安陽商都農(nóng)商銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究目錄TOC\o"1-3"\h\u25860第1章研究背景 23049第2章研究內(nèi)容 313359第3章安陽商都農(nóng)商銀行的現(xiàn)狀與問題分析 4101533.1安陽商都農(nóng)商銀行簡介 4324583.2安陽商都農(nóng)商銀行發(fā)展現(xiàn)狀 4167473.2.1經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀 4193143.2.2風(fēng)險(xiǎn)防控現(xiàn)狀 7311793.2.3人力資源現(xiàn)狀 87393.3安陽商都農(nóng)商銀行存在的問題 10324873.3.1市場定位模糊 1025333.3.2產(chǎn)品創(chuàng)新體系不完善 11238043.3.3人力資源管理欠佳 11296853.3.4營銷體系不健全 1230973第4章安陽商都農(nóng)商銀行的戰(zhàn)略環(huán)境分析 14235474.1安陽商都農(nóng)商銀行的宏觀環(huán)境分析 14115024.1.1政治環(huán)境 1471024.1.2經(jīng)濟(jì)環(huán)境 14317494.1.2社會(huì)環(huán)境 1581884.1.2技術(shù)環(huán)境 16176314.2安陽商都農(nóng)商銀行的內(nèi)外部環(huán)境分析 17180054.2.1安陽商都農(nóng)商銀行的優(yōu)勢 17190154.2.2安陽商都農(nóng)商銀行的劣勢 18233944.2.3安陽商都農(nóng)商銀行的機(jī)會(huì) 21285234.2.4安陽商都農(nóng)商銀行的威脅 22170744.3安陽商都農(nóng)商銀行的競爭環(huán)境分析 24108584.3.1供應(yīng)商的討價(jià)還價(jià)能力分析 24244524.3.2購買者的討價(jià)還價(jià)能力分析 2522124.3.3潛在競爭者進(jìn)入的能力分析 26195694.3.4替代品的替代能力分析 26148964.3.5行業(yè)內(nèi)現(xiàn)有競爭者的競爭能力分析 278561第5章安陽商都農(nóng)商銀行發(fā)展戰(zhàn)略與保障舉措 2716365.1安陽商都農(nóng)商銀行發(fā)展戰(zhàn)略 27171075.1.1戰(zhàn)略目標(biāo) 27228805.1.2戰(zhàn)略選擇 28187195.1.3戰(zhàn)略實(shí)施 29232665.2戰(zhàn)略實(shí)施的保障舉措 31207425.2.1加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè) 31166435.2.2主動(dòng)防范和化解各類突出風(fēng)險(xiǎn) 31153015.2.3建立科學(xué)合理的客戶維護(hù)機(jī)制 33259885.2.4加強(qiáng)IT建設(shè)，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供科技保障 3327558參考文獻(xiàn) 35第1章研究背景隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國農(nóng)村的金融行業(yè)也在不斷的完善，通過對組織體系的改進(jìn)以及服務(wù)水平的提升等方式，使農(nóng)村金融進(jìn)一步發(fā)展，成為可以推動(dòng)地區(qū)改革與發(fā)展的中堅(jiān)力量。以習(xí)近平同志為核心的黨中央在深刻把握我國現(xiàn)階段發(fā)展進(jìn)入現(xiàn)代化建設(shè)時(shí)的實(shí)際規(guī)律以及當(dāng)前的城鄉(xiāng)存在的各種變化特征，并以此基于市場的需求與社會(huì)人士的需求，提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。鄉(xiāng)村振興和“三農(nóng)”工作是我國通過多方考量后做出的決策?！叭r(nóng)”則是為了迎合國家的小康社會(huì)全面建設(shè)而推出，對于全面脫貧攻堅(jiān)任務(wù)有著至關(guān)重要的作用。農(nóng)商銀行在當(dāng)前的金融行業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)特別是各個(gè)縣域地區(qū)以法人為代表的相關(guān)行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中占據(jù)重要地位，對于市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有決定性影響，同時(shí)也是可以支持“三農(nóng)”工作展開以及促進(jìn)小微企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的重要推動(dòng)力。商業(yè)銀行戰(zhàn)略的制定是商業(yè)銀行發(fā)展的路線和運(yùn)營綱領(lǐng)，農(nóng)村商業(yè)銀行要想長遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展，就要制定行之有效的客觀發(fā)展戰(zhàn)略，為商業(yè)銀行在競爭中充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，常勝于商場。農(nóng)商行應(yīng)找到適合自身發(fā)展特色的發(fā)展戰(zhàn)略，積極應(yīng)對改革發(fā)展，發(fā)揮自身優(yōu)勢，利用服務(wù)三農(nóng)過程發(fā)展壯大，形成自身的競爭優(yōu)勢。安陽市商都農(nóng)商銀行成立于2007年，是在原安陽縣農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上成立的地方銀行。而銀行的這一改行對于國家推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的工作以及保證農(nóng)村穩(wěn)定有著十分重要的影響作用，也進(jìn)一步的促進(jìn)了當(dāng)?shù)乜h域地區(qū)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。隨著銀行業(yè)市場的不斷改革，該銀行也在不斷的改革。通過該銀行多樣化輝龍產(chǎn)品的推出以及三農(nóng)產(chǎn)業(yè)的服務(wù)提升。使其對外的品牌建設(shè)以及品牌形象也有了極大的提升發(fā)展作用。今年啦，該銀行已經(jīng)逐步搶占更多市場份額，成為當(dāng)前的優(yōu)秀金融機(jī)構(gòu)，在縣域內(nèi)擁有最強(qiáng)大的資金規(guī)模以及信貸規(guī)模，且具有最多的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，自身對于農(nóng)業(yè)的開展有著強(qiáng)大的推動(dòng)作用。但經(jīng)濟(jì)的增長帶來的是更加激烈的市場競爭，基于此，當(dāng)前該銀行必須充分考慮多種因素，如企業(yè)未來的復(fù)雜經(jīng)營環(huán)境以及可能會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)等問題，通過完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系以及企業(yè)管理體系的方式，結(jié)合企業(yè)當(dāng)前的實(shí)際情況制定更適應(yīng)企業(yè)發(fā)展的可持續(xù)發(fā)展策略，以便于提升企業(yè)的市場競爭力。第2章研究內(nèi)容本文主要通過以下幾個(gè)方面展開研究：第一章為緒論。主要是對于本文的具體研究目的以及實(shí)際的研究思路進(jìn)行介紹，通過這一方式，對于研究的實(shí)際核心內(nèi)容以及創(chuàng)新點(diǎn)展開敘述。（2）第二部分是通過查閱其他學(xué)者的文獻(xiàn)資料并歸納總結(jié)，作為研究的理論依據(jù)支撐，主要對涉及發(fā)展戰(zhàn)略管理的相關(guān)理論予以介紹，為后續(xù)研究奠定必要的理論基礎(chǔ)。（3）第三章主要是將安陽商都農(nóng)商銀行作為研究對象，通過對其當(dāng)前的實(shí)際經(jīng)營情況分析總結(jié)的方式明確企業(yè)發(fā)展與當(dāng)前存在的問題，在介紹該銀行大致情況后，從組織架構(gòu)現(xiàn)狀、經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)防控現(xiàn)狀和人力資源現(xiàn)狀四個(gè)方面對安陽商都農(nóng)商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析；最后指出目前安陽商都農(nóng)商銀行經(jīng)營發(fā)展中存在的問題。（4）第四章為安陽商都農(nóng)商銀行的戰(zhàn)略環(huán)境分析。主要從以下三個(gè)方面對安陽商都農(nóng)商銀行的戰(zhàn)略環(huán)境進(jìn)行分析：首先利用PEST模型對安陽商都農(nóng)商銀行的宏觀環(huán)境進(jìn)行分析；接著采用SWOT模型對安陽商都農(nóng)商銀行的內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行分析；最后利用波特五力模型對安陽商都農(nóng)商銀行的競爭環(huán)境進(jìn)行分析。（5）第五章為安陽商都農(nóng)商銀行發(fā)展戰(zhàn)略與保障舉措。明確安陽商都農(nóng)商銀行發(fā)展戰(zhàn)略的指導(dǎo)思想，對安陽商都農(nóng)商銀行的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行選擇，同時(shí)制定詳細(xì)的實(shí)施途徑。與此同時(shí)，要完善優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)、主動(dòng)防范和化解各類突出風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)IT建設(shè)為業(yè)務(wù)發(fā)展提供科技保障，以此保障安陽商都農(nóng)商銀行發(fā)展戰(zhàn)略的順利實(shí)施。（6）第六章為結(jié)論和展望。通過全篇的分析做最終總結(jié)，并展望未來的研究發(fā)展。圖1研究框架第3章安陽商都農(nóng)商銀行的現(xiàn)狀與問題分析3.1安陽商都農(nóng)商銀行簡介安陽商都農(nóng)商銀行于1985年2月正式成立，截止到2007年7月以前并不是當(dāng)前的名稱，而是安陽縣信用合作聯(lián)合社。自2007年以后截止到2014年1月以前改名為安陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，此后于2014年1月26日改為當(dāng)前的名稱并正式掛牌開業(yè)。自開業(yè)以后，該銀行一直堅(jiān)持貫徹三農(nóng)政策，并為安陽縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了極大的貢獻(xiàn)，其主要是為各類小微企業(yè)以及社會(huì)個(gè)體客戶服務(wù)，致力于發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在整體發(fā)展中獲得了諸多榮譽(yù)，如“2016年度改革工作先進(jìn)單位”、“2017年度金融工作突出貢獻(xiàn)單位”等榮譽(yù)稱號(hào)，此外，也由于企業(yè)的發(fā)展在銀監(jiān)會(huì)的評級(jí)中成為2016-2017年度的全省標(biāo)桿銀行，全省僅有八家銀行獲得此殊榮。該銀行也是蟬聯(lián)七年“省級(jí)文明單位”榮譽(yù)稱號(hào)的企業(yè)。該銀行在發(fā)展時(shí)始終堅(jiān)持貫徹黨的建設(shè)任務(wù)，緊抓企業(yè)發(fā)展業(yè)務(wù)，通過優(yōu)秀單位的帶頭作用使企業(yè)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)有效推進(jìn)，且在持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展中。該銀行始終堅(jiān)持信貸服務(wù)的創(chuàng)新以及產(chǎn)品的多樣化創(chuàng)新，致力于通過提升品牌優(yōu)勢以及優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、優(yōu)化服務(wù)等方式使企業(yè)獲得更好的發(fā)展，可以更好的增加地方經(jīng)濟(jì)實(shí)力。依據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，該銀行的整體資產(chǎn)規(guī)模于2018年年末數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中顯示，已達(dá)到232.91億元，存款與貸款余額分別為180.51億元與130.83億元，在這之中包含了107.63億元的涉農(nóng)貸款余額，成為安陽金融領(lǐng)域不可或缺的一部分。3.2安陽商都農(nóng)商銀行發(fā)展現(xiàn)狀3.2.1經(jīng)營發(fā)展現(xiàn)狀（1）資本情況圖6列示了安陽商都農(nóng)商銀行的資產(chǎn)狀況，可以看出2016-2019年安陽商都農(nóng)商銀行的資產(chǎn)總額分別為293.926億元、333.724億元、371.112億元和422.023億元，呈現(xiàn)逐步增加的趨勢。