項(xiàng)目八應(yīng)運(yùn)而生：數(shù)字保險(xiǎn)與數(shù)字證券學(xué)習(xí)目標(biāo)1.能夠理解和描述數(shù)字保險(xiǎn)的概念特征、基本業(yè)務(wù)與運(yùn)營模式。2.能夠分析和闡述數(shù)字保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的主要方法。3.能夠分析和闡述保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑。4.能夠描述和列舉數(shù)字證券的概念與影響、主要模式、傳統(tǒng)券商的數(shù)字轉(zhuǎn)型路徑。5.能夠表述數(shù)字證券遠(yuǎn)程開戶、申購交易、增值服務(wù)的主要流程。知識(shí)目標(biāo)1.能夠獨(dú)立完成數(shù)字保險(xiǎn)、數(shù)字證券、數(shù)字基金和區(qū)塊鏈金融等業(yè)務(wù)的實(shí)際操作。2.能夠自主探索人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等金融科技新技術(shù)在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的應(yīng)用。3.能夠通過市場調(diào)研、可行性分析、產(chǎn)品要素設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理等步驟嘗試設(shè)計(jì)保險(xiǎn)科技創(chuàng)意產(chǎn)品，培養(yǎng)實(shí)踐能力和創(chuàng)新精神。能力目標(biāo)

運(yùn)用馬克思主義的立場、觀點(diǎn)與方法，結(jié)合傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化相關(guān)資料，分析傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中創(chuàng)新與風(fēng)控的辯證統(tǒng)一關(guān)系，使學(xué)生在專業(yè)場景中掌握唯物辯證法，理解事物間的內(nèi)在聯(lián)系，提高分析與解決問題的能力，更好地踐行敬畏風(fēng)險(xiǎn)、守正創(chuàng)新的金融職業(yè)要求。素養(yǎng)目標(biāo)基于區(qū)塊鏈的“安鏈云”數(shù)字保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)案例導(dǎo)讀

區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等金融科技技術(shù)的發(fā)展，推動(dòng)了保險(xiǎn)、證券、基金等傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，金融科技賦能金融創(chuàng)新成效漸顯。由國內(nèi)首家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)旗下眾安科技打造的基于區(qū)塊鏈的“安鏈云”云數(shù)字保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)走在了金融科技的前沿。眾安信息技術(shù)服務(wù)有限公司（以下簡稱“眾安科技”）成立于2016年11月2日，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司眾安保險(xiǎn)旗下的全資科技子公司?！鞍叉溤啤笔且豢钣杀姲部萍及l(fā)布的基于區(qū)塊鏈和人工智能等技術(shù)的數(shù)字保險(xiǎn)云服務(wù)平臺(tái)。“安鏈云”的主要功能之一是提供數(shù)字保險(xiǎn)的電子保單存儲(chǔ)系統(tǒng)。電子保單存儲(chǔ)系統(tǒng)作為“安鏈云”一站式數(shù)字保險(xiǎn)配置中心的主要技術(shù)成果之一，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改性，支持多場景的保險(xiǎn)規(guī)則、理算規(guī)則配置，在保證電子保單安全性的同時(shí)，進(jìn)一步拓寬其應(yīng)用范圍。保單信息實(shí)現(xiàn)去中心化儲(chǔ)存，徹底解決了信息丟失的煩惱。一旦保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，一站式理賠配置中心能夠結(jié)合AI+OCR+NLP（人工智能+光學(xué)字符識(shí)別+自然語言處理）技術(shù)，實(shí)現(xiàn)全明細(xì)自動(dòng)化的立案、估損、理算、結(jié)案流程。眾安科技“安鏈云”電子保單存儲(chǔ)系統(tǒng)如圖所示。圖眾安科技“安鏈云”電子保單存儲(chǔ)系統(tǒng)除了電子保單存儲(chǔ)系統(tǒng)外，“安鏈云”在普惠金融和健康生態(tài)領(lǐng)域還針對(duì)性地推出了Ti系列的區(qū)塊鏈產(chǎn)品、X系列的數(shù)據(jù)智能產(chǎn)品、S系列的保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用產(chǎn)品。Ti系列產(chǎn)品是以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)的鈦空艙（數(shù)據(jù)分布式存儲(chǔ)）、鈦陽（數(shù)字身份證）、防偽溯源（智能防偽）、鈦合約（電子簽約）等。X系列產(chǎn)品的關(guān)鍵詞為數(shù)據(jù)智能，為客戶提供精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理、模型搭建、智能營銷及流量分析服務(wù)。X系列數(shù)據(jù)智能產(chǎn)品以多種數(shù)據(jù)智能應(yīng)用和交付方式，滿足了企業(yè)對(duì)數(shù)據(jù)接口調(diào)用、用戶行為分析、深入聯(lián)合建模等全流程的風(fēng)控需求。S系列產(chǎn)品作為保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用產(chǎn)品，是數(shù)字保險(xiǎn)生態(tài)升級(jí)的助推器。眾安科技基于安鏈云S系列產(chǎn)品，已同多家保險(xiǎn)公司達(dá)成合作，為其提供一站式的信息化解決方案，從核心系統(tǒng)到前端服務(wù)的全鏈條線上配置能力，全面護(hù)航互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型?！鞍叉溤啤被谝陨先笙盗挟a(chǎn)品，已向保險(xiǎn)、銀行、支付、醫(yī)療等垂直領(lǐng)域輸出多款數(shù)字化解決方案。眾安科技基于“安鏈云”打造數(shù)字保險(xiǎn)孵化器，已經(jīng)在共享出行、健康管理、圖像識(shí)別等領(lǐng)域孵化出多款數(shù)字保險(xiǎn)產(chǎn)品。目錄數(shù)字保險(xiǎn)與保險(xiǎn)科技創(chuàng)新任務(wù)一認(rèn)識(shí)數(shù)字證券任務(wù)二金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中創(chuàng)新與風(fēng)控的辯證統(tǒng)一德技并修任務(wù)一數(shù)字保險(xiǎn)與保險(xiǎn)科技創(chuàng)新PARTONE一數(shù)字保險(xiǎn)的概念與優(yōu)勢【理論導(dǎo)學(xué)】一、數(shù)字保險(xiǎn)的概念與優(yōu)勢數(shù)字保險(xiǎn)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型的必然產(chǎn)物。從內(nèi)涵來看，數(shù)字保險(xiǎn)充分體現(xiàn)了數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)要素在保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)與價(jià)值創(chuàng)造全流程中的深度融合應(yīng)用；從外延來看，數(shù)字保險(xiǎn)在實(shí)踐中主要表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)運(yùn)營以及人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等保險(xiǎn)科技技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用。一、數(shù)字保險(xiǎn)的概念與優(yōu)勢圖互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)科技(InsurTech)從金融科技演化而來，是由底層技術(shù)研發(fā)、信息科技的應(yīng)用，特別是金融科技前沿技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)場景的深度融合，帶來的流程優(yōu)化和數(shù)字保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。數(shù)字保險(xiǎn)在服務(wù)效率提升、客戶體驗(yàn)升級(jí)、運(yùn)營成本降低等方面具有顯著優(yōu)勢。一是服務(wù)效率提升。二是客戶體驗(yàn)升級(jí)。三是運(yùn)營成本降低。PARTTWO

二互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的基本業(yè)務(wù)一般保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站主要通過網(wǎng)絡(luò)，針對(duì)個(gè)人客戶和企業(yè)客戶介紹保險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)、投保信息、經(jīng)營理念，并對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)員進(jìn)行介紹和宣傳，具有成本低、時(shí)間持續(xù)長、介紹清晰和個(gè)體需求針對(duì)性強(qiáng)的特點(diǎn)。另外，不同的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也可以在符合監(jiān)管要求的前提下，互相鏈接、相互推介，公司內(nèi)部也可以通過個(gè)性化的保險(xiǎn)網(wǎng)頁，展示業(yè)務(wù)員的素質(zhì)和特長?！纠碚搶?dǎo)學(xué)】二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的基本業(yè)務(wù)（一）網(wǎng)絡(luò)宣傳推廣業(yè)務(wù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)可以向客戶提供保險(xiǎn)公司的歷史沿革、經(jīng)營管理理念、機(jī)構(gòu)設(shè)置、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)告、保險(xiǎn)產(chǎn)品種類及費(fèi)率等信息；向客戶提供保險(xiǎn)新聞、政策法規(guī)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求等信息，以及保險(xiǎn)知識(shí)和課題探討等信息，使客戶對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)行業(yè)有基本的了解和認(rèn)知；在與客戶的交流咨詢中，可以通過網(wǎng)頁文字說明，對(duì)客戶的常見問題進(jìn)行匯總解答，也可以通過網(wǎng)上在線交流，直接解決客戶問題。