第六章

商業(yè)銀行幾類特殊貸款的管理/sundae_meng第一節(jié)消費信貸一、消費貸款的概述（一）消費信貸概念銀行以消費者個人為對象，以個人消費為用途而發(fā)放的貸款。/sundae_meng（二）消費信貸的種類

1.按貸款用途

2.按交易關系

直接貸款、間接貸款耐用消費品貸款、教育費貸款、旅游貸款、醫(yī)療費貸款、小額貸款

汽車貸款、住房貸款、

住房改良貸款、信用卡貸款/sundae_meng（三）消費信貸的特點（四）消費信貸的發(fā)展歷史與展望分期付款償還為主、期限長、對利率變化的敏感性低(利率粘性)、銀行獲取信息與保護隱私間矛盾

經濟周期敏感性方式多樣性/sundae_meng二、個人征信制度（一）個人信用征信制度（二）個人信用評分制度（三）個人信用風險防范的綜合措施/sundae_meng個人信用征信個人信用征信又稱信用調查或資信調查，是征信機構對市場交易行為主體的信用資料進行收集、利用、提供、維護和管理的活動。人信用征信的目的是向授信機構提供有關信用消費者的信用報告，幫助授信部門優(yōu)化決策，減少交易風險。個人信用報告是征信機構依法把采集的信息進行加工整理后，向合法的信息查詢人提供的個人信用歷史記錄。/sundae_meng從國外有關立法以及我國目前已有的法規(guī)規(guī)章看，個人信用報告主要包括消費者以下信息：

(1)個人基本身份情況，如姓名、性別、出生年月、戶籍所在地住址、職業(yè)、工作單位、學歷、收入狀況、婚姻狀況、家庭成員狀況等；

(2)商業(yè)信用信息，如個人銀行貸款及償還記錄，個人信用卡使用等有關記錄，個人與其他商業(yè)機構發(fā)生的信用交易記錄等；

(3)社會公共信息記錄，包括通信繳費、公用事業(yè)繳費、法院判決記錄、個人納稅、參加社會保險以及個人財產狀況及變動等記錄；

(4)特別記錄，如有可能影響個人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰等記錄；

(5)查詢記錄．即被征信人在最近一定期限內所有被查詢的記錄。

/sundae_meng早在1999年，上海就開始對個人信用聯合征信進行試點。同年7月，經中國人民銀行同意，人行上海分行和上海市信息辦共同牽頭，在上海組建成立了國內首家征信機構——上海資信有限公司。2000年6月底初步建成上海市個人信用聯合征信數據庫，并出具了我國大陸第一份個人信用報告。當時入庫人數達到110萬。目前，入庫人數已經超過300萬。廣東、青島、北京、天津、深圳等地也建立了信用征信機構，并開始向外提供服務。

/sundae_meng08年12月底上海市政府出臺了《上海市個人信用征信管理試行辦法》征信機構開展個人信用征信要“尊重個人隱私”，不得采集下列個人信息：與個人信用無關的信息；民族、種族、家庭出身、宗教信仰、政治信仰以及身體形態(tài)、基因、血型、疾病和病史等可能使被征信個人受到歧視的信息；法律、法規(guī)應當保密或者禁止采集的其他個人信息。同時規(guī)定，征信機構不得以騙取、竊取、賄賂、利誘、脅迫、利用計算機網絡侵入或者其他不正當手段采集個人信用信息/sundae_meng

項目特征／權數

年總收入(美元)

＜10000

10000—2000020000—4000040000—60000＞60000

515304560

每月還債金額與月收入之比

＜40％

30%—40％

20%—30％

10%—20％

＞10％

05203550

與銀行關系(支票／儲蓄無關系只有支票關系支票儲蓄關系兩種關系都有

未回答030300

貸款歷史

7年間有毀譽記錄

無借款歷史能履行還款義務-10030消費貸款信用評分表/sundae_meng

申請人的年齡

＜50歲

＞50歲

沒回答

5250

居住情況

租房自有房／購房

自有房

沒回答

15405015

居住穩(wěn)定性

＜1年1—2年2—4年

＞4年

沒回答01535500

工作穩(wěn)定性

＜1年1—2年2—4年

＞4年失業(yè)退休5205070570消費貸款信用評分表續(xù)1/sundae_meng持有信用卡情況

無信用卡1種以上

沒回答

0300

批準發(fā)放貸款的最低分數為200分；分數為150—196分的．需要作進一步評估判斷；分數低于150分的，不能發(fā)放貸款。賽拉·約翰遜的信用分數為165分．消費貸款信用評分表續(xù)2/sundae_meng三、消費貸款的結構與運作管理（一）個人住房貸款