圖7列示了安陽商都農(nóng)商銀行的資本狀況，可以看出2016-2019年安陽商都農(nóng)商銀行的資本總額分別為7.177億元、7.895億元、7.895億元和7.895億元，自2017年以來，資本總額保持穩(wěn)定不變。圖8列示了安陽商都農(nóng)商銀行的總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率，可以看出2016-2019年安陽商都農(nóng)商銀行的總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率分別為0.0284%、0.0268%、0.0267%和0.0256%，當(dāng)前整體已開始降低且持續(xù)降低中。資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率本質(zhì)上是用于衡量企業(yè)當(dāng)前的總資產(chǎn)規(guī)模對比企業(yè)銷售水平之后得出的指標(biāo)，這一指標(biāo)越高，說明企業(yè)當(dāng)前具備良好的資產(chǎn)投資回報(bào)率以及良好的銷售能力。由此可見，安陽商都農(nóng)商銀行的投資效果有待提高。圖6安陽商都農(nóng)商銀行資產(chǎn)狀況圖7安陽商都農(nóng)商銀行資本狀況圖8安陽商都農(nóng)商銀行總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率（2）存貸款情況圖9列示了安陽商都農(nóng)商銀行的存款情況，可以看出2016-2019年安陽商都農(nóng)商銀行的存款總額分別為255.08億元、285.77億元、313.50億元和356.54億元，存款總額逐步增加。圖11列示了安陽商都農(nóng)商銀行的存款增長率，可以看出2016-2019年安陽商都農(nóng)商銀行的存款增長率分別為0.1822%、0.1203%、0.097%和0.1373%，我們發(fā)現(xiàn)2016年—2018年，安陽商都農(nóng)商銀行的存款增長率呈不斷下降的趨勢；雖然與2018年相比，2019年的存款增長率提高了，但是依然低于2016年的存款增長率。圖10列示了安陽商都農(nóng)商銀行的貸款情況，可以看出2016-2019年安陽商都農(nóng)商銀行的貸款總額分別為148.66億元、161.46億元、195.275億元和220.695億元，貸款總額逐步增加。圖12列示了安陽商都農(nóng)商銀行的貸款增長率，可以看出2016-2019年安陽商都農(nóng)商銀行的貸款增長率分別為0.1571%、0.0861%、0.2094%和0.1302%，我們發(fā)現(xiàn)2016年—2019年，安陽商都農(nóng)商銀行的貸款增長率有升有降，變化不一。圖9安陽商都農(nóng)商銀行存款狀況圖10安陽商都農(nóng)商銀行貸款狀況圖11安陽商都農(nóng)商銀行存款增長率圖12安陽商都農(nóng)商銀行貸款增長率另外，通過對安陽商都農(nóng)商銀行管理層的溝通訪談得知，截至2020年3月底，該行小微企業(yè)貸款余額80.08億元，解決了1543戶小微企業(yè)的資金需求。五年來，該行累計(jì)發(fā)放涉農(nóng)貸款363.40億元，發(fā)放各類扶貧貸款1.91億元，幫扶貧困人口5971人，為全市脫貧攻堅(jiān)及涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入強(qiáng)大力量。2018年10月，安陽商都農(nóng)商銀行獲批支農(nóng)再貸款5000萬元和支小再貸款2億元，同年12月，該行再次獲批支農(nóng)再貸款1.5億元。該行使用中國人民銀行再貸款共投放312筆，金額25387萬元。其中，投放支農(nóng)貸款290筆，金額4999萬元；投放支小貸款22筆，金額20388萬元，全部用于支持小微企業(yè)、建檔立卡貧困戶和農(nóng)戶消費(fèi)、生產(chǎn)、經(jīng)營。（3）財(cái)務(wù)收支情況表1列示了近幾年安陽商都農(nóng)商銀行的財(cái)務(wù)收支情況，可以看到2016-2019年安陽商都農(nóng)商銀行的營業(yè)收入分別為11.685億元、13.421億元、15.812億元和15.493億元，我們發(fā)現(xiàn)2016-2018年的營業(yè)收入是不斷增加的，但是2019年的營業(yè)收入是下降的。2016-2019年安陽商都農(nóng)商銀行的營業(yè)支出分別為5.970億元、6.712億元、7.985億元和1.834億元，我們發(fā)現(xiàn)2016-2018年的營業(yè)支出是不斷增加的，但是2019年的營業(yè)支出是下降的，而且遠(yuǎn)低于2016年-2018年的營業(yè)支出，從財(cái)務(wù)報(bào)表的情況來看，這具有一定的不合理性。2016-2019年安陽商都農(nóng)商銀行的利潤總額分別為5.530億元、6.406億元、7.339億元和13.180億元，我們發(fā)現(xiàn)2016-2019年的利潤總額是不斷增加的，而且2019年的利潤總額遠(yuǎn)高于前三年的利潤總額。2016-2019年安陽商都農(nóng)商銀行的投資收益分別為3.303億元、4.487億元、5.861億元和4.672億元，我們發(fā)現(xiàn)2016-2018年的投資收益是不斷增加的，但是2019年的投資收益是下降的。2016-2019年安陽商都農(nóng)商銀行的營業(yè)外收入分別為837.096萬元、331.284萬元、118.612萬元和165.869萬元，我們發(fā)現(xiàn)2016-2018年的營業(yè)外收入是不斷下降的，但是2019年的營業(yè)外收入是上升的。2016-2019年安陽商都農(nóng)商銀行的營業(yè)外支出分別為2688.025萬元、3358.222萬元、4996.900萬元和4951.574萬元，我們發(fā)現(xiàn)2016-2018年的營業(yè)外支出是不斷增加的，但是2019年的營業(yè)外支出是下降的。綜上我們發(fā)現(xiàn)，2019年安陽商都農(nóng)商銀行在營業(yè)收入和投資收益都減少的情況下，利潤總額反而增加了。我們認(rèn)為安陽商都農(nóng)商銀行財(cái)務(wù)狀況的真實(shí)性有待檢驗(yàn)，側(cè)面反映出安陽商都農(nóng)商銀行的財(cái)務(wù)審核制度存在一定問題。表1安陽商都農(nóng)商銀行財(cái)務(wù)收支情況表年份營業(yè)收入（億元）營業(yè)支出（億元）利潤總額（億元）投資收益（億元）營業(yè)外收入（萬元）營業(yè)外支出（萬元）201611.6855.9705.5303.303837.0962688.025201713.4216.7126.4064.487331.2843358.222201815.8127.9857.3395.861118.6124996.900201915.4931.83413.1804.672165.8694951.5743.2.2風(fēng)險(xiǎn)防控現(xiàn)狀（1）不良貸款情況圖13列示了安陽商都農(nóng)商銀行的不良貸款率的變化趨勢，我們發(fā)現(xiàn)2016-2019年安陽商都農(nóng)商銀行的不良貸款率分別為1.9%、1.37%、0.96%和0.92%，呈現(xiàn)逐步下降的趨勢。說明安陽商都農(nóng)商銀行對于貸款管理的效果較好，不良貸款逐步減少。圖13安陽商都農(nóng)商銀行不良貸款率（2）存貸款情況表2列示了按照貸款五級(jí)分類口徑分類的安陽商都農(nóng)商銀行的貸款情況，我們發(fā)現(xiàn)2016-2019年安陽商都農(nóng)商銀行的正常貸款比例分別為96.52%、97.37%、97.96%和98.29%，呈逐步提高趨勢；2016-2019年安陽商都農(nóng)商銀行的關(guān)注貸款比例分別為1.58%、1.26%、1.08%和0.79%，呈逐步下降趨勢；2016-2019年安陽商都農(nóng)商銀行的次級(jí)貸款比例分別為0.40%、0.38%、0.38%和0.47%，2016-2018年基本呈現(xiàn)下降趨勢，2019年比例提高；2016-2019年安陽商都農(nóng)商銀行的可疑貸款比例分別為1.42%、0.98%、0.56%和0.44%，呈逐步下降趨勢。2016-2019年安陽商都農(nóng)商銀行的損失貸款比例分別為0.08%、0.01%、0.01%和0.01%，損失貸款率較低，而且保持平穩(wěn)。由此可見，安陽商都農(nóng)村商業(yè)銀行對不良貸款的監(jiān)控力度較大，資金的安全性得到保障。表2安陽商都農(nóng)商銀行五類貸款情況年份正常貸款比例關(guān)注貸款比例次級(jí)貸款比例可疑貸款比例損失貸款比例201696.52%1.58%0.40%1.42%0.08%201797.37%1.26%0.38%0.98%0.01%201897.96%1.08%0.38%0.56%0.01%201998.29%0.79%0.47%0.44%0.01%3.2.3人力資源現(xiàn)狀（1）員工性別分布圖14為安陽商都農(nóng)商銀行員工的性別分布，通過對安陽商都農(nóng)商銀行的員工進(jìn)行問卷調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，安陽商都農(nóng)商銀行的員工中男性員工占比為52.6%，女性員工占比為47.40%，男性員工的比例相對較高。圖14安陽商都農(nóng)商銀行員工性別分布（2）員工學(xué)歷分布圖15為安陽商都農(nóng)商銀行員工的學(xué)歷分布，通過對安陽商都農(nóng)商銀行的員工進(jìn)行問卷調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，安陽商都農(nóng)商銀行的員工中一半以上的人群都是本科學(xué)歷，而剩余的人群多半是碩士學(xué)歷以及專科學(xué)歷，這二者占比分別為18.26%與13.23%，博士及以上學(xué)歷占比6.34：高中及以下學(xué)歷占比為3.52%。說明安陽商都農(nóng)商銀行員工的受教育程度以本科學(xué)歷為主，碩士及以上學(xué)歷的員工較少，員工整體的受教育水平有待提高。圖15安陽商都農(nóng)商銀行員工學(xué)歷分布（3）員工年齡分布圖16為安陽商都農(nóng)商銀行員工的年齡分布，我們發(fā)現(xiàn)36-45歲的員工占比最高，達(dá)到53.76%，超過總?cè)藬?shù)的一半；26-35歲的員工占比緊追其后，達(dá)到23.68%；46-55歲的員工占比達(dá)到10.27%；25歲以下和56歲以上的員工占比分別為8.96%和3.33%。這說明，安陽商都農(nóng)商銀行的員工以36-45歲的中年為主；36歲以下的青年占比較少，僅為三分之一左右；安陽商都農(nóng)商銀行的員工結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化。圖16安陽商都農(nóng)商銀行員工年齡分布（4）員工擁有職稱情況圖17為安陽商都農(nóng)商銀行員工擁有職稱的分布情況，我們發(fā)現(xiàn)擁有助理級(jí)職稱的員工幾乎達(dá)到總比的一半數(shù)量之多，此外就是擁有中級(jí)職稱的員工，這一類員工占據(jù)總比的18.35%。居于第三的是員級(jí)職稱的員工，而緊接著是副高級(jí)職稱的員工，這二者分別占據(jù)總比的15.23%以及12.23%，擁有正高級(jí)職稱的員工最少。這說明，安陽商都農(nóng)商銀行員工以助理級(jí)職稱員工為主，仍需進(jìn)一步提升員工的專業(yè)能力以及職業(yè)水平。圖17安陽商都農(nóng)商銀行員工職稱分布3.3安陽商都農(nóng)商銀行存在的問題3.3.1市場定位模糊目前安陽商都農(nóng)商銀行的目標(biāo)客戶群體仍然與其他銀行存在產(chǎn)品重合與目標(biāo)重合情況，因此存在嚴(yán)重的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，無法形成差異性，競爭優(yōu)勢不足。未就當(dāng)下的金融環(huán)境與本機(jī)構(gòu)實(shí)力予以客觀、精準(zhǔn)的分析，沒有充分認(rèn)識(shí)到自身和國有大商業(yè)銀行在綜合實(shí)力上存在的巨大差距，在客戶、覆蓋領(lǐng)域以及產(chǎn)品等一系列方面和國有四大行存在高度重疊，甚至產(chǎn)生了和國有四大行正面競爭的打算，妄圖搶占更為可觀的市場份額，然而現(xiàn)實(shí)往往是殘酷的。安陽商都農(nóng)商銀行因改組時(shí)間尚短，制度體系尚未成熟，資金短缺問題較嚴(yán)重，上述先天性不足更需在實(shí)際操作中依托適宜的市場定位戰(zhàn)略進(jìn)行必要彌補(bǔ)。而該銀行卻長期未能找準(zhǔn)自身的市場定位，產(chǎn)品不夠多元，在企業(yè)當(dāng)前的發(fā)展中仍然是基于傳統(tǒng)的存貸利差模式實(shí)現(xiàn)利潤的獲取，而缺乏中間業(yè)務(wù)，因此對于用戶的多樣化產(chǎn)品需求以及便捷化產(chǎn)品需求無法滿足，對于企業(yè)試圖通過低成本吸納存款的方式有嚴(yán)重阻礙，妨礙了自身業(yè)務(wù)的進(jìn)一步壯大，另外過于依賴“利差模式”，使得自身的利潤增長點(diǎn)嚴(yán)重受限，削弱了銀行整體的獲利能力。3.3.2產(chǎn)品創(chuàng)新體系不完善安陽商都農(nóng)商銀行與其他銀行對比，無論是國有銀行還是其他大型銀行都沒有太大的優(yōu)勢，其金融產(chǎn)品的技術(shù)與創(chuàng)新都仍需改進(jìn)。由于產(chǎn)品缺乏多樣性，企業(yè)創(chuàng)新能力不足等原因，無法有效滿足客戶的金融產(chǎn)品需求。此外，由于資金投入的不足以及缺乏高質(zhì)量人才等原因，該銀行無法形成相對完善且持續(xù)的產(chǎn)品創(chuàng)新體系。雖然安陽商都農(nóng)商銀行近幾年基于國家層面以及客戶個(gè)人層面的實(shí)際需求，推出了一些存貸款以及三農(nóng)貸款等類型的金融產(chǎn)品以及服務(wù)，但是由于市場發(fā)展形成的客戶群體多樣化需求以及不同地區(qū)客戶的差異性需求，該銀行提供的產(chǎn)品缺乏地域特色，社會(huì)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象明顯。