政策環(huán)境、市場(chǎng)需求和技術(shù)發(fā)展為信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供的機(jī)遇，論證徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新的可行性。第五部分：徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略：基于前面的分析，從產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、營(yíng)銷(xiāo)模式創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新四個(gè)方面提出徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體策略。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，針對(duì)不同客戶(hù)群體設(shè)計(jì)個(gè)性化信用卡產(chǎn)品，豐富信用卡功能和權(quán)益；在服務(wù)創(chuàng)新方面，優(yōu)化信用卡申請(qǐng)、審批、還款等流程，提升客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)，加強(qiáng)客戶(hù)關(guān)系管理；在營(yíng)銷(xiāo)模式創(chuàng)新方面，利用大數(shù)據(jù)、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、跨界合作等手段拓展客戶(hù)群體，提高品牌知名度和市場(chǎng)影響力；在風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新方面，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和技術(shù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。第六部分：創(chuàng)新策略實(shí)施的保障措施：為確?；丈蹄y行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略的有效實(shí)施，從組織架構(gòu)調(diào)整、人才隊(duì)伍建設(shè)、技術(shù)支持保障和企業(yè)文化培育四個(gè)方面提出保障措施。建議徽商銀行優(yōu)化組織架構(gòu)，建立適應(yīng)創(chuàng)新發(fā)展的管理體制；加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，吸引和培養(yǎng)金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息技術(shù)等方面的專(zhuān)業(yè)人才；加大技術(shù)投入，提升金融科技應(yīng)用水平，為信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供技術(shù)支持；培育創(chuàng)新文化，營(yíng)造鼓勵(lì)創(chuàng)新、包容失敗的企業(yè)文化氛圍。第七部分：結(jié)論與展望：對(duì)研究?jī)?nèi)容進(jìn)行總結(jié)，概括徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要研究成果，包括存在的問(wèn)題、創(chuàng)新策略和保障措施。對(duì)徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展進(jìn)行展望，指出本研究的不足之處，并對(duì)未來(lái)相關(guān)研究方向提出建議。二、徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀2.1徽商銀行概況徽商銀行股份有限公司，作為區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，其成立具有獨(dú)特的歷史背景和重要意義。2005年11月30日，經(jīng)原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，徽商銀行由合肥、蕪湖、淮北、蚌埠、馬鞍山、安慶等城市商業(yè)銀行以及六安、銅陵、淮南等城市信用社聯(lián)合重組設(shè)立，這一舉措不僅整合了地方金融資源，也為區(qū)域金融發(fā)展注入了新的活力。其總部坐落于安徽省合肥市，地理位置優(yōu)越，為立足安徽、輻射周邊提供了便利條件。經(jīng)過(guò)多年的穩(wěn)健發(fā)展，徽商銀行已建立起較為完善的組織架構(gòu)和廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。截至2023年末，徽商銀行設(shè)有21家分行及466個(gè)對(duì)外營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，552家自助服務(wù)區(qū)（點(diǎn)），覆蓋安徽省內(nèi)16個(gè)市以及北京、南京、寧波、深圳、成都等地。廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)使得徽商銀行能夠更貼近客戶(hù)，深入了解區(qū)域金融需求，為客戶(hù)提供便捷、高效的金融服務(wù)。同時(shí)，徽商銀行還建有四家附屬公司，并參股兩家公司，通過(guò)多元化的經(jīng)營(yíng)布局，進(jìn)一步提升綜合金融服務(wù)能力。在經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)方面，徽商銀行展現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。2023年，徽商銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入363.65億元，同比增長(zhǎng)1.48%；歸屬于該行股東的凈利潤(rùn)149.91億元，同比增長(zhǎng)11.90%。在資產(chǎn)規(guī)模上，截至2023年末，徽商銀行本外幣資產(chǎn)總額15064.11億元，較上年增長(zhǎng)4.72%；客戶(hù)貸款及墊款總額6967.22億元，較上年增長(zhǎng)8.18%；負(fù)債總額13923.63億元，較上年增長(zhǎng)5.04%；客戶(hù)存款總額8236.73億元，較上年增長(zhǎng)10.11%。這些數(shù)據(jù)表明，徽商銀行在業(yè)務(wù)拓展、盈利能力和資產(chǎn)質(zhì)量等方面均取得了顯著成效，在區(qū)域金融市場(chǎng)中占據(jù)重要地位。憑借卓越的經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)和良好的市場(chǎng)口碑，徽商銀行獲得了眾多榮譽(yù)和獎(jiǎng)項(xiàng)。它曾榮獲“最佳外幣對(duì)會(huì)員”“2020年度全國(guó)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)示范單位”等稱(chēng)號(hào)，并入選英國(guó)《銀行家》雜志“全球銀行1000強(qiáng)”前200位。2023年7月，徽商銀行入選2023年《財(cái)富》中國(guó)500強(qiáng)排行榜，排名第253位。這些榮譽(yù)不僅是對(duì)徽商銀行過(guò)去發(fā)展成果的肯定，也為其未來(lái)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的品牌基礎(chǔ)，有助于提升其市場(chǎng)影響力和競(jìng)爭(zhēng)力。2.2信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展歷程徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)自起步以來(lái)，歷經(jīng)多個(gè)重要階段，在不斷探索與創(chuàng)新中逐步發(fā)展壯大，其發(fā)展歷程可大致分為以下幾個(gè)關(guān)鍵階段：業(yè)務(wù)初創(chuàng)期（2009-2011年）：2009年，徽商銀行推出首款銀行卡產(chǎn)品——公務(wù)信用卡，正式開(kāi)啟信用卡業(yè)務(wù)征程。這一時(shí)期，徽商銀行主要聚焦于公務(wù)卡市場(chǎng)，憑借與政府部門(mén)、事業(yè)單位的緊密合作關(guān)系，迅速拓展公務(wù)卡發(fā)卡量。公務(wù)卡作為一種特殊的信用卡，主要面向公職人員，具有消費(fèi)透明、便于財(cái)務(wù)管理等特點(diǎn)，滿(mǎn)足了政府部門(mén)和事業(yè)單位對(duì)公務(wù)消費(fèi)的規(guī)范管理需求。在這一階段，徽商銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面處于初步探索階段，產(chǎn)品種類(lèi)相對(duì)單一，業(yè)務(wù)規(guī)模較小，主要精力集中在搭建信用卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)體系，包括建立信用卡中心，完善信用卡申請(qǐng)、審批、發(fā)卡、還款等流程，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的信用卡業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)等。盡管面臨諸多挑戰(zhàn)，但公務(wù)卡的推出為徽商銀行積累了寶貴的信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，為后續(xù)業(yè)務(wù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。產(chǎn)品拓展期（2012-2015年）：2012年，徽商銀行推出黃山信用卡，這是一款面向更廣泛客戶(hù)群體的信用卡產(chǎn)品，標(biāo)志著徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)開(kāi)始向零售市場(chǎng)拓展。黃山信用卡的推出，豐富了徽商銀行信用卡產(chǎn)品線(xiàn)，滿(mǎn)足了普通消費(fèi)者的日常消費(fèi)和信貸需求。在這一階段，徽商銀行不斷優(yōu)化信用卡產(chǎn)品功能，推出了多種特色權(quán)益，如積分兌換、消費(fèi)返現(xiàn)、商戶(hù)優(yōu)惠等，以吸引更多客戶(hù)。同時(shí)，徽商銀行加大市場(chǎng)推廣力度，通過(guò)與各類(lèi)商戶(hù)合作開(kāi)展促銷(xiāo)活動(dòng)，提高信用卡的知名度和使用率。此外，徽商銀行還積極拓展信用卡業(yè)務(wù)渠道，除了傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)渠道外，開(kāi)始嘗試通過(guò)線(xiàn)上渠道、第三方合作機(jī)構(gòu)等方式推廣信用卡，進(jìn)一步擴(kuò)大客戶(hù)獲取范圍。隨著業(yè)務(wù)的不斷拓展，徽商銀行信用卡發(fā)卡量和交易額穩(wěn)步增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)規(guī)模逐漸擴(kuò)大?？焖僭鲩L(zhǎng)期（2016-2020年）：這一時(shí)期，徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)迎來(lái)快速發(fā)展階段?；丈蹄y行抓住消費(fèi)金融市場(chǎng)快速發(fā)展的機(jī)遇，加大信用卡業(yè)務(wù)投入，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，徽商銀行推出了多種主題信用卡，如車(chē)主卡、美食卡、旅游卡等，針對(duì)不同客戶(hù)群體的消費(fèi)需求和偏好，提供個(gè)性化的權(quán)益和服務(wù)，進(jìn)一步提升了信用卡產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在服務(wù)創(chuàng)新方面，徽商銀行優(yōu)化信用卡申請(qǐng)和審批流程，引入線(xiàn)上申請(qǐng)、實(shí)時(shí)審批等便捷服務(wù)，提高客戶(hù)辦理信用卡的效率和體驗(yàn)。同時(shí)，加強(qiáng)客戶(hù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，提高客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量，及時(shí)響應(yīng)客戶(hù)需求，解決客戶(hù)問(wèn)題，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度。此外，徽商銀行積極拓展信用卡業(yè)務(wù)場(chǎng)景，與電商平臺(tái)、線(xiàn)下商戶(hù)等開(kāi)展廣泛合作，構(gòu)建多元化的消費(fèi)場(chǎng)景，為客戶(hù)提供更加便捷的支付體驗(yàn)。通過(guò)一系列創(chuàng)新舉措，徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)取得顯著成績(jī)，發(fā)卡量、交易額、透支余額等關(guān)鍵指標(biāo)實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)。