汽車保險(xiǎn)與理賠

匯報(bào)人：第四章

汽車保險(xiǎn)事故理賠4.1汽車保險(xiǎn)事故索賠

事故索賠

索賠流程

索賠權(quán)力

索賠義務(wù)目錄任務(wù)1：汽車保險(xiǎn)事故報(bào)案任務(wù)2：汽車保險(xiǎn)事故索賠流程任務(wù)3：汽車保險(xiǎn)事故索賠中的

權(quán)利和義務(wù)任務(wù)4：汽車保險(xiǎn)事故索賠汽車保險(xiǎn)事故報(bào)案PART01

報(bào)案是指被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故之后以各種方式通知保險(xiǎn)人，要求保險(xiǎn)人進(jìn)行事故處理的行為。及時(shí)報(bào)案也是被保險(xiǎn)人履行合同義務(wù)的一個(gè)重要內(nèi)容。1．報(bào)案方式4.1.1汽車保險(xiǎn)事故報(bào)案投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。一般情況下，被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人。

通常，被保險(xiǎn)人可以通過(guò)電話、上門、電報(bào)、傳真等方式向保險(xiǎn)人的理賠部門進(jìn)行報(bào)案。各保險(xiǎn)公司也都開通了專線電話，指定專人受理報(bào)案事宜。表4-1 國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)部分保險(xiǎn)公司的客服電話公司名稱客服電話中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司95518陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司95510中國(guó)太平洋保險(xiǎn)股份有限公司95500中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司95512永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司95502中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司955854.1.1汽車保險(xiǎn)事故報(bào)案

2、報(bào)案原則

①無(wú)論單方事故還是雙方事故，假如造成了人員傷亡，一定要在向保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)的同時(shí)撥打122交通事故報(bào)警電話，通知交警勘察現(xiàn)場(chǎng)，判定雙方責(zé)任，確定賠付比例。同時(shí)，應(yīng)在第一時(shí)間救治傷者。②事故發(fā)生后，在報(bào)險(xiǎn)之前盡量不要移動(dòng)車輛，以免破壞現(xiàn)場(chǎng)及相關(guān)痕跡，為保險(xiǎn)公司及交警勘察現(xiàn)場(chǎng)增加難度，影響事實(shí)及責(zé)任的判定。當(dāng)然，假如責(zé)任明確，必要時(shí)在保證損失不擴(kuò)大的前提下，可以對(duì)車輛進(jìn)行合理移動(dòng)。4.1.1汽車保險(xiǎn)事故報(bào)案

2、報(bào)案原則

③隨身攜帶有攝影攝像器材的當(dāng)事人，可在事故發(fā)生報(bào)險(xiǎn)后自行拍攝現(xiàn)場(chǎng)情況，留下影像資料。④事故發(fā)生后，當(dāng)事人盡可能第一時(shí)間親自向保險(xiǎn)公司打電話報(bào)險(xiǎn)，并如實(shí)說(shuō)明事故經(jīng)過(guò)，不得隱瞞相關(guān)信息或欺騙保險(xiǎn)公司，否則將對(duì)事故經(jīng)過(guò)判斷和責(zé)任認(rèn)定造成干擾，影響定損及賠付工作正常進(jìn)行。⑤駕駛員應(yīng)隨身攜帶自己的身份證、駕駛證以及被報(bào)險(xiǎn)車輛的行駛證和保險(xiǎn)卡，以便保險(xiǎn)公司確認(rèn)當(dāng)事人身份以及是否投保車輛。4.1.1汽車保險(xiǎn)事故報(bào)案

3、報(bào)案要素（1）報(bào)案時(shí)機(jī)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)妥善保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，在24小時(shí)之內(nèi)通知警察，在48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司。如實(shí)陳述事故發(fā)生經(jīng)過(guò)，并提供相關(guān)資料。（2）報(bào)案方式常見報(bào)案方式包括網(wǎng)上報(bào)案、電話報(bào)案、到保險(xiǎn)公司報(bào)案、理賠員轉(zhuǎn)達(dá)報(bào)案和傳真報(bào)案等。4.1.1汽車保險(xiǎn)事故報(bào)案

3、報(bào)案要素（3）報(bào)案時(shí)應(yīng)陳述的要素說(shuō)明事故的發(fā)生地點(diǎn)、時(shí)間、車型、車牌號(hào)碼、事故起因、有無(wú)發(fā)生火災(zāi)或爆炸、有無(wú)人員傷亡、是否已造成交通堵塞等。說(shuō)出出險(xiǎn)人員的姓名、性別、年齡、住址、聯(lián)系電話并待對(duì)方掛斷電話后，再掛機(jī)。4.1.1汽車保險(xiǎn)事故報(bào)案

4、報(bào)險(xiǎn)注意事項(xiàng)

①事故發(fā)生后，應(yīng)妥善保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，在24小時(shí)之內(nèi)通知警察。無(wú)現(xiàn)場(chǎng)無(wú)交警處理案件，保險(xiǎn)公司原則上不予受理。②事故發(fā)生后，必須及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，報(bào)案時(shí)限為事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)。③車（物）在修理之前必須先經(jīng)保險(xiǎn)公司定損。4.1.1汽車保險(xiǎn)事故報(bào)案

5、受理報(bào)案操作流程受理報(bào)案工作主要是進(jìn)行報(bào)案記錄。4.1.1汽車保險(xiǎn)事故報(bào)案

6、受理報(bào)案受理報(bào)案時(shí)，報(bào)案記錄工作主要包括詢問(wèn)案情、填寫報(bào)案記錄；查詢、核對(duì)出險(xiǎn)車輛承保、理賠信息（包括商業(yè)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)）；生成對(duì)應(yīng)的報(bào)案記錄；確定案件類型（本地自賠案、本代案件和外代案件）。4.1.1汽車保險(xiǎn)事故報(bào)案汽車保險(xiǎn)事故索賠流程

PART024.1.2汽車保險(xiǎn)事故索賠流程

被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司審核保險(xiǎn)責(zé)任、處理保險(xiǎn)賠償?shù)倪^(guò)程稱為理賠；被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償?shù)男袨閯t稱為索賠。圖4-2汽車保險(xiǎn)的索賠流程汽車保險(xiǎn)事故索賠中的權(quán)利和義務(wù)PART034.1.3汽車保險(xiǎn)事故索賠中的權(quán)利和義務(wù)被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)理賠的權(quán)利，主要是指保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。保險(xiǎn)金請(qǐng)求的時(shí)間是有法定時(shí)限要求的，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十六條的規(guī)定，人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。1．權(quán)利2016車險(xiǎn)新規(guī)定，因第三者對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司自向車主賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使車主對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)公司不得通過(guò)放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。以后豪車車主們購(gòu)買了新車損險(xiǎn)后，一旦豪車被撞，而對(duì)方又無(wú)力賠償時(shí)，豪車車主就有望先從保險(xiǎn)公司獲得維修費(fèi)用，再由保險(xiǎn)公司向肇事方追償。2．無(wú)責(zé)也可先行獲賠4.1.3汽車保險(xiǎn)事故索賠中的權(quán)利和義務(wù)在享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的同時(shí)，被保險(xiǎn)人還須履行保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)合同中規(guī)定的各項(xiàng)義務(wù)?？傮w說(shuō)來(lái)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)理賠中須履行以下兩項(xiàng)基本義務(wù)。（1）發(fā)生保險(xiǎn)事故的通知義務(wù)《保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定，被保險(xiǎn)人在發(fā)生了保險(xiǎn)事故后，應(yīng)當(dāng)立即通知保險(xiǎn)人，將發(fā)生保險(xiǎn)事故的事實(shí)以及損害發(fā)生的情況通知保險(xiǎn)人。3．義務(wù)4.1.3汽車保險(xiǎn)事故索賠中的權(quán)利和義務(wù)（2）提供索賠單證的義務(wù)《保險(xiǎn)法》第二十二條規(guī)定，為了獲取保險(xiǎn)公司的賠付，被保險(xiǎn)人在提出索賠要求的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)保險(xiǎn)立法和保險(xiǎn)合同的規(guī)定，向保險(xiǎn)公司提交有關(guān)的索賠單證，以此證明保險(xiǎn)事故發(fā)生的事實(shí)和損失數(shù)額，否則將承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。保險(xiǎn)公司則可視不同情況和險(xiǎn)種對(duì)被保險(xiǎn)人的有關(guān)索賠請(qǐng)求不予賠付。（2）提供索賠單證的義務(wù)《保險(xiǎn)法》第二十二條規(guī)定，為了獲取保險(xiǎn)公司的賠付，被保險(xiǎn)人在提出索賠要求的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)保險(xiǎn)立法和保險(xiǎn)合同的規(guī)定，向保險(xiǎn)公司提交有關(guān)的索賠單證，以此證明保險(xiǎn)事故發(fā)生的事實(shí)和損失數(shù)額，否則將承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。保險(xiǎn)公司則可視不同情況和險(xiǎn)種對(duì)被保險(xiǎn)人的有關(guān)索賠請(qǐng)求不予賠付。3．義務(wù)4.1.3汽車保險(xiǎn)事故索賠中的權(quán)利和義務(wù)汽車保險(xiǎn)事故索賠