（二）保險(xiǎn)信息咨詢業(yè)務(wù)從核心業(yè)務(wù)來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本環(huán)節(jié)上并沒有發(fā)生變化。消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和功能，并且在網(wǎng)上直接選購所提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品，計(jì)算保費(fèi)，投保下單，聯(lián)合多種網(wǎng)絡(luò)銀行支付方式，完成電子支付，獲得電子保單或者紙質(zhì)保單，從而實(shí)現(xiàn)全流程的網(wǎng)上投保。二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的基本業(yè)務(wù)（三）網(wǎng)上投保和網(wǎng)上理賠針對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者來說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)流程涵蓋了售前、售中、售后服務(wù)，還包括保單和產(chǎn)品價(jià)格等查詢服務(wù)、保全服務(wù)、續(xù)期繳費(fèi)和咨詢投訴等業(yè)務(wù)處理等。（四）其他互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在了解了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保的主要流程后，讓我們根據(jù)以下步驟引導(dǎo)，通過平安保險(xiǎn)的官網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行在線投保，以達(dá)到熟悉和掌握互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保實(shí)際操作的目的?！緦?shí)踐拓學(xué)】做中學(xué)8-1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投保操作實(shí)踐圖平安保險(xiǎn)網(wǎng)上商城首頁步驟1：選擇適合的投保計(jì)劃。登錄平安保險(xiǎn)商城，單擊“在線投?！?，在出現(xiàn)分類列表中，選擇適合自己的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以及相應(yīng)費(fèi)率的投保計(jì)劃。下面以“國內(nèi)旅游-自駕游保險(xiǎn)”為例，具體說明投保過程，如圖所示。圖投保計(jì)劃選擇頁面步驟2：填寫投保信息。根據(jù)網(wǎng)頁上顯示的“國內(nèi)旅游-自駕游保險(xiǎn)”填寫投保信息表單，逐項(xiàng)填寫投保人信息、被保險(xiǎn)人信息等內(nèi)容，填寫完后，單擊“下一步”，將上述信息通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸至保險(xiǎn)公司，如圖所示。圖填寫投保信息頁面步驟3：簽訂保險(xiǎn)合同。經(jīng)核保后，若保險(xiǎn)公司同意承保，則以電子郵件的方式向客戶確認(rèn)，在客戶通過電子郵件完成數(shù)字簽名后，保險(xiǎn)合同訂立。步驟4：在線支付保險(xiǎn)費(fèi)。確認(rèn)投保信息，保險(xiǎn)合同成立后，系統(tǒng)將自動(dòng)生成保費(fèi)訂單，進(jìn)入支付界面。您可以從信用卡、儲(chǔ)蓄卡、第三方支付等方式中，選擇一種適合自己的支付方式，完成保費(fèi)的在線支付，并單擊“下一步”，如圖所示。圖保費(fèi)在線支付界面步驟5：查收并確認(rèn)電子保單。成功支付保費(fèi)后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品完成購買，系統(tǒng)會(huì)發(fā)送電子保單到您填寫的郵箱，注意查收，整個(gè)投保過程完成，如圖所示。圖支付成功與投保完成PARTTHREE三互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營模式【案例研學(xué)】三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營模式隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，逐漸形成了保險(xiǎn)公司直銷官網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)網(wǎng)站、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司等運(yùn)營模式。（一）保險(xiǎn)公司直銷官網(wǎng)模式三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營模式在該模式下，保險(xiǎn)公司自建B2C電子商務(wù)網(wǎng)站，將本機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的數(shù)字保險(xiǎn)產(chǎn)品在線銷售給互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求客戶。對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，通過保險(xiǎn)公司自營官方網(wǎng)站投保，感覺會(huì)更為可靠。中國人壽的直銷官網(wǎng)“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商城”頁面如圖所示。圖中國人壽的直銷官網(wǎng)“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商城”頁面（局部）（一）保險(xiǎn)公司直銷官網(wǎng)模式三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營模式根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)通過其自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)公估服務(wù)，投保頁面須屬于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。符合《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕108號(hào)）有關(guān)條件的保險(xiǎn)公司，可在全國范圍內(nèi)不設(shè)分支機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。符合《國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（金規(guī)〔2024〕9號(hào)）條件的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，原則上可將互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營區(qū)域拓展至未設(shè)立分公司的?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市、計(jì)劃單列市），并及時(shí)向拓展地的派出機(jī)構(gòu)報(bào)告互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展情況。（二）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)網(wǎng)站模式三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營模式互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主要有兩種方式，一是以門戶、行業(yè)分類信息網(wǎng)站作為基礎(chǔ)引流渠道，保險(xiǎn)公司利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)渠道資源宣傳展示產(chǎn)品，將用戶引流到自己的平臺(tái)交易，如和訊保險(xiǎn)。和訊保險(xiǎn)官網(wǎng)首頁如圖所示。二是以B2C、O2O電商平臺(tái)為主的場景嵌入式渠道，借用互聯(lián)網(wǎng)交易場景關(guān)聯(lián)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售，如螞蟻保險(xiǎn)。圖和訊保險(xiǎn)官網(wǎng)首頁（局部）（二）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)網(wǎng)站模式三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營模式根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需滿足以下條件：一是要求持牌經(jīng)營，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可；二是應(yīng)有較強(qiáng)的合規(guī)管理能力、場景和流量優(yōu)勢、信息技術(shù)實(shí)力等；三是應(yīng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)獨(dú)立運(yùn)營，與主營業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)隔離和風(fēng)險(xiǎn)隔離；四是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人；五是加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，建立售后服務(wù)快速反應(yīng)機(jī)制。根據(jù)《國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作，應(yīng)審慎選擇合作對(duì)象。按照“平等自愿、公平合理、質(zhì)價(jià)相符、收益風(fēng)險(xiǎn)相匹配”原則與合作對(duì)象協(xié)商確定收費(fèi)項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)和支付方式。維護(hù)經(jīng)營獨(dú)立性和公平競爭市場環(huán)境。