特別是2020年，由于接手原包商銀行信用卡業(yè)務(wù)（內(nèi)蒙古自治區(qū)域外的四家分行信用卡業(yè)務(wù)），徽商銀行信用卡累計(jì)有效卡量達(dá)到244.44萬(wàn)張，較上年末增長(zhǎng)66.18%，新增發(fā)卡111.33萬(wàn)張，業(yè)務(wù)規(guī)模實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。轉(zhuǎn)型創(chuàng)新期（2021年至今）：隨著金融科技的快速發(fā)展和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入轉(zhuǎn)型創(chuàng)新階段?；丈蹄y行積極順應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，將金融科技深度應(yīng)用于信用卡業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)獲客、活客、產(chǎn)品、風(fēng)控等全流程數(shù)字化經(jīng)營(yíng)。在獲客方面，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，通過(guò)線(xiàn)上渠道和社交媒體平臺(tái)，精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶(hù)群體，提高獲客效率和質(zhì)量。在活客方面，搭建客戶(hù)成長(zhǎng)體系，根據(jù)客戶(hù)的消費(fèi)行為和偏好，提供個(gè)性化的服務(wù)和權(quán)益，提升客戶(hù)黏性和活躍度。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，依托金融科技，不斷優(yōu)化信用卡產(chǎn)品功能，推出智能化的信用卡服務(wù)，如智能還款提醒、個(gè)性化推薦等，滿(mǎn)足客戶(hù)日益多樣化的金融需求。在風(fēng)控方面，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和預(yù)警系統(tǒng)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和評(píng)估信用卡風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。同時(shí)，徽商銀行注重品牌建設(shè)和市場(chǎng)推廣，通過(guò)創(chuàng)新媒介渠道和營(yíng)銷(xiāo)方式，提升信用卡業(yè)務(wù)的品牌影響力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。例如，開(kāi)展“創(chuàng)由新生，驚喜滿(mǎn)分”媒介創(chuàng)新應(yīng)用傳播案例，利用城市地標(biāo)開(kāi)展品牌點(diǎn)亮宣傳、聯(lián)合餓了么外賣(mài)送餐盒開(kāi)展傳播、在抖音APP進(jìn)行廣告植入等，全面提升品牌知名度和美譽(yù)度。在這一階段，徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展的道路上不斷探索前行，努力實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。2.3信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀2.3.1卡量與發(fā)卡情況截至2021年末，徽商銀行信用卡累計(jì)有效卡量達(dá)到242.79萬(wàn)張，較2020年末雖有細(xì)微變動(dòng)，但整體保持在相對(duì)穩(wěn)定的規(guī)模。在發(fā)卡歷程中，2020年是具有特殊意義的一年，由于接手原包商銀行信用卡業(yè)務(wù)（內(nèi)蒙古自治區(qū)域外的四家分行信用卡業(yè)務(wù)），徽商銀行信用卡新增發(fā)卡量達(dá)到111.33萬(wàn)張，使得當(dāng)年累計(jì)有效卡量較上年末增長(zhǎng)66.18%，實(shí)現(xiàn)了跨越式的增長(zhǎng)。而在2021年，報(bào)告期內(nèi)有效發(fā)卡21.5萬(wàn)張，這一數(shù)據(jù)反映出在經(jīng)歷2020年的大規(guī)模增長(zhǎng)后，徽商銀行在發(fā)卡業(yè)務(wù)上回歸到一個(gè)相對(duì)平穩(wěn)的拓展節(jié)奏，更注重發(fā)卡的質(zhì)量與客戶(hù)的精準(zhǔn)獲取。從長(zhǎng)期趨勢(shì)來(lái)看，自2009年徽商銀行推出首款公務(wù)信用卡以來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)處于不斷發(fā)展壯大的過(guò)程中，卡量呈現(xiàn)出階段性的快速增長(zhǎng)與平穩(wěn)增長(zhǎng)交替的態(tài)勢(shì)。為了更清晰地了解徽商銀行信用卡卡量的增長(zhǎng)趨勢(shì)，我們可以將其與行業(yè)整體發(fā)展情況進(jìn)行對(duì)比。近年來(lái)，中國(guó)信用卡市場(chǎng)整體發(fā)卡量持續(xù)攀升，但增速逐漸趨于平緩。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，全國(guó)信用卡和借貸合一卡發(fā)卡量從2015年末的4.9億張?jiān)鲩L(zhǎng)至2023年末的8.26億張，年復(fù)合增長(zhǎng)率約為6.8%。在這一背景下，徽商銀行信用卡卡量的增長(zhǎng)既有自身業(yè)務(wù)拓展的努力，也受到市場(chǎng)環(huán)境和政策因素的影響。在業(yè)務(wù)拓展初期，徽商銀行憑借特色產(chǎn)品和服務(wù)，吸引了一批客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)了卡量的較快增長(zhǎng)。而隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，獲取新客戶(hù)的難度逐漸增大，卡量增長(zhǎng)速度也受到一定制約。2020年接手原包商銀行信用卡業(yè)務(wù)，為徽商銀行帶來(lái)了大量的客戶(hù)資源，短期內(nèi)卡量迅速增長(zhǎng)，但也對(duì)后續(xù)的客戶(hù)整合和業(yè)務(wù)協(xié)同提出了挑戰(zhàn)。從區(qū)域分布來(lái)看，徽商銀行作為區(qū)域性銀行，信用卡業(yè)務(wù)在安徽省內(nèi)具有一定的客戶(hù)基礎(chǔ)和市場(chǎng)份額。在安徽省內(nèi)，徽商銀行依托其廣泛的分行和營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，能夠更深入地了解當(dāng)?shù)乜蛻?hù)需求，提供更貼合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的信用卡產(chǎn)品和服務(wù)。通過(guò)與當(dāng)?shù)卣?、企業(yè)和商戶(hù)的合作，開(kāi)展特色營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，吸引了大量本地客戶(hù)。在合肥、蕪湖、蚌埠等經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的城市，徽商銀行信用卡的發(fā)卡量和使用率相對(duì)較高。而在省外，徽商銀行通過(guò)在北京、南京、寧波、深圳、成都等地設(shè)立分行，逐步拓展信用卡業(yè)務(wù)，但市場(chǎng)份額相對(duì)較小，仍處于市場(chǎng)開(kāi)拓階段。在這些地區(qū)，徽商銀行面臨著來(lái)自國(guó)有大型銀行和當(dāng)?shù)毓煞葜沏y行的激烈競(jìng)爭(zhēng)，需要進(jìn)一步提升品牌知名度和產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，以獲取更多客戶(hù)資源。2.3.2透支與交易情況在信用卡透支方面，截至2021年末，徽商銀行信用卡透支本金余額為224.63億元，較上年末新增33.93億元。這一數(shù)據(jù)表明，隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，客戶(hù)對(duì)信用卡透支額度的使用需求在不斷增加，反映出信用卡作為一種便捷的信貸工具，在滿(mǎn)足客戶(hù)臨時(shí)性資金需求方面發(fā)揮著重要作用。從增長(zhǎng)趨勢(shì)來(lái)看，2020年徽商銀行信用卡透支余額較上年末增長(zhǎng)44.9%，2021年雖然增長(zhǎng)幅度有所下降，但仍保持著一定的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。這一方面得益于信用卡發(fā)卡量的增加，更多的客戶(hù)擁有了信用卡透支的權(quán)利；另一方面，也與徽商銀行在信用卡業(yè)務(wù)推廣過(guò)程中，不斷優(yōu)化透支額度審批機(jī)制，根據(jù)客戶(hù)信用狀況和消費(fèi)行為合理調(diào)整透支額度有關(guān)。例如，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，徽商銀行能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)，為信用良好、消費(fèi)穩(wěn)定的客戶(hù)適當(dāng)提高透支額度，從而促進(jìn)客戶(hù)對(duì)透支額度的使用。信用卡交易活躍度也是衡量信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要指標(biāo)。2021年，徽商銀行信用卡累計(jì)實(shí)現(xiàn)交易額662.88億元，同比增長(zhǎng)40.89%。這一增長(zhǎng)幅度較為顯著，顯示出徽商銀行信用卡在市場(chǎng)上的活躍度不斷提高，客戶(hù)使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)的頻率和金額都在增加。從交易場(chǎng)景來(lái)看，信用卡交易涵蓋了日常生活消費(fèi)、旅游、購(gòu)物、餐飲等多個(gè)領(lǐng)域。隨著消費(fèi)升級(jí)和線(xiàn)上支付的普及，徽商銀行信用卡在電商平臺(tái)、移動(dòng)支付等領(lǐng)域的交易金額增長(zhǎng)迅速。徽商銀行與多家電商平臺(tái)合作，推出了專(zhuān)屬的信用卡支付優(yōu)惠活動(dòng)，吸引客戶(hù)使用信用卡進(jìn)行線(xiàn)上消費(fèi)。同時(shí)，通過(guò)與線(xiàn)下商戶(hù)合作，開(kāi)展刷卡返現(xiàn)、滿(mǎn)減等促銷(xiāo)活動(dòng)，刺激客戶(hù)在實(shí)體店使用信用卡消費(fèi)。這些舉措不僅提高了信用卡的交易活躍度，也為客戶(hù)帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠，增強(qiáng)了客戶(hù)對(duì)信用卡的使用黏性。與行業(yè)平均水平相比，徽商銀行信用卡透支和交易情況具有一定的特點(diǎn)。根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)，2023年全國(guó)信用卡交易金額達(dá)到47.96萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.85%。雖然徽商銀行信用卡交易額的增長(zhǎng)速度高于行業(yè)平均水平，但在交易金額總量上與大型銀行相比仍有較大差距。這主要是由于徽商銀行的發(fā)卡量相對(duì)較少，客戶(hù)群體規(guī)模有限，以及業(yè)務(wù)覆蓋范圍主要集中在區(qū)域市場(chǎng)。大型國(guó)有銀行和全國(guó)性股份制銀行憑借廣泛的客戶(hù)基礎(chǔ)和強(qiáng)大的品牌影響力，在信用卡交易金額上占據(jù)較大優(yōu)勢(shì)。然而，徽商銀行在區(qū)域市場(chǎng)的深耕細(xì)作，使其能夠更好地滿(mǎn)足當(dāng)?shù)乜蛻?hù)的個(gè)性化需求，在特定領(lǐng)域和區(qū)域內(nèi)，信用卡的交易活躍度和客戶(hù)滿(mǎn)意度并不遜色于大型銀行。例如，在安徽省內(nèi)的一些特色消費(fèi)場(chǎng)景，如地方特色旅游、農(nóng)產(chǎn)品采購(gòu)等領(lǐng)域，徽商銀行信用卡通過(guò)與當(dāng)?shù)厣虘?hù)的緊密合作，提供專(zhuān)屬的優(yōu)惠和服務(wù)，吸引了大量客戶(hù)使用信用卡進(jìn)行交易，在這些細(xì)分市場(chǎng)中具有較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。2.3.3收入情況徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)收入是衡量其盈利能力和業(yè)務(wù)發(fā)展成效的關(guān)鍵指標(biāo)。2021年，徽商銀行實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)收入13.70億元，同比增長(zhǎng)45.90%，這一增長(zhǎng)幅度十分顯著，反映出信用卡業(yè)務(wù)在徽商銀行整體業(yè)務(wù)體系中的重要性日益提升，盈利能力不斷增強(qiáng)。