也因?yàn)楫a(chǎn)品創(chuàng)新力度的不足等原因?qū)е聼o法有效發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢，這都是當(dāng)前銀行發(fā)展需要改進(jìn)的問題。該銀行需要從以上幾個(gè)方面進(jìn)行考慮，通過深入的市場調(diào)研與分析提升企業(yè)競爭優(yōu)勢。此外，由于銀行貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力不足以及金融產(chǎn)品體系的不完善等原因，企業(yè)缺乏對融資新產(chǎn)品的有效利用，仍然是依據(jù)傳統(tǒng)的房產(chǎn)抵押方式或是擔(dān)保機(jī)構(gòu)出面擔(dān)保的做法，擔(dān)保形式不夠豐富和靈活，而以原貿(mào)易融資、設(shè)備抵押以及企業(yè)互保為代表的這些擔(dān)保措施均被置換，另外未能實(shí)現(xiàn)對應(yīng)收賬款質(zhì)押、保理以及股權(quán)質(zhì)押這些新興擔(dān)保措施的充分運(yùn)用。3.3.3人力資源管理欠佳安陽商都農(nóng)商銀行相較于市場其他銀行并不具備太大的企業(yè)競爭優(yōu)勢，其根本原因在于人才的匱乏。由于當(dāng)前的銀行業(yè)務(wù)人員基本都是原本的合作社成員，并不具備豐富的專業(yè)知識(shí)以及強(qiáng)大的學(xué)習(xí)能力，自身也并不具備較強(qiáng)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，而外部吸納的人才有限，缺乏高質(zhì)量人才，因此無法有效適應(yīng)當(dāng)前的行業(yè)發(fā)展。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是專業(yè)人才隊(duì)伍滯后業(yè)務(wù)發(fā)展。鑒于業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的限制，安陽商都農(nóng)商銀行沒有及時(shí)搭建專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)的場景，導(dǎo)致很多業(yè)務(wù)得到準(zhǔn)入后，沒有專業(yè)的人才隊(duì)伍及時(shí)跟進(jìn)，特別是理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)金融、信用卡、外匯、公司類業(yè)務(wù)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展。二是專業(yè)化團(tuán)隊(duì)培養(yǎng)滯后。當(dāng)前，安陽商都農(nóng)商銀行突出表現(xiàn)在缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新的專業(yè)化團(tuán)隊(duì)，缺乏針對客戶需求、市場變化分析的市場調(diào)研和營銷團(tuán)隊(duì)。一方面，安陽商都農(nóng)商銀行沒有引入項(xiàng)目制，組建市場營銷、市場分析、產(chǎn)品研發(fā)專業(yè)團(tuán)隊(duì)，造成市場分析與營銷、產(chǎn)品研究與開發(fā)明顯滯后。另一方面，雖然安陽商都農(nóng)商銀行每年都會(huì)針對市場營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新等領(lǐng)域聘請專家對員工進(jìn)行授課，但是并沒有形成系統(tǒng)化培訓(xùn)，呈現(xiàn)碎片化的特點(diǎn)，因此培訓(xùn)效果并不理想。人才決定了企業(yè)的未來發(fā)展，對于企業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。在意識(shí)到這一點(diǎn)后，安陽商都農(nóng)商銀行更注重人才的吸納與培養(yǎng)，通過校園招聘力度的提高以及市場招聘等方式，以期為企業(yè)招募更多人才。但即使是加大了校園招聘的力度以及社會(huì)招聘的頻次，在一定程度上完善了人才隊(duì)伍，使其可以滿足企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展需求，但是人才隊(duì)伍的結(jié)構(gòu)性矛盾仍需繼續(xù)改善。3.3.4營銷體系不健全營銷體系對于企業(yè)發(fā)展至關(guān)重要，即使有好的產(chǎn)品也需要好的營銷方式，而這正是當(dāng)前的安陽商都農(nóng)商銀行缺乏的地方。相關(guān)體制的不完善以及產(chǎn)品服務(wù)的營銷力度不足，會(huì)使得市場在營銷開發(fā)時(shí)更為困難。安陽商都農(nóng)商銀行存款額度增長速度緩慢，與安陽商都農(nóng)商銀行所處的競爭環(huán)境有關(guān)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展改變了很多當(dāng)?shù)鼐用竦挠^念，很多當(dāng)?shù)氐木用窳?xí)慣將資金放在余額寶中，對安陽商都農(nóng)商銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生了分流作用，這無疑加大了安陽商都農(nóng)商銀行存款營銷工作的難度。另外，安陽商都農(nóng)商銀行在打造自身的人才隊(duì)伍時(shí)，未設(shè)立專業(yè)的營銷部門，導(dǎo)致內(nèi)部營銷人才嚴(yán)重不足，同時(shí)在專業(yè)性上也難以滿足要求。同時(shí)安陽商都農(nóng)商銀行自身并沒有完善的管理體系，并未對市場營銷部門職能進(jìn)行有效區(qū)別，這也導(dǎo)致了銀行在基于專業(yè)的理論知識(shí)指導(dǎo)下仍舊不具備相對良好的營銷能力，最終導(dǎo)致營銷業(yè)務(wù)的開展困難。基于此層面的分析可以發(fā)現(xiàn)，對于當(dāng)?shù)氐臓I銷情況進(jìn)行識(shí)別分析，通過有效篩選確定客戶并積極做好維護(hù)跟蹤工作是促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的開展以及市場競爭力提升的重要因素。安陽商都農(nóng)商銀行無論是在員工營銷意識(shí)上，還是在業(yè)務(wù)拓展能力上，都有待進(jìn)一步地提升。第4章安陽商都農(nóng)商銀行的戰(zhàn)略環(huán)境分析4.1安陽商都農(nóng)商銀行的宏觀環(huán)境分析4.1.1政治環(huán)境政治法律環(huán)境是影響銀行業(yè)發(fā)展的重要宏觀環(huán)境因素，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的長期發(fā)展需要持續(xù)穩(wěn)定的政治環(huán)境。改革開放歷經(jīng)40余年，金融領(lǐng)域?qū)ν忾_放的步伐不斷加快，金融領(lǐng)域供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不斷深入，金融監(jiān)管形勢日益趨嚴(yán)。在當(dāng)前乃至未來一段時(shí)期，我國將進(jìn)一步在金融改革開放層面進(jìn)行深入的推進(jìn)，通過供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的方式進(jìn)一步的增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展能力。同時(shí)通過衡量與正確調(diào)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理等方式對于重點(diǎn)領(lǐng)域存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范與處理，以此提升金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度，推動(dòng)我國金融行業(yè)持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營、推動(dòng)企業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。在召開黨的十九大會(huì)議中的報(bào)告，對于風(fēng)險(xiǎn)的防范進(jìn)行重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)，表示，當(dāng)前我國的金融領(lǐng)域相關(guān)行業(yè)必須堅(jiān)持防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持避免系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。這一重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)也在2017年末召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議中進(jìn)行了二次強(qiáng)調(diào)，并提出應(yīng)當(dāng)將重點(diǎn)放在金融風(fēng)險(xiǎn)的防控上。自2018年5月開始，為進(jìn)一步擴(kuò)大金融領(lǐng)域?qū)ν忾_放，銀保監(jiān)會(huì)陸續(xù)推出包括推動(dòng)外資投資便利化、放寬外資設(shè)立機(jī)構(gòu)條件及業(yè)務(wù)范圍等金融領(lǐng)域開放改革后的行動(dòng)對于外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行鼓勵(lì)，歡迎其參與到整體的市場建設(shè)之中。在召開黨的十九大會(huì)議中的報(bào)告時(shí)提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施以及三農(nóng)問題的重點(diǎn)關(guān)注時(shí)當(dāng)前的國家發(fā)展應(yīng)當(dāng)注重的問題，并指出三農(nóng)問題對整個(gè)社會(huì)人群的生活造成影響，因此必須堅(jiān)持解決“三農(nóng)”為第一，以此推動(dòng)鄉(xiāng)村實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。我國的國務(wù)院余2018年9月推出的關(guān)于自2018年以后未來五年的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃中提出對于三農(nóng)要給予大力的支持，可通過建立相關(guān)金融體系的方式使金融業(yè)獲得新的發(fā)展，通過支農(nóng)激勵(lì)政策的實(shí)施以及支農(nóng)產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新等方式改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，進(jìn)一步促進(jìn)發(fā)展，同時(shí)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)多樣化需求的滿足。基于當(dāng)前國家不斷推進(jìn)利率市場化，農(nóng)商銀行的生存空間必定會(huì)受到擠壓，因此各個(gè)商業(yè)銀行為了爭奪客戶，會(huì)展開更激烈的競爭。4.1.2經(jīng)濟(jì)環(huán)境隨著國際經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境復(fù)雜多變，尤其是2019年與2018年相對比，雖然在全球金融危機(jī)如中美經(jīng)貿(mào)摩擦等帶來的危機(jī)以及國家內(nèi)部行業(yè)存在的重大風(fēng)險(xiǎn)需要防范解決，因此整體面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)，但整體經(jīng)濟(jì)仍舊平穩(wěn)運(yùn)行。在“穩(wěn)貨幣”與“三去一降一補(bǔ)”的大背景下，我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)增長動(dòng)力也開始發(fā)生改變，由原本的單純靠投資出口帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變?yōu)榻Y(jié)合了消費(fèi)投資與出口層面，實(shí)現(xiàn)“三駕馬車”齊頭并進(jìn)的局面，經(jīng)濟(jì)增長方式正在發(fā)生深刻變革，重心從速度與數(shù)量轉(zhuǎn)向了效率與質(zhì)量。但是，當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的陣痛期，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)面臨著轉(zhuǎn)型升級(jí)的巨大挑戰(zhàn)，新的經(jīng)濟(jì)增長動(dòng)力還有待開發(fā)，短期內(nèi)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢整體不容樂觀。此外，由于受到2020年新冠疫情的影響，國內(nèi)整體經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)萎靡狀態(tài)。依據(jù)當(dāng)前的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，單是2020年上半年時(shí)，全國的GDP與2019年對比已降低6.8%，第一、二、三產(chǎn)業(yè)增加值分別下降了3.2、9.6、5.2個(gè)百分點(diǎn)。