根據(jù)《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，保險(xiǎn)公司經(jīng)營或委托中介機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)于投保前進(jìn)行適當(dāng)性評(píng)估，科學(xué)評(píng)估消費(fèi)者在線購買保險(xiǎn)產(chǎn)品、享受保險(xiǎn)服務(wù)的行為能力，堅(jiān)持向消費(fèi)者銷售與其風(fēng)險(xiǎn)保障需求和支付能力相適應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營模式互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是指保險(xiǎn)監(jiān)管部門為促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)融合創(chuàng)新，專門批準(zhǔn)設(shè)立并依法登記注冊(cè)，不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，在全國范圍內(nèi)專門開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。PARTFOUR四互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“四重境界”四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“四重境界”保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾的本質(zhì)要求。支持財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司依托互聯(lián)網(wǎng)特定場景開發(fā)小額分散、便捷普惠的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提升保險(xiǎn)服務(wù)的便利性和可得性。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品體現(xiàn)的“互聯(lián)網(wǎng)＋保險(xiǎn)”結(jié)合的深度，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新可以分為“四重境界”。四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“四重境界”將傳統(tǒng)的線下銷售渠道通過互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)，改造傳統(tǒng)產(chǎn)品或者開發(fā)適合互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的新產(chǎn)品，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“第一重境界”。在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必須實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)全過程的網(wǎng)絡(luò)化。由此可見，銷售渠道的互聯(lián)網(wǎng)化是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的第一個(gè)層次，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行渠道創(chuàng)新時(shí)，可以考慮改造標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)險(xiǎn)產(chǎn)品，或者開發(fā)新產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)投保過程的全流程互聯(lián)網(wǎng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)化渠道投保流程如圖所示。（一）第一重境界：渠道創(chuàng)新1.網(wǎng)上選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品2.在線填寫投保信息四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“四重境界”3.確認(rèn)投保信息4.在線支付保費(fèi)5.保單數(shù)字簽名生效隨堂測試8-1“戀愛保障保險(xiǎn)”是筆者指導(dǎo)的中國人保財(cái)險(xiǎn)（PICC）第三屆電商保險(xiǎn)設(shè)計(jì)大賽的“最創(chuàng)意產(chǎn)品”獲獎(jiǎng)作品，請(qǐng)掃描以下二維碼，閱讀該產(chǎn)品的詳細(xì)設(shè)計(jì)方案，分析該產(chǎn)品是如何通過銷售渠道創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)售前、售中和售后全程互聯(lián)網(wǎng)化的。四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“四重境界”場景化是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的重要特征之一，互聯(lián)網(wǎng)新的生態(tài)環(huán)境為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供了新穎的場景和豐富的標(biāo)的。通過場景創(chuàng)新推出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別適合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)網(wǎng)站模式。在該模式下，以B2C、O2O互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)為主的場景嵌入式渠道，能夠借用互聯(lián)網(wǎng)交易場景關(guān)聯(lián)銷售各種數(shù)字保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)以場景化和定制化為主要特征的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“第二重境界”。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還會(huì)針對(duì)特定人群特定場景的不同需求，有針對(duì)性的推出創(chuàng)新產(chǎn)品，如圖所示。（二）第二重境界：場景創(chuàng)新圖

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)場景創(chuàng)新產(chǎn)品示例四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“四重境界”在保險(xiǎn)科技新時(shí)代，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能將廣泛地拓展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的應(yīng)用場景。如表所示，針對(duì)不同的應(yīng)用場景，可以設(shè)計(jì)相應(yīng)的數(shù)字保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，并選擇適當(dāng)?shù)那劳葡蚴袌?，從而改變現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和運(yùn)營模式，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品從新渠道到新業(yè)態(tài)的進(jìn)一步升級(jí)。表

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)場景創(chuàng)新產(chǎn)品渠道傳統(tǒng)保險(xiǎn)代銷電商平臺(tái)銷售專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)產(chǎn)品意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)車輛險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)退運(yùn)險(xiǎn)、物流破損險(xiǎn)賬戶資金安全險(xiǎn)春運(yùn)回家保障險(xiǎn)高發(fā)癌癥專屬保險(xiǎn)場景出行、旅游、健康電商購物、物流安全互聯(lián)網(wǎng)支付特定人群特定需求四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“四重境界”互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式下，可以通過構(gòu)建生態(tài)圈來實(shí)施跨界競爭、客戶遷徙，通過基礎(chǔ)平臺(tái)推出“爆款”產(chǎn)品來吸引用戶流量，從而將保險(xiǎn)客戶遷徙到自身生態(tài)圈內(nèi)的其他平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)“上層變現(xiàn)”，基礎(chǔ)平臺(tái)推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以是低價(jià)的、免費(fèi)的，“上層變現(xiàn)”才是實(shí)現(xiàn)盈利的環(huán)節(jié)，通過對(duì)基礎(chǔ)引流壓縮渠道成本帶來的大量目標(biāo)客戶“交叉營銷”其他產(chǎn)品來獲取利潤。同時(shí)，還可以充分利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)改變傳統(tǒng)定價(jià)模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式的升級(jí)，例如推出精準(zhǔn)定價(jià)、動(dòng)態(tài)定價(jià)的UBI(Usage-basedinsurance)車險(xiǎn)。螞蟻集團(tuán)開發(fā)的“車險(xiǎn)分”產(chǎn)品根據(jù)職業(yè)特性風(fēng)險(xiǎn)、身份特質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、駕駛習(xí)慣及穩(wěn)定水平、信用歷史、消費(fèi)習(xí)慣等細(xì)分標(biāo)簽，對(duì)車主進(jìn)行精準(zhǔn)畫像和風(fēng)險(xiǎn)分析，并得出相應(yīng)的車險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)分，解決了保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)定價(jià)和逆向選擇的“痛點(diǎn)”，有助于實(shí)現(xiàn)從駕駛行為數(shù)據(jù)到商業(yè)模式的完整閉環(huán)。（三）第三重境界：商業(yè)模式創(chuàng)新四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“四重境界”“云”端保險(xiǎn)真正體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)，顛覆了傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的底層架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)了全線上流程閉環(huán)，構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的“第四重境界”。