從收入構(gòu)成來(lái)看，徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源于利息收入、手續(xù)費(fèi)及傭金收入、年費(fèi)收入等多個(gè)方面。利息收入是信用卡業(yè)務(wù)收入的重要組成部分，隨著信用卡透支本金余額的增加，客戶(hù)使用透支額度產(chǎn)生的利息收入相應(yīng)增長(zhǎng)。手續(xù)費(fèi)及傭金收入則包括信用卡分期手續(xù)費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、交易手續(xù)費(fèi)等。近年來(lái)，隨著消費(fèi)者對(duì)信用卡分期等業(yè)務(wù)需求的增加，徽商銀行通過(guò)優(yōu)化分期產(chǎn)品設(shè)計(jì)、推出多樣化的分期方案，吸引客戶(hù)辦理分期業(yè)務(wù)，使得分期手續(xù)費(fèi)收入成為手續(xù)費(fèi)及傭金收入的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。例如，徽商銀行推出了靈活分期、賬單分期、現(xiàn)金分期等多種分期產(chǎn)品，滿(mǎn)足不同客戶(hù)在不同消費(fèi)場(chǎng)景下的分期需求，并根據(jù)分期期數(shù)和金額設(shè)置了合理的手續(xù)費(fèi)率，受到了客戶(hù)的廣泛歡迎。年費(fèi)收入方面，徽商銀行根據(jù)信用卡的不同等級(jí)和權(quán)益，設(shè)置了相應(yīng)的年費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于一些高端信用卡產(chǎn)品，由于其提供了豐富的專(zhuān)屬權(quán)益和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，年費(fèi)收入相對(duì)較高。同時(shí)，徽商銀行也通過(guò)開(kāi)展年費(fèi)減免活動(dòng)，如消費(fèi)達(dá)標(biāo)減免年費(fèi)等，鼓勵(lì)客戶(hù)使用信用卡，提高信用卡的活躍度和客戶(hù)忠誠(chéng)度。從收入增長(zhǎng)趨勢(shì)來(lái)看，徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。在過(guò)去幾年中，隨著信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，發(fā)卡量、透支余額和交易額的持續(xù)增長(zhǎng)，帶動(dòng)了信用卡業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)步提升。特別是在2020-2021年，由于發(fā)卡量的大幅增加和業(yè)務(wù)活躍度的提高，信用卡業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)尤為明顯。這不僅得益于徽商銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的積極拓展和創(chuàng)新，也與市場(chǎng)環(huán)境的變化和消費(fèi)者消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變密切相關(guān)。隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)便利性、個(gè)性化需求的增加，信用卡作為一種集支付、信貸、消費(fèi)優(yōu)惠等多種功能于一體的金融產(chǎn)品，受到了越來(lái)越多消費(fèi)者的青睞?；丈蹄y行抓住這一市場(chǎng)機(jī)遇，不斷優(yōu)化信用卡產(chǎn)品和服務(wù)，加強(qiáng)市場(chǎng)推廣和客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)，實(shí)現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)收入的快速增長(zhǎng)。將徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)收入與行業(yè)內(nèi)其他銀行進(jìn)行對(duì)比，有助于更清晰地了解其在市場(chǎng)中的地位和競(jìng)爭(zhēng)力。根據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)，2023年招商銀行信用卡業(yè)務(wù)收入達(dá)到927.06億元，在股份制銀行中名列前茅。相比之下，徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)收入規(guī)模相對(duì)較小，這主要是由于徽商銀行作為區(qū)域性銀行，在客戶(hù)基礎(chǔ)、市場(chǎng)份額和業(yè)務(wù)覆蓋范圍等方面與大型股份制銀行存在差距。然而，從收入增長(zhǎng)速度來(lái)看，徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)率高于部分大型銀行，這表明徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)具有較大的發(fā)展?jié)摿驮鲩L(zhǎng)空間。在未來(lái)的發(fā)展中，徽商銀行可以借鑒大型銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和成本控制，不斷提高信用卡業(yè)務(wù)的盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，逐步縮小與大型銀行在信用卡業(yè)務(wù)收入上的差距。2.4信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品與服務(wù)2.4.1產(chǎn)品種類(lèi)徽商銀行信用卡產(chǎn)品種類(lèi)豐富，涵蓋了多種類(lèi)型，以滿(mǎn)足不同客戶(hù)群體的需求。公務(wù)信用卡作為徽商銀行推出的首款信用卡產(chǎn)品，主要面向政府部門(mén)、事業(yè)單位等公職人員。該卡具有顯著的特點(diǎn)，在消費(fèi)管理方面，它能夠?qū)崿F(xiàn)消費(fèi)透明化，每一筆消費(fèi)記錄都清晰可查，方便單位進(jìn)行財(cái)務(wù)管理和審計(jì)監(jiān)督。公職人員在進(jìn)行公務(wù)消費(fèi)時(shí)，使用公務(wù)信用卡可以避免現(xiàn)金交易帶來(lái)的不便和風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也有助于規(guī)范公務(wù)消費(fèi)行為。在還款方面，通常享有較長(zhǎng)的免息期，一般為25-56天，這為持卡人提供了較為充裕的資金周轉(zhuǎn)時(shí)間。在額度方面，根據(jù)持卡人的職級(jí)、收入水平以及信用狀況等因素綜合評(píng)定，額度范圍一般在1萬(wàn)-5萬(wàn)元之間，能夠滿(mǎn)足公職人員日常公務(wù)消費(fèi)和一些臨時(shí)性的資金需求。黃山信用卡是徽商銀行面向廣大普通消費(fèi)者推出的信用卡產(chǎn)品。在功能上，具備信用卡的基本支付和信貸功能，支持線(xiàn)上線(xiàn)下多種消費(fèi)場(chǎng)景。在權(quán)益方面，提供了豐富的優(yōu)惠活動(dòng)，如在餐飲、購(gòu)物、旅游等領(lǐng)域與眾多商戶(hù)合作，持卡人可以享受折扣優(yōu)惠、積分兌換、消費(fèi)返現(xiàn)等權(quán)益。在積分兌換方面，積分可以在徽商銀行信用卡積分商城兌換各類(lèi)商品、優(yōu)惠券或航空里程等。在卡等級(jí)方面，黃山信用卡分為普卡、金卡和白金卡等不同等級(jí)。普卡適合消費(fèi)需求較為基礎(chǔ)的客戶(hù)，信用額度一般在5000元-2萬(wàn)元之間；金卡面向有一定消費(fèi)能力和信用記錄較好的客戶(hù)，額度范圍通常在2萬(wàn)-5萬(wàn)元；白金卡則是為高端客戶(hù)設(shè)計(jì)，除了更高的信用額度（一般在5萬(wàn)元以上），還提供了諸如機(jī)場(chǎng)貴賓廳服務(wù)、道路救援、高端健康體檢、高額航空意外險(xiǎn)等專(zhuān)屬權(quán)益，滿(mǎn)足高端客戶(hù)對(duì)品質(zhì)生活和個(gè)性化服務(wù)的需求?；丈蹄y行還針對(duì)特定客戶(hù)群體推出了特色主題信用卡。低碳主題信用卡是為響應(yīng)綠色低碳生活理念而推出的。該卡等級(jí)一般為金卡，年費(fèi)相對(duì)較低，并且有較為容易達(dá)到的免年費(fèi)政策，例如每年消費(fèi)滿(mǎn)一定次數(shù)或金額即可減免年費(fèi)。持卡人使用該卡可以享受銀聯(lián)低碳能量?jī)稉Q好禮的活動(dòng)，還能免費(fèi)領(lǐng)取50元的微信立減金券包，鼓勵(lì)客戶(hù)在日常消費(fèi)中選擇綠色出行、環(huán)保消費(fèi)等低碳行為，同時(shí)也為客戶(hù)帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠。教師主題信用卡專(zhuān)為教師群體打造，年費(fèi)不高，免年費(fèi)政策也較為輕松，首次辦卡的教師客戶(hù)任意消費(fèi)一筆即可領(lǐng)取50元微信立減金。首次綁定移動(dòng)支付平臺(tái)（如微信、支付寶、京東等），還能額外領(lǐng)取首綁優(yōu)惠，包括立減金、支付紅包等，為教師們的日常消費(fèi)提供便利和實(shí)惠。儷人主題信用卡則是為女性客戶(hù)設(shè)計(jì)，持卡人在激活該卡后，核卡后60天內(nèi)消費(fèi)滿(mǎn)6筆，即可通過(guò)微信公眾號(hào)或徽商銀行信用卡APP新戶(hù)達(dá)標(biāo)權(quán)益中免費(fèi)領(lǐng)取天貓購(gòu)物券、京東代金券、瑞幸飲品通用券、芒果TV半年會(huì)員等權(quán)益，滿(mǎn)足女性客戶(hù)在購(gòu)物、娛樂(lè)、生活等方面的個(gè)性化需求?；丈逃∮浶庞每ㄊ且豢罡叨税捉鹂ǎ饕嫦蚧丈躺虝?huì)的優(yōu)秀企業(yè)法定代表人、優(yōu)秀企業(yè)家。該卡除具有信用卡基礎(chǔ)功能外，還為持卡人提供了一系列專(zhuān)屬權(quán)益服務(wù)，包括機(jī)場(chǎng)貴賓廳、健康體檢、滴滴代駕、道路救援、航班延誤險(xiǎn)等，彰顯了對(duì)高端客戶(hù)的尊貴服務(wù)和關(guān)懷。2.4.2服務(wù)內(nèi)容在還款方式上，徽商銀行提供了多樣化的選擇，以滿(mǎn)足客戶(hù)的不同需求。自動(dòng)還款是一種便捷的還款方式，客戶(hù)只需綁定本人名下的徽商銀行借記卡，在信用卡賬單到期時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)從綁定的借記卡中扣除相應(yīng)的還款金額，確保還款及時(shí)準(zhǔn)確，避免因疏忽導(dǎo)致逾期還款產(chǎn)生不良信用記錄和額外費(fèi)用。網(wǎng)上銀行還款也是常見(jiàn)的方式之一，客戶(hù)登錄徽商銀行網(wǎng)上銀行，進(jìn)入信用卡還款頁(yè)面，按照系統(tǒng)提示輸入還款金額、還款賬號(hào)等信息，即可完成還款操作。網(wǎng)上銀行還款操作簡(jiǎn)單，不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，客戶(hù)可以隨時(shí)隨地進(jìn)行還款。手機(jī)銀行還款同樣方便快捷，客戶(hù)通過(guò)下載徽商銀行手機(jī)銀行APP，登錄后找到信用卡還款功能模塊，即可輕松完成還款。手機(jī)銀行還款還提供了還款提醒、賬單查詢(xún)等功能，方便客戶(hù)隨時(shí)掌握信用卡賬戶(hù)信息。銀行柜臺(tái)還款則為那些習(xí)慣傳統(tǒng)還款方式的客戶(hù)提供了選擇，客戶(hù)可以前往徽商銀行任意網(wǎng)點(diǎn)，在柜臺(tái)辦理還款業(yè)務(wù)，工作人員會(huì)協(xié)助客戶(hù)完成還款操作，并提供相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢(xún)服務(wù)?？蛻?hù)服務(wù)方面，徽商銀行致力于為信用卡客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。信用卡客服熱線(xiàn)是客戶(hù)與銀行溝通的重要渠道，徽商銀行設(shè)立了專(zhuān)門(mén)的客服團(tuán)隊(duì)，提供24小時(shí)全天候服務(wù)?？蛻?hù)在使用信用卡過(guò)程中遇到任何問(wèn)題，如卡片激活、密碼重置、賬單查詢(xún)、交易糾紛等，都可以撥打客服熱線(xiàn)進(jìn)行咨詢(xún)和求助?？头藛T會(huì)以專(zhuān)業(yè)、熱情的態(tài)度為客戶(hù)解答問(wèn)題，及時(shí)處理客戶(hù)的需求和投訴，確保客戶(hù)的問(wèn)題得到妥善解決。除了電話(huà)客服，徽商銀行還提供了線(xiàn)上客服服務(wù)，客戶(hù)可以通過(guò)手機(jī)銀行APP、微信公眾號(hào)等平臺(tái)與在線(xiàn)客服進(jìn)行溝通交流。線(xiàn)上客服服務(wù)響應(yīng)速度快，客戶(hù)可以隨時(shí)發(fā)起咨詢(xún)，無(wú)需等待，提高了客戶(hù)服務(wù)的效率和便捷性。