疫情發(fā)生以來，雖然，國家通過出臺(tái)適當(dāng)減免企業(yè)養(yǎng)老、工傷、失業(yè)等社保企業(yè)繳納金額，延緩公積金繳納、對中小微企業(yè)貸款實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息等多項(xiàng)有力舉措，支持企業(yè)渡過難關(guān)。但疫情的發(fā)生對我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)造成的負(fù)面影響不可忽視，銀行業(yè)整體所面臨的信用危機(jī)將會(huì)加劇。當(dāng)前，由于銀行業(yè)的產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級(jí)以及中美貿(mào)易摩擦等原因，企業(yè)的發(fā)展更為困難?；诋?dāng)前的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)商銀行自身的實(shí)力較弱，因此與其他銀行相比，無論是貸款業(yè)務(wù)還是其他業(yè)務(wù)都會(huì)受到影響。市場競爭的白熱化也會(huì)使其面臨更為巨大的市場風(fēng)險(xiǎn)，因此農(nóng)商銀行的利潤會(huì)受到擠壓且風(fēng)險(xiǎn)會(huì)提高，未來的生存發(fā)展會(huì)有極大的壓力。4.1.2社會(huì)環(huán)境依據(jù)大數(shù)據(jù)分析，在最近一年中，共計(jì)依據(jù)城市人的生活方式以及活躍程度等共計(jì)5個(gè)維度統(tǒng)計(jì)了160個(gè)品牌商業(yè)數(shù)據(jù)以及17家互聯(lián)網(wǎng)公司的用戶數(shù)據(jù)。此外，相關(guān)數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)也依此維度統(tǒng)計(jì)了338個(gè)地級(jí)以上城市的大數(shù)據(jù)，并依據(jù)數(shù)據(jù)對于中國城市的商業(yè)魅力進(jìn)行了排行，安陽市被納入全國三線城市之列。依據(jù)2018年與2019年的人口普查數(shù)據(jù)分析，截止2018年時(shí)，總戶籍人口數(shù)量有562.41萬人，而相較于2018年的這一數(shù)據(jù)，2019年末的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示增長了32.38萬人；且在其中常住人口達(dá)到519.22萬人，同比有1.62萬人的增幅。2019年末，安陽市城鎮(zhèn)化率達(dá)到53.25%。另外，在高等教育方面，安陽市擁有諸多本?？圃盒＃绨碴枎煼秾W(xué)院、安陽幼兒師范高等專科學(xué)校以及林州建筑職業(yè)技術(shù)學(xué)院等，為安陽市提供不斷的高素質(zhì)人才及金融業(yè)務(wù)未來潛力的優(yōu)質(zhì)客戶群體。表32019年安陽市各區(qū)縣人口及城鎮(zhèn)化率縣區(qū)總?cè)丝冢ㄈf人）常住人口（萬人）城鎮(zhèn)化率（%）全市594.79519.2253.25文峰區(qū)34.6745.1089.20北關(guān)區(qū)28.2631.0386.73殷都區(qū)71.8868.5867.5龍安區(qū)27.1229.2657.55林州市109.3481.5756.59安陽縣52.9744.6838.5湯陰縣51.3544.3150.2滑縣139.7107.835.03內(nèi)黃縣79.5266.8934.13隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，更多如大數(shù)據(jù)以及區(qū)塊鏈等極具代表性的金融產(chǎn)品正進(jìn)入市場，通過市場的技術(shù)改革顛覆商業(yè)銀行對傳統(tǒng)金融與信用體系的認(rèn)知。與此同時(shí)，伴隨經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整而出現(xiàn)的產(chǎn)業(yè)金融、消費(fèi)金融、農(nóng)村金融等領(lǐng)域的結(jié)構(gòu)性機(jī)遇將是商業(yè)銀行未來的主攻方向。隨著我國居民人均可支配收入的增加，居民消費(fèi)需求增加、自主儲(chǔ)蓄和理財(cái)?shù)囊庾R(shí)也逐漸提高。從目前業(yè)界實(shí)踐來看，財(cái)富管理、高科技金融、打造“金融+生活”的場景化綜合服務(wù)平臺(tái)已經(jīng)成為趨勢，這對安陽商都農(nóng)商銀行今后以及未來發(fā)展指明了方向。4.1.2技術(shù)環(huán)境當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)市場的發(fā)展極大程度的促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也正因如此，大數(shù)據(jù)等新型科技企業(yè)技術(shù)受到極大的關(guān)注，被更多金融企業(yè)所應(yīng)用，隨著這一現(xiàn)象的發(fā)生，金融業(yè)態(tài)發(fā)生了巨大的變化，電子銀行等產(chǎn)品在我國得到廣泛使用。目前，多數(shù)客戶尤其是年輕顧客群體普遍選擇通過手機(jī)銀行辦理轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)、貸款辦理等業(yè)務(wù)以及進(jìn)行生活繳費(fèi)和網(wǎng)上購物。隨著電子銀行業(yè)務(wù)的不斷推廣，銀行柜面業(yè)務(wù)相對減少，柜面人員需求量減少，尤其是大型營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)需求也相對減小，銀行的運(yùn)營成本會(huì)相對下降。本次新冠肺炎疫情發(fā)生以來，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)沖擊比較大，尤其是對包括農(nóng)商銀行在內(nèi)的中小銀行來說，沖擊更大。一方面，絕大多數(shù)農(nóng)商銀行，尤其是縣級(jí)農(nóng)商銀行的客戶群體所在區(qū)域主要為農(nóng)村，核心客戶老齡化趨勢明顯，這部分客戶對通過使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等線上方式進(jìn)行支付結(jié)算的接受和使用度整體偏低。另一方面，大多數(shù)農(nóng)商銀行科技短板暴露明顯。農(nóng)商銀行因?yàn)榧夹g(shù)短板，線上的辦公以及業(yè)務(wù)推廣等都存在弱勢。由于疫情原因，其自身具備的強(qiáng)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率以及諸多人員的優(yōu)勢已經(jīng)顯現(xiàn)不出來了。因此，農(nóng)商銀行在未來發(fā)展中，必須加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，使科技金融得到更強(qiáng)的發(fā)展，同時(shí)對于線上的辦公進(jìn)行完善，以此使企業(yè)提供更大的便捷性服務(wù)，提升企業(yè)優(yōu)勢。此外，由于該銀行在人才的招募以及企業(yè)管理等層面都存在問題，因此與其他國有股份制銀行以及大型銀行相比仍有諸多地方需要完善，如技術(shù)的改革等，自身不具備強(qiáng)大的市場競爭優(yōu)勢，生存空間也受到擠壓，發(fā)展時(shí)壓力更大。4.2安陽商都農(nóng)商銀行的內(nèi)外部環(huán)境分析4.2.1安陽商都農(nóng)商銀行的優(yōu)勢（1）本土優(yōu)勢安陽商都農(nóng)商銀行本身就扎根于安陽市，具有天然的本土地理優(yōu)勢。且由于在安陽市具有一定的地位，因此政府也會(huì)給予大力扶持，進(jìn)一步促進(jìn)該銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。在銀行的成立初期，就有諸多的民營企業(yè)加入其中，投入股份，最終實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)的利益共同體。多年來堅(jiān)持支農(nóng)支小，服務(wù)本土實(shí)體經(jīng)濟(jì)，扶持本土小微企業(yè)發(fā)展，幫助其做大做強(qiáng)。且由于企業(yè)股東的本土號(hào)召力以及品牌優(yōu)勢等原因會(huì)擁有更多資源，同時(shí)存款的吸納能力也會(huì)增加。這也形成了長期的客戶固定交往關(guān)系，基于地域人脈優(yōu)勢，銀行將獲得更大的發(fā)展。此外由于該銀行在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體上的長期支持原因，擁有極大程度的群眾支持力，這也是該銀行在其他銀行撤出當(dāng)?shù)厥袌鰰r(shí)可以繼續(xù)堅(jiān)持的原因，也是企業(yè)在競爭中的顯著優(yōu)勢。（2）經(jīng)營優(yōu)勢安陽商都農(nóng)商銀行自成立以來一直都注重企業(yè)的文化氛圍以及企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營。當(dāng)前在行業(yè)內(nèi)已形成一定的合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)文化氛圍，對違規(guī)行為開始抵制，同時(shí)制定了嚴(yán)格的問責(zé)機(jī)制。但該銀行一直以來都是無風(fēng)險(xiǎn)案件，且整體貸款不良率對比其他銀行極低，更具市場優(yōu)勢。通過數(shù)據(jù)研究可以發(fā)現(xiàn)，截止到2019年末時(shí)該銀行僅有0.92%的不良貸款率，與其他銀行平均2.4%的不良貸款率相比狀態(tài)良好，這也是銀行未來持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。另外，在其他國有銀行以及大型商業(yè)銀行開發(fā)大客戶市場的時(shí)候，安陽商都農(nóng)商銀行已經(jīng)開始意識(shí)到零售業(yè)務(wù)的商機(jī)，大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，在全市范圍內(nèi)率先推出如表4所示的各類存款產(chǎn)品，基于商戶貸等傳統(tǒng)的金融貸款產(chǎn)品在符合用戶需求的前提下，通過河南省農(nóng)村信用社互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，創(chuàng)新推出“金燕e貸”，此類產(chǎn)品已實(shí)現(xiàn)客戶的自動(dòng)化辦理，可自主申請貸款、自助還款等，功能多樣，十分便捷，可以更好的滿足客戶需求，為有需要且合規(guī)的個(gè)人客戶提供了方便快捷的信貸服務(wù)，迅速占領(lǐng)部分白領(lǐng)及高管的消費(fèi)貸款市場，深受安陽市本地居民以及各行業(yè)精英的喜愛。表4安陽商都農(nóng)商銀行產(chǎn)品簡介產(chǎn)品類型產(chǎn)品名稱產(chǎn)品特點(diǎn)存款產(chǎn)品享檔檔主要是針對個(gè)人客戶推行的儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品，提前支取按定期存款靠檔計(jì)息，滿一年期連本帶息自動(dòng)約轉(zhuǎn)。步步高滿足一定起存金額的存款，無須設(shè)定存期，系統(tǒng)按客戶支取時(shí)計(jì)算客戶實(shí)際存期。日盈盈一款新型按日復(fù)利計(jì)息的財(cái)富增值類存款產(chǎn)品，它集合了存本取息、靠檔計(jì)息、復(fù)利計(jì)息三種功能，具有起存金額低、利息收益高、支取無限制等優(yōu)勢。周盈贏一款新型按周復(fù)利計(jì)息的財(cái)富增值類存款產(chǎn)品。月迎盈一款新型按月復(fù)利計(jì)息的財(cái)富增值類存款產(chǎn)品。貸款產(chǎn)品商戶貸不需要擔(dān)保人、不需要抵押物,只要被評選為文明信用戶,就可以貸款。薪貸通向轄內(nèi)公職人員發(fā)放的,用于購房、購車及大宗生活消費(fèi)的貸款,具有無抵押、免擔(dān)保、利率低的特點(diǎn)。裝修貸以家庭住房裝修為目的個(gè)人信用貸款，即無抵押信用貸款。金燕e貸以個(gè)人信用為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)自助貸款申請、自助簽約放款、自助還款結(jié)息等功能，為符合條件的個(gè)人客戶提供的小額貸款。4.2.2安陽商都農(nóng)商銀行的劣勢（1）業(yè)務(wù)規(guī)模急需擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模較小，規(guī)模效益難以顯現(xiàn)。安陽商都農(nóng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)模近兩年雖然略微走低，但整體呈現(xiàn)上升趨勢，安陽的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)競爭激烈，無論是企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力還是企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營能力，與其他大型的國有商業(yè)銀行等銀行業(yè)相比都不具備優(yōu)勢。因此，無法有效顯現(xiàn)該企業(yè)的實(shí)際規(guī)模效益。其主要表現(xiàn)在：一是抗風(fēng)險(xiǎn)能力極弱。由于安陽商都農(nóng)商銀行本質(zhì)上存在區(qū)域性，由于當(dāng)前銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)相對集中的原因，企業(yè)當(dāng)前的整體資產(chǎn)正在逐步減少中。