第1頁共1頁題目：淺談電子支付與金融法摘要：電子支付就是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。作為電子商務(wù)的資金流動手段，電子支付在電子商務(wù)熱潮下快速發(fā)展。電子支付憑借其快速性、便捷性和開放性的特征，成為了人們經(jīng)濟(jì)生活不可或缺的便捷支付手段，更是從簡單的商務(wù)市場延伸到金融市場，影響著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方方面面。然而，電子支付的興起對傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)起了挑戰(zhàn)，電子支付法律的缺位及其帶來的一系列問題，需要我國建立健全電子支付法律制度，促進(jìn)電子支付與金融行業(yè)相輔相成，不斷發(fā)展。關(guān)鍵詞：電子支付金融法21世紀(jì)，計算機與信息技術(shù)進(jìn)步迅速，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及為經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了全新的機遇。電子商務(wù)就是在這日新月異的經(jīng)濟(jì)背景下快速崛起，并蓬勃發(fā)展。作為電子商務(wù)的資金流動手段，電子支付在電子商務(wù)熱潮下也隨之席卷我們的生活。電子支付具有新型支付方式的特點，和傳統(tǒng)支付方式有所區(qū)別，也對資本環(huán)境和金融市場帶來了不小的沖擊。其中，電子支付監(jiān)管的法律缺位，金融消費者的權(quán)益保護(hù)，以及金融機構(gòu)生存道路等問題，也成為當(dāng)下爭議的焦點。電子支付的發(fā)展和特征簡單來說，電子支付就是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費者、廠商和金融機構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。2005年10月，中國人民銀行公布《電子支付指引(第一號)》，規(guī)定:“電子支付是指單位、個人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按照電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付?！笔沸满?、周政寧《電子支付發(fā)展、電子貨幣替代對貨幣需求的影響研究》，《中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報》2史新鷺、周政寧《電子支付發(fā)展、電子貨幣替代對貨幣需求的影響研究》，《中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報》2018年第12期20世紀(jì)90年代，我國互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，1996年中國互聯(lián)網(wǎng)用戶為10萬，1999年互聯(lián)網(wǎng)用戶為400萬，增長了40倍，2000年達(dá)到2225萬，增長了200多倍。21世紀(jì)初，電子商務(wù)迎來發(fā)展大潮。2003年，支付寶正式走上歷史舞臺，開啟網(wǎng)上支付方式的新篇章。第二年，支付寶脫離淘寶，成為獨立的第三方支付平臺。在電子商務(wù)發(fā)展大勢下，各大平臺緊跟潮流紛紛推出自己的電子支付服務(wù)，隨著2013年微信支付和2014年ApplePay的推出，電子支付進(jìn)入全民普及的新時代。根據(jù)人民銀行的數(shù)據(jù)，2014年第三方支付機構(gòu)累計發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)374.22億筆，金額24.72萬億元，同比分別增長了93.43%和137.6%。楊濤《第三方支付的監(jiān)管與發(fā)展》，《中國信用卡》2楊濤《第三方支付的監(jiān)管與發(fā)展》，《中國信用卡》2015年第12期電子支付作為一種新型的支付方式，其發(fā)展力來源于它快速性、便捷性和開放性的特征?？焖傩噪娮又Ц杜c傳統(tǒng)支付方式相比，具有縮短時間成本的特點。與電子支付相比，現(xiàn)金交易需要交易雙方通過面對面或者中介渠道進(jìn)行現(xiàn)金實物的交付，所需時間長，且形式受限。銀聯(lián)卡等支付方式，也需要經(jīng)過確認(rèn)金額、刷卡、輸入密碼、簽字確認(rèn)等手續(xù)，或是需要進(jìn)行密碼、指紋等驗證。而電子支付則只需要一臺手機，進(jìn)行掃碼操作或簡單驗證，則可以完成整個資金交付的過程，全程只需要幾秒的時間。對于一般消費者來說，金額達(dá)到十萬以上的資金交易也可以通過電子支付迅速完成，時間成本大大節(jié)約。便捷性支付寶的興起始于2003年的非典時期，在疫情期間，人們的生產(chǎn)生活受阻，互聯(lián)網(wǎng)購物和電子支付為人們足不出戶獲得生活必需品提供了極大的便利，無需身臨現(xiàn)場，無需刷卡轉(zhuǎn)賬，只需要輸入賬戶密碼即可完成商品交易。