此外，徽商銀行注重客戶(hù)反饋，通過(guò)定期回訪客戶(hù)、開(kāi)展客戶(hù)滿(mǎn)意度調(diào)查等方式，了解客戶(hù)對(duì)信用卡產(chǎn)品和服務(wù)的意見(jiàn)和建議，不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度。三、徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐與成果3.1營(yíng)銷(xiāo)模式創(chuàng)新3.1.1第三方支付綁卡營(yíng)銷(xiāo)在移動(dòng)支付迅猛發(fā)展的時(shí)代背景下，徽商銀行敏銳洞察到第三方支付平臺(tái)的巨大潛力，將提升信用卡在第三方支付平臺(tái)的綁卡數(shù)和交易量作為營(yíng)銷(xiāo)重點(diǎn)，以搶占客戶(hù)的支付入口，增強(qiáng)客戶(hù)對(duì)信用卡的使用頻率和依賴(lài)度?；丈蹄y行以微信、支付寶等主流第三方支付平臺(tái)為核心，制定了一系列富有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。在微信支付方面，從特定時(shí)間起，徽商銀行信用卡中心將備受歡迎的必勝客周日滿(mǎn)減活動(dòng)從傳統(tǒng)的刷卡模式升級(jí)為微信支付模式。這一舉措不僅免去了客戶(hù)攜帶實(shí)體卡片的繁瑣，還新增了必勝客線(xiàn)上點(diǎn)餐外送服務(wù)，與線(xiàn)下門(mén)店消費(fèi)形成互補(bǔ)，極大地提升了客戶(hù)的消費(fèi)體驗(yàn)。例如，上班族小李在周日加班時(shí)，通過(guò)微信綁定的徽商銀行信用卡在線(xiàn)上點(diǎn)了必勝客外賣(mài)，不僅享受了滿(mǎn)減優(yōu)惠，還節(jié)省了外出用餐的時(shí)間，體驗(yàn)到了便捷與實(shí)惠。此活動(dòng)調(diào)整后，微信支付的便捷性吸引了更多客戶(hù)參與，使得微信支付渠道的交易額顯著增長(zhǎng)。在支付寶平臺(tái)，徽商銀行開(kāi)展了豐富多樣的優(yōu)惠活動(dòng)。從當(dāng)前至2025年3月31日，客戶(hù)使用徽商銀行信用卡綁定支付寶，在任何支持支付寶支付的場(chǎng)景，無(wú)論是網(wǎng)購(gòu)、超市購(gòu)物還是餐館消費(fèi)，單筆消費(fèi)滿(mǎn)20元就能參與隨機(jī)立減活動(dòng)，最低省0.18元，最高直減18.8元，每人每天可享受2次優(yōu)惠，共計(jì)30萬(wàn)個(gè)名額。這樣的優(yōu)惠力度吸引了大量客戶(hù)使用徽商銀行信用卡進(jìn)行支付。如大學(xué)生小王在網(wǎng)購(gòu)時(shí)，使用綁定的徽商銀行信用卡通過(guò)支付寶支付，原本50元的商品立減了5元，這讓他感受到了實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠，也增加了他對(duì)徽商銀行信用卡的好感度和使用意愿。通過(guò)一系列的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，徽商銀行信用卡在第三方支付綁卡和交易量方面取得了顯著成效。截至2021年6月末，徽商銀行信用卡第三方支付綁卡數(shù)（包括微信、支付寶、云閃付等）已較去年同期增長(zhǎng)約30%；第三方支付交易量方面，微信支付本年累計(jì)交易額較去年同期增長(zhǎng)110%；支付寶支付累計(jì)交易額較去年同期增長(zhǎng)67%；云閃付交易額較去年同期提升93%。這些數(shù)據(jù)充分證明了徽商銀行在第三方支付綁卡營(yíng)銷(xiāo)上的成功，不僅增加了信用卡的使用頻率和活躍度，還提升了客戶(hù)對(duì)信用卡的滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度，為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展注入了新的活力。3.1.2高頻消費(fèi)場(chǎng)景搭建徽商銀行深知信用卡業(yè)務(wù)與消費(fèi)場(chǎng)景緊密相連，積極與電商、本地商戶(hù)展開(kāi)深度合作，搭建高頻消費(fèi)場(chǎng)景，以提升客戶(hù)的用卡粘性，增強(qiáng)信用卡在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。在線(xiàn)上，徽商銀行與京東、蘇寧易購(gòu)、餓了么等市場(chǎng)主流電商平臺(tái)建立合作關(guān)系，借助這些平臺(tái)的巨大流量?jī)?yōu)勢(shì)，為徽商銀行信用卡客戶(hù)打造豐富多樣的用卡場(chǎng)景。與京東合作推出滿(mǎn)額隨機(jī)立減活動(dòng)，客戶(hù)在京東購(gòu)物時(shí)，使用徽商銀行信用卡支付，有機(jī)會(huì)享受隨機(jī)立減優(yōu)惠，最高可減一定金額。這一活動(dòng)吸引了眾多熱衷于網(wǎng)購(gòu)的客戶(hù)，刺激了他們的消費(fèi)欲望。如消費(fèi)者小張?jiān)诰〇|購(gòu)買(mǎi)電子產(chǎn)品時(shí)，使用徽商銀行信用卡支付，隨機(jī)立減了50元，這讓他覺(jué)得十分劃算，也增加了他后續(xù)使用該信用卡在京東購(gòu)物的可能性。與餓了么合作開(kāi)展的滿(mǎn)減活動(dòng)也備受客戶(hù)歡迎?？蛻?hù)在餓了么下單時(shí)，使用徽商銀行信用卡支付，滿(mǎn)足一定金額即可享受滿(mǎn)減優(yōu)惠，如滿(mǎn)30元減10元等。這對(duì)于經(jīng)常點(diǎn)外賣(mài)的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，是實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠，有效提升了客戶(hù)在餓了么平臺(tái)使用徽商銀行信用卡的頻率。疫情期間，徽商銀行審時(shí)度勢(shì)，第一時(shí)間開(kāi)展“滿(mǎn)心意?齊戰(zhàn)疫”線(xiàn)上營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，與美團(tuán)、京東等平臺(tái)合作，及時(shí)響應(yīng)政府少出門(mén)、多線(xiàn)上消費(fèi)的號(hào)召，為客戶(hù)提供了便利的購(gòu)物渠道，同時(shí)也通過(guò)惠民活動(dòng)推動(dòng)了線(xiàn)上消費(fèi)，該營(yíng)銷(xiāo)案例獲得了2020年度中國(guó)國(guó)際廣告節(jié)-數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)案例獎(jiǎng)。在線(xiàn)下，徽商銀行充分發(fā)揮總分聯(lián)動(dòng)的優(yōu)勢(shì)，借助各分行在當(dāng)?shù)氐馁Y源優(yōu)勢(shì)，與品牌商戶(hù)開(kāi)展聯(lián)合營(yíng)銷(xiāo)。一方面，持續(xù)夯實(shí)經(jīng)營(yíng)多年的“周末繽紛惠”營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，這一活動(dòng)已成為徽商銀行的品牌特色，涵蓋了10元觀影、必勝客滿(mǎn)減、購(gòu)書(shū)滿(mǎn)減等豐富多樣的消費(fèi)場(chǎng)景，成功打造了“周末”消費(fèi)概念，強(qiáng)化了客戶(hù)對(duì)周末用卡的認(rèn)知。經(jīng)過(guò)多年的精心培育，“周末繽紛惠”一詞已被徽商銀行注冊(cè)成為品牌商標(biāo)，成為其市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的重要標(biāo)志。另一方面，針對(duì)不同的消費(fèi)場(chǎng)景，開(kāi)展各類(lèi)特色活動(dòng)。在交通出行場(chǎng)景，各地分行開(kāi)展5折乘公交、1分乘地鐵活動(dòng)，鼓勵(lì)客戶(hù)使用信用卡支付出行費(fèi)用，既方便了客戶(hù)出行，又提升了信用卡的使用場(chǎng)景。在日常消費(fèi)場(chǎng)景，開(kāi)展銀泰商圈特惠活動(dòng)、萬(wàn)達(dá)商圈特惠活動(dòng)等，在這些熱門(mén)商圈，客戶(hù)使用徽商銀行信用卡消費(fèi)可享受專(zhuān)屬優(yōu)惠，如滿(mǎn)減、折扣等，吸引了大量客戶(hù)在商圈內(nèi)使用信用卡進(jìn)行購(gòu)物、餐飲等消費(fèi)，營(yíng)造了良好的市場(chǎng)氛圍，強(qiáng)化了品牌曝光。通過(guò)搭建線(xiàn)上線(xiàn)下高頻消費(fèi)場(chǎng)景，徽商銀行成功提升了客戶(hù)的用卡粘性。客戶(hù)在日常生活的各個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景中，都能便捷地使用徽商銀行信用卡，并享受到實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠和便利，從而增加了對(duì)信用卡的依賴(lài)和喜愛(ài)，進(jìn)一步推動(dòng)了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。3.1.3積分營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新積分作為信用卡業(yè)務(wù)中回饋客戶(hù)的重要手段，其合理運(yùn)用對(duì)于提升客戶(hù)忠誠(chéng)度和用卡積極性具有關(guān)鍵作用。徽商銀行在積分營(yíng)銷(xiāo)方面積極創(chuàng)新，不斷探索新的模式和方法，以提升積分的價(jià)值和吸引力。2019年，徽商銀行在主流電商平臺(tái)上線(xiàn)積分+現(xiàn)金功能，成為全國(guó)第二家、城商行第一家上線(xiàn)該功能的金融機(jī)構(gòu)。這一創(chuàng)新舉措使得客戶(hù)在電商平臺(tái)購(gòu)物時(shí)，可以使用積分抵扣部分現(xiàn)金，真正實(shí)現(xiàn)了積分的價(jià)值轉(zhuǎn)化。例如，客戶(hù)在某電商平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)價(jià)值200元的商品，若擁有足夠的徽商銀行信用卡積分，可使用積分抵扣50元，只需支付150元現(xiàn)金即可完成交易。這一功能的上線(xiàn)，極大地激發(fā)了客戶(hù)獲取和使用積分的積極性，當(dāng)年即實(shí)現(xiàn)積分+現(xiàn)金交易15萬(wàn)筆，直接帶動(dòng)第三方支付綁卡快速增長(zhǎng)，對(duì)活卡促動(dòng)意義重大?？蛻?hù)為了能夠在購(gòu)物時(shí)使用積分抵扣現(xiàn)金，更加頻繁地使用徽商銀行信用卡進(jìn)行消費(fèi)，以獲取更多積分，從而提高了信用卡的活躍度和使用頻率。2020年，為響應(yīng)大零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)，徽商銀行將信用卡積分與借記卡積分打通，打造零售綜合積分。這一舉措便于支行客戶(hù)經(jīng)理日常營(yíng)銷(xiāo)，客戶(hù)在使用徽商銀行的借記卡和信用卡進(jìn)行各類(lèi)交易時(shí)，都能累計(jì)綜合積分，積分的獲取途徑更加多元化。同時(shí)，綜合積分可以在更廣泛的場(chǎng)景中使用，進(jìn)一步提升了客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)，助力零售產(chǎn)品交叉銷(xiāo)售及高端客戶(hù)日常維護(hù)。對(duì)于高端客戶(hù)來(lái)說(shuō)，綜合積分可以用于兌換高端禮品、享受專(zhuān)屬服務(wù)等，增強(qiáng)了高端客戶(hù)對(duì)銀行的粘性和忠誠(chéng)度。對(duì)于普通客戶(hù)而言，綜合積分也能在日常消費(fèi)中兌換實(shí)用的商品或優(yōu)惠券，提高了客戶(hù)對(duì)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的滿(mǎn)意度。2021年，徽商銀行信用卡積分營(yíng)銷(xiāo)再添創(chuàng)新之舉，聯(lián)合中國(guó)銀聯(lián)全國(guó)首家上線(xiàn)“云閃付積分+現(xiàn)金”服務(wù)。客戶(hù)在12306訂票、京東APP購(gòu)物、云閃付APP-生活繳費(fèi)和云影票等場(chǎng)景，使用徽商銀行信用卡云閃付支付時(shí)，即可通過(guò)積分+現(xiàn)金功能實(shí)現(xiàn)積分抵扣部分訂單金額。這一創(chuàng)新服務(wù)極大地豐富了積分使用場(chǎng)景，讓客戶(hù)在更多的日常消費(fèi)場(chǎng)景中能夠享受到積分帶來(lái)的實(shí)惠，真正實(shí)現(xiàn)了積分當(dāng)錢(qián)花，進(jìn)一步提升了積分的使用價(jià)值。如客戶(hù)在12306購(gòu)買(mǎi)火車(chē)票時(shí)，使用徽商銀行信用卡云閃付支付，可使用積分抵扣部分票價(jià)，為客戶(hù)節(jié)省了出行成本。在云閃付APP進(jìn)行生活繳費(fèi)時(shí)，也能使用積分抵扣費(fèi)用，方便又實(shí)惠。