PART041．出險(xiǎn)后向保險(xiǎn)公司報(bào)案

出險(xiǎn)后被保險(xiǎn)人應(yīng)保護(hù)好事故現(xiàn)場(chǎng)，并立即向事故發(fā)生地交警部門報(bào)案，同時(shí)通知保險(xiǎn)公司。這是保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后，客戶進(jìn)入保險(xiǎn)索賠程序的第一步。各保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)部分，都明確規(guī)定了保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償或增加免賠。4.1.4汽車保險(xiǎn)事故索賠2．協(xié)助保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)查勘

現(xiàn)場(chǎng)查勘是保險(xiǎn)公司理賠的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一，是確定保險(xiǎn)責(zé)任的重要依據(jù)?，F(xiàn)場(chǎng)查勘指保險(xiǎn)公司理賠人員到事故現(xiàn)場(chǎng)，開展調(diào)查，了解出險(xiǎn)情況，及時(shí)掌握事故的第一手資料，取得處理賠案的依據(jù)。查勘結(jié)束后，查勘人員應(yīng)按照上述內(nèi)容據(jù)實(shí)填寫《汽車保險(xiǎn)查勘報(bào)告》。4.1.4汽車保險(xiǎn)事故索賠3．配合保險(xiǎn)公司確定損失、人傷調(diào)查，簽訂車輛修理協(xié)議書

這一步驟是指保險(xiǎn)公司會(huì)同被保險(xiǎn)人及事故有關(guān)當(dāng)事人依據(jù)保險(xiǎn)單、條款、法規(guī)和各類標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)協(xié)商進(jìn)一步確定事故車輛及相關(guān)財(cái)產(chǎn)損失、核定事故中人員傷亡的費(fèi)用。這一步驟主要內(nèi)容為車輛定損、確定其他財(cái)產(chǎn)損失、確定人員傷亡費(fèi)用等三方面。4.1.4汽車保險(xiǎn)事故索賠4．收集材料索賠

事故處理結(jié)案后或被盜車輛在保險(xiǎn)公司規(guī)定的時(shí)間范圍內(nèi)未偵破的，被保險(xiǎn)人應(yīng)盡快收集索賠需要的材料，向保險(xiǎn)公司辦理索賠。4.1.4汽車保險(xiǎn)事故索賠5．領(lǐng)取賠款

被保險(xiǎn)人提供齊全、有效的索賠材料后，保險(xiǎn)公司根據(jù)條款、索賠材料進(jìn)行賠款理算，經(jīng)過(guò)繕制、核損等環(huán)節(jié)確定賠償金額。被保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)公司的通知或約定到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取賠款。一般保險(xiǎn)雙方確認(rèn)賠償數(shù)額后，保險(xiǎn)公司在十日內(nèi)做出賠償。在保險(xiǎn)公司結(jié)案后，應(yīng)盡快領(lǐng)取賠款。4.1.4汽車保險(xiǎn)事故索賠謝謝聆聽

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

風(fēng)險(xiǎn)管理

保險(xiǎn)的概念

保險(xiǎn)分類汽車保險(xiǎn)與理賠

匯報(bào)人：第四章

汽車保險(xiǎn)事故理賠4.2汽車保險(xiǎn)事故定損與核損

定損流程

核損流程

事故定損

事故核損目錄任務(wù)1：汽車保險(xiǎn)事故定損與核損流程任務(wù)2：汽車保險(xiǎn)事故定損任務(wù)3：汽車保險(xiǎn)事故核損汽車保險(xiǎn)事故的定損與核損是對(duì)保險(xiǎn)事故所造成的損失情況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)和專業(yè)的調(diào)查和查勘，對(duì)損失的項(xiàng)目和程度進(jìn)行客觀和專業(yè)的描述和記錄，對(duì)損失價(jià)值進(jìn)行確定的過(guò)程。常見的定損與核損方式有協(xié)商定損、公估定損、聘請(qǐng)專家定損等。

協(xié)商定損是由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人以及第三方協(xié)商確定保險(xiǎn)事故損失費(fèi)用的過(guò)程。

公估定損是由專業(yè)的公估機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)事故損失進(jìn)行確定的過(guò)程，保險(xiǎn)公司根據(jù)公估機(jī)構(gòu)的檢驗(yàn)報(bào)告進(jìn)行賠款理算。這種引入由沒(méi)有利益關(guān)系的第三方負(fù)責(zé)定損核損工作的模式，能更好地體現(xiàn)保險(xiǎn)合同公平的特點(diǎn)，避免了合同雙方的爭(zhēng)議和糾紛。

聘請(qǐng)專家定損是對(duì)于個(gè)別技術(shù)性、專業(yè)性要求極高的案件，聘請(qǐng)專家進(jìn)行定損，以保證全面、客觀、準(zhǔn)確地確定保險(xiǎn)事故損失費(fèi)用，維護(hù)合同雙方的合法權(quán)益。

目前，在車險(xiǎn)實(shí)務(wù)中通常采用的是協(xié)商定損的定損核損方式。汽車保險(xiǎn)事故定損

與核損流程

PART014.2.1汽車保險(xiǎn)事故定損與核損流程

保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)后的定損與核損的內(nèi)容有車輛定損、人員傷亡費(fèi)用的確定、施救費(fèi)用的確定、其他財(cái)產(chǎn)損失的確定和殘值處理等。常見的汽車保險(xiǎn)事故定損與核損流程如圖4-3所示。汽車保險(xiǎn)事故定損PART021．車輛定損的基本步驟

車輛的損失是由其修復(fù)的費(fèi)用所決定的，而修復(fù)費(fèi)用由零配件價(jià)格、修理材料費(fèi)用和維修工時(shí)費(fèi)用構(gòu)成。①結(jié)合出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄，詳細(xì)核定事故造成的車輛損失部位、損失項(xiàng)目和損失程度。②本著實(shí)事求是、合情合理的原則與被保險(xiǎn)人、可能涉及的第三方和維修人員協(xié)商確定維修方案，包括換件項(xiàng)目和修復(fù)項(xiàng)目，并逐項(xiàng)列明維修所需的工時(shí)定額、工時(shí)單價(jià)、需要更換的零部件等。4.2.2汽車保險(xiǎn)事故定損1．車輛定損的基本步驟

③對(duì)于必須更換的零部件進(jìn)行詢價(jià)、報(bào)價(jià)。④對(duì)各維修項(xiàng)目的修復(fù)費(fèi)用進(jìn)行累加即為車輛損失，協(xié)商一致后與各方簽訂《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)車輛損失情況確認(rèn)書》。4.2.2汽車保險(xiǎn)事故定損2．車輛損失的確定

車輛損失由各維修項(xiàng)目所必須更換的零配件價(jià)格、修理材料費(fèi)和維修工時(shí)費(fèi)用累加而成，零配件價(jià)格的高低和維修工時(shí)費(fèi)用的合理與否是確定車輛損失的關(guān)鍵。（1）零配件價(jià)格的確定（2）維修工時(shí)費(fèi)用的確定4.2.2汽車保險(xiǎn)事故定損3．車輛定損時(shí)應(yīng)注意的問(wèn)題

①注意區(qū)分本次事故和非本次事故造成的損失，以及事故損失和正常維修保養(yǎng)的界限。②經(jīng)保險(xiǎn)公司書面同意，對(duì)保險(xiǎn)事故車輛損失原因進(jìn)行鑒定的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。③受損車輛未經(jīng)保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人共同查勘定損而自行送修的，根據(jù)條款規(guī)定，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定修理費(fèi)用或拒絕賠償。4.2.2汽車保險(xiǎn)事故定損4．人員傷亡費(fèi)用的確定

人員傷亡費(fèi)用是指由于保險(xiǎn)事故致使自然人的生命、健康、身體遭受侵害，造成致傷、致殘、致死的后果以及其他損害，從而引發(fā)的各種費(fèi)用支出。保險(xiǎn)事故常會(huì)造成人員傷亡，可能導(dǎo)致第三者責(zé)任險(xiǎn)及其相關(guān)附加險(xiǎn)的賠償。保險(xiǎn)公司以《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件若干問(wèn)題的解釋》中規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)合同中的約定作為核定賠償?shù)囊罁?jù)。（1）人員傷亡費(fèi)用的賠償范圍（2）人員傷亡費(fèi)用的賠償標(biāo)準(zhǔn)4.2.2汽車保險(xiǎn)事故定損4．人員傷亡費(fèi)用的確定

（3）確定人員傷亡費(fèi)用時(shí)應(yīng)注意以下幾個(gè)問(wèn)題。①全程介入傷者的治療過(guò)程，全面了解傷者受傷和治療的情況、各類檢查和用藥情況。②傷者需要轉(zhuǎn)醫(yī)赴外地治療時(shí)，須由所在醫(yī)院出具證明并經(jīng)事故處理部門同意。傷殘鑒定費(fèi)需經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意，方可賠償。③事故結(jié)案前，所有費(fèi)用均由被保險(xiǎn)人先行支付。待結(jié)案后，被保險(xiǎn)人提供有關(guān)單、證，由保險(xiǎn)人進(jìn)行核損理算。④定損核損人員應(yīng)及時(shí)審核被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)單、證，對(duì)其中不屬于賠償范圍的項(xiàng)目應(yīng)予以剔除。4.2.2汽車保險(xiǎn)事故定損4．人員傷亡費(fèi)用的確定