1)概念:個人住房貸款

(PersonalHousingLoans)是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。《房地產貸款風險管理指引》2004.9/sundae_meng借款人在銀行填寫申請書，信貸經理初審，符合申請資格的給與開具《審查通知單》將借款人應提供的全部資料交與銀行指定的律師事務所由律師對借款人的材料進行初審，并向銀行出具《法律意見書》和《見證書》對借款人的身份和資信狀況作出評價，收取相關費用1232）個人住房擔保貸款流程/sundae_meng

到銀行柜臺購買房屋保險，一次性交齊房屋保險費用銀行對貸款申請人的資信進行復審審批通過后，由律師安排與借款人分別簽訂《個人住房貸款借款合同》《擔保合同》等法律文件，開立個人住房貸款專用帳戶，律師負責對所簽署的法律文件進行審查456/sundae_meng789銀行簽署發(fā)放借款合同及其他材料，遞交開發(fā)商和借款人，貸款資金劃入開發(fā)商帳戶借款人按照合同約定的還款方式，按時歸還借款借款人還清貸款本息，解除抵押擔保合同，收回相關抵押擔保證明材料/sundae_meng

住房擔保貸款申請人資格

1.具有完全民事行為能力的中國自然人。

2.具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

3.有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

4.具有購買住房的合同或協議；

5.不享受購房補貼的，以不低于所購住房全部價款的30%作為購房首期付款；享受購房補貼的以個人承擔部分的30%作為購房首期付款;/sundae_meng6.有貸款人認可的資產作抵押或質押，或有足夠代償能力的單位或個人作為保證人

7.所購房應為樓盤封頂、地價繳清、相關手續(xù)完備、工程驗收合格的樓宇；

8.貸款人規(guī)定的其他條件。/sundae_meng借款人應提供資料

1.身份證件(指居民身份證、戶口本和其他有效居留證件)；

2.有關借款人家庭穩(wěn)定的經濟收入的證明；

3.符合規(guī)定的購買住房合同意向書、協議或其他批準文件；

4.抵押物或質物清單、權屬證明以及有處分權人/sundae_meng

同意抵押或質押的證明；有權部門出具的抵押物估價證明；保證人同意提供擔保的書面文件和保證人資信證明；

5.申請住房公積金貸款的，需持有住房公積金管理部門出具的證明；

6.貸款人要求提供的其他文件或資料。/sundae_meng

住房抵押貸款還款方式比較

實例：商品房總價為35萬元，首期付款比例30%，抵押率為70%，信貸經理審核確定，該筆住房抵押貸款的額度為24.5萬元。貸款期限為15年（180個月），貸款利率為5.51%（月利率為4.59‰）。借款人每月還款額是多少？采用哪一種還款方式有利？

/sundae_meng項目

等本息還款

等本金還款含義從使用貸款的第二個月起，每月以相等的額度，平均償還貸款本金和利息在還款期內按期等額歸還貸款本金，并同時還清當期未歸還的本金所產生的利息公式Mk=(P/n)+[P-(k-1)P/n]i(k=1,2,3,…180)每月還款M1=2003.15M2=2003.15

M3=2003.15

……

M178=2003.15M179=2003.15

M180=2003.15M1=2486.07M2=2479.82

M3=2473.57

……

M178=1379.86M179=1373.61

M180=1367.36利息115567.86101808.73/sundae_meng思考與練習：居民余先生欲購買一套面積90平方米、售價20萬元的商品房，并與開發(fā)商簽訂合同，正式向銀行申請期限為10年的住房抵押貸款，利率確定為4%。假如首付款比例為30%，作為客戶經理，請你告知余先生該筆貸款的最高額度以及每期還款額度。[（1.0033)120=1.4849]/sundae_meng個人住房貸款風險及控制操作風險市場風險信用風險流動性風險對借款人償還能力認定不準、貸款成數過高、內部人員違法違規(guī)。