這些創(chuàng)新舉措使得徽商銀行在積分營(yíng)銷(xiāo)方面走在了行業(yè)前列，有效提升了客戶(hù)對(duì)信用卡的滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度，促進(jìn)了信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。3.2品牌宣傳創(chuàng)新3.2.1創(chuàng)新應(yīng)用傳統(tǒng)宣傳渠道徽商銀行在品牌宣傳方面，積極探索傳統(tǒng)宣傳渠道的創(chuàng)新應(yīng)用，利用城市地標(biāo)開(kāi)展品牌點(diǎn)亮宣傳，取得了顯著的效果。以安徽區(qū)域?yàn)槔?，徽商銀行成為安徽區(qū)域第一家利用城市地標(biāo)開(kāi)展品牌點(diǎn)亮宣傳的銀行。在重要的節(jié)假日或業(yè)務(wù)推廣關(guān)鍵時(shí)期，徽商銀行選擇具有代表性的城市地標(biāo)，如合肥的天鵝湖萬(wàn)達(dá)廣場(chǎng)地標(biāo)建筑、蕪湖的金鷹國(guó)際廣場(chǎng)等地標(biāo)，通過(guò)燈光秀、LED大屏展示等形式，將徽商銀行信用卡的品牌標(biāo)識(shí)、特色產(chǎn)品信息以及優(yōu)惠活動(dòng)等內(nèi)容進(jìn)行展示。這種創(chuàng)新的宣傳方式，充分利用了城市地標(biāo)在城市中的顯著位置和高流量特點(diǎn)，吸引了大量市民和游客的目光。城市地標(biāo)往往是城市的核心區(qū)域，人流量大，曝光度高，徽商銀行信用卡的品牌信息在這些地標(biāo)上展示，能夠迅速擴(kuò)大品牌知名度，提升品牌影響力。當(dāng)夜幕降臨，合肥天鵝湖萬(wàn)達(dá)廣場(chǎng)地標(biāo)建筑上亮起徽商銀行信用卡的品牌標(biāo)識(shí)和宣傳語(yǔ)，璀璨的燈光吸引了眾多路人駐足觀看，不少市民紛紛拍照分享到社交媒體，進(jìn)一步擴(kuò)大了宣傳效果。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，每次品牌點(diǎn)亮活動(dòng)期間，現(xiàn)場(chǎng)觀看人數(shù)可達(dá)數(shù)萬(wàn)人次，相關(guān)話(huà)題在社交媒體上的曝光量也能達(dá)到數(shù)十萬(wàn)次，極大地提升了徽商銀行信用卡在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的知名度和美譽(yù)度。品牌點(diǎn)亮宣傳活動(dòng)也增強(qiáng)了客戶(hù)對(duì)徽商銀行信用卡的認(rèn)同感和歸屬感。當(dāng)客戶(hù)看到徽商銀行信用卡的品牌形象在城市地標(biāo)上閃耀，會(huì)感受到銀行的實(shí)力和影響力，從而對(duì)信用卡產(chǎn)品產(chǎn)生更多的信任和興趣。這種宣傳方式也有助于徽商銀行在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)樹(shù)立良好的品牌形象，強(qiáng)化其作為區(qū)域金融服務(wù)提供者的角色，與當(dāng)?shù)乜蛻?hù)建立更緊密的情感聯(lián)系，為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的市場(chǎng)氛圍。3.2.2跨界與新媒體宣傳徽商銀行積極開(kāi)展跨界合作，與餓了么等平臺(tái)聯(lián)合開(kāi)展宣傳活動(dòng)，取得了良好的效果?；丈蹄y行率先聯(lián)合餓了么外賣(mài)送餐盒開(kāi)展傳播。在餓了么平臺(tái)上，徽商銀行信用卡與餓了么合作推出了專(zhuān)屬的優(yōu)惠活動(dòng)，如使用徽商銀行信用卡支付外賣(mài)訂單可享受滿(mǎn)減優(yōu)惠、隨機(jī)立減等。同時(shí)，徽商銀行將信用卡的品牌信息、活動(dòng)內(nèi)容印在外賣(mài)送餐盒上，隨著外賣(mài)的配送，這些信息被傳遞到城市的各個(gè)角落。這種跨界合作的宣傳方式，將徽商銀行信用卡的品牌信息精準(zhǔn)地觸達(dá)了餓了么平臺(tái)的用戶(hù)群體，尤其是年輕的消費(fèi)群體。餓了么平臺(tái)的用戶(hù)以年輕人為主，他們對(duì)新鮮事物接受度高，消費(fèi)活躍度也高。徽商銀行信用卡與餓了么的合作，不僅為用戶(hù)提供了實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠，吸引他們使用信用卡進(jìn)行支付，還通過(guò)送餐盒這一獨(dú)特的宣傳載體，讓品牌信息在日常生活場(chǎng)景中得到廣泛傳播。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在合作期間，徽商銀行信用卡在餓了么平臺(tái)的支付交易筆數(shù)增長(zhǎng)了30%，新增綁定用戶(hù)數(shù)增長(zhǎng)了20%，有效提升了信用卡在年輕消費(fèi)群體中的知名度和使用率。在新媒體宣傳方面，徽商銀行積極嘗試在抖音APP進(jìn)行廣告植入。抖音作為當(dāng)下最熱門(mén)的短視頻平臺(tái)之一，擁有龐大的用戶(hù)群體和高活躍度的用戶(hù)生態(tài)?；丈蹄y行抓住這一機(jī)遇，在抖音上投放信用卡相關(guān)的廣告。通過(guò)制作有趣、生動(dòng)的短視頻廣告，展示徽商銀行信用卡的特色權(quán)益、優(yōu)惠活動(dòng)以及便捷的使用方式，吸引抖音用戶(hù)的關(guān)注。在廣告中，以年輕人的生活場(chǎng)景為切入點(diǎn)，展示他們?cè)谫?gòu)物、旅游、美食等場(chǎng)景中使用徽商銀行信用卡享受優(yōu)惠和便利的情景，引發(fā)年輕用戶(hù)的共鳴?；丈蹄y行還利用抖音的互動(dòng)功能，開(kāi)展互動(dòng)活動(dòng)，如點(diǎn)贊、評(píng)論、分享抽獎(jiǎng)等，鼓勵(lì)用戶(hù)參與，進(jìn)一步擴(kuò)大廣告的傳播效果。通過(guò)在抖音APP的廣告植入，徽商銀行信用卡成功觸達(dá)了大量年輕用戶(hù)。數(shù)據(jù)顯示，廣告投放期間，徽商銀行信用卡在抖音平臺(tái)的曝光量達(dá)到了500萬(wàn)次，視頻播放量累計(jì)超過(guò)300萬(wàn)次，點(diǎn)贊數(shù)、評(píng)論數(shù)和分享數(shù)也達(dá)到了較高水平。這些互動(dòng)數(shù)據(jù)不僅反映了廣告的傳播效果，還為徽商銀行帶來(lái)了潛在的客戶(hù)流量，有效提升了信用卡品牌在年輕群體中的影響力。3.3業(yè)務(wù)拓展創(chuàng)新3.3.1搭建線(xiàn)上線(xiàn)下消費(fèi)商圈在數(shù)字化浪潮的推動(dòng)下，消費(fèi)模式發(fā)生了深刻變革，線(xiàn)上線(xiàn)下融合成為消費(fèi)市場(chǎng)的新趨勢(shì)?；丈蹄y行敏銳捕捉到這一變化，積極搭建線(xiàn)上線(xiàn)下消費(fèi)商圈，通過(guò)整合資源、創(chuàng)新服務(wù)，為客戶(hù)提供更加豐富、便捷的消費(fèi)體驗(yàn)，有效擴(kuò)大了內(nèi)需。在線(xiàn)上，徽商銀行與美團(tuán)、京東、蘇寧易購(gòu)等知名電商平臺(tái)展開(kāi)深度合作，充分利用這些平臺(tái)的龐大用戶(hù)群體和豐富商品資源，打造多樣化的線(xiàn)上支付場(chǎng)景。以與美團(tuán)的合作為例，雙方聯(lián)合推出了一系列優(yōu)惠活動(dòng)，涵蓋餐飲外賣(mài)、酒店預(yù)訂、旅游出行等多個(gè)領(lǐng)域?？蛻?hù)在美團(tuán)平臺(tái)使用徽商銀行信用卡支付，不僅可以享受滿(mǎn)減優(yōu)惠、隨機(jī)立減等直接讓利，還能參與積分加倍、專(zhuān)屬禮品兌換等特色活動(dòng)。一位經(jīng)常在美團(tuán)上點(diǎn)外賣(mài)的年輕上班族表示：“以前點(diǎn)外賣(mài)就是單純的消費(fèi)，現(xiàn)在用徽商銀行信用卡支付，每次都能省幾塊錢(qián)，積累的積分還能兌換實(shí)用的禮品，感覺(jué)很劃算?！边@些優(yōu)惠活動(dòng)和特色服務(wù)，極大地激發(fā)了客戶(hù)的消費(fèi)欲望，促進(jìn)了線(xiàn)上消費(fèi)的增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自與美團(tuán)合作以來(lái)，徽商銀行信用卡在美團(tuán)平臺(tái)的月交易筆數(shù)增長(zhǎng)了30%，月交易金額增長(zhǎng)了25%，有力地推動(dòng)了線(xiàn)上消費(fèi)市場(chǎng)的繁榮。與京東的合作同樣成果顯著?；丈蹄y行信用卡與京東攜手打造了“京東購(gòu)物節(jié)”專(zhuān)屬活動(dòng)，在重要購(gòu)物節(jié)點(diǎn)，如“618”“雙11”等，為客戶(hù)提供高額滿(mǎn)減、免息分期等優(yōu)惠。在2023年的“618”購(gòu)物節(jié)期間，徽商銀行信用卡客戶(hù)在京東平臺(tái)的消費(fèi)金額同比增長(zhǎng)了40%，其中免息分期的交易筆數(shù)增長(zhǎng)了50%。客戶(hù)在享受購(gòu)物樂(lè)趣的同時(shí)，還能獲得實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠和便捷的金融服務(wù)，進(jìn)一步提升了客戶(hù)對(duì)徽商銀行信用卡的認(rèn)可度和使用頻率。在線(xiàn)下，徽商銀行精心打造“黃山信用卡周末繽紛惠”主題營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，已成為深受客戶(hù)喜愛(ài)的品牌活動(dòng)?；顒?dòng)內(nèi)容豐富多樣，包括“10元觀影”“購(gòu)書(shū)滿(mǎn)減”“商圈餐飲滿(mǎn)100減30”等，覆蓋安徽各地市及南京地區(qū)，并逐步滲透至縣域。在合肥的各大商圈，周末時(shí)隨處可見(jiàn)徽商銀行信用卡的宣傳海報(bào)和優(yōu)惠活動(dòng)信息。一家參與活動(dòng)的餐廳老板表示：“自從加入徽商銀行的周末繽紛惠活動(dòng)，周末的客流量明顯增加，很多顧客都是沖著信用卡的優(yōu)惠來(lái)的?！蓖ㄟ^(guò)這些活動(dòng)，徽商銀行不僅為客戶(hù)提供了實(shí)惠，還促進(jìn)了線(xiàn)下商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，帶動(dòng)了周邊消費(fèi)市場(chǎng)的活躍。圍繞客戶(hù)的“衣食住行”，徽商銀行不斷拓展消費(fèi)分期場(chǎng)景。在汽車(chē)分期方面，與多家汽車(chē)品牌4S店合作，為客戶(hù)提供低首付、長(zhǎng)期限、低利率的購(gòu)車(chē)分期方案。一位購(gòu)買(mǎi)新車(chē)的客戶(hù)說(shuō)：“我通過(guò)徽商銀行信用卡辦理了汽車(chē)分期，首付壓力小，還款期限也很靈活，讓我提前實(shí)現(xiàn)了購(gòu)車(chē)夢(mèng)想。”在家裝分期領(lǐng)域，與知名家裝公司合作，為客戶(hù)提供一站式的家裝分期服務(wù)，滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)家居品質(zhì)提升的需求。車(chē)位分期、教育分期等業(yè)務(wù)也在穩(wěn)步推進(jìn)，為客戶(hù)解決生活中的各類(lèi)資金需求，進(jìn)一步挖掘和滿(mǎn)足客戶(hù)的美好生活需求，促進(jìn)了線(xiàn)下消費(fèi)的增長(zhǎng)?；丈蹄y行搭建線(xiàn)上線(xiàn)下消費(fèi)商圈的舉措，精準(zhǔn)對(duì)接了消費(fèi)者的需求，有效激發(fā)了消費(fèi)活力，對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需起到了積極的推動(dòng)作用。通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下的協(xié)同發(fā)展，為客戶(hù)提供了全方位、多層次的消費(fèi)體驗(yàn)，促進(jìn)了消費(fèi)市場(chǎng)的繁榮與發(fā)展，也為自身信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展開(kāi)辟了新的增長(zhǎng)空間。3.3.2圍繞出行場(chǎng)景便捷支付隨著城市化進(jìn)程的加速和人們生活節(jié)奏的加快，出行成為日常生活中不可或缺的重要環(huán)節(jié)。徽商銀行緊跟時(shí)代步伐，圍繞百姓日常出行場(chǎng)景，積極開(kāi)展便捷支付服務(wù)創(chuàng)新，以促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)，提升客戶(hù)生活品質(zhì)。在公交出行領(lǐng)域，徽商銀行聯(lián)合安徽銀聯(lián)針對(duì)全省公交開(kāi)展“5折乘公交”活動(dòng)?？蛻?hù)只需使用徽商銀行信用卡綁定云閃付APP或徽商銀行信用卡APP，即可享受這一優(yōu)惠。在合肥，一位每天乘坐公交上下班的市民表示：“以前坐公交一個(gè)月花費(fèi)不少，現(xiàn)在用徽商銀行信用卡享受5折優(yōu)惠，每個(gè)月能省好幾十塊錢(qián)，而且支付非常方便，手機(jī)一掃就行。”這一優(yōu)惠活動(dòng)不僅降低了市民的出行成本，還培養(yǎng)了客戶(hù)使用信用卡進(jìn)行移動(dòng)支付的習(xí)慣。