綜上所述，通過全面梳理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新體系，可以將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的層次和路徑總結(jié)為下表。（四）第四重境界：“云”端保險(xiǎn)表互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的層次層次產(chǎn)品創(chuàng)新模式主要特征技術(shù)與方法產(chǎn)品舉例1渠道創(chuàng)新售前、售中和售后的互聯(lián)網(wǎng)化改造或開發(fā)適合互聯(lián)網(wǎng)銷售的產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)直銷標(biāo)準(zhǔn)化旅行險(xiǎn)2場景創(chuàng)新場景化、定制化、碎片化基礎(chǔ)引流＋場景嵌入退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)3商業(yè)模式創(chuàng)新基礎(chǔ)平臺(tái)上層變現(xiàn)、精確動(dòng)態(tài)定價(jià)區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)定量車聯(lián)網(wǎng)UBI車險(xiǎn)4“云”端保險(xiǎn)全線上流程閉環(huán)云計(jì)算、云存儲(chǔ)云計(jì)算保險(xiǎn)【實(shí)踐拓學(xué)】做中學(xué)8-2探索移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)功能隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，智能手機(jī)的便捷性和定位性可以使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在合適的時(shí)機(jī)向消費(fèi)者提供他們所需要的產(chǎn)品和服務(wù)。我國保險(xiǎn)公司也高度重視移動(dòng)保險(xiǎn)市場的戰(zhàn)略發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正由PC端為主轉(zhuǎn)為以App移動(dòng)端為主。下面，請(qǐng)通過步驟引導(dǎo)，探索移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主要功能。步驟1：信息查詢。這種功能主要為用戶提供最新的產(chǎn)品信息，解答用戶疑問等。請(qǐng)分別登錄中國平安、人保財(cái)險(xiǎn)、泰康人壽的手機(jī)WAP端網(wǎng)站，查詢保險(xiǎn)市場資訊及產(chǎn)品信息，并使用其提供的“個(gè)稅計(jì)算器”“天氣預(yù)報(bào)”等小工具。步驟2：客服管理。請(qǐng)通過手機(jī)網(wǎng)站或App查詢保單情況。例如，友邦中國的客戶可以通過登錄“掌上友邦”查詢自己的保單情況，包括保險(xiǎn)合同基本信息、繳費(fèi)信息、尚存公司款項(xiàng)、個(gè)人基本信息、個(gè)人賬戶現(xiàn)金價(jià)值、借款信息及理賠信息等資料。步驟3：手機(jī)投保。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，手機(jī)投保服務(wù)越來越被保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重視。手機(jī)投保往往是PC版的簡化。請(qǐng)打開支付寶App，進(jìn)入“我的”頁面，點(diǎn)擊“螞蟻?！?，選擇一款小額互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字保險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品，完成手機(jī)投保，如圖所示。步驟4：手機(jī)理賠。在保險(xiǎn)科技的賦能下，保險(xiǎn)公司已提供在線手機(jī)理賠功能，應(yīng)用5G、AR/VR等新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)在線報(bào)案索賠、遠(yuǎn)程查勘定損、快速理算核賠，大幅提升了理賠效率和客戶體驗(yàn)。請(qǐng)通過網(wǎng)絡(luò)檢索了解新華保險(xiǎn)“移動(dòng)理賠服務(wù)平臺(tái)”的功能，進(jìn)一步體會(huì)手機(jī)理賠簡化理賠流程，提高理賠效率的作用。圖

支付寶“螞蟻?！碑a(chǎn)品推薦頁面隨堂測試8-2請(qǐng)復(fù)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)銀行與開放銀行項(xiàng)目所學(xué)內(nèi)容，打開微眾銀行App，找到一款通過微眾銀行App銷售的投資理財(cái)類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，詳細(xì)了解該產(chǎn)品的具體要素和交易結(jié)構(gòu)，并分析其在互聯(lián)網(wǎng)銀行特色理財(cái)產(chǎn)品組合中的作用。PARTFIVE五保險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)用【理論導(dǎo)學(xué)】五、保險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)用保險(xiǎn)科技涵蓋了人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等底層技術(shù)，契合了保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用場景和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的需要，促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)全方位和多維度的變革。在技術(shù)的支撐下，保險(xiǎn)科技不斷開發(fā)出各類契合保險(xiǎn)消費(fèi)者和實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求的業(yè)務(wù)場景，實(shí)現(xiàn)回歸保障本源、提高運(yùn)營效率、降低風(fēng)控成本、創(chuàng)新商業(yè)模式等功能，最終賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，如圖所示。從以上賦能路徑可以看出，在底層技術(shù)的支撐下，保險(xiǎn)科技已全面滲透到產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、風(fēng)險(xiǎn)控制、運(yùn)營管理和軟硬件支撐等保險(xiǎn)價(jià)值鏈的各項(xiàng)活動(dòng)和主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中，成為行業(yè)轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的一道靚麗風(fēng)景線。圖

保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的路徑五、保險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)用保險(xiǎn)科技賦能高質(zhì)量發(fā)展的主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和典型應(yīng)用場景如圖所示。本部分將重點(diǎn)分析智能保顧、智能風(fēng)控與反欺詐、自動(dòng)理賠、精準(zhǔn)定價(jià)和可穿戴設(shè)備等保險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)用(圖中以“★”標(biāo)注)。圖

保險(xiǎn)科技應(yīng)用的主要環(huán)節(jié)與典型場景（一）智能保顧五、保險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)用“智能保顧”，即智能保險(xiǎn)顧問，是指基于人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，以自動(dòng)化的方式為客戶提供保險(xiǎn)服務(wù)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)與保障需求分析、保險(xiǎn)產(chǎn)品比價(jià)與推薦、保單統(tǒng)一查詢與管理等服務(wù)的智能化應(yīng)用。智能保顧通過機(jī)器學(xué)習(xí)的方式獲取保險(xiǎn)領(lǐng)域的專門知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，并自動(dòng)更新產(chǎn)品庫，與人類保險(xiǎn)顧問相比具有更高的服務(wù)效率和更低的服務(wù)成本。另外，保險(xiǎn)業(yè)屬于數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，具有適合運(yùn)用人工智能進(jìn)行邏輯回歸等有監(jiān)督學(xué)習(xí)和聚類分析等無監(jiān)督學(xué)習(xí)的海量數(shù)據(jù)。作為保險(xiǎn)科技創(chuàng)新賦能保險(xiǎn)營銷的典型應(yīng)用，智能保顧產(chǎn)品的突破口包括以下幾個(gè)方面：一是基于語音語義識(shí)別處理技術(shù)提升智能客服機(jī)器人的對(duì)話能力。二是使用人臉識(shí)別等生物特征識(shí)別技術(shù)提高服務(wù)效率。三是在知識(shí)圖譜和專家系統(tǒng)的支持下，智能保顧能獨(dú)立完成保險(xiǎn)銷售和售后服務(wù)的完整流程。（一）智能保顧五、保險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)用綜上，隨著語音語義識(shí)別處理、生物特征識(shí)別、知識(shí)圖譜、生成式人工智能與大模型等技術(shù)的日趨成熟，智能保顧的應(yīng)用場景不斷拓寬。智能保顧在產(chǎn)品配置上能為客戶提供定制化產(chǎn)品和實(shí)現(xiàn)個(gè)性化定價(jià)，促進(jìn)保險(xiǎn)回歸保障本源；在銷售過程中可與用戶有效互動(dòng)和為用戶篩選產(chǎn)品，推動(dòng)被動(dòng)保險(xiǎn)需求向主動(dòng)保險(xiǎn)消費(fèi)轉(zhuǎn)化；在承保時(shí)能繪制用戶畫像，精準(zhǔn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與需求的精準(zhǔn)匹配營銷；最終達(dá)到節(jié)省人力成本，提升行業(yè)整體競爭力，賦能高質(zhì)量發(fā)展的目的。智能保顧產(chǎn)品實(shí)例如下頁表所示。（一）智能保顧五、保險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)用表