損失機(jī)體數(shù)量的提升也會(huì)造成自有資本的壓力，對于發(fā)展產(chǎn)生影響。二是業(yè)務(wù)經(jīng)營能力不足。由于該銀行本質(zhì)上屬于中小規(guī)模銀行，因此，無論是整體的信貸規(guī)模還是其他貸款產(chǎn)品相較于國有股份制銀行等都存在顯著差距，尤其是其貸款額度不高，因此在個(gè)別重大項(xiàng)目的參與時(shí)通常是通過組團(tuán)形式，但是由于其自身存在的管理以及協(xié)調(diào)方面的問題，使得發(fā)展戰(zhàn)略制定困難以及實(shí)踐效果不佳。此外，在該銀行與其他上市企業(yè)或是大型企業(yè)進(jìn)行合作時(shí)會(huì)由于自身的發(fā)展限制使得銀行無法占據(jù)主導(dǎo)地位，討價(jià)還價(jià)能力的不佳最直接的影響就是利潤降低等問題。三是沒有有效的資本補(bǔ)充渠道。基于當(dāng)前的市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，大部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)并不具備強(qiáng)烈的投資愿望，且由于法人股份制的推行，在募集資金時(shí)相對更為困難，因此資本補(bǔ)充無法及時(shí)也無法持續(xù)，這對于企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展有極大的影響。此外企業(yè)的管理方面存在的問題會(huì)造成企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展與資本補(bǔ)充無法統(tǒng)一的情況。（2）人力資源急需補(bǔ)充分析銀行的內(nèi)部人才數(shù)量結(jié)構(gòu)可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)前雖然員工多，但是缺乏高端人才，這是成數(shù)量與質(zhì)量的嚴(yán)重失調(diào)。雖然該銀行在近幾年一直在招募人才，但是在實(shí)際的人才招聘是主要是集中在安陽市本地的高校，以及同業(yè)并不具備相對開拓的人才失業(yè)，因此也造成人才選拔困難，缺乏人才的情況。另一方面，由于銀行自身并不具備品牌優(yōu)勢以及發(fā)展優(yōu)勢，因此無法吸引真正有才能的人。此外，由于同業(yè)新加入者的不適應(yīng)等情況，對于銀行當(dāng)前使用的農(nóng)信系統(tǒng)業(yè)務(wù)模式無法快速上手，工作效率無法提升，這也會(huì)造成人才的不適用，導(dǎo)致人才流失。分析銀行內(nèi)部人才的年齡可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前存在嚴(yán)重的員工老化弱化問題，其根本原因在于人才的缺乏導(dǎo)致更新不及時(shí)的問題。由圖14——圖17可以看到，企業(yè)很多員工年齡已達(dá)36歲以上，且有些接近45歲，這一數(shù)值比重相當(dāng)大。由于這類員工通常具備十分嚴(yán)重的守舊觀念且不愿意生活有太大波動(dòng)，因此自身并沒有太大的工作激情，更追求安穩(wěn)，對于企業(yè)發(fā)展來講這類人群無法有效迎合企業(yè)發(fā)展需求。在分析銀行的內(nèi)部人才文化結(jié)構(gòu)時(shí)可以發(fā)現(xiàn)，這類員工大部分是大專學(xué)歷，而36歲以下的員工多是本科學(xué)歷，但在企業(yè)內(nèi)并無太多的研究生及以上學(xué)歷；大多數(shù)員工只擁有助理級(jí)職業(yè)資格證書，副高級(jí)及正高級(jí)等高級(jí)職稱資格證書擁有者較少。在分析銀行的內(nèi)部人才能力結(jié)構(gòu)時(shí)可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前的企業(yè)多半是操作型人才，而嚴(yán)重缺乏思考型人才，且在企業(yè)的發(fā)展中大部分人掌握傳統(tǒng)業(yè)務(wù)但并不會(huì)學(xué)習(xí)新型業(yè)務(wù)。在分析銀行的內(nèi)部人才發(fā)展結(jié)構(gòu)時(shí)可以發(fā)現(xiàn)，由于企業(yè)缺乏有效的晉升機(jī)制以及管理機(jī)制，導(dǎo)致人才培訓(xùn)以及人才工作賦能等層面出現(xiàn)問題，這也造成了企業(yè)人才不足的情況，迫使企業(yè)通過外聘的方式尋求管理人才。（3）產(chǎn)品與服務(wù)缺乏創(chuàng)新創(chuàng)新是保證企業(yè)長久發(fā)展的關(guān)鍵，也是保證行業(yè)長期發(fā)展的關(guān)鍵，這也是安陽商都農(nóng)商銀行一直在做的事情。但是由于創(chuàng)新力量的缺乏以及企業(yè)管理層面的限制，在創(chuàng)新方面與整個(gè)行業(yè)相比仍有巨大差距。當(dāng)前該銀行最主要的問題就是業(yè)務(wù)種類缺乏多樣性，因此無法有效滿足用戶需求。不管是存款、貸款還是中間業(yè)務(wù)等方面的產(chǎn)品均缺乏創(chuàng)新，沒有根據(jù)當(dāng)?shù)鼐用裣M(fèi)習(xí)慣以及安陽市的行業(yè)特色制定配套的產(chǎn)品。負(fù)債業(yè)務(wù)主要是儲(chǔ)蓄存款為主，理財(cái)產(chǎn)品單一，基金、信托、債券等業(yè)務(wù)仍未開拓；資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，對公多以最高額循環(huán)貸款為主，零售業(yè)務(wù)多為一手、二手樓住房按揭以及消費(fèi)貸款，個(gè)人經(jīng)營貸款較少；中間業(yè)務(wù)方面，仍然是靠傳統(tǒng)的結(jié)算、銀行卡等業(yè)務(wù)獲得中間業(yè)務(wù)收入，信用卡業(yè)務(wù)欠缺，國際業(yè)務(wù)以及金融市場業(yè)務(wù)有待完善。員工服務(wù)方面，服務(wù)意識(shí)有待加強(qiáng)，缺乏技巧性的服務(wù)方式，大部分員工都是根據(jù)總行相關(guān)文件要求執(zhí)行服務(wù)規(guī)范，服務(wù)方式較為僵化。（4）信息技術(shù)落后隨著信息科技水平的快速提升，銀行交易方式更為豐富，相繼推出了包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行以及自助銀行在內(nèi)的多種新型服務(wù)，為客戶帶來了極大的便利，也很好地解決了銀行在人力資源上承擔(dān)的壓力。且由于網(wǎng)絡(luò)信息化的飛速發(fā)展，更多電子商務(wù)被應(yīng)用。當(dāng)前通過第三方交易時(shí)通常都需要綁定銀行卡，這也促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)與銀行二者的融合統(tǒng)一，對于銀行來說，不僅提升了交易量與用戶量，也對于品牌形象的建立以及提升品牌優(yōu)勢有極大促進(jìn)作用。但由于農(nóng)商銀行自身宣傳力度的缺乏，無法有效吸引農(nóng)戶注意力，這也會(huì)造成業(yè)務(wù)模式的停滯，使其在金融市場化中處于劣勢，發(fā)展受阻。而且部分網(wǎng)點(diǎn)使用時(shí)間年限較長機(jī)具設(shè)備已出現(xiàn)老化，容易出現(xiàn)故障，影響客戶體驗(yàn)的同時(shí)，又不能起到有效分流的作用。部分智能化設(shè)備功能尚不完善，需要注入科技力量，在后臺(tái)進(jìn)行開發(fā)。業(yè)務(wù)復(fù)核員在工作時(shí)依舊是通過傳統(tǒng)的刷卡、密碼方式，對比其他銀行的指紋復(fù)核在操作上更加繁瑣，這也造成了整體工作效率不佳的情況。一些國有銀行、股份制銀行機(jī)具樣式新穎、功能先進(jìn)，安陽商都農(nóng)商銀行還存在一定差距。4.2.3安陽商都農(nóng)商銀行的機(jī)會(huì)（1）金融需求的增加國家市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及科技技術(shù)的發(fā)展帶來的最直接變化就是人們生活水平的提升，也因此對金融有更大的需求，這也是各銀行業(yè)在金融服務(wù)上可搶占的市場份額?；谶@一情況，當(dāng)前的金融市場進(jìn)一步完善也是的銀行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展。無論是融資的方式還是金融服務(wù)的形式，都與傳統(tǒng)的金融市場形勢有所區(qū)別。人們生活水平提升也會(huì)造成消費(fèi)觀變化。因?yàn)檫@一原因，當(dāng)前更多人選擇通過貸款或是透支等方式改善生活，這也造成了諸多人的超前消費(fèi)需求。由于這一現(xiàn)象，當(dāng)前的金融市場發(fā)展要求金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，拓展相關(guān)業(yè)務(wù)，以便于更好地滿足消費(fèi)者的實(shí)際需求，進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。（2）金融市場的改革我國當(dāng)前一直在堅(jiān)持金融的改革與開放，同時(shí)中央銀行也依據(jù)當(dāng)前的金融改革開放實(shí)現(xiàn)了利率市場化改革。當(dāng)前隨著存貸款利率的放寬以及大額存單的推出，商業(yè)銀行逐步走向市場化，而同業(yè)的拆借、債券利率則走向自由化。隨著我國金融改革開放的進(jìn)一步推進(jìn)，中央銀行對于商業(yè)銀行來說，整體限制也在不斷的減少。而這一放寬政策可以使商業(yè)銀行受到行政性干預(yù)的因素越來越少，作為交易主體在金融市場上無論是交易的規(guī)模還是交易的風(fēng)控層面都會(huì)有更大的自主權(quán)，這都會(huì)推動(dòng)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。隨著利率市場化改革的進(jìn)一步發(fā)展，金融市場的改革不斷深入推進(jìn)，對于安陽商都農(nóng)商銀行來說，是一個(gè)巨大的機(jī)遇。由于金融市場的改革，促使金融系統(tǒng)的完善，為銀行的發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障。安陽商都農(nóng)商銀行的資金業(yè)務(wù)已開展多年，積累了較豐富的金融市場交易經(jīng)驗(yàn)，在日趨完善的金融體系下，合理地調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，日常資金流動(dòng)性更加充足，從而有更多的資金用于同業(yè)融資，獲取更大的利潤。（3）鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略深入推進(jìn)，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)等項(xiàng)目顯著增加，所需的資金量龐大，信貸資金需求必然旺盛。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的主要戰(zhàn)斗力因此其具備一定的戰(zhàn)略地位，也正因如此，當(dāng)前國家對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度正在不斷的增加中，且在央行調(diào)整存款率時(shí)也對此進(jìn)行了讓利。基于當(dāng)前的黨中央具體政策規(guī)劃對于整體的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也具備一定的政策保障能力。農(nóng)民收入水平的提高也是的農(nóng)民對于理財(cái)方面有更大的需求，因此當(dāng)前的理財(cái)，消費(fèi)等綜合金融服務(wù)的行業(yè)發(fā)展空間更大，這也為銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)增長提供了一定的空間。此外，由于農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的不斷推進(jìn)，當(dāng)前的訂單融資以及供應(yīng)鏈融資等方面的需求增加也會(huì)使銀行的發(fā)展速度增加，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新以及業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。此外，農(nóng)村宅基地以及農(nóng)村土地權(quán)等抵押貸款的改革試點(diǎn)工作的展開與推進(jìn)使得農(nóng)村土地財(cái)富開始大幅增加，這也決定了日后的經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展會(huì)以農(nóng)村地區(qū)為主，對于安陽商都農(nóng)商銀行來說，其自身具備的地理人脈優(yōu)勢會(huì)使得其在未來的發(fā)展中更有優(yōu)勢，占據(jù)長期穩(wěn)定地位。4.2.4安陽商都農(nóng)商銀行的威脅（1）市場競爭加劇作為一個(gè)三線城市，安陽市入駐25家銀行，競爭環(huán)境頗為激烈。銀行業(yè)的經(jīng)營范圍具有高度的同質(zhì)化，銀行在運(yùn)營時(shí)需要及時(shí)披露信息，在客戶面前信息愈加透明化，可供客戶的選擇越來越多，但是銀行客戶會(huì)在選擇前對比各家銀行帶來的利益，最后會(huì)導(dǎo)致客戶集中選擇高收益的銀行，各家銀行為獲得更多優(yōu)質(zhì)的客戶，彼此不斷競爭。而由于壁壘的打破以及金融業(yè)的都為開放等情況，當(dāng)前的安陽商都農(nóng)商銀行會(huì)受到更多的入侵者威脅，如民營銀行等新進(jìn)入者都會(huì)造成市場競爭的白熱化，使其整體的發(fā)展受限。