（3）確定人員傷亡費(fèi)用時(shí)應(yīng)注意以下幾個(gè)問(wèn)題。①全程介入傷者的治療過(guò)程，全面了解傷者受傷和治療的情況、各類檢查和用藥情況。②傷者需要轉(zhuǎn)醫(yī)赴外地治療時(shí)，須由所在醫(yī)院出具證明并經(jīng)事故處理部門同意。傷殘鑒定費(fèi)需經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意，方可賠償。③事故結(jié)案前，所有費(fèi)用均由被保險(xiǎn)人先行支付。待結(jié)案后，被保險(xiǎn)人提供有關(guān)單、證，由保險(xiǎn)人進(jìn)行核損理算。④定損核損人員應(yīng)及時(shí)審核被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)單、證，對(duì)其中不屬于賠償范圍的項(xiàng)目應(yīng)予以剔除。4.2.2汽車保險(xiǎn)事故定損5．其他財(cái)產(chǎn)損失的確定

其他財(cái)產(chǎn)損失的確定，應(yīng)會(huì)同被保險(xiǎn)人和有關(guān)人員逐項(xiàng)清理，確定損失數(shù)量、損失程度和損失金額。同時(shí)，要求被保險(xiǎn)人提供損失財(cái)產(chǎn)、貨物的原始發(fā)票，貨物運(yùn)單，起運(yùn)地貨物價(jià)格證明等能夠證明損失財(cái)產(chǎn)或貨物實(shí)際價(jià)值的證據(jù)。4.2.2汽車保險(xiǎn)事故定損6．施救費(fèi)用的確定

施救費(fèi)用是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其代理人、雇傭人員等采取措施搶救保險(xiǎn)標(biāo)的，防止損失擴(kuò)大而支出的必要的、合理的費(fèi)用。

在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中施救費(fèi)用主要是指對(duì)于傾覆車輛的起吊費(fèi)用、搶救車上貨物的費(fèi)用、事故現(xiàn)場(chǎng)的看守費(fèi)用、臨時(shí)整理和清理費(fèi)用以及必要的轉(zhuǎn)運(yùn)費(fèi)用。施救費(fèi)用的確定必須堅(jiān)持合理、有效的原則，嚴(yán)格按照條款規(guī)定的事項(xiàng)進(jìn)行確定。4.2.2汽車保險(xiǎn)事故定損7．殘值處理

殘值處理是指保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同履行了賠償責(zé)任并取得對(duì)于受損物資的所有權(quán)后，對(duì)于這些損余物資的處理。在通常情況下，對(duì)于殘值的處理均采用協(xié)商作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人并在保險(xiǎn)賠款中扣減的做法。如果協(xié)商不成，也可以將已經(jīng)履行賠償責(zé)任并取得所有權(quán)的損余物資收回。這些收回的物資可以委托有關(guān)部門進(jìn)行拍賣處理，處理所得款項(xiàng)沖減賠款。4.2.2汽車保險(xiǎn)事故定損4.2.1

汽車保險(xiǎn)事故定損與核損流程4.2.2

汽車保險(xiǎn)事故定損4.2.3汽車保險(xiǎn)事故核損汽車保險(xiǎn)事故核損PART03

核損人員在本級(jí)核損權(quán)限內(nèi)開展工作。屬于上級(jí)公司核損范圍的，核損人員提出核損意見后，報(bào)上級(jí)公司審核。1．核損操作流程核損是指在授權(quán)范圍內(nèi)獨(dú)立負(fù)責(zé)理賠工作質(zhì)量的人員，按照保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)公司有關(guān)規(guī)章制度對(duì)賠案進(jìn)行審核的過(guò)程。核損的核心是體現(xiàn)權(quán)限管理和過(guò)程控制。4.2.3汽車保險(xiǎn)事故核損4.2.3汽車保險(xiǎn)事故核損圖4-4

核損操作流程①審核確認(rèn)被保險(xiǎn)人按規(guī)定提供的單、證、證明及材料是否齊全有效，有無(wú)涂改、偽造，是否嚴(yán)格按照單、證填寫規(guī)范認(rèn)真、準(zhǔn)確、全面地填寫。②審核經(jīng)辦人員是否規(guī)范填寫與賠案有關(guān)的單、證。③審核簽章是否齊全。4.2.3汽車保險(xiǎn)事故核損2．審核單、證①核定被保險(xiǎn)人與索賠人是否相符，駕駛員是否為保險(xiǎn)合同約定的駕駛員。②核定出險(xiǎn)車輛的廠牌型號(hào)、牌照號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車架號(hào)與保險(xiǎn)單、證是否相符。③核定出險(xiǎn)原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。④核定出險(xiǎn)時(shí)間是否在保險(xiǎn)期限內(nèi)。⑤核定事故責(zé)任劃分是否準(zhǔn)確合理。⑥核定賠償責(zé)任是否與承保險(xiǎn)別相符。4.2.3汽車保險(xiǎn)事故核損3．核定保險(xiǎn)責(zé)任①核定車輛定損項(xiàng)目、損失程度是否準(zhǔn)確、合理。②核定更換零部件是否按規(guī)定進(jìn)行了詢報(bào)價(jià)，定損項(xiàng)目與報(bào)價(jià)項(xiàng)目是否一致。③核定換件部分?jǐn)M賠款金額是否與報(bào)價(jià)金額相符。④核定殘值確定是否合理。4.2.3汽車保險(xiǎn)事故核損4．核定車輛損失及賠款①核定傷亡人員數(shù)、傷殘程度是否與調(diào)查情況和證明相符。②核定人員傷亡費(fèi)用是否合理。③核定被撫養(yǎng)人口、年齡是否真實(shí)，生活費(fèi)計(jì)算是否合理、準(zhǔn)確。4.2.3汽車保險(xiǎn)事故核損5．核定人員傷亡費(fèi)用及賠款根據(jù)照片和被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)貨物、財(cái)產(chǎn)的原始發(fā)票等有關(guān)單、證，核定其他財(cái)產(chǎn)損失金額和賠款計(jì)算是否合理、準(zhǔn)確。4.2.3汽車保險(xiǎn)事故核損6．核定其他財(cái)產(chǎn)損失及賠款根據(jù)案情和施救費(fèi)用的有關(guān)規(guī)定，核定施救費(fèi)用單、證是否有效，金額確定是否合理。7．核定施救費(fèi)用①審核殘值是否扣除。②審核免賠率使用是否正確。③審核損款計(jì)算是否準(zhǔn)確。4.2.3汽車保險(xiǎn)事故核損8．審核損款計(jì)算謝謝聆聽

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

風(fēng)險(xiǎn)管理

保險(xiǎn)的概念

保險(xiǎn)分類汽車保險(xiǎn)與理賠

匯報(bào)人：第四章

汽車保險(xiǎn)事故理賠4.3汽車保險(xiǎn)事故理賠

理賠流程

賠款理算

事故核賠

結(jié)案處理目錄任務(wù)1：汽車保險(xiǎn)理賠流程任務(wù)2：汽車保險(xiǎn)事故賠款理算任務(wù)3：汽車保險(xiǎn)事故核賠任務(wù)4：汽車保險(xiǎn)事故結(jié)案處理任務(wù)5：汽車保險(xiǎn)理賠案卷管理任務(wù)6：我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)規(guī)范汽車保險(xiǎn)的退保汽車保險(xiǎn)理賠流程PART014.3.1汽車保險(xiǎn)理賠流程從總體而言，汽車保險(xiǎn)理賠流程，都要經(jīng)過(guò)接受報(bào)案、現(xiàn)場(chǎng)查勘、確定保險(xiǎn)責(zé)任、定損核損、賠款理算、核損、結(jié)案處理、支付賠款等幾個(gè)步驟。

1、報(bào)案與立案

①報(bào)案的方式。報(bào)案是指被保險(xiǎn)人在發(fā)生了保險(xiǎn)事故之后通知保險(xiǎn)人。它是被保險(xiǎn)人履行合同義務(wù)的一個(gè)重要內(nèi)容。

②報(bào)案登記。報(bào)案登記是指保險(xiǎn)人在獲悉被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故后進(jìn)行的備案工作。

③立案。對(duì)于不符合保險(xiǎn)合同條件的案件，業(yè)務(wù)人員應(yīng)在出險(xiǎn)通知書、機(jī)動(dòng)車輛報(bào)案、立案登記簿上簽注不予立案的原因和“不予立案”，并向被保險(xiǎn)人做出書面通知。對(duì)于符合保險(xiǎn)合同條件的案件，應(yīng)進(jìn)行立案登記，正式確立案件。4.3.1汽車保險(xiǎn)理賠流程

2、施救與查勘

①施救。施救是指當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為了防止損失擴(kuò)大而采取的控制危險(xiǎn)的措施。施救的目的是將危險(xiǎn)控制在萌芽狀態(tài)，將損失降至最低。

②查勘。查勘包括出險(xiǎn)后保險(xiǎn)人對(duì)各種保險(xiǎn)單證的核查以及對(duì)出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)的查勘。4.3.1汽車保險(xiǎn)理賠流程