據(jù)統(tǒng)計(jì)，活動(dòng)開(kāi)展后，徽商銀行信用卡在公交支付領(lǐng)域的月交易筆數(shù)增長(zhǎng)了50%，越來(lái)越多的市民選擇使用徽商銀行信用卡乘坐公交。在地鐵出行方面，推出“1分錢(qián)乘地鐵”活動(dòng)，吸引了大量地鐵乘客。在蕪湖，當(dāng)?shù)厥忻裢ㄟ^(guò)徽商銀行信用卡綁定相關(guān)支付渠道，即可享受這一超值優(yōu)惠。這一活動(dòng)不僅讓市民感受到了實(shí)實(shí)在在的便利和實(shí)惠，也提升了徽商銀行信用卡在地鐵出行場(chǎng)景中的知名度和使用率。許多市民表示，因?yàn)檫@個(gè)活動(dòng)，他們開(kāi)始更多地使用徽商銀行信用卡，并且會(huì)關(guān)注信用卡的其他優(yōu)惠活動(dòng)。除了城市公共交通，徽商銀行還關(guān)注到高速、停車(chē)場(chǎng)等出行場(chǎng)景。在高速收費(fèi)方面，與相關(guān)部門(mén)合作，推出了信用卡支付優(yōu)惠活動(dòng)，如高速通行費(fèi)打折等。在停車(chē)場(chǎng)場(chǎng)景，與各大商場(chǎng)、寫(xiě)字樓的停車(chē)場(chǎng)合作，實(shí)現(xiàn)了信用卡無(wú)感支付，客戶(hù)進(jìn)出停車(chē)場(chǎng)無(wú)需停車(chē)?yán)U費(fèi)，系統(tǒng)自動(dòng)從信用卡中扣除費(fèi)用，大大提高了出行效率。一位經(jīng)常在商場(chǎng)停車(chē)的客戶(hù)說(shuō)：“這種無(wú)感支付太方便了，不用再排隊(duì)繳費(fèi)，節(jié)省了很多時(shí)間，而且還有優(yōu)惠，非常貼心?！被丈蹄y行還結(jié)合信用卡APP、云閃付APP綁卡支付方式，開(kāi)展民宿節(jié)滿(mǎn)減消費(fèi)活動(dòng)。在旅游旺季，許多游客選擇入住民宿，徽商銀行的這一活動(dòng)為游客提供了實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠。在黃山風(fēng)景區(qū)附近的一家民宿，老板表示：“自從徽商銀行推出民宿節(jié)活動(dòng)，很多游客因?yàn)樾庞每ǖ膬?yōu)惠選擇我們民宿，生意比以前更好了?！边@一活動(dòng)不僅促進(jìn)了出行消費(fèi)場(chǎng)景的繁榮，還帶動(dòng)了旅游、住宿等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。徽商銀行圍繞出行場(chǎng)景開(kāi)展的便捷支付活動(dòng)，從多個(gè)維度滿(mǎn)足了客戶(hù)的出行需求，降低了出行成本，提高了出行效率。通過(guò)這些活動(dòng)，培養(yǎng)了客戶(hù)的移動(dòng)支付習(xí)慣，促進(jìn)了信用卡在出行場(chǎng)景中的廣泛應(yīng)用，有效拉動(dòng)了消費(fèi)增長(zhǎng)，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力。3.3.3聯(lián)名信用卡跨界融合在金融與各行業(yè)深度融合的趨勢(shì)下，聯(lián)名信用卡作為金融創(chuàng)新的重要形式，正逐漸成為銀行拓展業(yè)務(wù)、滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求的有力工具?；丈蹄y行積極探索聯(lián)名信用卡的跨界融合模式，與皖新傳媒聯(lián)合推出皖新傳媒聯(lián)名卡，開(kāi)啟了“金融+文化”的創(chuàng)新之旅。2019年，徽商銀行與皖新傳媒強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，推出皖新傳媒聯(lián)名卡。這張聯(lián)名卡立足服務(wù)文化消費(fèi)的初衷，將金融服務(wù)與文化產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合。在全省新華書(shū)店購(gòu)書(shū)場(chǎng)景中，持卡人使用皖新傳媒聯(lián)名卡可享受專(zhuān)屬優(yōu)惠，如購(gòu)書(shū)8折優(yōu)惠等。在合肥長(zhǎng)江路新華書(shū)店，一位經(jīng)常帶孩子來(lái)買(mǎi)書(shū)的家長(zhǎng)表示：“用這張聯(lián)名卡買(mǎi)書(shū)真的很劃算，以前買(mǎi)一套書(shū)要花不少錢(qián)，現(xiàn)在能省不少，而且還能享受積分兌換等服務(wù)。”除了購(gòu)書(shū)優(yōu)惠，聯(lián)名卡還提供積分加倍、生日特權(quán)等特色權(quán)益。在持卡人生日當(dāng)月，購(gòu)書(shū)可享受額外的折扣優(yōu)惠，積分也會(huì)加倍累積，積分可用于兌換圖書(shū)、文具、文化周邊產(chǎn)品等，進(jìn)一步提升了持卡人的文化消費(fèi)體驗(yàn)。皖新傳媒聯(lián)名卡的推出，對(duì)文化消費(fèi)市場(chǎng)產(chǎn)生了積極的帶動(dòng)作用。一方面，它為消費(fèi)者提供了實(shí)實(shí)在在的讓利，降低了文化消費(fèi)成本，激發(fā)了消費(fèi)者的購(gòu)書(shū)熱情。據(jù)皖新傳媒統(tǒng)計(jì)，聯(lián)名卡推出后，新華書(shū)店的客流量和銷(xiāo)售額均有顯著增長(zhǎng)，其中使用聯(lián)名卡支付的銷(xiāo)售額占比達(dá)到20%。另一方面，它促進(jìn)了金融與文化產(chǎn)業(yè)的深度融合，為文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了金融支持。通過(guò)與皖新傳媒的合作，徽商銀行深入了解文化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需求，為文化企業(yè)提供了定制化的金融服務(wù)，如信貸支持、資金結(jié)算等，助力文化產(chǎn)業(yè)的繁榮發(fā)展。從“金融+文化”模式的影響來(lái)看，它不僅豐富了信用卡的功能和內(nèi)涵，還為銀行和企業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。對(duì)于徽商銀行而言，通過(guò)聯(lián)名卡的發(fā)行，拓展了客戶(hù)群體，提升了品牌知名度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)于皖新傳媒來(lái)說(shuō)，借助銀行的金融資源和客戶(hù)基礎(chǔ)，擴(kuò)大了品牌影響力，促進(jìn)了文化產(chǎn)品的銷(xiāo)售。這種跨界融合模式也為其他行業(yè)提供了借鑒，推動(dòng)了金融與各行業(yè)的創(chuàng)新合作，為滿(mǎn)足消費(fèi)者多元化需求、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入了新的動(dòng)力。3.3.4拓展非接觸支付場(chǎng)景隨著科技的飛速發(fā)展和消費(fèi)者支付習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，以移動(dòng)支付為主要形式的非接觸支付成為市場(chǎng)的新寵?；丈蹄y行順應(yīng)這一趨勢(shì)，積極拓展非接觸支付場(chǎng)景，推出一系列創(chuàng)新舉措，以滿(mǎn)足市場(chǎng)需求，提升金融服務(wù)效率和質(zhì)量。2017年，徽商銀行推出聚合支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品——徽銀e付，這是其拓展非接觸支付場(chǎng)景的重要舉措?；浙ye付支持銀聯(lián)云閃付、支付寶、微信等多種主流掃碼支付方式，為商戶(hù)和消費(fèi)者提供了便捷、高效的支付解決方案。從上線(xiàn)之初的日均交易額54萬(wàn)元，到如今的1.3億元，徽銀e付實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。在合肥的一家便利店，老板表示：“自從接入徽銀e付，顧客支付更加方便了，不管是用微信、支付寶還是云閃付，都能輕松付款，店里的生意也更好了?！被浙ye付的廣泛應(yīng)用，不僅提升了消費(fèi)者的支付體驗(yàn)，還促進(jìn)了商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，提高了資金融通的效率。為了滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的金融服務(wù)需求，徽商銀行在徽銀e付的基礎(chǔ)上，相繼上線(xiàn)了徽銀e貸、線(xiàn)上繳費(fèi)、掃碼分期等多項(xiàng)功能。在徽銀e貸方面，為小微企業(yè)和個(gè)人提供便捷的線(xiàn)上信貸服務(wù)，客戶(hù)只需通過(guò)手機(jī)即可完成貸款申請(qǐng)、審批和放款流程，大大縮短了融資時(shí)間。一位小微企業(yè)主通過(guò)徽銀e貸獲得了一筆資金，用于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)，他表示：“以前貸款手續(xù)繁瑣，時(shí)間長(zhǎng)，現(xiàn)在用徽銀e貸，幾天就拿到錢(qián)了，非常方便，解決了我的燃眉之急?！痹诰€(xiàn)上繳費(fèi)功能上，涵蓋了水電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、物業(yè)費(fèi)等生活繳費(fèi)場(chǎng)景，客戶(hù)無(wú)需再前往營(yíng)業(yè)廳排隊(duì)繳費(fèi)，隨時(shí)隨地都能通過(guò)徽銀e付完成繳費(fèi)，節(jié)省了時(shí)間和精力。掃碼分期功能則為客戶(hù)提供了靈活的消費(fèi)分期選擇，在購(gòu)物時(shí)，客戶(hù)只需掃碼即可選擇分期支付，緩解資金壓力。為了更好地服務(wù)小微企業(yè)，徽商銀行還對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)實(shí)行商戶(hù)手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠減免政策。在疫情期間，進(jìn)一步擴(kuò)大商戶(hù)手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠減免范圍，為小微商戶(hù)紓困解難，積極履行社會(huì)責(zé)任。這一舉措降低了小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，受到了廣大商戶(hù)的一致好評(píng)。許多小微企業(yè)主表示，徽商銀行的優(yōu)惠政策讓他們感受到了銀行的支持和關(guān)懷，增強(qiáng)了他們經(jīng)營(yíng)的信心?；丈蹄y行拓展非接觸支付場(chǎng)景的舉措，適應(yīng)了市場(chǎng)需求的變化，為客戶(hù)提供了更加便捷、高效、個(gè)性化的金融服務(wù)。通過(guò)不斷創(chuàng)新和完善支付產(chǎn)品與服務(wù)，提升了金融服務(wù)的可得性和滿(mǎn)意度，促進(jìn)了金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。3.4創(chuàng)新成果與市場(chǎng)反響徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)的一系列創(chuàng)新舉措取得了顯著的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)成果。在營(yíng)銷(xiāo)模式創(chuàng)新方面，以第三方支付綁卡營(yíng)銷(xiāo)為例，截至2021年6月末，徽商銀行信用卡第三方支付綁卡數(shù)（包括微信、支付寶、云閃付等）已較去年同期增長(zhǎng)約30%；第三方支付交易量方面，微信支付本年累計(jì)交易額較去年同期增長(zhǎng)110%；支付寶支付累計(jì)交易額較去年同期增長(zhǎng)67%；云閃付交易額較去年同期提升93%。這一增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)表明，通過(guò)與第三方支付平臺(tái)合作開(kāi)展特色營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，有效提升了信用卡在移動(dòng)支付領(lǐng)域的活躍度和使用率，擴(kuò)大了信用卡的支付場(chǎng)景和客戶(hù)群體。高頻消費(fèi)場(chǎng)景搭建也成效斐然，線(xiàn)上與京東、蘇寧易購(gòu)、餓了么等電商平臺(tái)合作，開(kāi)展?jié)M額隨機(jī)立減等活動(dòng)，吸引了大量客戶(hù)使用信用卡支付，促進(jìn)了線(xiàn)上消費(fèi)的增長(zhǎng)。線(xiàn)下的“周末繽紛惠”等品牌營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，涵蓋10元觀影、必勝客滿(mǎn)減、購(gòu)書(shū)滿(mǎn)減等豐富內(nèi)容，強(qiáng)化了客戶(hù)對(duì)周末用卡的認(rèn)知，提升了客戶(hù)的用卡粘性，帶動(dòng)了線(xiàn)下消費(fèi)的繁榮。