而在現(xiàn)階段時(shí)，金融的藍(lán)海市場仍處于空白階段，未來隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以及城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的實(shí)施，更多的小微企業(yè)以及農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)會(huì)被帶動(dòng)。因此，五大行與國有股份制的銀行會(huì)通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的方式重新進(jìn)入市場，這會(huì)造成安陽商都農(nóng)業(yè)銀行的生存空間進(jìn)一步受到擠壓，會(huì)流失諸多的優(yōu)質(zhì)客戶以及潛在客戶。雖然本土銀行近幾年的整體發(fā)展趨勢相對平滑，由于安陽商都農(nóng)業(yè)銀行具備的地理人脈優(yōu)勢，在小微企業(yè)以及社區(qū)居民中依舊擁有極強(qiáng)的競爭優(yōu)勢。當(dāng)前的村鎮(zhèn)銀行整體發(fā)展勢頭極為快速，這會(huì)造成與安陽商都農(nóng)商銀行的客戶群體撞車的情況，由于客戶群體的高度重合以及城鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展出現(xiàn)的城鄉(xiāng)結(jié)合滲透加劇等原因，陳總，銀行的高速發(fā)展會(huì)吞食安陽商都農(nóng)商銀行的傳統(tǒng)市場，使其不再具備優(yōu)勢，競爭力變低，因此需要通過不斷的推出新產(chǎn)品等方式尋求發(fā)展，以期穩(wěn)固并進(jìn)一步提升市場競爭力。（2）利率市場化威脅利率市場化是指金融機(jī)構(gòu)基于當(dāng)前的整體市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境在進(jìn)行經(jīng)營融資時(shí)的整體利率水平，而這一因素會(huì)受到市場的供求影響。這一利率本質(zhì)上是由金融機(jī)構(gòu)基于央行基準(zhǔn)利率而決定的主要以貨幣市場利率為媒介的利率，其自身具備一定的市場資金動(dòng)向判斷能力，并依據(jù)這一能力對于銀行的資金使用情況作出調(diào)整，對存貸款利率進(jìn)行調(diào)整。伴隨著金融領(lǐng)域市場化程度不斷提高以及銀行利率的市場化變革深入推進(jìn)，當(dāng)前的銀行業(yè)利潤受到存貸利差減少的影響，相對利潤增長幅度慢且可能存在負(fù)增長情況，行業(yè)不再以利差收入作為主要盈利收入方式，因此當(dāng)前的傳統(tǒng)銀行業(yè)生存將更為困難。長期以來，安陽商都農(nóng)商銀行存貸款利差是其主要的盈利手段，一直以來，國家的政策以及高利差的盈利模式使得該銀行存在依賴性，因此并不具備強(qiáng)大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力。此外，由于中間業(yè)務(wù)基礎(chǔ)薄弱的問題，在市場競爭激烈的情況下，可能會(huì)被強(qiáng)制退出市場。這也決定了安陽商都農(nóng)商銀行必須通過產(chǎn)品的創(chuàng)新以及經(jīng)營模式的創(chuàng)新，使自身實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，轉(zhuǎn)變?yōu)楦嘣约疤厣钠髽I(yè)。此外，在當(dāng)前的銀行業(yè)，大部分的企業(yè)存在產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)象，這也會(huì)造成與其他如小微金融領(lǐng)域以及農(nóng)村金融領(lǐng)域除金融服務(wù)質(zhì)量外的產(chǎn)品重合?；诋?dāng)前可能存在的存款成本增加以及貸款收益減少這一情況，該銀行由于自身不具備良好的品牌優(yōu)勢，且在資產(chǎn)規(guī)模等方面不占優(yōu)勢的情況下，并不具備良好的議價(jià)能力與議價(jià)空間，這會(huì)造成客戶流失情況，使其生存發(fā)展困難。隨著利率市場化改革完成，安陽商都農(nóng)商銀行直接面臨著利差空間收窄和利潤下滑的挑戰(zhàn)。（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展也帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，尤其是余額寶等極具代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的推出是推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展的重要象征，由于余額寶自身具備的產(chǎn)品便捷化以及利息高額化等優(yōu)勢，在互聯(lián)網(wǎng)用戶中極受歡迎，越來越多的人因?yàn)槠洫?dú)特的金融服務(wù)選擇使用余額寶。由此可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要原因在于行業(yè)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新以及其自身具備的低準(zhǔn)入門檻、多元化購買方式以及人性化經(jīng)營方式等優(yōu)勢，因此更多客戶選擇加入，這也是交易額持續(xù)提升的原因。伴隨著電商的發(fā)展、網(wǎng)購的興起，第三方支付也逐漸興起。由圖18可以看到，網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)支付用戶從2016年的47450萬人增加到2020年的85434萬人；與此同時(shí)，截止到2020年12月，網(wǎng)絡(luò)支付使用率達(dá)到86.4%。第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)后，直接沖擊了商業(yè)銀行的電子銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。安陽商都農(nóng)商銀行的業(yè)務(wù)模式較為傳統(tǒng)，主要以線下物理網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)為主，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后，傳統(tǒng)的廳堂營銷模式更是損耗不少的人力、物力。互聯(lián)網(wǎng)金融擁有銀行傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)所無法比擬的優(yōu)勢，其辦理效率高、辦理業(yè)務(wù)便捷、成本低、形式豐富以及科技信息含量高等特點(diǎn)，吸引了眾多的年輕客戶，銀行獲客難的困境進(jìn)一步加大。安陽商都農(nóng)商銀行物理網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)多面廣，鄉(xiāng)村延伸觸角廣泛，為本地居民辦理業(yè)務(wù)提供便捷服務(wù)，尤其是很多不懂得上網(wǎng)的老人家，家門口就是銀行，到物理網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)感覺安全也放心，也因此造成客戶結(jié)構(gòu)老齡化趨勢嚴(yán)重。這種傳統(tǒng)的營業(yè)模式，辦理效率低、成本較高、受眾有限，且能夠展示的信息量有限，無法提供個(gè)性化的定制服務(wù)，難以吸引廣大的年輕群體，導(dǎo)致部分年輕客戶的流失。圖182016-2020年網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模及使用率（4）宏觀經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定全球經(jīng)濟(jì)放緩，無可避免導(dǎo)致宏觀經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)L型走勢，在L型的低位持續(xù)運(yùn)行。中國一大批產(chǎn)能過剩的企業(yè)將會(huì)接受供給側(cè)改革的洗禮，在改革轉(zhuǎn)型中進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，順利跨越的企業(yè)完成產(chǎn)能的升級(jí)改造，企業(yè)經(jīng)營實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)，而更多的小微企業(yè)則容易在大浪淘沙中被淘汰。同時(shí)，隨著國家宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的逐步調(diào)整，傳統(tǒng)過剩產(chǎn)能逐步淘汰或改造升級(jí)，以互聯(lián)網(wǎng)+、共享經(jīng)濟(jì)、人工智能等為代表的新經(jīng)濟(jì)、新動(dòng)能加快發(fā)展。但產(chǎn)業(yè)新舊動(dòng)能的轉(zhuǎn)換不會(huì)一蹴即至，當(dāng)前以及未來一段時(shí)間內(nèi)，經(jīng)濟(jì)對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)仍有較強(qiáng)依賴性，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型難度較大，新興產(chǎn)業(yè)短時(shí)間內(nèi)難以對經(jīng)濟(jì)起到有效支撐，宏觀經(jīng)濟(jì)不確定性仍未消除。一方面，安陽商都農(nóng)商銀行原來的客戶結(jié)構(gòu)尤其是企業(yè)客戶將不得不改變，這其中可能會(huì)有部分客戶面臨還款壓力，安陽商都農(nóng)商銀行將承接不良貸款的壓力。另一方面，新的“潛在”客戶群體尚不明晰，并且多數(shù)新產(chǎn)業(yè)客戶群體正處于初創(chuàng)期，屬于輕資產(chǎn)階段，相對風(fēng)險(xiǎn)較大，從風(fēng)險(xiǎn)評估角度來看，屬于高風(fēng)險(xiǎn)客戶群體，安陽商都農(nóng)商銀行也將面臨著客戶選擇的壓力。4.3安陽商都農(nóng)商銀行的競爭環(huán)境分析4.3.1供應(yīng)商的討價(jià)還價(jià)能力分析供應(yīng)商的議價(jià)能力主要是依據(jù)購買方在購買投入品是企業(yè)產(chǎn)品的實(shí)際價(jià)值以及成本比重二者對比決定。若是購買方在購買產(chǎn)品是自身擁有極高的需求且對于產(chǎn)品質(zhì)量也有所要求，可以對產(chǎn)品質(zhì)量造成影響時(shí)，這一情況下供應(yīng)商存在強(qiáng)大的議價(jià)能力。銀行自身是一種特殊的企業(yè)，銀行在經(jīng)營時(shí)主要是通過資金經(jīng)營的方式實(shí)現(xiàn)貨幣的轉(zhuǎn)換，通過這一方式獲取利潤，而主要的供應(yīng)商則是各級(jí)政府以及民眾等社會(huì)成員，因此，群眾的存款率將直接決定企業(yè)的整體經(jīng)營投入總成本。對于民眾等供應(yīng)商來說，主要的目的就是通過存款等形式獲取更為穩(wěn)定且高額的利息。隨著市場的發(fā)展，當(dāng)前的存款利率正在逐步放寬，因此可以預(yù)想到未來的市場將會(huì)呈現(xiàn)利率完全市場化，資金提供者的討價(jià)還價(jià)能力會(huì)提高，而這也將直接造成銀行總體經(jīng)營投入成本的增加。此外，由于當(dāng)前的金融產(chǎn)品基本具有同質(zhì)化的特性，這也使得人們在選擇產(chǎn)品時(shí)可以通過各種渠道進(jìn)行了解，討價(jià)還價(jià)能力也會(huì)增強(qiáng)，這也決定了銀行需要通過價(jià)格戰(zhàn)的方式使自身在市場具備更強(qiáng)的競爭優(yōu)勢，對于農(nóng)商銀行的利潤會(huì)降低，發(fā)展更為不利?；谶@一因素，提高銀行自身的產(chǎn)品多樣性以及產(chǎn)品價(jià)值是當(dāng)前銀行提高自身議價(jià)能力與銀行利潤的絕對要求。4.3.2購買者的討價(jià)還價(jià)能力分析購買方的議價(jià)能力主要是依據(jù)買方的價(jià)格敏感度以及相對議價(jià)能力兩個(gè)方面決定，其本質(zhì)上是指買方在購買產(chǎn)品是通過要求產(chǎn)品的質(zhì)量以及附加項(xiàng)目增加等方式實(shí)現(xiàn)價(jià)格談判資本的增加，使買方可以在交易中獲取更多利潤的能力。而買方的價(jià)格敏感度決定了買方可以更好的判斷產(chǎn)品的購買價(jià)值以及尋求其他替代品的能力。若是買家具備較高的價(jià)格敏感度，那么在購買是成本較大的情況下會(huì)選擇尋求其他成本較低的替代品，在市場具備替代品的情況下，買方具有強(qiáng)大的議價(jià)能力，而若是買方具備價(jià)格敏感度，但當(dāng)前市場沒有替代品，那么購買方相對議價(jià)能力較弱。銀行主要的經(jīng)營產(chǎn)品是貨幣，因此購買者所購買的產(chǎn)品通常是指貸款產(chǎn)品以及服務(wù)類產(chǎn)品。貸款產(chǎn)品通常是基于個(gè)人或單位的需求為其提供貸款，而服務(wù)產(chǎn)品通常是基于信托等第三方機(jī)構(gòu)的需求提供代理保險(xiǎn)等產(chǎn)品。當(dāng)前由于我國融資渠道的匱乏，極大多數(shù)企業(yè)或是個(gè)人在獲取融資時(shí)會(huì)通過銀行貸款方式獲取，因此很多客戶存在雙重身份。