房價高漲存在泡沫、利率波動借款人收入下降或心理失衡導致違約、不良分子欺詐貸款期限長、銀行清償力下降

/sundae_meng操作風險市場風險信用風險流動性風險房地產貸款風險管理指引、依法合規(guī)辦貸強化內部控制監(jiān)督理性分析當地房市合理進行貸款定價個人信用數據庫、內部信息共享住房抵押貸款證券化MBS/sundae_meng（二）汽車消費貸款汽車消費貸款運作模式汽車消費貸款流程汽車消費貸款的風險與防范/sundae_meng（三）助學貸款助學貸款的特征助學貸款在中國的發(fā)展及運作模式助學貸款的風險防范機制/sundae_meng（四）其他消費貸款個人耐用消費品貸款個人旅游貸款/sundae_meng（五）信用卡消費貸款信用卡消費貸款涵義信用卡消費貸款的主要特點信用卡消費貸款的信用評估與授信信用卡消費貸款的風險防范/sundae_meng

（一）信用卡的產生與發(fā)展

1、信用卡起源于美國（1915）

最早只是店鋪與客戶定期進行結算的信用籌碼。

信用籌碼旅游娛樂卡

簽帳卡（油）

簽帳卡（餐）銀行信用卡/sundae_meng2、銀行信用卡出現于二戰(zhàn)后

銀行卡是由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信貸、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。弗蘭特布什1946富蘭克林1952巴克萊與美洲合作1966/sundae_meng

3、銀行信用卡的發(fā)展

分散作業(yè)走向聯合經營

服務功能趨向多元化

信用卡技術不斷更新

信用卡市場不斷擴大/sundae_meng（二）銀行卡業(yè)務的功能及作用

1、銀行信用卡主要有以下幾種功能:（1）轉賬結算功能。這是銀行信用卡最主要的功能。（2）儲蓄功能。（3）匯兌功能。（4）消費信貸功能。/sundae_meng2、銀行卡的作用（1）減少社會現金貨幣流通量（2）促進消費、緩解賣方市場銷售困難（3）幫助銀行吸收存款、更多介入代收代付等中間業(yè)務（4）加強個人收支與銀行管理/sundae_meng二、銀行卡的分類1.根據發(fā)卡對象的不同，銀行卡可分為單位卡（商業(yè)卡）和個人卡2.按是否具有透支功能，銀行卡可分為信用卡和借記卡（1）信用卡：信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準貸記卡兩類。（2）借記卡：借記卡按功能細分，又包括轉賬卡（含儲蓄卡）、專用卡等/sundae_meng