典型的智能保顧產(chǎn)品產(chǎn)品名稱服務(wù)提供方人工智能技術(shù)應(yīng)用主要特色阿爾法保險(xiǎn)太平洋保險(xiǎn)公司大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)提供風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)、家庭保障方案推薦等服務(wù)，具有較好的交互性眾安精靈眾安保險(xiǎn)公司語音語義識(shí)別、深度學(xué)習(xí)具備場景風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、保險(xiǎn)方案定制、保險(xiǎn)問答AI挑戰(zhàn)賽等功能“大白”風(fēng)險(xiǎn)管家與復(fù)旦保險(xiǎn)科技實(shí)驗(yàn)室線上智能機(jī)器人、知識(shí)圖譜國內(nèi)首款能自主與用戶交互，并提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、智能薦保與產(chǎn)品分析功能的保顧博誠智能保險(xiǎn)營銷宜信博誠保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)推薦引擎及協(xié)助過濾算法提供個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)分析及投保建議保險(xiǎn)定制師“靜靜”小雨傘保險(xiǎn)線上智能機(jī)器人、深度學(xué)習(xí)根據(jù)用戶信息給出投保方案，提升購買效率和用戶滿意度“元保”元保保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)（北京）有限公司生成式人工智能、金融大模型、深度學(xué)習(xí)、強(qiáng)化學(xué)習(xí)、自然語言處理基于互聯(lián)模型網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建了完整的消費(fèi)者服務(wù)周期引擎，提供智能營銷系統(tǒng)、保險(xiǎn)知識(shí)圖譜、智能員工、智能理賠等服務(wù)（二）智能風(fēng)控與反欺詐五、保險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)用人工智能等保險(xiǎn)科技新技術(shù)的應(yīng)用以及海量數(shù)據(jù)的積累，為保險(xiǎn)公司構(gòu)建智能風(fēng)控模型奠定了基礎(chǔ)。欺詐與騙保是保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的主要制約因素。傳統(tǒng)反欺詐基于已知的欺詐模式設(shè)置相應(yīng)的規(guī)則，對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控效率較低且缺乏前瞻性。而智能風(fēng)控模型為保險(xiǎn)公司識(shí)別欺詐行為、提升風(fēng)險(xiǎn)防控和理賠決策能力提供了新的技術(shù)方案，有助于消除反欺詐過程中人為的不確定因素，降低風(fēng)控成本，賦能保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。此外，隨著保險(xiǎn)與科技的深度融合，可能會(huì)出現(xiàn)未知的新型風(fēng)險(xiǎn)，也可能出現(xiàn)新的保險(xiǎn)欺詐手段，從而對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)控機(jī)制構(gòu)成挑戰(zhàn)。而通過引入深度學(xué)習(xí)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)和類腦人工智能，結(jié)合區(qū)塊鏈等技術(shù)，智能風(fēng)控模型將具備主動(dòng)免疫和自適應(yīng)學(xué)習(xí)能力，針對(duì)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的變化持續(xù)迭代升級(jí)。（三）自動(dòng)理賠五、保險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)用理賠是保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人索賠行為的響應(yīng)，是保險(xiǎn)公司必須履行的義務(wù)。傳統(tǒng)理賠因周期較長、手續(xù)復(fù)雜、客戶體驗(yàn)差、投訴糾紛多而成為制約保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的因素。隨著保險(xiǎn)科技的應(yīng)用，自動(dòng)理賠有望解決上述“痛點(diǎn)”?；谌斯ぶ悄艿挠?jì)算機(jī)視覺、影像識(shí)別和傳送技術(shù)能實(shí)現(xiàn)快速定損和反欺詐識(shí)別；物聯(lián)網(wǎng)傳感器和數(shù)據(jù)采集技術(shù)的應(yīng)用，極大地提高了理賠效率和準(zhǔn)確度；區(qū)塊鏈的智能合約機(jī)制大大拓展保險(xiǎn)科技在理賠領(lǐng)域的應(yīng)用場景。（四）精準(zhǔn)定價(jià)五、保險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)用保險(xiǎn)定價(jià)，即保險(xiǎn)費(fèi)率厘定，是保險(xiǎn)運(yùn)營的重要環(huán)節(jié)。在保險(xiǎn)科技的賦能下，保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)有望從“總體風(fēng)險(xiǎn)定量”轉(zhuǎn)向“個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)定量”，能夠根據(jù)大數(shù)據(jù)“千人前面”的分析結(jié)果，主動(dòng)識(shí)別和量化風(fēng)險(xiǎn)，做到“千人千價(jià)”。精準(zhǔn)定價(jià)可以為消費(fèi)者提供更加公平和個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)，同時(shí)減少逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)，助力行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。保險(xiǎn)科技的應(yīng)用可以動(dòng)態(tài)監(jiān)測客戶風(fēng)險(xiǎn)因素，掌握客戶潛在需求，實(shí)現(xiàn)精確營銷和精準(zhǔn)快速報(bào)價(jià)出單，降低綜合成本，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。（五）可穿戴設(shè)備五、保險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)用可穿戴設(shè)備是指利用智能化設(shè)計(jì)和穿戴技術(shù)使人們的日常穿戴用品具備收集、傳輸和處理心跳、血壓、腦電等人體生物信號(hào)的功能，常見的形式包括智能手環(huán)、手表、手機(jī)、眼鏡、計(jì)步器等。隨著各類可穿戴設(shè)備的普及，其作為保險(xiǎn)科技重要軟硬件支撐的價(jià)值將進(jìn)一步體現(xiàn)，在健康險(xiǎn)等產(chǎn)品中具有廣闊的應(yīng)用前景，如表所示?？纱┐髟O(shè)備依靠內(nèi)置的傳感器，通過人機(jī)交互的方式，記錄、傳輸和處理數(shù)據(jù)，再使用手機(jī)App等界面呈現(xiàn)在使用者面前。保險(xiǎn)公司可以利用這些數(shù)據(jù)優(yōu)化健康風(fēng)險(xiǎn)管理，降低賠付率，提高盈利水平，最終賦能新時(shí)代健康險(xiǎn)市場的高質(zhì)量發(fā)展。（五）可穿戴設(shè)備五、保險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)用表

可穿戴設(shè)備在健康險(xiǎn)產(chǎn)品中的典型應(yīng)用應(yīng)用環(huán)節(jié)典型應(yīng)用產(chǎn)品定價(jià)與設(shè)計(jì)實(shí)時(shí)獲取并分析客戶健康信息，設(shè)計(jì)并提供精準(zhǔn)定價(jià)的個(gè)性化健康保險(xiǎn)，提高投保轉(zhuǎn)化率；提供健康診斷等服務(wù)，降低信息不對(duì)稱，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理降低賠付率基于可穿戴設(shè)備的健康險(xiǎn)采取多運(yùn)動(dòng)抵扣保費(fèi)或提高保額的激勵(lì)機(jī)制，可以促使投保者積極提升健康水平，降低出險(xiǎn)概率和賠付率，提高保險(xiǎn)公司盈利能力精確營銷運(yùn)用可穿戴設(shè)備收集的信息，能夠完善全面、動(dòng)態(tài)的客戶畫像，有助于精確營銷和“交叉營銷”，并且為嵌入更多場景化營銷模式帶來可能（五）可穿戴設(shè)備五、保險(xiǎn)科技創(chuàng)新應(yīng)用傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品基于“大數(shù)法則”的定價(jià)模式，往往會(huì)使高風(fēng)險(xiǎn)人群面臨拒保。而保險(xiǎn)公司通過與科技公司合作，可以利用可穿戴設(shè)備研發(fā)面向糖尿病、高血壓等高風(fēng)險(xiǎn)人群的專屬產(chǎn)品，打破帶病不能投保的慣例，開拓新的商業(yè)模式，提高保險(xiǎn)普惠水平。通過不同的商業(yè)模式嘗試發(fā)掘可穿戴設(shè)備的潛力，保險(xiǎn)公司可以提供差異化產(chǎn)品和方案，吸引更多潛在客戶；增加與客戶的深入互動(dòng)，加強(qiáng)客戶黏性和忠誠度；提升被保險(xiǎn)人的健康狀況，降低賠付率；開發(fā)更精準(zhǔn)的定價(jià)模型，提升可持續(xù)盈利能力，賦能行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。目錄數(shù)字保險(xiǎn)與保險(xiǎn)科技創(chuàng)新任務(wù)一認(rèn)識(shí)數(shù)字證券任務(wù)二金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中創(chuàng)新與風(fēng)控的辯證統(tǒng)一德技并修任務(wù)二認(rèn)識(shí)數(shù)字證券PARTONE一數(shù)字證券的概念與影響【理論導(dǎo)學(xué)】一、數(shù)字證券的概念與影響數(shù)字證券，作為金融科技的重要成果，是指利用區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)手段將傳統(tǒng)證券業(yè)務(wù)如股票、債券、基金等轉(zhuǎn)化為數(shù)字化形式進(jìn)行交易與管理，其核心在于提升交易效率、降低成本、增強(qiáng)透明度與安全性，主要業(yè)務(wù)模式包括互聯(lián)網(wǎng)證券（含移動(dòng)證券）、證券業(yè)金融科技服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售等，涵蓋數(shù)字化發(fā)行、交易、清算及持有等全鏈條服務(wù)，推動(dòng)了證券市場的數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型。