在積分營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新上，2019年在主流電商平臺(tái)上線(xiàn)積分+現(xiàn)金功能，當(dāng)年即實(shí)現(xiàn)積分+現(xiàn)金交易15萬(wàn)筆，直接帶動(dòng)第三方支付綁卡快速增長(zhǎng)，對(duì)活卡促動(dòng)意義重大。2021年聯(lián)合中國(guó)銀聯(lián)全國(guó)首家上線(xiàn)“云閃付積分+現(xiàn)金”服務(wù)，進(jìn)一步豐富了積分使用場(chǎng)景，提升了積分使用價(jià)值，激發(fā)了客戶(hù)的消費(fèi)積極性。在品牌宣傳創(chuàng)新方面，利用城市地標(biāo)開(kāi)展品牌點(diǎn)亮宣傳，使徽商銀行信用卡在安徽區(qū)域的知名度大幅提升。每次品牌點(diǎn)亮活動(dòng)期間，現(xiàn)場(chǎng)觀看人數(shù)可達(dá)數(shù)萬(wàn)人次，相關(guān)話(huà)題在社交媒體上的曝光量也能達(dá)到數(shù)十萬(wàn)次，有效提升了品牌在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的影響力和美譽(yù)度。跨界與新媒體宣傳同樣效果顯著，與餓了么聯(lián)合開(kāi)展宣傳活動(dòng)，通過(guò)外賣(mài)送餐盒展示信用卡品牌信息和優(yōu)惠活動(dòng)，精準(zhǔn)觸達(dá)年輕消費(fèi)群體，在合作期間，徽商銀行信用卡在餓了么平臺(tái)的支付交易筆數(shù)增長(zhǎng)了30%，新增綁定用戶(hù)數(shù)增長(zhǎng)了20%。在抖音APP進(jìn)行廣告植入，廣告投放期間，徽商銀行信用卡在抖音平臺(tái)的曝光量達(dá)到了500萬(wàn)次，視頻播放量累計(jì)超過(guò)300萬(wàn)次，點(diǎn)贊數(shù)、評(píng)論數(shù)和分享數(shù)也達(dá)到了較高水平，成功吸引了年輕用戶(hù)的關(guān)注，提升了品牌在年輕群體中的影響力。業(yè)務(wù)拓展創(chuàng)新也帶來(lái)了積極的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。搭建線(xiàn)上線(xiàn)下消費(fèi)商圈，促進(jìn)了消費(fèi)市場(chǎng)的繁榮。線(xiàn)上與美團(tuán)、京東等電商平臺(tái)合作，推動(dòng)了線(xiàn)上消費(fèi)的增長(zhǎng)，如與美團(tuán)合作后，徽商銀行信用卡在美團(tuán)平臺(tái)的月交易筆數(shù)增長(zhǎng)了30%，月交易金額增長(zhǎng)了25%。線(xiàn)下的“黃山信用卡周末繽紛惠”活動(dòng)，覆蓋安徽各地市及南京地區(qū)，并逐步滲透至縣域，帶動(dòng)了線(xiàn)下商戶(hù)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，提升了客戶(hù)的消費(fèi)體驗(yàn)。圍繞出行場(chǎng)景開(kāi)展的便捷支付活動(dòng)，培養(yǎng)了客戶(hù)的移動(dòng)支付習(xí)慣，促進(jìn)了信用卡在出行場(chǎng)景中的廣泛應(yīng)用。聯(lián)合安徽銀聯(lián)針對(duì)全省公交開(kāi)展“5折乘公交”活動(dòng)，活動(dòng)開(kāi)展后，徽商銀行信用卡在公交支付領(lǐng)域的月交易筆數(shù)增長(zhǎng)了50%。聯(lián)名信用卡跨界融合，如與皖新傳媒聯(lián)合推出皖新傳媒聯(lián)名卡，帶動(dòng)了文化消費(fèi)的增長(zhǎng)，聯(lián)名卡推出后，新華書(shū)店的客流量和銷(xiāo)售額均有顯著增長(zhǎng)，其中使用聯(lián)名卡支付的銷(xiāo)售額占比達(dá)到20%。拓展非接觸支付場(chǎng)景，推出徽銀e付等產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，從上線(xiàn)之初的日均交易額54萬(wàn)元，發(fā)展到如今的1.3億元。為了解客戶(hù)對(duì)徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新的滿(mǎn)意度，進(jìn)行了廣泛的客戶(hù)滿(mǎn)意度調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，大部分客戶(hù)對(duì)徽商銀行信用卡的創(chuàng)新舉措給予了高度評(píng)價(jià)。在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面，客戶(hù)對(duì)信用卡的優(yōu)惠活動(dòng)和便捷服務(wù)給予了充分肯定。許多客戶(hù)表示，信用卡的優(yōu)惠活動(dòng)如第三方支付綁卡的隨機(jī)立減、線(xiàn)上線(xiàn)下消費(fèi)商圈的滿(mǎn)減活動(dòng)等，為他們的日常生活消費(fèi)帶來(lái)了實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠，讓他們感受到了銀行的誠(chéng)意和關(guān)懷。信用卡的便捷支付服務(wù)，如移動(dòng)支付、掃碼分期等，滿(mǎn)足了他們快節(jié)奏生活的需求，提升了消費(fèi)體驗(yàn)。在品牌宣傳方面，客戶(hù)對(duì)徽商銀行創(chuàng)新的宣傳方式表示認(rèn)可。城市地標(biāo)點(diǎn)亮宣傳、與餓了么和抖音等平臺(tái)的合作宣傳，讓客戶(hù)更容易接觸到信用卡的品牌信息，增強(qiáng)了品牌的親和力和吸引力。許多年輕客戶(hù)表示，通過(guò)抖音等新媒體平臺(tái)的宣傳，對(duì)徽商銀行信用卡有了更深入的了解，從而產(chǎn)生了使用和辦理的意愿。在業(yè)務(wù)拓展方面，客戶(hù)對(duì)圍繞出行場(chǎng)景的便捷支付活動(dòng)和聯(lián)名信用卡的跨界融合給予了好評(píng)。出行場(chǎng)景的便捷支付活動(dòng)，如“5折乘公交”“1分錢(qián)乘地鐵”等，降低了出行成本，提高了出行效率，得到了廣大市民的喜愛(ài)。皖新傳媒聯(lián)名卡等聯(lián)名信用卡，將金融服務(wù)與文化等行業(yè)相結(jié)合，為客戶(hù)提供了獨(dú)特的消費(fèi)體驗(yàn)，滿(mǎn)足了客戶(hù)多元化的需求?？傮w而言，徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新舉措得到了客戶(hù)的廣泛認(rèn)可和好評(píng)，客戶(hù)滿(mǎn)意度較高，這為信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的客戶(hù)基礎(chǔ)。四、徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)與問(wèn)題4.1行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力在當(dāng)前信用卡市場(chǎng)中，徽商銀行面臨著來(lái)自多方面的激烈競(jìng)爭(zhēng)，這對(duì)其信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展構(gòu)成了顯著挑戰(zhàn)。大型國(guó)有銀行在信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有深厚的根基和強(qiáng)大的優(yōu)勢(shì)。以工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行等為代表，它們憑借廣泛的網(wǎng)點(diǎn)布局，幾乎覆蓋了全國(guó)的城市和鄉(xiāng)村，為客戶(hù)提供了便捷的線(xiàn)下服務(wù)渠道?？蛻?hù)在辦理信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)，如申請(qǐng)、激活、還款、咨詢(xún)等，都能在附近的網(wǎng)點(diǎn)輕松完成。而徽商銀行作為區(qū)域性銀行，網(wǎng)點(diǎn)主要集中在安徽省內(nèi)及少數(shù)省外城市，在網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及大型國(guó)有銀行。大型國(guó)有銀行擁有龐大的客戶(hù)基礎(chǔ)，長(zhǎng)期以來(lái)的經(jīng)營(yíng)積累使其在客戶(hù)信任度方面具有明顯優(yōu)勢(shì)。許多客戶(hù)出于對(duì)國(guó)有銀行品牌的信賴(lài)，更傾向于選擇其信用卡產(chǎn)品。在品牌知名度上，大型國(guó)有銀行通過(guò)多年的品牌建設(shè)和市場(chǎng)推廣，在消費(fèi)者心中樹(shù)立了極高的品牌形象，其品牌影響力輻射全國(guó)乃至全球。這使得它們?cè)谛庞每ㄊ袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)了大量市場(chǎng)份額，以工商銀行信用卡為例，截至2023年末，工商銀行信用卡發(fā)卡量達(dá)到1.6億張，信用卡透支余額超過(guò)1萬(wàn)億元，年交易額數(shù)萬(wàn)億元，其市場(chǎng)份額在行業(yè)內(nèi)名列前茅。相比之下，徽商銀行信用卡的發(fā)卡量、交易額等規(guī)模相對(duì)較小，在與大型國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。股份制銀行在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展上也各具特色，給徽商銀行帶來(lái)了不小的競(jìng)爭(zhēng)壓力。招商銀行以其優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)服務(wù)著稱(chēng)，建立了完善的客戶(hù)服務(wù)體系，無(wú)論是線(xiàn)上客服還是電話(huà)客服，都能為客戶(hù)提供及時(shí)、專(zhuān)業(yè)、周到的服務(wù)。在信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新方面，招商銀行不斷推出具有特色的信用卡產(chǎn)品，如針對(duì)年輕消費(fèi)群體的YOUNG卡，提供了取現(xiàn)優(yōu)惠、生日加倍積分等專(zhuān)屬權(quán)益，深受年輕客戶(hù)喜愛(ài)；針對(duì)高端客戶(hù)的鉆石卡、無(wú)限卡等，提供了機(jī)場(chǎng)貴賓廳、全球高端酒店優(yōu)惠預(yù)訂、私人銀行服務(wù)等高端權(quán)益，滿(mǎn)足了高端客戶(hù)的個(gè)性化需求。民生銀行則在信用卡營(yíng)銷(xiāo)方面獨(dú)具匠心，通過(guò)開(kāi)展多樣化的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)吸引客戶(hù)。例如，民生銀行與多家航空公司合作推出聯(lián)名信用卡，客戶(hù)使用該卡消費(fèi)可累計(jì)航空里程，兌換機(jī)票等，吸引了經(jīng)常出行的客戶(hù)群體。這些股份制銀行憑借各自的優(yōu)勢(shì)，在信用卡市場(chǎng)中占據(jù)了一席之地，不斷爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，對(duì)徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了有力競(jìng)爭(zhēng)。互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起更是給傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大沖擊。花唄、借唄、白條等類(lèi)信用卡產(chǎn)品層出不窮，這些產(chǎn)品以其便捷的申請(qǐng)流程和靈活的使用方式吸引了大量用戶(hù)。以花唄為例，用戶(hù)只需在支付寶平臺(tái)上進(jìn)行簡(jiǎn)單的身份驗(yàn)證和信用評(píng)估，即可快速獲得一定的消費(fèi)額度，無(wú)需像傳統(tǒng)信用卡申請(qǐng)那樣提交繁瑣的資料和經(jīng)歷漫長(zhǎng)的審批過(guò)程。在使用場(chǎng)景上，花唄廣泛應(yīng)用于線(xiàn)上線(xiàn)下的各類(lèi)消費(fèi)場(chǎng)景，與眾多電商平臺(tái)、線(xiàn)下商戶(hù)合作，用戶(hù)在購(gòu)物、餐飲、出行等場(chǎng)景中都能方便地使用花唄支付。借唄則為用戶(hù)提供了便捷的小額貸款服務(wù)，用戶(hù)可根據(jù)自身需求隨時(shí)借款，借款到賬速度快，還款方式靈活。這些類(lèi)信用卡產(chǎn)品憑借互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，滿(mǎn)足了年輕一代消費(fèi)者追求便捷、高效的消費(fèi)需求，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)構(gòu)成了替代性競(jìng)爭(zhēng)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，花唄的用戶(hù)數(shù)量已超過(guò)數(shù)億，年交易規(guī)模達(dá)數(shù)千億元，其市場(chǎng)影響力不容小覷?