基于當(dāng)前的國有銀行市場戰(zhàn)略定位決定了這一類型的銀行貸款門檻高且貸款規(guī)模限制大，對于中小微企業(yè)來說并非是好的選擇，因此農(nóng)商銀行在中小微企業(yè)中占據(jù)優(yōu)勢，因此在當(dāng)前的農(nóng)商銀行中大多是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占據(jù)極大的比例，但在新業(yè)務(wù)的開展等層面相對較弱，這也是當(dāng)前的農(nóng)商銀行需要不斷改進(jìn)的地方，想要在短時(shí)間內(nèi)改變這一現(xiàn)狀可能性極低。4.3.3潛在競爭者進(jìn)入的能力分析所謂潛在入侵者是指那些雖然現(xiàn)在沒有雄厚的技術(shù)或者資金，但卻有可能在將來對企業(yè)造成威脅的潛在企業(yè)。企業(yè)可能被威脅的程度主要取決于此行業(yè)可被模仿甚至被替代的難易度，一般若是企業(yè)具備更高的技術(shù)壁壘，那么在風(fēng)險(xiǎn)層面對于潛在入侵者這一方面威脅更低。而企業(yè)潛在入侵者主要是基于企業(yè)面臨的政策限制以及企業(yè)的分銷渠道、企業(yè)行業(yè)要求的資金規(guī)模、企業(yè)整體規(guī)模經(jīng)濟(jì)以及消費(fèi)者的品牌信賴度與忠誠度幾個(gè)方面而存在。也正由于潛在入侵者的存在可以使企業(yè)不斷提高自身的產(chǎn)品創(chuàng)新能力以及資源的更新?lián)Q代，可以提升在現(xiàn)有企業(yè)完全瓜分市場的情況下企業(yè)自身的競爭力，搶占市場份額，而這會(huì)造成市場的激烈競爭以及盈利水平的降低，最終形成行業(yè)威脅。在新領(lǐng)域的進(jìn)入以及現(xiàn)有企業(yè)的反應(yīng)、新進(jìn)入者對于行業(yè)的影響等幾個(gè)層面都會(huì)受到潛在入侵者的威脅。銀行是一個(gè)較為特殊的行業(yè)，全國性商業(yè)銀行當(dāng)前若是想要注冊，最低的資本要求是10億，城市的商業(yè)銀行當(dāng)前若是想要注冊，最低的資本要求是1億，農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前若是想要注冊，最低的資本要求是5000萬，這也造成了由于最低限額的原因，投資者在注冊企業(yè)時(shí)存在困難。4.3.4替代品的替代能力分析替代品的取代程度以及客戶的認(rèn)可度主要是依據(jù)替代品的價(jià)格以及功能等多方因素決定。銀行業(yè)作為一個(gè)特殊的行業(yè)，其經(jīng)營的產(chǎn)品也具有一定的特殊性。傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)主要是以產(chǎn)品的定期或活期存取以及貸款產(chǎn)品等幾個(gè)方面推出服務(wù)；由于金融市場的不斷發(fā)展，當(dāng)前的銀行也存在資產(chǎn)負(fù)債層面的資金問題，大量資金流出，以及客戶通過債券方式進(jìn)行貸款償還的情況發(fā)生，使銀行的信貸資產(chǎn)不斷增加且存款負(fù)債開始呈現(xiàn)下滑趨勢，這主要是由于企業(yè)以及個(gè)人客戶在投資理財(cái)時(shí)不再以銀行為主要的投資理財(cái)渠道，而是通過保險(xiǎn)公司以及信托公司等第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資理財(cái)操作，這也使得銀行的存款能力以及存貸利差開始呈嚴(yán)重下滑趨勢。自互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)興起后，更多的個(gè)人客戶以及企業(yè)客戶不再依賴銀行進(jìn)行資金貸款的獲取，而是通過網(wǎng)絡(luò)P2P平臺(tái)或是其他平臺(tái)獲取資金貸款，這也造成了貨幣市場與資本市場的分流，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不再受到重視，而網(wǎng)絡(luò)的支付業(yè)務(wù)被更多人使用，這也是互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)以及第三方支付業(yè)務(wù)提升的主要原因。隨著網(wǎng)絡(luò)信息化技術(shù)的飛速發(fā)展，當(dāng)前在我國的各大街道以及商場等地調(diào)研可以發(fā)現(xiàn)，基本全國的商家都是使用支付寶或微信二維碼等第三方支付方式進(jìn)行收款，這也是造成農(nóng)商銀行支付業(yè)務(wù)急速下滑而第三方支付業(yè)務(wù)提升的主要原因。對于銀行來講，支付市場受到擠壓。4.3.5行業(yè)內(nèi)現(xiàn)有競爭者的競爭能力分析目前安陽地區(qū)主要有25家銀行，就本文的主要研究對象安陽商都農(nóng)商銀行來說，包括五類銀行的發(fā)展都會(huì)造成威脅，屬于行業(yè)內(nèi)的現(xiàn)有競爭者。其一是如中國銀行等老牌且規(guī)模巨大的商業(yè)銀行；其二是如中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等基于國家政策而成立的銀行；其三是如中信銀行等以股份制為主要銀行機(jī)制的全國性銀行；其四是如N銀行等主要是由地方基于人民需求創(chuàng)建的地方性城商銀行；其五是如農(nóng)村信用社等主要為農(nóng)村人民服務(wù)的其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。雖然這幾種銀行彼此存在嚴(yán)重的競爭關(guān)系，彼此屬于競爭對手，但是自身存在諸多相似的地方。四大國有銀行無論是品牌公信力、業(yè)務(wù)規(guī)模還是資本實(shí)力遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過同業(yè)，且由于企業(yè)的長期發(fā)展使得更多客戶群體信賴此類銀行。另一方面，此類國有銀行自身擁有諸多的零售線下銀行網(wǎng)點(diǎn)，銀行自身具有相對強(qiáng)大的地域文化優(yōu)勢，且在市場中占據(jù)相當(dāng)大的份額，是安陽商都農(nóng)商銀行的重要競爭對手。新成立的股份制商業(yè)銀行擁有靈活的機(jī)制和較強(qiáng)的科技實(shí)力，可以快速適應(yīng)市場行情變化，雖然與傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行相比并不具備過多的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，但是其是極為強(qiáng)大的競爭對手。郵政儲(chǔ)蓄銀行、其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和村鎮(zhèn)雖然擁有諸多的線下銀行網(wǎng)點(diǎn)，但由于人才的缺乏以及業(yè)務(wù)種類的缺乏，企業(yè)在市場的競爭中并不具備足夠的競爭優(yōu)勢，對于其他企業(yè)很難造成威脅。第5章安陽商都農(nóng)商銀行發(fā)展戰(zhàn)略與保障舉措5.1安陽商都農(nóng)商銀行發(fā)展戰(zhàn)略5.1.1戰(zhàn)略目標(biāo)安陽商都農(nóng)商銀行總體戰(zhàn)略目標(biāo)為：扎根安陽市，結(jié)合城鄉(xiāng)，輻射H省，致力于服務(wù)三農(nóng)、小微企業(yè)、地方經(jīng)濟(jì)等不同的經(jīng)濟(jì)主體，不斷發(fā)展為一家治理權(quán)責(zé)劃分清晰、運(yùn)營機(jī)制靈活、盈利能力卓絕、跨區(qū)經(jīng)營業(yè)務(wù)廣泛的精品零售銀行。具體闡述，第一，立足本市銀行自身人緣、地緣、親緣優(yōu)勢，將安陽市作為發(fā)展立足點(diǎn)，不斷向四周輻射鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)導(dǎo)向等發(fā)展契機(jī)，集中力量發(fā)展金融產(chǎn)品，并且與此同時(shí)發(fā)展各具特色的各種金融業(yè)服務(wù)產(chǎn)業(yè)，充分展現(xiàn)出農(nóng)村金融發(fā)展所具備的活力，推動(dòng)小微企業(yè)金融市場的蓬勃發(fā)展。小微企業(yè)為該區(qū)域重要的發(fā)展力量之一，促使農(nóng)商銀行成為安陽市首屈一指的零售銀行，為實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展提供必要的基礎(chǔ)性條件。第二，將銀行金融服務(wù)的范圍輻射至全省，由于金融市場發(fā)展水平相對糟糕，在現(xiàn)有的發(fā)展局勢之下，開展多元化的業(yè)務(wù)，并且逐步拓展整個(gè)業(yè)務(wù)的開展范圍。整個(gè)產(chǎn)業(yè)得以優(yōu)化升級(jí)，并且在某些人口相對較為密集的地方設(shè)置試點(diǎn)，推動(dòng)金融市場的蓬勃發(fā)展，推動(dòng)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，會(huì)本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更多的生機(jī)和活力，以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)成長發(fā)展作為基本的目標(biāo)，構(gòu)造出多元一體的發(fā)展局面。第三，將農(nóng)商銀行的發(fā)展定位為全國布局，積極引進(jìn)其他外來企業(yè)的發(fā)展，為本地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供大量的資金，幫助學(xué)習(xí)其他地方先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，拓寬自身的業(yè)務(wù)發(fā)展范圍，逐步向其他的京津冀地區(qū)擴(kuò)散，并以此打開經(jīng)濟(jì)新格局，借機(jī)向國內(nèi)其他地區(qū)擴(kuò)張，不斷發(fā)展為在全國范圍內(nèi)最具有影響力、競爭力的區(qū)域性農(nóng)商銀行。5.1.2戰(zhàn)略選擇按照安陽商都農(nóng)商銀行本身的核心競爭力，同時(shí)充分考慮該銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)展的內(nèi)、外部競爭環(huán)境和企業(yè)自身具備的優(yōu)勢、劣勢、風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，選擇適合安陽商都農(nóng)商銀行長遠(yuǎn)、穩(wěn)步發(fā)展的積極戰(zhàn)略。（1）差異化戰(zhàn)略。首先是產(chǎn)品本身具有差異化：安陽商都農(nóng)商銀行應(yīng)當(dāng)要不斷提高服務(wù)水平，保證自身服務(wù)模式的特色化，提高顧客實(shí)際的滿意度，合理控制各項(xiàng)營業(yè)成本，促使大型商業(yè)銀行具備交強(qiáng)的金融產(chǎn)品研發(fā)能力，并且開發(fā)出更多更具特色的金融產(chǎn)品。其次是金融業(yè)務(wù)渠道的差異化：必須要將多個(gè)運(yùn)營網(wǎng)點(diǎn)有效的融合在一起，拓寬營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展范圍，就是結(jié)構(gòu)發(fā)展跟我優(yōu)化，充分展現(xiàn)出結(jié)構(gòu)發(fā)展的優(yōu)勢性條件，也積極借鑒第三方支付平臺(tái)，合理布局ATM等自助設(shè)備。三是信息服務(wù)差異化：緊跟時(shí)代步伐，積極引入包括大數(shù)據(jù)、云服務(wù)以及人工智能在內(nèi)的各種前沿的計(jì)算機(jī)技術(shù)，并和自身服務(wù)有機(jī)結(jié)合到一起，更加高效地開展客戶甄別工作，為之量身定做專屬的服務(wù)方案，更好地滿足當(dāng)代客戶日益增長的多元化需求。由總行對該行配置的信息應(yīng)用系統(tǒng)加以持續(xù)改進(jìn)，確保該系統(tǒng)具備更為理想的流暢性，進(jìn)一步增強(qiáng)各軟硬件的實(shí)際工作效率。基于市場需求熱點(diǎn)，及時(shí)打造與之高度契合地產(chǎn)品應(yīng)用，例如微信預(yù)約排隊(duì)等一系列新型業(yè)務(wù)。（2）客戶戰(zhàn)略?？蛻絷P(guān)系的重要性不言而喻，已發(fā)展成安陽商都農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)下整個(gè)發(fā)展戰(zhàn)略之中的尤為關(guān)鍵的組成部分。在后期運(yùn)作和發(fā)展中，該銀行應(yīng)當(dāng)高度關(guān)注客戶關(guān)系并將之有機(jī)納入整個(gè)發(fā)展戰(zhàn)略的管理體系之下，依托科學(xué)完備的客戶管理機(jī)制，推動(dòng)和保障整個(gè)營銷方案的高效實(shí)施。基于貢獻(xiàn)度對全體客戶進(jìn)行分類，得到兩種類型，一種是大客戶，另一種是一般客戶。對于大客戶，應(yīng)加大回饋力度，提供貼心式服務(wù)，常見的如在一些節(jié)假日贈(zèng)送其一定價(jià)值的禮物等。對于一般客戶，和合作商家攜手推出相關(guān)活動(dòng)，開展讓利活動(dòng)，常見的如折扣銷售等。依托此類活動(dòng)能夠拉近客戶和銀行之間的距離，讓客戶和本行之間的黏性更上一層樓。只有持續(xù)優(yōu)化自身的服務(wù)質(zhì)量，提升客戶的滿意度，才是銀行的取勝之道。基于客戶視角看待問題，當(dāng)客戶于其關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)享受到銀行提供的更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)時(shí)，勢必會(huì)進(jìn)一步提升他們的忠誠度。反之，讓客戶心生不滿，導(dǎo)致營銷效果低下。在推動(dòng)客戶管理工作期間，應(yīng)做好流程管控工作，還要關(guān)注監(jiān)督業(yè)務(wù)的落實(shí)情況。