3、定損

定損也就是確定損失。損失確定的關(guān)鍵是確定賠償標(biāo)準(zhǔn)，即對(duì)于損失按照何種標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償。通常情況下?lián)p失賠償方式有兩種。一種是第一損失賠償方式，即在保險(xiǎn)定損金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償；另一種是比例賠償方式，即按照保障程度比例計(jì)算賠償金額。對(duì)一些特定的情況也應(yīng)采取一些特殊的賠償方式，如定值保險(xiǎn)和重置價(jià)值保險(xiǎn)。4.3.1汽車保險(xiǎn)理賠流程

4、理算（1）理算的基本程序理算的基本程序主要可以分為對(duì)賠案文件的形式審核、實(shí)質(zhì)審核和賠款計(jì)算三個(gè)基本步驟。形式審核是對(duì)賠案文件在形式上的符合性進(jìn)行審核，確定這些文件是否具有形式上的合法性、符合保險(xiǎn)合同以及理賠的要求。實(shí)質(zhì)審核是對(duì)賠案文件的內(nèi)容進(jìn)行審核，包括判斷文件的真實(shí)性、合法性和合理性。然后，再進(jìn)行賠款計(jì)算。4.3.1汽車保險(xiǎn)理賠流程

4、理算（2）理算的單證及要求在進(jìn)行理算工作之前，應(yīng)先進(jìn)行相關(guān)單證的收集工作。單證的收集主要是要求被保險(xiǎn)人提供，因?yàn)樵诒槐ｋU(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出索賠申請(qǐng)的同時(shí)負(fù)有舉證的義務(wù)，以支持其提出的要求。（3）理算報(bào)告的編制（4）賠款計(jì)算書（5）賠款支付和權(quán)益轉(zhuǎn)讓4.3.1汽車保險(xiǎn)理賠流程

5、賠付與善后處理保險(xiǎn)人經(jīng)核算確定給付金額后，應(yīng)辦理結(jié)案手續(xù)，并向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出領(lǐng)取賠款的通知；按合同約定或法律規(guī)定的時(shí)間，迅速予以給付，如果賠付延遲，將承擔(dān)違約責(zé)任。4.3.1汽車保險(xiǎn)理賠流程

6、續(xù)保與無(wú)賠款優(yōu)待①續(xù)保。保險(xiǎn)人應(yīng)在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同臨近期滿前，一般為一個(gè)月前將到期通知單寄送被保險(xiǎn)人，通知被保險(xiǎn)人前來(lái)辦理續(xù)保手續(xù)。4.3.1汽車保險(xiǎn)理賠流程

6、續(xù)保與無(wú)賠款優(yōu)待②無(wú)賠款優(yōu)待。被保險(xiǎn)人辦理續(xù)保手續(xù)時(shí)，經(jīng)辦人員應(yīng)查閱原保險(xiǎn)單副本及賠款記錄、出險(xiǎn)記錄、逐輛核實(shí)賠款及出險(xiǎn)情況。經(jīng)核實(shí)無(wú)誤，對(duì)被保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)期限內(nèi)或自原保險(xiǎn)起期至續(xù)保之時(shí)無(wú)賠款且已受理而未決賠案的車輛，則按車輛以原保險(xiǎn)所載應(yīng)交保費(fèi)的一定比例，計(jì)算無(wú)賠款優(yōu)待金額，出具批單及退費(fèi)收據(jù)各一式3份，經(jīng)復(fù)核與主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后，按支付流程辦理付款、登錄和歸檔。4.3.1汽車保險(xiǎn)理賠流程汽車保險(xiǎn)事故賠款理算

PART02汽車保險(xiǎn)事故賠款理算賠款理算是保險(xiǎn)公司按照法律和保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)保險(xiǎn)事故的實(shí)際情況，核定和計(jì)算應(yīng)向被保險(xiǎn)人賠付金額的過(guò)程。4.3.2

汽車保險(xiǎn)事故賠款理算損失確定的關(guān)鍵是確定賠償標(biāo)準(zhǔn)，即對(duì)于損失按照何種標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償。對(duì)于機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)事故導(dǎo)致的部分損失、全部損失和推定全部損失，其賠償標(biāo)準(zhǔn)有所不同。（1）部分損失：賠償標(biāo)準(zhǔn)是按照重置價(jià)值進(jìn)行賠償。（2）全部損失：賠償標(biāo)準(zhǔn)采用補(bǔ)償?shù)姆绞?，即按照出險(xiǎn)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償。（3）推定全部損失：推定全部損失是指受損車輛損壞嚴(yán)重，難以修復(fù)且修復(fù)費(fèi)用已經(jīng)超過(guò)甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)車輛出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值。1．損失確定的基本原則4.3.2

汽車保險(xiǎn)事故賠款理算在進(jìn)行理算工作之前，應(yīng)先進(jìn)行相關(guān)單證的收集。單證的收集主要是要求被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)人提出索賠申請(qǐng)的同時(shí)提供支持其索賠請(qǐng)求的有關(guān)單證。保險(xiǎn)公司理賠員根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)單證進(jìn)行理算。2．單證審核4.3.2

汽車保險(xiǎn)事故賠款理算單證審核主要包括形式審核和實(shí)質(zhì)審核。①形式審核。形式審核是指理賠員對(duì)被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)單證形式上的符合性進(jìn)行審核，確定這些證明文件是否符合保險(xiǎn)合同及理賠實(shí)務(wù)的要求。②實(shí)質(zhì)審核。實(shí)質(zhì)審核是指理賠員對(duì)被保險(xiǎn)人提供的有關(guān)單證的真實(shí)性、合法性和合理性進(jìn)行審核。2．單證審核4.3.2

汽車保險(xiǎn)事故賠款理算計(jì)算賠款是理賠工作的關(guān)鍵。賠款理算是理算人員根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的經(jīng)審核無(wú)誤的有關(guān)費(fèi)用單證，按車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、施救費(fèi)、車輛附加險(xiǎn)等分別計(jì)算賠款數(shù)額。（1）車輛損失險(xiǎn)的賠償計(jì)算在汽車保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故而遭受的損失或費(fèi)用支出，保險(xiǎn)人按以下規(guī)定賠償。3．賠款理算4.3.2

汽車保險(xiǎn)事故賠款理算交通事故處理規(guī)定為原則計(jì)算賠款。計(jì)算賠款的方法如下。①車輛全部損失的賠款計(jì)算。汽車全部損失是指保險(xiǎn)標(biāo)的因碰撞、傾覆或火災(zāi)事故造成車輛無(wú)法修復(fù)，即整車損毀；或保險(xiǎn)標(biāo)的受損嚴(yán)重，車輛修復(fù)費(fèi)用極高，基本上接近于保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額，已失去修復(fù)價(jià)值；或按國(guó)家有關(guān)汽車報(bào)廢條件，達(dá)到報(bào)廢程度，由保險(xiǎn)公司的查勘定損人員推定全損。車輛全損賠付款計(jì)算公式如下。3．賠款理算4.3.2

汽車保險(xiǎn)事故賠款理算a．保險(xiǎn)金額>出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值，按出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值計(jì)算。 賠款

=

（實(shí)際價(jià)值-殘值）

×

事故責(zé)任比例

×

（1-免賠率）b．保險(xiǎn)金額≤出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按保險(xiǎn)金額計(jì)算。 賠款

=

（保險(xiǎn)金額-殘值）

×

事故責(zé)任比例

×

（1-免賠率）注：此處殘值應(yīng)為：免賠率是指汽車保險(xiǎn)每次賠款計(jì)算中，應(yīng)按規(guī)定扣除的按責(zé)免賠比例。免賠率的高低與被保險(xiǎn)人承擔(dān)的事故責(zé)任成正比。 3．賠款理算4.3.2

汽車保險(xiǎn)事故賠款理算②車輛部分損失的賠款結(jié)算。車輛部分損失是指保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)受損后，尚未達(dá)到“整體損毀”或“推定全損”的程度，僅發(fā)生局部損失，通過(guò)修復(fù)，車輛還可繼續(xù)使用。汽車部分損失的賠款計(jì)算，也應(yīng)區(qū)分兩種不同情況分別計(jì)算。a．保險(xiǎn)金額按投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)確定的，當(dāng)保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)新車購(gòu)置價(jià)，部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。但每次以不超過(guò)保額或出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值為限，如果有殘值應(yīng)在賠款中扣除。賠款

=

（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）

×

事故責(zé)任比例

×

（1-免賠率）

3．賠款理算4.3.2

汽車保險(xiǎn)事故賠款理算②車輛部分損失的賠款結(jié)算。車輛部分損失是指保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)受損后，尚未達(dá)到“整體損毀”或“推定全損”的程度，僅發(fā)生局部損失，通過(guò)修復(fù)，車輛還可繼續(xù)使用。汽車部分損失的賠款計(jì)算，也應(yīng)區(qū)分兩種不同情況分別計(jì)算。a．保險(xiǎn)金額按投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)確定的，當(dāng)保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)新車購(gòu)置價(jià)，部分損失按照實(shí)際修復(fù)費(fèi)用賠償。但每次以不超過(guò)保額或出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值為限，如果有殘值應(yīng)在賠款中扣除。賠款

=

（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）

×

事故責(zé)任比例

×

（1-免賠率）

3．賠款理算4.3.2

汽車保險(xiǎn)事故賠款理算②車輛部分損失的賠款結(jié)算。b．保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)比例計(jì)算賠償。但每次以不超過(guò)保額為限，如有殘值應(yīng)在賠款中扣除。賠款