這樣的支付方式為人們的經(jīng)濟(jì)生活提供了極大的便利，并由此逐漸發(fā)展，進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)金融等經(jīng)濟(jì)市場。隨著電子支付功能的強大與豐富，電子支付占據(jù)了生活繳費、吃喝玩樂、理財投資等幾乎大多數(shù)經(jīng)濟(jì)活動，人們無需攜帶現(xiàn)金出門，抬手之間即可完成消費，甚至可以通過人臉驗證自動完成支付?？梢姡娮又Ц稇{借其技術(shù)支撐，在當(dāng)前支付方式中具有明顯優(yōu)勢。開放性相比傳統(tǒng)的支付方式，電子支付的一個顯著特點就是它的開放性。和傳統(tǒng)支付方式不同，電子支付依托于第三方支付服務(wù)平臺，該平臺獨立于交易雙方之間，是交易資金流的托管、流動中介。它就像一個巨大的資金池，消費者的資金可以被其輕松收歸，再由它的通道流向各個商家、機構(gòu)。第三方支付平臺既面向全部的消費者，也面向各大經(jīng)濟(jì)實體，具有極大的吐納彈性。在傳統(tǒng)交易中，資金的交付是簡單的點到點軌跡，而電子支付通過第三方支付平臺，可使資金形成無數(shù)點到一個面再到無數(shù)點的發(fā)散性軌跡，從而為資本、金融市場提供了開放性極大的資金交互空間。電子支付帶來的金融風(fēng)險電子支付作為近年來新興的支付方式，必然也會給金融業(yè)帶來一系列新的挑戰(zhàn)與風(fēng)險，包括支付風(fēng)險、管理風(fēng)險、法律風(fēng)險和資金沉淀風(fēng)險等。其中，這四種風(fēng)險較為重要。支付風(fēng)險電子支付給金融消費者帶來便利和快捷的同時，也給其帶來了權(quán)益受損的風(fēng)險。1.資金安全風(fēng)險：目前，我國網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)仍存在漏洞，金融消費者在使用電子支付的過程中，其個人賬戶及資金安全易受到威脅，消費者進(jìn)人到仿冒的釣魚網(wǎng)站而導(dǎo)致信息泄露和資金損失、網(wǎng)絡(luò)黑客直接入侵支付平臺或支付系統(tǒng)，修改客戶資料甚至劃轉(zhuǎn)賬戶資金等事件時有發(fā)生。2.知情權(quán)風(fēng)險：金融消費者之所以成為弱勢一方而需要法律的特殊保護(hù)，根本原因即在于其對服務(wù)信息掌握的不對稱而導(dǎo)致的與服務(wù)提供者之間的權(quán)利義務(wù)不對等。使用電子支付的金融消費者，不僅具有傳統(tǒng)金融消費者的基本知情權(quán)，還應(yīng)當(dāng)具有在電子支付中了解資金渠道、安全保障、救濟(jì)措施等的權(quán)利。目前，我國《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》已對支付機構(gòu)的信息披露作了規(guī)定，規(guī)定支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)披露支付業(yè)務(wù)的收費項目、收費標(biāo)準(zhǔn)以及支付服務(wù)協(xié)議的格式條款等內(nèi)容。但是，這些信息披露的規(guī)定尚過于簡單，在內(nèi)容和形式上仍需繼續(xù)完善。3.信息泄露風(fēng)險：一旦金融消費者進(jìn)入電子支付領(lǐng)域，就意味著其個人賬戶信息進(jìn)入了一個龐大的互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)之中，第三方支付平臺及金融機構(gòu)皆持有這些賬戶信息。一方面，第三方支付平臺和金融機構(gòu)都有可能將客戶個人信息泄露牟利；另一方面，金融消費者面對電子支付方式，缺少主動防范信息泄露、保護(hù)信息權(quán)益的措施。盡管我國《消費者權(quán)益保護(hù)法》中說明了消費者信息收集使用的規(guī)范，但對于電子支付中消費者信息的保護(hù)，和信息被泄露時法律責(zé)任的劃分和救濟(jì)措施并沒有作出規(guī)定。任超《網(wǎng)上支付金融消費者權(quán)益保護(hù)支付的完善》，《法學(xué)》2任超《網(wǎng)上支付金融消費者權(quán)益保護(hù)支付的完善》，《法學(xué)》2015年第5期經(jīng)營風(fēng)險電子支付的發(fā)展給傳統(tǒng)金融機構(gòu)發(fā)展帶來了極大的挑戰(zhàn)，如何平衡電子支付與其他支付形式之間的比重，如何將金融產(chǎn)品與電子支付相融合，都是金融機構(gòu)在創(chuàng)新進(jìn)步中的難題。其中，管理風(fēng)險是電子支付服務(wù)中較為常見的風(fēng)險，由于金融法中有關(guān)電子支付的法律法規(guī)和監(jiān)管政策尚不完善，金融機構(gòu)在管理工作開展中也會存在一定的風(fēng)險和隱患。同時，金融機構(gòu)也需要應(yīng)對技術(shù)落后帶來的風(fēng)險，電子支付對計算機信息技術(shù)的要求較高，要滿足網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，需要金融機構(gòu)不斷更新技術(shù)，以避免技術(shù)安全風(fēng)險和技術(shù)使用風(fēng)險。