轉賬卡是實時轉帳的借記卡，具有轉賬結算、存取現金和消費功能。

專用卡是用于除百貨、餐飲、飯店、娛樂行業(yè)以外的特定區(qū)域，具有專門用途的借記卡。

儲蓄卡是發(fā)卡銀行根據持卡人要求將資金轉至卡內儲存，以后直接從卡內扣款的預付錢包式借記卡。

/sundae_meng3.根據載體材料的不同，銀行卡可分為磁卡和IC智能卡

4、聯名卡和認同卡（銀行卡功能的不斷延伸）聯名卡是指由發(fā)卡行機構同某一合作伙伴（通常是在某一領域具有較高知名度的大型公司、企業(yè)）聯合發(fā)行的銀行卡。持卡人除享有一般銀行卡的功能外，還享有發(fā)卡行機構與商家提供的一些特別獎勵與優(yōu)惠。認同卡是指發(fā)卡機構與“非盈利”伙伴合作（如校友會、野生動物保護協會等）發(fā)行的銀行卡。持卡人限定為限定該范圍內的成員，認同卡對持卡人優(yōu)惠很少，但強調該組織的共同利益。/sundae_meng借記卡貸記卡準貸記卡磁卡智能卡激光卡金卡、普通卡聯名卡認同卡/sundae_meng三、銀行卡業(yè)務操作過程新卡推銷、商戶推廣、指定委托代辦行辦理發(fā)卡、客戶與商戶服務、授權資金清算、信用控制/sundae_meng四、銀行卡的收益與風險（一）收益1、特約商戶的回扣2、會費和年費3、利息收入4、手續(xù)費收入（二）風險信用卡欺詐/sundae_meng/sundae_meng第二節(jié)國際貿易融資的管理貿易融資，是指商業(yè)銀行對進出口貿易的資金融通。根據期限的長短，貿易融資可以分為短期貿易融資和中長期出口信貸。/sundae_meng一、企業(yè)在國際貿易中的困難

信用、資金

二、商業(yè)銀行提供的國際貿易融資服務

進口方銀行為進口商提供的服務出口方銀行為出口商提供的服務/sundae_meng二、商業(yè)銀行提供的國際貿易融資服務銀行融資服務種類進口商或出口商的融資需求進口方銀行為進口商提供減免保證金開證進口商申請開立信用證時需要交存保證金提貨擔保貨物先于正本貨運單據到港，進口商希望先提貨進口押匯進口商收到單據后需要支付貨款出口方銀行為出口商提供打包放款出口商收到信用證后需要資金以準備出口貨物出口押匯出口商發(fā)貨之后、收到貨款之前，出現資金缺口國際保理福費廷出口票據貼現/sundae_meng(一)短期融資1、進出口押匯含義：進出口商在進出口合同的執(zhí)行及貨款的回收過程中，商業(yè)銀行為其提供信用擔保和資金融通。（一般在信用證結算方式下）分進口押匯和出口押匯：進口押匯是進口地銀行（開證行）為進口商融資（即抵押和匯款）；出口押匯為出口地銀行為出口商融資（貼現和匯款）/sundae_meng2、打包放款含義：出口方行向出口商提供要點：①必須以信用證為基礎②不超過信用證余額/sundae_meng3、票據承兌含義：凡經承兌過的票據變現的行為方式：①按商行信用證的方式支付②按商行的協議安排4、購買應收款/sundae_meng進口押匯流程圖進口商出口商進口商開戶行出口商開戶行1、簽定貿易合同2申請開證3寄出信用證，委托轉交轉交4發(fā)貨4-1簽發(fā)匯票3-15轉寄匯票及貨單6通知備款贖貨/sundae_meng(二)中長期出口信貸中長期貿易融資不論是對出口商提供的，還是對進口商提供的，提供的目的都是為了促進本國的出口，加強本國商品的國際競爭力（1）它是一種與本國出口密切聯系的貸款。（2）是一種具有官方資助性質的政策性貸款。（3）貸款利率低于市場利率，利差由出口國政府補貼。（4）出口信貸與信貸保險相結合。/sundae_meng出口信貸有賣方信貸、福費廷、買方信貸等形式。/sundae_meng出口賣方信貸流程圖進口商出口商進口商開戶行出口商開戶行1、簽定貿易合同3委托監(jiān)督付款4-1分次劃轉2發(fā)放貸款3-1監(jiān)督付款4分次付款/sundae_meng第三節(jié)票據承兌與貼現的管理一、票據及其種類

二、票據承兌

三、票據貼現

/sundae_meng一、票據及其種類廣義的票據包括各種有價證券和商業(yè)憑證，如股票、債券、發(fā)票、提單、保險單等。狹義的票據則是票據法所規(guī)定的結算或信用工具，包括匯票、本票和支票（通常稱為“三票”），是發(fā)票人無條件約定自己或委托第三人支付一定金額并可流通轉讓的有價證券。/sundae_meng二、票據承兌商業(yè)銀行的票據承兌業(yè)務，是指銀行應承兌申請人的申請，根據購銷雙方合法的商品交易，在商業(yè)匯票上簽字蓋章，表示到期無條件對票據付款的一種業(yè)務。商業(yè)匯票一經銀行承兌，即成為銀行承兌匯票，承兌銀行就成為匯票的主債務人，承擔到期支付票款的經濟責任。/sundae_meng三、票據貼現貼現是商業(yè)匯票的持票人在匯票到期日前，為了取得資金，在貼付一定利息后，將票據權利轉讓給商業(yè)銀行的票據行為，是商業(yè)銀行向持票人融通資金的一種方式。轉貼現是指商業(yè)銀行為了取得資金，將未到期的已貼現商業(yè)匯票再以貼現方式向另一商業(yè)銀行轉讓的票據行為。再貼現則是商業(yè)銀行為了取得資金，將未到期的已貼現商業(yè)匯票再以貼現方式向中央銀行轉讓的票據行為。/sundae_meng授權的過程