=

（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用

殘值）

×

（保險(xiǎn)金額/新車購(gòu)置價(jià)）

×事故責(zé)任比例

×（1-免賠率）3．賠款理算4.3.2

汽車保險(xiǎn)事故賠款理算（2）施救費(fèi)的計(jì)算施救費(fèi)的賠償是保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一個(gè)組成部分，是在施救費(fèi)用核定的基礎(chǔ)上進(jìn)行計(jì)算的。通常保險(xiǎn)人只承擔(dān)為施救、保護(hù)保險(xiǎn)車輛及其財(cái)物而支付的正常、必要、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)按施救費(fèi)賠償；但對(duì)于保險(xiǎn)車輛裝載的貨物、拖帶的未保險(xiǎn)車輛或其他拖帶物的施救費(fèi)用，不予負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)車輛施救費(fèi)

=

總施救費(fèi)

×

保險(xiǎn)金額/（保險(xiǎn)金額

+

其他被施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值）3．賠款理算4.3.2

汽車保險(xiǎn)事故賠款理算（2）施救費(fèi)的計(jì)算施救費(fèi)的賠償是保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一個(gè)組成部分，是在施救費(fèi)用核定的基礎(chǔ)上進(jìn)行計(jì)算的。通常保險(xiǎn)人只承擔(dān)為施救、保護(hù)保險(xiǎn)車輛及其財(cái)物而支付的正常、必要、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)按施救費(fèi)賠償；但對(duì)于保險(xiǎn)車輛裝載的貨物、拖帶的未保險(xiǎn)車輛或其他拖帶物的施救費(fèi)用，不予負(fù)責(zé)。保險(xiǎn)車輛施救費(fèi)

=

總施救費(fèi)

×

保險(xiǎn)金額/（保險(xiǎn)金額

+

其他被施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值）3．賠款理算4.3.2

汽車保險(xiǎn)事故賠款理算（3）第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償計(jì)算①按事故責(zé)任比例，當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償金額超過(guò)保險(xiǎn)賠償限額時(shí)： 保險(xiǎn)賠款

=

賠償限額

×

（1-免賠率）②按事故責(zé)任比例，當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償金額等于或低于賠償限額時(shí)： 賠款

=

應(yīng)負(fù)賠償金額

×

（1-免賠率）3．賠款理算4.3.2

汽車保險(xiǎn)事故賠款理算賠款計(jì)算書是支付賠款的正式憑證。業(yè)務(wù)人員要對(duì)賠款計(jì)算書中各欄內(nèi)容詳細(xì)填寫，確保項(xiàng)目齊全、數(shù)字正確。損失計(jì)算要分險(xiǎn)種，分項(xiàng)目計(jì)算并列明計(jì)算公式，同時(shí)注意免賠率也要分險(xiǎn)種計(jì)算。賠款計(jì)算書繕制完畢后，經(jīng)辦人員要簽章并注明繕制日期。業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人審核無(wú)誤后，在賠款計(jì)算書上簽注意見和日期，送核賠人審核。4．繕制賠款計(jì)算書4.3.2

汽車保險(xiǎn)事故賠款理算汽車保險(xiǎn)事故核賠PART034.3.3汽車保險(xiǎn)事故核賠汽車保險(xiǎn)事故賠償計(jì)算后，核賠員在授權(quán)范圍內(nèi)負(fù)責(zé)理賠質(zhì)量，根據(jù)保險(xiǎn)條款及保險(xiǎn)公司內(nèi)部相關(guān)制度對(duì)賠案進(jìn)行審核。1．審核單證2．核定保險(xiǎn)責(zé)任3．核定車輛損失及賠款4．核定人員傷亡及賠款5．核定其他財(cái)產(chǎn)損失賠款6．核定施救費(fèi)用7．審核賠付計(jì)算汽車保險(xiǎn)事故結(jié)案處理

PART04

1．通知被保險(xiǎn)人領(lǐng)取賠款2．支付賠款3．未決賠案

未決賠案指截止到規(guī)定的統(tǒng)計(jì)時(shí)間，已經(jīng)完成定損、立案，尚未結(jié)案的賠款案件，或被保險(xiǎn)人尚未領(lǐng)取賠款的案件。4．清分單、證有關(guān)理賠單、證按要求進(jìn)行清分。4.3.4汽車保險(xiǎn)事故結(jié)案處理汽車保險(xiǎn)理賠案卷管理PART054.3.5汽車保險(xiǎn)理賠案卷管理1．編制損失計(jì)算書2．賠案綜合報(bào)告書賠案綜合報(bào)告書包含的要素有以下幾點(diǎn)。①保險(xiǎn)標(biāo)的承保情況②事故情況③保險(xiǎn)責(zé)任確定情況④損失費(fèi)用核定情況：損失費(fèi)用核定應(yīng)分項(xiàng)表述。⑤賠款分項(xiàng)計(jì)算情況及總賠款數(shù)。3．賠案材料的整理與裝訂4．理賠案卷的管理我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)規(guī)范PART064.3.6我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)規(guī)范1．采用全國(guó)統(tǒng)一的專線電話受理報(bào)案和咨詢2．實(shí)施快速查勘3．實(shí)施“代查勘、代定損”制度4．提供7天24小時(shí)保險(xiǎn)車輛緊急救援服務(wù)5．提供免費(fèi)的醫(yī)療咨詢服務(wù)6．尊重客戶對(duì)車輛維修單位的選擇權(quán)7．提供理賠無(wú)憂—車險(xiǎn)快捷服務(wù)8．提供預(yù)付賠款9．提供賠案的“無(wú)絕對(duì)免賠額”服務(wù)10．規(guī)定時(shí)限內(nèi)支付賠款4.3.6我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)規(guī)范11．堅(jiān)持上門服務(wù)12．提供應(yīng)急代步車服務(wù)13．協(xié)助處理交通事故14．設(shè)立車友俱樂(lè)部，提供配套服務(wù)15．提供方便、快捷的免費(fèi)洗車服務(wù)16．實(shí)施重要客戶管理辦法17．積極開展防災(zāi)防損活動(dòng)18．其他相關(guān)服務(wù)19．北京保險(xiǎn)行業(yè)車險(xiǎn)理賠服務(wù)承諾謝謝聆聽

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

風(fēng)險(xiǎn)管理

保險(xiǎn)的概念

保險(xiǎn)分類汽車保險(xiǎn)與理賠

匯報(bào)人：第四章

汽車保險(xiǎn)事故理賠4.4

我國(guó)常見汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)種理賠

交強(qiáng)險(xiǎn)事故

車損險(xiǎn)事故

第三責(zé)任險(xiǎn)

特殊案例目錄任務(wù)1：交強(qiáng)險(xiǎn)事故理賠計(jì)算任務(wù)2：車損險(xiǎn)事故理賠計(jì)算任務(wù)3：第三者責(zé)任險(xiǎn)事故理賠計(jì)算任務(wù)4：部分附加險(xiǎn)事故理賠計(jì)算任務(wù)5：特殊案件的理賠處理汽車保險(xiǎn)事故索賠交強(qiáng)險(xiǎn)事故理賠計(jì)算PART014.4.1交強(qiáng)險(xiǎn)事故理賠計(jì)算交強(qiáng)險(xiǎn)理算規(guī)則及計(jì)算公式參照行業(yè)交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)規(guī)程（2009版），同時(shí)重點(diǎn)參考諸多法律規(guī)定。

①交強(qiáng)險(xiǎn)中的受害人或者其近親屬請(qǐng)求在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下優(yōu)先賠償精神損害的，應(yīng)予賠付。②投保人允許的駕駛?cè)笋{駛機(jī)動(dòng)車致使投保人遭受損害，被保險(xiǎn)人請(qǐng)求在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償?shù)模瑧?yīng)予賠付；但投保人為本車上人員的除外。③有下列情形之一導(dǎo)致第三人人身?yè)p害，當(dāng)事人請(qǐng)求在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償：駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者未取得相應(yīng)駕駛資格的；醉酒、服用國(guó)家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故的；駕駛?cè)斯室庵圃旖煌ㄊ鹿实摹Ｙr付后，公司在賠償范圍內(nèi)向侵權(quán)人進(jìn)行追償。重點(diǎn)難點(diǎn)提示4.4.1交強(qiáng)險(xiǎn)事故理賠計(jì)算

④受害人因道路交通事故死亡，無(wú)近親屬或者近親屬不明，未經(jīng)法律授權(quán)的機(jī)關(guān)或者有關(guān)組織向公司申請(qǐng)賠償死亡賠償金的，不予賠付。被保險(xiǎn)人以已向未經(jīng)法律授權(quán)的機(jī)關(guān)或者有關(guān)組織支付死亡賠償金為理由，請(qǐng)求在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償?shù)?，不予賠付。受害人因道路交通事故死亡，無(wú)近親屬或者近親屬不明，支付受害人醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)等合理費(fèi)用的單位或者個(gè)人，請(qǐng)求在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償?shù)?，?yīng)予賠付。重點(diǎn)難點(diǎn)提示4.4.1交強(qiáng)險(xiǎn)事故理賠計(jì)算4.4.1交強(qiáng)險(xiǎn)事故理賠計(jì)算