；丈蹄y行信用卡業(yè)務(wù)在與這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)中，需要不斷創(chuàng)新和優(yōu)化自身產(chǎn)品與服務(wù)，以提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。4.2客戶(hù)經(jīng)營(yíng)與服務(wù)問(wèn)題4.2.1客戶(hù)經(jīng)營(yíng)模式不完善徽商銀行在客戶(hù)經(jīng)營(yíng)模式上存在一定的局限性，尚未形成一套完善且成熟的體系。這主要?dú)w因于缺乏長(zhǎng)期且明確的戰(zhàn)略規(guī)劃，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展在很大程度上受內(nèi)部考核機(jī)制和資源投入狀況的制約。在內(nèi)部考核方面，若過(guò)度側(cè)重發(fā)卡量指標(biāo)，銀行往往會(huì)將大量資源和精力投入到新客戶(hù)的拓展上，從而陷入“重增量、輕存量”的發(fā)展誤區(qū)。這種模式下，雖然短期內(nèi)發(fā)卡量可能會(huì)顯著增加，但對(duì)存量客戶(hù)的維護(hù)和經(jīng)營(yíng)卻被忽視。存量客戶(hù)由于缺乏持續(xù)的關(guān)懷和個(gè)性化服務(wù)，容易產(chǎn)生不滿(mǎn)情緒，進(jìn)而導(dǎo)致基礎(chǔ)客戶(hù)流失嚴(yán)重，客戶(hù)黏性較差。一些客戶(hù)在辦理徽商銀行信用卡后，長(zhǎng)時(shí)間未收到銀行的任何專(zhuān)屬優(yōu)惠活動(dòng)通知或個(gè)性化服務(wù)推薦，逐漸對(duì)該信用卡失去興趣，轉(zhuǎn)而使用其他銀行的信用卡產(chǎn)品。若考核任務(wù)側(cè)重于透支本金增長(zhǎng)，銀行則可能傾向于鼓勵(lì)客戶(hù)更多地使用透支額度，甚至過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)消費(fèi)信貸分期業(yè)務(wù)，陷入“重資產(chǎn)、輕客戶(hù)”的市場(chǎng)規(guī)劃。這會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)信貸分期比重不合理地增大，使信用卡業(yè)務(wù)偏離了以滿(mǎn)足客戶(hù)多元化消費(fèi)需求為核心的本源。這種發(fā)展模式雖然在短期內(nèi)可能帶來(lái)透支本金的增長(zhǎng)和利息收入的增加，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，不利于信用卡業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。過(guò)高的分期比重可能會(huì)加重客戶(hù)的債務(wù)負(fù)擔(dān)，增加客戶(hù)的還款壓力，一旦客戶(hù)出現(xiàn)還款困難，不僅會(huì)導(dǎo)致信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)上升，還會(huì)損害銀行的聲譽(yù)和客戶(hù)信任度。過(guò)度關(guān)注透支本金增長(zhǎng)而忽視客戶(hù)需求，會(huì)使銀行難以建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶(hù)關(guān)系，影響信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。4.2.2特色產(chǎn)品服務(wù)不足在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新早期，徽商銀行在一定程度上模仿股份制銀行的經(jīng)營(yíng)模式，這導(dǎo)致其信用卡產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重。產(chǎn)品創(chuàng)新速度跟不上市場(chǎng)變化和客戶(hù)需求的更新速度，難以滿(mǎn)足不同客戶(hù)群體日益多樣化和個(gè)性化的需求。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，缺乏針對(duì)年輕客群、高端客戶(hù)、精英人才等細(xì)分客群的精準(zhǔn)定位和特色設(shè)計(jì)。年輕客群通常對(duì)時(shí)尚、娛樂(lè)、便捷的支付體驗(yàn)有較高需求，喜歡具有個(gè)性化權(quán)益和互動(dòng)性的信用卡產(chǎn)品，如與熱門(mén)游戲、影視、音樂(lè)等領(lǐng)域合作推出的聯(lián)名卡，提供專(zhuān)屬的虛擬禮品、線(xiàn)上活動(dòng)參與權(quán)等。然而，徽商銀行目前針對(duì)年輕客群的信用卡產(chǎn)品在這方面的特色并不突出，無(wú)法充分吸引年輕客群的關(guān)注和使用。對(duì)于高端客戶(hù)，他們更注重信用卡的高端權(quán)益和個(gè)性化服務(wù)，如全球機(jī)場(chǎng)貴賓廳服務(wù)、高端健康體檢、專(zhuān)屬私人銀行服務(wù)、定制化的高端旅游線(xiàn)路等?；丈蹄y行在滿(mǎn)足高端客戶(hù)這些需求方面還有所欠缺，與其他在高端信用卡市場(chǎng)表現(xiàn)出色的銀行相比，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。在服務(wù)方面，客戶(hù)服務(wù)的響應(yīng)速度、專(zhuān)業(yè)性和個(gè)性化程度也有待提高。當(dāng)客戶(hù)遇到問(wèn)題或咨詢(xún)相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，有時(shí)不能及時(shí)得到準(zhǔn)確、專(zhuān)業(yè)的解答和高效的處理。在信用卡業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，審批流程不夠便捷，耗時(shí)較長(zhǎng)，影響客戶(hù)的辦卡體驗(yàn)。這些特色產(chǎn)品服務(wù)不足的問(wèn)題，使得徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)在本土市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，難以在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，吸引和留住更多優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。4.2.3客戶(hù)運(yùn)營(yíng)能力欠缺由于資源投入的限制，徽商銀行在打造完善的客戶(hù)運(yùn)營(yíng)和維系體系方面面臨諸多困難，導(dǎo)致客戶(hù)運(yùn)營(yíng)能力相對(duì)欠缺。在客戶(hù)管理精細(xì)化程度上存在不足，未能充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和分析。這使得銀行無(wú)法全面、精準(zhǔn)地了解客戶(hù)的消費(fèi)行為、偏好、信用狀況等信息，難以根據(jù)客戶(hù)的不同特征進(jìn)行細(xì)分和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。在營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中，客群營(yíng)銷(xiāo)策略相對(duì)單一，往往采用大規(guī)模的廣告宣傳、統(tǒng)一的優(yōu)惠活動(dòng)等方式，缺乏針對(duì)性和個(gè)性化。對(duì)于經(jīng)常在餐飲領(lǐng)域消費(fèi)的客戶(hù)，未能及時(shí)推送相關(guān)的餐飲優(yōu)惠信息和專(zhuān)屬活動(dòng)；對(duì)于有旅游出行需求的客戶(hù)，也無(wú)法精準(zhǔn)地推薦適合的旅游信用卡產(chǎn)品和旅游消費(fèi)優(yōu)惠。在人員和系統(tǒng)等資源配置方面，無(wú)法滿(mǎn)足精細(xì)化客戶(hù)運(yùn)營(yíng)的需要?？蛻?hù)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)的專(zhuān)業(yè)人才相對(duì)匱乏，缺乏具備數(shù)據(jù)分析、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、客戶(hù)關(guān)系管理等多方面專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能的復(fù)合型人才。相關(guān)的客戶(hù)管理系統(tǒng)也不夠完善，數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性和實(shí)時(shí)性存在問(wèn)題，導(dǎo)致客戶(hù)信息更新不及時(shí)，影響銀行對(duì)客戶(hù)的了解和服務(wù)。在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，徽商銀行過(guò)于追求發(fā)卡量、透支金額等總量指標(biāo)，而輕視客戶(hù)活躍度、客戶(hù)忠誠(chéng)度、客戶(hù)流失率等質(zhì)量指標(biāo)。這容易造成客戶(hù)結(jié)構(gòu)失衡，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)比重相對(duì)較低。雖然發(fā)卡量不斷增加，但很多客戶(hù)只是偶爾使用信用卡，活躍度不高，且客戶(hù)流失現(xiàn)象較為嚴(yán)重，不利于信用卡業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。4.2.4客戶(hù)服務(wù)有待加強(qiáng)根據(jù)原銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)的投訴數(shù)據(jù)，2021年全年、2022年全年、2023年一季度信用卡業(yè)務(wù)投訴占銀行消費(fèi)投訴的比例分別為52%、48%、30%，盡管投訴比例有所下降，但信用卡投訴形勢(shì)依然嚴(yán)峻。徽商銀行在客戶(hù)服務(wù)方面存在諸多問(wèn)題，這些問(wèn)題在一定程度上影響了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。在投訴處理機(jī)制上，存在流程不夠優(yōu)化、處理效率不高的問(wèn)題。當(dāng)客戶(hù)提出投訴時(shí)，往往需要經(jīng)過(guò)多個(gè)部門(mén)的流轉(zhuǎn)和溝通，導(dǎo)致處理時(shí)間較長(zhǎng)，客戶(hù)等待時(shí)間過(guò)久?？蛻?hù)在信用卡還款過(guò)程中遇到問(wèn)題，向銀行投訴后，可能需要幾天甚至更長(zhǎng)時(shí)間才能得到解決，這極大地影響了客戶(hù)的滿(mǎn)意度和對(duì)銀行的信任度。在客戶(hù)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)性和態(tài)度方面也存在不足。部分客服人員對(duì)信用卡業(yè)務(wù)知識(shí)的掌握不夠全面和深入，無(wú)法準(zhǔn)確解答客戶(hù)的問(wèn)題。在處理客戶(hù)投訴時(shí)，態(tài)度不夠積極主動(dòng)，缺乏同理心，不能站在客戶(hù)的角度理解和解決問(wèn)題。客戶(hù)咨詢(xún)信用卡的某項(xiàng)權(quán)益細(xì)則時(shí)，客服人員無(wú)法清晰準(zhǔn)確地回答，或者在處理客戶(hù)對(duì)信用卡年費(fèi)的質(zhì)疑時(shí)，不能耐心地向客戶(hù)解釋相關(guān)政策和規(guī)定，這都會(huì)讓客戶(hù)感到不滿(mǎn)，甚至可能導(dǎo)致客戶(hù)流失?？蛻?hù)服務(wù)是信用卡業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)，徽商銀行需要高度重視并切實(shí)加強(qiáng)客戶(hù)服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量，以維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。4.3風(fēng)險(xiǎn)管理難題隨著徽商銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，信用卡違約風(fēng)險(xiǎn)逐漸凸顯。信用卡逾期率和不良率呈上升趨勢(shì)，給銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益帶來(lái)了較大壓力。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，近年來(lái)徽商銀行信用卡逾期半年未償信貸總額持續(xù)增長(zhǎng)，信用卡不良貸款率也有所上升。信用卡逾期率和不良率的上升，不僅增加了銀行的催收成本和壞賬損失，還影響了銀行的資金流動(dòng)性和盈利能力。若大量信用卡客戶(hù)出現(xiàn)逾期還款或違約情況，銀行的資金回籠將受到阻礙，可能導(dǎo)致銀行資金緊張，影響其正常的信貸投放和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。逾期和不良率的上升也會(huì)影響銀行的信用評(píng)級(jí)，增加銀行的融資成本，