票據貼現的特點

貸款對象：它是以持票人作為貸款直接對象

還款保證：它是以票據承兌人的信譽作為還款保證期限：它是以票據的剩余期限為貸款期限收息方式：實行預收利息的方法/sundae_meng4.票據貼現的操作要點1)票據貼現的審批（1）審查票據的票式和要件是否合法；（2）審查票據的付款人和承兌人的資信狀況。應當收貼具有良好信譽的企業(yè)和銀行作為付款人和承兌人的票據；（3）審查票據期限的長短。一般商業(yè)匯票的期限應在六個月之內，最長不超過九個月。超過這個期限的，銀行一般不應收貼；（4）審查貼現的額度。貼現的額度一般不得超過貼現申請人的付款能力。/sundae_meng

鏈接：票據貼現的條件

1）對申請票據貼現單位的規(guī)定必須具有法人資格或實行獨立核算、在銀行開立有基本帳戶并依法從事經營活動的經濟單位。申請人持有的票據必須真實，票式填寫完整，蓋印、壓數無誤，憑證在有效期內，背書連續(xù)完整。真實商品交易的證明：應出示貼現票據項下的商品交易合同原件，同時還應提供能夠證明票據項下商品交易確已履行的憑證（如發(fā)貨單、運輸單、提單、增值稅發(fā)票等復印件）。/sundae_meng2）對票據的規(guī)定（1）應該是按照《中華人民共和國票據法》規(guī)定簽發(fā)的有效匯票，基本要素齊全；（2）單張匯票金額不超過1000萬元；（3）匯票的簽發(fā)和取得必須遵循誠實守信的原則，并以誠實合法的交易關系和債務關系為基礎；（4）承兌行具有銀行認可的承兌人資格。/sundae_meng票據貼現的期限與額度實付貼現額=貼現票據面額－貼現利息貼現利息=票據面額×貼現期限×（月貼現率÷30）/sundae_meng2)票據貼現貸款的到期處理票據貼現貸款到期后，付款人應事先將票款備足并交存開戶銀行，開戶銀行等到期日憑票將款項從付款人賬戶劃轉到銀行賬戶。這樣，票據貼現貸款過程全部完成。

如果票據到期，付款人賬戶不足支付票款，處理如下：（1）以銀行承兌匯票貼現，承兌銀行除憑票付款外，應對承兌申請人執(zhí)行扣款。對尚未扣回的承兌金額，視同逾期貨款，應按統(tǒng)一利率收息并實行加息；（2）以商業(yè)承兌匯票貼現的，其開戶銀行應將匯票退還貼現銀行，同時對付款人應比照簽發(fā)空頭支票的處罰規(guī)定給以罰款。/sundae_meng例：某公司于某年8月9日持有一張面值為200萬元的不帶息銀行承兌匯票，到其開戶銀行申請貼現，票據的到期日為11月28日，銀行審查同意后同意貼現，并確定月貼現率為6.3‰，試計算實付貼現金額。/sundae_meng[作業(yè)訓練]1、消費者貸款有哪些特點？2、站在銀行的角度，怎樣看待信用卡的收益與風險？3、區(qū)分直接汽車消費貸款與間接汽車消費貸款？4、政府職能部門一定要參與到個人助學貸款運作中來嗎？為什么？/sundae_meng補充貸款定價