例4.2A、B兩車發(fā)生追尾事故，但未發(fā)生人員傷亡，僅發(fā)生車輛損失。A車是肇事方負(fù)全責(zé)，B車為被追車無(wú)責(zé)。該如何理賠？

兩輛車都投保交強(qiáng)險(xiǎn)，賠償時(shí)，A車將對(duì)B車進(jìn)行有責(zé)賠償，最高賠2

000元，不足部分由商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)補(bǔ)充。B車雖無(wú)責(zé)，但在交通事故中，兩輛車互為第三方，被追車也需給A車賠償，但限額最高100元。

交通事故中雙方都有責(zé)任，也先由交強(qiáng)險(xiǎn)賠償，如果A、B兩車相撞造成車輛損失，兩車都需按責(zé)在2

000元限額內(nèi)賠償，兩車損失均在2

000元內(nèi)，適用交強(qiáng)險(xiǎn)互碰自賠；如A車損失超過(guò)2

000元，超出部分需要B車另外支付，可以從商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。重點(diǎn)難點(diǎn)提示4.4.1交強(qiáng)險(xiǎn)事故理賠計(jì)算

例4.3

有甲乙兩車，甲車為載貨汽車，乙車為小型載客汽車，在道路上發(fā)生交通事故。雙方負(fù)事故的同等責(zé)任，致使一名騎自行車的人（丙）受傷，并造成路產(chǎn)管理人（?。┰馐軗p失。

交通事故各參與方的損失分別為：甲車車輛損失3

000元，車上貨物損失5

000元；乙車車輛損失1萬(wàn)元，乙車車上人員重傷一名，造成殘疾，花費(fèi)醫(yī)藥費(fèi)2萬(wàn)元，湖北省農(nóng)村居民殘疾賠償金=農(nóng)民人均純收入×5年×傷殘賠償系數(shù)=8

867×5×2=88

670元；騎自行車人（湖北省農(nóng)村居民）經(jīng)搶救無(wú)效死亡，醫(yī)療費(fèi)用3萬(wàn)元，死亡賠償金=1.084

9萬(wàn)元/年×20年=21.698

0萬(wàn)元，喪葬費(fèi)：43

217元（城鎮(zhèn)單位在崗職工年平均工資）/2=21

608.5元，被扶養(yǎng)人生活費(fèi)=8

681元/年×20年=173

620元，精神損害撫慰金2萬(wàn)元；路產(chǎn)損失5

000元。甲乙兩車均承保了交強(qiáng)險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)損失、醫(yī)療費(fèi)用、死亡傷殘各賠償限額分別為2

000元、10

000元、11萬(wàn)元；甲乙車都投保了商業(yè)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)，甲車投保險(xiǎn)別分別為車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)（50萬(wàn)元）、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)；乙車投保險(xiǎn)別分別為車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)（30萬(wàn)元）、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)。4.4.1交強(qiáng)險(xiǎn)事故理賠計(jì)算

解：1．甲車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償（1）財(cái)產(chǎn)損失賠償金額的理算受損財(cái)產(chǎn)核定金額

=

乙車輛損失金額

+

路產(chǎn)損失/2

=

10

000

+

5

000/2

=

12

500元>2

000元保險(xiǎn)公司給與甲車的財(cái)產(chǎn)損失賠償金額

=

2

000元其中乙車輛得到的賠償

=

10

000/(10

000

+

2

500)

×

2

000

=

1

600元路產(chǎn)管理人得到的賠償

=

2

500/(10

000

+

2

500)

×

2

000

=

400元說(shuō)明：路產(chǎn)損失屬于非機(jī)動(dòng)車的損失，應(yīng)由交通事故所有機(jī)動(dòng)車參與方共同分?jǐn)偅员景咐总嚪謹(jǐn)偟?

500元；計(jì)算出乙車和路產(chǎn)管理人分別得到的賠償金額，便于進(jìn)行后續(xù)的商業(yè)險(xiǎn)理算。（以下計(jì)算中相同之處，不再贅述。）4.4.1交強(qiáng)險(xiǎn)事故理賠計(jì)算

（2）醫(yī)療費(fèi)用賠償金額的理算醫(yī)療費(fèi)用核定損失金額

=

20

000

+

30

000/2

=

35

000>10

000元醫(yī)療費(fèi)用賠償金額

=

10

000元其中乙車人員得到的賠償

=

20

000/(20

000

+

15

000)

×

10

000

=

5

714.3元騎自行車人得到的賠償

=

15

000/(20

000

+

15

000)

×

10

000

=

4

285.7元（3）死亡傷殘賠償金額的理算死亡傷殘核定損失金額

=

(216980

+21608.5+173620+

20

000)/2

+

88670>

110

000元死亡傷殘賠償金額

=

110

000元其中乙車人員得到的賠償

=

88670/(216

104.25+88

670)

×

110000=32

003.03元騎自行車人得到的賠償

=

216

104.25/(216

104.25+88

670)

×

110000=77

996.97元4.4.1交強(qiáng)險(xiǎn)事故理賠計(jì)算

2．乙車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償（1）財(cái)產(chǎn)損失賠償金額的理算受損財(cái)產(chǎn)核定金額

=

甲車輛損失金額

+

路產(chǎn)損失/2

=

3000

+

5000/2

=

5500元>2

000元保險(xiǎn)公司給予甲車的財(cái)產(chǎn)損失賠償金額

=

2

000元其中甲車輛得到的賠償

=

3

000/(3

000

+

2

500)

×

2

000

=

1

091元路產(chǎn)管理人得到的賠償

=

2

500/(3

000

+

2

500)

×

2

000

=

909元（2）醫(yī)療費(fèi)用賠償金額的理算醫(yī)療費(fèi)用核定損失金額

=

30

000/2

=

15

000元>10

000元醫(yī)療費(fèi)用賠償金額

=

10

000元騎自行車人得到的賠償

=

10

000元（3）死亡傷殘賠償金額死亡傷殘核定損失金額

=

(216980

+21608.5+173620+

20

000)/2

>110

000元死亡傷殘賠償金額

=

110000元騎自行車人得到的賠償

=110000元4.4.1交強(qiáng)險(xiǎn)事故理賠計(jì)算車損險(xiǎn)事故理賠計(jì)算

PART024.4.2車損險(xiǎn)事故理賠計(jì)算

1、機(jī)動(dòng)車損失賠款計(jì)算方法

（1）發(fā)生全部損失賠款=（保險(xiǎn)金額

?

被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額）×（1?

事故責(zé)任免賠率）×（1

?

絕對(duì)免賠率之和）?

絕對(duì)免賠額（2）發(fā)生部分損失被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用

?

被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額）×（1?

事故責(zé)任免賠率）×（1－絕對(duì)免賠率之和）?

絕對(duì)免賠額（3）施救費(fèi)施救的財(cái)產(chǎn)中，含有本保險(xiǎn)合同未保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)按本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值占總施救財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。

2、向第三方索賠計(jì)算方法

（1）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失時(shí)機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)賠款

=（車損賠款

+

施救費(fèi)用賠款）?

絕對(duì)免賠額 車損賠款=（保險(xiǎn)金額

?

交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)賠付本車損失金額）×

被保險(xiǎn)車輛事故責(zé)任比例

×（1

?

事故責(zé)任免賠率）×（1

?

絕對(duì)免賠率之和）施救費(fèi)賠款=（核定施救費(fèi)

?

交強(qiáng)應(yīng)賠付本車施救費(fèi)金額）×

被保險(xiǎn)車輛事故責(zé)任比例

×（1

?

事故責(zé)任免賠率）×（1

?

絕對(duì)免賠率之和）被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額

=

交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)賠付本車損失金額+（保險(xiǎn)金額

?

交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)賠付本車損失金額）×（1

?

被保險(xiǎn)車輛事故責(zé)任比例）4.4.2車損險(xiǎn)事故理賠計(jì)算

2、向第三方索賠計(jì)算方法

（2）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)賠款

=（車損賠款

+

施救費(fèi)用賠款）?

絕對(duì)免賠額 車損賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用?交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)賠付本車損失金額）×

被保險(xiǎn)車輛事故責(zé)任比例

×（1

?

事故責(zé)任免賠率）×（1

?

絕對(duì)免賠率之和）施救費(fèi)賠款=（核定施救費(fèi)

?

交強(qiáng)應(yīng)賠付本車施救費(fèi)金額）×

被保險(xiǎn)車輛事故責(zé)任比例

×（1

?

事故責(zé)任免賠率）×（1

?