數(shù)字證券發(fā)展對(duì)證券市場的影響主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。證券市場是一個(gè)快速多變、充滿朝氣的市場。在證券市場發(fā)展過程中，數(shù)字證券作為證券市場創(chuàng)新的一種新形式，發(fā)揮了積極的推動(dòng)作用。其表現(xiàn)是：第一，證券市場的品種創(chuàng)新和交易結(jié)算方式的變革，對(duì)多層次證券市場建設(shè)提出了新的需求；第二，數(shù)字證券建設(shè)又為證券市場的發(fā)展創(chuàng)新提供了技術(shù)和管理方面的支持，兩者在相互依存、相互促進(jìn)的過程中得到了快速發(fā)展。（一）證券市場的發(fā)展速度加快數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的證券公司不再以雄偉氣派的建筑為標(biāo)志，富麗堂皇的營業(yè)大廳不再是實(shí)力的象征，單純靠鋪攤設(shè)點(diǎn)擴(kuò)張規(guī)模的“粗放式”經(jīng)營理念已顯得黯然失色。取而代之的是，依托最新的人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，積極為客戶提供投資咨詢、“一籃子”移動(dòng)理財(cái)?shù)刃滦蛿?shù)字金融服務(wù)。營銷方式在管理創(chuàng)新中不斷地變化，市場營銷將不再依賴于營銷人員的四面出擊，而將集中更多的精力用于網(wǎng)絡(luò)營銷。一、數(shù)字證券的概念與影響（二）證券業(yè)的經(jīng)營理念在實(shí)踐中發(fā)生變革（三）互聯(lián)網(wǎng)證券營銷和開戶方式不斷創(chuàng)新隨著數(shù)字證券時(shí)代的到來，以及開戶數(shù)量限制的取消，證券投資者選擇不同券商的轉(zhuǎn)換成本不斷下降，導(dǎo)致券商之間的市場競爭日益激烈，特別是傳統(tǒng)券商與新興的互聯(lián)網(wǎng)證券公司大打“價(jià)格戰(zhàn)”。一、數(shù)字證券的概念與影響（四）券商經(jīng)營策略轉(zhuǎn)向“協(xié)作共贏”在網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)、信息共享的數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，證券公司不再單純依靠自身力量來發(fā)展業(yè)務(wù)，而是利用自身優(yōu)勢建立與電子商務(wù)平臺(tái)公司等行業(yè)的合作關(guān)系，體現(xiàn)了“協(xié)作共贏”取代“同質(zhì)競爭”的金融科技運(yùn)行新規(guī)則。（五）單一經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)向綜合性資產(chǎn)管理轉(zhuǎn)型隨著數(shù)字金融的快速發(fā)展，部分企業(yè)可以繞過證券金融機(jī)構(gòu)，通過股權(quán)眾籌等方式，直接在互聯(lián)網(wǎng)公開發(fā)行股份來募集資金，甚至自己開展交易活動(dòng)。在信息技術(shù)與數(shù)字金融快速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)證券機(jī)構(gòu)如果無法適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，將在競爭中面臨“金融脫媒”的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。一、數(shù)字證券的概念與影響（六）傳統(tǒng)證券業(yè)面臨“金融脫媒”的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)總之，隨著數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，數(shù)字證券給證券業(yè)帶來了挑戰(zhàn)與機(jī)遇，如果能夠充分利用新技術(shù)帶來的積極效應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)證券布局將明顯提速，證券行業(yè)整體實(shí)力將顯著提升，基礎(chǔ)功能進(jìn)一步完善，證券業(yè)務(wù)國際化步伐加快。伴隨著創(chuàng)新業(yè)務(wù)的快速成長及其與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的融合發(fā)展，數(shù)字證券將對(duì)多層次資本市場建設(shè)帶來深遠(yuǎn)影響。隨堂測試請(qǐng)總結(jié)數(shù)字證券的優(yōu)勢及其對(duì)證券市場發(fā)展的影響，并結(jié)合項(xiàng)目一所學(xué)內(nèi)容，分析這些影響具體體現(xiàn)了金融科技運(yùn)行的哪些新規(guī)則？一、數(shù)字證券的概念與影響PARTTWO

二互聯(lián)網(wǎng)證券的主要模式二、互聯(lián)網(wǎng)證券的主要模式互聯(lián)網(wǎng)證券是數(shù)字證券的主要業(yè)務(wù)形式，源于網(wǎng)上證券的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)+證券的深度融合，是證券業(yè)以因特網(wǎng)，特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等信息網(wǎng)絡(luò)為媒介，為客戶提供的一種全新商業(yè)服務(wù)，是電子商務(wù)條件下證券業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，具體包括遠(yuǎn)程開立證券賬戶、網(wǎng)上股票發(fā)行與新股申購、互聯(lián)網(wǎng)證券交易、互聯(lián)網(wǎng)證券投資資訊（國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)信息、政府政策、證券行情）、基于互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)增值服務(wù)（如網(wǎng)上證券投資顧問）以及在線一站式財(cái)富管理服務(wù)等。互聯(lián)網(wǎng)證券交易是投資者利用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)資源，獲取證券的及時(shí)報(bào)價(jià)、分析市場行情，并通過互聯(lián)網(wǎng)委托下單，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交易。二、互聯(lián)網(wǎng)證券的主要模式互聯(lián)網(wǎng)證券交易與傳統(tǒng)證券交易方法的最大區(qū)別就是：投資者發(fā)出的指令在到達(dá)證券營業(yè)部之前，是通過公共網(wǎng)絡(luò)即互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)?，大大提高了業(yè)務(wù)處理的便捷性，但其安全性是依靠加密技術(shù)、區(qū)塊鏈、分布式處理等信息安全技術(shù)得以保障的?；ヂ?lián)網(wǎng)證券與傳統(tǒng)證券交易流程的具體比較如下圖。圖互聯(lián)網(wǎng)證券交易流程圖傳統(tǒng)證券交易流程二、互聯(lián)網(wǎng)證券的主要模式目前，我國互聯(lián)網(wǎng)證券的主要經(jīng)營模式大致可分為證券公司主導(dǎo)模式、IT公司參與發(fā)起模式、券商與銀行合作模式以及銀行+證券商+證券網(wǎng)合作模式。證券公司主導(dǎo)模式即證券公司自己建立廣域網(wǎng)站點(diǎn)，營業(yè)部直接和互聯(lián)網(wǎng)連接起來，形成“投資者計(jì)算機(jī)——營業(yè)部網(wǎng)站——營業(yè)部交易服務(wù)器——證券交易所信息系統(tǒng)”的交易通道。在這種模式下，證券公司擁有自己的門戶網(wǎng)站和交易平臺(tái)，能夠在全國公司范圍內(nèi)統(tǒng)籌規(guī)劃、統(tǒng)一交易平臺(tái)和品牌，有利于開展咨詢、證券交易、理財(cái)?shù)纫磺锌蛻粜枰男畔⒎?wù)，按投資者需求，提供有針對(duì)性、個(gè)性化的服務(wù)，而且可以直接在自己的網(wǎng)站上為客戶提供各種特色服務(wù)，如股市模擬操作、市場分析講解等。建立證券公司自己的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，與券商實(shí)施營業(yè)部大集中的趨勢是一致的，這種模式也比較符合國內(nèi)券商的內(nèi)部管理架構(gòu)。（一）證券公司主導(dǎo)模式二、互聯(lián)網(wǎng)證券的主要模式網(wǎng)上證券交易在國內(nèi)開展，開始是由券商全權(quán)委托IT公司負(fù)責(zé)的，即IT公司（包括網(wǎng)上服務(wù)公司、資訊公司或軟件系統(tǒng)開發(fā)商）負(fù)責(zé)開設(shè)網(wǎng)絡(luò)站點(diǎn)，為客戶提供投資資訊，而券商則以營業(yè)部為主在后臺(tái)為客戶提供網(wǎng)上證券交易的渠道，起初開展網(wǎng)上證券交易的券商基本采用了此種模式，但在《網(wǎng)上證券交易委托管理暫行辦法》實(shí)施后，這類方式已經(jīng)日益減少。證券公司主導(dǎo)模式與IT公司參與發(fā)起模式存在顯著區(qū)別。（二）IT公司參與發(fā)起模式表證券公司主導(dǎo)模式與IT公司參與發(fā)起模式的比較模式證券公司主導(dǎo)模式IT公司參與發(fā)起模式網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)和積累新興業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才引進(jìn)網(wǎng)絡(luò)人才集聚，技術(shù)成熟適用電子化網(wǎng)上證券交易理解經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的主動(dòng)性“坐商”電子個(gè)性化被動(dòng)性“行商”發(fā)展和應(yīng)變的能力原創(chuàng)性的研究成果和“絕密”信息的吸引力強(qiáng)海量信息和智能選股模型的多樣化平臺(tái)建設(shè)和營銷的成本先期投入成本大，后期維護(hù)成本低前期已經(jīng)投入，但對(duì)租用平臺(tái)無自主權(quán)，客戶維護(hù)成本高交易區(qū)域性的局限各地電信、移動(dòng)、銀行等一系列的合作協(xié)議網(wǎng)上證券交易平臺(tái)，有互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商（ISP）的優(yōu)勢二、互聯(lián)網(wǎng)證券的主要模式這種模式使券商與銀行之間建立專線，在銀行設(shè)立轉(zhuǎn)賬服務(wù)器，可用于互聯(lián)網(wǎng)證券交易資金查詢，資金賬戶與儲(chǔ)蓄賬戶合二為一，實(shí)現(xiàn)銀行賬戶與證券保證金之間的及時(shí)劃轉(zhuǎn)。