銀行業(yè)務(wù)員能夠向客戶提供何種質(zhì)量的產(chǎn)品和服務(wù)，在很大程度上決定了客戶服務(wù)體驗(yàn)水平。所以銀行應(yīng)當(dāng)對自身的服務(wù)流程加以綜合的優(yōu)化配置，要求各關(guān)聯(lián)部門加強(qiáng)合作，最大化地滿足客戶的各方面需求。（3）營銷戰(zhàn)略。傳統(tǒng)的營銷戰(zhàn)略可惜階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求根本不一致，無法滿足當(dāng)代人們的各項(xiàng)發(fā)展需求。貸款客戶和存款客戶為一體，他們提供的是綜合性的服務(wù)，而不是僅僅局限于某一方面的服務(wù)，這就要求客戶經(jīng)理不僅僅掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)知識(shí)體系，必須要對于整個(gè)又發(fā)展具有十分充分的了解。在長期的實(shí)踐和發(fā)展過程，當(dāng)中原有的產(chǎn)品型企業(yè)已經(jīng)無法適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。必須改變原有的發(fā)展模式，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，提高客戶的滿意度。在看待金融產(chǎn)品與服務(wù)時(shí)，不同客戶可能會(huì)給出差別明顯的看法。安陽商都農(nóng)商銀行應(yīng)重視這一點(diǎn)，及時(shí)了解和精準(zhǔn)把握客戶的個(gè)性需求，對自身產(chǎn)品加以適用性創(chuàng)新，結(jié)合市場實(shí)際主推相應(yīng)產(chǎn)品，積極踐行“一個(gè)客戶，一種產(chǎn)品”的理念，讓絕大多數(shù)客戶都能乘興而來，滿意而歸5.1.3戰(zhàn)略實(shí)施（1）差異化服務(wù)。隨著我國宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩，利率市場化加速推進(jìn)，商業(yè)銀行之間對于資源的爭奪更為激烈。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展刺激了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。同時(shí)，由于多年來銀行業(yè)缺少新鮮的創(chuàng)新動(dòng)力，金融產(chǎn)品同質(zhì)化發(fā)展問題嚴(yán)重，客戶多樣化的需求根本無法滿足。必須要促使整體的發(fā)展更加完善，而且充分展現(xiàn)出自身的優(yōu)勢和長處，從而侵占區(qū)域競爭的主動(dòng)權(quán)和制高點(diǎn)。所以，面對外部競爭壓力，安陽商都農(nóng)商銀行只能樹立差異化戰(zhàn)略理念，實(shí)踐認(rèn)真實(shí)施差異化戰(zhàn)略，才可能在競爭中立足于不敗之地。商業(yè)銀行采取為客戶提供差異化的服務(wù)，組織全面提升市場份額。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行在提供產(chǎn)品與服務(wù)方面仍然存在同質(zhì)化的問題，安陽商都農(nóng)商銀行也并不例外。在產(chǎn)品于服務(wù)不存在明顯差別的情況下，更多的客戶愿意選擇大型國有銀行。所以，安陽商都農(nóng)商銀行必須要融合自身現(xiàn)有的發(fā)展現(xiàn)狀，為一個(gè)提供多元化服務(wù)模式。小微企業(yè)發(fā)展的過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)高度關(guān)注國有銀行。融合自身發(fā)展的各種優(yōu)勢性資源，展現(xiàn)出自身的優(yōu)勢和長處。由此為整個(gè)小微企業(yè)的發(fā)展提供必要的基礎(chǔ)性條件。（2）提升業(yè)務(wù)發(fā)展水平。加快推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，全面預(yù)制各區(qū)域劃分和市場定位，加快構(gòu)建完善的產(chǎn)品發(fā)展結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)，要盡可能保證空間布局和整體的資金配置保持一致，了解整個(gè)市場基本發(fā)展的動(dòng)向。了解自身發(fā)展所面臨的各種內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境，積極的融入新興市場發(fā)展當(dāng)中。健全“大零售”渠道，促使各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)功能布置更加全面和具體，包括整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的基本產(chǎn)能發(fā)展。推動(dòng)金融網(wǎng)點(diǎn)的快速發(fā)展，并且創(chuàng)造全新的智能發(fā)展網(wǎng)點(diǎn)，為其提供多元化，多功能的營銷網(wǎng)點(diǎn)。挖掘他的客戶群體，積極借鑒各種網(wǎng)上銀行和第三方交易平臺(tái)。增強(qiáng)整個(gè)中間業(yè)務(wù)整體發(fā)展實(shí)力，為個(gè)個(gè)銷售部門業(yè)務(wù)管理部門提供必要的協(xié)助，并且再次過程當(dāng)中做好風(fēng)險(xiǎn)把控措施，開展多元化的交易結(jié)算業(yè)務(wù)，能夠盡可能滿足當(dāng)代用戶群體的各種使用需求，加快建設(shè)業(yè)務(wù)平臺(tái)，針對各種重點(diǎn)吸引數(shù)據(jù)進(jìn)行密切監(jiān)控和管理。（3）提升信息化水平。隨著科技的迅猛發(fā)展，金融行業(yè)成功跨入了服務(wù)電子化時(shí)代。電子銀行表現(xiàn)出極佳的方便性和快捷性，是商業(yè)銀行一大不容回避的主流發(fā)展形勢。通過引入適宜的前沿科技，可以提升客戶黏性，塑造良好企業(yè)形象，豐富銀行收益渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大成功很好驗(yàn)證了強(qiáng)大科技無與倫比的優(yōu)勢，能夠顛覆傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，推出24小時(shí)全天在線式的金融產(chǎn)品及服務(wù)，便捷性相當(dāng)突出，免除了長時(shí)間等待、程序繁雜等諸多不便。從一開始的密碼支付過渡到指紋支付，再發(fā)展至人臉支付，提示計(jì)算機(jī)系統(tǒng)朝著更為先進(jìn)的方向不斷過渡，能夠向廣大客戶提供更具人性化的服務(wù)。促使原有的治理體系更加完善和優(yōu)化，充分展現(xiàn)出管理委員會(huì)的作用和優(yōu)勢。并且在此基礎(chǔ)之上構(gòu)建出規(guī)范和專業(yè)的監(jiān)督體制。構(gòu)建完善的發(fā)展規(guī)劃，并且提高整體的科學(xué)技術(shù)發(fā)展水平，促使各個(gè)業(yè)務(wù)有效的結(jié)合在一起，充分發(fā)揮出自身的優(yōu)勢和長處，提高資源的利用效率。（4）擴(kuò)大品牌知名度。農(nóng)商行塑造良好的市場形象，一直為用戶提供更好的服務(wù)，以為用戶提供高服務(wù)，為基本的發(fā)展目標(biāo)，充分展現(xiàn)出自身的優(yōu)勢和長處，塑造好良好的企業(yè)形象，為自身的發(fā)展提供一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境，要完善各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，針對用戶監(jiān)督電話進(jìn)行公開監(jiān)督，堅(jiān)持客戶至上的服務(wù)理念。各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)樹立統(tǒng)一的信譽(yù)口碑，不斷提高自身的服務(wù)水準(zhǔn)，以更好的為用戶服務(wù)作為基本的發(fā)展宗旨，按照服務(wù)手冊的各項(xiàng)要求實(shí)施和執(zhí)行，讓每個(gè)用戶感受到該銀行發(fā)展所具備的優(yōu)勢性條件，并且在此過程當(dāng)中創(chuàng)建“百佳示范網(wǎng)點(diǎn)”。通過這種方式為用戶提供良好的服務(wù)，并且促使用戶積極的加入到整個(gè)公益事業(yè)發(fā)展過程當(dāng)中，保持自身的優(yōu)勢性地位。5.2戰(zhàn)略實(shí)施的保障舉措5.2.1加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)優(yōu)秀的企業(yè)文化是企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力，安陽商都農(nóng)商銀行應(yīng)持續(xù)推進(jìn)企業(yè)文化建設(shè)，以優(yōu)秀企業(yè)文化驅(qū)動(dòng)改革創(chuàng)新、引領(lǐng)跨越發(fā)展。安陽商都農(nóng)商銀行應(yīng)系統(tǒng)提煉出具有A農(nóng)商銀行特色、富有感召力和凝聚力的企業(yè)文化，深挖推動(dòng)安陽商都農(nóng)商銀行改革發(fā)展的精神內(nèi)核，尋找企業(yè)文化基點(diǎn)，并迅速把企業(yè)價(jià)值觀滲透到安陽商都農(nóng)商銀行的每一個(gè)角落，進(jìn)一步提升文化的感召力和可復(fù)制性。通過企業(yè)發(fā)展歷程中的關(guān)鍵事件，發(fā)掘企業(yè)精神的根源及同安陽商都農(nóng)商銀行團(tuán)隊(duì)的內(nèi)在聯(lián)系，使文化更好地同團(tuán)隊(duì)相融合，發(fā)揮文化的引領(lǐng)作用，培育團(tuán)隊(duì)精神，加大文化宣傳力度，創(chuàng)新宣傳載體，凝聚、傳播正能量，讓文化深植人心，外化于形，營造積極向上的工作氛圍。采用關(guān)注員工滿意度管理、開展多元化員工關(guān)懷活動(dòng)等系列舉措，營造和諧良好的氛圍，增加人文關(guān)懷，使企業(yè)精神內(nèi)化為員工群體的心理預(yù)期，為安陽商都農(nóng)商銀行的發(fā)展提供源源不斷的價(jià)值導(dǎo)向、精神動(dòng)力和文化支撐。真正將企業(yè)文化轉(zhuǎn)化為推動(dòng)發(fā)展的軟實(shí)力，促使員工自動(dòng)自發(fā)地為實(shí)現(xiàn)共同愿景而努力，最終實(shí)現(xiàn)員工個(gè)人價(jià)值和企業(yè)價(jià)值的共贏。5.2.2主動(dòng)防范和化解各類突出風(fēng)險(xiǎn)打造實(shí)力雄厚的專業(yè)營銷隊(duì)伍，在此期間擁有專業(yè)素質(zhì)過硬的營銷人員是根本。安陽商都農(nóng)商銀行可嘗試做好下述工作。首先，在對營銷團(tuán)體進(jìn)行人才配置的過程中應(yīng)遵循搭配得宜的原則，例如將一定數(shù)量的中老年?duì)I銷者和青年?duì)I銷者組合到一起，一方面能夠有效發(fā)揮前者人脈廣、經(jīng)驗(yàn)多的優(yōu)勢，另一方面也能有效彌補(bǔ)前者營銷理念不夠強(qiáng)、專業(yè)知識(shí)匱乏的不足；還可嘗試男女組合，將男性營銷者的理性同女性營銷者職責(zé)性有機(jī)結(jié)合到一起，基于客戶特點(diǎn)和需求適時(shí)適當(dāng)?shù)貎?yōu)化營銷方法；還可嘗試“上級(jí)+下級(jí)”的組合方式，推動(dòng)營銷團(tuán)體整體服務(wù)檔次更上一個(gè)臺(tái)階。該方式尤為適合重要客戶，能夠讓其產(chǎn)生強(qiáng)烈的受重視感。于總行組建專門的營銷管理部門，同時(shí)于執(zhí)行處委派接受該部門直接管理的營銷經(jīng)理。營銷經(jīng)理的主要職責(zé)是以支行為對象推動(dòng)其營銷策略制定、具體實(shí)施以及最終結(jié)果反饋等事宜。其次，做好員工營銷培訓(xùn)工作，強(qiáng)化他們的服務(wù)意識(shí)，提升其溝通水平，使其具備更強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)能力，督促員工積極嘗試包括情感營銷在內(nèi)的一些新型營銷方式，拉近和客戶之間的關(guān)系；讓員工清晰認(rèn)識(shí)到做好客戶關(guān)系管理工作的重要性，同時(shí)不斷增強(qiáng)他們這方面的能力，依托系統(tǒng)培訓(xùn)讓員工及時(shí)獲取和有效掌握客戶識(shí)別等方面的專業(yè)知識(shí)技能，設(shè)立“大客戶”名錄。再次，對營銷崗位加以科學(xué)規(guī)劃，例如推出營銷拓展崗和營銷服務(wù)崗。前者的主要職責(zé)是對產(chǎn)品銷售渠道進(jìn)行拓展，在此基礎(chǔ)上不斷壯大產(chǎn)品的市場占有率。后者的主要職責(zé)是接收和處理客戶反饋，為之提供及時(shí)、便捷的售后服務(wù)，防止客戶流失。兩種工作崗位權(quán)責(zé)明晰，同時(shí)還保留有彼此制約的關(guān)系。營銷服務(wù)崗會(huì)針對營銷客戶的資質(zhì)加以必要審核，而營銷拓展崗則會(huì)要求營銷人員注意服務(wù)質(zhì)量的管控。第四，以營銷人員為對象，通過量化方式對他們的績效進(jìn)行嚴(yán)格考核，在此基礎(chǔ)上決定加薪與否、晉升與否。在考核過程中，設(shè)立清晰的、適宜的月考核目標(biāo)、季度考核目標(biāo)以及年度考核目標(biāo)，應(yīng)用獎(jiǎng)懲齊頭并進(jìn)的考評模式。值得一提的是獎(jiǎng)賞力度應(yīng)超過懲罰力度，這樣有助于調(diào)動(dòng)營銷人員的工作熱情。開通專門的