絕對(duì)免賠率之和）4.4.2車損險(xiǎn)事故理賠計(jì)算

2、向第三方索賠計(jì)算方法

例4.4

甲、乙兩車都在某保險(xiǎn)公司投保了汽車損失險(xiǎn)，兩車均按保險(xiǎn)價(jià)值投保，保險(xiǎn)金額都為40

000元。兩車在不同事故中出險(xiǎn)，且均被承保的保險(xiǎn)公司推定全損。甲車投保時(shí)為新購(gòu)車輛，即其實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)金額相等，殘值作價(jià)2

000元；乙車投保時(shí)該車已使用了兩年，出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)實(shí)際價(jià)值確定為32

000元，殘值作價(jià)1

000元。試核定兩車的損失。4.4.2車損險(xiǎn)事故理賠計(jì)算

2、向第三方索賠計(jì)算方法

解：甲車保險(xiǎn)金額≤出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按保險(xiǎn)金額計(jì)算。甲車損失

=

保險(xiǎn)金額

殘值

=

40

000

2

000

=

38

000（元）乙車保險(xiǎn)金額>出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值，按出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值計(jì)算乙車損失

=

實(shí)際價(jià)值

殘值

=

32

000

1

000

=

31

000（元）4.4.2車損險(xiǎn)事故理賠計(jì)算

2、向第三方索賠計(jì)算方法

例4.5

甲、乙兩車發(fā)生嚴(yán)重碰撞事故，甲車被推定全損，該車在某保險(xiǎn)公司投保，車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為8萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)車輛實(shí)際價(jià)值被確定為6.5萬(wàn)元，殘值作價(jià)3

000元。根據(jù)交通事故處理機(jī)關(guān)認(rèn)定甲方負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)70%的事故損失。試計(jì)算保險(xiǎn)公司應(yīng)支付甲車車輛損失險(xiǎn)的賠款。4.4.2車損險(xiǎn)事故理賠計(jì)算

2、向第三方索賠計(jì)算方法解：保險(xiǎn)金額>出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值，按出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠款

=

(實(shí)際價(jià)值

殘值)

×

事故責(zé)任比例

×

(1

免賠率)=

(65000

-3

000)

×

70%

×

(1-15%)

=62000

×

70%

×

85%

=

36890（元）4.4.2車損險(xiǎn)事故理賠計(jì)算

2、向第三方索賠計(jì)算方法

例4.6

一車輛，投保車損險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故，新車購(gòu)置價(jià)（含車輛購(gòu)置稅）123

000元，保險(xiǎn)金額為123

000元，實(shí)際價(jià)值108

240元，駕駛員承擔(dān)全部責(zé)任，依據(jù)條款規(guī)定承擔(dān)15%免賠率，同時(shí)由于非約定駕駛員駕車肇事，應(yīng)增加5%免賠率，車輛全部損失，殘值430元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付多少？4.4.2車損險(xiǎn)事故理賠計(jì)算

2、向第三方索賠計(jì)算方法解：保險(xiǎn)金額>出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值，按出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠款

=

(實(shí)際價(jià)值

殘值)

×

事故責(zé)任比例

×

(1

免賠率)

=

(108240-430)

×

100%

×

[1-(15%

+

5%)]=86

248（元）4.4.2車損險(xiǎn)事故理賠計(jì)算第三者責(zé)任險(xiǎn)事故理賠計(jì)算PART034.4.3第三者責(zé)任險(xiǎn)事故理賠計(jì)算

1．當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額

?

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）

×

事故責(zé)任比例≥每次事故賠償限額時(shí)：賠款=每次事故賠償限額

×（1

?

事故責(zé)任免賠率）×（1

?

絕對(duì)免賠率之和）2．當(dāng)（依合同約定核定的第三者損失金額機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例<每次事故賠償限額時(shí)：賠款=（依合同約定核定的第三者損失金額

?

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例

×（1

?

事故責(zé)任免賠率）×（1

?

絕對(duì)免賠率之和）4.4.3第三者責(zé)任險(xiǎn)事故理賠計(jì)算

3．主掛車賠款計(jì)算（1）主車和掛車連接使用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車保險(xiǎn)人和掛車保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限。主車應(yīng)承擔(dān)的賠款

=

總賠款

×

[主車責(zé)任限額/（主車責(zé)任限額＋掛車責(zé)任限額）]掛車應(yīng)承擔(dān)的賠款

=

總賠款

×

[掛車責(zé)任限額/（主車責(zé)任限額＋掛車責(zé)任限額）]掛車未投保商業(yè)險(xiǎn)的，不參與分?jǐn)傇谏虡I(yè)三者險(xiǎn)項(xiàng)下應(yīng)承擔(dān)的賠償金額。掛車未保交強(qiáng)險(xiǎn)的，不可拒賠（自2013年3月1日以后）。（2）掛車未與主車連接時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，在掛車的責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。4.4.3第三者責(zé)任險(xiǎn)事故理賠計(jì)算例4.7甲車投保了車輛損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)（限額5萬(wàn)元）。在保險(xiǎn)有效期內(nèi)出車時(shí)，因霧大路滑，超速且占道行駛，與對(duì)面駛來(lái)的乙車相撞，造成對(duì)方車輛損壞嚴(yán)重，駕駛?cè)耸苤貍?。?jīng)交通事故處理機(jī)關(guān)現(xiàn)場(chǎng)查勘認(rèn)定，甲車負(fù)全部責(zé)任。甲車投保的保險(xiǎn)公司經(jīng)對(duì)乙車查勘定損核定車輛損失為40

000元，乙車駕駛?cè)俗≡横t(yī)療費(fèi)15

000元，其他費(fèi)用（護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等）按規(guī)定核定為5

000元。以上兩項(xiàng)，交通事故處理機(jī)關(guān)裁定甲車（即被保險(xiǎn)人）應(yīng)承擔(dān)賠償費(fèi)用為60

000元，已超過(guò)第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額，試計(jì)算甲車保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付甲車第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠款金額。4.4.3第三者責(zé)任險(xiǎn)事故理賠計(jì)算解：保險(xiǎn)賠款

=

賠償限額

×

(1-免賠率)

=

50

000

×

(1-

20%)

=

40

000（元）假如甲車造成乙方的損失恰好是50

000元，則甲車保險(xiǎn)公司應(yīng)付甲車賠款數(shù)為：保險(xiǎn)賠款

=

被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償金額

×

(1-免賠率)

=

50

000

×

(1-20%)

=

40

000（元）假如甲車造成乙方的損失應(yīng)負(fù)賠償金額是40

000元，則甲車保險(xiǎn)公司應(yīng)付甲車賠款數(shù)為：保險(xiǎn)賠款

=

被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償金額

×

(1-

免賠率)

=

40

000

×

(1-20%)

=

32

000（元）4.4.3第三者責(zé)任險(xiǎn)事故理賠計(jì)算例4.8

甲、乙兩車在行駛中不慎發(fā)生嚴(yán)重碰撞事故。經(jīng)查證，兩車均投保了車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)，其中甲車車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為30

000元，新車購(gòu)置價(jià)為50

000元，第三者責(zé)任險(xiǎn)限額為50

000元；乙車車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為80

000元，保險(xiǎn)價(jià)值為80

000元，第三者責(zé)任險(xiǎn)限額為50

000元。經(jīng)交通事故處理機(jī)關(guān)現(xiàn)場(chǎng)查勘分析認(rèn)定甲車嚴(yán)重違章行駛，是造成本次事故的主要原因，應(yīng)承擔(dān)本次碰撞事故的主要責(zé)任，負(fù)擔(dān)本次事故損失費(fèi)用的70%。乙車措施不當(dāng)，負(fù)本次事故的次要責(zé)任，負(fù)擔(dān)本次事故損失費(fèi)用的30%。經(jīng)甲、乙雙方保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)查勘定損核定損失如下。4.4.3第三者責(zé)任險(xiǎn)事故理賠計(jì)算甲車：車損為20

000元，駕駛?cè)俗≡横t(yī)療費(fèi)10

000元，按規(guī)定核定其他費(fèi)用（護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等）20

00元。乙車：車損為45

000元，駕駛?cè)怂劳?，按?guī)定核定費(fèi)用為25

000元（含死亡補(bǔ)償費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)），一乘車人受重傷致殘，其住院醫(yī)療費(fèi)為20

000元，按規(guī)定核定其他費(fèi)用為25

000元（護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、傷殘補(bǔ)助費(fèi)及被撫養(yǎng)人生活費(fèi)）。以上兩車總損失費(fèi)用為：147

000元，按交通事故處理機(jī)關(guān)裁定。甲車應(yīng)承擔(dān)賠償費(fèi)用為：147

000

×

70%

=

102

900（元）乙車應(yīng)承擔(dān)賠償費(fèi)用為：147

000

×

30%

=

44

100（元）試計(jì)算雙方保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)支付的保險(xiǎn)賠款。4.4.3第三者責(zé)任險(xiǎn)事故理賠計(jì)算解：（1）甲車承保公司應(yīng)支付甲車賠款①車損險(xiǎn)保險(xiǎn)賠款

=

車輛核定損失

×

按責(zé)任分擔(dān)的比例

×

(保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值)

×

(1-免賠率)

=

20

000

×

70%

×

(30

000/50

000)

×

(1-15%)

=14

000

×

(30

000/50

000)

×

(1-15%)

=

8

400

×

85%

=7

140（元）②第三者責(zé)任保險(xiǎn)賠款。甲車應(yīng)承擔(dān)乙車的賠償費(fèi)用為：(45

000

+

25

000

+

20

000

+

25

000)

×

70%

=

80

500（元）因其已超過(guò)第三者責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額，所以甲車承保公司應(yīng)付甲車的第三者責(zé)任保險(xiǎn)賠款數(shù)為：保險(xiǎn)賠款

=

賠償限額

×

(1-免賠率)

=

50

000

×

(1-15%)

=

42

500（元）4.4.3第三者責(zé)任險(xiǎn)事故理賠計(jì)算③總計(jì)應(yīng)支付甲車賠款為：7

140

+

42

500

=

49

640（元）（2）乙車承保公司應(yīng)支付乙車賠款①乙車車損險(xiǎn)保險(xiǎn)賠款

=

45

000

×

30%

×

(1-5%)

=

12

825（元）②第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)賠款。乙車應(yīng)承擔(dān)甲車賠償費(fèi)用為：(20

000

+

10

000

+

2

000)

×

30%

=

9

600（元）保險(xiǎn)賠款

=

9

600

×

(1-5%)

=

9

120（元）總計(jì)應(yīng)支付乙車賠款為：9

600

+

9

120

=

18

720（元）③部分附加險(xiǎn)事故理賠計(jì)算

PART044.4.4部分附加險(xiǎn)事故理賠計(jì)算1．玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)賠款計(jì)算 賠款=實(shí)際發(fā)生的修理費(fèi)用2．自燃損失險(xiǎn)賠款計(jì)算 自燃損失險(xiǎn)賠款=車損賠款+施救費(fèi)用賠款（1）車損賠款計(jì)算①全部損失，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償：賠款

=（保險(xiǎn)金額

?