（三）券商與銀行合作模式這種模式使投資者一次交易由三方合作完成：銀行負(fù)責(zé)與資金相關(guān)的事務(wù)；證券商負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)證券交易委托交易、信息服務(wù)等與股票有關(guān)的事務(wù)；證券網(wǎng)負(fù)責(zé)信息傳遞和交易服務(wù)等事務(wù)。這種模式下形成了三個(gè)獨(dú)立系統(tǒng)：資金在銀行系統(tǒng)流動(dòng)，股票在證券商那里流動(dòng)，信息在證券網(wǎng)站上流動(dòng)。（四）銀行+證券商+證券網(wǎng)合作模式無論以哪一種模式開展互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)，以客戶為中心，加強(qiáng)客戶關(guān)系管理、滿足客戶不斷變化的需求、服務(wù)更加專業(yè)化，都應(yīng)是其核心內(nèi)容。二、互聯(lián)網(wǎng)證券的主要模式PARTTHREE三傳統(tǒng)券商的數(shù)字化轉(zhuǎn)型三、傳統(tǒng)券商的數(shù)字化轉(zhuǎn)型線上方面，各傳統(tǒng)券商持續(xù)推進(jìn)以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為核心的數(shù)字化、智能化發(fā)展戰(zhàn)略，打造智能化的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端App，實(shí)現(xiàn)通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)低成本、高效率地為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的目標(biāo)。（一）積極開展數(shù)字證券產(chǎn)品、服務(wù)和交易方式創(chuàng)新目前幾乎各大券商的官網(wǎng)、手機(jī)端都開設(shè)了網(wǎng)上營業(yè)廳，網(wǎng)上開戶是基本功能，除此之外還有創(chuàng)業(yè)板轉(zhuǎn)簽、港股通、債券質(zhì)押式逆回、OTC業(yè)務(wù)等。線下方面，營業(yè)部逐步轉(zhuǎn)變?yōu)楦叨丝蛻艟C合服務(wù)平臺(tái)、產(chǎn)品綜合配置平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)落地平臺(tái)、區(qū)域資源整合平臺(tái)，在提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的基礎(chǔ)上集中網(wǎng)點(diǎn)資源重點(diǎn)針對(duì)高凈值客戶、機(jī)構(gòu)客戶及企業(yè)客戶提供個(gè)性化的綜合金融服務(wù)。而傳統(tǒng)營業(yè)部的現(xiàn)場交易功能卻逐漸被互聯(lián)網(wǎng)證券交易所取代。根據(jù)中國證券業(yè)協(xié)會(huì)在2012年12月發(fā)布的《證券公司證券營業(yè)部信息技術(shù)指引》中將券商營業(yè)部分為A、B、C三種類型，其中，A型營業(yè)部為一般傳統(tǒng)營業(yè)部，提供現(xiàn)場交易服務(wù)；B型營業(yè)部提供部分現(xiàn)場交易服務(wù)；C型營業(yè)部既不提供現(xiàn)場交易服務(wù)也不需要配備相應(yīng)的機(jī)房設(shè)備，即“輕型營業(yè)部”。（二）適應(yīng)數(shù)字證券發(fā)展趨勢，升級(jí)傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)功能，發(fā)展“輕型營業(yè)部”隨堂測試8-4某互聯(lián)網(wǎng)券商輕型營業(yè)部負(fù)責(zé)人說：“互聯(lián)網(wǎng)證券依舊是券商要緊抓的一張牌，而全牌照的輕型營業(yè)部也不僅僅是一個(gè)就近服務(wù)點(diǎn)，還是券商品牌的展示，進(jìn)行財(cái)富管理的一個(gè)載體?；ヂ?lián)網(wǎng)和輕型營業(yè)部，兩者缺一不可?！闭?qǐng)你談?wù)剬?duì)這句話的理解。三、傳統(tǒng)券商的數(shù)字化轉(zhuǎn)型金融市場國際化和不斷增加的海外投資需求促使國內(nèi)大型證券機(jī)構(gòu)推進(jìn)數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，開始謀劃盡早布局海外，以國際化帶動(dòng)數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展。新的做法是通過并購國外著名金融科技機(jī)構(gòu)或數(shù)字證券平臺(tái)，前瞻性布局海外數(shù)字證券市場，從而實(shí)現(xiàn)國際化發(fā)展與數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型的雙重目標(biāo)。（三）龍頭券商通過海外并購等方式，以國際化帶動(dòng)數(shù)字化、互聯(lián)網(wǎng)化布局PARTFOUR四互聯(lián)網(wǎng)證券交易互聯(lián)網(wǎng)證券交易是指投資者通過互聯(lián)網(wǎng)來進(jìn)行證券買賣的一種方式，為股民提供網(wǎng)上股票交易的實(shí)際環(huán)境，使得股民通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行方便快捷的在線交易、管理及其行情查詢。其業(yè)務(wù)涵蓋股票買賣、新股申購、銀證轉(zhuǎn)賬、賬戶余額、開戶銷戶、密碼修改等方面。互聯(lián)網(wǎng)證券交易是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)證券的主要組成部分，已經(jīng)成為證券公司最主要的委托交易方式，構(gòu)成證券公司極為重要的業(yè)務(wù)渠道。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+證券”的融合，新一代投資者已經(jīng)習(xí)慣了通過PC端或者移動(dòng)App完成證券交易，互聯(lián)網(wǎng)證券交易（含移動(dòng)證券交易）有替代傳統(tǒng)證券交易的趨勢，并體現(xiàn)出獨(dú)特優(yōu)勢：首先，互聯(lián)網(wǎng)證券交易以無所不在的互聯(lián)網(wǎng)為載體；其次，互聯(lián)網(wǎng)證券交易通過互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，克服了傳統(tǒng)市場上信息不充分的痛點(diǎn)，有助于提高證券市場的資源配置效率；第三，互聯(lián)網(wǎng)證券交易可以降低交易成本。依照證券交易的一般流程，互聯(lián)網(wǎng)證券交易也包括登記開戶、委托交易、交易撮合和清算交割4個(gè)步驟。互聯(lián)網(wǎng)證券交易概述四、互聯(lián)網(wǎng)證券交易（一）登記開戶與傳統(tǒng)證券交易需要客戶“面對(duì)面”登記開戶不同，互聯(lián)網(wǎng)證券支持客戶在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行遠(yuǎn)程開戶。目前我國的大部分券商都已經(jīng)通過官網(wǎng)、App端、微信公眾號(hào)、小程序等渠道提供了各種遠(yuǎn)程登記開戶方式，下文將通過“做中學(xué)”詳細(xì)介紹遠(yuǎn)程開戶的具體操作步驟。四、互聯(lián)網(wǎng)證券交易證券登記開戶是證券交易的第一步，手機(jī)遠(yuǎn)程開戶是目前互聯(lián)網(wǎng)證券最主要的開戶方式，已經(jīng)逐漸取代了傳統(tǒng)的交易柜臺(tái)開戶。手機(jī)遠(yuǎn)程開戶又可以細(xì)分為App端開戶、微信端開戶、個(gè)人展業(yè)平臺(tái)開戶和交易軟件開戶等，其中最能體現(xiàn)數(shù)字證券和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)的是App端開戶。下面請(qǐng)大家根據(jù)步驟引導(dǎo)，完成App端開戶操作，并在提示下自行探索掌握其他手機(jī)遠(yuǎn)程開戶方式的操作方法?！緦?shí)踐拓學(xué)】做中學(xué)8-3互聯(lián)網(wǎng)證券手機(jī)遠(yuǎn)程開戶操作步驟1：下載并安裝券商手機(jī)App。選擇你打算開戶的互聯(lián)網(wǎng)券商，以華福證券為例，從應(yīng)用商城中搜索并下載該券商的開戶交易軟件“華福小福牛”App，安裝到手機(jī)中。打開該App，會(huì)出現(xiàn)如圖所示的開戶提示頁面。圖“華福小福?！盇pp開戶提示頁面步驟2：完成手機(jī)號(hào)驗(yàn)證與身份驗(yàn)證。點(diǎn)擊圖中的“立即開戶”或者“網(wǎng)上開戶”按鈕，在打開的開戶手機(jī)號(hào)驗(yàn)證頁面中輸入手機(jī)號(hào)，獲取并輸入驗(yàn)證碼，然后點(diǎn)擊“下一步”按鈕，如圖所示。在出現(xiàn)的開戶身份驗(yàn)證頁面中，通過智能手機(jī)的攝像頭分別按照要求拍攝開戶人身份證正面與反面照片，并上傳，然后點(diǎn)擊“下一步”按鈕，如圖所示。圖開戶手機(jī)號(hào)驗(yàn)證頁面圖開戶身份驗(yàn)證頁面步驟3：完成補(bǔ)充信息填報(bào)和開通賬戶選擇。完成身份證照片上傳后，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)識(shí)別上傳的身份信息，并與公安部系統(tǒng)匹配，如果通過了身份驗(yàn)證，App會(huì)自動(dòng)顯示匹配的姓名、身份證號(hào)、聯(lián)系住址等信息，并要求你選擇和補(bǔ)充職業(yè)、學(xué)歷、營業(yè)部和推薦人（客戶經(jīng)理）等信息，如圖所示。按實(shí)際情況選擇和補(bǔ)充后，點(diǎn)擊“下一步”按鈕，進(jìn)入賬戶選擇頁面。根據(jù)實(shí)際需求填報(bào)擬開通的股票賬戶或基金賬戶，然后閱讀并簽署相關(guān)開戶協(xié)議，再點(diǎn)擊“下一步”按鈕，如圖所示。圖信息補(bǔ)充頁面圖賬戶選擇頁面步驟4：完成密碼設(shè)置和第三方存管綁定。圖設(shè)置密碼頁面在彈出的“設(shè)置密碼”頁面，設(shè)置證券交易密碼與銀證轉(zhuǎn)賬資金密碼，然后點(diǎn)擊“下一步”按鈕，如圖所示。根據(jù)App提示，選擇證券交易的第三方存管銀行，并輸入對(duì)應(yīng)的銀行卡號(hào)和銀行卡密碼，點(diǎn)擊“下一步”按鈕，完成綁定，如圖所示。圖三方存管頁面步驟5：完成客戶風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)和適當(dāng)性確認(rèn)。根據(jù)證監(jiān)會(huì)的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，所有開戶的投資者必須完成客戶風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)問卷，并認(rèn)真閱讀相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，以明確自己的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，完成必須的投資者教育流程和適當(dāng)性匹配確認(rèn)。華福證券的“華福小福牛”App客戶風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)和適當(dāng)性確認(rèn)頁面如圖所示。