一．貸款定價原則（一）

利潤最大化原則（二）

擴大市場份額原則（三）

保證貸款安全原則（四）

維護銀行形象原則/sundae_meng二、貸款價格的構成1、貸款利率

2、貸款承諾費

3、補償余額e.g:某借款人向B借款100萬，期限1年，利率8.64%。B要求補償余額10%，存款利率1.71%。該筆貸款的實際利率是多少？比名義利率提高多少？4、隱含價格/sundae_meng三、影響貸款價格的主要因素（一）

資金成本（二）

貸款風險程度（三）

貸款費用（四）

借款人的信用及銀行的關系（五）

銀行貸款的目標收益率（六）

貸款供求狀況/sundae_meng如圖6－3

利率r貸款供求變化曲線求供

數量Ｑ0/sundae_meng利率r

利率r

求供求供R2r2

r1

０

Q０Q圖6—4貸款需求上升圖6—5貸款時狀況

供給增加時的狀況

/sundae_meng四．貸款定價方法

（一）

差額定價法（成本加成定價法）貸款利率=資金總成本+利率加成推導:由于目標收益=貸款收益-資金成本等式兩邊除以貸款金額得:目標收益/貸款額=貸款收益/貸款額-資金成本/貸款額即:目標收益率=貸款利率-資金成本率

/sundae_meng一筆貸款應包括以下四部分才有利可圖:籌資成本成本應覆蓋目標收益貸款費用風險補償費/sundae_meng“成本加成”屬于”內向型”模式（未考慮同業(yè)競爭、與客戶的關系、資金供求等）需要精心設計的成本計算系統(tǒng)(估算違約風險、期限風險及其他相關風險）/sundae_menge.g:一客戶向銀行申請一年期2000萬美元的貸款。由于該客戶是銀行的重要客戶，雖然銀行缺少資金，銀行還是答應這個申請。為了籌集這筆資金，該銀行出售了年利率為8%的大額存單1500萬美元，并且按8.5%的年利率向其他銀行借款500萬美元。與此貸款申請有關的信用調查和其他費用估計為25000美元。銀行的信用分析部門建議，對此貸款至少應收取1%的風險溢價和0.5%的利潤。如果銀行采用成本加成定價法，那么該筆貸款的價格將是多少？/sundae_meng籌資成本率=（1500*8%+500*8.5%）/2000=8.125%費用率=2.5/2000=0.125%貸款價格=8.125%+0.125%+1%+0.5%=9.75%/sundae_meng（二）優(yōu)惠加數定價法和優(yōu)惠乘數定價法優(yōu)惠利率水平（P）優(yōu)惠加數優(yōu)惠乘數風險等級A（P+1%）風險等級B（P+2%）風險等級A（P*1.1）風險等級B（P*1.2）6%7%6.6%8%9%8.8%10%11%11%/sundae_meng（三)基礎利率定價法(交易利率定價)某行提供利率期限表如下：

/sundae_meng

利率類型期限基礎利率貸款利率+0.7%同業(yè)拆借市場利率3月5.625%6.325%6月6%6.7%12月6.625%7.325%大額定期存單利率1月4.4%5.1%2月4.95%5.65%3月5.10%5.8%6月5.2%5.9%12月5.65%6.35%國庫券3月4.27%4.927%6月5.15%5.85%/sundae_meng舉例說明:假設某公司擬貸100萬美元,期限2年。銀行審查后同意其用交易利率定價法，并提供利率期限表如上表。該公司根據財務狀況，決定選擇3個月、6個月、3個月、1年的計息期限組合結構。第一階段客戶會選擇什么利率作為交易利率？3個月期滿后，再根據銀行提供的新利率表選擇6個月（第二階段）利率。如此類推。/sundae_meng（四）客戶利潤分析定價法（賬戶利潤分析定價法）賬戶總收益≥賬戶總成本+目標利潤請看例題:/sundae_meng例：某銀行擬向一客戶發(fā)放一筆100萬元貸款，期限1年，采取抵押擔保方式，風險補償率2.3%（即該行抵押貸款不良率2.3%），該行1年期貸款利率采用再基礎利率基礎上上浮30%、最低下浮10%的做法。該客戶年存