殘值）×（1

?

20%）②部分損失，在保險(xiǎn)金額內(nèi)按實(shí)際修理費(fèi)用計(jì)算賠償： 賠款

=（實(shí)際修理費(fèi)用

?

殘值）×（1

?

20%）4.4.4部分附加險(xiǎn)事故理賠計(jì)算（2）施救費(fèi)用賠款當(dāng)實(shí)際施救費(fèi)用×（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值÷實(shí)際被施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值）等于或高于保險(xiǎn)金額時(shí)：施救費(fèi)用賠款=保險(xiǎn)金額×（1

?

20%）當(dāng)實(shí)際施救費(fèi)用×（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值/實(shí)際被施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值）小于保險(xiǎn)金額時(shí)：施救費(fèi)用賠款=實(shí)際施救費(fèi)用×（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值÷實(shí)際被施救財(cái)產(chǎn)總價(jià)值）×（1

?

20%）

4.4.4部分附加險(xiǎn)事故理賠計(jì)算3．新增設(shè)備損失險(xiǎn)賠款計(jì)算：本附加險(xiǎn)每次賠償?shù)拿赓r約定以機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)條款約定為準(zhǔn)。（1）當(dāng)新增設(shè)備“實(shí)際修理費(fèi)用”等于或高于新增設(shè)備損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額時(shí)：賠款=（保險(xiǎn)金額

?

被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額）×（1

?

事故責(zé)任免賠率）×（1

?

絕對(duì)免賠率之和）?

絕對(duì)免賠額（2）當(dāng)新增設(shè)備“實(shí)際修理費(fèi)用”小于新增設(shè)備損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額時(shí)：賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額）×（1

?

事故責(zé)任免賠率）×（1

?

絕對(duì)免賠率之和）

?

絕對(duì)免賠額 4.4.4部分附加險(xiǎn)事故理賠計(jì)算4．車身劃痕損失險(xiǎn)賠款計(jì)算（1）在保險(xiǎn)金額內(nèi)按實(shí)際修理費(fèi)用計(jì)算賠償當(dāng)“實(shí)際修理費(fèi)用”＜車身劃痕損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額時(shí)：賠款

=

實(shí)際修理費(fèi)用

×（1

?

15%）當(dāng)“實(shí)際修理費(fèi)用”≥車身劃痕損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額時(shí)：賠款

=

保險(xiǎn)金額

×（1

?

15%）（2）賠償后，批減本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)合同中協(xié)商確定的保險(xiǎn)金額4.4.4部分附加險(xiǎn)事故理賠計(jì)算5．發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)賠款計(jì)算在保險(xiǎn)金額內(nèi)按發(fā)動(dòng)機(jī)實(shí)際修理費(fèi)用計(jì)算賠償，如涉及施救費(fèi)，在車損險(xiǎn)項(xiàng)下計(jì)算賠付。發(fā)動(dòng)機(jī)賠款=（發(fā)動(dòng)機(jī)實(shí)際修理費(fèi)用

?

殘值）×（1

?

15%）6．修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)賠款計(jì)算（1）車輛全部損失：賠款

=

日補(bǔ)償金額

×（保險(xiǎn)合同中約定的最高補(bǔ)償天數(shù)

?

1）（2）車輛部分損失：在計(jì)算補(bǔ)償天數(shù)時(shí)，首先比較約定修理天數(shù)和從送修之日起至修復(fù)之日止的實(shí)際修理天數(shù)，兩者以短者為準(zhǔn)。4.4.4部分附加險(xiǎn)事故理賠計(jì)算①補(bǔ)償天數(shù)未超過(guò)保險(xiǎn)合同中約定的最高賠償天數(shù)賠款

=

日補(bǔ)償金額

×（補(bǔ)償天數(shù)

?

1）②補(bǔ)償天數(shù)超過(guò)保險(xiǎn)合同中約定的最高賠償天數(shù)賠款=日補(bǔ)償金額

×（保險(xiǎn)合同中約定的最高補(bǔ)償天數(shù)

?

1）（3）賠付后，批減本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)合同中約定的最高補(bǔ)償天數(shù)。4.4.4部分附加險(xiǎn)事故理賠計(jì)算7．車上貨物責(zé)任險(xiǎn)賠款計(jì)算（1）當(dāng)“（依合同約定核定的車上貨物損失金額

?

應(yīng)由交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)能嚿县浳镔r款）×

事故責(zé)任比例”≥責(zé)任限額時(shí)：賠款

=

責(zé)任限額

×（1

?

20%）（2）當(dāng)“（依合同約定核定的車上貨物損失金額

?

應(yīng)由交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)能嚿县浳镔r款）×

事故責(zé)任比例”<責(zé)任限額時(shí)：賠款

=（依合同約定核定的車上貨物損失金額應(yīng)由交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)能嚿县浳镔r款）×

事故責(zé)任比例

×（1

?

20%）4.4.4部分附加險(xiǎn)事故理賠計(jì)算8．精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)賠款計(jì)算本附加險(xiǎn)賠償金額依據(jù)人民法院的判決在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。（1）法院生效判決的應(yīng)由被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)顺袚?dān)的精神損害賠償責(zé)任，在扣除交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)木駬p害賠款后，未超過(guò)責(zé)任限額時(shí)：賠款

=（應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的精神損害賠償責(zé)任

?

交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)精神損失的賠款）×（1

?

20%）（2）應(yīng)由被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)顺袚?dān)的精神損害賠償責(zé)任在扣除交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)木駬p害賠款后，超過(guò)約定的每次事故責(zé)任限額或每次事故每人責(zé)任限額時(shí)：賠款

=

責(zé)任限額×（1

?

20%）4.4.4部分附加險(xiǎn)事故理賠計(jì)算9．不計(jì)免賠率險(xiǎn)賠款計(jì)算（1）附加車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠率險(xiǎn)賠款①被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失時(shí)，賠款計(jì)算如下。附加車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠率險(xiǎn)賠款

=（車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額

?

交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)賠付本車損失金額）×

被保險(xiǎn)車輛事故責(zé)任比例

×

事故責(zé)任免賠率②被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失時(shí)，賠款計(jì)算如下。如果被保險(xiǎn)人申請(qǐng)常規(guī)索賠方式（即非代位求償方式），按以下公式計(jì)算：附加車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠率險(xiǎn)賠款

=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用

?

交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)賠付本車損失金額）×

被保險(xiǎn)車輛事故責(zé)任比例

×

事故責(zé)任免賠率③如發(fā)生施救費(fèi)，計(jì)算時(shí)應(yīng)一并考慮，計(jì)算同上述①②。4.4.4部分附加險(xiǎn)事故理賠計(jì)算9．不計(jì)免賠率險(xiǎn)賠款計(jì)算（2）附加車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠率險(xiǎn)賠款（申請(qǐng)代位求償索賠方式）①被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失時(shí)，賠款計(jì)算如下：附加車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠率險(xiǎn)賠款

=（車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額

?

被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額）×

事故責(zé)任免賠率②被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失時(shí)，賠款計(jì)算如下。如果被保險(xiǎn)人申請(qǐng)代位求償索賠方式，按以下公式計(jì)算：附加車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠率險(xiǎn)賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用

?

被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額）×事故責(zé)任免賠率③如發(fā)生施救費(fèi)，計(jì)算時(shí)應(yīng)一并考慮，計(jì)算同上述①②。4.4.4部分附加險(xiǎn)事故理賠計(jì)算（3）附加第三者責(zé)任險(xiǎn)的不計(jì)免賠率險(xiǎn)賠款①當(dāng)“（依合同約定核定的第三者損失金額

?

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×

事故責(zé)任比例”等于或高于每次事故賠償限額時(shí)：附加第三者責(zé)任險(xiǎn)的不計(jì)免賠率險(xiǎn)賠款

=

每次事故賠償限額

×

事故責(zé)任免賠率②當(dāng)“（依合同約定核定的第三者損失金額－機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×事故責(zé)任比例”小于每次事故賠償限額時(shí)：附加第三者責(zé)任險(xiǎn)的不計(jì)免賠率險(xiǎn)賠款

=（依合同約定核定的第三者損失金額

?

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的分項(xiàng)賠償限額）×

事故責(zé)任比例

×

事故責(zé)任免賠率4.4.4