圖客戶風(fēng)險(xiǎn)測評(píng)頁面和適當(dāng)性確認(rèn)頁面步驟6：完成視頻見證。證券開戶的視頻見證分為自主見證和一對(duì)一服務(wù)兩種，自主見證時(shí)間為7*24小時(shí)，一對(duì)一服務(wù)時(shí)間通常為交易日的8：30-17：00。若選擇自主見證，提交見證視頻后務(wù)必接通95547的回訪電話完成回訪，否則無法完成開戶審核。進(jìn)入視頻見證時(shí)，請(qǐng)確保處在光線充足的位置，并具備穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)相對(duì)安靜的環(huán)境?！叭A福小福?！盇pp視頻自主見證和一對(duì)一服務(wù)頁面如圖所示。圖視頻自主見證和一對(duì)一服務(wù)頁面步驟7：填寫回訪問卷，完成開戶。填寫圖所示的客戶回訪問卷，然后即完成了App開戶申請(qǐng)全部流程。一個(gè)交易日內(nèi)，通過審核的客戶就會(huì)收到證券公司的短信通知開戶成功?？蛻糁匦碌卿汚pp后可獲取開戶報(bào)告；若開戶不成功，重新登錄后可根據(jù)相應(yīng)提示補(bǔ)充或修正相關(guān)資料，重新提交開戶申請(qǐng)。圖問卷回訪與完成開戶頁面步驟8：探索并完成微信開戶。微信開戶屬于客戶自主開戶方式，無需下載App。關(guān)注打算開戶的互聯(lián)網(wǎng)券商的微信公眾號(hào)，參照App開戶的操作步驟，完成微信遠(yuǎn)程開戶操作，如圖所示。圖微信開戶頁面步驟9：了解個(gè)人展業(yè)平臺(tái)開戶。個(gè)人展業(yè)平臺(tái)系統(tǒng)是證券公司為從業(yè)人員提供的個(gè)人營銷和客戶管理系統(tǒng)。該系統(tǒng)包含屬于證券公司客戶經(jīng)理的專屬個(gè)人二維碼?？蛻艚?jīng)理在展業(yè)時(shí)，可以將該二維碼通過微信、QQ等社交軟件發(fā)送給潛在客戶，潛在客戶掃描該二維碼即可打開開戶頁面，如圖所示。通過個(gè)人展業(yè)平臺(tái)開戶有利于對(duì)客戶經(jīng)理的業(yè)績考核和客戶關(guān)系維護(hù)。圖個(gè)人展業(yè)平臺(tái)開戶步驟10：探索第三方交易軟件開戶。除了通過選定券商的App、微信公眾號(hào)等開戶外，投資者還可以選擇通過第三方交易軟件的引導(dǎo)完成遠(yuǎn)程在線開戶。這里的第三方交易軟件，類似于我們?cè)陧?xiàng)目七中學(xué)習(xí)的“金融科技信息門戶”，具有行情咨詢、搜索比價(jià)和整合開戶交易等功能，投資者可以通過此類軟件比較各券商的傭金和服務(wù)，并在引導(dǎo)下開立A股、港股等賬戶。請(qǐng)分別了解同花順、大智慧等主流第三方軟件的主要功能與操作方法，如圖所示。圖“大智慧”第三方交易軟件開戶頁面步驟11：探索智能投顧產(chǎn)品。隨著人工智能技術(shù)在數(shù)字證券中的應(yīng)用，證券公司也推出了服務(wù)權(quán)益投資的智能投顧產(chǎn)品。“選擇投資時(shí)機(jī)”對(duì)于證券投資至關(guān)重要，證券公司提供的智能投顧產(chǎn)品致力于為投資者提供“擇時(shí)”參考。以華福證券為例，打開“華福小福?！盇pp

，在“我的-智能決策”頁面中點(diǎn)擊“慧漲寶”按鈕，打開“慧漲寶”頁面，如圖所示。圖“慧漲寶”頁面圖個(gè)股買賣點(diǎn)信號(hào)頁面“慧漲寶”是一款幫助投資者對(duì)自選股票進(jìn)行投資時(shí)機(jī)選擇的智能投顧產(chǎn)品，其通過量化模型和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，集成“FBR——市場支撐上下界剛性測度”“LLM——低延遲指數(shù)離差指標(biāo)”“RSI-C——區(qū)域動(dòng)量策略”“VPR——量價(jià)共振低波機(jī)會(huì)”4種擇時(shí)策略，為投資者提供個(gè)股、ETF等權(quán)益資產(chǎn)的買賣點(diǎn)信號(hào)。產(chǎn)品定位于輔助投資者在波動(dòng)的市場中把握投資機(jī)會(huì)，追求資產(chǎn)的保值增值。具體而言，在“慧漲寶”頁面，投資者輸入選擇的個(gè)股，系統(tǒng)便向用戶展示上述4種擇時(shí)策略下，該個(gè)股的歷史回測收益情況，并分別給出次日9:30開盤后的策略買賣建議（建倉、持倉、清倉、空倉），供投資者參考，如圖所示。（二）委托交易目前我國投資者在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行委托交易的方式主要有兩種：一種是安裝并運(yùn)行網(wǎng)上證券交易軟件或券商的App，然后上網(wǎng)委托交易；另一種是直接登錄證券交易網(wǎng)站進(jìn)行委托交易。由于券商的App通常集成了較多的功能，成為投資者進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)證券委托交易的主渠道。某券商App的交易頁面就集成了股票買賣、撤單、IPO申購、我的賬單、銀證轉(zhuǎn)賬、條件單、持倉查詢、委托成交、清倉股票查詢、T操作查詢（T操作指同類型賬戶同一交易日內(nèi)對(duì)同一標(biāo)的多次主動(dòng)交易）等眾多功能，投資者可以方便地進(jìn)行在線交易操作，如圖所示。【理論導(dǎo)學(xué)】四、互聯(lián)網(wǎng)證券交易圖某券商App的交易頁面（三）交易撮合我國滬、深兩市均采用計(jì)算機(jī)撮合交易方式。在該方式下，交易所計(jì)算機(jī)主機(jī)與券商的計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)，證券部本部及其分支營業(yè)機(jī)構(gòu)通過終端機(jī)將買賣指令輸入計(jì)算機(jī)。證券商經(jīng)紀(jì)人在集中市場交易席的終端上接到其營業(yè)部傳來的買賣申報(bào)，確認(rèn)無誤后，再輸入交易所的計(jì)算機(jī)主機(jī)。買賣申報(bào)經(jīng)交易所計(jì)算機(jī)主機(jī)接受后，按連續(xù)競價(jià)或集合競價(jià)兩種不同的方式進(jìn)行交易撮合。連續(xù)競價(jià)是在交易日的正常交易時(shí)間內(nèi)進(jìn)行，即上午9:30-11:30和下午13:00-14:57（收盤集合競價(jià)前），對(duì)買賣申報(bào)逐筆連續(xù)撮合的競價(jià)方式。四、互聯(lián)網(wǎng)證券交易（三）交易撮合在連續(xù)競價(jià)中，買賣雙方的委托指令首先要在買賣時(shí)間內(nèi)按“價(jià)格優(yōu)先、時(shí)間優(yōu)先”的原則進(jìn)行排序，然后由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)按照價(jià)格和數(shù)量進(jìn)行撮合成交。這一原則確保了市場交易的公平性和效率性，使得買賣雙方在最大限度內(nèi)獲得市場信息，并以最低成本成交。集合競價(jià)是在特定時(shí)間段內(nèi)（每個(gè)交易日的9:15-9:25以及14:57-15:00），對(duì)接受的買賣申報(bào)進(jìn)行一次性集中撮合成交的競價(jià)方式。集合競價(jià)時(shí)，交易系統(tǒng)按照“可實(shí)現(xiàn)最大成交量”的原則來確定成交價(jià)。集合競價(jià)結(jié)束后，交易所以開盤價(jià)或收盤價(jià)公布成交信息。四、互聯(lián)網(wǎng)證券交易四、互聯(lián)網(wǎng)證券交易清算交割分為證券和價(jià)款兩項(xiàng)。證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)與證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)之間的清算交割通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。投資者的證券往往由證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)自動(dòng)劃轉(zhuǎn)。在清算交割過程中，投資者可以以電子郵件的形式接收券商發(fā)送的通知單，可以通過瀏覽器連接到券商Web主機(jī)上自助查詢自己的交割單和對(duì)賬單。投資者也可以通過遠(yuǎn)程文件傳輸?shù)姆绞降饺痰姆悄涿腇TP服務(wù)器上下載自己的成交回報(bào)信息。（四）清算交割PARTFIVE五證券業(yè)金融科技服務(wù)【案例研學(xué)】五、證券業(yè)金融科技服務(wù)證券業(yè)金融科技，是人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等金融科技技術(shù)與證券業(yè)務(wù)相融合而形成的數(shù)字證券新業(yè)態(tài)。目前，證券業(yè)金融科技服務(wù)主要包括智能投顧服務(wù)、大數(shù)據(jù)證券服務(wù)和資本市場金融科技創(chuàng)新專項(xiàng)試點(diǎn)。其中，智能投顧服務(wù)已經(jīng)在項(xiàng)目三中進(jìn)行了詳細(xì)介紹，本部分主要介紹大數(shù)據(jù)證券服務(wù)和資本市場金融科技創(chuàng)新專項(xiàng)試點(diǎn)。用戶畫像01（一）大數(shù)據(jù)證券服務(wù)五、證券業(yè)金融科技服務(wù)證券公司應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)客戶進(jìn)行用戶畫像，目的是把握客戶動(dòng)向，找到營銷對(duì)象。（1）客戶細(xì)分。通過分析客戶的賬戶狀態(tài)（類型、生命周期、投資時(shí)間）、賬戶價(jià)值（資產(chǎn)峰值、資產(chǎn)均值、交易量、傭金貢獻(xiàn)和成本等）、交易習(xí)慣（周轉(zhuǎn)率、市場關(guān)注度、持股比例等，進(jìn)行客戶聚類和細(xì)分，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)客戶交易模式類型，找出最有價(jià)值和盈利潛力的客戶群，以及他們最需要的服務(wù)，從而更好地配置資源和政策，改進(jìn)服務(wù)，抓住最有價(jià)值的客戶。（2）流失客戶預(yù)測。根據(jù)客戶歷史交易行為和流失情況來建模從而預(yù)測客戶流失的概率。精準(zhǔn)營銷02（一）大數(shù)據(jù)證券服務(wù)五、證券業(yè)金融科技服務(wù)根據(jù)客戶畫像選擇的目標(biāo)用戶，依據(jù)用戶的差異化特征提供精準(zhǔn)營銷服務(wù)，從而全面提升券商與客戶的信息交互，增強(qiáng)公司的競爭力與影響力。（1）實(shí)時(shí)營銷。根據(jù)客戶的實(shí)時(shí)狀態(tài)來進(jìn)行營銷，比如市場進(jìn)入調(diào)整期，客戶傾向于把權(quán)益類資產(chǎn)權(quán)重降低，更多配置泛固定收益類資產(chǎn)，當(dāng)確認(rèn)客戶開始首次搜索泛固定收益類資產(chǎn)時(shí)，就可以開展針對(duì)性營銷；或者將客戶改變生活狀態(tài)的事件（如換工作、懷孕、改變婚姻狀況、安居等）視為營銷機(jī)會(huì)。 （2）交叉營銷。即不同業(yè)務(wù)或產(chǎn)品的交叉推薦，如大數(shù)據(jù)監(jiān)測發(fā)現(xiàn)某客戶的資金經(jīng)常在保證金賬戶和銀行托管賬戶間轉(zhuǎn)換，同時(shí)炒股和購買銀行理財(cái)，則券商可以加大資產(chǎn)