楊璟《金融機構(gòu)在電子支付服務(wù)中的監(jiān)管問題研究》，《河北企業(yè)》2楊璟《金融機構(gòu)在電子支付服務(wù)中的監(jiān)管問題研究》，《河北企業(yè)》2017年第12期法律風(fēng)險當(dāng)前，電子支付已經(jīng)經(jīng)過快速發(fā)展，成為中國多層次金融服務(wù)體系的重要環(huán)節(jié)。但在電子支付市場快速膨脹的同時，第三方支付機構(gòu)良莠不齊、違法違規(guī)融資行為頻發(fā)、金融機構(gòu)受挫淘汰、消費者權(quán)益受損等問題接連出現(xiàn)。目前，我國電子支付市場仍存在第三方支付機構(gòu)定位不明、金融機構(gòu)自助創(chuàng)新能力落后、不良競爭擾亂市場等現(xiàn)象，同時，金融監(jiān)管的缺位也使上述問題仍未得到較好解決。除了法律缺失，法律適用的問題也不容忽視。使用電子支付的金融消費者應(yīng)當(dāng)受什么法律的特殊保護(hù)？電子支付中的法律責(zé)任應(yīng)當(dāng)適用什么法律進(jìn)行認(rèn)定？這些仍是一個未知數(shù)。同2同2電子支付的金融法律規(guī)制為規(guī)范非金融機構(gòu)支付市場秩序，促進(jìn)非金融機構(gòu)支付的發(fā)展，加強對相關(guān)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，2010年人民銀行公布了《非金融支付機構(gòu)服務(wù)管理辦法》。2018年8月31日第十三屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第五次會議通過了《中華人民共和國電子商務(wù)法》，首次在法律層面對電子支付加以了具體規(guī)定，明確了電子支付服務(wù)提供者和用戶的權(quán)利義務(wù)，電子支付指令和支付安全管理的具體要求，如何處理錯誤支付、未授權(quán)支付等有關(guān)重要問題。然而，面對電子支付給傳統(tǒng)金融法帶來的風(fēng)險與挑戰(zhàn)，我國還需加快立法規(guī)制步伐，完善電子支付方面立法。（一） 厘清電子支付法律關(guān)系針對第三方支付平臺性質(zhì)，學(xué)界主要存在“準(zhǔn)機構(gòu)金融”、“非銀行金融機構(gòu)”、“特殊非金融機構(gòu)法人組織”這三種觀點?？紤]到第三方支付平臺介于金融機構(gòu)與金融消費者之間的角色，或?qū)⑵涠ㄐ詾椤皽?zhǔn)金融機構(gòu)”更為合適。只有厘清電子支付從消費者到金融機構(gòu)之間的各個法律關(guān)系，明確電子支付中各參與者的地位和作用，才能對權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行明確的劃分和規(guī)定。（二） 加強電子支付金融監(jiān)管目前，我國金融法律法規(guī)和監(jiān)管政策對電子支付的法律監(jiān)管尚未明確，面對電子支付給金融行業(yè)帶來的種種風(fēng)險，電子支付金融監(jiān)管體系迫待建立。當(dāng)前我國電子支付市場競爭激烈，第三方支付平臺良莠不齊，其業(yè)務(wù)內(nèi)容不受控制，而金融機構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展卻受到限制，惡意競爭和不規(guī)范現(xiàn)象不斷加劇，電子支付服務(wù)風(fēng)險逐漸擴(kuò)大，威脅到資金安全。對此，我國需要加強電子支付市場準(zhǔn)入監(jiān)管制度，加強電子支付業(yè)務(wù)范圍監(jiān)管，并建立專門的電子支付監(jiān)管機構(gòu)建立相應(yīng)的監(jiān)管政策，對癥下藥。（三） 建立完善電子支付立法為維護(hù)金融消費者權(quán)益，保護(hù)金融行業(yè)健康發(fā)展，有必要建立完善我國電子支付立法。電子支付立法，應(yīng)當(dāng)兼顧效率與安全。安全和效率在一定程度上存在相互的價值沖突，管制過嚴(yán)有損效率，管制過松又危及安全。所以對電子支付的法律規(guī)制必須把握好規(guī)制的適度性，既能促進(jìn)支付結(jié)算的秩序安全又能促使其高效的運營。同時，也要為第三方支付平臺之間、金融機構(gòu)之間的公平競爭建立良好的競爭秩序和市場環(huán)境，在規(guī)范電子支付行為的同時保護(hù)其市場活力。在立法形式上，應(yīng)當(dāng)采用單一立法模式。我國缺少電子商務(wù)方面的基本立法，如通過增補立法的形式完善法律則效率過低。再者，電子支付立法涉及領(lǐng)域較多，電子支付根植于電子商務(wù)關(guān)系，卻與電子商務(wù)基礎(chǔ)交易有所區(qū)別，同時是金融法的一部分，還涉及網(wǎng)絡(luò)法律關(guān)系。如在各領(lǐng)域針對電子支付分別立法，會容易造成協(xié)調(diào)成本過大，相似法律重復(fù)，法律適用困難等問題，反而給電子支付法律實踐帶來阻礙。因此，在電子支付方面單獨立法，與